Цифровой рубль с 2023 что это
Перейти к содержимому

Цифровой рубль с 2023 что это

  • автор:

Третий — лишний? Как работает цифровой рубль и зачем он нужен российской экономике

Уже совсем скоро привычный каждому россиянину тандем наличных и безналичных рублей будет дополнен новой формой национальной валюты — цифровым рублём. Разбираемся, как устроено детище Центробанка, чем оно отличается от уже существующих видов денег, а также действительно ли «третий» снова оказывается «лишним»?

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Цифровой рубль — новая электронная форма российской валюты, выпускающаяся в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых транзакций и эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.

Зачем нужен цифровой рубль. Плюсы и минусы электронной валюты

Плюсы

  1. Отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Центробанка РФ.
  2. Офлайн расчёты. Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета (т.н. «холодный кошелек»).
  3. Высокая стабильность и гарантии безопасности. Поскольку все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, проблемы в работе отдельных банков никак не повлияет на сохранность средств.

Преимуществами для юридических лиц и государства являются:

  1. Смарт-контракты. Цифровые рубли смогут быть задействованы в автоматизированных сценариях, выполняющихся по предварительной договоренности между участниками транзакции. Иными словами, сделки, обмены и прочие операции смогут проводиться без посредников, на полностью прозрачных для всех сторон автоматически выполняемых условиях.
  2. Борьба с незаконным оборотом денежных средств. Благодаря системе «блокчейн», информация о денежном обороте, включая данные о любых транзакциях и их участниках, становится абсолютно прозрачной для Центробанка.
  3. Прикрепление к определенным типам транзакций. Цифровые рубли могут быть привязаны к определенным условиям использования (например, только для оплаты образовательных услуг), тем самым, значительно повышая контроль над нецелевым использованием средств.

Минусы

Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:

  1. Накопление средств. В отличие от безналичных счетов, которые ориентированы не только на повседневные расчёты, но и на предоставление услуг кредитования и сбережения средств, счет в цифровых рублях будет предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. В связи с этим, Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
  2. Программы лояльности. Безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы, как кэшбек на определенные типы операций, акции «приведи друга», скидки на некоторые партнерские товары и услуги. Счет в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличия от криптовалюты

На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль — это очередная криптовалюта, служащая аналогом обычных рублей. Это сравнение отнюдь не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии «блокчейн» и существует лишь в виде виртуального актива. Тем не менее, в отличие от криптовалют, цифровой рубль:

  1. Выпускается Центробанком РФ. Как правило, криптовалюты не имеют единого ответственного центра и эмитируются компьютерными сетями, состоящими из обычных пользователей.
  2. Связан с конкретными физическими или юридическими лицами. В отличие от цифрового рубля, криптовалюты подчиняются менее строгим правилам регулирования, а также обеспечивают высокую степень анонимности.
  3. Регулироваться напрямую Банком России. Центробанк будет иметь полный контроль над выпуском и обращением цифровой валюты, а также берет на себя обязательства по обеспечению безопасности расчётов.

Отличия от безналичных и наличных рублей

В то же время, повседневные транзакции с использованием безналичных средств и цифровых рублей будут практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого несет добровольный характер. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег лишь в некоторых специфических аспектах:

  1. Поскольку цифровой рубль ориентирован на проведение платежей и переводов, а не на накопление средств, для клиентов будет невыгодно долгое время удерживать средства на своих электронных счетах, как минимум ввиду воздействия на них инфляции.
  2. Архитектура платформы цифровых рублей позволит гибко контролировать использование средств (благодаря прикреплению к определенным типам транзакций), а также автоматизировать его (при помощи смарт-контрактов).
  3. Цифровые рубли, в отличие от безналичных денег, можно будет использовать офлайн.

Закон о цифровом рубле

С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий цифровой рубль в России в качестве полноценного актива и устанавливающие правила работы новой платформы.

Банк России становится единоличным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения или приобретать новые устройства с более совершенными системами безопасности.

Как физическим, так и юридическим лицам, будет доступно открытие лишь одного электронного кошелька. Такое решение не только снижает нагрузку на платформу, но и упрощает надзор за её использованием отдельными клиентами. Примечательно, что для физических лиц будет действовать ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков — предполагается, что внести на счёт можно будет до 300 тысяч рублей. Тем не менее, физические лица смогут проводить транзакции без комиссии вне зависимости от суммы, в то время как юридическим лицам придётся выплачивать 0,3% от суммы платежа или перевода.

Платформа находится на этапе закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчёты. Предполагается, что уже в 2024 году будут проведены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году расчеты в цифровых рублях будут доступны для всех желающих.

Можно ли украсть цифровой рубль?

В перспективе использование «блокчейна» и криптографической защиты может положительно сказаться на безопасности транзакций с использованием цифровых рублей. Как бы то ни было, цифровой рубль украсть хоть и сложнее, чем обычные деньги, но далеко не невозможно, в особенности при помощи социальной инженерии. С технической точки зрения, новая инфраструктура вполне наверняка будет не лишена уязвимостей, свойственных практически любому сложному цифровому продукту. Тем не менее, обычным пользователям не за что переживать, поскольку взаимодействие со счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет проходить через платформы уже проверенных временем банков.

Как открыть электронный кошелек и купить цифровой рубль?

Несмотря на то, что цифровые рубли будут эмитироваться и храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, клиентом которого является пользователь. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России.

Также просто устроена и покупка цифровых рублей: открыв электронный счет в банке, пользователь сможет конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также доступна без каких-либо ограничений.

Как оплачивать покупки цифровыми рублями?

Транзакции с использованием цифровых рублей будут проводиться по аналогии с безналичными переводами и платежами. Пользователям будет доступна возможность перевода средств по номеру телефона, а также оплата товаров и услуг через QR-коды. В перспективе транзакции в цифровых рублях можно будет проводить по NFC (бесконтактные платежи).

Риски внедрения цифрового рубля

К потенциальным рискам относятся:

  1. Недостаточная производительность и киберзащищенность новой инфраструктуры. Нехватка вычислительных ресурсов и их недостаточная устойчивость к атакам злоумышленников может привести к ошибкам и временной недоступности платформы.
  2. Избыточное регулирование финансовой системы. Получение Центробанком доступа к информации о любых транзакциях с использованием цифровых рублей может привести к ограничению финансовых свобод граждан и компаний (например, из-за введения ограничений на определенные виды транзакций или введения налогов), а также введению централизованного контроля над денежным обращением.

Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий.

Цифровой рубль простыми словами: зачем он нужен и как им пользоваться

Shutterstock

Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании специальной электронной платформы. Теперь российский рубль будет представлен в трех формах — наличной, безналичной и цифровой. Закон вступит в силу уже 1 августа 2023 года.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — форма национальной валюты. Банк России намерен ее выпускать в качестве дополнения к уже существующим. Эта форма представляет собой уникальный электронный код — токен.

Важное отличие от криптовалюты в том, что эмитентом (организация, которая выпускает ценные бумаги) будет только Центробанк. Криптовалюты весьма нестабильны, потому что их курс в значительной степени зависит от интереса к ним, а цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны. Храниться он будет в цифровых кошельках на платформе Банка России, которую создадут специально для этой цели. От безналичных цифровые рубли отличаются тем, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках. На безналичные могут начислить проценты на остаток и кешбэк, на цифровые — нет. Однако у цифрового рубля есть свое преимущество — рассчитаться им можно офлайн без доступа к интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к Сети POS-терминалы.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Использование цифрового рубля — добровольное. Для обычных граждан (физических лиц) операции с этой валютой будут бесплатны, а для юридических комиссия составит 0,3% от платежа.

Зачем он нужен

Центробанк объяснял введение цифрового рубля необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке.

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — говорилось в первом консультативном докладе ЦБ от 2020 года.

  • желание стимулировать переход к безналичным способам оплаты;
  • простота использования;
  • введение альтернативы криптовалютам, у которых отсутствует единый эмитент;
  • снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры;
  • уменьшить теневой сектор экономики;
  • контроль расходования бюджетных средств.

Как им пользоваться

Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через СБП или оплате по QR-коду, объясняла директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Пошаговое руководство выглядит так:

  1. в интерфейсе банковского мобильного приложения появится новое окно «Цифровой рубль»;
  2. открыть цифровой кошелек;
  3. банк предоставит возможность пополнить его с рублевого счета;
  4. подтвердив операцию, пользователь получает цифровые рубли;
  5. можно пользоваться: переводить кому-то или оплачивать любые покупки.

Цифровой кошелек у пользователя или юридического лица (компании) будет один, а воспользоваться им можно через приложение любого банка. Если есть счета в нескольких банках, то получить доступ в свой цифровой кошелек он сможет через мобильное приложение всех этих банков.

Можно ли взять его в кредит

Взять кредит в цифровых рублях будет нельзя, объяснили в Банке России. Цифровой рубль — исключительно форма платежа. Однако списать с цифрового кошелька рубли у должника могут.

«В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля», — пояснили в Банке России.

Как он защищен

В ЦБ заверили, что уровень защиты у платформы цифрового рубля «беспрецедентно высокий». Для борьбы с хакерами и мошенниками эксперты также предложили ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения». Однако и самих граждан представители регулятора призвали быть бдительнее.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Хотя мы приняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее», — отметили в ЦБ.

Какие о нем есть мифы

В ЦБ также прокомментировали опасения граждан, связанные с внедрением цифрового рубля. Одно из них касается тотальной слежки. В Банке России уверяют, что это лишь слухи, а вся информация о движении средств будет защищена банковской тайной.

«Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет».

Второе опасение, которое озвучивали граждане, касалось срока действия цифровых рублей. В Сети отмечали, что эта форма якобы будет стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить. В Центробанке заявили, что срока годности у цифрового рубля, как и у других форм, не будет.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит», — объяснили в ЦБ.

Массовое внедрение третьей формы национальной валюты, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, начнется в 2025 году. Тестирование же начнут с базовых операций, а в 2024 году расширят на бесконтактные платежи с применением технологии NFC.

Что в других странах

Цифровая валюта Центробанка (CBDC) запущена в Нигерии и в нескольких странах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведется во Франции, Канаде, Объединенных Арабских Эмиратах, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.

Цифровой рубль с 1 августа 2023 года: что нужно знать организациям, ИП и физлицам

Цифровой рубль с 1 августа 2023 года: что нужно знать организациям, ИП и физлицам

Президент РФ подписал закон о цифровом рубле, определяющий порядок выпуска и обращения национальной криптовалюты. Рассказываем, что из себя будет представлять цифровой рубль, каким образом им можно будет рассчитываться и к чему готовиться бизнесу в связи с внедрением в оборот нового платежного средства.

Что такое цифровой рубль

Президент РФ подписал Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ, который вступает в силу с 1 августа 2023 года и предусматривает создание в стране технической возможности для осуществления платежей и денежных переводов при помощи цифровых рублей. Цифровой рубль – это новое средство платежа, представляющее собой уникальный электронный код (набор цифр, знаков и символов), предоставляющий его обладателю возможность совершать покупки и денежные переводы в пользу любых третьих лиц.

Выпуск и учет цифровых рублей станет осуществлять Центробанк России. Собственно, этим цифровой рубль и отличается от распространенных в настоящее время криптовалют, у которых нет единого эмитента, несущего ответственность перед держателями криптовалют. Другое отличие цифрового рубля от криптовалюты в том, что он не предполагает возможности совершения анонимных операций и денежных переводов. Владельцы цифровых рублей подлежат обязательной идентификации (первоначально – через портал Госуслуг).

С 1 августа 2023 года цифровые рубли станут полноправным средством платежа наряду с наличными и безналичными расчетами. С указанного момента платежи на территории РФ между организациями, ИП и физлицами смогут осуществляться путем наличных, безналичных расчетов, а также расчетов с применением цифровых рублей (новая редакция ст. 140 ГК РФ). При этом использование цифровых рублей будет осуществляться сугубо в добровольном порядке: переводить бизнес на обязательное использование цифровых рублей власти не планируют.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени

1. С 1 августа 2023 года в РФ появилось новое средство платежа – цифровой рубль.

2. Выпуск и учет цифровых рублей будет осуществлять Центробанк России.

3. Отличие цифрового рубля от криптовалют в наличии единого эмитента, несущего ответственность перед держателями криптовалют, и отсутствии возможности совершения анонимных операций.

4. Использовать цифровые рубли смогут как компании и ИП (в добровольном порядке), так и физлица.

5. Один цифровой рубль равен одному наличному рублю (одному рублю, находящемуся на банковском счете).

6. При помощи цифровых рублей можно оплачивать любые товары, работы и услуги, а также получать оплату от других организаций и физлиц. На первых этапах внедрения с помощью цифрового рубля нельзя оплачивать налоги, страховые взносы, госпошлины и т.п. За счет средств, находящихся в цифровом кошельке налогоплательщика, налоговики не смогут взыскать налоговую задолженность.

7. Расчеты в цифровых рублях будут осуществляться в рамках платформы цифрового рубля, оператором которой выступит Центробанк России. Для подключения к платформе и проведения расчетов нужно создать цифровой кошелек, пройдя идентификацию через портал Госуслуг.

8. Распоряжаться цифровыми рублями можно через интернет-приложение любого банка, подключенного к платформе ЦБ РФ. К одному кошельку можно получить доступ сразу с нескольких приложений разных банков.

9. Для юрлиц открытие цифровых кошельков, перевод и платежи будут проходить по единым тарифам, которые утвердит ЦБ РФ. Для физлиц открытие кошельков и все переводы и платежи будут бесплатными.

Один цифровой рубль равен одному наличному рублю (одному рублю, находящемуся на банковском счете). По сути цифровой рубль – это всего лишь одна из трех форм российской валюты (наличная, безналичная и цифровая). Поэтому на них будут распространяться все правила, ограничения и запреты, которые в настоящее время действуют в отношении наличных и безналичных рублей.

В частности, закон устанавливает возможность обращения взыскания на цифровые рубли в рамках исполнительного производства. При этом взыскание на цифровые рубли, учитываемые на цифровом кошельке, будет обращаться только при отсутствии или недостаточности у должника находящихся на его счетах и во вкладах денежных средств в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлов (новая редакция ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Взыскивать цифровые рубли должников сможет ЦБ РФ на основании постановления судебного пристава-исполнителя. Взыскание станет производиться путем перевода цифровых рублей с кошелька должника на депозитный счет службы судебных приставов.

Расчеты цифровым рублем

Расчеты в цифровых рублях будут осуществляться в рамках платформы цифрового рубля, оператором которой выступит Центробанк России.

Чтобы подключиться к платформе и осуществлять расчеты с применением цифровых рублей, организации и физлица должны создать цифровой кошелек на базе платформы цифрового рубля. Данный кошелек можно создать путем регистрации аккаунта на платформе Центробанка. Для этого необходимо пройти идентификацию через портал Госуслуг и получить простую электронную подпись.

При открытии кошелька с организацией (физлицом) заключается договор счета цифрового рубля. По нему ЦБ РФ обязан зачислять на счет и списывать со счета компании (физлица) цифровые рубли по распоряжению владельца цифрового кошелька. Счет цифрового рубля будет являться отдельным и независимым видом банковского счета.

ЦБ РФ не сможет самостоятельно использовать цифровые рубли владельца кошелька без его распоряжения. Также Центробанк не сможет определять и контролировать направления использования цифровых рублей, размещаемых в кошельках компаний и физлиц. Владельцы кошельков будут распоряжаться цифровыми рублями исключительно по своему усмотрению.

Открыв цифровой кошелек, распоряжаться цифровыми рублями можно через интернет-приложение любого банка, подключенного к платформе ЦБ РФ. То есть к одному и тому же кошельку можно будет получить доступ сразу с нескольких банковских интернет-приложений разных банков. Сами коммерческие банки не станут совершать с интернет-кошельками компаний и физлиц никаких операций. Операции по распоряжению владельцев цифровых рублей будет проводить исключительно ЦБ РФ. Банки же просто обеспечат доступ к кошелькам через свои интернет-приложения, причем на безвозмездной основе. Отказать компаниям и физлицам в доступе к своим цифровым кошелькам через интернет-банкинг банки не смогут.

Перевод цифровых рублей будет осуществляться путем одновременного уменьшения остатка цифровых рублей в кошельке плательщика и увеличения остатка цифровых рублей в кошельке получателя. Обязательство по уплате цифровых рублей станет считаться исполненным с момента их зачисления на кошелек получателя.

При помощи цифровых рублей можно оплачивать любые товары, работы и услуги, а также получать оплату от других организаций и физлиц. Цифровые рубли можно переводить через интернет-банкинг как контрагентам, так и на свой собственный банковский счет. Также цифровыми рублями можно пополнять персональные и корпоративные банковские карты.

Для юрлиц открытие цифровых кошельков, перевод и платежи при помощи цифровых рублей будут проходить по единым тарифам, которые позднее утвердит ЦБ РФ. Ожидается, что для бизнеса указанные тарифы будут в 2,5–3 раза ниже действующих сейчас банковских комиссий за эквайринг. Центробанк пообещал установить для них тарифы не выше, чем в Системе быстрых платежей. Так, тариф за прием оплаты цифровыми рублями для компаний составит не более 0,3% от платежа. Коммерческие банки, через приложения которых осуществляется доступ к цифровым кошелькам, не вправе будут брать по данным операциям никакие комиссии. Об изменении тарифов ЦБ РФ официально уведомит на своем сайте не менее, чем за 60 календарных дней до дня вступления в силу новых тарифов (ст. 6 Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ).

Для физлиц открытие кошельков и все переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными.

Ограничения на использование цифрового рубля

Закон устанавливает следующие запреты в отношении цифровых рублей и цифровых кошельков (новая ст. 30.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»):

  • открытие одного цифрового кошелька для нескольких пользователей платформы цифрового рубля (совместный счет цифрового рубля);
  • заключение договора счета цифрового рубля в драгоценных металлах;
  • формирование группы счетов (кошельков) цифрового рубля;
  • анонимное использование цифрового кошелька;
  • кредитование счетов цифрового рубля;
  • обналичивание цифровых рублей, размещаемых в цифровом кошельке.

Последний запрет не означает, что владелец цифрового кошелька не сможет перевести принадлежащие ему цифровые рубли в наличные деньги. Но для этого нужно сначала перевести цифровые рубли в безналичные деньги (перевести на банковский счет), а потом уже снять с банковского счета наличные рубли. Напрямую вывести наличные с цифрового кошелька невозможно.

Другая группа ограничений по использованию нового средства платежа связана с тем, что цифровой рубль не является средством сбережения и накопления. Привлечение цифровых рублей в банковские вклады и депозиты осуществляться не будет. Процентный доход за хранение цифровых рублей в цифровом кошельке также полностью исключается. Равным образом исключается кешбэк и начисление всевозможных бонусов и скидок за совершение денежных переводов и платежей при помощи цифрового рубля. Цифровой рубль – это именно средство платежа, а не инструмент накопления или инвестирования.

Еще одно ограничение заключается в том, что при помощи цифрового рубля на первых этапах его внедрения нельзя оплачивать налоги, страховые взносы, госпошлины и иные обязательные платежи. Также за счет средств, находящихся в цифровом кошельке налогоплательщика, налоговики не смогут взыскать налоговую задолженность.

При этом Госдумой уже рекомендован к принятию законопроект № 384598-8 , который устанавливает возможность взыскания налоговой задолженности за счет цифровых рублей налогоплательщика и налогового агента. Согласно документу, возможность обратить взыскание на цифровые рубли допускается при условии недостаточности или отсутствия денежных средств на счетах налогоплательщиков либо его электронных денежных средств. Наряду с этим налоговики получат право приостанавливать операции по счетам цифрового рубля и требовать от оператора платформы цифрового рубля документы, подтверждающие факты списаний в бюджет со счета цифрового рубля налогоплательщика. Ожидается, что соответствующие поправки в НК РФ вступят в силу с 1 января 2025 года.

Цифровой рубль

В России скоро появится цифровой рубль — новый тип денежной формы. Это полноценная разновидность российского рубля в цифровой форме, которую будет эмитировать Центробанк.

Поделиться
В закладки
30 июля 2023 г.

  • Технологии
  • Финансы

Что такое цифровой рубль и когда он будет введен в оборот? В чем разница между цифровыми и безналичными расчетами? Об этом и не только мы подробно расскажем в нашем материале.

В России появится еще один тип денежной формы, помимо наличных и безналичных средств, – цифровой рубль. 11 июля 2023 года Госдума приняла закон о введении новой цифровой валюты, а 24 июля его подписал Президент Владимир Путин. В ближайшее время начнется тестирование цифрового рубля среди клиентов нескольких крупных банков. В дальнейшем, не позднее 2030 года, такая валюта будет введена в массовый оборот.

Цифровой рубль: что это такое простыми словами

Цифровой рубль Центрального банка (ЦРЦБ) – это программный код, который также называют токеном. По сути, это полноценная разновидность российского рубля в цифровой форме. Эмиссией (выпуском) цифрового рубля будет заниматься исключительно регулятор.

Код каждого рубля уникален и хранится на платформе Банка России. Переводы цифровых денег между пользователями будут выглядеть как обмен электронными кодами при поддержке российских банков.

С цифровым рублем гражданам будут доступны практически те же операции, что по безналичному расчету – оплата товаров онлайн и офлайн, а также покупка иностранной валюты без разницы в конвертации.

Для хранения цифровых сбережений каждый гражданин сможет завести специальный электронный кошелек в приложении банка. Чтобы осуществить перевод в цифровой валюте, сперва его нужно подписать электронной подписью. Дополнительно ничего скачивать и устанавливать не придется – для перевода платежа достаточно авторизоваться в приложении мобильного банка, как и прежде.

В целом процесс транзакции будет выглядеть следующим образом:

  • В мобильном банке у каждого гражданина появится доступ к кошельку с цифровыми рублями, в котором будет отражен баланс и история операций.
  • При совершении покупки оплата будет списываться из кошелька и зачисляться продавцу так же, как и по безналичному расчету. По сути, это будет выглядеть как перемещение цифрового кода – токена.
  • В отличие от безнала, перемещенные токены будут храниться не на счетах финансовых организаций, а в специальном цифровом хранилище Центробанка.

Пока что банков, участвующих в тестировании новой валюты, будет лишь несколько, но в перспективе операции с цифровым рублем смогут поддерживать все кредитные организации в России.

Зачем нужен цифровой рубль

В первую очередь ЦРЦБ позволит клиентам банков сэкономить на комиссии за денежные переводы. Лимит всех транзакций в цифровых рублях без комиссии составит 300 тыс. ₽ в месяц, тогда как по СБП (Системе быстрых платежей) сумма всех платежей для одного пользователя ограничена 100 тыс. ₽ в месяц.

Перевод средств в цифровой валюте будет максимально простым – по номеру телефона получателя платежа. Оплата покупок на кассе также станет быстрее и проще – достаточно считать QR-код с терминала либо приложить к нему телефон. Последний способ послужит полноценной заменой Apple Pay и Google Pay.

Государству цифровой рубль нужен в первую очередь для контроля финансовых средств. Так как каждый виртуальный рубль “помечен” уникальной комбинацией цифр, регулятору станет значительно проще отслеживать движение денег. Цифровые рубли невозможно изъять из бюджета и пустить на личные нужды, с их помощью нельзя дать или получить взятку.

Например, сейчас при адресном перечислении денег на строительство школы или детского сада государству сложно проконтролировать откаты. С ЦРЦБ перевод взятки не получится – благодаря виртуальным меткам использование денег не по назначению сразу обнаружится.

Еще одно преимущество для государства – возврат контроля над денежным оборотом. С ростом доли безналичных платежей регулятор начал терять управление над денежной массой, так как эта роль все больше переходила к коммерческим банкам.

Также на ускорение процесса внедрения ЦРЦБ повлияло активное появление частных электронных валют, на которые Банк России и частные финансовые организации не имели влияния. По сути, это денежные суррогаты с нестабильным курсом по отношению к рублю, представляющие собой угрозу для экономической стабильности страны.

Создав полностью подконтрольную валюту, государству станет проще выделять из бюджета и отслеживать адресные выплаты для населения.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного

Несмотря на то что обе формы денежных средств хранятся в виртуальном виде, между ними есть существенные различия:

  • цифровыми рублями можно расплачиваться без подключения к интернету;
  • на накопления ЦРЦБ в электронном кошельке не будут начисляться проценты и кешбэк, так как храниться они будут не в банках, а на специальной платформе регулятора;
  • у каждого цифрового рубля есть собственный уникальный код, в то время как безналичные средства обезличены, и отследить путь конкретных виртуальных “купюр” невозможно;
  • в цифровых рублях нельзя взять кредит или ипотеку.

Что дает цифровой рубль гражданам и бизнесу

Для обычных граждан использование цифровых рублей удешевит расчеты. Пока что планируемый месячный лимит переводов в цифровых рублях составляет 300 тыс. ₽. Не исключено, что в дальнейшем эта сумма увеличится. Кроме того, безналичный расчет в новом формате станет, наконец, доступен в тех регионах страны, где наблюдаются проблемы с интернетом.

Бизнес с внедрением ЦРЦБ получит несколько весомых преимуществ:

  • Снижение комиссии за эквайринг до 0,3% против нынешних 0,4–2,5%. Такая мера позволит компаниям сократить издержки и держать цены на прежнем уровне.
  • Появятся новые разновидности безопасных сделок – смарт-контракты. Подобные сделки предусматривают расчеты цифровыми рублями с повышенным уровнем безопасности для обеих сторон. Пока исполнитель не выполнит заранее оговоренные обязательства перед второй стороной сделки, доступ к расчету будет закрыт. Эта схема схожа с использованием эскроу-счета в банке: до тех пор, пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию, он не сможет получить деньги от покупателя квартиры.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсов от внедрения в оборот цифровых рублей несколько:

  • доля теневой экономики в стране снизится до минимума;
  • уменьшится зависимость от стабильной работы платежных провайдеров;
  • простота контроля за расходами бюджетных средств;
  • более безопасная альтернатива криптовалюте;
  • отсутствие комиссии за перевод денег между банками;
  • высокая безопасность сохранения сбережений, поскольку цифровые рубли хранятся не в банках, а в электронной системе регулятора;
  • ЦРЦБ быстро и без комиссии можно перевести в безналичные и наличные деньги (и в обратную сторону тоже).

Минусов у цифровой валюты немного. Среди них – отсутствие кешбэка и процентных начислений на накопления и вклады граждан, в отличие от использования обычной банковской карты. Также в такой валюте нельзя брать кредиты.

Также существует вероятность оттока денежных средств из коммерческих банков, что повлечет за собой снижение доли прибыли в финансовом секторе. Впрочем, по словами представителей Центробанка, такое развитие событий уже предусмотрено, поэтому планируется разработка ряда мер по компенсации убытков кредиторам.

Популярные мифы

Еще до принятия закона о цифровом рубле среди населения страны появились слухи, которые прокомментировал Центробанк. Приведем некоторые из них.

Миф 1. Слежка за людьми. Некоторые граждане уже высказали свои опасения, что присвоенный код каждому токену позволит государству отслеживать каждый перевод. Это не так. Так же как и банковские переводы, все расчеты в цифровых рублях будут защищены коммерческой тайной. Без законных оснований ни одно ведомство не сможет получить к ним доступ.

Миф 2. ЦРЦБ – аналог криптовалюты. Несмотря на общую технологию выпуска – блокчейн (цифровая база данных с историей транзакций), эти валюты имеют существенные различия. Цифровой рубль, в отличие от криптовалюты, полностью подконтролен государству. Эмиссией национальной валюты занимается исключительно регулятор, тогда как крипта производится в результате майнинга – специального оборудования, которое может принадлежать любому человеку или организации.

Еще одно отличие – выпуск цифровых рублей подкреплен золотовалютным резервом государства. Криптовалюта характеризуется внушительных размеров волатильностью, поэтому она может мгновенно упасть и вырасти в цене.

Миф 3. Цифровые рубли сгорают, если их не потратить. Еще одно ошибочное убеждение. ЦРЦБ эквивалентны наличным и безналичным рублям и не имеют срока годности.

Миф 4. Цифровой валютой можно оплачивать только определенные товары в ограниченном количестве организаций. Это неправда. После повсеместного внедрения ЦРЦБ можно будет расплачиваться в любом торговом сервисе за покупку любой единицы товара и услуги.

Когда введут цифровой рубль в России

Первый этап тестирования нового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 российских банков, среди которых были Сбер, Альфа-Банк, ПСБ, ВТБ и другие крупнейшие кредиторы.

Сейчас, помимо банков, регулятор планирует привлечь к тестированию пилотного проекта около 30 торговых организаций в 11 городах России, чтобы проверить исправность оплаты цифровыми рублями по QR-коду. Также пробные транзакции будут проведены в некоторых ведомствах – например, в Федеральном казначействе РФ и Минфине.

После тестовых испытаний государство планирует начать подключение к цифровым кошелькам остальных организаций, а затем и граждан. Население начнет тестирование не раньше 2024 года. Связано это с тем, что Центробанком еще не до конца подготовлена платформа для проведения платежей без интернета. Сроки полного внедрения автономной системы пока что неизвестны.

Окончательное внедрение ЦРЦБ намечено к 2030 году. Впрочем, в связи с финансовыми санкциями со стороны США и Запада это может произойти раньше – уже в 2024 году.

Одно из ключевых намерений регулятора – возможность проведения трансграничных операций с центральными банками дружественных стран, которые внедряют собственную цифровую валюту. Для этого в законе о цифровом рубле предусмотрена возможность для зарубежных банков открывать счета в электронной системе регулятора.

В конечном итоге международные расчеты в цифре помогут стране полностью отказаться от SWIFT, от которой сейчас отключены несколько российских банков.

Можно ли украсть цифровой рубль

Хотя 100% защиты от хакерских атак никто не сможет гарантировать, в целом риски мошеннических действий с цифровым рублем минимальны.

Главные угрозы для новой валюты – внедрение вредоносного софта, с помощью которого злоумышленники украдут данные пользователя, в том числе его электронного кошелька, и звонки с целью вымогательства обманным путем.

Технологии, которые будут применены для создания защиты цифровой валюты, уже успешно используются в банковском секторе и хорошо изучены. Причем не только в России, но и в других странах.

В каких банках можно будет купить ЦРЦБ

Купить цифровой рубль невозможно, так как это не ценная бумага и не коины в криптовалюте. Его можно только сконвертировать из других денежных форм. Сейчас точного перечня банков, которые присоединятся к проекту, нет. Вероятно, это будут те кредитные организации, которые участвовали в пилотном тестировании цифрового рубля:

  • “Ак Барс Банк”;
  • “Альфа-Банк”;
  • “ВТБ”;
  • “Газпромбанк”;
  • “ДОМ.РФ”;
  • “КИВИ Банк”;
  • “МТС Банк”;
  • “Промсвязьбанк”;
  • “Росбанк”;
  • “Сбербанк”;
  • “Совкомбанк”;
  • “Союз”;
  • “Тинькофф Банк”;
  • “ТКБ”.

На данный момент о готовности к участию в тестировании заявили также другие банки. Большинство из них собирается опробовать возможности кошелька с цифровой валютой сперва на собственных сотрудниках и партнерских организациях. Например, в ВТБ заявили, что создадут специальные внутренние рабочие группы, которые займутся проверкой операций с цифровой валютой до конца текущего года.

Поделитесь с друзьями
Загрузка, пожалуйста подождите.

Обсуждаемое

Полезная и интересная статья! Спасибо, Павел! А то вроде работаем в аспро.agile, но до сих пор не знала отличия agile подхода. А это всего то сбор правил. А мы думали, что раз работаем по спринтам и оцениваем задачки в системе то все — работаем по гибкой методологии 🙂

27 декабря 2023 г.

Цифровой рубль. Да идея от регулятора такова, чтобы не пустить извне любую крипту в страну. Ибо появится финансовая свобода если у денег ищезнут границы их применения. Вы можете со мной поспорить, но к 25 году будут разработаны кошельки и платформа, где бужет видно, куда и какой токен ушел, поскольку и сам автор подтверждает, что каждый рубль будет иметь свой код. Эмиссия этого рубля в стандартах существующего блокчейна не возможна. Поскольку развернув контракт однажды на бирже, ты только можешь влиять на стоимость долей сущьности этого контракта повышая или понижая курс, но не самостоятельно, а при помощи созданной ценности. И никто не знает, какая ценность будет у цифрового рубля. Следует ли завести всем гражданам электронные кошельки и прочие вопросы. А знаете, почему в тестировании стремятся принять участие топ 20 банков, а других не пускают? потому что при развертывании контракта в классическом понимании блокчейна банки, в их сегодняшнем виде, платежами за эквайринг, выдачу наличных, инкасацию и прочее дерьмо, будут не нужны. Выдача кредитов невозможна в цифровом эквиваленте, поскольку в сущность контракта нельзя вплести растовщический процент. Началась паника. Единственная возможность для банковской системы остаться наплаву и отсрочить введение цифрового рубля по необходимости или в угоду времени это навыдавать кредитов на максимально долгий срок с выплатой тела долга поокончании контракта между банком и клиентом. И ЦБ это понимает. Все дело в закрытом режиме сейчас еще и потому, что никто не желает упускать рычаги влияния на население с помощью уплаты налогов. Налог платится однажды, ну или должен платится однажды на прибавленую стоимость, на созданный продукт в виде подоходного налога. Но у нас как? налоговая, выполняя поручение государства по сбору налогов, берет с каждой транзакции налог. И от начала создания продукта до конечного потребителя чем больше плечей взаимодействия, считай контрагентов, тем выше колличество собранных налогов, поскольку в эту цепочку вплепается не только сам продукт, но и услуги по его созданию и транспортировки до заказчика хранения и утилизации. С цифровой валютой на блокчейне этого ничего не будет. Поэтому создается цифровой рубль, чтобы там присутствовал монитарный регулятор, центробанк, который нафиг не нужен в этой цепочке. ВООБЩЕМ: негодованию нет предела. Вывод один: создаются криптобанки, которые обеспечивают взаимодействие цифровых денег и денег в нынешнем формате через конвертацию за определенный процент. Поскольку цифровая валюта это договоренность всего общества о взаимодействии его членов между собой, то туда свой нос ни государство, ни его налоговые органы уже не заглянут и не проконтролируют. Для государства остается одно: добывать полезные ископаемые, продавать их и продавать бесчисленное множество своих услуг, а так-же покупать бесчисленное множество компетенций граждан, у которых, у каждого есть свой собственный токен-коин (различия потом расскажу) который, этот коин или егочасть согласится кто-нибудь купить (потребить услугу) за определенные, стандартные валюты, тот же цифровой рубль, биткоин, эфир и подобное. Вопрос в связи с вышеизложенным: Вы видите здесь место дляя налоговых структур, для судебных приставов, для структур, замораживающих ваши расчетные счета и не дающие Вам работать на свое благо. Нет этого места и нет их. Это будет революция это точно.

28 ноября 2023 г.

Не знаю что за номер такой «Минздрава», но там мне сказали, что я не туда позвонил.

27 ноября 2023 г.

Активы «СберСтрахования жизни» на конец периода, то есть на 30 сентября 2023 года, составили 684,6 млрд рублей, а резервы по договорам страхования жизни — 477,1 млрд рублей. Эти цифры отражают финансовую стабильность и обеспеченность компании на рынке страхования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *