Что такое кредит с обеспечением
Перейти к содержимому

Что такое кредит с обеспечением

  • автор:

Обеспечение кредита: понятие, виды, формы

Основной доход банки и кредитные учреждения получают от выдачи денег под проценты. Они не планируют раздавать безнадежные кредиты. Во избежание потерь денег, такие финансовые организации используют хорошо опробованные механизмы. Среди прочего, успешно применяются различные виды обеспечения кредита и займа. Каким образом это делается и какая вам польза от знания тонкостей процесса, вы узнаете из нашей статьи.

Содержание скрыть

Суть обеспечения кредита

Базовые гарантии возврата займа основаны на платежеспособности заемщика. При обращении в банк за кредитом необходимо подтвердить регулярные ежемесячные доходы, которые позволяют выплатить долг в рассрочку. К ним относятся:

  • Заработная плата наемного работника;
  • Налоговая декларация фрилансеров и самозанятых;
  • Выписки из пенсионного фонда пенсионеров;
  • Договоры аренды, выписки из банка при сдаче внаем недвижимости.

Кроме этих перечисленных основных гарантий существуют альтернативные. Они очень полезны для того, чтобы «убедить» банк в надежности заемщика.

Дополнительные средства обеспечения возврата кредита ускоряют процесс утверждения выдачи денег, влияют на увеличение размера кредита и снижение процентной ставки. При этом, соответственно, может уменьшаться сумма переплаты заемщиком.

Таким образом, обеспечение кредита представляет собой альтернативные способы, гарантирующие погашение долга заемщиком при уменьшении или прекращении поступлений его основных доходов. Могут служить данной цели материальные ценности заемщика и финансовые обязательства третьих лиц.

Формы проведения процедуры

Существует три типа обеспечения кредита – поручительство, залог и страхование. Эти варианты могут применяться в чистом виде или комбинироваться.

  1. Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое предоставляет кредитору обеспечение по кредиту из своего имущества или отвечает за заемщика своими активами. Поручиться могут, например, бизнес-инкубаторы, региональные центры предпринимательства, другие организации и знакомые, коллеги, родственники, друзья.
  2. В качестве обеспечения в виде залога подходят жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, уступка требований на имущество, передача на хранение золота, драгоценностей, транспортных средств и другие виды ликвидных активов, которые устраивают банк.
  3. Застраховать можно ответственность заемщика, его жизнь, здоровье, риски утраты залогового имущества и потери стабильного дохода. При ипотечном банковском кредитовании заключение договора страхования является обязательным требованием. Выдача небольших сумм займов предусматривает добровольное страхование.

Все эти методы обеспечения возврата кредита увеличивают шансы выплаты долга банку при возникновении у заемщика проблем с погашением задолженности за счет зарплаты, пенсии и прочих ежемесячных базовых доходов.

Порядок исполнения обязательств

Сделка для обеспечения кредита совершается в письменном виде. Степень использования разных видов залога и поручительства определяется исходя из суммы и срока ссуды. Условия устанавливаются договором и другими юридическо-правовыми актами в рамках требований закона. Предусматриваются различные санкции в отношении заемщика, уклоняющегося от исполнения обязательств по возврату долга. Документы включают:

  • Процедуру возмещения убытков;
  • Размер штрафных взысканий, пени.

Если определенная обязательствами заемщика сумма не была возвращена в указанный срок, то финансовая организация имеет право начислить проценты. Размер неустойки должен соответствовать 811 статье ГК РФ.

Как работает кредит с поручительством

Гарантия по кредиту третьих лиц — это юридическое обязательство выплатить долг в случае неисполнения условий договора заемщиком. Поручитель привлекается не только для обеспечения лучшей процентной ставки или других более выгодных условий кредита.

Используется поручительство и в качестве помощи должнику при выходе из финансовых затруднений по уже полученному кредиту. Если человек не справляется со своевременным погашением существующего долга, то он может столкнуться с действиями по принудительному взысканию. После предложения гарантии по выплате кредита от поручителей, банк или другая кредитная организация могут пересмотреть условия договора. Допускается переоформление остатка долга на новый кредит.

Обеспечение физлицами

Чаще всего оформление поручительства происходит между членами семьи. Необходимость возникает в том случае, когда заемщик не может получить кредит из-за отсутствия дохода или первоначального взноса, из-за плохой кредитной истории. Распространенными примерами являются случаи, когда взрослые состоявшиеся родители гарантируют ипотечный кредит, чтобы дети могли купить жилье. Или жена поручается за мужа при покупке автомобиля.

С юридической точки зрения обеспечение поручителя является самостоятельным договором займа. Только он отвечает не по своим долгам, а по обязательствам основного заемщика. Поэтому гарантию по кредиту никогда не нужно подписывать слишком поспешно без тщательного рассмотрения всех рисков.

Последствия необдуманного заявления о гарантии могут при определенных обстоятельствах угрожать благополучию поручителя. Он обязан заплатить долг сразу, как только заемщик перестает выполнять свои обязательства. Поручитель может уклониться от обязательств только в исключительных случаях. К ним относятся:

  • Истек срок исковой давности по поручительству;
  • Вступило в законную силу оспаривание кредитного договора;
  • Кредитор и заемщик изменили условия кредита;
  • В отношении должника находится в производстве дело о банкротстве.

Защита от требований поручительства возможна в связи с тем, что обязательство по кредиту не возникло. Например, заемщик не был полностью или частично дееспособным. А еще в том случае, когда он своевременно отозвал свое договорное заявление.

Обязательство организации

Гарантии по кредиту бывают нужны при заимствовании денег для открытия и расширения бизнеса. Возможно, что такое обеспечение кредита понадобится при организации своего бизнеса в качестве предпринимателя (ИП). Или для компании с ограниченной ответственностью (ООО), чтобы воспользоваться заемными деньгами за рамками личной собственности при продвижении стартапа. Если у заявителя на выдачу кредита нет достаточных активов для залога, кредиторы могут счесть кредит для хозяйствующего субъекта слишком рискованным. В этом случае может потребоваться подписание кредитного договора с поручительством.

Особая финансовая услуга предоставляется заемщику организацией, гарантирующей погашение долга банку при несостоятельности должника. Выдавать обязательство может страховая компания или другое финансовое учреждение. Услуга гаранта не предоставляется без согласия и желания заемщика. Гарантия действительна начиная со дня срока выдачи и действует до его окончания. От обязательств гарант не может отказаться, нельзя отозвать обеспечение ранее установленного договором срока.

Банковская гарантия

Документ, который клиенту выдает банк, может заменять сам кредит. Суть банковской гарантии состоит в обязательстве погашения долга клиента перед третьими лицами. К основным видам относятся банковские гарантии:

  • надлежащего исполнения контракта;
  • возврата авансового платежа;
  • тендерная (гарантия предложения);
  • обеспечения кредитной линии;
  • таможенная гарантия;
  • гаранта сделок.

Клиент платит банку за выдачу гарантии определенную сумму. Денежная сумма, установленная банковской гарантией, выплачивается в 100 % объеме кредитору. Финансовая гарантия банка нужна для получения товаров или услуг в долг у компании, госучреждения, не оформляя для этого кредит. При этом должник не использует налоговые льготы и свои оборотные средства.

Условия и виды залога имущества

Основные виды выдачи займа под залог – это ипотека и автокредит. В качестве гарантии выступает покупаемая недвижимость или транспортное средство. Такие предметы залога обычно остаются во владении залогодателя. Заемщик может ими пользоваться, но не продавать или дарить, так как оформляется запрет на отчуждение. Договор о залоговом обеспечении содержит следующую информацию:

  • стоимость залогового имущества;
  • описание залогового имущества;
  • порядок пользования предметом залога до истечения договора;
  • права и обязанности сторон по отношению к залоговому имуществу.

Банк чаще всего требует застраховать имущество, определенное в качестве залога. В случае потери платежеспособности должника, финансовая организация забирает заложенное имущество.

Российское законодательство предусматривает замену залога при согласии сторон в процессе действия договора кредитования.

Обременение на предмет залога снимается после выплаты займа, процентов, неустоек. Принятое на хранение залоговое имущество возвращается в собственность клиента.

Неустойка и штрафные санкции

В условиях кредитного договора банк может обозначить штрафы и размер взыскания. В статье 330 ГК РФ дано определение неустойки как денежной компенсации заемщика, которую он обязан выплатить кредитору при нарушении условий сделки. Порядок определения величины неустойки указывается в условиях потребительского кредита.

Если в документации нет конкретных указаний по поводу механизма взыскания и величины штрафных санкций, то должник все равно не может нарушать свои обязательства безнаказанно. В таком случае кредитор имеет право требовать от заемщика компенсации за нарушения в пределах ограничений, обозначенных в законе о потребительском кредите.

В обязанности банка не входит подкрепление претензий доказательствами о причиненных убытках. Достаточно для предъявления требования заемщику об уплате неустойки того факта, что условия возвратности долга не соблюдены. Такие трудности могут застать врасплох заемщика в течение трех лет после погашения кредита. Ему нужно позаботиться о финансовой безопасности и взять справку у кредитора об отсутствии претензий, сразу после погашения долга.

Выводы по теме

Обеспечение кредита увеличивает шансы заемщика на получение желаемой суммы. Предоставлять гарантии и пользоваться данным способом могут физлица и юрлица. Все требования обязательно должны быть отражены в договоре. Важно не только видеть преимущества в системе кредитного обеспечения, которые приводят к выдаче кредита на более лояльных условиях, но и знать о возможных последствиях.

Никто не предполагает, что заложенную в ипотеку квартиру придется отдать банку или расстаться с новым автомобилем. Причем с большими финансовыми потерями. Но если вы оформляете залог или становитесь поручителем, вы должны отдавать себе отчет о рисках.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Залоговое обеспечение: что это, формы и виды обеспечения кредита

Любой банк напрямую заинтересован в своевременном возврате выданного кредита и защите от финансовых потерь. Чтобы свести риски к минимуму, финансовые организации используют различные способы залогового обеспечения – гарантии возврата долга и уплаты процентов. Наличие залога повышает шанс одобрения кредита для заемщика и дает возможность получить в долг более крупную сумму.

Формы и виды обеспечения кредита

Чтобы гарантировать возврат долга, банк может использовать следующие виды обеспечения:

    Передача в залог кредитору ценного имущества, которое будет продано при невыплате;

Что такое залоговое обеспечение?

Одна из самых распространенных форм обеспечения банковских кредитов – оформление договора залога. С юридической точки зрения залог – это ликвидный актив, который заемщик передает банку на период выплат как гарантию своевременного погашения долгового обязательства. Это ценное имущество, которое банк сможет перепродать, а полученные средства использовать для погашения оставшегося долга.

В большинстве случаев кредитование под залог не предполагает прямой передачи имущества банку. Заемщик может продолжать им пользоваться, однако на объект накладывается обременение. Это значит, что собственник не может его перепродавать. Дарить, обменивать, совершать с ним другие действия без одобрения банка.

В каких случаях может потребоваться залог?

Чаще всего оформление договора залога требуется для получения кредита на крупную сумму, составляющую более миллиона рублей. Если небольшой потребительский кредит банк может предоставить без дополнительного обеспечения, то выдача крупной суммы на долгий срок многократно увеличивает риск невозврата. Оформление залога является обязательным при оформлении автокредита, ипотеки, других крупных займов.

Виды залогового обеспечения: какие залоги бывают?

Банк может использовать при выдаче кредитов различные виды залогового обеспечения – это расширяет возможности работы с клиентами. Самые распространенные варианты залогов:

    Объекты недвижимости, принадлежащие частным лицам или организациям. Например, при получении ипотеки в качестве залога будет использоваться приобретаемая квартира или частный дом. Также залогом может стать нежилое помещение или земельный участок.

Как оценить объект залога?

Банк должен знать точную стоимость залога, чтобы на основе этих данных рассчитывать сумму предоставляемого кредита. Обычно она составляет не более 85-90% оценочной стоимости, так как банк учитывает необходимость срочной продажи предмета залога в случае невыплаты.

Для оценивания стоимости клиент должен обратиться в профильную оценочную компанию. Эксперт осматривает имущество, анализирует ценные бумаги, проводит детальное исследование бизнеса или другого предмета залога, чтобы определить его рыночную цену. После этого подготавливается оценочный отчет, который передается в банк. На основании полученных данных рассчитывается итоговая сумма кредитования.

Обязанности заемщика по залогу

Заемщик обязуется своевременно выплачивать долг в соответствии с графиком, прилагаемым к кредитному договору. Кроме того, должник обязан заботиться о сохранности имущества, на которое накладывается банковское обременение. По большинству банковских программ физические лица обязаны застраховать предмет залога от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и других угроз. Выгодоприобретателем по такой страховке становится банк: если предмет залога будет уничтожен, кредитор получает полную сумму и компенсирует вложения.

Также заёмщик обязуется оповещать банк о любых планируемых действиях с предметом залога. Например, если он не справляется с выплатами, он может получить разрешение банка на продажу предмета залога: полученные средства направляются на погашение остатка долга, а оставшиеся средства выдаются на руки клиенту.

Преимущества и недостатки кредитования под залог

Получение кредита под залог выгодно для заемщика, так как дает возможность взять в долг более крупную сумму. Кредитование будет доступным даже при небезупречной кредитной истории клиента или невозможности подтвердить высокий официальный заработок. В этом случае предмет залога сам по себе гарантирует своевременное погашение долга.

Однако неисполнение обязательства по договору приведет к потере предмета залога. Даже если квартира, приобретенная в ипотеку, является единственным жильем заемщика, банк получит право ее перепродать для возврата долга. Чтобы этого не произошло, при ухудшении финансовой ситуации необходимо как можно быстрее обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или другого вида отсрочки.

Кроме того, кредитование с залогом приводит к дополнительным расходам для заемщика. Ему придется самостоятельно оплачивать процедуру оценивания и покупку страхового полиса. В результате кредит окажется менее выгодным и потребует больших хлопот при получении.

Наиболее выгодные условия индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам предоставляет Гарантийный Фонд Ростовской области. Он предоставляет поручительство по кредитам, займам, банковской гарантии, аккредитиву, лизингу.

Фонд берет на себя до 70% ответственности от суммы обеспечиваемого обязательства, срок поручительства не ограничен. Таким образом, предпринимателю нет необходимости предоставлять в залог всё свое имущество. Если сумма займа или кредита небольшая, кредитор может взять в обеспечение только поручительство самого заемщика плюс поручительство Гарантийного фонда.

Подробнее об условиях работы с Гарантийным фондом можно узнать на официальном сайте dongarant.ru и по телефону +7(863)280-04-06.

Кредит обеспеченный

Кредит обеспеченный

Кредит обеспеченный — это метод покупки товаров в кредит, который предусматривает выплату их стоимости и процентов по кредиту частями.
Товар продолжает оставаться собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть.
Товар является обеспечением кредита.

  • ипотека,
  • кредиты на покупку собственного капитала,
  • кредиты на право собственности на автомобиль,
  • автокредиты.
  • потенциально более низкая процентная ставка: поскольку обеспеченные кредиты привязаны к активу или имуществу, процентные ставки, как правило, ниже, т. к. существует меньший финансовый риск со стороны кредитора. Кредиторы уверены, что получат свои деньги обратно в виде ежемесячных выплат или продажи недвижимости;
  • некоторые обеспеченные кредиты, такие как ипотека, позволяют вычесть из налогов проценты, которые заплатил покупатель (до определенной суммы). Большинство кредитов на покупку жилья также имеют эту привилегию;
  • нижний порог для квалификации: поскольку заемщик выставляет залог, барьер для квалификации ниже. Вместо того чтобы учитывать кредитный рейтинг и историю покупателя, он также принимает во внимание то, что покупатель использует для обеспечения кредита.
  • если покупатель не будет производить своевременные платежи каждый месяц, он может столкнуться с потерей своего залога;
  • некоторые необеспеченные кредиты, такие как личные кредиты, позволяют тратить свой кредит на все, что пожелает заемщик. Конкретные обеспеченные кредиты обычно привязаны к залогу, который заемщик выставляет. Например, ипотека привязана к дому, автокредит привязан к автомобилю.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита — это один из принципов кредитования, который способен существенно снизить риски банка за счет привлечения залога или поручителей. В случае неисполнения обязательств по кредиту долг будет погашен за счет залога или поручителя.

Различают основное и дополнительное обеспечение кредита. К первому относится имущественный залог — транспорт, недвижимость, оборудование. Ко второму — поручительство физических и юридических лиц. В случаях, когда заемщик является частью группы взаимосвязанных предприятий, банк может запросить поручительство от основных организаций группы.

Рекомендовано для вас
Мы используем файлы Cookie
Ответим на ваши вопросы
Сотрудничество по франшизам
Заказать звонок

Зарегистрированный оператор персональных данных #54-23-015743. Свидетельство о государственной регистрации базы данных «ВЗО» №2017621339. Свидетельство о государственной регистрации программы для ЭВМ №2018666294 «Финансовый сервис ВЗО». ВЗО® — свидетельство на товарный знак №752371 от 24.03.2020

Средство массовой информации сетевое издание «ВЗО» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации СМИ: Эл № ФС 77-79037 от 28.08.2020 г. Главный редактор: Муранов Ю.В. Электронная почта редакции: press@vsezaimyonline.ru, телефон редакции: 8 (383) 311-06-10, адрес редакции: 630049, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Овражная, д. 8, под. 1, эт. 3, пом. 1. Учредитель (соучредители): Общество с ограниченной ответственностью «Финансовый искусственный интеллект» (ОГРН 1235400001870)
18+

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *