Какие документы нужны для досрочного погашения кредита
Перейти к содержимому

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита

  • автор:

Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.

Что говорит закон

Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

Как погасить кредит досрочно: способы

Погасить кредит полностью

19.04.2022 13:20

Погасить кредит частично

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения. «При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения». Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием. «Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова. — То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме. Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне». Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

Пример расчета

Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей. Переплата — около 42 тыс. рублей.

  • Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей. Переплата — около 32 тыс. рублей.
  • Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.

Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой

Фото: PaeGAG / Shutterstock

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

  • по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
  • однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

  • в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
  • в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Фото:Shutterstock

Как досрочно погасить кредит: способы

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

  • уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
  • уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Фото:Shutterstock

Плюсы досрочного погашения кредита

  • Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
  • Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
  • Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Фото:Unsplash

Минусы досрочного погашения кредита

  • Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
  • Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
  • Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Фото:Annie Spratt / Unsplash

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Фото:fizkes / Shutterstock

Фото: fizkes / Shutterstock

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Фото:Shutterstock

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Фото:Shutterstock

Ошибки при досрочном погашении

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».

Досрочное погашение

Часто в публикациях на финансовую тематику можно встретить такие термины, как «досрочное погашение ипотеки», «досрочное погашение автокредита», «досрочное погашение кредита». Разбираемся, что это означает и какие нюансы следует знать.

==Досрочное погашение — что это==

Досрочное погашение позволяет заемщику сократить размер своих обязательств перед кредитором или расходы на их обслуживание. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик имеет право погасить кредит или иной займ при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. При этом в договоре может быть указан и меньший срок. На беспроцентные займы это требование не распространяется – они могут быть возвращены заемщиком кредитору в любое время, без предварительного уведомления.

==Условия досрочного погашения==

Каждый кредитор самостоятельно утверждает условия досрочного погашения, руководствуясь кредитной политикой. Так, некоторые банки могут определять минимальную сумму для частичного досрочного погашения в размере не менее, чем ежемесячный платеж по кредиту, в других подобные ограничения отсутствуют или сумма досрочки может быть символической. Одни кредиторы строго требуют уведомления их заемщиком в письменной форме о своем намерении не менее чем за 30 дней, другие относятся более лояльно и позволяют осуществлять эту процедуру в интернет-банке или мобильном приложении за счет подачи заявки в электронном формате. В последнем случае часто отсутствуют ограничения по сроку – списать денежные средства в счет досрочного платежа банк сможет уже на следующий рабочий день.

==Виды досрочного погашения==

Полное досрочное погашение предполагает полный возврат заемщиком кредитору «тела» кредита и начисленных на день осуществления процедуры процентов.

Частичное досрочное погашение предполагает частичный возврат кредитору долга. Большинство банков предлагают два варианта осуществления ЧДП: с сокращением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита. После списания досрочного платежа заемщику предоставляется новый график погашения долга – с ним можно ознакомиться в интернет-банке, мобильном приложении или в распечатанном в офисе бумажном варианте.

==Возврат процентов при досрочном погашении==

Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

После частичного досрочного погашения банк пересматривает размер процентов, и в новом графике их величина корректируется. При этом с точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.

==Инструкция по оформлению, необходимые документы==

Для осуществления досрочного погашения не требуется предоставлять кредитору никаких документов, важно только уведомить его о своем намерении в обозначенный в договоре срок. Следует помнить о том, что:

• досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. Тогда вся сумма уйдет на погашение основного долга. Если вносить досрочный платеж в другой день, то сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдет на погашение «тела» кредита.

• досрочное погашение при аннуитетной схеме погашения не поможет сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины.

• при полном досрочном погашении кредита, оформленного после 1 сентября 2020 года, заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально прошедшему сроку кредита при условии, что страховой случай не наступил.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита

Справки и документы

Досрочное закрытие кредита

Как оформить частичное досрочное погашение кредита

Досрочно погасить часть долга можно в мобильном приложении: Ваш кредитный счёт → Досрочно погасить кредит → Сумма досрочного погашения без учёта суммы ежемесячного платежа. Эта сумма должна быть на счёте в дату платежа до 23:00 мск.

Деньги спишем по графику — сначала сам платёж, а затем сумму досрочного погашения.

Условия частичного досрочного погашения:

После оформления частичного досрочного погашения вы можете выбрать, что уменьшить — сумму платежа или количество платежей. Новый график появится в приложении после списания платежа.

Если вы передумали погашать кредит досрочно, отмените заявку в приложении.

Похожие статьи

  • +7 495 788 88 78 — Частным лицам
  • +7 495 755 58 58 — Бизнесу

Приложение для айфона и андроида

  • О банке
  • Вакансии
  • Реквизиты
  • Пресс-служба
  • Тарифы и документы
  • Иностранным гражданам
  • Закупки
  • Безопасность
  • Обратная связь
  • Карта сайта
  • А-Клуб
  • Должникам и взыскателям
  • Справочный центр
  • Отзывы клиентов
  • Блог
  • Акции и предложения

© 2001-2024. АО «Альфа-Банк», официальный сайт. Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г. АО «Альфа-Банк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами. Центр раскрытия корпоративной информации. Информация профессионального участника рынка ценных бумаг. Информация о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится Банк. Ул. Каланчевская, 27, Москва, 107078. АО «Альфа-Банк» является оператором по обработке персональных данных, информация об обработке персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных отражены в Политике в отношении обработки персональных данных. АО «Альфа-Банк» использует файлы «cookie» с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите, чтобы ваши пользовательские данные обрабатывались, пожалуйста, ограничьте их использование в своём браузере.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *