Что такое поручительство по кредиту
Перейти к содержимому

Что такое поручительство по кредиту

  • автор:

Поручитель по кредиту: кто может стать и можно ли отказаться?

Перед тем, как оформить кредит по заявке заемщика, банк может потребовать от него предоставить поручителя. Это происходит тогда, когда сумма финансового кредита большая — более миллиона рублей, или кредитная история заемщика не устраивает банк.
Обеспечение кредита поручительством — это готовность исполнить кредитные обязательства перед банком вместо заемщика. Если сумма кредита очень большая, может потребоваться несколько поручителей. Это гарантирует кредитору возврат занимаемых денежных средств в полном объеме. Все обязательства и детали их исполнения указываются в договоре, который поручитель должен будет заключить с банком.

Кто может быть поручителем по кредиту?

  • возраст — от 18 до 65 лет;
  • гражданство Российской Федерации;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы на последнем месте не менее 6-ти месяцев (общий трудовой стаж более 1 года);
  • стабильный финансовый доход, покрывающий кредитные обязательства заемщика в полном объеме;
  • хорошую кредитную историю.
  • заявление соответствующего образца;
  • оригинал действующего паспорта и копии всех его страниц;
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • справку по форме 2-НДФЛ, оформленную по месту работы.
  • индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые включены в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;
  • самозанятые физические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие статус плательщиков налога на профессиональный доход;
  • организации инфраструктуры поддержки субъектов малого/среднего предпринимательства, которые включены в Единый реестр таких организаций.

Возможные риски

Для поручителя есть только один риск, но он существенный — если заемщик, чьим поручителем он выступает, перестанет выплачивать по кредиту надлежащие средства, то вся ответственность за кредит ложится именно на поручителя. В таком случае ему нужно будет выплачивать ежемесячные платежи согласно кредитной ставке, штрафы и задолженности, если такие были у заемщика.
Если заемщик не вернул кредитные средства банку, последний, через суд, может требовать возвращения этих средств поручителем. Кроме этого, в качестве возмещения кредита может производиться арест недвижимости, конфискация транспортных средств, ограничения или блокирования банковских счетов и прочее.

  • указана частичная ответственность — поручителю придется возвращать весь кредитный долг, включая штрафы и задолженности;
  • полная ответственность — кроме кредита и штрафов, поручителю придется возместить судебные издержки и убытки, которые понес банк;
  • субсидарная ответственность — поручителю нужно возвратить только кредит, при условии, что банком были предприняты все возможные меры по взысканию финансовой ссуды с заемщика.

Можно ли отказаться?

Давать или не давать согласие на обеспечение кредита поручительством зависит от того, как хорошо заемщик и поручитель знают друг друга и насколько и какой уровень взаимодоверия между ними. Никто не может заставить другого человека стать его поручителем или оформить это без его согласия.

Как выйти из поручительства?

Прекратить поручительство по своему желанию и без согласия банка невозможно. Оно будет действовать, пока долг не будет погашен до конца. Это может сделать или сам заемщик, или его поручитель.
Есть случаи, когда договор поручительства действует только определенный период, по истечении которого все обязательства по нему становятся недействительными. Также возможны случаи перевода кредита на другое физическое лицо, за которого поручитель не обязывался отвечать.
Важно помнить, что поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Оно переходит по наследству его родственникам. Поэтому, соглашаясь быть поручителем, нужно хорошо взвесить все «за» и «против».

Поручительство по кредиту

Баннер

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

  • Поручительство — что это
  • Кто может быть поручителем по кредиту
  • Какие нужны документы
  • За что несет ответственность поручитель
    • Ответственность в случае невыплаты

    Поручительство — что это

    Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

    Если заем большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько. Это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

    Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

    Поручительство целесообразно, когда у заемщика и соответчика есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

    Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная.

    Близкий друг слезно просит поручиться за него. Ему нужно получить заем на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

    Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

    Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

    К тому же для получения крупного займа не обязательно привлекать поручителя. В качестве обеспечения банк может принять залог транспортного средства, квартиры или частного дома с земельным участком.

    Кто может быть поручителем по кредиту

    При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы он имел постоянный доход.

    Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, убедитесь, что он соответствует следующим критериям:

    • требуемый возраст;
    • наличие гражданства РФ;
    • наличие официального трудоустройства;
    • срок работы на текущем месте не менее 4 месяцев;
    • доход, позволяющий покрыть долговые обязательства;
    • чистая кредитная история.

    Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и действующих кредитных договоров.

    Какие нужны документы

    Вместе с заявкой на поручительство нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

    • заявление в письменной форме;
    • оригинал паспорта и копии всех страниц;
    • копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
    • справка о доходах, выданная работодателем.

    Как видите, список бумаг, которые необходимо подготовить, небольшой. Проще только оформление самого займа.

    За что несет ответственность поручитель

    Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

    Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности – полностью или частично.

    Допустим, ваша сестра оформила заем на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга. Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно. Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит заем, все кредитные обязательства с вас будут сняты.

    Ответственность в случае невыплаты

    Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. Поэтому, если по каким-то причинам друг перестанет платить, именно вы должны будете погасить за него кредит. Причем в сумму войдут как основной долг и проценты, так и начисленные штрафы. А если дело дойдет до суда – еще и судебные издержки и другие расходы кредитора. Есть и хорошая новость: после того, как рассчитаетесь с долгами основного заемщика, права кредитора перейдут к вам. Это значит, что вы сможете требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа.

    Если поручитель откажется платить

    • арестовать счета и заблокировать карты;
    • назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
    • изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
    • ограничить выезд за границу.

    Что делать, если заемщик умер

    Как смягчить ответственность

    Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

    В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

    Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

    Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать ваши звонки. В этом случае можно обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

    Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

    Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

    Чем еще рискует поручитель по кредиту

    Как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Единственный способ этого избежать – взять погашение долга в свои руки.

    Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас. Поэтому не стоит соглашаться на поручительство, если ситуация соответствует обоим из перечисленных утверждений:

    • сумма чужого займа слишком велика и заемщик не является близким родственником, с которым вы и так делите все расходы;
    • человек, обратившийся к вам, неоднократно нарушал обещания и показывал безответственное отношение к финансовым вопросам.

    Как отказаться от поручительства по кредиту

    Рассмотрим на примере.

    Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

    Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт, и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

    Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

    Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — признание договора недействительным. Это возможно, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

    Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

    В случае с Ольгой расторжение договора поручительства невозможно — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

    Прекращение поручительства

    Самый простой ответ на вопрос «как выйти из поручительства» — расплатиться по всем долгам. Выплатить взносы может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

    День окончания срока поручительства не всегда совпадает с датой завершения кредитной сделки. В договоре может быть указан иной срок, по истечении которого ответственность с поручителя будет снята.

    Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

    Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

    Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

    Условия кредитования для соответчика не менее важны, чем для самого заемщика. Чтобы не переплачивать за пользование заемными средствами, выбирайте выгодный кредит от Совкомбанка.

    Что такое поручительство по кредиту

    «Зонтичный» механизм поручительств

    Это упрощенный способ получить кредит, если у предпринимателя не хватает залога для получения финансирования.

    По сути, это гарантия Корпорации МСП перед банком, что обязательства предпринимателя по кредиту будут выполнены.

    Основные параметры поручительства Корпорации:

    Поручительство покрывает до 50% от суммы кредита;

    Размер поручительства по кредиту (или нескольким кредитам) одного предпринимателя –до 1 млрд рублей;

    Срок кредита не более 180 месяцев;

    Поручительство для предпринимателей бесплатно, комиссию платит банк.

    В чем новизна этого инструмента?

    Поручительство предоставляется мгновенно в «одном окне» банка вместе с кредитом. Больше нет необходимости дополнительно обращаться в

    Кредит можно получить на:

    Пополнение оборотных средств

    Основные требования к предпринимателю:

    Субъект МСП соответствует 209-ФЗ

    Не нарушал условия и порядок предоставления господдержки субъектов МСП либо с момента последнего нарушения прошло не менее 3-х лет

    Не осуществляет добычу и/или реализацию полезных ископаемых, не занимается производством и/или реализацией подакцизных товаров

    Не находится в процессе банкротства

    В группе нет компаний с выручкой более 2 млрд рублей

    У заемщика отсутствуют непогашенные просроченные платежи перед банком-партнером.

    В каких банках можно получить кредит с зонтичным поручительством

    Подробная информация о «зонтичном» механизме поручительств представлена в материалах, расположенных ниже.

    Кто такой поручитель по кредиту

    Поручитель по кредиту несёт ту же ответственность, что и основной заёмщик. Если вас просят стать поручителем или вам самому нужен кто-то, кто поручится за вас при подаче заявки на крупный кредит, – прочитайте этот текст, чтобы понимать объём ответственности и правила заключения договора.

    Кто такой поручитель

    Поручитель – это лицо, готовое принять на себя обязательства по выплатам, расчётам, договоренностям того, за кого поручается. В гражданском праве поручителем называется одна из сторон договора поручительства, принимающая на себя обязательство отвечать перед кредиторами по задолженностям второй стороны. Поручительство подразумевает участие в сделке на тех же основаниях и с теми же обязанностями, что и заключающее её лицо. Если тот, за кого вы поручились, не сможет выплатить долг банку – этот долг, а также возможные пени и штрафы по нему, будете выплачивать вы.

    Когда нужен поручитель?

    Поручителя привлекают к длительным и крупным займам, в первую очередь – к ипотеке. И хотя при оформлении ипотеки банки чаще запрашивают созаёмщика, поручитель тоже может быть нужен: если и заёмщик, и созаёмщик не смогут платить по обязательствам, банк сможет взыскать средства с поручителя.

    Кроме этого, поручитель может быть нужен, если:

    • вы хотите взять больше установленного банком лимита;
    • у вас не очень хорошая кредитная история;
    • есть текущие займы, финансовая нагрузка близка к предельной;
    • нет постоянного места работы, номинальный трудовой стаж;
    • нет возможности подтвердить официальный доход.

    Кто может быть поручителем

    Поручителем может быть как родственник, так и посторонний человек. Но он должен соответствовать требованиям конкретного банка, например:

    • возраст от 21 года и до 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин;
    • при поручительстве за ближайших родственников возраст может быть увеличен до 75 лет при наличии оснований;
    • гражданство РФ, постоянная регистрация по месту жительства в РФ;
    • постоянное место работы, подтверждённый и достаточный доход;
    • положительная кредитная история.

    Как оформляется поручительство

    Это оформляется в форме договора. Он заключается в письменной форме и чаще всего является трехсторонним, что позволяет регулировать взаимоотношения кредитор-заёмщик, заёмщик-поручитель, кредитор-поручитель. Пункт 5 статьи ст. 362 ГК РФ устанавливает порядок и форму составления договора. Получить корректный образец можно в банке: форма будет предоставлена менеджером при оформлении поручительства.

    В договоре должен быть указан тип ответственности: солидарная или субсидиарная. При солидарной банк имеет право требовать исполнения обязательств от всех участников договора одинаково. Долг может быть разделен между сторонами или даже полностью переложен на поручителя. При субсидиарной главным ответчиком является основной заёмщик. Как правило, банки декларируют солидарную ответственность в целях снижения риска невыплат.

    Какие документы нужны

    При заключении договора поручитель должен предоставить свой паспорт и документ, подтверждающий доходы. Для трудоустроенных это справка по форме 2-НДФЛ, для ИП – налоговая декларация, для самозанятых – справка о доходах, полученная в сервисе «Мой Налог».

    За что отвечает поручитель

    Поручитель не является первым лицом, к которому банк обращается в случае просрочки. Он не обязан следить за графиком платежей, не имеет прямого доступа к инструментам погашения кредита и информации о нём, не может повлиять на заёмщика и узнает о проблемах, только когда к нему обратится банк. Нередко банк привлекает поручителя, когда заёмщик не платит уже несколько месяцев.

    В этом его отличие от созаёмщика. Созаёмщик перед лицом банка – то же самое, что и заёмщик. Он несет полную финансовую ответственность и принимает на себя обязательства исполнения всех условий договора, в том числе – своевременных выплат согласно графику платежей. Как правило, в качестве созаёмщиков привлекают ближайших родственников. Если основной заёмщик просрочит даже один платёж, банк может обратиться к созаёмщику с требованием уплаты по сроку. При оформлении кредита банки добавляют информацию о нём в личном кабинете созаёмщика и предлагают открытие специального сберегательного счёта для обслуживания кредита наравне с заёмщиком. Если у заёмщика нет возможности внести платёж – оплату сделает созаёмщик с помощью этого счёта. Если денег на специальном счёте нет, списать средства с других счетов клиентов банк не имеет права.

    Риски для поручителя

    Поручитель несёт полную финансовую ответственность за должника, однако он ограничен в правах в отношении приобретаемого имущества или заёмных средств:

    • он не может претендовать на кредитные средства;
    • не получает право собственности на часть приобретаемого имущества.

    При этом поручитель имеет право потребовать от второй стороны договора возврата потраченных средств, но только после разрешения всех вопросов с банком и в судебном порядке. Изъять приобретаемое имущество в пользу поручителя можно по договорённости сторон либо в суде. В остальных случаях судом будет установлен порядок расчётов. Если у второй стороны низкие доходы, возврат долга может растянуться на несколько месяцев или даже лет в зависимости от суммы.

    Кроме этого, не стоит забывать, что невыплаченные долги портят вашу кредитную историю. И если вы привлечены как поручитель и не платите по кредиту, который фактически не брали, ваша кредитная история испортится. Если вам понадобится взять ипотеку или купить в кредит автомобиль, не каждый банк будет разбираться в причинах ухудшения вашего кредитного рейтинга, некоторые могут просто отказать.

    Что если заёмщик умер

    Если тот, с кем заключен кредитный договор, скончался, долги по его займам переходят к наследникам. И если в договоре поручительства не указано иное, вы перестаете быть поручителем в момент смерти заёмщика, и не обязаны заключать договор с наследниками. Если кредит выплачивал поручитель, вернуть средства через суд можно, но только в объёме суммы наследства.

    Если поручитель откажется платить

    Если вы не платите долги заёмщика, банк вправе обратиться в суд. А если вы не будете выполнять решение суда, дело будет передано приставам, которые вправе:

    • наложить арест на счёт в банке и списывать поступающее на него средства для погашения долга;
    • взыскивать до 50% зарплаты или пенсии для оплаты задолженности;
    • ограничить выезд за границу;
    • арестовать и продать имущество.

    Стоит ли быть поручителем?

    Поручительство по кредитам ближайших родственников, включая детей или супруга, естественно, и не имеет значительных рисков: деньги и имущество в любом случае принадлежат одной семье и будут в ней перераспределены.

    Но заключение договора с посторонними людьми, даже если это близкие друзья или дальние родственники, может быть безопасным только в случае, если:

    • сумма кредита невелика, и даже в случае полного погашения за ваш счёт не нанесет значимый ущерб вашей семье;
    • у вас есть прочие договорные обязательства, страхующие вас на случай финансовой несостоятельности заёмщика – закладная на имущество, общий бизнес;
    • вы уверены, что у заёмщика не будет проблем с выплатами, у вас уже есть опыт успешного закрытия совместных кредитных договоров.

    Прекращение поручительства

    Как правило, договор поручительства заключается на определённый срок, который не может быть меньше срока исполнения основного обязательства. Если срок не установлен, поручительство автоматически заканчивается через год с момента, как основное обязательство было закрыто. Если в этом периоде кредитор предъявил требования, поручительство продлевается до закрытия возникших обязательств.

    Досрочно прекратить поручительство можно по соглашению сторон, включая кредитора (банк). В случае смерти поручителя, его обязательства переходят к наследникам в пределах стоимости долей наследства.

    Можно ли обойтись без поручителя

    Что делать, есть поручитель нужен вам, но вы не можете найти такого человека? Обойтись без поручительства можно, если:

    • уменьшить сумму кредита;
    • увеличить период кредитования;
    • заключить договор комплексного страхования;
    • предоставить залог;
    • увеличить первоначальный взнос;
    • предоставить подтверждение дополнительных источников дохода;
    • включить в договор созаёмщика с очень высокими доходами.

    Наличие поручителя не гарантирует выдачу кредита. При рассмотрении заявок банк учитывает множество социальных и финансовых факторов, определяющих благонадёжность и платежёспособность основного заёмщика и других участников договора.

    В МТС Банке вы можете взять кредит на любые цели наличными. Для оформления достаточно только паспорта, Банк рассмотри заявку и примет решение

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *