Эквайрер или эквайер как правильно
Перейти к содержимому

Эквайрер или эквайер как правильно

  • автор:

Как правильно пишется слово «эквайрер»

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Я стал чуточку лучше понимать мир эмоций.

Вопрос: сутемь — это что-то нейтральное, положительное или отрицательное?

Нейтральное
Положительное
Отрицательное

Значение слова «эквайрер»

  • 1. кредитная организация, осуществляющая эквайринг (Викисловарь) Все значения слова ЭКВАЙРЕР

Отправить комментарий

Смотрите также

Значение слова «эквайрер»

1. кредитная организация, осуществляющая эквайринг

Карта слов и выражений русского языка

Онлайн-тезаурус с возможностью поиска ассоциаций, синонимов, контекстных связей и примеров предложений к словам и выражениям русского языка.

Справочная информация по склонению имён существительных и прилагательных, спряжению глаголов, а также морфемному строению слов.

Сайт оснащён мощной системой поиска с поддержкой русской морфологии.

Эквайринг – что это такое простыми словами

Выходя из дома, мы часто проверяем, взяли ли с собой ключи, телефон и деньги. Только теперь это не бумажные, а электронные, потому что в любом магазине «у дома» можно без проблем расплатиться банковской картой. Разбираемся в процессах безналичной оплаты, что означает слово «эквайринг», что это и как работает.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это услуга для бизнеса по приему и обработке онлайн-платежей. С английского acquire переводится как «приобретать, получать». Проще говоря, это сервис, который позволяет индивидуальным предпринимателям и компаниям получать деньги от клиентов при безналичных расчетах через платежные терминалы.

Зачем он нужен

В первую очередь услуга эквайринга нужна бизнесу, чтобы не терять покупателей, сократить трудозатраты сотрудников, ускорить работу с онлайн-заказами и автоматизировать безналичные расчеты с клиентами — организовать оплату банковскими картами на своем сайте или в мобильном приложении.

Это удобно, быстро и безопасно как для покупателей, так и для компании-продавца. А также серьезно влияет на конверсию онлайн-платежей. Эквайринг для интернет-магазина работает без использования mPOS-терминала и не требует установки контрольно-кассовой техники.

Как работает эквайринг

Кто участвует в эквайринге

В приеме и обработке безналичных платежей принимают участие несколько сторон:

  • Покупатель со своей картой
  • Банк-эмитент, который выпустил эту карту
  • Эквайринговый сервис
  • Банк-эквайер, который обслуживает счет этого сервиса
  • Компания-продавец со своим счетом в еще одном банке

Как устроен процесс оплаты

Обработка информации при расчетах — отлаженный процесс, в котором все происходит автоматически без ручной работы. Взаимодействие проходит в считанные секунды.

Расскажем, как процесс приема платежей на сайте выглядит со стороны бизнеса с сервисом CloudPayments:

  • Подключение интернет-эквайринга. Компания или ИП приходит со своим сайтом и расчетным счетом, открытым в любом банке России. На этот сайт добавляют форму для безналичной оплаты. Также можно подключить оплату товаров в мобильном приложении.
  • Прием платежей. Когда клиент выбирает товар и переходит к покупке через форму оплаты, его автоматически перенаправит на защищенную страницу.
  • Выбор способа оплаты. На странице оплаты или во всплывающем виджете покупатель выбирает любой удобный способ оплаты. Это может быть карта, Tinkoff Pay, Mir Pay, Яндекс Пэй или СБП. Кстати, этот методы более популярны: по данным CloudPayments, более трети расчетов уже проводятся в один клик.
  • Обработка платежей. Сервис интернет-эквайринга запрашивает у банка, обслуживающего карту покупателя, все ли правильно с ее данными и достаточно ли там средств. Тот в свою очередь просит покупателя ввести код подтверждения для списания нужной суммы. Обмен данных происходит мгновенно. При одобрении операции деньги списываются с карты клиента и приходят в банк, обслуживающий сервис интернет-эквайринга.
  • Уведомления о завершении платежей. Эквайринговый сервис автоматически отправляет клиенту электронную квитанцию о переводе средств. А бизнес получит уведомление о покупке.
  • Получение денег на счет продавца. В течение дня перевод будет «заморожен» сервисом эквайринга. Этот срок нужен для безопасности расчетов — чтобы клиент мог через свой банк отменить ошибочную транзакцию. Деньги придут на следующий рабочий день и поступят на расчетный счет компании-продавца уже за вычетом комиссии.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Когда у бизнеса есть банковский терминал, а покупки оплачиваются картами покупателей или с помощью смартфона, это называется торговый эквайринг. Он представлен по большей части в офлайн-магазинах, салонах красоты, ресторанах, фитнес-клубах, гостиницах и других организациях.

Интернет-эквайринг

Используется, где вместо банковского терминала интегрирована платежная форма на сайте, в которую покупатели вводят данные своих карт. Например, онлайн-торговля, онлайн-образование, а также сайты ресторанов и кафе с доставкой, финансовые и кредитные организации, благотворительные фонды.

Мобильный эквайринг

Таксисты, курьеры и, например, работники кейтеринга из-за специфики выездной работы чаще всего используют мобильный эквайринг. Он работает на смартфоне, на который установлено специальное ПО, соединенное с мобильным POS-терминалом оплаты.

ATM-эквайринг

К этому виду эквайринга относятся платежные терминалы и банкоматы для пополнения и снятия наличных средств.

QR-эквайринг

Альтернативный способ онлайн-прием безналичной оплаты, который не требует дополнительного оборудования, а данные зашифрованы в графическом изображении. Продавец размещает QR-код на бумажном носителе в торговой точке, на сайте или в мобильном приложении. Покупатель сканирует код, вводит сумму и подтверждает платеж. Банк проверяет зашифрованные данные и платежную информацию покупателя. Если все в порядке, деньги поступают на счет продавца.

Из чего формируется стоимость эквайринга

Обычно, стоимость эквайринга складывается из двух показателей: сервисное обслуживание и комиссия. Первое — ежемесячная фиксированная сумма, второе — процентная ставка, которую определяет договор с эквайером. Средний размер комиссии примерно 1-3% от суммы покупки.

Из чего еще складывается комиссия:

— Отчисления банку, который выпустил карту покупателя

— Сбор платежной системы — фиксированная сумма, которая зависит от количества операций за отчетный период, например, за месяц.

А еще размер комиссии может измениться в зависимости от среднего чека и количества подключенных терминалов. Последнее относится к офлайн-бизнесу.

Что дает эквайринг

Через сервис интернет-эквайринга принимать оплату легко и просто, без формальностей и хлопот. А вот без интернет-эквайринга дистанционные расчеты очень неудобны и ведут к потере покупателей. Многие потенциальные клиенты просто откажутся от такой покупки и найдут другого продавца, у которого на сайте есть моментальный прием платежей.

Среди главных преимуществ эквайринга можно отметить:

  • ускоренное обслуживание на кассе, при котором не нужно принимать деньги и выдавать сдачу
  • защита от поддельных купюр
  • отсутствие расходов на инкассацию
  • бесконтактная оплата товаров и услуг

Кому нужен эквайринг

Прежде всего эквайринг нужен крупному и среднему бизнесу, если выручка предприятия от реализации товаров или услуг за прошедший год составляет более 20 млн. рублей. Об этом говорится в статье 16.1 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.

Также эквайринг важен для малого бизнеса, например, онлайн-магазинов, потому что принять наличные средства порой можно только в месте доставки товара, а это не всегда удобно.

По закону «О защите прав потребителей», клиент может самостоятельно выбрать комфортный способ оплаты — наличными или картой. А продавец обязан предоставить такую возможность .

Если нужного способа оплаты нет — это нарушение прав потребителей и грозит штрафом . Размер от 15 000 до 50 000 рублей за каждый факт нарушения

Однако от обязательной работы с эквайрингом согласно ФЗ РФ № 2300-1, освобождаются продавцы, у которых:

— Выручка от реализации товаров или услуг за предыдущий год менее 5 млн. рублей

— Торговая точка находится в местности, где нет доступа к интернету

Что нужно для эквайринга

Онлайн-касса

Применять контрольно-кассовую технику обязывает закон 54-ФЗ. Налоговая служба в последние годы поэтапно переводит на онлайн-кассы всех юрлиц и ИП.

Бизнес может подключить интернет-эквайринг к кассе, которая уже работает в компании. А можно наоборот — новую кассу подключить к уже действующему приему платежей на сайте.

Настроить техническую сторону помогают, как представители сервиса эквайринга, так и поставщики ККТ.

Если вы подключаете эквайринг к онлайн-кассе, удобнее общаться не с двумя разными компаниями, а с теми, кто действует вместе. Сервис по аренде облачных касс CloudKassir и сервис эквайринга CloudPayments работают в связке. При обращении предприниматель получит единый личный кабинет со всей аналитикой, возможностью хранения и просмотра информации по каждой транзакции. А специалисты помогут зарегистрировать онлайн-кассу, настроить интернет-эквайринг и выдать первый чек при продаже с сайта.

Банковский терминал или платежный виджет на сайте

Платежный виджет на сайте или терминал нужен, чтобы передавать в банк данные об оплате. Для торговых точек в офлайн торговле понадобится банковский терминал, а для онлайн-бизнеса — платежная форма на сайте или в приложении.

Чем эквайринг отличается от кассы

Интернет-эквайринг не заменяет кассу. Если компания обязана использовать онлайн-кассу по закону 54-ФЗ, то ее придется ставить даже вне зависимости от подключения к интернет-эквайрингу. Ведь квитанция, выдаваемая через эквайринг, просто подтверждает факт оплаты, а данные не предоставляются в налоговую. Касса же, напротив, выводит в кассовый чек всю информацию о покупке, а фискальный накопитель передает данные в ФНС.

Плюсы эквайринга

Подключение к интернет-эквайрингу дает бизнесу много преимуществ, среди которых:

  • Быстрые покупки. Клиент не успеет передумать или уйти к конкурентам — он сам не заметит, как рассчитается через сервис интернет-эквайринга.
  • Продажи в режиме 24/7. Деньги можно принимать автоматически без личного участия сотрудников, поэтому сайт будет продавать круглосуточно. Задача бизнеса — выполнять оплаченные заказы, а не решать вопросы с оплатой.
  • Никаких мошенников. Никто не подменит на сайте реквизиты и не сможет напрямую получать деньги клиентов. Все расчеты перейдут в безопасный режим, и компании будут больше доверять покупатели.
  • Отсутствие оборудования. Чтобы принимать оплату на сайте, бизнесу не придется устанавливать терминал или покупать другую технику. Эквайринг для интернет-магазина работает с помощью виртуальных инструментов — модуля приема платежей. Даже кассовый аппарат не нужно устанавливать — достаточно подключения к облачной кассе.

Минусы эквайринга

Среди минусов некоторые предприниматели выделяют:

  • Платную услугу. Бизнес не торопится с подключением интернет-эквайринга, так как это — платная услуга. Сервис взимает комиссию с каждой транзакции на сайте. Не все предприниматели считают, что удобство и скорость онлайн-платежей того стоят.
  • Технически сложный процесс. Некоторым кажется, что интернет-эквайринг — это что-то непонятное, технически сложное и недоступное для малого бизнеса. Хотя, например, специалисты CloudPayments обеспечивают полную техническую поддержку и помогут с подключением в течение часа. Причем бизнесмену процесс подключения ничего не будет стоить — платить нужно только комиссию за проведенные платежи.
  • Новый способ оплаты. Как среди покупателей, так и среди бизнесменов, есть те, кто предпочитает совершать сделки за наличные при встрече. Они не указывают данные своих карт ни на одном сайте. Для них интернет-магазин — просто возможность присмотреться, а для покупки они договорятся о визите в «реальном» месте. Пока они не доверяют нововведениям, не станут использовать интернет-эквайринг. Но в конце концов и они перейдут в онлайн — это лишь вопрос времени.

Как правильно выбрать эквайера

В разных банках отличаются условия по эквайрингу, поэтому важно изучить все нюансы при выборе подрядчика. В России услуги по безналичным расчетам предоставляют коммерчески банки и платежные сервисы, зарегистрированные как НКО (небанковские кредитные организации)

Банки-эквайеры обычно дают более низкие тарифы, потому что работают напрямую с клиентами. Однако крупные чаще всего не сотрудничают с мелким бизнесом и предпочитают не связываться с онлайн-бизнесом, если есть сомнения об их легальности.

А вот платежные сервисы, наоборот, чаще всего сотрудничают с малым бизнесом и онлайн-продавцами. Они предлагают более гибкие условия, широкий выбор платежных инструментов и других продуктов. Но тарифы на обслуживание будут выше.

Вне зависимости от того, кого вы выберете в качестве эквайера — банк или платежный сервис — вот критерии, на которые нужно обратить внимание:

· Скорость и удобство интеграции

· Оперативность и качество техподдержки

· Количество поддерживаемых платежных систем

· Способы борьбы с мошенниками

· Срок зачисления денежных средств на расчестный счет

Не забудьте обратить внимание на дополнительные продукты, которые предлагает интернет-эквайринг. Например, у CloudPayments вы можете подключить облачную онлайн-кассу, сервис безналичных чаевых, быстрые способы оплаты, интегрировать платежи через социальные сети и еще множество полезных инструментов.

Что нужно для подключения эквайринга

Если речь идет о торговом эквайринге, то:

  • Обеспечьте размещение устройств для приема карт в своих помещениях
  • Заключите договор с банком-эквайером
  • Принимайте пластиковые карты на основании договора с банком об эквайринговом обслуживании
  • Выплачивайте банку комиссию за обслуживание

Если мы говорим об интернет-эквайринге, все проще:

  • Если у вас уже есть сайт или приложение, переходите к следующему шагу. Если нет — создайте площадку, на которой можно будет принимать онлайн-оплату.
  • Выберите банк-эквайер или эквайринговый сервис, заполните анкету на подключение. Так, в CloudPayments через несколько часов или даже минут услуга будет подключена. Также в отличие от банков, наш сервис не перенаправляет никуда пользователей — платеж обрабатывается прямо в платежной форме, что повышает конверсию, увеличивает число импульсивных покупок и снижает число «брошенных» корзин.
  • Принимайте оплату банковскими картами или «в одно касание» через Tinkoff Pay, Mir Pay, Яндекс Пэй или СБП.

Эквайринг – что это и как работает

21 января 2020

Эквайринг – что это и как работает

Андрей Кочешков

Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа». Имеет более 18 лет опыта реализации проектов в производственной, финансовой сферах, образовании, девелопменте и управлении недвижимостью.

К сожалению, в бизнесе русский язык сильно потеснила западная терминология, но с этим трудно что-то поделать – часто очень сложно подобрать емкий и короткий эквивалент тому или иному западному словечку. Agile и Scrum, менеджмент и маркетинг, фьючерсы и опционы, дисконтирование и terminal value – надежно обосновались в лексиконе людей от бизнеса. Та же судьба и у простого и понятного термина – эквайринг, смысл которого одним русским словом не переведешь и не объяснишь. Современные технологии изменили мир и изменили бизнес, деньги, которые раньше имели только вещественное воплощение в виде монет и банкнот, превратились сначала в записи в регистрационных книгах, а теперь в строчки кода на жестком диске с доступом к нему посредством прямоугольного куска пластика. Основные функции денег изменений не претерпели – они все также мерило ценности, инструмент накопления и средство платежа. Деньги как средство платежа стали очень эффективны, потеряв свою материальность. Теперь осуществлять платежи и переводы можно легко и быстро на любую сумму, не надо носить с собой монеты и банкноты, нет затруднений с подтверждением подлинности и источника денег, получать гарантии платежа и т.п. – все это берет на себя эквайринг.

Что такое эквайринг?

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

  • покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
  • продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
  • банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
  • банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
  • платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
  • возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.

Какие плюсы у технологии?

Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:

Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:

  • экономия: проведение платежей через электронные системы подразумевает мгновенное поступление денег на счет продавца, соответственно услуга инкассации требуется реже, снижаются потери от человеческого фактора – воровства, ошибок, учета;
  • привязка к точке продажи: благодаря эквайрингу расширяется география осуществления сделок, появляется возможность принимать платежи онлайн, расширяются возможности интернет торговли;
  • ускорение обслуживания клиентов – при оплате картой, не требуется набирать сдачу, проверять подлинность купюр, благодаря чему уменьшаются очереди и ускоряется обслуживание покупателей;
  • снижение рисков – фальшивки, мошенничество, ограбление и другие форс-мажоры;
  • увеличение платежеспособности покупателей – можно платить не только имеющимися деньгами, но и кредитной картой. Отсутствие наличных с собой перестало быть проблемой, а психологи считают, что оплатить картой и получить смс об уменьшении остатка на счете покупателю морально легче, чем отдавать материальные деньги – банкноты;
  • статус – дорогое кафе, бутик или организация, претендующая на широких охват и/или статусных покупателей должно предоставлять максимально широкий круг услуг, в том числе в отношении способов оплаты;
  • аналитика продаж – современные технологии позволяют получать много информации о клиентах по их покупкам и использовать ее для анализа, для «тонкой настройки» процессов продаж.
  • рост доходов. Эквайринг – платная услуга и приносит прямой доход банку, который эту услугу предоставляет;
  • развитие бизнеса. Чем больше клиентов и чем больше они проводят безналичных операций, тем больше возможностей для продажи прочих своих услуг, извлечения прибыли;
  • рост капитала, размещение средств на счетах банка даже на короткий срок увеличивает возможности банка для извлечения процентного дохода, для соответствия нормативам ЦБ, для роста собственной стоимости и т.п.
  • извлечение сверхприбылей, уникальная ситуация для Сбербанка — в силу его монопольного положения на рынке в России, в т.ч. в карточном сегменте – операции чаще всего осуществляются с карточками им и эмитированными, соответственно он не платит комиссию банку-эмитенту, так как сам им является и получает экономию и сверх прибыль относительно рынка.
  • получение прибыли – как и для банка-эквайера для банка-эмитента эквайринг его карт служит источником дохода;
  • продвижение собственных карточных продуктов – из доходов, получаемых банком-эмитентом от использования для оплаты выпущенных им карточек, он финансирует маркетинговые программы по наращиванию базы клиентов данного продукта, запускает и финансирует ко-брэндинговые проекту, кэш-бэк, дополнительные блага держателям карт и т. п.
  • рост капитала – банк-эмитент получает те же преимущества при развитии эквайринга и наращивании операций с выпущенными им картами, как и банк-эквайер.

Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.

Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.

1200x600_UPR_Shema_Online_ (1).jpg

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

  1. Владелец карты в магазине предъявляет при оплате товара свою карту, в большинстве случаев вводит ПИН-код.
  2. Платежный терминал магазина направляет запрос в банк-эквайер.
  3. Банк-эквайер направляет запрос в платежную систему на авторизацию карты, на предмет валидности карты (наличие ограничений для операций по карте, статус – блокирована, украдена, скомпрометирована и т. п.), на наличие достаточной суммы на счету покупателя.
  4. Платежная система часть информации обрабатывает сама, например, валидность, фрод-контроль (предотвращение противозаконных операций), а часть перенаправляет банку-эмитенту.
  5. Банк-эмитент проверяет работоспособность карты, остаток по счету.
  6. Ответ на запрос через платежную систему возвращается в банк-эквайер.
  7. Банк-эквайер подтверждает авторизацию, баланс и разрешает оплату посредством своего терминала.
  8. Магазин выдает купленный товар и чек об оплате.
  9. Спустя день или два на счет магазина поступают средства от банка-эмитента.

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Виды эквайринга

Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:

  1. Торговый эквайринг: собственно возможность принимать оплату услуг и товаров карточкой, оплату можно принимать, используя стационарный терминал или кассовый аппарат с функцией терминала.
  2. Мобильный эквайринг: все тоже самое, что и в торговом эквайринге, но вместо терминала – миниатюрное устройство, mPOS-терминал, подключаемый к мобильному телефону или планшету, на который в свою очередь ставится специальное программное обеспечение банка-эквайера. Такое решение делает возможным принятие оплаты не только в торговой точке, но и в любом месте, например, курьером на доставке товара. Сейчас, на мой взгляд, конкуренцию mPOS-терминалам оказывают автономные переносные терминалы, ставшие достаточно компактными и не требующие подключения к мобильному, хотя используют для связи сотовую сеть. Судя по распространенности последних, мобильный эквайринг как мы его знали в 2010–2015 годах, отмирает.
  3. Интернет-эквайринг: в отличие от мобильного, интернет-эквайринг лишь устойчиво растет и развивается. Суть его в предоставлении возможности оплаты покупки в сети интернет. Клиент заходит на сайт или интернет-магазин продавца, выбирает товар, выбирает функцию оплатить, переходит на защищенную страницу банка-эквайера вносит в соответствующие ячейки формы данные своей карты, отправляет их по защищенному каналу в банк, по телефону ему приходит смс с кодом подтверждения операции от банка-эмитента карты, он его вводит в форму на сайте и платеж осуществляется.

Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас

Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).

На отчетную дату

За аналогичный период 2018 г.

Изменение в %

Всего операций в т.ч. за рубежом

Всего операций в т.ч. за рубежом

Из приведенной таблицы видны тенденции:

  1. Число карт растет, причем у юридических лиц гораздо быстрее, чем у физических. Видимо емкость рынка у физических лиц уже приблизилась к максимуму и не растет так сильно как ранее.
  2. Доля активно используемых карт у физических лиц 68%, у юридических лиц – 47,3%. При этом у физических лиц увеличение числа активно используемых карт превышает общий рост количества карт, следовательно, возрастает доля используемых карт.
  3. На одного жителя России в возрасте от 15 лет приходится 2,22 карточки, учитывая, что 68% всех выданных физическим лицам карточек активны, можно сказать, что много больше половины держателей используют больше двух карт.
  4. Растет количество операций – почти на 20% у физических лиц и на 70% у юридических лиц, при этом в денежном эквиваленте этот показатель отстает.
  5. Средний размер транзакции снизился с 2329,7 до 2103 руб. для физлиц и с 19 848,7 до 13 387,7 руб. для юрлиц.

Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.

Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Список услуг PSP обширен:

  1. Агрегация сервисов платежных систем, когда продавец, стремясь охватить максимальное число провайдеров и при этом не готов взаимодействовать и обслуживать договоры с десятками организаций, он может прибегнуть к услугам одной компании-агрегатора.
  2. Собственно платежные системы, ряд организаций способен оказывать услуги аналогичные банковским платежным системам или таким грантам как VISA/MasterCard/JCB/МИР. При этом их услуги могут быть более технологичными, быстрыми и дешевыми. В России это Вебмани, Яндекс.Деньги, Qiwi в мире PayPal, Adyen, AliPay.
  3. Услуги банкам-эквайерам по защите от мошенников – фрод-контроль.
  4. Сервис, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа между разными банками-эквайерами и платежными системами.
  5. Предоставление программного обеспечения для проведения платежей, надстройка в отношениях между продавцом и банком-эквайером и/или покупателем и банком-эмитентом, например приложения Google Pay, Apple Pay и т.п.

«Ну что сказать за» эквайринг?

Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.

Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.

Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.

Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».

Банк-эквайер — что это значит

Банк-эквайер — это банк предоставляющий услуги эквайринга и обслуживающий безналичные расчёты между держателем карты и банком эмитентом, выпустившим ее. Основная задача поставщика такой услуги, такой как компания LIFE PAY – обработать платёж, когда вы расплатились за покупку в магазине, а до этого – организовать там приём «пластика» при помощи специального оборудования.

За свои услуги эквайер берет плату — это комиссия эквайера. Банк-эквайер обслуживает и те карты, что выпускает сам, и карты сторонних банков. Подробнее, о том что значит банк-эквайер, кто такой эквайер и эмитент разберем в этой статье.

В оплате по эквайрингу задействованы минимум 4 стороны – держатель карты, торговая точка (или например, интернет-магазин), платежная система и банк осуществляющий услуги эквайринга. А если карта открыта не у эквайера, пятой стороной становится выпустивший карту банк-эмитент или эквайер банковской карты.

Услуги эквайринга предоставляют только аккредитованные банки-эквайеры. Они должны быть зарегистрированы в платёжных системах (после введения санкций в России остались работать только национальная ПС Мир и китайская UnionPay).

Что такое эквайринг?

Эквайрингом пользуются торговые точки, курьеры, водители такси и все, кто принимает к оплате пластиковые карты. Это услуга для бизнеса, которая заключается в организации процесса безналичных платежей. Эквайерами выступают банки: подключают терминалы (оборудование можно брать в аренду или покупать), проводят транзакции, составляют отчёты, но удерживают за это комиссию. Подключаться к эквайрингу можно и в том банке, где обслуживаются ИП или организация, и в любом другом.

В зависимости от используемого оборудования и типов операций эквайринг бывает разным:

  • торговым – POS-терминалы в супермаркетах, на АЗС, в аптеках и др.;
  • мобильным – mPOS-терминалы в службах доставки, такси (работают «без проводов» – через интернет);
  • интернет-эквайринг – оплата на сайтах интернет-магазинов;
  • ATM-эквайринг используется в терминалах самообслуживания и банкоматах.

С помощью эквайринга можно платить банковскими картами или использовать системы бесконтактной оплаты, например: смартфонами, браслетами и часами. Подходят и дебетовые, и кредитные карты. «Альтернативный» эквайринг – оплата по QR-коду без терминалов.

Бизнес работает с банками-эквайерами на условиях договора. Эквайринг – часть РКО, которым могут пользоваться индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Эквайринг всех видов от LIFE PAY

Подберите нужный для вашего бизнеса

Что делает банк-эквайер и какие у него основные функции?

При безналичной оплате функции банка-эквайера выглядят так:

  • когда покупатель проводит картой через терминал (или прикладывает к нему любое устройство, соединённое со счетом), банк-эквайер осуществляет авторизацию;
  • деньги со счёта покупателя в банке-эмитенте карты (это может быть и сам эквайер, и любой другой банк) перечисляются на р/с торговой точки через платёжную систему;
  • взаиморасчёты между эквайером и эмитентом обеспечивает расчётный банк, где у них открыты корреспондентские счета (расчётный банк не участвует в операции, если и эмитент, и эквайер – это один банк).

На счёт торговой точки обслуживающий банк переводит, по сути, свои деньги – чаще на следующий день, но иногда операция может занимать до 10 дней. Если он же выступает эмитентом карты, ничего больше не происходит, а если эмитент – сторонний банк, то эквайер отправляет ему документы о платеже и ждёт возмещения суммы. На тот период, пока деньги «идут» до эквайера от эмитента, на счёте клиента они замораживаются. Но держатель карты в любом случае видит списание суммы.

Кроме обеспечения самой транзакции эквайер ведёт документооборот, например, формирует чеки для покупателей и рассылает торговым точкам стоп-листы и чёрные списки с номерами заблокированных, просроченных карт или, например, кредиток, по которым есть непогашенная в срок задолженность.

Также эквайер предоставляет сервисные услуги:

  1. Продажа или сдача в аренду оборудования для приёма безналичных платежей. Самый распространённый вариант – POS-терминалы. Сотрудники устанавливают терминалы на торговой точке, обслуживают их, а ещё обучают персонал работе с ними.
  2. Установка ПО. И оборудование, и софт подбираются исходя из критериев совместимости. Программное обеспечение регулярно обновляется.
  3. Техподдержка. Сотрудники эквайера устраняют сбои и поломки, ремонтируют оборудование, консультируют, причем часто в режиме 24/7.
  4. Снабжение расходниками.

Привязки к банку у торговой точки нет, но большинство подключаются к эквайрингу там, где открыт расчётный счёт. Обслуживающих банков может быть больше одного.

Кстати, после того как торговая точка подключает эквайринг, обслуживающий банк присваивает ей MCC-код (или несколько, если это крупный магазин). Этот четырёхзначный номер определяет сферу деятельности торгового предприятия (например, кодом 5732 обозначают магазины по продаже электроники). Для покупателей это важно, если за оплату картой в определённых категориях им начисляется кешбэк. Именно по этим кодам банк-эмитент (эквайринг может быть подключен в любом банке) рассчитывает сумму вознаграждения.

Требования к банкам-эквайерам

Банки эквайеры обязательно должны иметь:

  • лицензию, выданную Центробанком РФ;
  • процессинговый центр, без чего невозможно проведение безналичных платежей: он может быть как отдельным подразделением банка, так и сторонней компанией, с которой эквайер заключает договор.

Клиенту, в свою очередь, лучше открыть счет у эквайера. Деньгам при оплате банковскими картами нужно где-то «оседать», а за их перечисление в сторонний банк может взиматься комиссия.

Банк-эмитент: что это такое

Банк-эмитент — это банк тоже участвующий в эквайринге, но их функция ограничивается эмиссией карт (эмитент эквайринг). То есть, банк-эмитент – тот банк, который выпустил пластиковую карту покупателю. Пример: у вас карта банка, и магазин, где вы делаете покупку, тоже обслуживается в этом же банке. В этом случае и эмитент, и эквайер – одна организация. Но это не значит, что если вы придёте в магазин с картой другого банка, вас не обслужат. Здесь выпустивший карту банк будет выступать эмитентом, а принимающий – по-прежнему эквайером.

  • не сдаёт в аренду, не продает, не устанавливает и не обслуживает терминалы в торговых точках;
  • не формирует отчеты;
  • не проводит операции безналичной оплаты.

Его работа заключается в том, чтобы проверить запрос эквайера на списание определенной суммы с карты покупателя и перечислить деньги в обслуживающую организацию.

Эквайринг от LIFE PAY

Мобильный, торговый или интернет-эквайринг – выберите подходящий

Как узнать банк-эквайер по чеку?

Наименование эквайера указано на кассовом чеке и квитанции, обычно в верхней части. Определить эмитента, зная 2-ю, 3-ю и 4-ю цифры номера карты, можно во многих онлайн-сервисах. Для определения эмитента карты можно использовать БИН эквайера.

БИН эквайера – это идентификационный номер, первые 6 цифр в номере карты. Он содержит зашифрованные данные:

  • первая цифра определяет платёжную систему (например, все карты, номер которых начинается с «4», открыты на базе Visa);
  • со второй по четвёртую – код банка («234» – Альфа-Банк, к примеру);
  • пятая и шестая – тип карты (дебетовая, кредитная) и её категория (например, стандартная или золотая).

Отчет эквайера: что это?

Эквайринговые операции документально оформленные и называются отчетом эквайера, оформляются они следующим образом:

  • по завершению рабочего дня торговое предприятие отчитывается перед обслуживающим банком по каждой безналичной оплате – пересылает электронный журнал POS-терминала;
  • эквайер проверяет этот журнал и только после этого переводит общую сумму оплаты по всем транзакциям с карт на счёт торговой точки (часто сразу забирая из суммы своё вознаграждение).

Банки эквайеры формируют отчёт в виде таблицы, в которой каждый чек идёт отдельной строкой, а в столбцах указаны суммы платежей, суммы комиссий банка и другие данные – это и есть отчет эквайера. Он может отправляться в электронном варианте и приниматься в программе «1С:Предприятие 8» («Управление торговлей»).

В отчёте отражаются все операции, которые обслуживающий банк провёл, в которых отказал (например, на счёте покупателя не хватило денег), все возвраты товаров, если они ранее оплачивались банковской картой.

Как выбрать банк-эквайер?

Перед заключением договора на услуги эквайринга определитесь со следующими вопросами:

  1. Какое оборудование нужно моему магазину (АЗС, аптеке…)? Некоторые банки-эквайеры дают определённое количество оборудования бесплатно, также его можно взять в аренду или купить. Обычно банки-эквайеры предлагают POS-терминал/POS-систему (самые востребованные), в том числе мобильные, кассовые аппараты, PinPad’ы, импринтеры (дорогие в обслуживании, поэтому используются реже).
  2. Сколько я готов платить за обслуживание? Стоимость эквайринга состоит из комиссий эквайера (эту сумму платит непосредственно магазин, обычно комиссия от 1%), эмитента (её платит эквайер эмитенту за перечисление денег со счёта покупателя) и платёжного провайдера (её платит банк-эквайер платёжной системе,размер комиссии от 0,1%). Чем больше оборот в торговой точке, тем ниже может быть комиссия. Но в базовых тарифах, где она минимальная, обычно меньше опций, может быть увеличено время зачисления денег на счёт. Если у банка есть собственный процессинговый центр, платежи могут проходить быстрее, а комиссия будет ниже, ведь эквайеру не придётся платить сторонним компаниям.
  3. Хватит ли мне базового тарифа? Обычно они предлагают 3–5 тарифов. Самый простой может называться «Базовый», «Старт» и т. д. В нём нет платы за обслуживание, но много ограничений: небольшое количество терминалов, например. Такие тарифы подходят для небольших магазинов в формате «у дома», курьерских служб, если у них небольшие обороты. Остальные тарифы включают кроме комиссии плату за обслуживание. Кстати, многие банки используют динамическую ставку – чем выше оборот, тем ниже комиссия.
  4. Что делает банк-эквайер? Обслуживающий банк может отправлять выписки на электронную или обычную почту, обучать персонал вашего магазина, в том числе устраивать тренинги, давать доступ к программам лояльности, обеспечивать круглосуточную техническую поддержку. Но обычно за каждую опцию приходится доплачивать, даже если эта плата уже включена в стоимость комиссий.
  5. Нужны ли мне дополнительные функции? При подключении эквайринга банки предлагают такие функции, как, например, «Автосверка» – в терминале задаётся программа, с помощью которой в установленное время, обычно несколько раз в течение дня, сверяются итоги операций с банком. Предприятия общепита иногда подключают функцию «Чаевые».

Платежные терминалы от LIFE PAY

Для торгового или мобильного эквайринга

Дополнительно нужно обратить внимание на такие моменты:

  • будет ли банк-эквайер обслуживать терминалы, уже имеющиеся на торговой точке или купленные у других компаний?
  • какова стоимость аренды оборудования, на каких условиях ее можно снизить?
  • уменьшит ли банк комиссию, если покупать оборудование у него?
  • зачисляет ли банк-эквайер деньги общей суммой или по разным торговым точкам отдельно (актуально для крупных предприятий)?
  • каков срок зачисления денег, происходит ли оно в выходные и праздничные дни и на каких условиях?
  • насколько быстро сотрудники банка устанавливают терминалы и реагируют на заявки, например, на ремонт оборудования?
  • сколько каналов банк-эквайер предлагает для консультаций и техподдержки – плохо, если это только один платный номер телефона?
  • каков лимит эквайера, подходят ли ваши обороты к выбранному тарифу, не установлены ли штрафы на случай, если они снизятся?
  • есть ли специальные условия для предприятий определённой сферы деятельности?
  • можно ли подать заявку на подключение к эквайрингу онлайн?

Почему бизнес выбирает LIFE PAY?

Техническая поддержка LIFE PAY — ваш надежный партнер в вопросах проведения оплаты. Метод одного окна позволяет решить любую проблему клиента без привлечения партнеров, которые участвуют в процессинге:

— Банка, который предоставляет услуги эквайринга.

— Вендора, который предлагает кассовые аппараты и фискальные накопители

— Оператора фискальных данных

Служба поддержки LIFE PAY научит работать с продуктом, расскажет о необходимом функционале, помогут с регистрацией компании в личном кабинете, ответят на любые вопросы и решат проблемы. Поддержка LIFEPAY — та, на кого можно положиться.

Ждем вас в нашем Телеграм-канале! Там вы найдёте актуальные новости, полезную аналитику, лайфхаки и обзоры на тему бизнеса, финансов, банков, экономики и профессионального роста!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *