Что такое кредитный рейтинг банка
Перейти к содержимому

Что такое кредитный рейтинг банка

  • автор:

Кредитный рейтинг: как его узнать и улучшить

Кредитный рейтинг: как его узнать и улучшить

Банки оценивают заемщиков по нескольким критериям, один из них — это кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Рассказываем, как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Банк делает запрос в БКИ, но балл, рассчитанный бюро, не является главным критерием. У кредитных организаций есть свои системы определения рейтинга, включающие и кредитную историю, и, например, информацию из анкеты, данные о работодателе, доходах, имуществе.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Принимая решение, банк может не учитывать кредитный рейтинг. Поэтому даже при высоких баллах нет стопроцентной гарантии одобрения. Но потенциальному заемщику полезно заранее оценить свои шансы. Сделать это можно в бюро кредитных историй. Их перечень есть на сайте Банка России. С 1 января 2022 года введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитываемых БКИ — от 1 до 999 баллов. Еще один вариант узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Это бесплатно. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Ваши данные не передаются третьим лицам без вашего ведома, а технология передачи информации защищена. Подробнее можно почитать в документе. «Банки.ру бесплатно делает оценку кредитного рейтинга для потенциального заемщика и предлагает банковские продукты персонально для него, — говорит руководитель вертикали «Кредиты и МФО» Банки.ру Никита Егоров. — Наш рейтинг учитывает множество факторов, в том числе и данные из бюро кредитных историй».

Какая шкала в кредитном рейтинге Банки.ру
  • 800 — 1 000: вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны.
  • 600 — 800: у вас хорошие шансы получить кредит.
  • 400 — 600: получение кредита возможно, но не гарантировано.
  • 0 — 400: вероятность получения кредита крайне мала.

Как улучшить кредитный рейтинг

Низкая оценка в рейтинге может быть связана с просрочками или с тем, что заемщик раньше не брал кредиты. Повысить оценку можно, если не нарушать платежную дисциплину.

Вот что советует Национальное бюро кредитных историй:

  • Своевременно выплачивать кредит.
  • Покупать товары в рассрочку — например, электронику, бытовую технику, мебель. И не нарушать график платежей.
  • Пользоваться кредитной картой и возвращать деньги в срок.
  • Не брать новые кредиты, пока не закрыты предыдущие.

Что еще влияет на одобрение и как увеличить шансы

Кроме кредитного рейтинга банки проверяют и другие показатели. Вот они:

Критерий Пояснение
Уровень дохода У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта
Подтверждение дохода Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита
Кредитная история Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки
Данные в анкете Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные
Трудовой стаж Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта
Возраст Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет
Регистрация Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличия постоянной регистрации в регионе присутствия банка
Собственность заемщика Банк проверяет, есть ли у потенциального заемщика имущество, которое он может предоставить в качестве залога

Как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг: памятка

  1. Выясните, в каком бюро кредитных историй находится ваша кредитная история. Там же можно узнать кредитный рейтинг. Или просто воспользуйтесь сервисом Банки.ру.
  2. Если рейтинг ниже 600, выясните, в чем проблема. Возможно, стоит погасить долг по кредитной карте или небольшие просрочки по существующему кредиту.
  3. Кредитный рейтинг можно улучшить, если покупать товары в рассрочку и расплачиваться кредиткой, возвращая деньги в срок.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Рейтинги кредитоспособности банков

© 2024 АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Настоящая информация не может распространяться любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru
Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Рейтинговые оценки выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, выпущенных агентством, или отсутствием всего перечисленного. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

Политика в отношении обработки персональных данных

Политика в отношении обработки файлов «Cookie» и метрических данных

Кредитный рейтинг: зачем нужен и как его улучшить

По статистике Центробанка, 42,1 миллиона россиян имеют действующие кредиты, треть из них — два или больше. Займы оформляют на разные цели, но иногда деньги нужны срочно: например, на ремонт или лечение. Чтобы в ответственный момент банк одобрил кредит под выгодный процент, у заемщика должен быть хороший кредитный рейтинг. Разбираемся, из чего складывается рейтинг и как его улучшить, вместе с Владимиром Шикиным — заместителем директора по маркетингу в АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).

Как устроен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — изменяющийся показатель, который отражает кредитоспособность заемщика. Не только перед банками: информацию для рейтинга используют микрофинансовые организации (МФО), юридические и частные лица, органы власти, ломбарды и даже компании каршеринга.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории — отчете о займах человека за определенный период времени. В нем отражены самые важные сведения: количество действующих и уже выплаченных займов, наличие просрочек по выплатам, количество запросов банками кредитной истории и отказов в займах. В отчете есть и сведения о взысканиях судебными приставами алиментов, оплаты услуг ЖКХ и других долгов.

Многие считают, что для высокого кредитного рейтинга достаточно, чтобы не было просрочек по платежам, но на самом деле есть много других факторов. Например, к человеку, который брал пять разных кредитов и по одному допустил просрочку, у банков будет больше доверия, чем к тому, кто один раз взял небольшой кредит и сразу его выплатил. Иными словами, на рейтинг влияет не только своевременное внесение платежей, но и продолжительность кредитного стажа, разнообразие полученных кредитов и другие факторы.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Кредитную историю формируют все кредитные организации, а собирают бюро кредитных историй — чтобы в итоге вывести балл рейтинга. В России его считают 7 аккредитованных бюро кредитных историй (БКИ). Почти все используют одну и ту же шкалу с диапазоном 1–999 баллов, где:

  • 1–399 — низкий балл, с таким получить кредит крайне сложно
  • 400–599 — средний балл, получить заем легче, но все еще сложно
  • 600–799 — высокий балл, с таким можно получить даже ипотеку
  • 800–999 — очень высокий балл, кредит, вероятнее всего, будет одобрен

Важно помнить, что свежим записям придается больший вес. Просрочка пятилетней давности не так важна, как своевременно внесенные платежи год назад. Кредитная история хранится 7 лет с последней записи о погашении кредита. Но если семь лет назад человек взял кредит и не закрыл его, то кредитор постоянно обновляет информацию о задолженности, и она остается в истории.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Какие критерии лежат в основе рейтинга

Чаще всего БКИ и банки смотрят на то, как заемщик ведет себя по отношению к кредиту. Хорошее впечатление на банк производит заемщик, который:

  • Показал на примере прошлых кредитов, что может своевременно выплачивать долги
  • Уже использовал разные виды кредитов — например, потребительский кредит, кредитную карту и ипотеку
  • Имеет длинную кредитную историю — чем она длиннее, тем очевиднее банку поведение клиента. А это означает меньше рисков и больше доверия
  • Не пропадает с «кредитных радаров» — чем свежее данные в кредитной истории, тем лучше для рейтинга

Кредитный рейтинг влияет не только на получение кредита в банке. От него может зависеть стоимость страховок — например, каско. Он может повлиять даже на получение работы. Рейтинг — синоним ответственности, и работодатели заинтересованы принимать ответственных сотрудников, которые способны поддерживать порядок в финансах, — особенно на материально ответственные позиции. Поэтому они могут запросить доступ к рейтингу и на его основе принимать решение.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Что влияет на кредитный рейтинг

Верный способ испортить кредитный рейтинг — не выполнить обязательства по кредитам: просрочить выплаты или, допустим, не вернуть долг.

Сильнее всего снижают кредитный рейтинг две вещи: просрочки по любому виду кредита и так называемое авантюрное кредитное поведение, когда человек веерно рассылает много заявок. Например, в одном банке просит 5 тысяч рублей, в другом — 20 тысяч, в третьем — 75 тысяч, лишь бы дали. Это свидетельствует о нехорошем состоянии его личной экономики: человек не понимает, что ему нужно.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Вот несколько простых правил, которые помогут поддерживать хороший кредитный рейтинг:

  • Пользуйтесь кредитными продуктами — например, картой
  • Не допускайте просрочек по платежам
  • Следите за кредитной нагрузкой — чем больше у вас незакрытых долгов, тем меньше вероятность, что вам одобрят новый заем
  • Не делайте импульсивных и необдуманных заявок на кредиты

Даже, казалось бы, безнадежно испорченный кредитный рейтинг можно исправить. Для этого нужно прежде всего погасить все задолженности и начать в срок вносить все выплаты. После этого можно открыть новый кредитный продукт — лучше всего подойдет кредитная карта. Ей нужно активно пользоваться и закрывать долг ежемесячно в срок — от полугода регулярных платежей сделают вашу кредитную историю более привлекательной.

Чтобы исправить рейтинг, нужно получить свежие записи о добросовестном исполнении обязательств. Для этого можно, например, завести кредитную карту с небольшим лимитом и аккуратно ей пользоваться. Современные карты с грейс-периодом и кэшбэком могут быть довольно выгодными.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Как узнать свой кредитный рейтинг

Посмотреть свой кредитный рейтинг каждый человек может в бюро кредитных историй и в некоторых банках. Обобщенные данные из нескольких кредитных бюро и рекомендации по повышению рейтинга можно получить в сервисе Газпромбанка «Кредитный профиль».

В «Кредитном профиле» можно:

  • узнать свой кредитный рейтинг
  • получить оценку кредитной истории и благонадежности (анализируется кредитная история из государственных и других официальных источников вплоть до действительности паспорта, наличия долгов, данных из службы судебных приставов)
  • получить информацию по открытым обязательствам сразу из трех крупных бюро — НБКИ, Скоринг Бюро и ОКБ (не нужно заказывать три отдельных отчета, чтобы посмотреть все действующие кредиты)
  • получить расчет кредитной нагрузки и оценку ее уровня
  • получить персональные рекомендации о том, как улучшить рейтинг или сохранить его на высоком уровне
  • узнать, как начать формировать кредитную историю, чтобы рейтинг сразу был высоким

Сервис позволит понять, почему какой-то из банков мог отказать вам в кредите, а также увеличить ваши шансы получить кредит в будущем.

Воспользоваться «Кредитным профилем» можно бесплатно 1 раз в месяц.

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, 10% на остаток

Похожие статьи раздела

7394499

Как улучшить кредитную историю

7393691

Как рассчитать аннуитетный платеж и стоит ли гасить кредит досрочно

7295269

Почему важно оформлять страховку потребительского кредита

Что такое кредитный рейтинг и поможет ли он вам получить кредит

Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории субъекта, выраженная в баллах. Субъектом может выступать компания, кредитно-финансовая организация или даже государство. Мы поговорим о кредитном рейтинге физических лиц и его влиянии на возможность получения кредита.

Команда Райффайзен Банка

Что такое кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением. На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1). Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность. Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.

В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.

Где посмотреть свой рейтинг?

По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.

Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса. Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.

Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзен Банк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.

Как расшифровать оценку

По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов равно 1250, у АО «НБКИ» 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в Райффайзен-Онлайн 900.

Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.

Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.

Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзен Банке — .

Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.

После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.

Как ПРК поможет получить кредит?

Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.

Как это сделать?

  • Проверить свой ПКР до подачи заявки и предупредить отказ. Дело в том, что в кредитной истории отражаются не только выданные займы, но и отказы по вашим заявлениям. Чем больше отказов — тем выше маркер ненадежности. Поэтому если ваш ПКР находится в «красной зоне», с заявкой стоит повременить, чтобы еще больше не ухудшить положение.
  • Отслеживать динамику в течение пары месяцев и если рейтинг снижается, заняться поиском причин. В кредитной истории могут отразиться неоплаченные вовремя штрафы, технические просрочки по кредитам, пени за эти просрочки. Если сейчас у вас нет задолженностей, а рейтинг уходит в критическую зону, стоит проверить свою кредитную историю и исправить ошибки в ней.
  • Повысить своей кредитный рейтинг до получения заявки на кредит. При серьезных недостатках кредитной истории, вроде дошедших до штрафов просрочек по кредитам, быстро улучшить ситуацию нельзя, но если эти кредиты уже закрыты и текущих долгов у вас нет, повысить свой ПКР можно.

Как исправить свой кредитный рейтинг заемщика?

Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:

  • использование кредитной карты и ее своевременное погашение
  • оформление потребительского кредита и равномерные выплаты по нему

Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации: у них ниже требования к заемщикам и потому новый полученный займ может говорить о том, что вам просто отказали в банке, но не отказали здесь. Если вы планируете получать крупный кредит, например ипотеку в каком-то банке, лучше оформить потребительский кредит здесь же: так ваша платежеспособность будет отражена не только в глобальной кредитной истории, но и во внутрибанковской.

Кроме этого, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее на наличие ошибок. Неверные записи появляются в вашей КИ из-за технических ошибок при передаче данных — неправильного внесения данных операторами банка, наличия полного тезки, несвоевременного уведомления о погашении долгов. Подайте заявление в произвольной форме на сайте того бюро, где выявлена ошибка: оно должно быть рассмотрено в течение 30 дней, а неверные данные — удалены.

У меня высокий рейтинг, но банк отказал, почему?

Технология формирования кредитного рейтинга, применяемая БКИ, схожа с технологиями банков, но не является ее полным аналогом. При принятии решения банк использует собственные методики и банковский скоринговый балл может отличаться от оценки бюро.

Дело в том, что в бюро не учитывается ваш текущий уровень дохода, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут быть важны для банка при выдаче кредитов на длительный срок. Кроме этого, если у вас есть несколько закрытых кредитов и по всем были регулярные просрочки, пусть даже это было 5 лет назад, банк может счесть это существенным фактором против заключения договора.

Чтобы ваши шансы на кредитование всегда были высокими, необходимо следить за чистотой кредитной истории с первого дня:

  • вовремя оплачивать штрафы, услуги ЖКХ;
  • не допускать просрочек по оплате судебных решений;
  • меньше обращаться в микрофинансовые организации;
  • не подавать заявки на кредит сразу во все банки;
  • при отказе изучить причины, устранить их и только потом подавать заявку снова;
  • пользоваться одной кредитной картой и вовремя закрывать долг по ней;
  • аккуратно вносить платежи по имеющимся кредитам.

Проверки кредитного рейтинга на качество истории не влияют. Вы можете запрашивать эту информацию регулярно в своём банке или на сайтах разных бюро, для того чтобы отслеживать изменения и корректировать свой ПКР, если потребуется.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *