Какие вопросы задают при оформлении кредита
Перейти к содержимому

Какие вопросы задают при оформлении кредита

  • автор:

Банк в помощь: 5 вопросов, которые надо задать менеджеру перед тем, как взять ипотеку

header-image

Посоветуйтесь с кредитным менеджером, как получить наиболее выгодные условия по ипотеке. В рекламе банки обычно указывают минимальную процентную ставку. Расчёт, который вы получите, опираясь на эту информацию, будет приблизительным. А разница в размере ежемесячного платежа даже в несколько тысяч рублей при суммарном подсчёте окажется внушительной — с учётом того, что выплачивать ипотеку вам придётся не год и не два.

Банк может предложить более выгодные условия по ипотеке своим зарплатным клиентам. Или сделать лучшее предложение тем, кто ранее уже пользовался его услугами.

На ставку по ипотеке также повлияет кредитная история (отсутствие просрочек по всем прежним кредитам) и размер первоначального взноса (чем он больше, тем дешевле ипотека). Для тех, кто без просрочек выплачивал ранее взятые кредиты и сумел скопить на первоначальный взнос не менее 10-20% от стоимости недвижимости, условия будут более выгодными.

Ставка зависит и от срока кредита. Считается, что можно сэкономить на переплате, если выбрать наиболее короткий срок кредита, но в таком случае ставка может быть выше.

Может быть, вам стоит привлечь поручителя или предоставить дополнительные документы — это также может быть аргументом в пользу снижения ставки по ипотеке.

Именно поэтому важно расспросить сотрудника банка, какие факторы повлияют на ставку, и узнать, как действовать, чтобы ипотека обошлась вам дешевле.

2. Сколько придётся потратить на дополнительные расходы

Ежемесячный платёж по ипотеке — не единственные расходы на обслуживание вашего кредита. У вас на руках уже есть внушительная сумма — деньги, отложенные на первоначальный взнос. Кажется, остались сущие мелочи. Но дополнительные расходы на ипотеку лучше оценить как можно точнее. Может оказаться, что для сбора всей суммы потребуется время.

Учитывать надо расходы на оценку, регистрацию, юридическую проверку недвижимости, использование электронных сервисов. Если деньги в буквальном смысле передаются из рук в руки, придётся арендовать банковскую ячейку. Если расчёт ведётся в безналичной форме, это потребует либо оплаты аккредитива, либо комиссии за перевод средств в другой банк.

Берёте ипотеку — будьте готовы оплатить страховку. При оформлении ипотеки банк обязательно потребует титульное страхование и полис о страховании объекта недвижимости. Страхование жизни и здоровья заёмщика считается добровольным. Но при отсутствии такой страховки ставка по кредиту, скорее всего, будет выше. Поэтому вам может оказаться выгоднее приобрести и такую страховку.

От чего нужно страховаться, чтобы не потерять жильё

Перед заключением кредитного договора узнайте у сотрудника банка обо всех страховках — обязательных и добровольных.

3. Что будет, если я не смогу вовремя внести платёж

Банки наказывают рублём тех, кто не смог вовремя внести платёж. Размер пени может варьироваться от 0,1% до 1% в день от размера задолженности. К этому может добавиться и отдельный штраф за просрочку. Причём размер пени может увеличиваться с каждым днём.

Поэтому выяснить, насколько серьёзные санкции банк будет применять за просрочку, лучше до подписания договора ипотеки.

4. Как досрочно погашать кредит

Многие заёмщики при любой возможности стараются уменьшить задолженность. Банки этому не препятствуют, но устанавливают условия, о которых лучше узнать до заключения договора.

Например, может оказаться, что для досрочного погашения необходимо внести не меньше, чем размер ежемесячного платежа. Также стоит уточнить, в какие даты лучше отправлять деньги. Возможен и такой вариант: вы направляете деньги на досрочное погашение после того, как произвели обычный платёж. Банк сначала списывает из этой суммы уже набежавшие за прошедшие дни проценты по кредиту, а оставшиеся деньги использует по назначению, то есть на досрочное погашение.

Расспросите сотрудника банка про все детали досрочного погашения. В частности, можно ли это делать онлайн или потребуется каждый раз оформлять заявление в отделении.

5. Рефинансирует ли банк мою ипотеку

Рефинансирование ипотеки — замечательный и, главное, совершенно законный финансовый «фокус». Берёте ипотечный кредит, через некоторое время рефинансируете его и получаете снижение выплат. Такая возможность появляется, когда ставки по кредитам снижаются. Поскольку ипотека берётся на долгий срок, то рано или поздно это может произойти.

Как ключевая ставка влияет на ваши деньги

Поэтому уточните, рефинансирует ли банк кредиты своих заёмщиков. Считается, что банки идут на рефинансирование неохотно, так как это сокращает их доход. Из за этого приходится искать рефинансирование в других банках, а по сути брать новый ипотечный кредит и проходить новый квест по оформлению документов.

Если же банк, с которым вы ведёте переговоры, готов предоставить такую возможность — это может стать аргументом в пользу заключения ипотечного договора именно с ним.

⚠️ Важно

Общаясь с менеджером и выясняя у него все интересующие вас детали, помните, что это не освобождает вас от внимательного изучения кредитного договора, который вам предстоит подписать. Будьте по-хорошему скрупулезны и дотошны, не забывайте и об актуальной информации, которая постоянно обновляется на официальном сайте банка. Вполне возможно, что новые предложения банка сделают более удобным обслуживание вашей ипотеки.

# кредиты и займы
# вопрос-ответ

Анна Пономарёва

АП

пишет о частных финансах более 15 лет

Вам понравилась статья?

Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.

Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты.

Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Но нужно сделать правильный выбор, чтобы переплата по кредиту была минимальной, условия были прозрачными и не было дополнительных комиссий и трат. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.

Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?

  • Вопросы по кредиту и условиям.
  • Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
  • Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
  • Вопросы по выплате долга.
  • Процесс рассмотрения и выдачи денег.

При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.

Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.

Сергей прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Какую сумму можно взять?

Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.

Какой будет процент?

Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.

Какой срок?

Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.
Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?
Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.

Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?

Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки. В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.

По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.

Какие требование к доходу и месту работы?

Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.

Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.

Есть ли страховка по кредиту?

Все банки страхуют своих клиентов при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.

По закону отказаться от страховки можно в течение 14 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.
См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Следует понимать, что большинство банков обычно идут на уловки и навязывают страховку. Если вам предлагают подключиться к договору коллективного страхования, то нужно попросить другие варианты страхования.

Возможно есть вариант договора только между вами и страховой напрямую. Отказаться от такого договора по закону намного проще, чем от коллективной страховки

Нельзя сказать, что услуга бесполезная, но риски, которые включены, зачастую на практике не будут выполняться.

Обычно сюда входит установление инвалидности 1-2 группы, уход из жизни в результате несчастного случая или по любой причине, длительный больничный (более 30 дней), потеря работы в связи с ликвидацией организации, сокращением и проч. На практике есть реальные случаи, когда кредит действительно погашался страховой компанией при наступлении указанных событий. При отказе от страхования банк может изменить условия кредитования и поднять ставку. Это условия прописываются в кредитном договоре, и это законно.
Так что клиент должен сам выбрать, хочет ли он быть застрахован или же все равно переплатит эту сумму в виде процентов.

Какие есть дополнительные комиссии?

Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.

Какова эффективная ставка по кредиту?

Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.

Как снизить ставку по кредиту?

Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например, дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.
Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.
Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?

Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.

Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.

Проверка перед выдачей кредита: как банки изучают заемщиков

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Проверка документов

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

  • Количество погашенных и непогашенных кредитов
  • Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
  • Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
  • Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
  • Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю

В интернете немало списков банков, которые не проверяют кредитную историю заемщика. На самом деле это неверная информация — таких банков не существуют. Даже МФО проверяют кредитную историю предполагаемых заемщиков. Но среди них есть те, которые закрывают глаза на испорченную историю и выдают кредит даже бывшим должникам. Наиболее лояльны к проблемным заемщикам:

  • Русский Стандарт
  • Восточный Банк
  • Ситибанк
  • Хоум Кредит
  • Ренессанс Кредит
  • Тинькофф
  • УБРиР
  • ОТП Банк
  • Совкомбанк
  • СКБ-Банк

Если даже эти банки отказывают по заявкам, можно принять участие в специальных программах кредитных организаций, которые направлены на улучшение кредитной истории.

Рекомендовано для вас

Проверка документов

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Документы

Когда в рекламе кредитов говорят о минимальном пакете документов, это значит, что получить таким способом можно будет минимальную сумму,. Часто у таких предложеий есть какие-то дополнительные условия, например, оформление страховки, или они рассчитаны на определенную категорию клиентов, например, зарплатных. Остальным заемщикам, которые планируют получить большую сумму, понадобится более обширный пакет документов.

Список документов для получения кредита обычно включает в себя:

  • Паспорт
  • СНИЛС или ИНН
  • Свидетельство о браке
  • Брачный контракт (при наличии)
  • Свидетельства о рождении детей
  • Копия трудовой книжки или договора
  • Копия диплома об образовании
  • Справка о доходах
  • Документы о собственности на дорогостоящее имущество
  • Документы, подтверждающие дополнительный доход, например, договор сдачи квартиры в аренду

Если кредитная программа предполагает залог, то дополнительно понадобятся:

  • Документ, подтверждающий право собственности
  • Документы владельца приобретаемого имущества
  • Согласие остальных владельцев имущества на залог
  • Справка об отсутствии обременения
  • Оценка стоимости имущества

В каждом банке своя кредитная политика, поэтому необходимый список документов лучше уточнять в кредитной организации.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

  • Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
  • Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
  • Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
  • Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
  • Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
  • Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга
  • Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

При оформлении кредита по паспорту кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

При расчете максимальной суммы кредита, которая может быть одобрена, кредитная организация обращает внимание на следующие траты заемщика:

Изучение доходов

  • Оплата коммунальных услуг
  • Платежи по другим кредитам и займам
  • Уплата алиментов
  • Расходы на несовершеннолетних детей

Для расчета платежеспособности заемщика из суммы дохода вычитают расходы. Полученная сумма — чистый доход, размер которого показывает, сможет ли клиент погашать долг.

Приведем примерный расчет:

Из зарплаты заемщика вычитают подоходный налог 13%, среднюю стоимость коммунальных услуг (5 000-10 000 рублей в зависимости от региона), прожиточный минимум на иждивенцев (в зависимости от региона, в среднем около 7 500 рублей на каждого), а также другие обязательные платежи, например, по кредитам других банков.

Предполагаемый заемщик получает зарплату 35 000 рублей. 35 000 — 4 550 (13%) — 5 000 — 7 500 — 2 500 (потребительский кредит) = 15 450 рублей. Это чистый доход. Платеж по новому кредиту может быть не выше 50% от этой суммы, то есть не более 7 725 рублей ежемесячно.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

  • Залог. Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
  • Поручительство. Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
  • Гарантии. Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь

Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме залога, может потребоваться поручительство или гарантия.

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

  • Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита
  • Поиск информации в базах данных. Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Отличный балл, высокий шанс одобрения

Стандартный скоринговый балл

Хорошая вероятность одобрения

Возможное одобрение кредита

Низкий шанс получить кредит

Отказ в выдаче кредита

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным долгам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Номер категории

Уровень качества кредитов

Вероятность невозврата

Размер резерва (часть от суммы долга)

Особенности проверки физического лица при оформлении целевого кредита

Проверка физлиц

В первую очередь банк проверяет, насколько клиент платежеспособен и надежен. Проверяют предоставленные документы, места работы, наличие имущества. Кроме того, проверят кредитную историю, особенно за последний год, и наличие судимости.

Предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость — трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс на одобрение заявки.

Часто оценивают социальные характеристики заемщика — семейное положение, наличие и возраст детей. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях — информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.

В зависимости от статуса, могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру нужно подтвердить факт получения пенсии, студенту — предоставить информацию о месте учебы. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее — уход в армию повышает риск невозврата.

Клиентов пенсионного или предпенсионного возраста проверяют особенно тщательно. Банк понимает, что клиент в любой момент может уйти с работы и доход снизится. Поэтому в этом случае риск рассчитывается особенно тщательно.

Как проверяют заемщиков в МФО

Проверка заемщика в МФО гораздо проще и быстрее, чем в банке. Большинство микрофинансовых компаний ограничиваются проверкой кредитной истории и поиском по собственным базам, благодаря чему они готовы дать решение в течение нескольких минут. Однако, для займодавца такое поверхностное рассмотрение заявки создает дополнительные риски, из-за чего увеличиваются процентные ставки.

Действующая кредитная (долговая) нагрузка

Показатель долговой нагрузки показывает, какая часть ежемесячных доходов идет на погашение кредитов и займов. Если он превышает 40%, то получить новый кредит будет сложно. Напрямую зависит этот показатель от уровня дохода. Если зарплата составляет 40 000 рублей в месяц, максимальная сумма платежей по кредитам не может превышать 16 000 рублей. На показателе долговой нагрузки сказываются отрицательно кредитные карты, даже те, которыми заемщик не пользуется. При расчете будет взята общая сумма лимита со всех кредитных карт так, как если бы заемщик эти деньги уже потратил.

Будут ли проверять место работы

Тщательность проверки места работы зависит от способа получения кредита: со справкой или без. Если по условиям предоставления кредита требуется справка 2-НДФЛ, кредитор планирует получить основную информацию из нее. Также банк может попросить копию трудовой книжки. Возможно, придется заказать на Госуслугах электронную выписку со счета ПФР. Там тоже содержится вся информация о платежеспособности заемщика.

Если кредит предоставляется без справок, могут потребоваться дополнительные данные. Например, проверяется, действительно ли существует указанное юридическое лицо. Также сверяются указанные номера телефонов и адреса. В редких случаях сотрудник банка может позвонить по указанному номеру.

С другой стороны, при предоставлении кредита без справки возможные риски вкладываются в повышенную процентную ставку. Поэтому необязательно будет досконально проверять все данные. Кредитные организации держат алгоритмы проверки в секрете, неизвестно, какую информацию будет проверять банк.

Как проверяют ИП и юридические лица

К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют более строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы и почти всегда — на конкретные цели.

Во время оценки компаний в первую очередь принимают во внимание следующие показатели:

  • Кредитную историю руководителей и учредителей — сведения рассматриваются как отдельно, так и в совокупности
  • Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
  • Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель — фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
  • Финансовые и хозяйственные показатели — размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги и прочее. Учитываются показатели за последние 12 месяцев
  • Число и стоимость активов — недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога

Дополнительные сведения, по которым оценивается надежность компании, — число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другое.

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая часть вышеперечисленного распространяется и на него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает до нескольких недель.

Проверка социальных сетей

При проверке потенциального заемщика банк может проверить его страницы в социальных сетях. По фотографиям можно понять, какое у человека социальное окружение и как он проводит свободное время. Посты, которые размещены на стене, помогают составить психологический портрет. Например, если есть записи суицидального или провокативного характера, то по заявке скорее всего будет отказ. Отрицательно скажется и то, что человек использует в соцсетях другое имя или чужое фото.

На что обратить внимание при заполнении анкеты-заявки

Обычно анкету заемщика анализирует программа, которая не понимает, ошибся человек или указал верные данные. Например, если в анкете забыли поставить один ноль, то зарплата может быть уже не 20 000 рублей, а 2 000. Ясно, что скоринг отклонит в этом случае заявку. Поэтому во время заполнения анкеты или ее проверки после заполнения кредитным менеджером нужно внимательно проверять все данные, так как это может прямо повлиять на решение. Кроме того, лучше заполнять анкету как можно подробнее. Чем меньше пустых полей, тем выше скоринговый балл.

Отдельно нужно сказать о советах приукрасить анкету, например, приписать себе больший стаж или более высокую зарплату. Большинство данных легко проверяется и, если вскроется несоответствие банк может расценить их как попытку мошенничества. Но некоторые сведения все же можно скорректировать. Например, если заемщик закончил только среднюю школу, можно указать в анкете средне-специальное образование. Проверять это никто не будет, а скоринговый балл вырастет. То же самое касается должности. Вместо рабочего можно написать специалист, и это тоже повысит шансы. Что касается зарплаты, то ее можно немного завысить, особенно если вы часто получаете премии, оплату за переработку и подобные выплаты, но не более, чем на 10-15%.

Заключение

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

  • Кредитную историю
  • Документы заемщика, их подлинность и соответствое требованиям
  • Данные о клиенте в государственных базах данных
  • Доходы и платежеспособность заемщика
  • Состояние залога или поручителя (если они есть)
  • Другие параметры (например, деловую репутацию или неуплаченные налоги)

Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.

А что думаете вы о способах проверки заемщиков? Поделиться своим мнением и рассказать о том, как вы с ними сталкивались, вы можете в комментариях.

5 вопросов, которые обязательно нужно задать банку перед получением кредита

Сначала мы выбрали потенциального кредитора на сайте крупного финансового агрегатора. А уже потом сходили в офис той организаци.

Меня зовут Сергей. Недавно мы с женой оформили ипотеку. Прежде, чем подавать заявку, мы решили максимально подробно узнать у банка все детали будущего кредита. Рассказываю, что нужно узнавать и какие вопросы самые важные.

Сначала мы выбрали потенциального кредитора на сайте крупного финансового агрегатора. А уже потом сходили в офис той организации, чье предложение показалось нам наиболее подходящим, и до подачи кредитной заявки задали все вопросы по кредиту. Вот что мы спросили.

1. Каковы основные условия кредита?

Прежде всего мы хотели узнать возможную сумму, срок кредита и точную процентную ставку. Ну, и, конечно, полную стоимость кредита: сколько придется заплатить с учетом всех страховок и комиссий.

Обычно банки указывают на сайте минимальную и максимальную сумму. И называют ставку «от» такого-то процента или диапазон ставок. Нам было важно узнать, можем ли мы получить желаемую сумму при первоначальном взносе 20%, на какой срок и по какой конкретно ставке. Также нам было важно понять, можно ли взять кредит не на максимальный указанный на сайте банк срок, а вдвое короче. Вообще выбирать срок кредита лучше в зависимости от ежемесячного платежа. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Кроме того, мы спросили у сотрудника , есть ли страховки по кредиту и какие из них обязательны. В частности, по ипотеке обязательно страховать только само жилье, а все остальные страховки добровольные. Ведь от страховок тоже зависит, сколько придется платить по кредиту.

2. Каковы требования банка к заемщику?

Мы попросили предоставить полный список документов, необходимых для получения кредита, а также рассказать, есть ли какие-то дополнительные требования к доходу и месту работы. Документы лучше собирать по списку, чтобы ничего не забыть.

Доходы. Доходами банк считает только те деньги, получение которых заемщик может подтвердить документально. Если вы только что сменили место работы, кредит на крупную сумму (а ипотека именно такой кредит) банк может не одобрить. Кроме того, важно получать на своем месте официальную белую зарплату. Если сумма подтвержденного дохода невелика, банк тоже может отказать.

Долговая нагрузка. Также очень важна ваша долговая нагрузка, то есть какую долю официально подтвержденных доходов вы отдаете на погашение кредитов. Если эта доля выше 50% — высока вероятность отказа. Но, конечно, сам размер доходов в данном случае важнее.

У нас не было других действующих кредитов, что оказалось плюсом. Как выяснилось, наши с женой официальные заработки (она была созаёмщиком) позволяют отдавать на погашение не более 40% совместного дохода.

Кредитная история. Наконец, банк обязательно просит у заемщика согласие на доступ к кредитной истории. Отказать здесь нельзя, иначе кредит не получишь. Чтобы самому убедиться в том, что твоя кредитная история в порядке, необходимо запросить персональный кредитный рейтинг. Именно он показывает качество кредитной истории.

К счастью, это бесплатно. Я зашел на сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ), зарегистрировал личный кабинет и за несколько минут получил свою оценку. К счастью, она оказалась довольно высокой — 712 баллов. Видимо, потому что я прежде брал кредиты (в том числе автокредит), которые благополучно погасил. Чем выше персональный кредитный рейтинг (он измеряется по шкале от 1 до 999 баллов), тем больше шансов получить одобрение заявки.

3. Есть ли у банка дополнительные услуги и комиссии по кредиту?

Банк может прописать в кредитном договоре комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита. При этом комиссии за выдачу кредита, оформление сделки, ведения счета официально отменены. Поэтому мы прежде всего интересовались штрафами за просрочку. Они могут быть немалыми. Когда кредит берется на длительный срок, может случиться всякое.

О комиссиях важно знать еще и для досрочного погашения кредита. Потому что долг возвращается с учетом всех страховок и комиссий.

4. Как платить по кредиту?

График платежей. договориться с банком, чтобы после каждого частичного досрочного погашения банк присылал обновленный график платежей. Как правило, все кредиты можно погашать досрочно, но важно это уточнить до подачи заявки.

Тип платежа — еще один важный вопрос.

  • Он может быть дифференцированный, когда ежемесячная сумма постепенно сокращается
  • И аннуитетный, когда кредит погашается равными порциями в течение всего срока.

В первом случае платишь меньше, но неудобство заключается в «рваном» ритме платежей, так как они все время разные. При аннуитетных платежах итоговые выплаты больше, но там все разбито на равные доли, что, конечно, удобнее. А еще благодаря типу платежа можно рассчитать, что выгоднее — сокращать срок кредита или размер платежа.

5. Как долго будет рассматриваться заявка? Как и когда мы получим кредитные деньги?

Важно выяснить, сколько времени будет рассматриваться заявка и когда поступят деньги.

Как правило, кредитные деньги выдаются сразу после одобрения заявки. А сроки одобрения зависят от типа кредита — по долгосрочным кредитам на большую сумму они могут быть несколько дней, а по небольшим потребительским иногда решение принимается за считаные минуты.

Ипотеку и автокредиты, как правило, зачисляют на специальный счет, открытый клиенту в банке. А некоторые потребительские кредиты могут выдаваться наличными — в таком случае деньги доставляет по указанному заемщиком адресу представитель банка.

Вывод

Конечно, мы задавали банку и другие вопросы, но эти пять были главными, избежать которых, как нам кажется, было бы большой ошибкой. Когда берешь кредит, особенно ипотеку, важно заранее знать нюансы, чтобы при погашении долга избежать неприятных неожиданностей.

Поэтому, исходя из своего личного опыта скажу: не бойтесь спрашивать банк ПЕРЕД подачей заявления. У нас в итоге все получилось и получилось хорошо, поэтому мне показалось важным поделиться своим положительным опытом. Если он кому-то поможет взять кредит и не переплатить, я буду рад.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *