Сколько стоит страхование жизни при автокредите
Перейти к содержимому

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

  • автор:

Страхование жизни при автокредите, как вернуть деньги

Страхование жизни при оформлении автокредита – не обязательное требование. Но на практике банки не любят клиентов, которые не хотят оплачивать эту услугу. Они отказывают в выдаче займа или повышают процентные ставки, из-за чего переплата становится просто огромной. Рассказываем, выгодно ли оформлять кредит без страховки и как отказаться от навязанной услуги.

Почему банку нужна страховка

Главная задача кредитора – получить свои деньги назад при любом развитии событий. Именно поэтому банки так любят страховки. Для стандартного автокредита заемщику предлагают оформить 3 полиса:

  • ОСАГО. Это обязательное страхование гражданской ответственности, отказаться от него нельзя;
  • КАСКО. Добровольный вариант, защищающий автомобиль от повреждений и угона;
  • страхование жизни и здоровья. Также добровольное, защищает заемщика от последствий несчастных случаев (смерти, инвалидности, длительной потери трудоспособности).

Представим, что банк выдал автокредит, а заемщик попал в ДТП на новой машине. Если авария случилась по его вине, ОСАГО возместит убытки пострадавшей стороне. КАСКО покроет затраты на ремонт автомобиля. Но сам заемщик в больнице с серьезными травмами и не может делать взносы по кредиту.

Хорошо, если есть родственники, которые готовы взять долг на себя. Но такое бывает далеко не всегда. Если деньги не внести вовремя, банк может изъять автомобиль, продать его и погасить задолженность самостоятельно. Но все эти процедуры требуют времени, усилий специалистов, а полученной суммы может не хватить. Автомобиль каждый год теряет в стоимости, и такая продажа часто приносит банку убыток.

Другое дело, если у заемщика оформлено страхование жизни и здоровья. Он берет в больнице выписку из медицинской карты и отправляет в страховую. Компания переводит деньги, и клиент остается с автомобилем и без задолженности. Банк не получил убыток, ведь заем выплачен. Именно для таких ситуаций нужна страховка, и кредиторы настаивают на ней, чтобы избежать убытков.

Стоимость страхования жизни

Цена страховки для автокредита в основном зависит от суммы займа. Но есть и другие факторы, влияющие на цену полиса:

  • включенные в программу риски. Страховка может учитывать только смерть заемщика, либо также инвалидность или длительную потерю трудоспособности. По желанию клиента, можно добавить и дополнительные риски. Например, травмы, переломы, госпитализации;
  • пол и возраст. Чем старше человек, чем дороже для него обойдется полис. Также компании иногда устанавливают повышающий коэффициент для мужчин;
  • вид деятельности. Если заемщик работает в опасных условиях, риск наступления страхового случая выше. Например, сотрудники полиции и МЧС могут получить травмы на работе. Соответственно, растет и стоимость полиса;
  • срок. Стандартно компании заключают договор на один год, но бывают варианты страховок на весь срок кредита. Понятно, что полис на 5 лет дороже, чем на год.

Факторов, влияющих на расчет, много. Поэтому просчитать среднюю стоимость страховки невозможно. Но если банк называет слишком высокую цену, есть несколько способов ее снизить.

Обычно кредитные организации имеют в составе страховое подразделение, которое и оформляет полисы для заемщиков. Так, при одобрении заявки на автокредит человеку сразу называют стоимость страховки. Но банк не может заставить заключить договор с конкретной организацией. Всегда есть несколько аккредитованных компаний, которые также могут оформить полис, и часто цена у них ниже. Нужно обязательно узнать список разрешенных страховых и уточнить у них стоимость полиса.

Еще один вариант сэкономить – не включать страховку в сумму кредита. Банки охотно предлагают этот вариант, ведь тогда заем увеличится, и человек заплатит больше процентов. Если средства позволяют, лучше купить полис самостоятельно, без использования кредитных денег.

Также необязательно оформлять полис сразу на весь срок. Можно заключить договор на год, и продлять его в дальнейшем. Сумма займа постоянно уменьшается, а вместе с ней и цена страховки.

Как отказаться от страховки

Отказаться от страховки можно на любом этапе. И при подаче заявки на автокредит, и когда полис уже оформлен. Но порядок действий будет зависеть от конкретной ситуации.

Если заемщик находится на этапе оформления кредита, он может просто озвучить свое желание обойтись без полиса. Банк не имеет права принуждать к оформлению дополнительных услуг. Зато может отказать в выдаче займа или поднять процентную ставку – это законно.

Если страховка уже оформлена, но прошло менее 14 дней, отказаться от нее можно по заявлению. Две недели – период охлаждения, который установлен Центробанком для отказа от навязанных услуг. Например, менеджер в салоне убедил клиента, что полис необходим. Но дома, в спокойной обстановке, человек все обдумал и решил отказаться от полиса.

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни в период охлаждения, нужно уточнить в компании список необходимых документов. Обычно это:

  • заявление в свободной форме или по образцу;
  • договор;
  • копия паспорта.

Документы нужно передать в офис компании или отправить по почте заказным письмом. После рассмотрения страховая вернет деньги за вычетом тех дней, когда полис действовал. Банк в такой ситуации может поднять процентную ставку. Условия займа без оформления страховки указаны в кредитном договоре.

Если период охлаждения уже прошел, условия досрочного расторжения нужно прочитать в договоре страхования. По общему правилу, от услуги отказаться можно, но вот деньги за нее возвращать не обязаны. Поэтому нет никакого смысла расторгать договор, если такая идея пришла в голову после истечения периода охлаждения. Деньги все равно не вернуть, а защита жизни прекратит действовать.

Единственное исключение – досрочное расторжение договора по причине выплаты кредита. Если задолженность погашена, страховщик вернет часть суммы пропорционально неиспользованному сроку. Это правило закреплено законодательно. Но досрочное погашение кредита нужно подтвердить справкой из банка.

Плюсы и минусы страхования жизни

Стоит ли оформлять страхование жизни – личное дело каждого. Заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг. Но покупка полиса – не пустые траты. У страховки есть свои преимущества:

  • повышается вероятность одобрения автокредита. Банки охотнее выдают деньги, если клиент соглашается снизить риски;
  • более выгодные процентные ставки. При отказе от полиса кредитор может поднять ставку, что сделает условия займа невыгодными;
  • защита от несчастных случаев. При наступлении рискового события страховая выплатит задолженность, и заемщик сохранит автомобиль. Если полиса нет, кредит придется погашать родственникам. Либо банк заберет машину, и это довольно сложный процесс с участием судебных органов.

Единственный минус при оформлении страховки – дополнительные расходы. Даже если сумма небольшая, не все готовы ее тратить. Но при отказе от полиса нужно внимательно изучить договор кредитования. Обычно банки поднимают ставку для таких заемщиков. В итоге получается, что автокредит со страховкой обойдется дешевле, чем просто заем без дополнительных услуг.

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

08.10.19, обновили 10.02.23 —> 22110 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru Открыть профиль

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

Стоимость страховки зависит от размера кредита

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Отказаться от страховки можно в течение 14 дней после подписания договора

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

Компенсация по страховке будет осуществлена не в полном объеме

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Оформлять кредит с готовой страховкой в разы удобнее и выгоднее

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

  • при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
  • стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
  • гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

  • каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
  • не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

  • повышения процентной ставки;
  • уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
  • отказа в получении автокредита;
  • предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

  • в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
  • если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
  • банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

  • процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
  • процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
  • процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

  • кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
  • застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
  • застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
  • застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

  • возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
  • инвалидность 1 или 2 группы;
  • хронические заболевания;
  • лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
  • ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

  • на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
  • отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

  • отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
  • повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
  • сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

  • стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
  • стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
  • размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

  • страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
  • срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
  • профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
  • возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
  • список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Вот как выглядит эта схема:

  1. Клиент проанализировал разные предложения и выбрал то, где был самый низкий процент по автокредиту. После подачи документов заявку на кредит одобряют.
  2. Выбрав машину, клиент выплачивает продавцу задаток. Затем следует визит в банк, чтобы соблюсти все формальности и внести первоначальный взнос. Собираясь подписывать документы, клиент замечает, что договор содержит пункт о страховании жизни. И сумма за эту услугу рассчитана баснословная, например, 800 тысяч при кредите в 3 миллиона.
  3. Сумма, естественно, сразу вызывает у клиента вопрос: «Почему так дорого?». Банковские служащие обычно отвечают на это заученными фразами об одобрении заявки только при условии страхования жизни. Конечно, клиенту предложат отказаться от полиса, но предупредят, что и процент кредита в этом случае возрастет, причем ощутимо.
  4. Потратив уже достаточно сил на выбор автомобиля и программы кредитования, клиент вряд ли уже будет все отменять, потому и согласится на условия банка.

Стоит быть внимательным к условиям банковских предложений по автокредитам. Минимальная процентная ставка не всегда означает выгоду заемщика. Чтобы отличить действительно хорошие условия от ухищрений, обратитесь к специалистам по кредитам.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от нее. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

  1. Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик. Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок.
  2. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик).
  3. Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно.
  4. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней.
  5. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление. Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Фото: Shutterstock

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю.

Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

  • заявление от страхователя по форме страховой компании;
  • справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
  • документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
  • акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
  • выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

  • заявление от страхователя по форме страховой компании;
  • больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
  • выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
  • акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
  • другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

  • заявление о выплате по форме страховой компании;
  • оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • копия протокола патологоанатомического исследования;
  • выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
  • выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
  • выписка из истории болезни стационарного больного.
  • удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
  • в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:

  • лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
  • наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

В Законе «О защите прав потребителей» есть прямой запрет на предоставление тех услуг, которые зависят от приобретения других (статья 16). На основании этого правила банк не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита на основании одно лишь его отказа от присоединения к страховому договору. Если же такая ситуация произошла, то клиент банка может подать исковое заявление о защите своих прав.

Но следует быть готовым к тому, что доказать неправомерность действий кредитной организации будет сложно. В судебной системе пока не выработано однозначное решение подобных споров.

Пример судебного решения по возврату уплаченной страховой премии

Клиент подал в суд на страховую компанию «Кардиф», требуя признать договор страхования, который он заключил при автокредите, не имеющим силы. В качестве компенсации были обозначены: полная сумма страховой премии (уже уплаченной), плата за моральный ущерб и штраф. Обосновывалась претензия тем, что при оформлении кредитного договора клерк банка ввел истца в заблуждение.

Клиенту положительно ответили на вопрос об обязательности страхования жизни при автокредите. Вследствие этого договор страхования нарушал положения ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», так как не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был ознакомлен с правилами страхования, его не ознакомили с права и обязанностями, а также не проинформировали о сумме страховой выплаты.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

Фото: Shutterstock

Кредитный договор также содержал пункты, противоречащие законодательству. Было установлено, что срок кредита и срок страховки одинаковы, то есть присутствовала заинтересованность обеих сторон (страховой компании и банка) в навязывании клиенту своих услуг. Кроме того, страховая премия была уже добавлена к кредиту, то есть проценты по кредиту начислялись от большей суммы. Банк таким образом имел выгоду и обогащался за счет истца.

Суд удовлетворил иск, ознакомившись со всеми представленными доказательствами. Решением по делу № 2-363/2017 было признание договора страхования жизни недействительным. Услуга являлась навязанной, потому страховую компанию и обязали выплатить истцу полную стоимость уплаченной им страховой премии.

Те, кому удавалось отказаться от предлагаемой банком страховки, существуют, но в общем объеме судебных решений это лишь «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику потребуется доказать в суде, что невозможно было никак иначе оформить кредит, кроме как согласиться на вступление в договор страхования жизни и здоровья.

Однако если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были по пунктам обозначены в кредитном договоре, то суд сочтет такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет вынесено в пользу банка.

Распределите финансовую нагрузку с картой «Халва»

Персональные тренировки — удовольствие не из дешёвых. Покупайте абонемент у наших партнёров и получайте беспроцентную рассрочку на несколько месяцев

Как вернуть страховку по автокредиту после погашения

Баннер

Покупка автомобиля — большая статья расходов в бюджете. Если вы оформляете кредит и не хотите тратить дополнительные деньги на страховку, то не спешите отказываться от этой услуги. Рассказываем, как вернуть деньги за страховку автомобиля.

  • Условия автокредита
  • Виды страхования
  • Зачем вообще нужна страховка жизни и здоровья
  • Можно ли вернуть деньги за страховку
  • Компенсация ОСАГО и каско
  • Как компенсировать страховку при досрочном погашении автокредита
  • Как вернуть деньги за страховку автомобиля

Условия автокредита

При покупке автомобиля в кредит банки зачастую предлагают заемщикам оформить страховку. Вы не обязаны это делать: по закону нужно приобрести только полис ОСАГО, а вот страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и по любому другому) — добровольное.

автокредит автомобиль страховка полис

Страховка при автокредите — это гарантия того, что вы не потеряете свои деньги при несчастном случае или ДТП

Во многих банках заключение договора на страхование жизни и здоровья, а также автомобиля — обязательное условие для получения автокредита. Таким образом финансовая организация защищает себя, гарантируя возврат денег от заемщика.

Деньги за страховку можно вернуть , и сейчас мы подробно расскажем, как это сделать.

Юлий Цезарь стал первым императором, чей портрет появился на монете при его жизни.
Другой факт

Виды страхования

Банки могут предложить несколько видов страхования: какие-то услуги по закону не обязательны и важны в сделке только для кредитной организации, какие-то — должны быть у водителя всегда.

  1. Автострахование. Призвано защитить объект кредита — машину. Зачастую это обязательный пункт в сделках. В некоторых организациях реально отказаться от этой услуги, но тогда ставка по кредиту может вырасти до 10%. Оформить автострахование легко в любой аккредитованной банком компании.
  2. GAP-страхование — расшифровывается как guaranteed asset protection, или гарантия сохранения стоимости автомобиля. Она действует в случае угона или гибели авто, например, в ДТП. Отказаться от нее можно без ущерба ставке по кредиту.
  3. ОСАГО — это обязательный документ для водителя. За езду без страховки предусмотрен штраф в размере 800 рублей (причем выписывать его сотрудники ГИБДД могут на каждом посту на протяжении всего вашего пути).
  4. Каско — это страхование транспортного средства от ущерба, хищения, угона и других рисков. Полис может покрывать убытки в нескольких ситуациях, которые прописаны в договоре. Например, если авто угонят или на него упадет тяжелый предмет. Случаи компенсации могут быть разными.
  5. Страхование жизни и здоровья — популярная опция в договорах автокредита, ипотеки и других видов займа. Она защищает клиента от последствий несчастных случаев (при потере работы, инвалидности, смерти). Например, если вы купили авто в кредит, а его угнали в период погашения долга, деньги банку будете возмещать не вы, а страховая компания.

Заемщик по закону имеет право отказаться от услуги страхования по кредиту на любом этапе формирования сделки и даже после ее заключения. В последнем случае у вас есть 14 дней на то, чтобы аннулировать договор и вернуть деньги.

Зачем вообще нужна страховка жизни и здоровья

Представьте, что вы купили машину в кредит и попали в ДТП. Если авария случилась по вашей вине, ОСАГО покроет убытки пострадавшей стороне, а каско — возьмет на себя затраты по ремонту авто. Но если вас госпитализировали с травмами, какое-то время вы не сможете работать, а значит и платить по кредиту.

Если заемщик оформил страхование жизни, часть денег за него возместит компания, в которой он заключил договор. Достаточно предоставить выписку из медицинской карты.

Мечтаете о собственном автомобиле? Превратите фантазии в реальность, оформив автокредит в Совкомбанке. Мы предлагаем выгодные условия и комфортную процентную ставку. Рассчитайте ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе и подайте заявку на кредит.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Можно ли вернуть деньги за страховку

Вернуть деньги за оплаченную услугу можно, если прошло не более 14 дней с момента подписания договора (это время называется «периодом охлаждения»), и никаких происшествий не случилось. Это правило работает в том случае, если вы взяли автокредит, согласились на страховку, но затем передумали.

страховка компенсация автокредит

Уточните у менеджера в банке или в страховой условия возврата и сумму компенсации по страховке

Чтобы оформить компенсацию после полного погашения долга, нужно обратиться в страховую компанию или банк (если услугу предоставляла кредитная организация). Предварительно запросите справку о том, что вы полностью вернули долг и закрыли счет.

Нужно успеть подать заявление в течение недели после внесения последнего платежа. На бумаге укажите личные данные, номер страхового и кредитного договора, а также реквизиты банковской карты.

Как правильно взять автокредит

Компенсация ОСАГО и каско

Страховые компании и банки часто предлагают выгодные условия в борьбе за клиентов. Потратьте время, чтобы изучить условия сделок в разных местах и найти самые удачные предложения. Например, в Совкомбанке можно вернуть часть денег за ОСАГО, если выполнить следующие условия:

  • оплатить полис картой «Халва» в разделе Совкомбанк Страхование;
  • каждый месяц тратить от 10 000 рублей;
  • не допускать просрочек по любым продуктам банка и не попадать в ДТП;
  • не расторгать договор ОСАГО досрочно.

получают владельцы Халвы за оплату телефоном

Счётчик кэшбека Халвы оплата телефоном

Если вы соблюли все условия, то в конце страхового периода банк вернет на карту 5000 баллов, которые можно потратить на любые покупки.

Оформите карту «Халва» сейчас, чтобы выгодно покупать страховку и оплачивать другие товары. В конце месяца банк вернет часть денег за покупки в виде кешбэка и процент на остаток по счету. Вы также можете подключить беспроцентную рассрочку до 10 месяцев. Подайте заявку на карту сейчас!

152 458 ₽ кешбэк
владельцы Халвы получили вчера

Счётчик кэшбека Халвы владельцы

Каско — это дорогая расширенная страховка на автомобиль, цена которой может быть равна 10% от стоимости нового автомобиля. В банке ее попросят оплатить на весь период кредита. Поэтому многих заемщиков интересует вопрос — можно ли вернуть каско по автокредиту ? Да!

Вернуть деньги за полис можно, подав заявление в страховую или банк. К заявлению приложите копию паспорта и справку о погашении долга.

Компенсация рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Если, например, полис стоит 1000 рублей в год, кредит берут на 5 лет (цена страховки включается в сделку), а клиент выплачивает задолженность за три года — он может вернуть 2000 рублей за неиспользованный период.

Из этой суммы компания может забрать процент за ведение дела, прописанный в условиях договора страхования (он достигает до 70% от суммы к возврату). Поэтому при оплате полиса уточните этот пункт у менеджера.

Деньги можно вернуть, если не было страховых случаев. Если вы получили выплату по риску, значит, услуга сработала — о компенсации ее стоимости речи быть не может.

Как компенсировать страховку при досрочном погашении автокредита

Вернуть деньги за страхование жизни и здоровья можно всегда, поскольку это дополнительная и необязательная опция. Чтобы получить возврат, нужно подать заявление с копией паспорта и справкой из банка туда, где покупали страховку, в течение недели после погашения кредита.

Для компенсации по каско или ОСАГО при досрочном погашении кредита обратитесь в страховую с аналогичным набором бумаг. С момента принятия заявления и перевода денег на карту проходит в среднем 14 дней.

Однако помните, что у страховых компаний и банков могут быть разные условия для возврата. Например, некоторые перечисляют только часть денег по окончании действия полиса. Лучше узнать детали перед заключением договора, чтобы избежать неприятных ситуаций.

Как вернуть деньги за страховку автомобиля

Подведем итоги: при оформлении автокредита обязателен только ОСАГО, в остальных случаях услуги страхования остаются добровольными. От них можно отказаться, но тогда велика вероятность, что процентная ставка вырастет или вам вовсе откажут в кредите.

Нужно понимать, что банки предлагают эту услугу не для того, чтобы взять с вас побольше денег, а чтобы быть уверенными в возврате долга.

осаго каско страховка кредит деньги

Если вы попадете в ДТП и окажетесь его виновником, то о компенсации страховки можно забыть

Внимательно читайте бумаги перед подписанием, уточняйте вид и условия сделки заранее. Также будет нелишним узнать, когда и сколько денег можно вернуть за страховку автомобиля или по кредиту.

Для этого нужно обратиться в кредитную организацию или страховую компанию с заявлением, копией паспорта и справкой о полном погашении задолженности. Деньги поступят на указанный счет в течение двух недель.

Статьи на автотематику у вас в почте

Подпишитесь на подборку статей на автомобильную тематику. Все самое интересное из автомобильной рубрики будем присылать вам на почту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *