Цифровые деньги что это примеры
Перейти к содержимому

Цифровые деньги что это примеры

  • автор:

Цифровая валюта: Будущее ваших денег

Цифровая валюта способна полностью изменить отношение общества к деньгам. Возникновение Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, заставило мировые центральные банки изучать возможности использования национальных цифровых валют.

Что такое цифровая валюта?

Цифровая валюта — это любая валюта, которая существует исключительно в электронной форме.

Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран. Отличие цифровой валюты от электронной валюты, которая уже находится на банковских счетах американцев, заключается в том, что цифровая валюта никогда не принимает физическую форму.

Вы можете прямо сейчас подойти к банкомату и легко превратить электронную запись о ваших валютных запасах в физические доллары. Цифровая же валюта никогда не покидает компьютерную сеть и обменивается исключительно с помощью цифровых средств.

Существует три основных вида цифровой валюты: криптовалюта, стейблкоины и цифровая валюта центрального банка, известная как CBDCs.

Технология блокчейн, которая лежит в основе криптовалюты, является наиболее распространенной формой распределенной бухгалтерской книги, используемой цифровыми валютами. По данным CoinMarketCap, существует более 9 000 криптовалют.

Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?

Цифровая валюта центрального банка — это цифровая валюта, которая выпускается и контролируется центральным банком страны. Подумайте об этом как о биткойне, но если бы биткойн управлялся Федеральной резервной системой и имел полную поддержку правительства США.

По данным МВФ, более 100 стран изучают возможности создания CBDC на том или ином уровне. Но по состоянию на 2022 год только несколько стран и территорий имеют CBDC или имеют конкретные планы по их выпуску.

К числу стран, в которых CBDC уже доступны, относятся Центральный банк Багамских островов (Sand Dollar), Восточно-карибский центральный банк (DCash), Центральный банк Нигерии (e-Naira) и Банк Ямайки (JamDex), и это лишь некоторые из них.

В начале этого года Федеральная резервная система опубликовала доклад о том, что «CBDC может коренным образом изменить структуру финансовой системы США».

В настоящее время Федеральный резервный банк Бостона и Инициатива по цифровым валютам Массачусетского технологического института совместно проводят исследования по созданию CBDC в рамках проекта «Гамильтон». Они описывают его как «многолетний исследовательский проект, направленный на изучение пространства проектирования CBDC и практическое понимание технических проблем и возможностей CBDC».

Несмотря на совместное предприятие, ФРС до сих пор не сообщила, что торопится с запуском CBDC.

ФРС, скорее всего, не будет запускать CBDC, кроме как под прямым разрешением Конгресса. Закон должен поддерживать существование цифрового доллара так же, как закон поддерживает существование физического доллара.

Как будет работать CBDC?

Хотя до создания CBDC в США еще далеко, Джим Кунья, исполнительный вице-президент и временный главный административный директор, рассказал, как CBDC или цифровой доллар может работать в США.

CBDC будет функционировать аналогично реальным наличным деньгам. «Если я дам вам CBDC, это будет похоже на то, как если бы я передал вам физические деньги, например, купюру в 100 долларов. Эти деньги будут у вас на счету, и они ваши. Я не смогу забрать их обратно», — сказал Кунья.

Это ключевое отличие от других электронных платежей, таких как ACH-переводы или PayPal.

«Если я посылаю вам деньги через PayPal, это просто обещание, что деньги придут. Ваш баланс может показать средства, но на самом деле деньги еще не перешли из одного банка в другой», — говорит Кунья.

Поэтому транзакции не являются безотзывными, и другая сторона может их отменить. Существует 60 дней, в течение которых перевод ACH может быть потенциально отменен. При переводе через CBDC средства будут отправлены практически мгновенно, и другая сторона не сможет их отменить.

Еще одним ключевым преимуществом CBDC является то, что он может считаться законным платежным средством. Это означает, что все экономические субъекты должны принимать его для любых законных целей. Вы можете заплатить ею свои налоги, и любой, кто одалживает вам деньги, по закону обязан принять ее для возврата.

В отличие от других цифровых валют, которые не являются законным платежным средством в США. Только некоторые продавцы принимают криптовалюту напрямую, поэтому людям может понадобиться конвертировать свою криптовалюту в доллары США перед совершением большинства сделок.

Когда вы используете криптовалюту в качестве формы оплаты, вы также создаете налогооблагаемое событие, что означает, что вы можете быть обязаны платить налог на прирост капитала каждый раз, когда вы покупаете что-то с помощью биткоина или токена Ether компании Ethereum. Это в дополнение к любым налогам с продаж. При использовании CBDC вы будете платить только применимый налог с продаж, как и при использовании физической валюты.

Как цифровые валюты работают в мире?

Несмотря на потенциальные преимущества американского CBDC, пока что он остается концепцией. В других странах мира цифровые валюты находятся несколько дальше.

10 стран уже полностью запустили цифровые валюты, а Китай намерен расширить свою пилотную систему CBDC в 2023 году.

Китайский цифровой юань, одна из крупнейших программ CBDC, запустил свой пилотный проект в 2014 году.

«Они тестируют пилот в пяти городах. Они раздавали миллионы в валюте через лотереи, просто чтобы доказать, что это работает», — говорит Кунья. Люди, выигравшие в лотерею, получают бесплатные CBDC, которые они могут потратить в местных магазинах, принимающих их.

Несмотря на то, что эта система еще не достигла национального масштаба, как только в Китае будет готова платформа, она будет распространяться через банки и мобильных провайдеров, таких как Alipay.

Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов также работают над проектом по использованию блокчейна и CBDC для региональных платежей между странами. Если эти проекты окажутся успешными, они могут послужить дополнительным стимулом для других стран к созданию собственных CBDC.

В связи с этими тенденциями Лилия Тесслер, руководитель группы Sidley по финтех и блокчейн, с оптимизмом смотрит на будущее использование цифровых валют. «Мы, конечно, увидим массовое внедрение цифровых валют, но трудно предсказать, как это будет выглядеть. CBDC может заменить бумажную версию доллара США. В то же время, общество может сосредоточиться на массовом принятии децентрализованной криптовалюты.»

Как цифровая валюта повлияет на вас?

Если в США будет принята цифровая валюта, она будет работать как альтернатива наличным деньгам, но при этом будет иметь встроенное преимущество быстрого перевода денег, поскольку она электронная.

У Куньи есть несколько идей о том, как это будет выглядеть для потребителей. «Мы предполагаем, что это будет бесплатно или почти бесплатно, как наличные деньги. Другие игроки частного сектора могут внедрять инновации и, возможно, взимать дополнительную плату, но это еще предстоит уточнить», — говорит он.

Несмотря на то, что цифровая валюта будет электронной, она должна быть такой же доступной, как и наличные деньги.

«Любой человек должен иметь возможность пользоваться ею, а не только те, у кого есть новейшие смартфоны», — сказал Кунья, предложив в качестве альтернативных способов доступа к CBDC карты с чипом, системы точек продаж и веб-счета. Он также считает, что необходимо разработать способ обработки транзакций в автономном режиме, чтобы два человека могли обмениваться CBDC, даже если они не находятся в сети сотовой связи или WiFi.

Предстоит многое сделать, и потребуется большой вклад промышленности, но это может стоить вложенных средств.

«Хотя решение о продолжении исследования еще не принято, я искренне верю, что CBDC следует полностью изучить и что у него большой потенциал», — сказал он. «Только подумайте об Интернете и о том, как далеко он продвинулся с первых дней своего существования. С CBDC возможности безграничны».

Преимущества цифровой валюты

  • Более быстрые платежи. Используя цифровую валюту, вы можете осуществлять платежи гораздо быстрее, чем с помощью существующих способов, таких как ACH или банковские переводы, которые могут занимать несколько дней для подтверждения транзакции финансовыми учреждениями.
  • Более дешевые международные переводы. Международные валютные операции очень дороги. За перевод средств из одной страны в другую взимается высокая плата, особенно если речь идет о конвертации валюты. Цифровые активы могут нарушить этот рынок, сделав его более быстрым и менее затратным.
  • Доступ 24/7. Существующие денежные переводы часто занимают больше времени в выходные дни и в нерабочее время, поскольку банки закрыты и не могут подтвердить транзакции. С цифровой валютой транзакции проходят с одинаковой скоростью 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
  • Поддержка небанковских и малобанковских клиентов. По данным исследования FDIC, проведенного в 2019 году, более 7 миллионов американских семей не имеют банковского счета. В итоге они платят дорогостоящие комиссии, чтобы обналичить свою зарплату и отправить платежи другим людям через денежные переводы или денежные переводы. Если страна запустит CBDC, небанковские лица смогут получить доступ к своим деньгам и оплачивать счета без дополнительных сборов.
  • Более эффективные государственные платежи. Если правительство разработает CBDC, оно сможет мгновенно отправлять людям такие платежи, как возврат налогов, детские пособия и талоны на питание, вместо того, чтобы пытаться отправить им чек по почте или разбираться с предоплаченными дебетовыми картами.

Недостатки цифровой валюты

  • Слишком много вариантов. Нынешняя популярность криптовалют — это и обратная сторона. Существует так много цифровых валют, создаваемых на различных блокчейнах, и все они имеют свои собственные ограничения. Потребуется время, чтобы определить, какие цифровые валюты могут подойти для определенных случаев использования, включая вопрос о том, предназначены ли некоторые из них для массового внедрения.
  • Крутая кривая обучения. Цифровые валюты требуют от пользователя усилий, чтобы научиться выполнять фундаментальные задачи, например, как открыть цифровой кошелек и правильно и безопасно хранить цифровые активы. Чтобы цифровые валюты получили более широкое распространение, система должна стать проще.
  • Дорогие транзакции. Криптовалюты используют блокчейн, где компьютеры должны решать сложные уравнения для проверки и записи транзакций. Это требует значительных затрат электроэнергии и становится все дороже по мере увеличения количества транзакций. Однако для CBDC этого, вероятно, не существует, поскольку центральный банк, скорее всего, будет контролировать ее, и сложные процессы консенсуса не нужны.
  • Волатильность цен. Цены и стоимость криптовалют могут внезапно меняться. Кунья считает, что именно поэтому предприятия неохотно используют ее в качестве средства обмена. «Как бизнес, хочу ли я принимать что-то волатильное? Что если я буду держать биткойн неделю, а он потеряет 20% своей стоимости?». Однако с CBDC стоимость намного стабильнее, как у бумажной валюты, и не может так колебаться.
  • Медленный прогресс. Американский CBDC все еще гипотетический, и если правительство решит его создать, то возникнут расходы, связанные с его разработкой.

Как инвестировать в CBDC?

CBDC ничем не отличаются от существующей денежной массы страны-эмитента. Это означает, что единственный способ инвестировать в CBDC — это держать валюту на своем счете. Другими словами, инвестировать в CBDCs — это то же самое, что сегодня держать в руках физическую наличность страны.

Однако в настоящее время иностранные граждане не могут держать CBDC любого другого правительства в своих цифровых кошельках. Другими словами, гражданин США в настоящее время не может получить доступ к багамским «песочным долларам».

Сегодня, чтобы иметь CBDC любой страны, вам необходимо верифицированное имя пользователя и банковский счет. Это означает, что граждане разных стран не могут получить CBDC иностранного государства. Однако большинство экспертов считают, что ситуация изменится по мере того, как в мире будет внедряться все больше CBDC.

38% россиян не поняли принципов работы цифрового рубля накануне его запуска. «РГ» отвечает на самые популярные вопросы

В России появится третья форма денег (наряду с наличными и безналичными) — цифровой рубль. Попытаемся ответить на самые популярные вопросы об этом гибриде и о том, зачем он вообще понадобился.

Каждый цифровой рубль будет

Каждый цифровой рубль будет «промаркирован». Поэтому отследить любые траты будет элементарно. / PHOTOXPRESS

Что же это такое?

Цифровые рубли похожи на безналичные, только работать будут по-другому. Главное отличие — в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Центробанком. Рассчитываться ими можно будет через мобильные приложения банков.

Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Они будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Еще одна важная особенность цифрового рубля в том, что операции с ним можно будет проводить и без доступа к интернету. Предполагается, что это позволит использовать такие деньги в самых отдаленных районах, даже там, где не ловит сеть. Возможно, для этого будет применяться Bluetooth, который есть на любом смартфоне.

Зачем и кому оно надо?

Теоретически может снизиться стоимость денежных переводов. Кроме того, это деньги надежные — раз они хранятся на платформе Центробанка, то привязки к конкретному банку не будет. Стало быть, если банк обанкротится, владельцам цифровых денег от этого будет ни холодно ни жарко.

Наконец, отправитель, кто бы он ни был, сможет маркировать свой перевод в цифровых рублях. Это означает, что, например, карманные деньги в цифровых рублях, которые вы выдали ребенку, он сможет потратить только на проезд и питание в школьной столовой, а не на вино и сигареты.

Властям же цифровые рубли помогут бороться с коррупцией и нецелевым расходованием бюджетных средств. Каждый такой рубль, по сути, имеет свой номер, но главное — вся история его перемещения фиксируется в специальной «электронной» базе данных. (Эта технология называется «блокчейн», биткоины работают по тому же принципу). Потому все перемещения цифрового рубля могут быть отслежены.

К примеру, лежащие на счете 10 тыс. безналичных рублей и поступившая туда дополнительная 1 тыс. рублей сегодня «перемешиваются» и в общей куче неотличимы друг от друга. Но если бы на счет поступила та же 1 тыс. цифровых рублей, то для тех, кому надо, они бы «светились» как звезда на новогодней елке.

Государство сможет отслеживать происхождение каждого цифрового рубля. Допустим, некто объявил сбор средств на построение космического корабля до созвездия Альфа-Центавра и собрал 1 млн. рублей. Новая технология позволяет узнать, кто скинулся на этот корабль и главное — откуда у гражданина эти деньги, т.е. у кого они побывали до этого. Так что в плане борьбы с нецелевыми тратами цифровые рубли, похоже, будут напоминать «меченые» купюры с кадров оперативных съемок.

Еще одна польза от цифрового рубля — использование в смарт-контрактах («умный контракт» или договор, написанный в виде компьютерной программы — Ред.). В отличие от обычных договоров, из них полностью исключается человеческий фактор: это программа, которая как написана, так и выполняется. То есть если в ней и есть ошибка, то она появилась именно в процессе написания программистом, а не в процессе выполнения самого контракта.

С помощью такого смарт-контракта можно будет заключить договор о купле-продаже машины или квартиры. Цифровые рубли покупателя автоматически поступят продавцу, как только машина или недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца. В контракте должны быть указаны сумма сделки, ее условия, а также доверенное лицо, которое уведомит платформу о том, что эти условия выполнены.

Например, Росреестр сообщит о перерегистрации жилья, ГАИ — о перерегистрации машины. После этого платформа мгновенно зачислит цифровые рубли продавцу.

Где могут быть засады?

Естественно, какие-то недочеты в работе цифрового рубля вскроются и при тестировании, и при масштабном внедрении. Сейчас о них можно говорить только теоретически.

Первое, что сразу приходит в голову, — риски столкнуться с мошенниками. Если схемы развода с банковскими счетами почти все, кажется, выучили, то здесь пока непаханое поле для экспериментов. Скорее всего, нечестные люди модернизируют схемы так называемой социальной инженерии (когда притворяются, давят, пугают и тем самым выманивают нужную информацию по карте и счету у самого пользователя). Особо продвинутые из них могут попытаться взломать кошельки с цифровыми рублями. Скорее всего, они поначалу будут использовать тот факт, что почти все жители страны — новички в цифровом рубле.

Из этого, кстати, вытекает и следующий недостаток: все новое принимается людьми с известной инерцией, и особенно то, что касается денег. Привыкание неизбежно (так, сейчас кажется, что карты и денежные переводы через смартфоны были чуть ли не всегда), но не сразу.

Как бы то ни было, в конце марта, по данным исследования маркетплейса «Выберу.ру», 38% жителей России не понимали принципа работы и назначения цифрового рубля, а 28% категорически не хотели им пользоваться из-за недоверия.

Кроме того, банки (а они, исходя из идеи цифрового рубля — его хранения на счетах ЦБ, — главные «пострадавшие» от внедрения новации) должны будут перестраивать рабочие процессы, оборудование. Как это всегда и происходит, затраты будут компенсироваться во многом за счет клиентов: и физлиц, и юрлиц.

Китай — пионер, а США не спешат

Внедрение цифрового рубля в России так или иначе предопределено не только в плане вероятных удобств, но и в необходимости не отставать от других ведущих стран.

Пионер цифровых валют — Китай. Разработка цифрового юаня началась еще в 2014 году. В прошлом году с ним уже фактически работали десятки тысяч местных организаций и половина населения страны. Работает и режим для туристов: цифровым юанем можно платить без открытия счета в китайском банке. Наконец, с учетом новой экономической реальности цифровой юань и цифровой рубль открывают перспективы для внешнеторговых расчетов между Россией и Китаем.

О тестировании цифрового евро объявил в позапрошлом году и Европейский центробанк (ЕЦБ). Известно, что цифровой евро дополнит наличные расчеты, а не заменит их, а также, что электронный евро не будет иметь ничего общего с криптовалютами (кстати, то же самое касается и цифрового рубля). Также ЕЦБ подчеркивал, что речь идет об использовании гражданами денег центрального банка — о посредничестве других финансовых структур не говорилось. Тестирование цифрового евро должно закончиться к концу 2023 года.

А вот США пока не спешат внедрять цифровой доллар (но это не значит, что никакой работы в этом плане не ведется). Дело в том, что они — главный выгодоприобретатель текущей мировой финансовой системы, основанной на наличном и безналичном долларе. Менять эту систему самостоятельно у Америки сейчас причин нет. Цифровые валюты способны изменить действующие правила игры (ускорятся транзакции, проще будет перейти на торговлю в национальных валютах), США, вероятно, будут последними из ведущих экономик, кто будет вводить свою цифровую валюту.

Что такое цифровой рубль и когда его введут в России

Баннер

Разбираемся в новом термине: узнаем, что такое цифровой рубль, заменит ли он наличные и насколько новый денежный формат облегчит нам жизнь.

  • Что такое цифровой рубль
  • Чем отличается от обычного
  • Как будет работать
  • Преимущества и недостатки

цифровой рубль

Согласно докладу Центробанка, новый формат денег планируют внедрить в России к 2030 году

Что такое цифровой рубль

Это новая виртуальная форма денег. Использовать ее смогут все – физлица, юрлица, финансовые, государственные организации.

Центральный банк России начал активно обсуждать идею запуска виртуального рубля в 2020 году. К 2021 году запланирована подготовка прототипа платформы, а в 2022 – ее тестирование. Закончить полноценное внедрение планируется к 2030 году.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Что это такое?

Цифровой ₽ выпускается только виртуально – никак иначе. Это не новая валюта, а новая форма денег, наравне с наличными, безналичными. Выглядеть она будет как код, который можно использовать для идентификации каждого рубля.

Как это работает?

Центробанк эмитирует – то есть выпустит – новые финансы, затем присвоит каждому рублю идентификационный номер.

Один виртуальный целковый будет равен одному российскому рублю. Не путайте его с новой валютой – конвертировать ничего не придется. Скорее, просто менять обычные денежные средства на новый формат

Как получить?

Вкратце схема выглядит так:

  • Центробанк эмитирует денежные средства, хранит их на своих электронных кошельках;
  • для совершения финансовых операций привлекает посредников – банки;
  • через банки человек обменивает безналичные деньги на цифровые, а затем расплачивается ими как обычно.

Что с ним делать?

Использовать новые рубли можно для проведения онлайн операций, для оплаты офлайн – например, расплатиться в магазине с помощью телефона.

Также можно переводить их, хранить, сберегать – в общем, использовать как обычные денежные средства.

Какой во всем этом смысл?

Главная причина внедрения нового формата – безопасность и контроль.

Запуск виртуального рубля снизит количество наличных, которые напрямую связаны с коррупцией и уходом от налогов. А еще следить за финансами в таком виде быстрее и проще.

К примеру, желающим «отмыть» финансы будет сложно соврать: «Полмиллиона мы потратили на закупку дорогих стройматериалов». Потому что по идентификационным номерам легко отследить точку назначения средств.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Чем отличается от обычного

Обычные средства хранятся на счетах банков, что влечет за собой некоторые сложности и риски. Например, нужно платить за переводы, хранение денег. А если банк обанкротится, деньги придется подолгу выводить.

О том, как застрахованы вклады юрлиц, мы рассказывали в этой статье.

В отличие от обычных денег, цифровые будут храниться в электронном кошельке Центробанка, что минимизирует вовлеченность посредников во владение вашими средствами.

цифровые деньги

Хорошая новость: цифровой ₽ позволяет отслеживать полный путь средств и защищает их от мошенников

Как будет работать

Представим алгоритм работы в виде простой схемы.

  1. ЦБ эмитирует цифровые рубли, создает платформу для их хранения.
  2. ЦБ открывает электронные кошельки Федеральному казначейству и коммерческим банкам.
  3. Федеральное казначейство обеспечивает деятельность бюджетных организаций.
  4. Коммерческие банки открывают кошельки для клиентов (напоминаем, что кошельки находятся на платформе ЦБ), занимаются переводами и другими операциями. По необходимости проводят проверки по расходованию средств.

Важно: коммерческие банки часто начисляют проценты на остаток средств, которые хранятся на счете, но ЦБ так делать не будет.

Из-за того, что средства хранятся на платформе ЦБ, у клиентов нет привязки к одному банку. Если финансовая организация обанкротится, клиент запросто воспользуется своими средствами через другого посредника.

Еще один важный момент: если для проведения платежей онлайн будет достаточно одного кошелька, то чтобы провести платеж офлайн – например купить кофе – придется завести второй кошелек на смартфоне, перевести туда деньги для оплаты.

На Апеннинах в Италии можно получить кредит под залог сыра.
Другой факт

Преимущества и недостатки

Говорить о плюсах/минусах системы, которая пока существует только на словах, сложно. Однако уже сейчас можно выделить предполагаемые преимущества.

Благодаря специальному коду, присвоенному каждому рублю, движение средств можно отследить в любой момент.

Кроме того, средства можно сделать целевыми. Например, разрешить тратить сумму с определенным кодом на конкретные цели. Это хорошая возможность контроля для государства – можно точечно помочь нуждающимся, прослеживать расходование субсидий или материнского капитала.

Такая услуга может найти применение в обычной жизни. Допустим, родители смогут финансировать детям только покупки в школьном буфете.

А вот мошенники окажутся в проигрыше. Раньше они выманивали деньги у жертвы, скрываясь с концами. Но теперь финансы можно отследить, как украденный телефон со включенной геолокацией.

  • Платежи и переводы для пользователей дешевле.

Можно установить для банков порог комиссии за перевод, как это сделано в Системе быстрых платежей, удешевить проведение операций.

  • Прием платежей для бизнеса дешевле.

Комиссии за прием платежей для бизнеса также можно сделать дешевле, благодаря внедрению виртуальных рублей.

Предполагается сделать прием платежей цифровыми рублями в режиме офлайн без использования интернета. Как именно это будет реализовано – пока под вопросом, ведь для внедрения нужна специальная инфраструктура.

К главному и весьма наглядному минусу можно отнести кибербезопасность. Если хакеры взламывают банк, уводят все средства, организация компенсирует потерю клиентов, потому что ее счета застрахованы. А если взломают платформу Центробанка, под угрозой окажутся деньги целого государства.

Также к рискам можно отнести взлом личного кабинета или повторное использование денег при офлайн-оплате.

суть цифрового рубля

Суть цифрового рубля заключается в безопасности, экономии времени и средств

Предполагается, что внедрение нового денежного формата простимулирует развитие цифровой экономики. У банков снизятся издержки на комиссии, свободные деньги они направят на инновации, развитие системы розничных платежей.

Цифровая валюта центральных банков: где используют и тестируют

Nikolas Kokovlis via Reuters Connect

Цифровая валюта центральных банков (Central Bank Digital Currency, CBDC, или ЦВЦБ) — это цифровой аналог национальных фиатных валют, которые выпускаются, регулируются и гарантируются центробанками (ЦБ). CBDC следует отличать от криптовалют, большинство из которых, включая самую известную — биткойн, являются децентрализованными и работают без регулирующего органа. Стоимость криптовалют зависит от множества факторов, в том числе соотношения спроса и предложения, тогда как стоимость CBDC определяется центральным банком и равна фиатной валюте страны.

Развитие концепции CBDC

Обсуждения и разработки концепции CBDC начались в 1990-х годах. Еще в 1993-м Банк Финляндии запустил проект Avant, предусматривающий использование электронной формы наличных денег посредством предоплаченных смарт-карт для розничных покупок (аналогичны нынешним дебетовым и кредитным картам и электронным кошелькам). В конце 2002 года в обращении находилось в общей сложности около 900 тыс. карт, а количество терминалов, принимающих электронные кошельки Avant, составляло приблизительно 6 тыс. В 2006 году эта система была отменена, тем не менее ее можно считать предшественником современных цифровых валют.

В 2014 году Эквадор, использующий в качестве официальной валюты доллар США, приступил к выпуску CBDC Dinero Electronico. Однако проект был свернут ввиду высоких затрат на содержание новой системы и низкого спроса — максимальное количество пользователей составило 500 тыс. при населении 17 млн (менее 3%).

Вновь идея внедрения CBDC стала активно обсуждаться в экспертных кругах в конце 2010-х годов. Толчком к ее развитию стала усиливающаяся конкуренция со стороны активно развивающегося рынка криптовалют. Кроме того, начавшаяся в 2020 году пандемия COVID-19 привлекла внимание к различным аспектам цифровизации, в том числе к вопросу о переходе на безналичные расчеты. Предпосылкой для внедрения альтернативных валютных систем стали также санкционные меры, вводимые на фоне обострившихся геополитических конфликтов.

Модели, плюсы и минусы CBDC

Единого подхода к формированию концепции CBDC нет. В настоящее время разрабатывается несколько моделей запуска CBDC. Так, есть варианты, предполагающие использование государственной цифровой валюты только банками и финансовыми организациями, при других моделях доступ к ее использованию распространяется на крупные предприятия, в ряде случаев — на физических лиц.

Читайте также
ТАСС объясняет
Цифровой рубль все ближе к кошелькам: когда россияне смогут платить виртуальной валютой?

Роль посредника могут выполнять банки и иные финансовые организации, в некоторых моделях предлагается создание специальных организаций-операторов.

К недостаткам CBDC относят необходимость реорганизации всей финансовой системы — от ревизии действующего законодательства до создания новой платежной инфраструктуры, а также риски взлома и кибератак. Среди преимуществ специалисты отмечают скорость и безопасность транзакций, простой учет всех операций, а также уменьшение затрат на операции с банкнотами и монетами. Кроме того, платежи в CBDC полностью прозрачны, что должно способствовать снижению коррупции и выводу части экономики из тени.

Исследования, разработка, внедрение

В настоящее время в экспертном сообществе не утихают споры о целесообразности концепции CBDC. Многие уверены, что разработка и внедрение государствами цифровой валюты крайне преждевременны. Однако, как считают аналитики международной консалтинговой компании PwC, цифровые валюты станут одним из ключевых факторов развития платежных рынков в ближайшие 20 лет.

По данным портала CBDC Tracker Атлантического совета (аналитический центр; его деятельность в 2019 году признана нежелательной в РФ), в настоящее время свыше 100 стран активно рассматривают варианты создания государственных цифровых валют. В большинстве из них вопрос еще обсуждается на экспертном уровне, ряд стран находится на стадии исследования или разработки, некоторые — на этапе тестирования. Две страны уже применяют CBDC.

Где используют

CBDC уже внедрили Багамские Острова и Ямайка.

На Багамах в октябре 2020 года запустили так называемый песчаный доллар (Sand Dollar). К предпосылкам его внедрения относят низкий уровень доступности банковских услуг на отдаленных островах. Доступ к цифровым кошелькам можно получить с помощью физической платежной карты или мобильного приложения. В конце 2021 года насчитывалось около 20 тыс. пользователей (население страны — 396 тыс.).

Ямайка начала применение своей валюты Jam-Dex летом 2022 года. Сейчас ее можно использовать в девяти из 14 округов, однако ожидается, что к концу 2023 года она будет доступна по всей стране.

Где тестируют

Многие страны находятся в стадии тестирования CBDC.

Так, в апреле 2020 года был запущен пилотный проект по использованию такой валюты в Китае. Первоначально цифровой юань (e-CNY) был предназначен для розничных приложений. В эксперимент были включены четыре города, в том числе Шэньчжэнь с населением 17,5 млн (в провинции Гуандун на юге страны), являющийся одним из наиболее динамично развивающихся городов Китая. Их жители получили возможность обменять юани на их цифровую версию через банковские приложения и выиграть некоторую сумму e-CNY в лотереях. Постепенно правительство включило в эксперимент еще порядка 20 городов и расширило сферу использования e-CNY на межбанковские операции и международные расчеты.

Читайте также
Цифровой юань: новая финансовая реальность или тайное оружие Китая?

В 2021 году зарплату в цифровых юанях стали получать сотрудники крупных компаний, в 2023-м выплачивать заработную плату в e-CNY госслужащим планируют начать госорганы некоторых городов. По данным Народного банка Китая, объем цифровых юаней в обращении на конец 2022 года составил 13,61 млрд (около $2 млрд).

Восточно-Карибский центральный банк, в который входят восемь стран Карибского бассейна (Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Ангилья и Монтсеррат), запустил пилотную версию цифровой валюты DCash в марте 2021 года. Ей можно оплачивать покупки, коммунальные услуги и налоги во всех восьми государствах. Это первый розничный и трансграничный CBDC, объединивший в единую цифровую финансовую систему несколько островных государств.

В октябре 2021 года власти Нигерии открыли своим гражданам доступ к государственной цифровой валюте eNaira.

Любой желающий в Нигерии и за ее пределами может получить доступ к ней, открыв в своем смартфоне виртуальный кошелек, однако на данный момент CBDC воспользовались лишь 0,5% населения страны из 211 млн.

В ноябре 2022 года Резервный банк Индии (РБИ, центробанк) запустил пилотный проект по использованию цифровой рупии (e-Rupee) для расчетов по сделкам с гособлигациями. В нем задействованы девять крупнейших индийских банков. Затем началось использование цифровой рупии для расчетов на розничном рынке. По состоянию на февраль 2023 года этот проект привлек 50 тыс. пользователей и 5 тыс. продавцов, зафиксировано 770 тыс. транзакций.

Пилотные проекты CBDC также осуществляются в Гане (E-Cedi), Канаде (Jasper), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), Уругвае (e-Peso), Франции (France CBDC). В 2023 году были проведены первые тестовые транзакции с использованием цифровой валюты в Иране (по мнению ряда экспертов, CBDC может способствовать властям Ирана в обходе американских санкций).

© Информационное агентство ТАСС

Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Государственным комитетом Российской Федерации по печати.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *