Куда платить кредит если у банка отозвали лицензию
Перейти к содержимому

Куда платить кредит если у банка отозвали лицензию

  • автор:

МОЖНО ЛИ НЕ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ, ЕСЛИ У БАНКА ОТОЗВАЛИ ЛИЦЕНЗИЮ?

Согласно данным «Левада-Центра» (https://www.levada.ru) за период с 2005 г. по 2015 г. денежные кредиты на покупку товаров брал каждый второй опрошенный (50 %), а доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, с 2001 года выросла с 25 % до 34 %, то есть каждый второй россиянин сталкивался с кредитными договорами и правоотношениями с банками.

Если банк действующий, у клиента банка не возникает вопросов как и каким образом оплачивать кредит — это обычно перечисление денежных средств на счет указанный в договоре или размещение денежных средств на банковской карте, с которой банк в определенные даты ежемесячно осуществляет списание. В случае возникновения каких-либо вопросов всегда можно обратиться на телефонную «Горячую линию» банка.

Однако, в последние годы нередки случаи отзыва лицензии у банков. Так в 2016 г. прекратил свою деятельность ООО «ПРИВАТБАНК», ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» находится в настоящий момент в процедуре банкротства.

Резонно возникает вопрос, что делать клиентам банка, которые имеют непогашенный кредит в банке у которого отозвали лицензию?

Сразу отвечу, на самый интересующий вопрос — можно ли не платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Ответ — нет, нельзя. Отзыв у банка лицензии, равно как и его банкротство не прекращает правоотношений по кредитному договору.

Что по своей сути представляет кредитный договор?

Определение кредитного договора дано в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из определения мы видим, что основная обязанность клиента (заемщика) по кредитному договору — это возвратить кредит и уплатить проценты по нему.

В силу норм статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Приведенная норма означает, что клиент банка не вправе прекратить осуществление периодических платежей по кредиту — суммы долга и процентов по своему усмотрению. Неисполнение обязанностей по кредитному договору чревато для заемщика начислением ему штрафов и пеней, предусмотренных договором, а также правом для правопреемника банка, обычно это ГОСУДАРСТВЕННАЯ КОРПОРАЦИЯ «АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ» потребовать досрочного возврата полной суммы кредита.

Законодатель предполагает, что клиент (заемщик), как добросовестный участник гражданских правоотношений, зная, что у него имеются неисполненные денежные обязательства по кредитному договору, в случае невозможности оплатить очередной платеж по кредиту по причине недействительности имеющихся у него реквизитов должен предпринять действия по установлению возможных реквизитов для оплаты.

Однако, на практике люди обычно прекращают платить кредит по причине того, что не могут это сделать физически — невозможно осуществить платеж по кредитному договору, телефонная «Горячая линия» банка не работает, а «добрые» сотрудники других банков советуют не платить пока клиент не получит уведомление о новых реквизитах для оплаты кредита.

Очень не рекомендую следовать таким советам, даже если очень хочется, так как велик риск в дальнейшем получить судебный акт, которым с вас будут взысканы и сумма основного долга, и проценты, и штрафы, и пени, и судебные расходы. При этом гасить эту сумму нужно будет не ежемесячно, а незамедлительно — в противном случае, сотрудники Федеральной службы судебных приставов России наложат взыскание на имеющееся имущество и половину вашей заработной платы или иного дохода. Избежать обязанности по возврату кредита вряд ли удастся. Рассчитывать на «чудо» не стоит — шансы на то, что правопреемник банка потеряет кредитный договор с вами или просто забудет подать заявление о вынесении судебного приказа или иска ничтожно малы.

Так что же делать если лицензию у банка отозвали и вы не знаете по каким реквизитам можно осуществить платеж по кредиту?

Об этом речь пойдет ниже.

Как оплатить кредит, если банк закрылся? | Кому и как оплатить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Ответ на названный вопрос дан Центральным Банком РФ в Информационном письме Банка России от 14.04.2017 г. № ИН-06-14/17 «О размещении реквизитов для перевода денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии».

Согласно названному письму, перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана рекомендуется осуществлять по реквизитам, размещенным:

  • на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»;
  • на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»/»Объявления временных администраций» раздела «Информация по кредитным организациям». Напомню адрес сайта Банка России — https://www.cbr.ru.

От себя добавлю, что гражданское законодательство предусматривает возможный третий вариант исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Так согласно нормам статьи 327 Гражданского кодекса РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда — если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Однако внесение денежных средств на депозит нотариуса является платной услугой, предоставляемой нотариусами.

Так, согласно пункта 8 статьи 22.1 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, нотариальный тариф за принятие в депозит нотариуса денежных сумм или ценных бумаг составляет 0,5 процента принятой денежной суммы, но не менее 1 000 рублей.

Наименее затратными являются способы, которые предложны Центральным Банком РФ.

Как заполнить реквизиты для оплаты по кредиту, взятому в банке у которого отозвана лицензия? | Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию — вопросы оформления платежа.

Ответ на названный вопрос опять же дал Центральный банк РФ в Информационном письме Банка России от 30.01.2017 г. № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии».

Согласно данному письму в реквизите «Получатель» указывается наименование кредитной организации с отозванной лицензией, в реквизите «Банк получателя» — ее наименование и место нахождения, в реквизитах «БИК» банка получателя, «Сч. N» банка получателя средств указывается соответственно ее банковский идентификационный код (БИК) и номер корреспондентского счета в соответствии со Справочником банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и подразделений Банка России, не являющихся участниками расчетов.

Значение реквизита «Сч. N» получателя не указывается.

В реквизите «Назначение платежа» информация указывается в следующей последовательности: номер счета заемщика, который указывал заемщик в качестве счета получателя при погашении кредита до отзыва лицензии у кредитной организации, символ «//», номер счета, открытый временной администрацией (конкурсным управляющим) в целях погашения кредита заемщиком (при наличии информации о нем у заемщика), символ «//», назначение платежа («погашение кредита»), информация о заемщике, номере и дате кредитного договора, период платежа и иная дополнительная информация, позволяющая идентифицировать платеж.

Что делать если не оплачивал кредит по той причине, что у банка отозвали лицензию — нужен ли юрист или адвокат ? | Что делать если взыскивают деньги по кредиту, который был взят у банка признанного банкротом? | Что делать если взыскивают деньги по кредиту, который был взят у банка признанного банкротом?

Если с текстом настоящей статьи вы ознакомились уже когда на вас подали в суд о взыскании денежных средств по кредитному договору, то в этом случае вы можете возражать относительно заявленных ко взысканию сумм по следующим возможным основаниям:

  • пропуск срока исковой давности: срок исковой давности по каждому платежу составляет три года с даты, следующей за крайней датой оплаты по кредитному договору;
  • неверный расчет суммы процентов: необходимо проверить правильно ли правопреемник исчислил суммы взыскиваемых процентов;
  • заявить об уменьшении неустоек (штрафов, пени) в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Указанные юридические действия, если вы не имеете образования по профилю «юриспруденция», будет сложно осуществить самостоятельно, поэтому в подобной ситуации разумно обратиться к юристу или адвокату за квалифицированной правовой помощью.

В случае если вы получили не иск из суда о взыскании задолженности по кредиту, а судебный приказ, то судебный приказ можно отменить — направив в суд возражение в течение 10-ти дней с момента получения названного судебного приказа.

Однако отмечу, что отмена судебного приказа лишь затягивает взыскание задолженности по кредитному договору, так как в случае отмены судебного приказа правопреемник банка не лишается возможности подать иск о взыскании с вас долга по кредиту.

После того, как судебный акт о взыскании денежных средств по кредитному договору вступит в силу, если заемщик (должник) не обладает денежными средствами для его погашения, он может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке оплаты задолженности. Помочь в подготовке документов для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта и осуществить представление интересов в суде поможет юрист или адвокат.

  • Если у банка отозвали лицензию — платить кредит нужно.
  • Куда и как платить кредит — ищем на сайте Банка России.
  • Если вы не платили кредит, взятый в банке у которого отозвана лицензия и на вас подали в суд, то необходимо обратиться к юристу или адвокату, который окажет помощь в законном уменьшении взыскиваемых сумм или в разрешении вопроса о предоставлении рассрочки/отсрочки по оплате задолженности.

Настоящая статья составлена по состоянию на 17.05.2019 г.

У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом

21 февраля Банк России впервые за полтора года отозвал лицензию у кредитной организации, на этот раз — QIWI Банка, а через неделю у банка «Гефест». Что делать клиентам в такой ситуации, разбирались «РБК Инвестиции»

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

  1. Почему у банка отзывают лицензию: причины
  2. Последствия отзыва лицензии у банка
  3. Что делать, если у банка отозвали лицензию
  4. Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
  5. Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию
  6. Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

Почему у банка отзывают лицензию: причины

ЦБ имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

Так, 21 февраля Банк России своим приказом № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у QIWI Банка. «Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор», — сообщил регулятор.

28 февраля была отозвана лицензия у банка «Гефест» за нарушение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, говорится в сообщении на сайте ЦБ.

Последствия отзыва лицензии у банка

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, в кредитную организацию назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.

В этот период приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, например начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям.

Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами — признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд. При банкротстве ликвидацией банка занимается конкурсный управляющий.

После отзыва лицензии у КИВИ Банка приостановились переводы россиян через платежную систему Contact. Представитель Банка России сообщил «РБК Инвестициям», что платежная система Contact работать не будет в связи с отзывом лицензии у QIWI Банка, который был оператором этой платежной системы. «Если перевод был отправлен без открытия счета через платежную систему Contact и не был получен, отправителю для возврата этих средств нужно обратиться во временную администрацию», — добавили в пресс-службе регулятора.

В настоящий момент при запросе на перевод сайт выдает ошибку и предлагает обновить страницу, отметила специалист департамента стратегических исследований Total Research Маргарита Ольшанская.

На текущий момент продолжают работать две другие крупные системы платежей — «Золотая Корона» и «Юнистрим», добавляет эксперт. «Для переводов небольших сумм это самый лучший вариант, так как деньги поступают либо на указанный счет, либо клиент может получить наличные в специализированном пункте», — продолжает Ольшанская.

Также невозможен стал вывод средств с кошельков QIWI, их владельцам рекомендовали подавать заявления в АСВ. В пресс-службе Банка России сообщили, что у держателей средств на электронном кошельке QIWI есть шанс их вернуть.

«В силу Закона о страховании вкладов обязательства по денежным средствам, размещенным на электронных кошельках граждан, не подлежат страхованию (п. 5 ч. 2 ст. 5 177-ФЗ). Возврат этих средств будет проходить уже в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества. По предварительной оценке Банка России, у банка хватит средств, чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе регулятора.

Фото:Shutterstock

Что делать, если у банка отозвали лицензию

При отзыве лицензии клиенты временно теряют возможность распоряжаться денежными средствами, которые зависли в банке. Если вы попали в подобную ситуацию, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

  1. Откройте счет в другом банке и сообщите бизнес-партнерам, работодателю, контрагентам новые реквизиты для расчетов.
  2. Узнайте название банка-агента для выплаты страховки по вкладам и счетам — список кредитных организаций можно будет найти на сайте АСВ.
  3. Заполните заявление на возмещение застрахованных средств для банка-агента. Сделать это можно с момента начала выплат и до полной ликвидации кредитной организации.

Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

С 19 марта 2024 года по закону можно будет обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги». При этом можно воспользоваться и прежним способом — прийти в банк-агент и заполнить все необходимые документы.

Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.

По данным статистики АСВ, на 21 февраля 2024 года в России было 599 банков, зарегистрированных в ССВ, в том числе:

  • 300 кредитных организаций, которые находятся в процессе конкурсного производства (ликвидации);
  • 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц;
  • 296 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц.

Если банк входит в систему страхования вкладов, то денежные средства на депозите в пределах, определяемых Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вернут. Если у кредитной организации нет лицензии на привлечение во вклады средств физлиц, то, делая это, банк нарушает закон. Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за 2023 год отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 21,1%, до ₽60 трлн. Это максимальные темпы за последние 13 лет, говорится в пресс-релизе агентства.

Рост объема застрахованных вкладов:

  • населения — на 19,7% (до ₽44,9 трлн);
  • на счетах эскроу — на 38,5% (до ₽5,6 трлн);
  • средств на счетах ИП — на 34,1% (до ₽2,1 трлн).

Средний размер вклада физического лица составил ₽324 тыс., увеличившись за год почти на ₽50 тыс.

За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 549 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков. Из них 96% получили свои денежные средства за счет страховки в рамках установленных лимитов.

На какие счета распространяется страхование вкладов

По Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва проценты. Лимит по всем вкладам и счетам в одной кредитной организации составляет ₽1,4 млн, а для счетов-эскроу, открытых для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов-эскроу в одном банке. На счета-эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

25 декабря 2023 года Владимир Путин подписал закон о расширении системы страхования вкладов на денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенных для осуществления профессиональной деятельности.

Также в перечень вошли счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций. Лимит страхового возмещения составит ₽1,4 млн. Изменения вступают в силу через 90 дней после официального опубликования и будут действовать в отношении страховых случаев, наступивших с указанной даты.

Страхование не распространяется, например, на вклады на предъявителя, средства, размещенные в российских кредитных организациях за границей, на денежные средства в электронных кошельках.

Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета.

В методических указаниях Минтруда РФ сказано, что для закрытия счета в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, необходимо представить заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете закрытие счета производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).

Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Да, по кредиту, даже если лицензию у выдавшего его банка отозвали, платить все равно придется — информация о том, как это делать, расположена в специальном разделе портала АСВ.

Совершать платежи по кредитам можно через платежных партнеров, которые аккредитованы специально для таких операций. Например, на текущий момент партнерами АСВ являются система быстрых переводов «Золотая Корона», оператор по переводу денежных средств «Телекснет», банковская группа «ТКБ». Оплата возможна банковскими картами Visa, Masterсard, «Мир», эмитированными банками России.

Платежи можно совершать и через любой действующий банк. Реквизиты для оплаты кредитов расположены на сайте АСВ. Если задерживать платежи, то начнут начисляться пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории.

Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку, но условия (процентная ставка, срок) останутся прежними. Другая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке.

Обязательно сохраняйте все квитанции и документы. Если возникнут спорные ситуации, вы сможете доказать свою правоту.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Что делать: придется ли платить кредит, если банк обанкротился

Баннер

Если банк обанкротился или у него отозвали лицензию, непонятно, как быть дальше. Возникает вопрос: а нужно ли продолжать платить по кредиту. Кому перечислять деньги? А если условия изменятся? Отвечаем на эти вопросы и не только в нашей статье.

  • Банк закрылся. Мне нужно дальше выплачивать кредит?
  • Почему банк может перестать работать и где об этом узнать
    • Как клиенту узнать о закрытии

    банк банкротство

    Если банк обанкротился, продолжайте платить по счетам

    Банк закрылся. Мне нужно дальше выплачивать кредит?

    Спойлер: долги необходимо погасить. Если ваш банк прекратил работу, это не повод забыть о выданной ссуде и сделать вид, что все в прошлом. Кредитные обязательства по-прежнему остаются за вами. Заем придется возвращать, даже если банк обанкротился, лишился лицензии или стал частью другой кредитной организации.

    Если просрочите платеж, придется заплатить штраф. Более того, нарушение договора грозит испорченной кредитной историей. Это чревато тем, что в будущем вам скорее всего не одобрят заем. Также кредиторы вправе обратиться в суд и уже с помощью приставов разбираться с долгом.

    Почему банк может перестать работать и где об этом узнать

    Только ЦБ или Банк России имеет право ликвидировать кредитную организацию. Это главная финансовая структура страны, и оба названия официальны и синонимичны.

    Ликвидировать, то есть закрыть можно принудительно или добровольно. Этот процесс протекает по-разному. Есть случаи, когда банк поглощает другая, более крупная и устойчивая кредитная организация.

    • Если учредители самостоятельно приняли подобное решение и ЦБ не обнаружил никаких нарушений – тогда происходит добровольная ликвидация.
    • Если же владельцы организации прибегали к разным ухищрениям, скрывали истинную картину происходящего и ЦБ уже отозвал лицензию на проведение банковских операций – требуется принудительная ликвидация.

    В случае финансовой несостоятельности ЦБ также принудительно ликвидирует кредитную организацию. Перед этим отзывается лицензия, и банк уже не может вести свою деятельность как прежде. Из этого следует, что организация не справляется с кредиторами и не может отчитаться перед клиентами.

    • Отзыв лицензии происходит по инициативе ЦБ, если обнаруживаются серьезные нарушения в работе: мухлеж с документами, чтобы спрятать реальное плачевное положение дел или потворство отмыванию денег.

    После этого ЦБ направляет заявление о ликвидации в арбитражный суд и до вынесения решения определяет временного управляющего, который теперь должен разобраться со всеми вопросами и выбрать дальнейшую стратегию.

    Если же ликвидация добровольная, ЦБ аннулирует лицензию по заявлению кредитной организации. То есть она лишается права проводить различные операции.

    У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом

    21 февраля Банк России впервые за полтора года отозвал лицензию у кредитной организации, на этот раз — QIWI Банка, а через неделю у банка «Гефест». Что делать клиентам в такой ситуации, разбирались «РБК Инвестиции»

    У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом

    (Фото: Shutterstock )

    1. 1. Почему у банка отзывают лицензию: причины
    2. 2. Последствия отзыва лицензии у банка
    3. 3. Что делать, если у банка отозвали лицензию
    4. 4. Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
    5. 5. Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию
    6. 6. Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

    Почему у банка отзывают лицензию: причины

    ЦБ имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

    Так, 21 февраля Банк России своим приказом № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у QIWI Банка. «Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор», — сообщил регулятор.

    28 февраля была отозвана лицензия у банка «Гефест» за нарушение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, говорится в сообщении на сайте ЦБ.

    Последствия отзыва лицензии у банка

    (Фото: Shutterstock )

    После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, в кредитную организацию назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.

    В этот период приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, например начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям.

    Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами — признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд. При банкротстве ликвидацией банка занимается конкурсный управляющий.

    После отзыва лицензии у КИВИ Банка приостановились переводы россиян через платежную систему Contact. Представитель Банка России сообщил «РБК Инвестициям», что платежная система Contact работать не будет в связи с отзывом лицензии у QIWI Банка, который был оператором этой платежной системы. «Если перевод был отправлен без открытия счета через платежную систему Contact и не был получен, отправителю для возврата этих средств нужно обратиться во временную администрацию», — добавили в пресс-службе регулятора.

    В настоящий момент при запросе на перевод сайт выдает ошибку и предлагает обновить страницу, отметила специалист департамента стратегических исследований Total Research Маргарита Ольшанская.

    На текущий момент продолжают работать две другие крупные системы платежей — «Золотая Корона» и «Юнистрим», добавляет эксперт. «Для переводов небольших сумм это самый лучший вариант, так как деньги поступают либо на указанный счет, либо клиент может получить наличные в специализированном пункте», — продолжает Ольшанская.

    Также невозможен стал вывод средств с кошельков QIWI, их владельцам рекомендовали подавать заявления в АСВ. В пресс-службе Банка России сообщили, что у держателей средств на электронном кошельке QIWI есть шанс их вернуть.

    «В силу Закона о страховании вкладов обязательства по денежным средствам, размещенным на электронных кошельках граждан, не подлежат страхованию (п. 5 ч. 2 ст. 5 177-ФЗ). Возврат этих средств будет проходить уже в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества. По предварительной оценке Банка России, у банка хватит средств, чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе регулятора.

    Все о системе «Золотая Корона»: где и как работает, как сделать перевод

    Что делать, если у банка отозвали лицензию

    При отзыве лицензии клиенты временно теряют возможность распоряжаться денежными средствами, которые зависли в банке. Если вы попали в подобную ситуацию, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

    1. 1. Откройте счет в другом банке и сообщите бизнес-партнерам, работодателю, контрагентам новые реквизиты для расчетов.
    2. 2. Узнайте название банка-агента для выплаты страховки по вкладам и счетам — список кредитных организаций можно будет найти на сайте АСВ.
    3. 3. Заполните заявление на возмещение застрахованных средств для банка-агента. Сделать это можно с момента начала выплат и до полной ликвидации кредитной организации.

    Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

    С 19 марта 2024 года по закону можно будет обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги». При этом можно воспользоваться и прежним способом — прийти в банк-агент и заполнить все необходимые документы.

    Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию

    (Фото: Shutterstock )

    Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.

    По данным статистики АСВ, на 21 февраля 2024 года в России было 599 банков, зарегистрированных в ССВ, в том числе:

    • 300 кредитных организаций, которые находятся в процессе конкурсного производства (ликвидации);
    • 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц;
    • 296 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц.

    Если банк входит в систему страхования вкладов, то денежные средства на депозите в пределах, определяемых Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вернут. Если у кредитной организации нет лицензии на привлечение во вклады средств физлиц, то, делая это, банк нарушает закон. Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

    АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за 2023 год отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 21,1%, до ₽60 трлн. Это максимальные темпы за последние 13 лет, говорится в пресс-релизе агентства.

    Рост объема застрахованных вкладов:

    • населения — на 19,7% (до ₽44,9 трлн);
    • на счетах эскроу — на 38,5% (до ₽5,6 трлн);
    • средств на счетах ИП — на 34,1% (до ₽2,1 трлн).

    Средний размер вклада физического лица составил ₽324 тыс., увеличившись за год почти на ₽50 тыс.

    За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 549 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков. Из них 96% получили свои денежные средства за счет страховки в рамках установленных лимитов.

    На какие счета распространяется страхование вкладов

    По Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва проценты. Лимит по всем вкладам и счетам в одной кредитной организации составляет ₽1,4 млн, а для счетов-эскроу, открытых для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

    Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов-эскроу в одном банке. На счета-эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

    Если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

    Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

    25 декабря 2023 года Владимир Путин подписал закон о расширении системы страхования вкладов на денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенных для осуществления профессиональной деятельности.

    Также в перечень вошли счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций. Лимит страхового возмещения составит ₽1,4 млн. Изменения вступают в силу через 90 дней после официального опубликования и будут действовать в отношении страховых случаев, наступивших с указанной даты.

    Страхование не распространяется, например, на вклады на предъявителя, средства, размещенные в российских кредитных организациях за границей, на денежные средства в электронных кошельках.

    Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию

    В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета.

    В методических указаниях Минтруда РФ сказано, что для закрытия счета в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, необходимо представить заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете закрытие счета производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).

    Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией

    (Фото: Shutterstock )

    Да, по кредиту, даже если лицензию у выдавшего его банка отозвали, платить все равно придется — информация о том, как это делать, расположена в специальном разделе портала АСВ.

    Совершать платежи по кредитам можно через платежных партнеров, которые аккредитованы специально для таких операций. Например, на текущий момент партнерами АСВ являются система быстрых переводов «Золотая Корона», оператор по переводу денежных средств «Телекснет», банковская группа «ТКБ». Оплата возможна банковскими картами Visa, Masterсard, «Мир», эмитированными банками России.

    Платежи можно совершать и через любой действующий банк. Реквизиты для оплаты кредитов расположены на сайте АСВ. Если задерживать платежи, то начнут начисляться пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории.

    Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку, но условия (процентная ставка, срок) останутся прежними. Другая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке.

    Обязательно сохраняйте все квитанции и документы. Если возникнут спорные ситуации, вы сможете доказать свою правоту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *