Где самая низкая ставка по ипотеке
Перейти к содержимому

Где самая низкая ставка по ипотеке

  • автор:

Не выше 2% годовых: 5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

Кирилл Шмидт

В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад. Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе. В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история). В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых. Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге Страна Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %
1 Япония 1,68
2 Швейцария 1,75
3 Финляндия 1,83
4 Германия 1,90
5 Люксембург 2,00
Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%. В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн. В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка. В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет. В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет. Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта. В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте. Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости» Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Кирилл Шмидт Tranio

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Ипотека с низким процентом

bg img

*Ставки указаны с учетом подключения услуги «Снижение процентной ставки» и применимой «Акции с использованием карты Халва», с учетом заключения всех видов договоров страхования: имущественного, личного, титульного.

Услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» — сниженная процентная ставка по кредиту на весь срок кредитования. С размером снижения процентной ставки и стоимостью услуги можно ознакомиться в Тарифах по ипотеке.*

Требования к заемщику

Заемщик Физическое лицо, индивидуальный предприниматель, собственник бизнеса
Гражданство Российская Федерация
Регистрация Постоянная либо временная регистрация на территории РФ
Возраст на момент предоставления кредита Не менее 18 лет*
Возраст на момент возврата кредита по договору 85 лет*
Место работы На территории РФ
Трудовой стаж Общий – не менее 1 года, непрерывный стаж работы на последнем месте работы – не менее 3 месяцев

*если иное не предусмотрено программой

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей: срок ведения собственного бизнеса / предпринимательской деятельности – не менее 12 месяцев Возможно рассмотрение без документов, подтверждающих трудовую деятельность и доход, при предоставлении выписки из банка с оборотами по счету за последние 6 месяцев.

Если заемщик в браке

Супруг должен выступать солидарным заемщиком по кредитному договору.

Исключением являются случаи, когда между супругами заключен брачный договор (контракт), предусматривающий раздельный режим владения имуществом.

Подтверждение супругом занятости и дохода не требуется, если его доходы не принимаются к учету при рассмотрении заявки на кредит.

Участие созаемщиков

Допускается привлечение не более трёх созаёмщиков (помимо основного заёмщика) по кредитному договору. Требования к созаемщикам идентичны требованиям к основному заемщику.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – солидарный заемщик по кредитному договору, лицо, выступающее стороной наравне с основным и несущее солидарную с основным заемщиком ответственность по договору.

Заявление-анкета

Возможно предоставление анкеты по форме другого банка/организации при предоставлении согласия по форме банка

Паспорт гражданина РФ

Кредит доступен только для граждан РФ.

Военный билет

Мужчинам в возрасте до 27 лет.

Трудовая книжка или трудовой договор

Копия, заверенная работодателем на каждой странице. Обязательна отметка о работе в настоящее время.

Документы, подтверждающие доход

Справка 2-НДФЛ или справка по форме Банка/ по форме стороннего банка/ организации-работодателя.

Документы можно представить в электронном виде через сайт «Госуслуги». Подать заявку на ипотечный кредит можно в ближайшем офисе или заполнить форму на сайте банка.

С полным перечнем документов можно ознакомиться ниже:

  • Список документов Заемщика для рассмотрения заявки на кредит
  • Документы для рассмотрения заявления на кредит по Продавцу и Объекту недвижимости
  • Список дополнительных документов для рассмотрения заявки при рефинансировании ипотечного кредита

Как долго действует решение Банка?

Cрок действия положительного решения по заявке на кредит составляет 3 месяца.

Может ли ИП или собственник бизнеса оформить ипотеку?

Да, к рассмотрению принимаются собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели со сроком ведения собственного бизнеса / предпринимательской деятельности не менее 12 (двенадцати) месяцев.

Возможно ли оформление ипотеки на квартиру, которая находится в другом регионе?

Да, при условии, что квартира расположена на территории Российской Федерации в регионе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах.

Кто может выступать в качестве созаемщика?

Созаёмщиком может выступать любое физическое лицо, соответствующее требованиям Банка и условиям выбранной программы кредитования, все созаёмщики отвечают за исполнение обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком. По договору можно привлечь не более трёх созаёмщиков (помимо основного заёмщика).

Возможно ли провести сделку по доверенности со стороны продавца?

Да, если продавец – физическое лицо, а сделка по вторичному рынку. Условия принятия нотариальной доверенности от продавца на совершение сделки к рассмотрению указаны в Документах для рассмотрения заявления на кредит по Продавцу и Объекту недвижимости, среди которых есть требования к доверенности, а также положения о видеофиксации.

Возможно ли прописаться в ипотечной квартире и прописать родственников?

Да, предоставление Банком согласия на регистрацию детей, родителей, супруга собственника(-ов) является бесплатной, для иных лиц – 5 000 рублей в соответствии с Тарифами Банка.

Возможно ли при рефинансировании действующей ипотеки, получить дополнительно денежные средства наличными?

Да, получение дополнительных денежных средств допускается.

Возможно ли оформление ипотеки на квартиру, которая находится в залоге в другом банке?

Да, возможно купить квартиру, которая еще в ипотеке другого банка, без надбавки к процентной ставке. Подробная информация на странице программы.

Если вы давно задумываетесь о покупке своего жилья, то точно попали по адресу! В Совкомбанке вы можете взять ипотеку под низкий процент.

Предложение доступно для жителей любого города России – Москвы, Санкт-Петербурга, Казани, Хабаровска и так далее.

Все условия ипотеки под низкий процент

Совкомбанк предоставляет своим клиентам ипотеку по максимально выгодным условиям.

  • Максимальная сумма кредита – 50 000 000 рублей.
  • Максимальный срок кредитования – до 30 лет.
  • Выгодные процентные ставки.
  • Погашение с помощью аннуитетных платежей.

Недвижимость остается в залоге у банка до момента, пока заемщик не погасит кредит полностью.

При необходимости вы можете рассчитать ежемесячный платеж на специальном калькуляторе. Для этого достаточно ввести сумму ипотечного кредита, первоначальный взнос и срок кредитования.

Оформление ипотеки

Для оформления ипотечного кредита необходимо выполнить четыре простых шага.

  1. Заемщик должен получить одобрение. Сначала необходимо заполнить онлайн-заявку для оформления кредита. После этого с вами свяжется работник Совкомбанка. Он проконсультирует вас и отправит список документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения заявки на ипотечное кредитование.
  2. Выбор и одобрение жилья. После того, как вы получите положительное решение, необходимо выбрать объект недвижимости. Для этого вы можете воспользоваться специальной базой, в которую входят одобренные банком новостройки и вторичное жилье. Затем нужно согласовать недвижимость, заранее подготовив для этого документы.
  3. Подготовка к сделке. Вы выбираете удобную дату и время сделки. Также менеджер обсудит с вами параметры страхования.
  4. Заключение сделки. Остается лишь подписать документы, оформить страховку и перечислить деньги на счет продавца.

Требования к заемщику

Для получения кредита вам необходимо проходить по минимальным условиям.

  • возраст от 20 до 85 лет (на момент полного погашения кредита);
  • российское гражданство;
  • регистрация на территории РФ;
  • общий стаж работы – не менее года, на последнем месте работы – не менее трех месяцев;
  • ИП и собственники бизнеса должны вести деятельность не менее года.

Если заемщик в браке, его супруг(а) должен(на) выступить созаемщиком. Это правило не действует только в том случае, если брачный договор предусматривает раздельное владение имуществом.

Не ждите подходящего момента, оставьте онлайн-заявку на кредит по форме ниже прямо сейчас!

Ипотека резко подорожала: топ-5 самых низких ставок по кредитам на жилье

Ключевая ставка растет, в ЦБ видят угрозы для рынка ипотеки, а банки наращивают объемы жилищного кредитования, одновременно заметно повышая ставки. Где самые выгодные процентные ставки по рыночным ипотечным программам?

Ипотека резко подорожала: топ-5 самых низких ставок по кредитам на жилье

(Фото: Shutterstock )

Ипотека растет в ставках и объемах

Объем ипотечного кредитования в августе 2023 года вырос на 20% по сравнению с предыдущим месяцем, сообщили в пресс-службе ВТБ. За первые восемь месяцев 2023 года российские организации выдали более ₽5 трлн на жилищное кредитование. Это больше, чем за весь 2022 год, подчеркнули в банке.

При этом в ЦБ видят угрозы для рынка ипотечного кредитования. К таким угрозам начальник Центра анализа рынка недвижимости департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Копылов отнес рост объемов нераспроданного жилья в новостройках и увеличение охвата кредитования застройщиков.

«В будущем объемы выдачи жилищных кредитов будут сокращаться. Для поддержки спроса нужно снижать цены на жилье, но возможности стимулирования спроса за счет льготной ипотеки уже исчерпаны», — заявил Копылов на конференции РСПП «Тренды спроса, предложения, цен на рынке новостроек».

При этом в Центробанке видят признаки перегрева на рынке ипотеки. Во втором квартале 2023 года темпы роста ускорились до 7% по сравнению с 4,2% кварталом ранее, достигнув почти рекордного уровня конца прошлого года в 7,2%, говорится в аналитическом обзоре банковского сектора от Банка России. Регулятор указал, что одной из причин такой динамики стал рост инвестиционного спроса на фоне снижения курса рубля.

Ипотечные ставки перешли к росту после внепланового резкого повышения ключевой ставки ЦБ: средняя ставка в топ-20 ипотечных банков на новостройки в период с конца июля до 1 сентября выросла на 2,67 п.п., с 11,09% до 13,76%, а на вторичное жилье — на 2,78 п.п., с 11,19% до 13,97%, согласно данным аналитического центра «Дом.РФ». В последнюю неделю августа шесть из топ-20 банков повысили ставки, в некоторых из них увеличение составило до 3,3 п.п.

Банк России 15 августа 2023 года повысил ключевую ставку на 350 б.п. — с 8,5% до 12%.

Самые низкие ставки по ипотеке. Но ненадолго

Самые низкие ставки по ипотеке. Но ненадолго

Если вы планируете взять ипотеку, то времени на раздумья практически не осталось — дальше ставки будут выше, прогнозируют аналитики и банки. Циан составил подборку самых привлекательных ставок и условий по ипотечным кредитам.

Нестандартная реакция

23 апреля Центробанк повысил ключевую ставку — и не до 4,75%, как прогнозировали многие эксперты рынка, а сразу до 5%. Вслед за ростом ключевой ставки обычно подтягиваются и банки, которые поднимают ставки по ипотеке.

Впрочем, россияне к такому ходу событий были готовы. По данным Росреестра, в марте этого года зафиксировано максимальное количество ипотечных сделок в столице — 11 404, а всего в I квартале 2021-го — 26 534 сделки.

Казалось бы: все, кто хотел купить квартиру по низким ставкам, сделали это в прошлом году. Но спрос на недвижимость хотя и снизился относительно пиковых значений осени прошлого года, все равно остается высоким. Стабильный рост курса доллара и головокружительный взлет цен на жилье по-прежнему стимулируют интерес к столичным квадратным метрам: 28% выданной в стране ипотеки приходится на Москву.

Напомним, месяц назад Центробанк уже повышал ключевую ставку — на 0,25 п. п. Как уточняет Алексей Попов, тогда на повышение ставки с 4,25 до 4,50% банки отреагировали не совсем стандартно: условия по кредитам на вторичное жилье практически не изменились.

Более того, три крупнейших банка — Газпромбанк, ВТБ и Сбербанк — даже немного снизили ставки по льготной программе для новостроек. Например, несколько дней назад Газпромбанк предложил своим клиентам не обычные для этой программы 6,5, а 5,55% годовых.

Банки заинтересованы, чтобы сохранялся высокий спрос на жилье, отмечает эксперт: ведь из-за перехода все большего количества проектов на использование эскроу-счетов они стали непосредственными участниками рынка жилья. По мнению Алексея Попова, этим и объясняется необычная реакция на изменение ключевой ставки Центробанка в конце марта. Правда, теперь, когда регулятор повысил ключевую ставку уже до 5,00%, банки вряд ли будут придерживаться этой стратегии.

«В течение нескольких недель условия по кредитам на готовое жилье, скорее всего, будут пересмотрены в сторону их ужесточения, хотя рост ставок не будет в точности равен количеству процентных пунктов, на которые увеличена ставка ЦБ».

Алексей Попов, руководитель Аналитического центра Циан

Как рассказали в Россельхозбанке, ценообразование во многом зависит от ключевой ставки Центробанка, поэтому повышение ставок вполне вероятно. В пресс-службе ВТБ пояснили, что дальнейшие решения банка будут зависеть от конъюнктуры рынка и кредитно-денежной политики регулятора. На сегодняшний день в части кредитования банк сохраняет ставки по своим продуктам. Кроме того, в апреле ВТБ улучшил условия по ипотеке и потребительским кредитам в рамках весенних предложений. По ипотеке с господдержкой ставка снизилась до 5,8% (при базовом уровне 6,5%), ставка по рефинансированию ипотеки других банков — до 7,8%. Ставки по кредитам наличными и рефинансированию без обеспечения снижены на 1 п. п.

Подобрать кредит с оптимальными условиями поможет сервис Циан.Ипотека

Промсвязьбанк предлагает взять кредит по программе с господдержкой 2020 под 5,69%. Но нужно поторопиться — ставка действует по 30 апреля (включительно). Аналогичные условия у Райффайзенбанка.

Таблица 1. Ипотека с господдержкой 2020

Банк Ставка Срок кредитования Первый взнос Особенности
Сбербанк 5,75% до 30 лет (до 12 лет по программе субсидирования ставки застройщиками) от 15% приобретение строящегося или готового жилья в аккредитованной новостройке у компании-продавца
ВТБ от 5,8% до 30 лет от 15% при условии комплексного страхования
Газпромбанк от 5,55% до 30 лет от 15% при условии страхования недвижимости
ПСБ от 5,69% (до 30 апреля включительно) до 25 лет от 15 до 80%, в зависимости от стоимости приобретаемой квартиры ставка применяется при наличии страхования
Россельхозбанк от 5,75% до 30 лет от 15% строительство, приобретение квартиры, таунхауса у застройщика
Райффайзенбанк от 5,69% до 30 лет от 15% обязательное страхование утраты (повреждения) помещения
«Дом.РФ» от 5,9% до 30 лет от 15% ставка 5,9% действует при первоначальном взносе от 50%
Банк «Открытие» от 5,99% до 30 лет от 15% страхование жизни и трудоспособности

Где выгодно рефинансировать ипотеку?

Сейчас самое время вспомнить о рефинансировании кредитов тем, кто этого еще не сделал. В течение двух последних месяцев крупнейшие банки предложили привлекательные условия по программам рефинансирования. Таких низких ставок отечественный рынок еще не видел.

Так, в Россельхозбанке и банке «Открытие» ставки по рефинансированию ипотеки сторонних банков стартуют от 7,5%, ВТБ предлагает рефинансирование под 7,8% при условии оформления заявки через сайт, Альфа-банк — от 7,99%.

В банке «Дом.РФ» в I квартале программа рефинансирования взятых в других банках кредитов стала наиболее востребованной — на нее пришлось 48,5% выдач. Это неудивительно, ведь банк предлагал рефинансировать ипотеку всего под 6,7% (правда, с учетом всех скидок).

Таблица 2. Рефинансирование ипотеки

Банк Ставка Срок кредитования Макс. сумма Особенности
Сбербанк от 7,9% до 30 лет до 7 млн руб. — для Москвы и Московской области; до 5 млн руб. — для иных регионов страхование жизни и здоровья заемщика
ВТБ от 7,8% — для заемщиков, получающих зарплату в ВТБ; от 8,2% — для клиентов других банков до 30 лет, без официального подтверждения — до 20 лет до 30 млн руб. при сумме кредита до 70% от стоимости недвижимости ставка — 7,6%, от 80% — 8,6%
Газпромбанк от 8,3% до 30 лет до 45 млн руб.
ПСБ от 7,75% (для получающих зарплату на карту Промсвязьбанка) до 25 лет до 20 млн руб. +3% при отсутствии комплексного страхования
Альфа-банк от 7,99% до 30 лет до 50 млн руб. +3% при отсутствии комплексного страхования
«Дом.РФ» от 6,7% (с учетом всех скидок) до 30 лет до 90% стоимости квартиры при сумме кредита до 70% от стоимости недвижимости ставка — 7,6%, от 80% — 8,6%
Абсолют-банк от 8,6% до 30 лет от 70 до 80% стоимости недвижимости
Россельхозбанк от 7,5% до 27 лет 20 млн руб. возможность изменить срок кредитования и размер платежа
Райффайзенбанк от 7,89% 1–30 лет до 26 млн руб. только по паспорту
Банк «Открытие» от 7,5% до 30 лет до 50 млн руб. –0,5% за онлайн-заявку

Новостройки или «вторичка»? Ловим самые низкие ставки

Как полагают аналитики, рост ключевой ставки Центробанка в первую очередь скажется на вторичном рынке. Удерживать ставки на новостройки будет программа господдержки, действующая до 1 июля 2021 года. Если вы до сих пор не осуществили мечту приобрести квартиру на «вторичке», нет смысла откладывать на потом. Времени, чтобы поймать низкие ставки по ипотеке, остается мало.

Пока предложения банков выглядят очень заманчиво. Например, «Дом. РФ» предлагает взять ипотеку на вторичное жилье под 6,8% (с учетом всех скидок), в Сбербанке ставки начинаются от 7,3%, в ВТБ — от 7,4%, в Россельхозбанке — от 7,35%, в Промсвязьбанке — от 7,77%. В борьбе за клиента счет идет уже не на десятые, а на сотые доли процентов.

Таблица 3. Ипотека на вторичное жилье (базовая программа)

В соревновании за клиента в базовых программах ипотеки на новостройку лидирует Альфа-банк, который выдает кредит на жилье под 5,59% (предложение действительно до 30 апреля). «Дом.РФ» предлагает ипотечный кредит на новостройки под 6,6% (с учетом дополнительных скидок). Сбербанк заявляет ставки от 4,13% (правда, только на первый год кредитования) по программе субсидирования ипотеки застройщиками. Предложения остальных банков варьируются от 7,35 до 8,4%.

Помимо уменьшения ставок банки постепенно снижали требования к размеру первоначального взноса. Если всего несколько месяцев назад банки требовали взнос не менее 15–25%, то сегодня большинство банков готово кредитовать клиентов с первоначальным взносом от 10–15%.

Меняются и сроки рассмотрения заявок. В ряде ведущих банков удастся получить одобрение в личном кабинете в течение одного дня.

Таблица 4. Ипотека на новостройку (базовая программа)

Резюме

Рост ключевой ставки до 5% приведет к сокращению объема ипотечных сделок (сегодня они составляют от 40 до 50% всех сделок на рынке недвижимости). Скорее всего, рынок ждет очередной рост цен — как на новостройки, так и на вторичное жилье.

Редакция благодарит за помощь в подготовке материала: Юлию Деменюк, руководителя блока развития розничного бизнеса и дистанционного обслуживания Россельхозбанка; Ивана Лонкина, начальника управления клиентских отношений СДМ-банка, а также пресс-службы банка «Дом.РФ», ВТБ, Райффайзенбанка, Росбанка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *