Почему отказ в кредите во всех банках
Перейти к содержимому

Почему отказ в кредите во всех банках

  • автор:

Почему банк может отказать в кредите

Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:

  • длительные и частые просрочки выплат
  • подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
  • частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время
Как исправить

Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.

Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.

Отсутствие кредитной истории

Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.

Как исправить

Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.

  • Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
  • Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек

Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:

Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.

Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.

Как исправить

Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.

Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.

Как исправить

Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Несоответствие минимальным требованиям банка

Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.

Как исправить
  • Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
  • Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
  • Проверьте, что вы передали банку все нужные документы

При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.

Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе

При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.

Как избежать

Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.

Что еще влияет на решение по кредиту

Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:

  • Низкий или нестабильный доход
  • Частая смена работы
  • Финансовая нестабильность работодателя
  • Наличие судимости или административных правонарушений
  • Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя

Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Воспользоваться услугой можно бесплатно 1 раз в месяц. Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, 10% на остаток

Похожие статьи раздела

6970465

Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?

7085271

Ключевая ставка ЦБ: на что она влияет

6977645

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Отказ в получении кредита в банке

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на&nb.

Бывает, человек обращается за кредитом в банк, но вместо желанных денег получает отказ. Такое может случиться с любым заемщиком — даже благонадежным и финансово стабильным. От подобного исхода не застрахован никто.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на получение займа.

Где можно узнать, почему отказали в займе?

По закону кредиторы имеют право не сообщать заемщику причины отказа в кредите. Но они обязаны указывать эти причины в кредитной истории. Из кредитного отчета любой гражданин может узнать, что стало основанием для невыдачи средств. Эти сведения подскажут, в каком направлении двигаться, чтобы улучшить КИ и увеличить шансы на одобрение займа.

Как выяснить причину банковского отказа самостоятельно?

Причину отказа в кредитовании клиент может посмотреть в информационной части своего кредитного отчета. После отклонения заявки заемщику достаточно запросить КИ в Бюро Кредитных Историй (БКИ) — два раза в год делать это можно бесплатно.

Понимая, почему финансовая организация не одобрила заем, можно уберечь себя от повторных отказов. Для этого нужно не игнорировать проблему, а заняться ее решением. Например, поработать над выстраиванием качественной КИ или постараться снизить долговую нагрузку.

Отправлять заявку повторно стоит только тогда, когда первоначальная причина отказа устранена.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями КИ являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору КИ гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки на ссуду установлен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, кредитор указывает кредитную политику заимодавца (то есть банка).

Это значит, что клиент не соответствует каким-то внутренним требованиям кредитора, недоступным для заемщиков. Узнать детали в таком случае вряд ли получится. Например, банк одобряет заявки только лицам старше 25 лет и с высшим образованием, а вам 21, и университет вы не заканчивали. При таком раскладе шансы получить средства у этого кредитора невелики.

Если в графе «причина отказа» указано именно это основание, стоит рассмотреть другие банки. Возвращение к отказавшему кредитору снова и снова может оказаться пустой тратой времени.

Однако заемщику могут отказать и по другим причинам. Среди них:

  • Высокая долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент доходов гражданина, который он вынужден тратить на ежемесячные платежи по кредитам. Чем больше у человека займов, тем больше средств он отдает на их обслуживание, и тем меньше денег у него остается на себя. Высоким считается ПДН выше 50%, запредельно высоким — 80%. Именно такие цифры установлены Банком России. Если с учетом нового кредита показатель долговой нагрузки человека вырастет до отметки выше 50%, банк может отказать. При превышении ПДН 80% кредит не дадут уже точно.
  • Некачественная кредитная история. Некачественной называют КИ, в которой присутствуют записи о просрочках, частых обращениях за займами и особенно — за микрозаймами. Чем больше «негативных» отметок, тем хуже качество. Хорошая новость в том, что исправить можно даже плохую кредитную историю. Для этого нужно активно пользоваться банковскими продуктами и аккуратно их обслуживать. Например, завести кредитную карту, пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост ПКР.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Подтвердить платежеспособность сложно, когда получаешь «черную» или «серую» зарплату. Для банков же это подтверждение — важный индикатор, на который ориентируются сотрудники при рассмотрении заявки. Если заемщик не может принести справку о доходах, кредитор не может оценить риски. Поэтому гражданам без официального трудоустройства кредиты одобряют реже.
  • Подозрительное поведение заемщика при личном обращении. Не одобрить заем могут, если человек заметно нервничает, отвечает невпопад или путается в собственных ответах. Признаки алкогольного или наркотического опьянения и агрессивное поведение во время беседы также снижают шансы получить средства. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он отказывает в кредитовании.
  • Невнимательно заполненные бумаги. Если заемщик наделал ошибок в анкете, сведения становятся недостоверными. Небрежное отношение к заполнению документов — повод предположить, что человек подобным образом будет относиться и к обслуживанию займа. Такое поведение вызывает негативное отношение со стороны банка, а потому может стать основанием для отказа.
  • Недавний отказ. При рассмотрении заявки кредитор обязательно посмотрит, в какие еще финорганизации вы обращались в последнее время. Если вам недавно уже отказали, банк примет это во внимание. Особенно плохо на ваши шансы влияет большое количество неудовлетворенных заявлений. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Именно поэтому не стоит запрашивать кредит сразу в нескольких местах.

Как на решение банка влияют кредитные каникулы

С недавних пор на вероятность одобрения стало влиять и получение кредитных каникул. Каникулы дают заемщику возможность «передохнуть» от платежей. Получив эту услугу, человек может в течение полугода платить по кредитным счетам значительно меньше либо не платить вообще. Задача этой схемы — дать время для восстановления платежеспособности.

По закону кредитные каникулы не должны влиять на КИ и ПКР. Но если в период отсрочки или отмены платежей заемщик решит взять еще один кредит, банк ему откажет. Логика проста: нельзя, с одной стороны, просить каникулы из-за резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой — убеждать нового займодавца, что твоих доходов хватит еще на одну ссуду. Таким образом, прямого влияния каникулы действительно на КИ не оказывают — но запись о них появляется в отчете, и банки это учитывают.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В отделения банков ежедневно обращаются сотни клиентов. Чтобы успевать обслуживать всех, нужно настроить процесс проверки заемщиков: ускорить его так, чтобы на рассмотрение заявки уходило всего несколько минут. С этим кредиторам помогает специальный алгоритм — скоринговая система.

Скоринг-система — это программа, анализирующая анкеты и кредитные истории клиентов при помощи математической модели. Система фиксирует информацию о клиенте и проверяет, как ведут себя заемщики со схожими данными. Это дает возможность спрогнозировать, как человек будет обслуживать долг, если все-таки получит деньги. По результатам этой оценки можно сделать вывод, будет ли человек вносить платежи регулярно, своевременно и в полном объеме.

Продукт деятельности скоринга — рекомендация по кредитованию. Сотрудники ориентируются на советы системы и принимают решение, стоит ли одобрять человеку заем. В спорных случаях специалисты могут посмотреть на дополнительные факторы, и лишь после этого вынести вердикт.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В ситуации, когда банк указал причиной негативного решения плохую кредитную историю, можно постараться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отрицательный ответ вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это могло произойти, если ваши документы или паспортные данные попали в третьи руки и их использовали для получения займа, о котором вы ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в КИ и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи сделаны корректно, можно приложить усилия, чтобы улучшить КИ.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество КИ оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.

Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее качество, светло-зеленый — высокое, а ярко-зеленый — очень высокое качество кредитоспособности. Чем выше значение ПКР, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить ПКР?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании задолженностей человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании займа.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом — строго в соответствии с договором обслуживать эти задолженности. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного займа на выгодных условиях. Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за того, что ее у человека просто нет.
  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении КИ. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Отказ в получении кредита

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным

Какие причины отказа могут быть?

Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.
22. Регулярные досрочные погашения.

Что может повлиять на решение банка?

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Материалы по теме:

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *