Chips routing no что это
Перейти к содержимому

Chips routing no что это

  • автор:

Routing Number — что это в банковских реквизитах?

  • Описание
  • Разбираемся
  • Вывод

Приветствую дорогие друзья! Данная статья расскажет об одном номере, который может потребоваться при заполнении банковских реквизитов.

Описание

Routing Number — номер банка, который выпустил финансовый документ (чек, кредитная карта).

Разбираемся

  1. Простыми словам — это внутриштатовский номер банка. При переводе из американской компании в России, при требовании Routing Number — можно попробовать указать БИК-код. Второй вариант — это данные банка-посредника. Также найдена информация, что нужно указывать SWIFT-код, а в дополнительной информации указывать код филиала/отделения/номер счета. Точного ответа в интернете, что именно нужно указать — нет.
  2. Routing Transit Numbe (RTN — маршрутный транзитный код), также называемый ABA number (American Bank Association) — состоит из девяти цифр, используется в США. Обычно расположен внизу банковских документов, например чеки, кредитные карты и необходим для идентификации банка, которым был выпущен данный документ. В странах СНГ не используется.
  3. Номер придумали в далеком 1910 году для упрощения сортировки и отправки бумажных чеков в банк. Однако используется по сей день, только уже в электронных платежах.
  4. Routing Number имеет следующий формат — AAAABBBBC, где AAAA это код Федеральной резервной системы, BBBB — код финансового учреждения, C — контрольная цифра. Перед номером может идти приставка PP, состоящая из одного или двух символов, представляет из себя код маршрутизации ФРС (зависит от региона банка).
  5. Номер можно узнать через службу поддержки банка, кабинет онлайн-банкинга, посмотреть на финансовом документе.
  6. Канада также использует Routing Number, регулируется канадской платежной ассоциацией, которая занимается ведением учета финансовых компаний (FIF) используя специальный электронный журнал, содержащий данные маршрутов всех финансовых компаний Канады. Узнать данный номер можно через официальный веб-сайт или воспользоваться порталом rtn.one. Канадский номер также расположен на финансовых документах (слева внизу). Формат для бумажных документов — AAAAA-BBB, где AAAAA это транзитный код, а BBB — код финансового учреждения. Для электронных транзакций формат другой — 0BBBAAAAA, 0 это служебный символ, остальное имеет такое же значение, как и для бумажных документах.

Заключение

  • Routing Number — специальный девятизначный код, представляющий номер банка, которым был выпущен документ.

Коды полей SWIFT сообщения

Ниже представлена таблица, содержащая коды SWIFT сообщения. SWIFT сообщение заполняется на английском языке. Некоторые поля могут быть незаполненными. SWIFT сообщение оформляется сотрудниками Банка на основании поручения Клиента о переводе валютных средств с его счета на счет в другом банке. Обычно бланк поручения на валютный перевод денег через SWIFT содержит все или почти все поля, предусмотренные в SWIFT сообщении. Уже стало традицией использовать коды SWIFT сообщения и при обмене сообщениями между банками-корреспондентами по телексу.

Заполнение таблицы рассматривается на примере платежа в долларах США через VTB Bank (Deutschland) AG в пользу Клиента Банка Метрополь.

Статус Код Поле в SWIFT сообщении Содержание поля
О 20 Transaction Reference Number
Референс операции
Это уникальный номер (референс), присвоенный Отправителем сообщения. В качестве первого знака референса используется символ признака транслитерации.

  • CRED — Это сообщение содержит зачисление средств, не связанное с уровнем обслуживания SWIFT.
  • CRTS — Это сообщение содержит тестовое зачисление средств.
  • SPAY — Это сообщение содержит зачисление средств, обрабатываемое в соответствии с уровнем обслуживания SWIFTPay.
  • SSTD — Это сообщение содержит зачисление средств, обрабатываемое в соответствии со стандартным уровнем обслуживания.
  • SPRI — Это сообщение содержит зачисление средств, обрабатываемое в соответствии с приоритетным уровнем обслуживания.
  • BONL — Платеж выполняется только на счет Клиента-Бенефициара.
  • CHQB — Оплата Клиенту-Бенефициару только чеком. Дополнительная строка номера счета в поле 59a не должна использоваться.
  • CORT — Данный платеж является платежом по финансовому контракту, например, по форексной сделке, по операции с ценными бумагами.
  • HORD — Клиент-Бенефициар/Предъявитель обратится лично для получения средств; оплата по предъявлении указанного документа.
  • INCT — Платеж является внутрикорпоративным платежом, т. е. платежом между двумя компаниями, входящими в одну группу.
  • PHON — Просьба известить Банк Бенефициара по телефону.
  • PHOB — Просьба известить/связаться с Бенефициаром/Предъявителем по телефону.
  • PHOI — Просьба известить Банк-Посредник по телефону.
  • SDVA — Платеж Бенефициару должен быть осуществлен с валютированием текущей датой.
  • TELE — Просьба известить Банк Бенефициара самым быстрым способом телекоммуникации.
  • TELB — Просьба известить Бенефициара/Предъявителя самым быстрым способом телекоммуникации.
  • TELI — Просьба известить банк Посредника самым быстрым способом телекоммуникации.

В данном поле указываются реквизиты банка приказодателя на 5-ти строках. При этом может быть выбран вариант заполнения поля по опции «А» или по опции «D».

В случае выбора опции А — в первой строке указывается BIC код SWIFT

В случае выбора опции D — наименование и адрес.

Наименование и номер отделения следует указывать только в тех случаях, когда это необходимо получателю или банку получателя. В случае необходимости INN указывается после наименования банка, но перед его адресом. Для банков, работающих через SWIFT, данное поле заполняется по опции А, для банков, работающих через телекс, необходимо использовать опцию D.

В этом поле указывается либо счет, либо отделение Отправителя, либо другое финансовое учреждение, через которое Отправитель будет платить Получателю сообщения.

  • При опции А — Идентификация стороны, Koд BIC
  • При опции В — Идентификация стороны, Местонахождение
  • При опции D — Идентификация стороны, Наименование и адрес
  • При опции А — Идентификация стороны, Koд BIC
  • При опции В — Идентификация стороны, Местонахождение
  • При опции D — Идентификация стороны, Наименование и адрес
  • При опции А — Идентификация стороны, Koд BIC
  • При опции В — Идентификация стороны, Местонахождение
  • При опции D — Идентификация стороны, Наименование и адрес
  • При опции А — Идентификация стороны, Koд BIC
  • При опции D — Идентификация стороны, Наименование и адрес
  • //AT (5 цифр) Austrian Bankleitzahl
  • //AU (6 цифр) Australian Bank State Branch (BSB) Code
  • //BL (8 цифр) German Bankleitzahl
  • //CC (9 цифр) Canadian Payments Association, Payment Routing Number
  • //ES (8. 9 цифр) Spanish Domestic Interbanking Code
  • //FW (9 знаков) Оплатить через Fedwire Code
  • //HK (6 цифр) Hong-Kong National Clearing Code (CHATS)
  • //IE (6 цифр) Irish National Clearing Code (NSC)
  • //IT (11. 23 знака) Italian Domestic Identification Code
  • //PT (8 цифр) Portuguese National Clearing Code
  • //RT Оплатить через систему валовых расчетов в режиме реального времени
  • //SC (6 цифр) CHAPS Branch Sort Code
  • //AT (5 цифр) Austrian Bankleitzahl
  • //AU (6 цифр) Australian Bank State Branch (BSB) Code
  • //BL (8 цифр) German Bankleitzahl
  • //CC (9 цифр) Canadian Payments Association, Payment Routing Number
  • //CH (6 цифр) CHIPS Universal Identifier
  • //CP (4 цифры) CHIPS Participant Identifier
  • //ES (8. 9 цифр) Spanish Domestic Interbanking Code
  • //FW (9 цифр) Fedwire Routing Number
  • //HK (6 цифр) Hong-Kong National Clearing Code (CHATS)
  • //IE (6 цифр) Irish National Clearing Code (NSC)
  • //IT (11. 23 знака) Italian Domestic Identification Code
  • //PT (8 цифр) Portuguese National Clearing Code
  • //RT Оплатить через систему валовых расчетов в режиме реального времени
  • //RU (9 цифр) Идентификационный код Банка России (код БИК)
  • //SC (6 цифр) CHAPS Branch Sort Code
  • //SW (3. 5 цифр) Swiss Clearing Code (BC Code)
  • //SW (6 цифр) Swiss Clearing Code (SIC Code)
  • //ZA (6 цифр) South African National Clearing Code

VTB Bank (Deutschland) AG, 60313, Stephanstrasse 1, Frankfurt-am-Main, Germany. BLZ 503 200 00, Acc. #0103877411, SWIFT: OWHB DE FF

  • Acc. # номер вашего валютного счета в USD в Банке Метрополь, Название вашего предприятия латинскими буквами.
  • Acc. # номер Вашего валютного счета в USD в Банке Метрополь, Имя и Фамилия латинскими буквами.

Номер контракта и за что производится платеж (заполнять на английском языке) — для юридических лиц.

За что производится платеж (заполнять на английском языке) — для физических лиц:

  • The sponsor’s aid. (материальная помощь)
  • Replenishment of card account # номер счета пластиковой карточки (ни в коем случае не указывайте здесь номер своей пластиковой карточки!). (пополнение счета пластиковой карточки)
  • Свой вариант.
  • BEN — Все расходы по операциям оплачиваются Клиентом-Бенефициаром.
  • SHA — Все расходы по операции со стороны получателя оплачиваются Клиентом-Бенефициаром.
  • OUR — Все расходы по операции оплачиваются Клиентом-Заказчиком.
  • /DEDUCT/ — Означает, что расходы по переводу оплачивает бенефициар.
  • /BOOK/ — Внутренняя проводка.
  • /FED/ — Платеж осуществляется по электронной расчетной системе Федерального резервного банка США.
  • /CHP/ — Платеж осуществляется по системе клиринговых расчетов между банками США.
  • /REC/ — Информация для финансового учреждения, получающего сообщение.
  • /INT/ — Информация для банка-посредника.
  • /ACC/ — Информация для банка бенефициара.
  • /BNF/ — Информация для бенефициара. Указывает финансовое учреждение-перевододатель. Платеж может быть осуществлен только в пользу указанного бенефициара ( а не доверенного лица).
  • /CHEQUE/ — Платеж должен быть осуществлен чеком. Если не указан номер счета бенефициара и его банк, чек высылается по указанному адресу бенефициара.
  • /CHECK/ — смотри /CHEQUE/
  • /HOLD/ — Бенефициар позвонит, платить по предъявлении паспорта.
  • /PHON/ — Следует известить бенефициара о поступлении средств по телефону.
  • /TELE/ — Следует известить бенефициара о поступлении средств, используя каналы телекоммуникации.
  • /INS/ — Дающая указания организация, от которой отправитель получил инструкции по выполнению данной операции.
  • /PHONIBK/ — Следует известить банк-посредник о поступлении средств по телефону.
  • /TELEIBK/ — Следует известить банк-посредник о поступлении средств по почте.
  • /TELEBEN/ — Последний банк в цепочке должен известить бенефициара по почте.
  • /BENONLY/ — Оплата только бенефициару.
  • /PRIORITY/ — Используется по платежам в долларах США, требующих срочной отправки.
  • /REC/EARLY — Используется по платежам в евро, требующих срочной отправки.
  • /ORDERRES/ — Место пребывания клиента-заказчика.
  • /BENEFRES/ — Место пребывания клиента-бенефициара.

О — обязательно для заполнения;

Н — необязательно для заполнения.

Чтобы через SWIFT сделать перевод денег на банковский счет, обязательно нужно заполнить поля, имеющие код 56a, 57a, 59a, 70 (они выделены желтым цветом).

Если на этой странице Вы не нашли ответы на свои вопросы — дополнительную информацию Вы можете получить у нашего сотрудника:

Расчетные системы США: что необходимо знать для эффективной работы («Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2006, N 4)

Предлагаем вниманию читателей цикл статей, посвященных зарубежным расчетным системам, которые часто используются при осуществлении международных расчетов. С одной стороны, российские коммерческие банки не имеют непосредственного доступа к этим системам, и, казалось бы, детали их работы не должны быть предметом нашего интереса. Вместе с тем практика показывает, что учет отдельных особенностей работы этих систем, в первую очередь тех, которые не вполне вписываются в привычные правила, устанавливаемые стандартами SWIFT, позволяет несколько повысить качество работы банка и снять некоторые возникающие вопросы. В этом номере автор знакомит читателей с американскими расчетными системами Fedwire и АСН; в следующем выпуске журнала будет рассказано об американской системе CHIPS. А завершит цикл обзор современных европейских расчетных систем — TARGET и EUR01/STEP1/STEP2.

Fedwire и АСН (Automated Clearing House) являются расчетными системами Федеральной резервной системы США и, как любая национальная расчетная система, предназначены для осуществления платежей в долларах США на территории страны. Особенностью организации этих расчетов в США является существование отдельной расчетной системы, АСН, для проведения основной массы типовых платежей между американскими фирмами и частными лицами .

Общую информацию об этих системах можно найти на официальном сайте ФРС www.frbservices.org.

Fedwire — электронная платежная система Федеральной резервной системы США (ФРС). В организационном отношении эта система отчасти подобна расчетной сети РКЦ Банка России. ФРС состоит из 12 федеральных резервных банков, расположенных в различных регионах страны. Банки подключаются к Fedwire через свои региональные федеральные резервные банки и проводят через них свои расчеты как внутри региона, так и с другими регионами. Расчеты в Fedwire осуществляются на валовой основе.

Переводы через Fedwire считаются окончательными и безотзывными, средства, переданные с их помощью, становятся немедленно доступными получателю.

Каждый банк, подключенный к Fedwire, имеет 9-значный идентификационный номер, так называемый ABA Routing Number. Большинство американских банков подключены к Fedwire с помощью электронных средств, однако часть из них получает информацию о переводах по телефону или по почте (offline banks). Общее число счетов в Fedwire, то есть число подключенных к этой системе банков, их филиалов и некоторых других учреждений, в настоящее время составляет около 10 000.

В целом Fedwire представляет собой простую и эффективную систему для переводов средств получателям по всей территории США. Адресация с помощью банковского идентификационного кода и счета получателя аналогична российской. Такая система проста и понятна не только сотрудникам банков, но и клиентам, поэтому ошибки в реквизитах переводов, отправляемых через Fedwire, очень редки.

Операционный день в Fedwire открывается в настоящее время в 21:00 по Восточному побережью для расчетов следующим днем и заканчивается для приема переводов в 18:00 текущего дня (с 5 утра до 2 часов ночи по московскому времени). С практической точки зрения это можно считать круглосуточной работой.

2.1. Информация о банках, подключенных к Fedwire

Коды ABA можно найти на официальном сайте ФРС . Помимо поиска банка в интерактивном режиме сайт обеспечивает возможность скачивания действующей в данный момент базы данных в виде текстового файла, который можно преобразовать для использования в своей АБС. Обновление данных происходит ежедневно, однако, как и в любой другой банковской системе, ежедневные изменения незначительны.

www.fedwiredirectory.frb.org.

2.2. Формат платежных поручений в Fedwire

Формат платежных поручений в Fedwire представляет вполне практический интерес, несмотря на то, что зарубежным банкам, не имеющим непосредственного доступа к этой системе, и не приходится готовить переводы в этом формате. Для эффективной подготовки перевода, предназначенного для пересылки на одном из этапов через Fedwire, необходимо иметь хотя бы общее представление о сообщениях в этой системе и соответственно о возможных результатах преобразования отправляемых в американский банк сообщений SWIFT в такие платежные поручения.

Краткое описание полей сообщений Fedwire можно в настоящее время получить на сайте ФРС . Основные фрагменты этого документа приводятся на рисунках 1, 2, 3.

www.frbservices.org/Wholesale/pdf/FedwireRefCard.pdf.

—————————————————————————————————————————————————————————————————¬ |Basic Transfer information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Field Tag Elements Edit Requirements | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(1510) Type Code, Subtype Code — Mandatory | | (4 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(1520) IMAD — Mandatory, but commonly | | Input Cycle Date appended by originator's | | (YYYYMMDD) software, e.g., FedLine. | | Input Source | | (8 characters) | | Input Sequence Number | | (6 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(2000) Amount (up to Mandatory | | 9,999,999,999.99 долл. | | США) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3000) Adjustment Mandatory, if (1510) is | | As—of Effective Date XX20. | | (YYYYMMDD) | | Reason Code (contact | | local Reserve Bank for | | code) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3100) Sender FI Mandatory | | ABA (9 characters) | | Short Name (appended by | | Fedwire if left blank) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3320) Sender Reference Number | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3400) Receiver FI Mandatory | | ABA (9 characters) | | Short Name (appended by | | Fedwire if left blank) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3500) Previous Message IMAD — Mandatory if (1510) is | | (22 characters, see XX02 or XX08. | | (1520) for elements) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3600) Business Function Code — First element is | | Business Function Code Mandatory | | (BTR, CTR, FFR, FFS, — Optional element valid | | CKS, DEP, DRW, DRB, DRC, only if Business Function | | IRS, SVC) Optional Code is CTR. | | Element (3 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3700) Charges — (3600) must be CTR | | Details of Charges | | (B, S) Currency Code | | (3 characters) Sender's | | Charges (12 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3710) Instructed Amount — Mandatory if (3720) is | | Currency Code present. (3600) must be | | (3 characters) CTR | | Instructed Amount | | (15 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(3720) Exchange Rate (3600) must be CTR | | (12 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |BUSINESS FUNCTION CODE VALUES | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |"BTR" Bank Transfer (Beneficiary is "DRW" Drawdown Payment | |a bank.) "ORB" Bank—to—Bank | |"CTR" Customer Transfer (Beneficiary Drawdown Request | |is not a bank.) "DRC" Customer or | |"FFR" Fed Funds Returned Corporate Drawdown Request| |"FFS" Fed Funds Sold "IRS" IRS Tax Payment | |"CKS" Check Same Day Settlement "SVC" Service Message | |"DEP" Deposit to Sender's Account | L—————————————————————————————————————————————————————————————————
—————————————————————————————————————————————————————————————————¬ |Beneficiary Information Edit Requirements | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Field Tag Elements — (4100) | |(4000) Intermediary FI — If Identifier is | | ID—code (B, C, D, F, U) provided, ID—code must be | | Identifier, Name, present. | | Address | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(4100) Beneficiary's FI — (4200) | | ID—code (B, C, D, F, U) — If Identifier is | | Identifier, Name, provided, ID—code must be | | Address present. | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(4200) Beneficiary — Mandatory when (3400) is| | D—code (B, C, D, F, T, U.S. Treasury. | | U, 1, 2, 3,4,5, 9) — If Identifier is | | Identifier, Name, provided, ID—code must be | | Address present. | | — If ID—code is "В", "F" | | or "U", Identifier will be| | edited for proper | | structure. | | — If ID—code is "T", | | (3600) must be CTR, | | Identifier contains | | account number and Name | | contains SWIFT BIG or BEI | | and will be edited for | | proper structure. | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(4320) Reference for | | Beneficiary | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(4400) Account Debited in — ID—code, Identifier and | | Drawdown (DDA) ID—code Name must be present. | | (D) Identifier, Name, | | Address | L—————————————————————————————————————————————————————————————————

ID-code is «D» and Identifier is the Treasury Area Location Code (ALC).

—————————————————————————————————————————————————————————————————¬ |Originator information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Field Tag Elements Edit Requirements | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(5000) Originator — If Identifier is | | ID—Code (B, C, D, F, T, provided, ID—code must be | | U, 1, 2, 3, 4, 5, 9) present. | | Identifier, Name, — If ID—code is "В", "F" | | Address or "U", Identifier will be| | edited for proper | | structure. | | — If ID—code is "T", | | (3600) must be CTR, | | Identifier contains | | account number and Name | | contains SWIFT BIG or BEI | | and will be edited for | | proper structure. | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(5100) Originator's FI — (5000) | | ID—Code (B, C, D, F, U) — If Identifier is | | Identifier, Name, provided, ID—code must be | | Address present. | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(5200) Instructing FI — (5100) | | ID—Code (B, C, D, F, U) — If Identifier is | | Identifier, Name, provided, ID—code must be | | Address present. | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(5400) Account Credited in — (4200), (5000) | | Drawdown | | ABA (9 characters) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6000) Originator to | | Beneficiary Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |ID—CODE VALUES | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |"B" SWIFT Bank Identifier Code (BIC) "1" Passport Number | |"C" CHIPS Participant "2" Tax Identification | | Number | |"D" Demand Deposit Account (DDA) "3" Driver License Number | |Number "4" Alien Registration | |"F" Fed Routing Number Number | |"T" Account Number and SWIFT BIC or "5" Corporate | |Business Entity Identifier Identification | |"U" CHIPS Identifier "9" Other Identification | L—————————————————————————————————————————————————————————————————
—————————————————————————————————————————————————————————————————¬ |FI—to—FI Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Field Tag Elements Edit Requirements | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6100) Receiver FI Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6110) Drawdown Debit Account | | Advice Information | | Advice Code (LTR, PHN, | | TLX, WRE) Advice | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6200) Intermediary FI — (4000) | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6210) Intermediary FI Advice — (4000) | | Information | | Advice Code (LTR, PHN, | | TLX, WRE) Advice | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6300) Beneficiary's FI — (4100) | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6310) Beneficiary's FI Advice — (4100) | | Information | | Advice Code (LTR, PHN, | | TLX, WRE) Advice | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6400) Beneficiary Information — (4200) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6410) Beneficiary Advice — (4200) | | Information | | Advice Code (LTR, PHN, | | TLX, WRE, HLD) Advice | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6420) Method of Payment to — (6410) | | Beneficiary | | Method of Payment Code | | (CHECK) Advice | | Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6430) Payment Limitation — (3600) must be CTR | | (BONL) | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |(6500) FI to FI Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |ADVICE CODE VALUES | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |"LTR" Letter "РНN" Telephone "TLX" Telex "WRE" Wire "HLD" Hold| +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Service Message Information | +————————————————————————————————————————————————————————————————+ |Field Tag Elements Edit Requirements | | — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —+ |(9000) Service Message — (3600) must be SVC | | Information | | Free Text Format | +———————————————————T———————————————————————T————————————————————+ | |Fedwire Operating Hours| | +———————————————————+———————————————————————+————————————————————+ | Online Transfers | | | |Opening of the Fedwire Funds Service. 12:30 a.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Foreign Payment Orders). 5:00 p.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Other than Settlement Payment Orders). 6:00 p.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Settlement Payment Orders). 6:30 p.m. | | (Eastern) | | | | Offline Transfers | | | |Opening of Fedwire Funds Service. 9:00 a.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Foreign Payment Orders). 4:30 p.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Other than Settlement Payment Orders). 5:30 p.m. | | (Eastern) | |Cut—off (Settlement Payment Orders). 6:00 p.m. | | (Eastern) | L—————————————————————————————————————————————————————————————————

Beginning on May 16, 2004 the opening time for the Fedwire Funds Service will be changed to 9:00 p.m. for the next business day.

В первую очередь необходимо отметить, что раздел «Информация о бенефициаре» практически полностью соответствует набору полей 56 — 59 сообщений SWIFT, причем информация о банках может быть указана как с помощью кода ABA, так и с помощью SWIFT-кода, номера корреспондентского счета, кодов CHIPS. Таким образом, для указания банков предусмотрены те же возможности, что и в SWIFT (за исключением, естественно, многочисленных национальных банковских кодов, стандартизованных в SWIFT, поскольку переводы осуществляются только в долларах США). Идентификация бенефициара допускается как по номеру его счета или с помощью перечисленных выше банковских кодов, так и по номеру паспорта, ИНН, водительским правам и т.д. — в системе предусмотрен набор соответствующих индикаторов, то есть эти возможности даже шире, чем в SWIFT, — номер паспорта бенефициара в МТ103 ввести, конечно, можно, но как текстовую константу, которая может быть обработана только вручную.

Практически аналогичен полю 72 SWIFT раздел «Информация между банками», в котором предусмотрены идентификаторы для информации, предназначенной различным участникам перевода.

Раздел «Информация отправителя» соответствует полям 50, 52 и 70 МТ103 плюс полю 72 с квалификатором /INS/.

И лишь раздел «Основная информация о переводе» выглядит чуть беднее сообщений SWIFT: всего два указателя расходов и возможность указать комиссию отправителя. Отметим также, что понятие «межбанковский перевод» в Fedwire относится лишь к переводам между банками — участниками Fedwire, все остальные переводы рассматриваются как клиентские.

В целом современный формат сообщений Fedwire позволяет практически без искажений преобразовывать их в сообщения SWIFT и наоборот: практически все детали платежных поручений, передаваемых в американский банк по SWIFT, можно передать по Fedwire также без искажений.

2.3. Форматирование переводов с использованием кодов ABA

Платежные инструкции для перевода USD в пользу клиентов американских банков, как правило, содержат код АВА и номер счета получателя, и такой перевод может быть оформлен очень просто:

—————————————————————¬ |. | |:57D://FW021000018 | |BANK OF NEW YORK | |NEW YORK, NY | |:59:/0123456789 | |AMERICAN CUSTOMER | |. | L—————————————————————

Американский банк, получающий такой перевод, обрабатывает его автоматически, отправляя деньги в указанный банк по Fedwire. Следует отметить, что при обработке такого МТ103 в качестве информации о банке получателя будет использован только числовой код ABA. Согласно обычным банковским правилам, зафиксированным в Единообразном торговом кодексе (ЕТК), при наличии явно указанного числового идентификатора банки вправе полагаться только на этот идентификатор и не проверять соответствие идентификатора и прочей информации о бенефициаре (в данном случае — о банке бенефициара).

Таким образом, при формировании перевода с использованием кода ABA достаточно проверить существование такого кода в базе Fedwire и ввести данные о банке из этой базы в поле 57D.

Нередко информация о банке получателя, представленная отправителем, содержит дополнительно адрес филиала банка, который отличается от указанного в базе данных Fedwire. Реальная адресация перевода в Fedwire осуществляется, разумеется, на основе числового кода. Как видно из приведенного на рисунке 1 описания поля 3400, название банка, в который направляется перевод, указывать не обязательно, имя может быть подставлено автоматически Fedwire — и, конечно же, это будет то имя, которое указано в официальной базе данных системы. Таким образом, код ABA и счет получателя сами по себе являются достаточной информацией для однозначного определения конечного бенефициара перевода.

Однако вместо адреса банка в платежных инструкциях наряду с ABA может быть указан SWIFT-код банка бенефициара. В отличие от текстовой информации об адресе SWIFT-код, как и код ABA, является идентификатором банка, который может использоваться для адресации перевода. Возникает вопрос, как именно будет обрабатываться МТ103 следующего вида:

—————————————————————¬ |. | |:57A://FW021000018 | |IRVTUS3N | |. | L—————————————————————

В общем случае результат зависит от принципов, положенных в основу алгоритмов обработки в банке, который получит такое платежное поручение. В некоторых европейских банках, например, в качестве приоритетного используется SWIFT-код, а числовой идентификатор игнорируется. В американских же банках, как правило, в таких случаях игнорируется SWIFT-код, в качестве приоритетного используется числовой идентификатор. Такой выбор часто осуществляется автоматически, без проверки на соответствие указанных идентификаторов, но иногда, как, например, в Bank of New York, подобные переводы направляются на ручную доработку, даже если оба идентификатора указывают на один и тот же банк или филиал.

Подведем итог вышесказанному: при наличии кода ABA для перевода в USD целесообразно применять унифицированный метод формирования МТ103 с использованием данных из официальной базы Fedwire.

2.3.1. Риск указания банка-посредника

при использовании кода ABA

Как отмечалось в предыдущем разделе, платежные инструкции для перевода в американский банк наряду с кодом ABA нередко содержат адрес банка или SWIFT-код, которые не соответствуют адресу, указанному для данного кода ABA в базе данных Fedwire. Иногда для точного воспроизведения инструкций перевододателя возникает желание сформатировать МТ103 следующим образом:

—————————————————————¬ |. | |:56A:CITIUS33 | |:57D://FW122401710 | |CITIBANK | |SAN FRANCISCO, CA | |. | L—————————————————————

Здесь в качестве банка-посредника и банка получателя указаны разные филиалы Citibank, NA, причем нью-йоркский филиал получает указание заплатить в другой филиал по Fedwire. Согласно общему правилу банк-посредник осуществляет перевод в банк бенефициара кредитованием счета этого банка на своем балансе. Таким образом, нью-йоркский филиал вправе не исполнить такой перевод. Отметим, что никакой принципиальной необходимости в указании корреспонденту платить через посредника в подобной ситуации нет: любой американский банк в состоянии перевести деньги в любой банк, подключенный к Fedwire, самостоятельно.

Формально в приведенном примере содержится и еще один вопрос: в какой именно из двух разных филиалов Citibank нужно все-таки отправить перевод?

В практике автора не было отмечено ни одного случая, когда указанный в платежных реквизитах код ABA оказывался бы неверным (за исключением изредка встречавшихся устаревших платежных реквизитов). Это и не удивительно: коды ABA используются в США повсеместно, указаны на каждом чеке в каждой чековой книжке, да и суть их — идентификация корреспондентского счета банка в ФРС — исключает возможность неоднозначного толкования. SWIFT-коды же по существу — всего лишь электронные адреса в системе электронной почты, использование их в качестве основы для маршрутизации перевода возможно в тех расчетных системах, которые используют SWIFT как платформу, но к Fedwire это не относится. Иногда даже профессиональным расчетчикам непросто определить, какой именно SWIFT-код указывает необходимый филиал американского банка. Клиенты же нередко просто указывают SWIFT-код основного филиала, обычно нью-йоркского, для любого отделения банка.

В приведенных выше примерах был указан код ABA, и решение лежало на поверхности, но изредка платежные реквизиты могут указывать банк бенефициара только с помощью адреса, который может дополняться SWIFT-кодом основного филиала, например: Citibank, branch 103, 1377 Solano Ave, Albany CA 94706, BIC: CITIUS33. Попытка перевода через CITIUS33 не дает результата: указанный филиал не имеет корреспондентского счета в Citibank, NA, New York.

К сожалению, далеко не всегда по адресу банка и официальной базе Fedwire можно установить, какой именно код АБА соответствует нужному филиалу. В данном примере оказалось, что правильный код — 321171184, зарегистрированный под именем Citibank (West), F.S.B., San Francisco, CA. Единственное правильное решение — потребовать от американского контрагента явно указать код ABA в своих платежных реквизитах. Обычно оказывается, что этот код просто забыли указать.

2.4. Использование fedwire для межбанковских переводов

При выполнении межбанковских переводов время доставки средств получателю нередко является существенным. При стандартном форматировании переводов американский банк-корреспондент контрагента обычно указывается с помощью его SWIFT-кода, и такой межбанковский перевод осуществляется через CHIPS. Перевод на достаточно большую сумму может привести к нарушению допустимой платежной позиции американского банка в CHIPS. В результате такой перевод будет помещен в очередь для неттинга, что в принципе означает задержку его на некоторое время. В связи с этим возникает вопрос: не будет ли эффективнее использовать для таких переводов Fedwire?

Подобные рекомендации можно было слышать от представителей американских банков-корреспондентов в первое время после перехода CHIPS на выполнение переводов с помощью нынешнего механизма многостороннего неттинга. Оценки показывают, что такая проблема может быть актуальной для переводов на суммы в десятки миллионов долларов. Большая часть межбанковских переводов российских банков — это переводы на значительно меньшие суммы, и упомянутая проблема носит для них, скорее, теоретический характер. С теоретической же точки зрения платежная позиция американского корреспондента в Fedwire в момент отправки перевода из России российскому банку столь же неизвестна, как и его позиция в CHIPS, и оптимизация за счет выбора способа перевода в любом случае будет проводиться наугад.

Другая редкая, но уже практическая проблема связана с форматированием межбанковских переводов, которые должны быть зачислены на счета банков-контрагентов именно в ФРС. МТ202 для такого перевода можно оформить очень просто, одним из двух способов, показанных в следующем примере:

———————————————————————¬ |:20:SEN DERSREF | |:32A:060125USD1000000,| |:58A://FW | |IRVTUS3N | |или: | |:20:SEN DERSREF | |:32A:060125USD1000000,| |:58D://FW021000018 | |BANK OF NEW YORK | |NEW YORK, NY | L———————————————————————

Отметим, что указание кода ABA (или индикатора FW) уже означает, что перевод должен быть направлен на счет банка в ФРС, в данном примере — на счет в ФРБ Нью-Йорка.

На практике же платежные реквизиты в ФРС иногда указываются следующим образом: National Bank of Kazakhstan, счет 021087219 в Federal Reserve Bank of New York, как видно, в соответствии с нашими традициями. При формальном следовании таким инструкциям межбанковский перевод оформляется с явным указанием ФРБ Нью-Йорка в качестве банка бенефициара в поле 57. Такие переводы попадают в американских банках на ручную доработку. Счет в ФРБ — это код ABA, и системы американских банков ориентированы на то, что этот счет-код будет указан в платежном поручении в соответствии с американскими традициями, а не нашими.

3. AUTOMATED CLEARING HOUSE (ACH)

Автоматизированная расчетная система (ACH) — высокоавтоматизированная сеть, предназначенная для проведения многочисленных операций розничного характера на сравнительно небольшие суммы, получателями которых могут быть как частные лица, так и организации. Банки, подключенные к АСН, имеют 9-значные номера, подобные кодам Fedwire (и нередко совпадающие с ними). Форматы обмена данных и выходная информация АСН имеют минимум деталей, то есть система оптимизирована на выполнение массовых платежей за счет их информативности. Основные операции, осуществляемые с помощью этой системы — это выплаты заработной платы, пенсий, страховые платежи и т.д. Кроме того, она используется и для платежей между организациями для оплаты счетов.

Все эти расчеты объединяет то, что и для отправителя, и для получателя они являются плановыми, ожидаемыми, и характер их для обеих сторон известен. Платежи могут быть как кредитовыми (аналог наших платежных поручений), так и дебетовыми (аналог наших платежных требований). Информация получателю перевода о поступивших средствах обычно поступает только в выписке по счету.

Для того чтобы в полной мере воспользоваться возможностями сокращения затрат на обработку сообщений упрощенной структуры, существует принципиальная возможность формирования переводов в формате АСН и пересылки готовых загрузочных файлов американскому корреспонденту. SWIFT, в частности, предусматривает возможность включения в МТ103 произвольных файлов (см. поле 77Т). Использование такого метода требует отдельного соглашения с американским корреспондентом.

3.1. Использование кодов АСН при форматировании переводов

Коды АСН, как и коды Fedwire, можно найти на официальном сайте ФРС . Эту базу данных также можно скачать и установить в своей АБС.

www.fededirectory.frb.org.

Код АСН внешне не отличается от кода Fedwire, без проверки по упомянутым выше базам данных отличить один от другого невозможно. Если перевододатель указывает в своих платежных инструкциях код американского банка в АСН, возникает естественное желание оформить перевод аналогично переводу по Fedwire, например:

—————————————————————¬ |. | |:57D://FW122000661 | |BANK OF AMERICA, NA | |SAN FRANCISCO, CA | |. | L—————————————————————

И оформленные таким образом переводы действительно доходят до получателя. Разница со случаем использования кода Fedwire заключается лишь в том, что в американском банке-корреспонденте, который получает МТ103 с подобными инструкциями, перевод попадает на ручную доработку, что обычно означает дополнительные расходы.

С одной стороны, расходы на доработку невелики: перевод обходится примерно в 7 — 8 USD вместо обычных 3 — 4; переводы с кодом АСН попадаются сравнительно редко — так что дополнительными расходами можно и пренебречь.

Для достижения максимально возможной эффективности иногда можно направить перевод по Fedwire в соответствующий региональный филиал, который уже переведет средства в отделение, обслуживающее счет бенефициара. Например, для приведенного только что примера таким отделением является Bank of America, NA, San Francisco, ABA 121000358, BIC: BOFAUS6S, но в общем случае такая попытка может привести к проблемам, уже рассматривавшимся в разд. 2.3.1.

4. Переводы из США в Европу с использованием Fedwire и АСН

Выше рассматривалось использование Fedwire и АСН при переводах в пользу американских бенефициаров. Но существует и еще одна проблема, возникающая периодически в связи с Fedwire и АСН и относящаяся уже к переводам из США в пользу клиентов зарубежных (с точки зрения американцев) банков, в том числе и российских.

Как уже отмечалось, формат платежных поручений в Fedwire обеспечивает те же возможности для форматирования переводов, что и SWIFT. Тем не менее иногда клиенты российских банков заявляют, что их американские контрагенты не могут оформить переводы по привычным для нас реквизитам, указанным с использованием корреспондентских счетов и SWIFT-кодов банков-корреспондентов.

Источник проблемы, вероятно, в том, что нынешний формат платежных поручений в Fedwire существует относительно недавно, да и многие небольшие американские банки не подключены к SWIFT, то есть, очевидно, сотрудники таких банков могут и не иметь достаточного опыта международных расчетов. Это и не удивительно: то, что для всего мира является международными расчетами, для американцев является расчетами в своей национальной валюте. Едва ли все сотрудники российских банков, занимающихся переводами в рублях, смогут без труда оформить перевод в пользу зарубежного банка, корреспондентский счет которого открыт в Международном Московском Банке, BIC: IMBKRUMM. Скорее всего, большинство потребует указать наш, российский, БИК этого банка явно.

Вероятно, проблемы, возникающие иногда в США, имеют ту же основу: разве что несколько непривычно сталкиваться с таким же примитивным формализмом, как в России, со стороны американцев. Решение проблемы обычно оказывается столь же формальным — вместо SWIFT-кода американского корреспондента в стандартных платежных инструкциях указывается его же код ABA.

Начальник отдела расчетов

2.1.3. ЧИПС (CHIPS)

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) — крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении — 1.38 трлн.

долларов*(21). По отношению к клиринговой системе ФРС — Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой — крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г. членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS является негосударственной организаций, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.

Клиринговая палата Нью-Йорка — первая и крупнейшая в США расчетная организация не раз играла ключевую роль в поддержке развития банковской системы национального финансового центра и всей страны. Так в 1853 году благодаря предпринятым ей усилиям был преодолен хаос и установлен порядок в денежных расчетах между банками Нью-Йорка. До того, как в 1913 году была образована Федеральная резервная система, Клиринговая палата обеспечивала стабильность валютного курса в стране. Благодаря ее деятельности удавалось избегать широкомасштабных кризисов денежной системы США. С тех времен эта организация не раз демонстрировала свои организаторские возможности и способность эффективно совершенствовать свою деятельность с тем, чтобы своевременно удовлетворять стремительно растущие потребности банковской системы в проведении денежных расчетов.

До образования Клиринговой палаты проведение межбанковских операций представляло из себя довольно трудоемкий процесс.

В период с 1849 года по 1853 год количество банков в Нью-Йорке выросло с 24 до 57, что объяснялось «золотой лихорадкой» в Калифорнии и весьма активным строительством железных дорог. При этом клиринговые процедуры оставались незамысловатыми. Как и на протяжении многих предыдущих лет, банки осуществляли денежные переводы, направляя друг к другу курьеров с чеками клиентов, чтобы обменять их на мешки с золотыми монетами. По мере увеличения количества банков такие операции стали проводиться ежедневно. Каждый день банковские курьеры собирались у дверей одного из банков на Уолл Стрит, чтобы произвести взаимозачеты. Они подсчитывали, сколько денег должны друг другу по операциям обмена чеков, проведенным за день, и рассчитывались золотыми монетами. Выверка расчетов производилась раз в неделю по пятницам и выявляла огромное количество неурегулированных операций. В условиях растущего бизнеса и совершенно неадекватных механизмов клиринга несколько американских банков решили взять на вооружение опыт Клиринговой палаты Лондона, основанной в 1773 году. Идея состояла в том, что обмен чеками должен происходить централизовано в одном офисе.

4 октября 1853 года была официально образована Клиринговая палата Нью-Йорка. И уже неделю спустя группа кассиров из Mechanics Bank провела в здании на Уолл Стрит 14 первую сессию зачетов, в которой участвовало 52 банка. В этот день были произведены обмены чеков на сумму 22,6 млн. долларов. В течение последующих 20 лет объем дневного клиринга возрос до 100 млн. долларов. Сегодня он превышает 20 млрд. долларов*(22).

Создание Клиринговой палаты привело к ликвидации многочисленной сети стихийных точек, где осуществлялся обмен чеков. Специальные сертификаты вытеснили золотые монеты из процесса проведения клиринга, значительно упростив его. Они выдавались взамен денег, депонированных в банках-участниках Палаты. Таким образом, банковские курьеры были избавлены от опасности быть ограбленными, которой они подвергались, перевозя мешки с золотыми монетами.

Сертификаты также помогли банкам оптимизировать управление движениями денежных средств. Такие требования к членам Клиринговой палаты как еженедельный аудит, минимальный размер депонируемых средств, а также ежедневный расчет сальдо операций способствовали наведению порядка в расчетах и повышению их эффективности.

В промежутке между 1853 и 1913 годами в США наблюдался бурный экономический рост. Ему сопутствовали финансовые кризисы, которые возникали примерно раз в пять лет. Первым серьезным испытанием Клиринговой палаты был кризис 1857 года. Чтобы сохранить доверие общества к банковской системе, еще на первоначальной стадии его развития руководители банков-членов Палаты разработали план антикризисных действий. Когда расчеты между банками при помощи наличных средств были приостановлены, Клиринговая палата выпустила в обращение кредитные сертификаты, которые использовались при проведении операций взаимных зачетов. Кредитные сертификаты Клиринговой палаты (Clearing House Loan Certificates) на самом деле представляли из себя денежный суррогат, так как обеспечивались не золотом, а векселями федеральных и местных органов власти, учтенными в банках. Тем не менее, эти сертификаты фактически являлись совместным обязательством членов Палаты и считались весьма надежным средством платежа.

Во время кризиса 1873 года были выпущены в обращение кредитные сертификаты более мелкого номинала. Они использовались банками вместо денег как средство расчетов при финансовых кризисах и позднее, включая кризис 1893 года. Однако с точки зрения законодательства их выпуск был сомнителен, так как эмиссия денег негосударственными организациями была запрещена. Но кредитные сертификаты будучи надежным финансовым инструментом стали своего рода мерилом стабильности финансового сектора экономики. Обеспеченные государственными ценными бумагами они стоили дороже номинала. Их цена, т.е. фактически обменный курс денег, эмитированных Клиринговой палатой, к доллару служила индикатором восстановления доверия к реальным деньгам.

Когда курс приближался к паритету, это означало ослабление кризисных тенденций и говорило о том, что необходимости в таком финансовом инструменте больше нет.

На рубеже XIX и XX веков Клиринговая палата продолжала оставаться гарантом эффективности банковского сектора и финансовой стабильности. Благодаря ей финансовым институтам удавалось сплачиваться во время кризисов и восстанавливать работоспособность банковской системы, а также доверие к ней. В 1913 году Конгрессом был принят закон об образовании Федеральной резервной системы, согласно которому была создана общенациональная клиринговая организация. За основу была взята модель частных клиринговых палат, которых к тому времени по всей стране насчитывалось большое количество. ФРС начала осуществлять системное регулирование банковского сектора экономики США, например, были установлены жесткие требования к минимальному размеру обязательных резервов коммерческих банков. Таким образом, она взяла на себя функции, которые выполнялись клиринговыми палатами в те времена, когда финансовые рынки охватывала паника.

С момента образования Федеральной резервной системы Клиринговая палата Нью-Йорка сконцентрировалась на проведении финансовых операций путем осуществления взаимозачетов платежей. Процесс клиринга в теории представляется весьма несложной процедурой. Банки производят обмен чеков и других денежных обязательств между собой. После чего Клиринговая палата отражает результаты зачета на счетах участников, которые затем рассчитываются друг с другом на эти суммы, переводя средства со своих счетов в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. Результаты клиринга становятся известны каждый рабочий день к 10:00 после обработки примерно трех миллионов бумажных документов, предъявленных к платежу. Клиринговая палата также оказывает услуги банкам, которые не являются ее членами. Им передаются чеки их клиентов, которые были предъявлены Палате ее участниками и ФРБ Нью-Йорка, а затем расплачиваются за них.

Однако в последнее время процесс клиринга значительно усложнился благодаря возросшему объему операций и появлению новых видов платежных инструментов, возникших на рынке в процессе проведения торговых операций внутри страны и интеграции США в мировую экономику.

Чтобы сохранить свою традиционную эффективность, минимизируя риски расчетов, Клиринговая палата взяла на вооружение электронные технологии. Компьютеры, программное обеспечение и линии телекоммуникаций стали все активнее использоваться для автоматизации процесса денежных переводов. В 1970 году начала свою работу CHIPS. В 1975 году была создана Автоматизированная клиринговая палата Нью-Йорка (New York Automated Clearing House — NYACH), которая в 2000 году была преобразована в Электронную платежную сеть (Electronics Payment Network). В 1992 году возникла Электронная клиринговая система чеков (Clearing House Electronic Check Clearing System — CHECCS). Создание и развитие этих систем стало доказательством того, что современные технологии играют ключевую роль в операциях Клиринговой палаты.

Несмотря на применение высоких технологий, Клиринговая палата Нью-Йорка продолжает следовать тем же принципам, которые были определены при ее создании:

осуществлять ежедневный клиринг между своими членами и проводить расчеты по его итогам;

строго соблюдать интересы своих участников;

вести разумную политику сотрудничества со всеми заинтересованными сторонами.

Тем не менее, масштаб современной банковской системы сравнимо больше, чем в то время, когда 52 банка определяли цели и задачи Клиринговой палаты. Отвечая на вызовы времени, она превратилась в современную организацию, которая как и прежде соответствует жестким требованиям сегодняшнего дня.

Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.

CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки.

Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. Ежедневно через CHIPS осуществляется около 277 тыс. платежей на общую сумму свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически CHIPS специализируется на проведении международных денежных переводах в долларах. На долю системы приходится около 95% всех долларовых платежей, осуществляемых между разными странами мира*(23). В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке, чему способствует введенная в 2001 году практика внутридневного клиринга.

До 1981 года окончательные расчеты между участниками CHIPS производились Федеральной резервной системой утром следующего дня после проведения платежей. Постоянно возраставший объем операций приводил к значительным рискам, которые возникали из-за временного разрыва между проведением платежей и осуществлением расчетов. В августе 1981 года была введена практика завершения клиринга через Fedwire, что позволило закрыть данную проблему.

До января 2001 года завершение расчетов в CHIPS происходило только в конце рабочего дня. Это означало, что все платежи считались завершенными только по окончании клиринга, проводимого системой. В настоящее время каждый платеж, проведенный через систему, является безотзывным вне зависимости от времени его осуществления. Более того, все операции протекают в режиме реального времени. Происходит это следующим образом.

Банки направляют в систему платежные сообщения, адресованные другому члену CHIPS. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока это не произошло, они могут быть удалены отправителем. Это очень важно, так как сразу после получения банком платежа от CHIPS он считается завершенным и безотзывным. Именно с этого момента с юридической точки зрения сообщение считается обработанным системой. До того банк, составивший поручение, не несет обязательств перед бенефициаром по поводу осуществления платежа. Они возникают только после отправки сообщения системой, что также означает, что платеж осуществлен. Окончание расчетов по переводу приводит к безусловному прекращению обязательств отправителя сообщения осуществить платеж в пользу получателя.

Чтобы обеспечить внутридневной клиринг, каждый участник CHIPS подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:30. Размер «страхового депозита», который рассчитывается еженедельно, определяется исходя из среднего объема операций, осуществленных банком через CHIPS за определенный период времени. Эта сумма не может быть востребована до завершения операционного дня. Для проведения процесса клиринга CHIPS ведет позицию по каждому своему члену, которая представляет собой специальные учетные регистры, в которых отражается текущее сальдо расчетов участника, включая средства «страхового депозита». CHIPS использует несколько понятий позиции:

позиция открытия (opening position) -еженедельно рассчитываемая сумма, равная величине «страхового депозита»;

текущая позиция (current position) — сальдо расчетов участника в конкретный момент операционного дня;

итоговая позиция (closing position) — сальдо расчетов после закрытия системы для исполнения платежей;

окончательная позиция (final position) — сальдо расчетов после завершения всех операций текущего дня.

В течение операционного дня позиция члена CHIPS автоматически уменьшается на сумму отправленных платежей и увеличивается на сумму полученных средств. Текущая позиция не может быть отрицательной. Она также не может превышать размер позиции открытия более чем в два раза. В случае, если какой-либо платеж может привести к таким изменениям текущей позиции получателя или отправителя средств, он не осуществляется системой. Размер текущей позиции участника в любой момент времени отражает сумму, которая может быть использована им до закрытия операционного дня для осуществления платежей. Но она не может быть востребована до полного завершения процесса расчетов.

Отправка платежных поручений получателю автоматически контролируется системой на предмет наличия средств «страхового депозита» банка-отправителя в CHIPS и/или входящих платежей, покрывающих сумму перевода. В CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего неттинга (зачета). Может также использоваться любая комбинация этих вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в очереди неисполненных поручений.

Расчеты по переводам на небольшие суммы, как правило, проводятся в индивидуальном порядке, т.е. в пределах размера текущей позиции банков в CHIPS. В этом случае система автоматически уменьшает текущую позицию банка-отправителя и увеличивает текущую позицию банка-получателя на сумму платежа. Исполнение платежного поручения системой и изменение состояния позиций участников операции происходит одновременно. Расчеты по конкретному переводу считаются завершенными в момент уменьшения позиции отправителя и увеличения позиции получателя на сумму этого перевода. Тогда же обязательства банка, отправившего платеж, перед банком, получившим этот платеж, считаются исполненными.

Часть платежей осуществляется участниками CHIPS на основе двустороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение отправлено одним банком в адрес другого в пакете, состоящем из одного или нескольких сообщений, а тем банком также отправлено одно или несколько сообщений в адрес первого, то обязательства этих двух участников по поставке средств друг другу будут зачтены. То есть если Банк А должен заплатить 50 млн. долларов Банку Б, а Банк Б такую же сумму Банку А, то платежи считаются проведенными без фактического движения средств между банками. Текущая позиция каждого из участников увеличивается на сумму входящих платежей и уменьшается на сумму исходящих. Итог расчетов по такой операции называется «двусторонним сальдо» (bilateral net balance). В результате текущая позиция банка, у которого возникло положительное двустороннее сальдо, увеличивается на сумму этого сальдо, а текущая позиция банка с отрицательным двусторонним сальдо уменьшается на ту же сумму. CHIPS исполняет платежные поручения одновременно с проведением неттинга обязательств участников и изменением их позиций. Расчеты по всем платежам данной операции являются завершенными, когда система увеличила и, соответственно, уменьшила текущие позиции банков на суммы этих платежей. Завершение расчетов означает прекращение обязательств банков-отправителей перед банками-получателями по переводу денежных средств.

CHIPS также осуществляет переводы на основе многостороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение исполняется системой в составе пакетов сообщений, получателями или отправителями которых являются три или более членов CHIPS, то обязательства каждого из участников, выступающих в качестве отправителей платежей, перевести средства в пользу банков-получателей будут урегулированы путем зачета этих обязательств против требований по получению средств от других банков, в пользу которых отправлялись платежи из данного пакета. В такой ситуации итог расчетов равен сумме двусторонних сальдо между каждой парой банков, участвующих в операции. Сальдо расчетов между каждыми двумя членами CHIPS зачитываются с двусторонними сальдо других банков. Результатом такого неттинга являются «многосторонние сальдо» (multilateral net balances). Текущая позиция каждого участника клиринга, выступающего в качестве получателя средств, будет увеличена на сумму каждого платежа и уменьшена на сумму тех платежей, в которых он выступает отправителем. В результате текущая позиция банка с положительным многосторонним сальдо будет увеличена на сумму этого сальдо и наоборот. Доставка системой платежных поручений получателям, зачет требований и отражение этого в учетных регистрах CHIPS происходит одновременно. Расчеты считаются завершенными, когда произведено уменьшение и увеличение текущих позиций участников операции на суммы осуществленных ими денежных переводов. Завершение расчетов означает, что на этот момент все осуществленные переводы уже стали безотзывными, а обязательства участников операции друг перед другом прекращены.

Например, Банк А должен перевести 50 млн. долларов Банку Б, и он также ждет получения 50 млн. долларов от банка В, который в свою очередь должен получить те же 50 млн. долларов от Банка Б.

Без проведения многостороннего неттинга такая цепочка платежей может быть осуществлена только в том случае, если у кого-то из участников имеются свободные средства в размере 50 млн. долларов. В нашем примере при расчетах через CHIPS необходимость в наличии таких свободных средств отпадает. Платежи будут завершены без реального движения денег, так как позиция каждого банка равна нулю.

Процедура клиринга каждого платежа занимает не более нескольких секунд. Около 80% всех операций, проходящих через CHIPS, завершаются до 12:30. Это позволяет значительно ускорить осуществление денежных переводов. Более того, примерно 93% платежей обрабатываются банками автоматически без участия операторов, что является самым высоким уровнем STP в банковском секторе США.

В конце дня «страховые депозиты», перечисленные участниками CHIPS утром для обеспечения клиринга, используются для проведения неисполненных платежей. Платежи, которые не прошли клиринг, не исполняются до конца операционного дня. Сразу после закрытия системы для проведения новых операций CHIPS проводит неттинг незавершенных платежей, которые могут быть осуществлены исходя из состояния текущих позиций банков-отправителей. Данная процедура считается завершенной после изменения системой текущих позиций участников. CHIPS рассчитывает многосторонние сальдо своих членов по неисполненным платежам, которые складываются с их текущими позициями. В результате образуется итоговая позиция по каждому банку. Автоматически система рассылает всем участникам «отчет о состоянии позиции на конец операционного дня» (Initial End-of-Day Balance Report) с указанием их итоговых позиций.

Каждый участник, имеющий негативное сальдо расчетов, превышающее размер «страхового депозита», т.е. отрицательную итоговую позицию, обязан урегулировать его в течение 30 минут. Для этого он должен перечислить сумму на счет своего «страхового депозита» в CHIPS, отраженную в «первоначальном отчете о закрытии операционного дня». Перевод должен быть осуществлен через систему Fedwire. После получения средств система проводит исполнение всех незавершенных платежей этого участника расчетов. Его текущая позиция становится окончательной и должна быть равна нулю. Если «страховой депозит» не был пополнен или был пополнен на меньшую сумму, чем требуется, то незавершенные платежи этого участника исполняются в пределах его позиции, то есть завершаются только те операции, на которые у банка хватает средств в системе. Все платежи, оставшиеся неисполненными после расчета окончательных позиций членов CHIPS, считаются просроченными и аннулированными.

После того, как все платежи обработаны, т.е. исполнены или аннулированы, система возвращает участникам их средства, оставшиеся после клиринга. В том случае, если значение окончательной позиции члена CHIPS является положительным, система перечисляет ему неиспользованные средства, используя при этом Fedwire. Сумма возврата представляет собой остаток на счете «страхового депозита», который равен значению окончательной позиции.

Ниже приведена схема работы CHIPS (схема 12).

Как отмечалось выше, через CHIPS ежедневно осуществляется платежей на сумму около 1.37 трлн. долларов. При этом общая сумма «страховых депозитов» участников составляет примерно 2.8 млрд. долларов. Таким образом, коэффициент эффективности использования депонированных средств примерно равен 500*(24).

CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов:

Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы, аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.

Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.

Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.

Риск неплатежей. Практика депонирования средств и алгоритм многостороннего клиринга платежей исключают риск неплатежей.

Каждый банк-член CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS Routing Number). Например, The Bank Of New York — 0001, JP Morgan Chase — 0002, Union Bank Of California — 0505. Согласно внутренним правилам CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды — универсальные идентификаторы (CHIPS UID). В качестве примера можно привести CHIPS UID компании The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. — 235713, Сбербанк России — 321233. Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.

Кроме CHIPS UID банкам при подготовке платежных сообщений предлагается использовать специальные идентификаторы счетов (UPIC -Universal Payment Identification Code). Он представляет из себя 8-17-значные цифровые коды. UPIC привязаны к идентификационным кодам участников системы. Также как и UID они присваиваются клиентам и корреспондентам участников CHIPS. Однако UPIC может служить идентификатором бенефициара платежа и в том случае, если тот не имеет счета в одном из банков-членов CHIPS. При получении одним банком сообщения от другого, указавшего в качестве платежных инструкций корректный UPIC, система автоматически воспроизводит из базы данных информацию о его владельце, которая необходима для проведения операции. К такой информации относится: наименование и адрес, BIC (SWIFT код), номер счета, предпочтительная форма авизования и другие данные для осуществления перевода.

Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций на базе STP В CHIPS, например, используются такие типы сообщений как:

10 — платежное поручение (Payment Message);

25 — уведомление о принятии системой поручения или его аннуляции (Payment Message Stored Response);

31 — уведомление о доставке сообщения получателю (Receive Notification).

Для того, чтобы рассмотреть пример платежного поручения в системе CHIPS предположим, что компания ASDF Marketing Inc. дает распоряжение своему банку — HSBC Bank USA (CHIPS Routing Number -0108) перевести со своего счета 100 тыс. долларов в качестве оплаты счета N 1234/SDR от 12.12.2004 фирме REWQ Consulting BV из Амстердама, которая держит счет в ING Bank NV (CHIPS UID — 005373), который в свою очередь является корреспондентом американского банка JP Morgan Chase (CHIPS Routing Number — 0108). Для осуществления платежа HSBC Bank USA направит по системе CHIPS поручение банку JP Morgan Chase примерно следующего содержания:

10 ¦Тип сообщения

02 20041216 0108 ¦Версия формата / Дата валютирования / CHIPS Routing

0002 N 1 1 ¦CHIPS Routing Number получателя / Тип перевода (В -банковский, N —

¦- клиентский) / Тип уведомления (1 — развернутое, 2 — неразвернутое) /

¦Приоритет сообщения (1 -несрочное, 2 -срочное)

100000.00 ¦Сумма платежа

000001 ¦Порядковый номер платежного поручения

FTD098654 ¦Исходящий номер (референс) платежного поручения

С 005373 ¦Вид идентификатора (С — CHIPS UID, P — UPIC, В — SWIFT BIC,

¦F — ABA Routing Number) / Идентификатор банка бенефициара

6769908908 ¦Номер счета и наименование бенефициара

REWQ Consulting BV ¦

7324826332067 ¦Номер счета и наименование отправителя

Asdf marketing INC. ¦

Invoice no. 1234/sdr ¦Назначение платежа

При получении этого сообщения CHIPS автоматически направит отправителю (в нашем примере — HSBC Bank USA) уведомление о том, что поручение принято системой (тип сообщения — 25). Когда платеж пройдет процедуру клиринга, инициатор операции получит уведомление о доставке сообщения получателю (тип сообщения — 31). Если поручение по той или иной причине не будет исполнено системой, то CHIPS известит об этом, используя уведомление об аннуляции (тип сообщения — 25). Форматы сообщений типов 25 и 31 в целом аналогичны формату сообщения 10.

Правилами CHIPS четко определены размеры компенсаций, которые выплачивают друг другу члены Системы в случае изменения реквизитов уже осуществленных платежей, например, даты валютирования или бенефициара, а также в случае аннуляции исполненных платежей. Документ, который называется «Правила межбанковских компенсаций» (Rules on Interbank Compensation), регулирует процедуру выставления требований по компенсациям вне зависимости от следующих параметров:

постоянного местонахождения бенефициара платежа;

средства осуществления платежа (CHIPS, Fedwire, телекс и т.д.);

срока платежа («сегодня», «завтра» и т.д.);

операции, по которой осуществляется платеж (конверсии, ценные бумаги и т.д.);

подразделений банков, вовлеченных в процесс обработки платежа.

Согласно Правилам суммы компенсаций выплачиваются банками только в долларах США посредством переводов через CHIPS или Fedwire, а также чеками. Впрочем, банки могут договориться и о других вариантах выплат компенсаций. Правила не распространяются на суммы операций свыше 100 млн. долларов. Они регулируют выплату компенсаций не по всем операциям. Речь в документе идет только о тех операциях, по которым чаще всего возникают проблемные ситуации. Например, изменение даты валютирования на более раннюю (back valuation), изменение даты валютирования на более позднюю (forward valuation), возврат ошибочно отправленного платежа (return of «missent payment»), изменение реквизитов бенефициара (change of beneficiary) и т.д.

Наиболее часто в практике осуществления денежных переводов возникает необходимость изменить дату валютирования уже проведенного платежа. Такие ситуации возникают, когда средства в силу тех или иных причин были переведены с опозданием. Например, один банк размещает депозит в другом банке. При заключении сделки сторонами оговариваются даты ее начала и окончания. Но, предположим, в результате ошибки банка-кредитора сумма депозита переводится с опозданием на один день. Для того, чтобы сделка состоялась на первоначальных условиях, банк, привлекающий средства, должен получить их в установленную дату. В ситуации, когда эта дата уже в прошлом, отправитель платежа осуществляет его «сегодня», но прошедшей датой валютирования, соответствующей дате начала депозита, т.е. back value. Естественно, что такая операция не может быть бесплатной для банка, инициировавшего перевод, ведь банк, получающий деньги, не мог распоряжаться ими целый день из оговоренного срока, в том числе и получать по ним доход.

Для разрешения этой проблемы отправитель средств выплачивает компенсацию получателю. Сумма этого возмещения согласно «Правилам межбанковских компенсаций» рассчитывается по следующей формуле:

Сумма платежа х Ставка Fed Funds x Кол-во дней + $200,

Ставка Fed Funds — базовая ставка денежного рынка США;

Кол-во дней — количество дней между датой валютирования и фактической датой платежа;

$200 — сумма, выплачиваемая отправителем в качестве компенсации административных расходов, получателя на процедуру back valuation.

Данная формула отражает сумму процентов, которые получатель платежа мог бы получить, разместив эти средства на денежном рынке, плюс возмещение административных расходов получателя в сумме 200 долларов.

Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *