Как выгодно взять ипотеку в 2023
Перейти к содержимому

Как выгодно взять ипотеку в 2023

  • автор:

Виды ипотеки в 2023 году

Какие существуют виды ипотечного кредитования в России, самые выгодные программы и их условия — в материале “Ъ”.

Что такое ипотека

Ипотечные кредиты выдаются банками под покупку недвижимости. После заключения сделки клиент имеет право пользоваться оформленной на него квартирой или домом, пока не выплатит всю сумму, но не может продать их или подарить. Недвижимость для банка выступает залогом на случай невыполнения клиентом обязательств по ипотеке. Поэтому ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по потребительским.

Важно! Чтобы взять ипотеку, необходимо соблюсти ряд условий банка (в том числе иметь стабильный доход), а затем внести первый взнос. Как правило, в банках он составляет не менее 10% от полной суммы. Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.

Согласно исследованию ВТБ, средняя ставка по жилищным кредитам в России по итогам первого квартала 2023 года составила 8,3%.

Какие существуют ипотечные программы

Программы кредитования делятся на несколько видов, от них зависят условия, которые предлагают клиентам:

  • по направленности (социальные / коммерческие);
  • по типу приобретаемой недвижимости (вторичная или новостройка, квартира или апартаменты, загородное жилье, строящееся жилье, земельный участок и т. д.);
  • по видам платежей: аннуитетная система погашения (равные платежи на весь срок кредитования) или дифференцированная (постепенное уменьшение платежа);
  • целевая (стандартная) / нецелевая ипотека (когда деньги выдаются под залог уже имеющейся у клиента недвижимости и используются на его усмотрение).

Самая выгодная ипотека

Самые выгодные программы ипотечного кредитования — социальные. Основная цель государственных ипотечных программ — поддержка граждан ряда категорий, среди которых:

Семьи с детьми . С 2018 года россияне, в семье которых один и более ребенок, могут взять ипотеку со ставкой до 6% и с первоначальным взносом в 20%. Из всех регионов России только в Дальнем Востоке льготную ипотеку можно получить не только на первичное, но и на вторичное жилье.

Многодетные семьи . Ипотечная субсидия для таких семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. Имеют право на нее родители, у которых третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке.

Молодые семьи . По льготной ипотечной программе «Молодая семья» можно получить от государства субсидию в размере 30–35% от стоимости жилья в строящемся доме. По ее условиям оба супруга должны быть младше 35 лет, наличие детей не обязательно. Впрочем, в некоторых регионах своей очереди на получение льготы можно ждать многие годы.

Обладатели маткапитала . В 2023 году с появлением в семье первого ребенка выплата на него составляет 586,9 тыс. руб., второго — 775,6 тыс. руб. Материнский капитал можно потратить, когда ребенку исполнится три года, в том числе взяв ипотеку.

Военные . Воспользоваться государственной ипотечной программой могут военнослужащие по контракту по истечении трех лет с момента поступления на службу. Для этого им необходимо стать участниками специальной накопительно-ипотечной системы, средства которой можно использовать на первоначальный взнос по ипотеке.

Молодые специалисты . Различные программы действуют на региональном уровне. Как правило, ими могут воспользоваться представители социально-значимых профессий: врачи, учителя.

Сельские жители . Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности (не подходит для Москвы, Московской области и Петербурга) действует с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а первоначальный взнос — 20%.

IT-специалисты . Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет до 5%, а первоначальный взнос — 20%.

Как минимум до 1 июля 2024 года действует еще одна программа льготной ипотеки для желающих приобрести квартиру в новостройке. В отличие от вышеперечисленных случаев для участия в ней необходимо лишь наличие гражданства РФ. Ставка по ней составляет до 8%, а первоначальный взнос — 20%. Комментирует Татьяна Стародумова, директор по продажам компании-застройщика «Меридиан»:

«Некоторые застройщики дополнительно субсидируют снижение процентной ставки для своих покупателей. Это позволяет приобрести квартиру на первичном рынке по рекордно низким ставкам. Этот тренд, сформированный 2020 годом, используется как мощный инструмент привлечения клиентов на первичный рынок жилья».

Программы помощи ипотечным заемщикам

В 2019 году в России был принят закон об ипотечных каникулах . Он позволяет взять паузу в обслуживании кредита тем, кто потерял работу или оказался в трудной жизненной ситуации. В мае 2021 года Госдума также приняла закон, согласно которому банки будут обязаны сообщать гражданам о причинах отказа в предоставлении ипотечных каникул.

При наличии веских причин может быть произведена реструктуризация долга . Кроме того, всегда можно провести рефинансирование ипотеки под более выгодную ставку с переходом в другой банк-кредитор.

Стоит ли брать ипотеку на покупку жилья в 2023 году

Главной и основной причиной увеличения числа выданных кредитов на покупку жилья стали программы с господдержкой. В 2020 были продлены старые и запущены новые программы субсидирования ставки по ипотеке, которые действуют и в 2023:

  • ипотека для молодых семей на строительство дома
  • сельская ипотека
  • программа для семей с детьми
  • дальневосточная ипотека
  • ипотека с господдержкой

Ставки по этим программам колеблются от 1% до 6,5% годовых. При этом банки предоставляют дисконт от базовой ставки на некоторый срок, а иногда и на весь период действия ипотеки. Важная особенность программы льготного кредитования на приобретение жилья в новостройке «Господдержка» — отсутствие требований к составу семьи, наличию детей, ограничений по месторасположению объекта недвижимости и большой размер кредита — до 12 млн рублей, что существенно расширило ряды заемщиков.

Ипотека во время кризиса: риски

Льготная ипотека стала одним из факторов скачка спроса на первичное жилье. Некоторые застройщики подняли цены. Например, только в Москве за последние полгода средняя цена за квадрат выросла примерно на 10%. Но даже при увеличении стоимости недвижимости клиент все равно экономит: низкая ставка снижает совокупную переплату, что, в свою очередь, снижает итоговую стоимость жилья. Чем же рискует клиент, покупая квартиру в ипотеку в 2023 году?

  • Увеличение сроков сдачи объектов. Ряд регионов испытывает нехватку рабочей силы, поскольку иностранные рабочие из-за пандемии вернулись домой. Это влияет на тех заемщиков, которые снимают жилье до момента сдачи в эксплуатацию своей новой квартиры. Исключить фактор просрочки сдачи нелегко, но можно. Выбирайте объекты на завершающем этапе, покупайте квартиры без отделки.
  • Недострой. Перевод жилищного строительства на проектное финансирование с использование эскроу-счетов позволил снизить риски недостроя, а программа господдержки ипотеки на новостройки вернула клиента девелоперам. Тем не менее, снижение доходов населения и неизбежное удорожание квадратного метра на фоне растущего спроса на квартиры, повышение стоимости материалов и рабочей силы может привести к невозможности завершения строительства некоторых объектов. Если планируете покупку жилья, воспользуйтесь базой проверенных банков застройщиков, сотрудничающих с банком.
  • Падение доходов. Основной риск заемщика — невозможность выплат по кредиту. Перед принятием решения об ипотеке заемщик должен правильно оценить свои возможности и не брать обязательств, с которыми не справится. Если у вас нет накоплений «на черный день», а примерный расчет ипотеки показывает, что на выплаты по кредиту придется тратить половину дохода — стоит еще раз все взвесить. Но если есть желание получить кредит на покупку жилья с господдержкой по минимальной ставке, оформляйте ипотеку на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был минимальным. Вы сможете гасить ее быстрее, если будет возможность, а так как начисленные проценты пересчитываются с уменьшением тела кредита. Переплата будет минимизирована, а риски — уменьшены. Это лучше, чем взять непосильную нагрузку, не справиться с ней и столкнуться с пенями и штрафами.
  • Снижение ликвидности жилья. Вопрос касается тех, кто зарабатывает на купле-продаже недвижимости, в том числе, с использованием подешевевшей ипотеки. Некоторые эксперты говорят о возможном застое рынка вторичной недвижимости, в частности, на фоне избыточного спроса на новостройки в 2022 — 2023 годах. Инвесторам нужно получить средства назад до того, как совокупная стоимость квадрата с учетом процентов по ипотеке превысит среднюю цену рынка. Наибольшую выгоду приносит недвижимость, купленная на этапе котлована, но это слишком «длинные» деньги, получить которые сложно, если квартира куплена в ипотеку. Поэтому массовая продажа объектов, купленных в ипотеку по низкой ставке, в ближайшие пару лет может повлечь застой рынка.

Так стоит ли брать ипотеку в 2023 году?

Если вы уже планировали брать ипотеку, но в прошлом году решили повременить, вернитесь к рассмотрению этого вопроса пока действуют программы льготной ипотеки.
Взять ипотеку в 2023 году стоит, если:

  • Ваша семья подпадает под действие любой из госпрограмм для семей с детьми или может претендовать на субсидию для многодетных. Минимальные ставки по ипотеке действительно удешевляют недвижимость, в будущем даже при сохранении ряда льгот ставка может быть выше.
  • Вы давно планировали покупку, накопили на первоначальный взнос, но переживаете за доходы. Можно оформить ипотеку, а если обстоятельства жизни изменятся — ваш доход сократится более, чем на треть, вы потеряете работу или у вас родится ребенок — можно оформить ипотечные каникулы. Эта мера поддержки добросовестных плательщиков активно используется банками для снижения числа просроченных задолженностей и помогает выйти из временного кризиса. При действительно глобальных проблемах квартиру или право требования по ДДУ можно продать. Недвижимость с обременением оформляется дольше, но в практике выдачи ипотеки противодействия таким сделкам нет.
  • Вы хотите сохранить или преумножить капитал. Покупка квартиры для последующей сдачи в аренду может защитить деньги от обесценивания и получить дополнительный доход.

Безусловно, основа безопасности ипотеки — грамотное управление своими финансами и выбор надежного банка.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2023 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2023 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

  • Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.
  • Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.
  • Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.
  • Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.
  • Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Определитесь с подходящим вариантом кредитования

Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.

Выберите банк

Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.

Соберите документы

Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.

Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.

Советы экспертов

В 2023 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.

3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

В 2023 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

Как выгодно взять ипотеку в 2023 году и досрочно погасить без ошибок

Ставки по ипотеке бывают самыми разными. Они зависят как от типа жилья, так и вас, как будущего плательщика. Самые выгодные предложения — льготные, но, к несчастью, не все могут попасть под них. Поэтому мы разберем как стандартные ставки, так и льготные.

Льготные ставки по ипотеке в 2023 году
Льготная ипотека для IT

Эта льготная программа распространяется на сотрудников аккредитованных IT-компаний. Она длится до конца 2024 года. То есть, вы можете взять такую ипотеку до окончания установленного срока, но процент все равно останется тем же до конца.

  • Ставка — до 5%. Она может быть меньше, если банк дает меньше, либо действуют региональные программы.
  • Первоначальный взнос — от 15%.
  • Ипотеку можно взять только на новое жилье.
  • Ипотеку дают определенные банки. Их список можно найти в условиях. Среди них: Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк, ВТБ и другие.

Программа работает не для всех сотрудников аккредитованных IT-компаний и не для любых сумм.

  • Размер ипотеки — до 18 млн для регионов-миллионников и до 9 млн для других регионов.
  • Гражданство РФ.
  • Возраст до 50 лет включительно.
  • Средняя зарплата за последние 3 месяца до вычета НДФЛ — от 150 000 для сотрудников компаний, расположенных в Москве, от 120 000 для сотрудников компаний, расположенных в городах-миллионниках, кроме Москвы, от 70 000 для сотрудников компаний, расположенных во всех городах и иных муниципальных образованиях, кроме городов-миллионников.

Семейная ипотека

Эта программа для семей, у которых есть дети, рожденные с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года/более двух детей/дети с инвалидностью.

  • Ставка — до 5% для Дальнего Востока и до 6% для других регионов.
  • Первоначальный взнос — от 15%.
  • Максимальная сумма — 12 млн (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), для других регионов — 6 млн. Однако можно получить и больше.
  • Можно рефинансировать уже имеющийся кредит.

Льготная ипотека для новостройки

Программа действует до 1 января 2024 года на покупку квартир в строящихся домах и новостройках. Сейчас такую ипотеку можно получить только 1 раз.

  • Ставка — до 8%.
  • Первоначальный взнос — от 15%.
  • Максимальная сумма — 12 млн (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), для других регионов — 6 млн. Однако можно получить и больше в рамках региональных программ.

Сельская ипотека

Программа распространяется на новостройки, вторичку и постройку дома в малых городах и сельской местности.

  • Ставка — от 0,1 до 3%.
  • Первоначальный взнос — от 10%.
  • Максимальная сумма — 5 млн (для Ленинградской области, Дальнего Востока и Ямало‑Ненецкого автономного округа), для других регионов — 3 млн.
  • Срок — до 25 лет.

Дальневосточная ипотека

Программа действует до конца 2030 года на покупку жилья в любом регионе Дальнего Востока.

  • Ставка — до 2%.
  • Первоначальный взнос — от 15%.
  • Максимальная сумма — 6 млн.
  • Срок — до 242 месяцев (≈ 20 лет).

Ипотека без льгот

Теперь посмотрим, какое можно получить предложение без использования льготных гос. программ для новостройки и вторичного жилья.

Для разбора возьмем три квартиры в Новосибирске. Город не маленький, но, естественно, не идет в сравнение с Москвой, поэтому подходит для среднего значения по России.

Помимо государственных программ, у банков также часто встречаются льготные условия. Поэтому рассмотрим несколько расчетов по ставкам.

Наш первый претендент2-комнатная квартира в строящемся доме в микрорайоне Европейский Берег. Квартира стоит 7,82 млн. Нам предлагают несколько вариантов. Из них к льготным не относится только Господдержка от Сбербанка со ставкой 6,8%. Комбо-ипотека нас не интересует, так как там предлагают еще и парковку с кладовой.

Получается, что первоначальный взнос будет минимум 1,173 млн. Странно, что максимальная сумма кредита по этому предложению всего 6 млн, видимо первоначальный взнос будет больше на 647 000. Этой суммы как раз не хватает для снижения до 6 млн (максимальной суммы кредита).

Это не самый низкий уровнь дома, но и не самый высокий, потому также рассмотрим более дешевый вариант.

Следующий претендент также же 2-комнатная квартира в строящемся доме, но в Тайгинском парке. Без программ банки предлагают ставку от 10,2%.

Последний вариант — это вторичка, также 2-комнатная, и примерно с той же площадью.

Для нее посчитаем по калькулятору СберБанка без льготных программ.При получении зарплаты на счет или карту СберБанка и электронной регистрации сделки выходит 11,6%.

Наше маленькое исследование показывает, что ипотека на вторичное жилье без льготных программ самая дорогая. Ставки в диапазоне от 10% до 12%.

Брать ипотеку на новостройки намного выгоднее, так как часто есть предложения по госпрограммам от банков: ставки от 6% до 8%. Однако нужно помнить о ремонте и обустройстве квартиры, а также более высокой цене во многих случаях.

Давайте посчитаем первую и последнюю квартиры с учетом процентов, чтобы выяснить, сколько вы отдадите по истечении срока. Для примера возьмем 30 лет и 1,82 млн первоначального взноса. Такой взнос рассмотрим из-за ограничений по госпрограмме от Сбербанка.

Для расчетов мы использовали сайт. Через него вы также можете рассчитать вашу теоретическую ипотеку.

За первую квартиру в новостройке выйдет: 6 млн кредита + 8,108 млн процентов = 14,108 млн.

За квартиру на вторичке выйдет: 3,43 млн кредита + 8,23 млн процентов = 11,66 млн.

По итогу второй кредит меньше, но процентов больше. Именно такая система и подталкивает к различным системам погашения кредита досрочно.

Почему ипотеку нужно брать и отдавать с умом

Если брать ипотеку наобум и выплачивать ее точно по графику банка, то вы отдадите большой кусок денег именно за проценты. Как это и произошло в наших расчетах. Чтобы выплатить как можно меньше процентов и закрыть именно задолженность по кредиту, нужно рационально подойти к выплатам.

Для начала разберемся в том, из чего состоит ипотека:

  • тело кредита — сумма, которую вы берете в долг;
  • проценты — деньги, которые вы должны банку за то, что он вам этот кредит дал.

Выплаты по ипотеке также складываются из этих двух частей. Одну часть вы платите в тело кредита, а другую за проценты. Обычно процентовка между этими частями меняется со временем. Сначала вы платите больше процентов и меньше тела, а потом перекос постепенно идет в другую сторону. Рассмотрим на примере.

Допустим что в месяц вы отдаете 15 000. Из них в первое время:

  • 3000 — тело;
  • 12 000 — проценты.

Ближе к концу срока все повернется в обратную сторону:

  • 3000 — проценты;
  • 12 000 — тело.

Обычно банки придерживаются именно такой стратегии. Такой способ выплат называется — аннуитетный.

Намного реже встречаются дифференцированные платежи. Они подразумевают одинаковую сумму за тело кредита каждый месяц. Так месячная выплата постепенно сокращается к концу срока. Однако такие платежи встречаются реже, так как они менее выгодные для банков.

Именно из-за этого выгодно закрывать ипотеку досрочно. Правильное досрочное погашение предполагает погашение именно тела кредита. Так долг уменьшается, соответственно, проценты на него тоже.

Теперь давайте подробнее разберем механизм досрочного погашения ипотеки.

Как досрочно погасить ипотеку выгодно

Как мы уже сказали, досрочное погашение помогает снизить количество процентов, которые вы отдаете банку.

Проценты по кредиту начисляются каждый день, поэтому лучше всего не копить большую сумму для досрочного погашения, а как можно чаще вносить деньги.

Количество таких погашений зависит от договора. При частичном досрочном погашении можно выбрать, что вы хотите уменьшить: ежемесячный платеж или срок.

Также есть и полное досрочное погашение. При нем вы единым платежом отдаете остаток долга и все накопившиеся проценты.

Раньше рассчитаться с ипотекой помогают субсидии, выплаты и льготы от государства. Рассмотрим, что же может вам помочь.

Выплаты для молодых семей

Программа действует до 2025 года. По ней можно получить до 35% расчетной стоимости жилья. Расчетная стоимость жилья — это установленная стоимость 1 кв. метра умноженная на количество квадратных метров квартиры. Установленная стоимость 1 кв. метра зависит от региона.

Так в 3 квартале 2023 года в Новосибирской области средняя стоимость 1 кв. местра — 106 644 рублей. В Москве — 156 513 рублей.

Семья без детей в Новосибирской области может получить около 1,3 млн.

Семья с 1 ребенком может получить 2 млн.

Программу можно использовать и для первоначального взноса.

Выплаты многодетным

По программе семьи больше чем с тремя детьми могут получить до 450 000 рублей. При этом третий или более ребенок должен родиться не ранее 2019 года.

В отличие от выплат молодым семьям, возраст родителей не важен, но важен возраст детей и их количество.

Маткапитал

Маткапитал также можно использовать для погашения ипотеки или первоначального взноса.

Налоговый вычет

Налоговый вычет позволяет вернуть до 650 000 рублей:

  • до 260 000 рублей от суммы ипотеки;
  • до 390 000 рублей от процентов по ипотеке.

Если недвижимость была куплена в браке, то эту сумму может получить каждый из супругов — 1,3 млн на двоих.

Размер вычета рассчитывается от размера ипотеки:

  • максимум 13% от 2 млн стоимости недвижимости;
  • максимум 13% от 3 млн процентов.

2 и 3 млн — это максимальный лимит. Если ваша сумма меньше, то и сумма выплаты тоже.

Вычет можно делать раз в год из накопившихся процентов по подоходному налогу. Сколько накопили с момента оформления ипотеки — столько и можно вернуть.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Очень часто ипотека страшит не процентами, а первоначальным взносом, который еще нужно накопить. Ипотека бывает и без первоначального взноса, но это грозит завышенными процентами.

При накоплении первоначального взноса лучше всего класть деньги под проценты, а не держать под матрасом. Матрас хоть и не съест ваши деньги, но вот от инфляции не защитит. Поэтому лучше бороться с постепенным уменьшением ценности средств и отправить их на счет под проценты.

В другом нашем материале мы сравнивал вклады в рублях под процент.

В Bitbanker мы предлагем вклады в рублях с доходом до 8% годовых на срок:

  • 7 дней — 5% годовых;
  • 14 дней — 6% годовых;
  • 21 день — 8% годовых;
  • бессрочно — 4% годовых.

Доход начисляется на ваш счет ежедневно равными частями в течение срока вклада. Выплаты вы можете проверить в истории операций.

Пополнить счет можно с карты через сервис «Р2Р ввод и вывод на карту», а положить деньги под процент в сервисе «Займы и вклады».

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

  • Ультимативный гайд по NFT. Как создать свой первый токен и начать зарабатывать
  • Курс биткоина в 4 актах. От дебюта 2009 до 2023 года
  • Все, что нужно знать о стейблкоинах. Какой стейблкоин самый надежный

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *