Электронные деньги не характеризует то что они
Перейти к содержимому

Электронные деньги не характеризует то что они

  • автор:

Электронные деньги: определение и функции Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ранчинский Константин Леонидович

В статье рассматриваются теории происхождения термина «электронные деньги», а также основные свойства электронных денег, дано авторское определение электронных денег. Автором сделан вывод, что последние, с точки зрения экономической и юридической наук, не могут являться деньгами в прямом смысле этого слова, однако выполняют некоторые функции денег.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ранчинский Константин Леонидович

О гражданско-правовой природе электронных денег
Финансово-правовая природа электронных денег
Сущность электронных денег, преимущества и недостатки
Функции денег как категории финансового права
К вопросу об интерпретации электронных денег
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Electronic money: definition and functions

The article reflects the origin of the term « electronic money », as well as the main properties of electronic money ; author’s definition of electronic money is stated in the article. The author concludes that electronic money from economic and legal point of view could not be qualified as money in its common sense but they comply with certain functions of money.

Текст научной работы на тему «Электронные деньги: определение и функции»

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ФУНКЦИИ

Кафедра административного и финансового права Российский университет дружбы народов ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198

В статье рассматриваются теории происхождения термина «электронные деньги», а также основные свойства электронных денег, дано авторское определение электронных денег. Автором сделан вывод, что последние, с точки зрения экономической и юридической наук, не могут являться деньгами в прямом смысле этого слова, однако выполняют некоторые функции денег.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, кредитная организация.

В настоящее время на территории Российской Федерации по мере развития информационных технологий получают широкое распространение платежи с использованием платежных инструментов, получивших общее для них название «электронные деньги». По оценке недавно созданной на территории РФ Ассоциации «Электронные деньги», в 2010 г. суммарный оборот рынка электронных денег превысил 70 млрд рублей, и прогнозируется дальнейший рост данного показателя в 2011 г. [6. С. 1].

Первые системы осуществления платежей с помощью электронных денег появились в Российской Федерации еще в 1997-1998 гг. Однако до недавнего времени юридической наукой не уделялось большого внимания исследованию вопросов, связанных с использованием «электронных денег». По мере увеличения оборота рынка электронных денег последние стали представлять интерес не только для ученых, но и для государственных органов, осознавших необходимость правового регулирования оборота электронных денег.

В 2009 г. Правительством Российской Федерации был внесен в Государственную Думу законопроект «О национальной платежной системе», который среди прочего призван положить начало правовому регулированию использования электронных денег. 27 июня 2011 г. указанный законопроект был принят. Законом установлено определение электронных денег (электронных денежных средств — в терминологии закона), а также установлены основные требования к порядку функционирования и деятельности операторов электронных денег. Положения указанного закона будут вступать в силу постепенно в течение ближайших лет, что делает актуальным научное осмысление вопросов правового регулирования эмиссии и обращения электронных денег.

Прежде всего, необходимо отметить, что в научной литературе единства понимания сущности понятия «электронные деньги» до настоящего времени нет. В наиболее общих фразах термин «электронные деньги» иногда используется для обозначения различного рода платежных инструментов, в основе которых лежат современные или новаторские технические решения по осуществлению платежей, в первую очередь осуществляемые через банковские организации. Часто к электронным деньгам относят обычные микропроцессорные банковские карты либо предоплаченные карты отдельных предприятий, содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах или услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями.

Основная причина такой широкой интерпретации понятия «электронные деньги» заключается в отсутствии единого подхода к его определению, а также широким набором критериев отнесения различных продуктов к категории электронных денег.

Термин «электронные деньги» получил широкое распространение в начале 90-х годов с появлением первых инновационных продуктов, упрощавших осуществление платежей. Указанный термин использовался, прежде всего, в зарубежной литературе для общего обозначения различных платежных систем, имевших различные названия — «электронных кошельков», «цифровых денег» и др.

При этом организациями-эмитентами в целях распространения предлагаемого им продукта среди потенциальных потребителей делался акцент на сходство «электронных кошельков» или «цифровых денег» с наличными деньгами.

Широкое появление электронных денег в западных странах вызвало большой интерес к проблеме их дальнейшего распространения. Юридическая и экономическая литература того периода активно обсуждала возможность замещения электронными деньгами традиционных наличных денег [10; 11], многими экономистами просчитывался эффект от такого замещения [8. С. 108; 11. С. 69]. В российскую научную литературу термин «электронные деньги» вошел в качестве русского перевода широко используемого в зарубежных странах термина «electronic money». Вместе с тем, как будет рассмотрено далее, электронные деньги ни с экономической, ни с юридической точки зрения нельзя отнести к деньгам в строгом смысле этого слова. Однако сам термин «электронные деньги» вошел в устойчивое употребление и был позже воспринят на законодательном уровне. Директивами Европейского Союза 2000/46/EC [9. С. 40] и 2009/110/EC [10. С. 8] для обозначения всех видов «электронных кошельков» и «цифровых денег» использует термин «электронные деньги». Принятый в этом году Федеральный закон «О Национальной платежной системе» обозначает их как «электронные денежные средства» [2. С. 1]. Факт законодательного закрепления данного термина позволяет использовать его для обозначения изучаемого

предмета в настоящей статье. В настоящей статье будет дан анализ понятию и сущности электронных денег.

В современном обществе деньги выполняют ряд функций, через которые проявляется их сущность.

К. Маркс выделял пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги»). В иностранной литературе традиционно выделяются три основные функции денег: 1) счетная единица (мера стоимости), 2) средство платежа, 3) средство сохранения стоимости. Указанные функции является общепринятыми, но не являются исчерпывающими.

Вопрос о количестве функций денег является до сих пор дискуссионным, но, по нашему мнению, для анализа сущности электронных денег достаточно использовать основные функции денег, которые не вызывают противоречий среди ученых. Таким образом, для целей настоящей статьи будем исходить и того, что деньги выполняют три основные функции.

1. Выступают как мера стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов. Благодаря деньгам нет необходимости выражать цену каждого товара через все другие продукты — функция всеобщего эквивалента возложена на деньги. Долговые обязательства всех видов измеряются в денежном выражении. Можно сказать, что электронные деньги в их современном виде не выполняют данную функцию или выполняют ее очень ограниченно.

В зависимости от уровня правового регулирования электронных денег можно в наиболее обобщенном виде можно выделить два принципиально отличных подхода к функционированию электронных денег:

— электронные деньги функционируют в виде обязательств эмитента, выраженных в денежном выражении в той или иной валюте. Данная модель характерна для стран с развитым правовым регулированием электронных денег;

— электронные деньги функционируют в виде разнообразных «заменителей» денег — электронных чеков на предъявителя, виртуальных денежных знаков. Данная модель характерна для стран, в которых отсутствует специальное правовое регулирование электронных денег.

Электронные деньги в качестве обязательств эмитентов функционируют в странах, в которых присутствует специальное законодательство, регулирующее вопросы эмиссии и обращения электронных денег. В настоящее время в Российской Федерации данное специальное законодательство только формируется. Федеральный закон, посвященный вопросам правового регулирования эмиссии и обращения электронных денег, был принят, однако будет вступать в силу постепенно в течение ближайших лет. Основываясь на позициях Европейского центрального банка, которая легла в основу Директив Европейского Союза, посвященных правовому регулированию оборота электронных денег 2000/46/ЕС и 2009/110/ЕС, под электронными деньгами понимается денежная стоимость, су-

ществующая в виде прав требования к эмитенту, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Указанная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

В общем виде электронные деньги в специальных законодательных актах определятся как обязательство эмитента электронных денег, имеющее фиксированную денежную стоимость, которое способно служить средством для осуществления расчетов.

В странах, которые до настоящего момента не приняли специальных законодательных актов, посвященных правовому регулированию электронных денег, в целях избежания законодательного запрета на эмиссию денег частными лицами организациям-эмитентам приходится самостоятельно вырабатывать правовое обоснование легитимности функционирования систем электронных денег, опираясь на общие нормы права. При помощи общих норм права организации-эмитенты обосновывали юридическую защищенность держателей электронных денег, а также законность функционирования самой системы в целом.

Безусловно, данные конструкции вряд ли предоставляли держателям электронных денег какие-либо реальные гарантии защиты их прав, а функционирование самих систем основывалось на слабом контроле государства над операциями в сети Интернет. В Российской Федерации до принятия закона, посвященного регулированию оборота электронных денег, существовали различные системы осуществления расчетов с использованием электронных денег в форме электронных чеков на предъявителя, виртуальных денежных знаков и большого количества иных подобных форм [4. С. 424].

Возвращаясь к функции денег как меры стоимости, следует отметить, что в обоих случаях электронные деньги сами по себе не выполняют функцию меры стоимости. Это характерно как для электронных денег, выраженных в форме обязательств эмитента, так и для второй ситуации, когда электронные деньги функционируют в виде разнообразных «заменителей денег». Электронные деньги, выраженные в форме обязательств эмитента, имеют денежную оценку, которая эквивалентна номиналу внесенной в оплату электронных денег валюты. Указанное соотношение законодательно закреплено и не может быть изменено. Реальная ценность электронных денег определяется ценностью валюты, в которой номинированы электронные деньги.

Во всех системах электронных денег, использующих чеки на предъявителя, иные виртуальные денежные знаки, последние имеют фиксированный обменный курс в системе электронных денег на непосредственно какую-либо валюту. Указанный курс не может быть изменен участниками системы. Таким образом, при совершении операций с использованием электронных денег продавец и покупатель исходят из стоимости данной валюты, а не стоимости электронных денег.

В этой связи можно сделать вывод, что стоимость электронных денег про-изводна от стоимости денежных средств или валюты, в которой выражены электронные деньги и их покупательная стоимость прямо пропорциональна стоимости данных денежных средств или валюты. Иными словами, непосредственно функцию меры стоимости выполняют непосредственно традиционные деньги, а электронные сами по себе не выполняют данную функцию.

2. Деньги служат средством обращения и платежа. Они используются при покупке и продаже товаров и услуг, являются посредником в обмене. Деньги являются абсолютно ликвидным товаром и легко принимаются в качестве средства платежа. Не вызывает сомнений, что электронные деньги способны выполнять функцию средства платежа и служить средством обращения.

Как уже отмечалось ранее, появление электронных денег связывается с развитием средств передачи информации, а последующее их распространение — с развитием денежного оборота и упрощением процедуры совершения платежей.

Распространение электронных денег обуславливается экономическими факторами, среди которых низкая себестоимость их обращения, и рядом внеэкономических факторов — в том числе удобство для потребителя при совершении расчетов.

Рядом авторов электронные деньги связываются с развитием экономики в сети Интернет, в которой они должны занять место основного средства обращения. В качестве примера приведем определение электронных денег, данное М.А. Гарькушей: «Электронные деньги — форма денег, выступающая средством осуществления расчетов и отражающая социально-экономические отношения, складывающиеся в виртуальной экономике» [3. С. 80].

Функция электронных денег как средства обращения и платежа также особо выделяется законодательными актами, посвященными регулированию обращения электронных денег. В определениях электронных денег, данных Директивами ЕС, указывается, что электронные деньги выпускаются эмитентом исключительно для осуществления платежей. Аналогичное по сути определение содержится в ст. 3 (18) принятого Федерального закона «О национальной платежной системе», который указывает, что электронные деньги предоставляются для исполнения денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами.

Вместе с тем следует отметить, что в практическом плане функция электронных денег как средства платежа, в отличие от денег, эмитированных центральным банком, достаточно ограничена. В первую очередь это связано с техническими требованиями, необходимыми для осуществления платежа — а именно наличие специального программного обеспечения, одинакового у участников сделки. Указанное обстоятельство существенно сужает круг лиц, способных участвовать в расчетах с использованием электронных денег. Указанное особенно характерно для РФ, в которой внедрение новых средств осуществления расчетов на уровне населения продвигается крайне медленно и традиционно высока доля расчетов с использованием наличных денежных средств.

Следующим фактором можно отметить законодательно установленный максимальный размер платежа с использованием электронных денег.

Зарубежными законодательными актами, посвященными регулированию обращения электронных денег, а также Федеральным законом «О национальной платежной системе» ограничен размер максимальных остатков по счетам учета электронных денег, а также максимальный размер операций с использованием электронных денег. Так, ст. 10 Закона «О национальной платежной системе» установлено, что без идентификации держателя электронных денег остаток электронных денег в любой момент не может превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денег не может превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца. В случае идентификации держателя электронных денег максимальный размер остатка электронных денег повышен до 100 000 тыс. рублей. Таким образом, на практике ЭД способны выполнять функцию средства обращения и средства платежа только в ограниченном законодательно объеме.

3. Деньги служат средством сбережения. В силу своей абсолютной ликвидности деньги являются удобной формой хранения и накопления богатства. Накопление денег может обусловливаться разными конкретными мотивами, но мало кто будет накапливать и сберегать неустойчивые денежные знаки, имеющие ограниченное хождение. При анализе электронных денег видно, что последние не могут служить средством сбережения в силу ряда факторов. Как уже было отмечено ранее, в РФ и в зарубежных странах на законодательном уровне установлен максимально допустимый размер остатков по счетам владельца электронных денег. Как уже было отмечено, для РФ размер остатков составляет 15 тыс. рублей для неперсонифицированных систем электронных денег и 100 тыс. рублей — для персонифицированных систем.

Хранение электронных денег с целью накопления также не является выгодным с экономической точки зрения. Анализ законодательства стран — членов ЕС и РФ показывает, что организация — эмитент электронных денег не вправе осуществлять начисление процентов или выплачивать иное вознаграждение за пользование электронными деньгами. Законодательный запрет на начисление процентов четко разграничивает электронные деньги и банковский депозит. Поскольку, как было указано выше, электронные деньги не имеют собственной стоимости и зависят от покупательной стоимости валюты, в которой они номинированы, очевидно, что в условиях инфляции хранение сбережений в форме электронных денег экономически нецелесообразно.

Помимо вышеуказанных экономических и юридических причин следует также отметить субъективные факторы со стороны потребителей. В отличие от кредитных организаций организации — эмитенты электронных денег подвержены менее строгому надзору со стороны государственных органов, что повышает риски их несостоятельности и не способствует укреплению доверия в их финансовую устойчивость со стороны потребителей. В странах, в которых отсутствует специальное правовое регулирование оборота электронных денег,

риски, связанные с приобретением последних, еще более увеличиваются в связи с отсутствием определенности в правовом статусе электронных денег и организаций-эмитентов.

Все вышеперечисленные факторы свидетельствуют, что электронные деньги не способны выполнять функцию средства накопления и сбережения.

В результате вышеприведенного анализа можно сделать вывод, что электронные деньги не выполняют основные функции денег. Проведенный анализ свидетельствует, что с точки зрения экономической теории электронные деньги сложно отнести к деньгам в прямом смысле этого слова.

С юридической точки зрения электронные деньги также не являются деньгами в строгом смысле этого слова. В российском праве отсутствует юридическое определение денег, так же как и современные исследования по данному вопросу. Л.А. Лунц определял деньги как «крайнее и принудительное средство исполнения обязательств. Крайнее — так как деньги заменяют собой действительный предмет долга, если представление последнего становится невозможным, без того, чтобы невозможность эта освобождала должника. Принудительное — кредитор должен принять этот предмет исполнения, если не хочет впасть в просрочку» [5. С. 30].

Указанной позиции наиболее близко соответствует понятие законного платежного средства. На территории РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости (ст. 140 ГК РФ). Электронные деньги, даже номинированные в рублях, в соответствии с определением, данным в Федеральном законе «О национальной платежной системе», являются обязательствами эмитента, которые могут использоваться для расчетов с третьими лицами, т.е. формально кредитор не обязан принимать электронные деньги и вправе отказаться от исполнения обязательства в них.

В настоящее время не представляется возможным принудить кредитора принять электронные деньги в качестве надлежащего предмета исполнения денежного обязательства.

Таким образом, с точки зрения российского права электронные деньги не являются законным платежным средством и не могут считаться деньгами в строгом смысле этого слова. Более того, следует отметить, что в силу вышеописанных ограничений на максимальный размер электронных денег по одному счету, а также экономической нецелесообразности хранения электронных денег платежи, осуществленные ими, не являются окончательными и потребуют последующей конвертации электронных денег в деньги в традиционном понимании. Об указанном обстоятельстве еще свидетельствует тот факт, что сфера распространения электронных денег более чем ограничена и на настоящий момент за исключением платежей в сети Интернет электронные деньги больше нигде широкого распространения не получили.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что электронные деньги с точки зрения экономической и юридической наук не являются деньгами в прямом смысле этого слова. Происхождение термина обусловлено рядом

свойств электронных денег, прежде всего такими, как анонимность и отсутствие прямой связи с банковским счетом, что позволяло делать вывод о схожести электронных денег с наличными денежными средствами.

В настоящее время в отечественной литературе нет единообразного понимания понятия и сущности электронных денег. Нами было проанализировано, что электронные деньги не выполняют основных функций денег или выполняют их очень ограничено, что позволяет ставить под сомнение утверждение, что электронные деньги являются новой формой или новым видом денег. Электронные деньги также не являются законным платежным средством, и расчеты с их использованием в силу ряда причин не являются окончательными. Вместе с тем электронные деньги достаточно широко используются для осуществления расчетов, прежде всего в сети Интернет, как относительно безопасная альтернатива использованию банковских карт.

По результатам проведенного анализа предлагается авторское определение электронных денег, под которыми следует понимать электронный инструмент, выпущенный эмитентом для совершения платежей без использования банковского счета, выраженный в форме обязательств эмитента по его оплате по нарицательной стоимости по требованию держателя, покупательная способность которого производна от стоимости валюты, в которой он номинирован.

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ от 30.11.1994 // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.

[2] Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 // Российская газета. — 2011. — № 139. — 30 июня.

[3] Гарькуша М.А. Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: Дисс. . канд. экон. наук. — Краснодар, 2010.

[4] Генкин А.С. Планета Web-денег в XXI веке: Учеб. пособие. — М.: КНОРУС, 2008.

[5] Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. — 2-е изд., испр. — М.: Статут, 2004.

[6] Фондовые новости // РосБизнесКонсалтинг. URL: http://quote.rbc.ru/news/fond/2011/03 /17/33207466.html.

[7] Berentsen A. Monetary Policy Implications of Digital Money // Kyklos. — 1998. — Vol. 51. — P. 89-117.

[8] Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions // OJ, L 275 , 27/10/2000. — P. 39-43.

[9] Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC // OJ L 267/7, 10/10/2009. — P. 7-17.

[10] Ely B. Digital Money and Monetary Policy: Separating Facts from Fiction. Prepared for the Cato Institute’s 14th Annual Monetary Conference, 1996.

[11] Kobrin S.J. Electronic Cash and the End of National Markets // Foreign Policy. — 1997. — № 107 (Summer). — P. 65-77.

ELECTRONIC MONEY: DEFINITION AND FUNCTIONS

K. L. Ranchinskiy

The Department of Administrative and Financial Law Peoples’ Friendship University of Russia

6, Miklukho-Maklaya st., Moscow, Russia, 117198

The article reflects the origin of the term «electronic money», as well as the main properties of electronic money; author’s definition of electronic money is stated in the article. The author concludes that electronic money from economic and legal point of view could not be qualified as money in its common sense but they comply with certain functions of money.

Key words: electronic money, payment system, credit organization.

Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги .

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Гаврилова Э.Н.

Роль банковских электронных денег в современной экономике
Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития
Электронные деньги и платежные системы
Электронные деньги: проблемы и перспективы
Финансово-правовая природа электронных денег
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE ECONOMY

Electronic money is pretty firmly entrenched in our lives and have become one of the main types of money as they significantly facilitate money cash flow in the monetary system countries, as well as reduce the time when the acquisition of goods and services. The most convenient form of use that they have, gives you the opportunity to save on service expenses cash, to reduce the time of transactions with electronic money have the same features as traditional, which gives the possibility more to replace them cashless and cash.

Текст научной работы на тему «Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике»

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

УДК 332.122 ББК 64.04

Гаврилова Э. Н. — к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит-2», Дагестанский государственный университет народного хозяйства, e-mail: foxinlove@rambler.ru

Gavrilova E.N. — Ph.D, associate professor of the department «Finance and Credit-2», Dagestan State University of National Economy, e-mail: foxinlove@rambler. ru

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В

ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE

Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом -электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Ключевые слова: деньги, карты, платеж, банк, кредит.

Electronic money is pretty firmly entrenched in our lives and have become one of the main types of money as they significantly facilitate money cash flow in the monetary system countries, as well as reduce the time when the acquisition of goods and services. The most convenient form of use that they have, gives you the opportunity to save on service expenses cash, to reduce the time of transactions with electronic money have the same features as traditional, which gives the possibility more to replace them cashless and cash. Keywords: money, card, payment, Bank, loan.

Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали с момента появления весомым катализатором экономического роста. Данные обязательства денежного характера соответствуют таким следующим критериям: -фиксируются и хранятся на электронных носителях;

-выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости;

-принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги возникли в связи с необходимостью сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится на электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных

денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами. Основными характеристиками электронных денег являются: -денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; -денежная стоимость может использоваться для любых платежей; -при этом платеж является завершенным (окончательным). В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.

На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная — в офлайн.

Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:

1. На базе карт (card based).

Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации. Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные о состоянии счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и являются при этом только инструментом для доступа к счетам.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах. Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет. Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие

случаев для аналогии с

форм, удобство и низкую себестоимость расчетов электронных денег.

Непосредственно название «карты» в большинстве пользователей является более понятным согласно платежными картами.

Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют неанонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя. Используя неанонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца. На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета. В странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.

Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.

Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации. Рисунок 1.1 Классификация электронных денег

В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но

существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.

Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам. Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство -устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом — электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Благодаря Фонду Билла Гейтса активно продвигается идея мобильного банкинга. Основными аргументами для осуществления перехода на мобильный банкинг являются:

> низкие расходы; ^ доступность;

Ожидается, что в следующие 15 лет мобильный банкинг позволит бедному слою населения лучше контролировать свои активы. Ключом ко всему этому будут выступать мобильные устройства. На данный момент, в развивающихся странах с нормативной передовой базой, пользователи, собственные деньги хранят на собственных мобильных телефонах в цифровой форме и пользуются данными телефонами для того чтобы совершать покупки, также как и использование дебетовых карт.

Примерно к 2030 г. 2 млрд. людей, не имеющие на сегодняшний день банковского счета, будут хранить свои денежные средства, и оплачивать услуги со своих мобильных телефонов. По истечении времени, кредитное страхование, процентные сберегательные счета, полный спектр финансовых услуг и другое будет предлагаться провайдерами мобильных денег.

Сейчас, традиционные банки не могут позволить себе совершать обслуживание бедного населения, потому как это не покроет их затраты. Поэтому 2 млрд., на сегодняшний день, взрослых людей (по данным Всемирного банка за 2012-2015 гг.) не имеют банковских счетов. В

селах, где люди имеют малое количество денежных средств, создавать и поддерживать филиалы банка, бессмысленно.

И в том случае, когда большое количество людей думают о услугах финансового характера, в основном для бедного слоя, они подразумевают микрокредитование.

Малые кредиты, действительно, принесли помощь миллионам людей, однако, кредиты — это лишь малая часть финансовых услуг, которая необходима бедным, на данный момент процентные ставки довольно высоки, и, таким образом, данные услуги являются доступными только малой доли беднейших слоев населения.

Компании-первопроходцы в мобильном банкинге получают собственные выгоды от службы бедным, потому как предельные расходы по обработке цифровой сделки находятся близко к нулю. В развивающихся странах многие люди имеют мобильный телефон. Объем совершаемых операций мобильного банкинга может являться довольно высоким. Осуществляя небольшие комиссии на миллионы и миллионы транзакций, провайдер мобильных денег может получить прибыль. Новейшие технологии, проведенные для цифровых платежей, открыли доступ для огромных рынков. Очевидным является то, что для крупного бизнеса важны цифровые платежи и цифровые деньги и соответственно он будет способствовать их продвижению. Очень даже возможно, что осуществляя продвижение данной услуги и мотивацию местных операторов для развития данного рынка платежей, крупный бизнес подготавливает себе почву для будущего своего успешного внедрения на данные рынки.

Российская Федерация довольно сильно урбанизирована, однако, цифровые платежи могут и у нас быть достаточно востребованными, а также способствовать развитию рынков предоставления дистанционных услуг.

В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash -обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У

недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.

Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное — это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 139700 млн. долл. в 2013 г. и 335300 млн. долл. в 2014 г. до 773200 млн. долл. в 2015 году. Незначительная доля объемов платежей электронными деньгами и пластиковыми картами объясняется следующим. Два данных инструмента предназначены, в первую очередь, для того чтобы использовать их в розничной торговле, где суммы сделок являются относительно небольшими: экономически развитые страны считают средним размером транзакции при использовании электронных денег в пределе 1,5-11 долл. США. Банковский перевод используется при осуществлении расчетов между организациями за проданную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.п. И сумма платежей существенно выше, чем при розничной торговле.

Для дальнейшего вытеснения наличных денег из платежного оборота отдельно развитых стран необходимо развивать электронные безналичные платежные инструменты. Их развитие способствует этому вытеснению.

Влияние на процессы вытеснения традиционных наличных оказываемое электронными деньгами относительно небольшое, это происходит, в первую очередь, из-за роста применения пластиковых карт, ситуация в будущем может поменяться.

Пластиковые карты и электронные деньги обладают, по мнению потребителей, схожим механизмом работы: денежная стоимость либо данные о ней хранятся на технических устройствах, расчет осуществляется через специальный терминал при использовании защитных ключей, шифров и кодов. Однако, при всем этом, электронные деньги имеют, по крайне мере два, существенных преимущества: более низкие транзакционные расходы и сохранение анонимности при осуществлении расчетов. Данные два обстоятельства и должны позволять повышать в дальнейшем удельный вес операций, которые совершаются электронными деньгами, при соответствующих снижениях степени расчетов пластиковыми картами.

Довольно скоро, электронные деньги смогут конкурировать с обычными фиатными деньгами, а также вытеснить их там, где они являются более эффективными, чем бумажные.

1. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2015 .

2. Анна Волоховская. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12, 2012г.

3. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы пластиковых карт. Газета «Коммерсантъ». № 186 (4486) от 07.10.2015

4. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. — 2013. — №19. — с. 35-39.

5. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги.// Газета «Коммерсантъ». № 202 (4502) от 29.10.2014

6. Толчинская М.Н. Содержание механизма управления инвестиционной деятельностью в регионе // Terra Economicus. 2008. Т. 6. № 1-2. С. 323-326.

7. Толчинская М.Н. Условия активизации инвестиционного процесса в Российской Федерации // Terra Economicus. 2007. Т. 5. № 1-3. С. 315-318.

8. Толчинская М.Н., Гаврилова Э.Н.Экономическое содержание и институциональное обеспечение ипотечного кредитования в современных условиях (на примере республики Дагестан) // Известия Горского государственного аграрного университета. 2010. Т. 47. № 2. С. 227-231.

9. Чораева З.А., Толчинская М.Н.Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. № 1. С. 333-340.

Электронные деньги

Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.

По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.

Как получить электронные деньги

Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.

В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.

Что можно сделать с электронными деньгами

После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Финансовые организации не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.

Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:

  • хранятся на электронном устройстве
  • выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
  • принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
  • обращаются без использования банковских счетов

Какие электронные деньги есть в Беларуси

Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение. Так, например, в Беларуси сегодня можно выпустить и потом погасить через банк электронные деньги таких систем как WebMoney Transfer, Берлио, МТС Деньги, V-coin, Оплати, iPay, QIWIБел, ePay. Только на погашение без возможности выпуска в Беларуси работают электронные деньги систем БЕРЛИО-КАРД, Euroberlio, Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек. Актуальную информацию о том, какой банк с какими деньгами работает, можно найти в регулярных обзорах Национального банка https://www.nbrb.by/payment/e-money

Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.

Правила безопасности

Правила безопасности при расчетах электронными деньгами включают те же правила, что и при пользовании интернет- и мобильным банкингом. То есть актуальными остаются требования об установке антивирусного программного обеспечения на гаджете, о сохранении в секрете своих личных данных, логина, пароля, сеансового ключа, надежности пароля, о проверке на подлинность сайта, где будут вводится персональные данные, о рекомендации не проводить расчеты с чужих электронных устройств.

Кроме того, при проведении расчетов с использованием электронных денег надо учитывать следующее:

При совершении расчетов электронными деньгами надо обязательно убедится, что магазин или организация, которые получают доступ к вашей финансовой информации, реально существуют и те, за кого себя выдают.

Не рекомендуется держать в электронном кошельке крупную сумму денег, лучше перечислять необходимые деньги непосредственно перед операцией.

Надо держать под контролем и р егулярно пересчитывать деньги в электронном кошельке. Пусть вас насторожит, если вы не досчитаетесь там даже несколько копеек.

Мошенники могут быть изобретательны. Однако в большинстве случаев, им можно противостоять, если проявлять разумную бдительность и осторожность.

Электронные деньги

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.

Содержание статьи

  1. Что понимать под электронными деньгами?
  2. Типы электронных денег.
  3. Краткая история возникновения электронных денег.
  4. Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.
  5. Суть идеи слепой подписи.
  6. Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.
  7. Реализации электронной подписи.

1) Что понимать под электронными деньгами?

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).

2) Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта — пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству — на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).

3) Краткая история возникновения электронных денег.

Поговорим об истории возникновения электронных денег.

До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.

В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.

В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.

В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.

В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)

В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты — это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.

Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

  1. Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;
  2. Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);
  3. Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись — это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:

  1. Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.
  2. Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).
  3. Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.
  4. Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.

Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна.

Основные сведения из криптографии.

Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.

Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа — открытый и закрытый.

Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.

В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).

Алгоритм снятия электронных денег

  1. Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
  2. К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
  3. Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
  4. К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.

Алгоритм внесения электронных денег

  1. K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
  2. Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.

  1. Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m’ Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s’ Алисе.

5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:

Заключение

Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.

  • электронные деньги
  • слепая подпись
  • криптография
  • Дэвид Чаум
  • Криптография
  • Финансы в IT

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *