Что такое ставка на сумму пополнения
Перейти к содержимому

Что такое ставка на сумму пополнения

  • автор:

Как рассчитать проценты по вкладу

Накопления можно хранить наличными, а можно открыть вклад: банк будет начислять проценты, а сумма — расти. Рассказываем, как рассчитать доход по вкладу и чем простой процент отличается от сложного.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Есть два типа процентов: простые и сложные.

Простые проценты начисляются на изначальную сумму вашего вклада. Их выплачивают либо после окончания действия договора, либо за определенный период по выбору вкладчика, например, раз в месяц или год. Этот вариант подходит для коротких сроков вложения, например до полугода.

Сложные проценты, или капитализация — это регулярное добавление начисленных процентов к вашим деньгам на вкладе. Например, в первый месяц банк рассчитает процент и добавит к первоначальной сумме вклада, а во второй — уже на ту сумму, которая получилась после первого месяца, с учетом выплаченных процентов. Проценты по вкладу могут выплачивать каждый месяц, квартал, полугодие или год. Например, по вкладам «Копить» и «Управлять» в Газпромбанке проценты начисляют ежемесячно.

Что влияет на проценты

У вкладов есть два параметра, которые влияют на начисление процентов: это капитализация и возможность пополнять счет и совершать расходные операции по счету. Про капитализацию мы сказали выше — это так называемые сложные проценты, которые регулярно добавляются к вашим деньгам на вкладе и на которые тоже начисляются проценты.

Кроме этого, вклады бывают пополняемыми и непополняемыми, с расходными операциями и без. Пополнение вклада и частичное снятие со вклада также влияют на рост процентов. Если на вклад регулярно вносить деньги, сумма начисленных процентов тоже будет увеличиваться. Возможность управления денежными средствами есть на вкладе «Управлять» от Газпромбанка.

Вот как это работает. Допустим, вы открыли вклад на год и положили 100 000 ₽ со ставкой 3,4%. Каждый месяц вы вносите еще по 5000 ₽, а банк начисляет проценты на всю сумму вклада и выплачивает их в конце срока. Таким образом, вы накопите на вкладе 159 335 ₽, из которых чистый доход — 4335 ₽. Если бы вы просто положили 100 000 ₽ и ничего не вносили дополнительно, то заработали бы 3414 ₽.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Формула расчета простого процента

Проценты = (Сумма вклада × (Ставка/100)/365 × Срок)

Например, если вы положили 100 000 ₽ под 5% годовых, то проценты, начисленные за год, будут рассчитываться так:

Проценты = 100000 × (5%/100)/365 × 367 = 5027,40 ₽

Расчет по сложной формуле — для вкладов с капитализацией

Чтобы посчитать, сколько вы заработаете на вкладе, надо рассчитать отдельно проценты за каждый период начисления.

Например, капитализация ежемесячная, а срок вклада — 1 год. Считать будем по формуле:

Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Рассмотрим на примере вклада «Копить» — для простоты расчетов возьмем ставку 8%.

Прибыль за месяц = 100 000 ₽ × (8 / 100) / 365 × 30 = 658 ₽. Через месяц после открытия вклада банк добавит к вашей сумме 658 ₽.

Чтобы посчитать доход за несколько месяцев, надо прибавить к сумме вклада уже начисленные проценты. В нашем примере к началу второго месяца сумма вклада равна 100 658 ₽. Тогда:

Прибыль за второй месяц = Сумма вклада после первого месяца × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Прибыль за второй месяц: 100 658 ₽ × (8 / 100) / 365 × 31 = 684 ₽.

Сумма вклада за третий месяц: 100 658 ₽ + 684 ₽ = 101 342 ₽.

Прибыль за третий месяц = 101 342 × (8 / 100) / 365 × 30 = 666 ₽.

Итого, прибыль за три месяца составит: 658 ₽ + 684 ₽ + 666 ₽= 2008 ₽.

Расчет для пополняемых вкладов с капитализацией

Допустим, вы открыли вклад на год, сразу внесли 100 000 ₽ и затем пополняете каждый месяц на 5000 ₽. Проценты на сумму пополнения начисляют со следующего дня после поступления денег. Представим, что вы всегда пополняете вклад в последний день месяца. На вкладах Газпромбанка есть ежемесячная капитализация, поэтому учитываем ее в формуле:

Прибыль за месяц = (Сумма вклада + Сумма пополнения + Проценты за предыдущий месяц) × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Рассмотрим на примере вклада «Управлять»:

Прибыль за первый месяц = 100 000 ₽ × (3,4 / 100) / 365 × 30 = 279 ₽.

Прибыль за второй месяц = (100 000 ₽ + 5000 ₽ + 279 ₽) × (3,4 / 100) / 365 × 31 = 304 ₽.

С пополнением и капитализацией сумма вклада на второй месяц будет равна 105 583 ₽.

Расчет вклада с частичным снятием

Некоторые банки позволяют снимать часть денег со счета с сохранением процента. Частичное снятие может повлиять на размер процентов по депозиту: как именно — прописано в договоре с банком. Но если вывести часть денег, на остаток все равно продолжат начислять проценты. Точный расчет зависит от частоты начисления и оставшегося срока вклада.

Например, у вас вклад на сумму 100 000 рублей с годовой ставкой 5%, Срок вклада — 1 год, ставка начисляется ежемесячно. Через полгода вы снимаете 50 000 рублей.

На оставшуюся сумму продолжают начислять проценты. Рассчитаем прибыль по формуле. Прибыль за месяц = (Сумма вклада × (Годовая ставка/100) / 365 дней × Период снятия суммы) + (Сумма снятия × (5%/100)/365 дней × период снятия суммы).

(100 000 × (5%/100) / 365 × 181) + (50 000 × (5%/100)/365 × 181) = 3719,18 ₽.

Сумма процентов без капитализации за год составит 3719,18 ₽.

Расчеты дохода по реальному вкладу — «Копить» Газпромбанка

Допустим, вы собираетесь вложить 100 000 рублей. Чем выше срок вклада — тем выше процентная ставка.

При сроке 6 месяцев максимальная ставка — 7,6% годовых. За полгода на счете будет 103 769 ₽. *

Если открыть вклад на 3 года, максимальная ставка увеличится до 8,29%, и ваш доход составит 124 870 ₽. *

Рассчитать доход с учетом разных параметров можно в калькуляторе на странице вклада.

* Расчеты предварительные. Действуют для зарплатных, премиальных, новых клиентов и клиентов, которые получают пенсию из ПФ Газпромбанка.

Что будет с процентами, если закрыть вклад досрочно

Проценты выплатят, но по другой ставке и только за то время, когда вклад был открыт: со следующего дня после внесения денег и до момента досрочного закрытия. В этом случае действует ставка «До востребования»: все проценты, которые банк причислил к сумме вклада раньше, пересчитывают по ставке 0,01% и без капитализации.

Например, если открыть вклад «Копить» на год со ставкой 8% и с капитализацией, и внести 100 000 ₽, к концу шестого месяца на счете будет 104 033 ₽. Но если не закрыть вклад досрочно через полгода, после пересчета по ставке «До востребования» на счете останется 100 005 ₽.

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, 10% на остаток

Похожие статьи раздела

7297905

Как начисляются проценты по накопительному счету

7122887

Сложный процент: рассказываем простыми словами

7295419

Накопительный счет и вклад — в чем разница

Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Команда Райффайзен Банка

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.

Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:

Пополняемые вклады в Москве

Здесь вы можете открыть пополняемый вклад с процентной ставкой до 16,5% годовых. Выбирайте из 80 предложений от 55 банков и оформляйте депозит, не выходя из дома.

Предложения месяца

7 предложений от 5 банков

Вклады с онлайн-заявкой

1537 предложений от 260 банков

Накопительные счета

93 предложений от 64 банков

Вклады на 3 мес.

750 предложений от 235 банков

Вклады в рублях

1537 предложений от 260 банков

Вклады с капитализацией

93 предложений от 64 банков
80 вклада подобрано
Накопительный ВТБ-Счет
Эффективная ставка
Еще 2 вклада
Накопительный счет Сейф
Эффективная ставка
1 000 — 999 999 ₽
Газпромбанк
Накопительный счет
Эффективная ставка
1 — 1 500 000 ₽
Еще 3 вклада
Газпромбанк
Накопительный счет Ежедневный процент
Эффективная ставка
11,50 — 16,00%
Газпромбанк
Накопительный счет
Эффективная ставка
1 — 1 500 000 ₽
Московский кредитный банк (МКБ)
Накопительный счет
Эффективная ставка
1 — 1 500 000 ₽
Еще 2 вклада
Московский кредитный банк (МКБ)
Накопительный счет
Эффективная ставка
Накопительный счет Локо. Мой выбор
Эффективная ставка
13,00 — 16,00%
1 — 5 000 000 ₽
Еще 3 вклада
Накопительный счет. Промо
Эффективная ставка
13,00 — 15,70%
Накопительный счет
Эффективная ставка
1 — 50 000 000 ₽
Альфа-счет (на минимальный остаток)
Эффективная ставка
1 — 1 500 000 ₽
Еще 2 вклада
Альфа-счет (на ежедневный остаток)
Эффективная ставка
Инвестторгбанк
Накопительный счет ИТБ. Приветственный
Эффективная ставка
14,00 — 16,00%
1 — 10 000 000 ₽
Еще 2 вклада
Инвестторгбанк
Накопительный счет ИТБ. Свободные средства
Эффективная ставка
13,50 — 15,50%
1 — 10 000 000 ₽
Накопительный счет Про запас
Эффективная ставка
1 — 10 000 000 ₽
Еще 3 вклада
Накопительный счет Безлимитный
Эффективная ставка
Накопительный счет Акцент на процент
Эффективная ставка
Банк ЗЕНИТ
Накопительный счет Накопительный Онлайн
Эффективная ставка
1 — 15 000 000 ₽
Еще 2 вклада
Банк ЗЕНИТ
Накопительный счет Новый горизонт
Эффективная ставка
Накопительный счет #Акционный
Эффективная ставка
1 — 10 000 000 ₽
Еще 4 вклада
Накопительный счет #ЛегкоКопить
Эффективная ставка
1 — 15 000 000 ₽
Накопительный счет #МожноСЧЕТ
Эффективная ставка
1 — 700 000 ₽
Накопительный счет
Эффективная ставка
Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)
Накопительный счет Промо
Эффективная ставка
1 — 1 000 000 ₽
Еще 3 вклада
Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)
Накопительный счет Ежедневный доход
Эффективная ставка
Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)
Накопительный счет
Эффективная ставка

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.

Предложения месяца

Накопительный ВТБ-Счет

до 16% годовых
30 — 91 дн. срок
Банк ДОМ.РФ
Мой Дом (1000 000-15 000 000 ₽)

16.2% годовых
91 дн. срок
Свой вклад с Банки.ру

до 17.5% годовых
91 — 1095 дн. срок
Банк ДОМ.РФ
ДОМа надежно на 181 день (без визита в банк)

до 17% годовых
91 — 367 дн. срок
Газпромбанк
Накопительный счет

до 16.5% годовых
1 — 61 дн. срок
Банк «РЕСО Кредит»
Маркетплейс (без визита в банк)

до 16.7% годовых
91 — 1095 дн. срок

до 16% годовых
91 — 365 дн. срок

Пополняемые вклады в Москве — ТОП 10 банков с выгодными вкладами в 2024 году

Банк Эффективная ставка Срок Сумма
Газпромбанк до 16.50% 1 — 61 дней 5 000 ₽ — 1 500 000 ₽
Локо-Банк до 16% 30 — 91 дней 1 ₽ — 5 000 000 ₽
ВТБ до 16% 1 — 91 дней от 1 000 ₽
Московский кредитный банк (МКБ) до 15% 1 — дней 1 ₽ — 1 500 000 ₽
Альфа-Банк до 16% 30 — 61 дней 1 ₽ — 1 500 000 ₽
Инвестторгбанк до 16% 30 — 61 дней 1 ₽ — 1 000 000 ₽
ПСБ до 16% 30 — 61 дней 1 ₽ — 10 000 000 ₽
Банк ЗЕНИТ до 16% 30 — дней 500 001 ₽ — 700 000 ₽
Росбанк до 15.50% 30 дней 1 ₽ — 10 000 000 ₽
Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) до 15.50% 30 — 91 дней 1 ₽ — 1 000 000 ₽

Клиентоориентированность user8975025 Банк Тинькофф — очень клиентоориентированный банк, кому не наплевать на своих клиентов. Любую ситуацию они стараются урегулировать, соблюдая интересы клиента (Начиная от неверно.

Отзывы о вкладах в городе Москва

Спасибо Ярославу

Оценка 5 Проверяется

Сегодня, 17.03.2024 обратилась с супругом в отделение Красногвардейское банка мкб. По талону ВО090 меня пригласил менеджер Сироткин Ярослав. Сотрудник грамотно проконсультировал. Читать полностью

Клиентоориентированность

Оценка 5 Проверяется

Банк Тинькофф — очень клиентоориентированный банк, кому не наплевать на своих клиентов. Любую ситуацию они стараются урегулировать, соблюдая интересы клиента (Начиная от неверно. Читать полностью

Благодарность

Оценка 5 Проверяется

Выражаю огромную благодарность Сотруднику с большой буквы отделения Красногвардейского, а именно Ангелине! За ее любезность, улыбку, качественное обслуживание, быстрое проведение. Читать полностью

Прекрасное обслуживание , хорошие условия.

Оценка 5 Проверяется

Большая благодарность сотруднице банко Марии Лотовой. Очаровательная , внимательная, доброжелательная , квалифицированная и терпеливая девушка. Подобрала для меня все удобные и. Читать полностью

Благодарность

Оценка 5 Проверяется

17.03.24 истек срок депозита. Я обратилась в филиал банка на Рязанском проспекте к ведущему менеджеру Пасечник Виктории. Получила все нужные мне услуги. Великолепное обслуживание. Читать полностью

Неудобство: невозможность открытия вклада/депозита через мобильное приложение банка

Оценка 4 Проверяется

Здравствуйте! Воспользовался услугами сервиса banki.ru для подбора депозита с высокой процентной ставкой. Одним из предложений сервиса был вариант депозита в МТС-банке, где меня. Читать полностью

Благодарность Аскеру

Оценка 5 Проверяется

Хочу поблагодарить сотрудника отделения Тимирязевское менеджер а Ш-ва Аскера за вежливое и быстрое обслуживание. Обращалась в отделение 17.03 в отделение для пере оформления вклада. Читать полностью

Подробнее

Сегодня многие крупные банки готовы предложить своим клиентам удобные инструменты для сохранения и приумножения личных накоплений. Большой популярностью у граждан пользуются пополняемые вклады, которые позволяют регулярно вносить деньги на счёт и получать проценты не только на первоначально вложенную сумму, а на весь остаток. На сайте Банки.ру собраны наиболее интересные предложения с высокой доходностью и понятными условиями. Некоторыми программами можно воспользоваться, не выходя из дома, подав заявку на открытие счёта в режиме онлайн.

Особенности финансового продукта

  • можно вложить практически любую сумму (от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей);
  • проценты начисляются ежемесячно;
  • при расчёте процентов учитывается весь остаток, а не только первоначально вложенный объём средств;
  • пополнять можно в любое время и в любом объёме;
  • вносить деньги можно любым удобным способом: через кассу, банкомат или межбанковским переводом;
  • счёт открывается на ограниченный срок или с автоматическим пролонгированием.

Таким образом деньги будут работать, принося владельцу регулярный пассивный доход. Накопления будут защищены не только от инфляции и кражи, но и от любых других неприятных ситуаций, таких как банкротство организации. Гарантии возврата до 1,4 миллиона рублей зафиксированы на законодательном уровне.

Контролировать состояние депозита и каждый месяц получать отчёт о начислениях можно через интернет, запросив у банка логин и пароль от личного кабинета. В крупных организациях эта услуга оказывается бесплатно, а данные для входа предоставляются по умолчанию и прописываются в договоре.

Лучшие инвестиционные продукты в Банки.ру

На нашем сайте представлен широкий ассортимент различных финансовых инструментов, в том числе, предназначенных для сохранения и приумножения личных сбережений. Чтобы выбрать лучшие условия инвестирования, необходимо:

  • зайти на сайт Банки.ру в раздел «Депозиты»;
  • выбрать фильтр «с пополнением»;
  • ознакомиться с доступными вариантами, сравнить условия и выбрать наиболее привлекательные именно для вас.

Простой и понятный интерфейс сайта позволяет быстро ориентироваться в разделах, а подробные описания помогут найти оптимальное решение.

Какие самые выгодные пополняемые вклады на 17.03.2024?

На сегодняшний день самые выгодные пополняемые вклады имеют максимальную ставку в 16,5% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены пополняемые вклады от 55 transchoice(55’крупнейшего банка|крупнейших банков|крупнейших банков’) России.

Какой максимальный срок пополняемых вкладов?

Максимальный срок для представленных на сайте пополняемых вкладов составляет 5 лет.

В каком банке открыть вклад с пополнением и снятием

  • ПАО АКБ «АВАНГАРД» — Базовый (в конце срока) — до 12.75%
  • ПАО АКБ «АВАНГАРД» — Базовый (ежемесячно) — до 12.25%
  • ЭКСИ-Банк (АО) — Срочный — до 3%
  • ООО КБ «Уралфинанс» — Бизнес-плюс — до 4%
  • ПАО «Таганрогбанк» — Инвестиционный — до 6.1%
�� Максимальная ставка по вкладу: 16,5%
�� Минимальный срок вклада: 1 месяц
�� Минимальная сумма вклада: 1000 ₽
�� Количество предложений: 80

Без особенных хлопот, регулярно внося на такой депозит определенную сумму, к концу срока действия вклада можно получить запланированный объем денежных средств. Пополняемые депозиты бывают с капитализацией процентов, когда реальный доход может превышать заявленный банком размер процентной ставки, и без нее, когда сумму получаемых процентов можно легко рассчитать самостоятельно.

В этом разделе на сайте Банки.ру вы получите полную информацию о предлагаемых в данный момент пополняемых вкладах всех российских банков и сможете выбрать наиболее оптимальный для вас вариант.

Депозит в банке: каких видов бывает, что влияет на ставку и как начисляются проценты

Депозит в банке: каких видов бывает, что влияет на ставку и как начисляются проценты

Какой доход можно получить от вклада и накопительного счета и надо ли платить налоги с полученной прибыли.

Что такое банковский депозит

Депозит (от лат. depositum — вещь на хранении) — хранение финансовой организацией (банком) или специальной организацией (депозитарием) активов физических и юридических лиц для их сохранения или получения прибыли. На депозите могут хранится как финансовые (денежные средства, ценные бумаги), так и иные активы. Например, драгоценные металлы, драгоценные камни, инвестиционные и коллекционные монеты, украшения, предметы искусства и другие материальные ценности.

Депозит и вклад: в чем разница

Слово «депозит» часто выступает синонимом понятия «банковский вклад». Например, в таком значении слово «депозит» упоминается в Гражданском кодексе РФ. Однако фактически понятие «депозит» существенно шире. Вклад — это счет, на который клиент кладет деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика. Понятие «депозит» включает и другие виды взаимодействия финансовых организаций с клиентами, при которых последние предоставляют им свои активы. Помимо вклада, это различные банковские счета (например, текущий, сберегательный, расчетный, накопительный и другие), а также услуги по хранению неденежных активов. Текущий банковский счет физлица открывают для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Текущий счет может стать сберегательным, если финансовая организация выплачивает определенные проценты за хранение средств (проценты на остаток). Как правило, он не превышает 1%. Накопительный счет— это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада. Для наглядности приведем отличия в виде таблицы.

Условия Накопительный счет Вклад
Срок действия Бессрочный Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором
Сумма Без минимального взноса, в некоторых банках установлен верхний предел Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия
Ставка Гибкая, зависит от текущей ситуации на рынке Фиксированная на весь срок действия договора
Периодичность выплаты процентов Ежемесячно В зависимости от условий — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока
Пополнение Без ограничений Если предусмотрено договором, в общем случае — нет
Частичное снятие Без ограничений Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет
Досрочное закрытие Без потери процентов за истекшие расчетные периоды С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором

Расчетный счет предназначен для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Помимо денежных депозитов, есть депозиты для неденежных активов. Они, как правило, предусматривают, что банк взимает с вкладчика определенную плату за сохранение ценностей.

Условия Вклад Депозит
Клиент Физические лица Физические и юридические лица
Срок действия Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором Бессрочный или срочный
Сумма Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия Зависит от условий, минимальный и максимальный уровни могут быть установлены или отсутствовать
Ставка Фиксированная на весь срок действия договора Зависит от условий: фиксированная, плавающая, может отсутствовать в принципе
Периодичность выплаты процентов В зависимости от условий — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока Зависит от условий, может отсутствует в принципе
Пополнение Если предусмотрено договором, в общем случае — нет Зависит от условий, чаще всего — да (кроме вкладов)
Частичное снятие Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет Зависит от условий, чаще всего — да (кроме вкладов и некоторых накопительных счетов)
Досрочное закрытие С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором Зависит от условий, некоторые виды депозитов не имеют срока действия.
  • Денежные счета.

Денежные счета включают вклады, накопительные счета и другие банковские счета (см. предыдущую главу).

  • Обезличенный металлический счет.

Обезличенный металлический счет — это аналог банковского счета, на котором вместо денег хранится драгоценный металл. Счет называется обезличенным, так как указывается только вес драгоценного металла без указания количества слитков, пробы и производителя.

При открытии счета инвестор приобретает у банка драгоценный металл (золото, серебро, платину, палладий), а при закрытии продает обратно по актуальной на момент сделки цене. Проценты за хранение средств банк не выплачивает, но и не взимает платы за хранение, как в случае передачи ему реальных слитков.

  • Банковская ячейка.

Банковская ячейка — это специальный сейф в банке, который предназначен для хранения любых ценностей вкладчика (в том числе нематериальных, например документов или значимых предметов). Клиент получает специальный ключ от ячейки. Выплата процентов клиенту не предусмотрена, напротив, вкладчик должен перечислять финансовой организации определенную договором плату за безопасное хранение его имущества.

Как начисляются проценты по банковским депозитам

Проценты вкладчикам начисляются только по денежным депозитам, при этом условия и порядок начисления для вкладов и накопительных счетов отличаются. Кроме того, объем выплат и порядок их расчета зависит непосредственно от условий договора — для каждого банка и определенного депозита они свои.

Процентная ставка может быть:

  • фиксированной (ставка сохраняется на протяжении всего срока действия договора между вкладчиком и банком);
  • плавающей (ставка может изменяться, при этом сроки, периодичность и условия изменения ставки прописываются в договоре).

Депозиты могут предусматривать или не предусматривать капитализацию процентов. Капитализация означает накопление процентов, то есть проценты, выплаченные за первый расчетный период депозита, прибавляются к его первоначальной сумме и на них также начисляются проценты в следующие расчетные периоды.

Капитализация процентов позволяет увеличить итоговую процентную ставку за счет так называемых сложных процентов. Для расчета сложных процентов можно воспользоваться специальным калькулятором.

Здесь вы можете подобрать подходящий вклад с капитализацией процентов.

Если капитализация не предусмотрена, проценты начисляются на отдельный банковский счет (или на тот же, но не учитываются при расчете выплат за следующие расчетные периоды).

Проценты могут начисляться через определенный промежуток времени (месяц, три месяца, полгода, год и т. д.) или в конце срока действия договора. Независимо от срока депозита в договоре обычно указывается годовая процентная ставка. Если проценты начисляются за меньший или больший период времени, расчет происходит пропорционально этой ставке.

Что влияет на процентную ставку

Процентные ставки банков, как правило, зависят от ключевой ставки ЦБ. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты банки предлагают своим клиентам при заключении договора. В случае снижения Банком России ключевой ставки банки снижают ставки для новых депозитов. Для некоторых депозитов процентная ставка напрямую привязана к ключевой ставке и при определенных условиях даже может быть ей равна.

Размер процентной выплаты также может варьироваться в зависимости от срока депозита. Как правило, чем дольше срок нахождения средств у финансовой организации, тем процентная ставка выше. Но если ставка изначально высокая или финансовая организация в ближайшее время ожидает снижения ключевой ставки или средних ставок на рынке, ситуация может быть противоположной.

Процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий (оформление депозита онлайн, участие в той или иной акции, организованной банком или его партнером, приобретение дополнительных продуктов). Такие условия индивидуальны для каждого банка, с ними можно ознакомиться на сайтах кредитных организаций или в специальных сервисах.

На Банки.ру можно подобрать вклады с уникальными условиями.

Новые или активно развивающиеся банки могут предлагать более высокие процентные ставки, чем известные игроки рынка.

Для получения ожидаемой суммы процентов необходимо внимательно изучить условия договора с финансовой организацией при его заключении и неукоснительно соблюдать их.

Как открыть депозит

Для открытия депозита необходим паспорт, а для иностранных граждан — также документ, подтверждающий их право на пребывание в России.

Финансовая организация для открытия депозита попросит предоставить следующие сведения: фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты удостоверяющего личность документа (паспорта), адрес места регистрации.

Для открытия депозита также необходимо иметь идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), хотя предоставлять сведения о нем в банк по закону не обязательно, так как банк может получить эти данные самостоятельно.

05.10.2023 03:30

Кроме того, банк обычно просит у клиентов личный номер телефона. Хотя законодательство не обязывает предоставлять такую информацию финансовыми организациям, открыть вклад или накопительный счет без предоставления номера сотового телефона и физического наличия телефона с указанным номером в момент заключения договора, скорее всего, не получится.

Банк будет требовать подтвердить подписание договора кодом из СМС, а добиться от банка альтернативного варианта может быть проблематично. Более того, для открытия вкладов или накопительных счетов на определенных условиях может потребоваться установка мобильного приложения банка, то есть наличие смартфона.

Виды денежных депозитов

Все денежные депозиты можно разделить на следующие группы.

По назначению:

  • сберегательные (сберегательный счет, текущий счет).

Сберегательные депозиты применяются для сбережения средств вкладчика с возможностью их использования без каких-либо ограничений. При этом банк может выплачивать вкладчикам и определенные проценты за пользование его услугами (например, проценты по сберегательным счетам и дебетовым картам).

  • накопительные (вклад, накопительный счет).

Накопительные депозиты позволят вкладчикам получать более высокий доход при выполнении клиентом определенных условий (например, по срокам или сумме депозита).

По срокам:

Срочные депозиты предусматривают наличие срока действия договора, в течение которого для клиента сохраняются определенные условия получения дохода.

  • бессрочные (до востребования).

Бессрочные депозиты можно неограниченно пополнять, а также частично или полностью выводить средства с таких счетов. Для юридических лиц банки могут предлагать краткосрочные депозиты, позволяющие компаниям получить доход за срок меньше месяца.

По валюте:

  • рублевые;
  • валютные;
  • мультивалютные.

20.04.2023 18:35

В России можно открыть депозиты в рублях, а также в валюте. Например, в долларах или китайских юанях.

Как правило, проценты по валютным депозитам несколько ниже, чем по рублевым.

Мультивалютные депозиты позволяют размещать в банке средства в двух и более валютах.

Как пополнить вклад

Открыть депозит и перевести на него средства можно двумя способами:

  • лично в банке;
  • онлайн (через личный кабинет на официальном сайте банка или его мобильное приложение).

Пополнить депозит можно теми же способами, а также:

  • через отделение любого банка по реквизитам;
  • через банкомат;
  • переводом (из личного кабинета любого доступного банка или из его мобильного приложения).

Какие вклады предлагают банки в 2023 году

В России зарегистрированы около 700 банков, из них более 300 имеют действующие лицензии. С июля 2023 года ЦБ трижды увеличивал ключевую ставку — она выросла с 7,5% до 13%. Вслед за ключевой ставкой растут и проценты по банковским депозитам.

09.10.2023 00:03

Ознакомиться с интересными предложениями и выбрать наиболее подходящий вариант можно на сайтах кредитных организаций или в специальном сервисе Банки.ру.

Как посчитать прибыль по депозитам

В договоре с финансовой организацией, как правило, указывается годовая процентная ставка. Если проценты начисляются за меньший или больший период времени, расчет происходит пропорционально этой ставке.

Также необходимо учитывать капитализацию процентов, если она предусмотрена договором.

Пример.

Вы собираетесь положить 100 тыс. рублей на три месяца под 12,5% годовых. По вкладу предусмотрена капитализация процентов.

За первый месяц (31 день) ваш доход составит:

100 000 * 12,5% / 365 * 31 = 1 061,6 рубля.

Во второй месяц (30 дней) с учетом выплаченных процентов вы заработаете:

(100 000 + 1 061,6) * 12,5% / 365 * 30 = 1 038,3 рубля.

В третий месяц (31 день) с учетом выплаченных процентов вы получите:

100 000 + 1 061,6 + 1 038,3) / 365 * 31 = 1 083,9 рубля.

В итоге, за три месяца ваш доход составит 3 183,8 рубля.

Для расчета процентов также можно воспользоваться специальным калькулятором.

Как застраховать вклад

В России действует система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита.

ССВ покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей. Страхование осуществляет автоматически, никаких документов для этого оформлять не нужно.

Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Для эскроу-счетов предельная сумма выше — 10 млн рублей.

Подробнее об эскроу-счетах можно почитать в этой статье, сравнить ставки по ипотеке — здесь.

В систему страхования вкладов входят все банки, привлекающие деньги частных лиц. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.

Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.

ССВ также не покрывает средства, размещенные на обезличенных металлических счетах и неденежные депозиты.

Банки предлагают услуги по дополнительному страхованию вкладов. Они позволяют компенсировать потерю средств на картах и счетах по вине мошенников и в иных случаях, например в результате грабежа при снятии денег в банкомате. Оформить страховой полис можно в банке открытия депозита.

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Для закрытия депозита, как и для его открытия, необходим паспорт. Депозит также можно закрыть при личном присутствии в банке или онлайн.

27.03.2023 18:25

При закрытии срочного депозита раньше установленного срока, вкладчик может лишиться возможности получения процентов или получить меньшую процентную выплату.

Как устроено налогообложение депозитов

Средства на вкладах и счетах (так же как и другие виды имущества на депозитах) не облагаются налогом. Но с доходов, полученных по банковским вкладам в 2023 году, может взиматься налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Налог на доходы с депозитов был введен еще с 2020 года (с 1 января 2021 года). За 2021–2022 годы платить его было не нужно, но за 2023 год налог будет взиматься.

Налогом облагаются доходы от депозитов в рублях и иностранной валюте, включая доходы по накопительным счетам и дебетовым картам. Налог взимается в том случае, если сумма процентных доходов гражданина на всех депозитах превышает установленный законом уровень.

Этот уровень рассчитывается по формуле: 1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действовавших на 1-е число каждого месяца отчетного года). При этом налогом облагается не весь доход, а разница между ним и необлагаемым доходом. Ставка налога составляет 13% (или 15%, если годовой доход гражданина превышает 5 млн рублей). Если сумма процентных выплат от средств на депозитах меньше необлагаемого дохода или равна ей, налог не взимается.

Не облагаются налогом депозиты с годовой процентной ставкой до 1% (включительно), а также эскроу-счета. Доходы депозитов в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу ЦБ на дату получения дохода.

Федеральная налоговая служба (ФНС) должна уведомить налогоплательщиков о необходимости заплатить налог за 2023 год до 30 октября 2024 года. Заплатить налог необходимо будет до 1 декабря 2024 года.

Пример.

Если ставка ЦБ в 2023 году сохранится на уровне 13%, необлагаемый доход за 2023 год составит: 1 млн рублей * 0,13 = 130 000 рублей.

Вы положили на депозиты 1,5 млн рублей под 10% годовых (без капитализации). Ваш процентный доход по итогам года составит 150 000 рублей.

Вам нужно будет уплатить налог за 2023 год с суммы в 20 000 рублей (150 000 рублей — 130 000 рублей) по ставке 13%.

Таким образом, сумма налога составит 20 000 рублей / 100% * 13% = 2 600 рублей.

Подробнее о налогообложении депозитов можно прочитать в этом материале.

Плюсы и минусы депозитов

У размещения денег на депозитах есть свои плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести следующие характеристики.

  • Надежность. Риски потери средств, размещенных на депозитах, хотя и есть (например, если сумма превышает 1,4 млн рублей), но они невысоки по сравнению с другими видами инвестиций.
  • Высокая ликвидность. Депозит можно закрыть в любой момент в случае необходимости получения денежных средств.
  • Низкий порог входа. На депозитах можно разместить почти любую сумму, хотя, как правило, минимальный порог составляет 1 000 рублей.

Есть у депозитов, если и рассматривать их в качестве инвестиций, и минусы.

  • Более низкий доход. Процентный доход от депозитов, как правило, ниже, чем у других инвестиций.
  • Ограничения по объему инвестиций. Депозиты с привлекательной процентной ставкой могут иметь ограничения по максимальной сумме вносимых средств.
  • Ограничение доступа к средствам. Для получения высокого процентного дохода необходимо соблюдать условия по срокам внесения и вывода средств.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

21.09.2023 17:10

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *