Если осаго не покрывает ущерб кто оплачивает ремонт
Перейти к содержимому

Если осаго не покрывает ущерб кто оплачивает ремонт

  • автор:

Кому приходится доплачивать за аварию

Последние решения различных судов по ОСАГО становятся шоком для автовладельцев. Согласно им выходит, что даже если сумма выплаты по страховке сильно недотягивает до максимальной, то все равно возмещать ущерб должен виновник. Юристы и адвокаты бьют тревогу. По их мнению, при таком подходе автогражданка просто превращается для автовладельца в налог, а не в инструмент его защиты от неожиданных трат.

Если страховщик недооценит поврежденную машину, виновнику ДТП придется доплачивать.

Если страховщик недооценит поврежденную машину, виновнику ДТП придется доплачивать. / Сергей Михеев

Попасть в аварию может любой водитель. Если он застрахован по ОСАГО, то какую-то компенсацию пострадавший точно получит. Но возникает вопрос: а что делать, если этой компенсации не хватает на ремонт автомобиля? Только подавать в суд на собственника автомобиля. И вот тут возникает масса других вопросов.

Главный из них задал юрист Илья Афанасьев. Он занимался довольно спорным делом. Девушка совершила ДТП. Врезалась в другую машину. Пострадавшая обратилась к своему страховщику по прямому возмещению ущерба. Тот посчитал ущерб и выплатил пострадавшей 64 тысячи рублей. Очевидно, что этой суммы явно не хватало на ремонт автомобиля. Тогда она заказала независимую оценку, которая насчитала ей почти 450 тысяч рублей стоимости восстановительного ремонта без учета износа. После чего подала иск к водительнице, виновной в ДТП, для взыскания разницы между тем, что ей заплатил страховщик, и оставшимся. Суд первой инстанции эту жалобу удовлетворил.

Однако суд апелляционной инстанции не согласился с такой оценкой и назначил судебную экспертизу. Согласно ей, если считать по Единой методике определения стоимости восстановительного ремонта, получилось 123 тысячи рублей. Без учета износа. С учетом износа — 77 тысяч рублей. Однако по среднерыночной стоимости этого ремонта без учета износа сумма составила почти 250 тысяч. Именно от этой суммы и отталкивался апелляционный суд, когда выносил решение. Он посчитал, что виновница аварии должна компенсировать разницу между этой суммой и той, которую уже выплатила страховая компания.

Но, по мнению Ильи Афанасьева, в данном случае разрушается вообще принцип работы ОСАГО. Автомобилист платит за полис ОСАГО, будучи уверенным в том, что в случае если авария произойдет по его вине, страховщик компенсирует пострадавшему в пределах страхового лимита — 400 тысяч рублей. В этой ситуации страховщик заплатил лишь 64 тысячи. Хотя, по оценке судебной экспертизы, сумма ущерба даже без учета износа вполне укладывалась в установленный лимит.

Как пояснил Илья Афанасьев, всему виной соглашения между пострадавшим и страховой компанией, которые Верховный суд назвал законными. В итоге получается следующее. Восстановление автомобиля стоит 300 тысяч, но страховщик заключает соглашение с потерпевшим о том, что прямо сейчас и без вопросов выплачивает ему 150. Но при этом потерпевший отказывается от каких-либо претензий к компании.

Тонкость в том, что соглашение заключают между собой пострадавший и его страховщик. А виновник аварии и его страховщик оказываются не у дел.

В результате пострадавший предъявляет претензии о доплате не своему страховщику и даже не страховщику виновника, а причинителю вреда, то есть автовладельцу, который совершил ДТП. И масса таких соглашений со страховыми компаниями только растет, поскольку им выгодно заплатить меньше и потом не иметь проблем. В итоге эти истории весьма негативно влияют на репутацию ОСАГО. Зачем водителю приобретать такой полис, который его никак не защищает?

Согласно сложившейся судебной практике виновнику аварии приходится доплачивать даже тогда, когда лимит ОСАГО не исчерпан

Как пояснил юрист Кирилл Муратов, который также разбирается в схожей истории, при разрешении споров о взыскании возмещения с виновника ДТП суды исходят из следующего: виновник обязан в силу положений статей 15, 1064, 1072, 1079 и 1083 Гражданского кодекса возместить ущерб. То есть суды встают на сторону потерпевшего. С одной стороны, этот подход имеет смысл, на что также указывал Конституционный суд в части надлежащей защиты прав потерпевшего. Вместе с тем он фактически привел к тому, что потерпевший, получив любой размер компенсации в пределах страховых лимитов, заранее не согласный с такой выплатой, минует процедуры обжалования и спора со страховой организацией. Он проводит независимую экспертизу, которая насчитывает больший размер ущерба, и подает иск к виновнику ДТП. При этом просит взыскать не только сумму сверх установленных страховых лимитов, но и сумму разницы между выплаченными деньгами и верхним лимитом страховой выплаты. То есть потерпевший и страховщик без участия виновника ДТП договариваются о выплате страховой компенсации, и на этом вопрос закрывается. А виновник ДТП, который оплачивал свой страховой полис, фактически тратил деньги впустую. Ведь все равно он должен возместить ущерб не сверхустановленного страхового лимита, а разницу между договорной суммой выплаты потерпевшего и страховщика. Причем без возможности дальнейшей защиты своих прав в части выплаты регрессного требования к страховой компании или компенсации расходов на приобретенный страховой полис. В частности, это видно из судебных споров, где суды не привлекают в дело в качестве третьих лиц страховые компании потерпевших или виновников, с целью установления баланса интересов всех сторон с учетом фактически одностороннего договорного урегулирования страховой выплаты потерпевшего.

Как пояснили специалисты Российского союза автостраховщиков, исходя из предоставленной информации складывается впечатление, что договор между виновником аварии и его страховой компанией не исполнен. А это могло покрыть все издержки. Значит, требовалось привлекать в качестве соответчика именно этого страховщика, у которого нет никаких договорных отношений с пострадавшим. Несмотря ни на какие соглашения между пострадавшим и его страховщиком, страховщик виновника должен был ответить на претензии. А согласно Гражданскому кодексу отказ от права требования — недопустим.

Теперь осталось только понять, как подобные ситуации скажутся на дальнейшей судебной практике и на страховании ОСАГО.

Не хватило денег на ремонт по ОСАГО, Что делать?

Всё чаще к нам обращаются клиенты, которым не хватило денег на ремонт автомобиля после ДТП по ОСАГО.

Раскроем тайну, что делать в таком случае?
На сегодняшний день законодательство устанавливает приоритетное прямое возмещение причинённого ущерба. Что это значит? Это значит, что страховая компания должна произвести ремонт поврежденного ТС и выдать пострадавшему направление на ремонт. Однако, почти 80 процентов пострадавших получают вместо ремонта денежную выплату от страховщика.
Сумма денежной выплаты для возмещения по ОСАГО определяется не по смете автосервиса, а по установленной единой методике. Мало, кто знает, что выплата пострадавшему производится не 100%, а с учетом износа транспортного средства. Так, если вашему автомобилю уже 8 — 10 лет, и машина не стояла в гараже всё это время, а двигалась по дорогам, то износ при расчете составит порядка 50%.

Что делать?
1. Взыскать недостающие деньги с виновника аварии.
2. Получить возмещение со страховой компании

1. При взыскании денежных средств с виновника вам необходимо провести независимую экспертизу автомобиля. Иногда для расчета суммы требований, достаточно попросить с эксперта сделать только предрасчет, чтобы примерно определить сумму недостающих средств и обосновать размер ваших требований к виновнику.
Попробуйте урегулировать вопрос о недостаточности денежных средств на ремонт с виновником аварии мирным путём. Для этого вам необходимо обратиться к виновному водителю, направив ему письменное обращение о возмещении недостающих средств, с копией акта предрсчета (или оценки).

Если виновник согласится покрыть недостающую сумму, лучше сразу же взять у него расписку. В документе должно быть указаны обстоятельства ДТП и факты по которым принято решение о выплате денежных средства, а также должно быть зафиксировано решение виновника аварии заплатить необходимую величину денежных средств. Хорошо обозначить дату (срок), когда виновник обязуется заплатить.
Если виновник не согласен оплатить разницу в стоимости ремонта, тогда единственным решением станет подготовка документов для обращения в суд.

2. Получить возмещение со страховой компании.
Второй вариант возможен только в том случае, если страховая компания не предложила пострадавшему направление на ремонт, а сразу без согласования с ним перечислила сумму денежной выплаты. В данном случае, существует судебная практика, которая позволяет пострадавшему получить разницу между суммой, рассчитанной по единой методике ОСАГО, и рыночной ценой ремонта и взыскать эту разницу со страховой компании.
В том случае, когда вы обращаетесь в страховую компанию, важно не забыть вначале отправить письменное требование о выплате в саму страховую компанию. Если страховая компания отказала в выплате, то документы необходимо подать финансовому омбудсмену, при несогласии с решением последнего, обратиться в суд.

Поможем провести оценку, подготовить документы к финансовому омбудсмену, а также в материалы в суд для получения денежного возмещения.

Маклина, 31. Офис 1, тел. 555-589

Доплата за ремонт после ДТП: с кого взыскать деньги

После ДТП водитель получила в своей страховой 50 000 на ремонт машины. Но на СТО пришлось заплатить в два раза больше. Разницу женщина хотела взыскать с виновника ДТП. Но три инстанции решили, что доплачивать должен не нарушитель, а его страховая. Верховный суд считает иначе. Плюс такого подхода в том, что потерпевший не ограничен лимитом ОСАГО в 400 000 руб., объясняет один юрист. А другой считает, что по закону пострадавший может полностью компенсировать ущерб и через свою страховую.

Ремонт вышел дороже

В декабре 2017-го в Hyundai Solaris Надежды Бурковой* въехал грузовик Scania, который принадлежал обществу «Каштак». Оказалось, что в ДТП виноват водитель грузовика.

Страховая компания «Согласие», где Буркова оформляла ОСАГО, выплатила ей 51 000 руб. на ремонт машины. При расчете этой суммы учли износ поврежденных деталей, как это позволяет сделать единая методика Центробанка. Но на ремонт Буркова потратила намного больше – почти 110 000 руб. Разницу в 59 000 руб. женщина решила получить с «Каштака», ведь в аварии виноват его водитель. Добровольно компания платить деньги не стала. Если ущерб не превышает 400 000 руб., его должна возместить страховая компания, решило общество.

Буркова подала иск в Сакский районный суд Крыма. Но тот подтвердил позицию «Каштака». Недоплаченную сумму страхового возмещения нужно взыскивать со страховой компании причинителя вреда, разъяснила первая инстанция (дело № 2-1141/2019). Апелляция и первая кассация согласились с этим. Тогда Буркова обратилась в Верховный суд.

ВС: доплачивает виновник ДТП

В Верховном суде спор рассмотрела «тройка» под председательством Александра Киселева. Если страховой выплаты не хватает на ремонт, потерпевший может взыскать разницу с виновника ДТП, решили судьи (дело № 127-КГ21-5-К4).

Размер ущерба для выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО и размер ущерба, который возмещает причинитель вреда, определяются по разным правилам, напомнил ВС.

Во-первых, страховая учитывает износ деталей. Из-за этого потерпевший получает меньше денег. А во-вторых, отличаются и цены. Единая методика Центробанка при взыскании ущерба напрямую с виновника ДТП не применяется. В этом случае по ОСАГО должна платить страховая потерпевшего, а не виновника аварии. Но она не может дать больше, чем позволяет единая методика.

Разницу между страховым возмещением и рыночной ценой ремонта нужно взыскивать с виновника ДТП, считает ВС.

ВС Республики Крым, куда гражданская коллегия вернула спор на новое рассмотрение, отменила решение первой инстанции и удовлетворила иск – но акт апелляционного суда еще не опубликован (№ 33-6021/2021).

А точно ли не платит страховая?

Потерпевший может взыскать разницу с виновника ДТП, но только если получил от страховой 400 000 руб. – максимально возможную сумму, считает Александр Домнин из Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. группа Банкротство (реструктуризация и консультирование) × . Но если бы вред компенсировали так, как этого требует закон об ОСАГО, потерпевший получил бы полностью отремонтированный новыми деталями автомобиль, подчеркивает юрист. И все это за счет страховой.

Если бы страховая соблюдала закон

Вред легковым машинам, которые принадлежат россиянам и зарегистрированы в РФ, по общему правилу возмещается не деньгами, а ремонтом. Его оплачивает страховая, используются только новые детали.

Если страховая не дает направление на ремонт, нужно обращаться не к виновнику ДТП, а через суд требовать от страховой либо это направление, либо компенсацию деньгами.Стоимость ремонта страховая оплачивает без учета износа запчастей.

Ольга Туренко из Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (корпоративные споры) группа Банкротство (споры mid market) группа Уголовное право × видит в позиции ВС и полезный акцент. Суд подчеркнул, что размер ущерба для выплаты по ОСАГО и размер ущерба, который возмещает виновник ДТП, определяются по-разному. Во втором случае потерпевший не ограничен лимитами и может претендовать на полное возмещение вреда, объясняет она.

Но есть проблема, добавляет Домнин. При экспертизе стоимости восстановительного ремонта практически все оценщики используют единую методику Центробанка, говорит эксперт. И если размер ущерба определен исходя из фактических затрат на ремонт, у суда может возникнуть вопрос, почему эти затраты больше стоимости, рассчитанной по средним ценам региона в соответствии с единой методикой. Судья может решить, что потерпевший злоупотребляет своим правом. А значит, есть риск отказа в иске.

* Имена и фамилии изменены редакцией.

Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО

Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО

Распространенная ситуация: человек попал в ДТП. После этого он как потерпевшая сторона обратился в страховую компанию за возмещением, но полученной суммы оказалось недостаточно для приведения автомобиля в доаварийное состояние. Не беда, ведь можно настоять на увеличении размера страховой выплаты.

Шаг № 1: организуйте проведение экспертизы после получения возмещения

После ДТП автовладелец направляет заявление и документы в страховую компанию для получения страхового возмещения (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО). Далее в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления он обязан представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы. Осмотр и экспертиза проводятся за счет страховой компании, и она не может обязать автовладельца их оплачивать (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО; Информационное письмо Банка России от 19 октября 2020 г. № ИН-06-59/151).

Если потерпевший автовладелец не согласен с результатами экспертизы и размером полученной страховой выплаты, он может самостоятельно организовать и оплатить экспертизу. Это необходимо для подтверждения того, что страховая выплата занижена и не покрывает расходы на ремонт автомобиля (ст. 12.1 Закона об ОСАГО).

С просьбой провести экспертизу надо обратиться в экспертную организацию или к эксперту-технику. При этом эксперт, который подготовит заключение, должен соответствовать требованиям Приказа Минтранса России от 22 сентября 2016 г. № 277. В частности, он должен быть включен в реестр экспертов-техников Минюста России.

После того как будет проведена экспертиза и установлено, что размер возмещения занижен, необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора.

Шаг № 2: подайте заявление в страховую компанию, а затем претензию финансовому уполномоченному

Сначала необходимо подать еще одно заявление в страховую компанию (ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). В заявлении должно быть изложено требование о доплате разницы между полученным страховым возмещением и суммой, определенной в ходе проведения экспертизы, которую организовал автовладелец. Срок рассмотрения заявления – 15 рабочих дней.

При отказе или неполучении ответа от страховой нужно направить претензию финансовому уполномоченному (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). Срок рассмотрения претензии – 15 рабочих дней. Но он может быть и больше, например из-за проведения независимой экспертизы.

Если результат рассмотрения претензии автовладельца не устраивает, он вправе подать иск в суд.

Шаг № 3: обратитесь в суд

После соблюдения претензионного порядка урегулирования спора автовладелец имеет право подать иск о взыскании со страховой компании возмещения в недостающей части (ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей). Обратиться в суд можно только спустя 30 дней со дня вступления в силу решения финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ)

Если цена иска не превышает 100 000 руб., он подается мировому судье. В остальных случаях – в районный суд. Автовладелец сам выбирает, в какой суд обращаться: по месту своего жительства, либо по месту нахождения страховой компании, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 23, 24, 28, 29 ГПК РФ; ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17).

Автовладелец вправе рассчитывать не только на получение разницы между выплаченным страховым возмещением и суммой, которая была определена экспертом. Также можно потребовать выплаты неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возмещения судебных расходов, в том числе на проведение досудебной экспертизы (ст. 15, 16.1 Закона о защите прав потребителей; п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31).

Фото: фотобанк Freepik/@rawpixel.com

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *