Как правильно делать вклады в банках
Перейти к содержимому

Как правильно делать вклады в банках

  • автор:

Как правильно делать вклады в банках

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него.

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

— Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

— Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

— Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования. Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад. Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

— В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

— вид (название) вклада;

— его начальная сумма;

— порядок начисления процентов (простые или капитализация);

— срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);

— другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

1. подписать с банком договор банковского вклада;

2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);

3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Обращаем внимание, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий.

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить:

Необходимую консультацию по вопросам защиты прав потребителей, , в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить:

  • по телефону консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РА» 8-38822-6-36-22.

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Как правильно делать вклады в банках

Введите запрос для поиска

Вклады в банке

Скрыть поиск кредиты

  • Новости
  • Финансовые организации
  • Вклады — кредиты
  • Работа
  • Имущество
  • Финансовый консультант
  • О проекте

© 2003-2024 промо-агентство «Приоритет»

При использовании материалов обязательна ссылка на сайт www.finansist-kras.ru

vk ok

Политика обработки персональных данных . Сайт использует файлы cookie. Если вы не хотите использовать файлы cookie, отключите их в настройках браузера.

Нашли опечатку? Выделите фрагмент и отправьте нажатием Ctrl+Enter.

Заказать обратный звонок

Оставьте заявку и наш администратор свяжется
с Вами в течение 10 минут

Памятка по открытию банковских вкладов

Вклад до востребования – вклад, на который в любой момент можно вносить или снимать любую сумму денег. Проценты по таким вкладам минимальные, и как правило не превышают 2% годовых.

Срочный вклад – вклад, который остается в банке на какой-либо определенный срок (от 3 месяцев). В конце срока депозита банк выплачивает человеку полную сумму вклада плюс начисленные проценты.

Другая классификация делит банковские депозиты на:

— краткосрочные и долгосрочные;

— с капитализацией процентов и без;

— с возможностью пополнения\частичного снятия;

Планирую открыть вклад в банке. На какие основные моменты лучше обратить внимание при открытии вклада?

Основные положения, на которые необходимо обращать внимание: срок и ставка. Срок, на который открывается депозит, а также ставка по нему напрямую зависят друг от друга. Стоит запомнить простую зависимость: чем короче срок депозита – тем меньшую процентную ставку Вы по нему получите. Объясняется это довольно просто: чем дольше срок – тем больше риск того, что с этим банком может произойти что-то неблагоприятное.

Ставка по депозиту зависит не только от срока депозита, но и от множества других факторов, например, от надежности банка. Чем надежнее банк – тем ниже ставка. Надежность же в свою очередь зависит от масштабов банка, наличия государственного участия.

В договоре всегда будет прописана годовая процентная ставка, но периодичность начисления процентов может варьироваться. Они могут начисляться единожды по окончанию срока депозита, раз в год, раз в месяц или каждый день.

Процент может быть простой или сложный. Пример: есть депозит на сумму в 100000 рублей со ставкой 10% годовых со сроком 2 года, проценты начисляются два раза в год. При простом проценте итоговая сумма составит 120 тысяч рублей, при сложном – 121550.

Банк идет навстречу вкладчикам, внося условия для беспрепятственного пополнения депозита, что позволяет получать проценты на большую сумму. Досрочное снятие средств со счета тоже должно быть оговорено. В жизни могут произойти непредвиденные обстоятельства, когда человеку могут срочно понадобиться деньги.

Какие достоинства и недоставки можно назвать при открытии вклада?

Главное преимущество депозита заключается в простоте и доступности. Банки предлагают широкий спектр различных депозитов на всевозможных условиях, многие банки находятся в шаговой доступности для населения. Но у депозита есть главный минус – инфляция, которая обесценивает деньги.

Таким образом, можно выделить ряд преимуществ:

— система страхования вкладов;

— доход не облагается налогом в пределах ставки рефинансирования (на 19 апреля 2016 года она составляет 11%).

Но также существует ряд объективных недостатков:

— доходность ниже инфляции;

— сумма страховой выплаты не более 1,4 млн. рублей.

Как и любое другое инвестирование, открытие депозита связано с определенными рисками для вкладчика. Риск – это возможность неполучения желаемого уровня дохода или неполучение дохода вовсе.

Как минимизировать риски при открытии вкладом?

Основным риском открытия депозита является банкротство банка. Застраховать себя можно, проверив, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Максимальная сумма, которая компенсируется государством, составляет 1,4млн. рублей (эта сумма включает и накопившиеся проценты). Поэтому, если Вы хотите на депозит положить сумму, которая даст Вам в итоге больше 1,4 млн. рублей, целесообразнее будет разбить этот депозит на несколько и открыть их в разных банках.

Можно выделить следующие виды рисков:

— Риск банкротства банка;

— Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов;

— Риск налоговых платежей.

Риск банкротства банка можно уменьшить, разместив денежные средства в пределах 1,4 млн. рублей в различных банках, входящих в систему страхования вкладов.

Риск ликвидности может возникнуть при досрочном расторжении договора о срочном депозите. В данном случае следует открывать депозиты с возможностью частичного снятия средств.

Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов возникает когда человек открывает депозит под 10% годовых сроком на 3 года, но через год ставки выросли, и теперь средняя ставка по депозитам составляет, к примеру 13%, вкладчик теряет доход в размере 3%.

Противоположная ситуация возникает с риском реинвестирования. Например, вкладчик открыл краткосрочный депозит на полгода под ставку 8%, и собирается полученные денежные средства реинвестировать через такой же депозит, но через эти полгода ставки на рынке упали и теперь вкладчик может получить только 6% годовых.

Риск налоговых платежей заключается в том, что для рублевых депозитов установлена норма: если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования +5%, то с превышения берется налог в размере 35%.

Для чего нужна кредитная карта? Какие виды карт различают?

Следует различать довольно простую классификацию:

— Дебетовые карты с овердрафтом;

Самой простой картой является дебетовая. Эта карта привязывается к вашему счету в банке, Вы можете беспрепятственно пополнять ее, снимать с нее деньги, расплачиваться ей и т.д. в рамках суммы на вашем счете. Например, лежит на вашем счете 15 тысяч рублей, вот Вы можете распоряжаться только этой суммой. Дебетовые карты служат простой заменой наличным деньгам.

Часто дебетовые карты с овердрафтом ошибочно принимают за кредитные. Под овердрафтом понимается возможность снять со счета больше, чем на нем есть в данный момент. Это дает нам возможность воспользоваться кредитными средствами банка на определенных условиях.

Лимит овердрафта устанавливает сам банк, исходя из платежеспособности и надежности клиента.

Что касается кредитных карт, то тут особенности их использования немного сложнее. Для начала стоит сказать, что средства, находящиеся на счету карты – это средства банка.

Другой немаловажной особенностью является льготный период, в течение которого заемщик может вернуть деньги банку без выплаты каких-либо процентов. Этот период составляет, как правило, 60 дней. Кредитная карта предназначена напрямую для оплаты какого-либо товара или услуги, она не предназначена для того, чтобы с нее снимали наличные (банки устанавливают комиссии за снятие денег).

Основное правило использования кредитной карты – кредитная карта не предназначена для регулярного использования, главное ее предназначение – закрыть брешь в личном капитале, возникшей из-за непредвиденных обстоятельств (например, поломка холодильника).

Также стоит сказать, что оплачивать долг по кредитной карте следует как можно быстрее в рамках льготного периода, чтобы избежать выплаты процентов.

«Хочу положить деньги на вклад: какой срок выбрать?» Отвечают эксперты

«Хочу положить деньги на вклад: какой срок выбрать?» Отвечают эксперты

Как выбрать между краткосрочным и долгосрочным вкладами, зачем учитывать инфляцию и на какие дополнительные опции обращать внимание.
Традиционно самые высокие ставки банки устанавливают для долгосрочных вкладов, то есть сроком более одного года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать, строить стратегию развития бизнеса. Однако в 2022 году ситуация изменилась: из-за высокой неопределенности россияне стали снимать деньги со вкладов. Чтобы вернуть их назад, банки начали повышать привлекательность вкладов с коротким сроком: ставки по ним превысили ставки по долгосрочным депозитам. Рассказываем, какие ставки сейчас предлагают банки, на какой срок стоит класть деньги на вклад и на какие дополнительные опции следует обращать внимание.

Предпочтения россиян и тенденции на рынке вкладов

В последние месяцы россияне проявляли наибольший интерес ко вкладам срочностью до года, говорят эксперты аналитического центра Банки.ру. Это связано с желанием вкладчиков иметь оперативный доступ к деньгам без существенных потерь в процентах, которые могут возникнуть при досрочном расторжении долгосрочного депозита. Подобрать вклад Так, в середине ноября максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках в среднем составила 7,06% годовых, показав рост с уровня конца сентября в 6,5%. При этом на срок один — два месяца некоторые банки привлекают вклады под 9–11%, на три месяца— под 10–12%, на шесть месяцев — под 8–9%. Некоторый рост ставок связан со стремлением банков привлечь вкладчиков, чтобы компенсировать отток средств в конце сентября, отмечают аналитики Банки.ру. В основном повышение затрагивает вклады на срок от полугода, уточняют они. Также традиционно перед новогодними праздниками банки в рамках различных промоакций и маркетинговых активностей предлагают улучшенные условия по вкладам, говорят аналитики. Поэтому можно ожидать небольшого улучшения условий по ним на уровне нескольких десятых процента (0,1–0,3%), поясняют они. «Таким образом, по нашему мнению, сейчас подходящее время для открытия вклада по привлекательной ставке», — считают эксперты.

Какой срок вклада выбирать сейчас

01.12.2022 11:38

  • условия досрочного расторжения договора;
  • возможное различие в ставке при открытии депозита онлайн и офлайн;
  • срок начисления процентов, а также возможность их капитализации, которая повышает итоговую доходность вложений.

При открытии вклада стоит подробно ознакомиться с условиями разных депозитов и определить, какой из них наиболее соответствует горизонту вашего личного планирования и ожидаемой инфляции, говорит руководитель центра накопительных и трансакционных продуктов ПСБ Дмитрий Амиров.

Тем, кому сбережения могут понадобиться в ближайшее время, есть смысл открыть краткосрочный вклад, отмечает он.

Если есть возможность держать деньги на депозите долго, тогда стоит разобраться, что будет с инфляцией и ставками, советует эксперт. «Если ожидается рост инфляции и, как следствие, рост ключевой ставки — не кладите средства на долгий срок, скоро может появиться возможность разместить их выгоднее», — объясняет Амиров.

Также следует обращать внимание на дополнительные условия депозитов, которые при равенстве или небольшом различии ставок могут дать ряд преимуществ вкладчику, добавляет он. «Например, ежемесячное начисление процентов по вкладу предпочтительнее выплаты в конце срока: деньги можно положить на накопительный счет и использовать их в качестве резерва», — заключает эксперт.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет и научиться инвестировать.

Еще по теме:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *