Куда положить деньги под проценты 2020 мнение экспертов
Перейти к содержимому

Куда положить деньги под проценты 2020 мнение экспертов

  • автор:

Эксперты рассказали, стоит ли сейчас открывать вклад в банке

Ставки по депозитам достигли пика, сообщили опрошенные «РГ» эксперты. Сейчас, за две недели до заседания ЦБ по ключевой ставке, по их мнению, удачный момент, чтобы открыть вклад.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии. / Сергей Михеев

«Судя по заявлениям представителей ЦБ, ключевая ставка уже достигла своего пика или близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам уже, думаю, ждать не стоит. Более того, к середине этого года регулятор может начать постепенное смягчение политики. Соответственно, будут снижаться и депозитные ставки. Причем они могут начать это делать еще до первого снижения ключевой ставки ЦБ, на ожиданиях такого шага», — рассказал «РГ» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Зампред правления Почта Банка Алексей Охорзин отметил, что по итогам первого квартала уровень ключевой ставки начнет снижаться, а вместе с ней — и доходность по вкладам. Сейчас ставки по вкладам, по его словам, находятся на пике, и предпосылок для их дальнейшего роста нет. При этом накопления Охорзин рекомендует разделить: 60% на рублевый вклад на полгода и 40% накопительный счет с начислением процента на остаток.

Пока в банках можно найти интересные предложения. Например, Сбер в декабре повысил ставку по вкладу с начислением процентов на ежедневный остаток до 14% годовых. Такая же ставка действует по накопительному счету на первые два месяца для клиентов, которые их раньше не открывали.

В середине декабря ВТБ улучшил условия по всей линейке своих сберегательных продуктов. Ставки по вкладам банк в среднем повысил на 0,5 п.п. Максимальную доходность 16% годовых могут получить новые клиенты.

Альфа-банк с 1 января повысил ставку по накопительному счету до 16% для тех, кто откроет его впервые.

ПСБ в декабре повысил ставки по срочным вкладам для розничных клиентов до 15,2% годовых.

МКБ запустил в январе вклад с доходностью 16,2% годовых на 6 месяцев.

Газпромбанк с января предлагает вклад с максимальной ставкой 15,8% годовых.

Впрочем, такие ставки — скорее, исключение. Согласно данным финансовых маркетплейсов, на которые ссылается старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, средняя ставка по накопительным счетам составляет порядка 10 — 12%, а среди крупных банков около 12 — 12,5%. «Ставки на уровне 16% присутствуют только на срок промо-периода для новых клиентов и на ограниченную сумму. Ставки в диапазоне 13-15%, как правило, доступны только при выполнении определенных условий (зачисление зарплат/пенсий, покупки на определенную сумму в месяц и т.д.)», — добавил Уклеин.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков во второй декаде января составила 14,87%.

Если регулятор снизит ключевую ставку, также поступят и банки со ставками по вкладам. Однако ждать оттока денег людей с депозитов не стоит, считают эксперты.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн рублей

«Можно посмотреть на поведение населения в предыдущий цикл снижения ставки. Когда ставку задрали до 20% в конце февраля 2022 года, наибольший приток средств во вклады наблюдался с марта по май включительно. Пик притока наблюдался в мае. Затем произошла стабилизация, а уже с сентября, когда срок вкладов стал подходить к концу, пошел отток. При этом с апреля уже началось довольно быстрое снижение ставки. К середине июня ставка уже была на уровне 9,5%», — напоминает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. Текущее повышение ключевой ставки, по ее словам, не имеет ничего общего с предыдущими. Тогда боролись за устойчивость финансовой системы, сейчас — с инфляцией. Согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, такого резкого снижения ключевой ставки в этот раз ждать не следует. «В таком случае приток средств во вклады может носить более стабильный и пролонгированный характер», — полагает Рокотянская.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн руб. Это почти втрое выше показателей 2022 года. Такую динамику регулятор объясняет социальными и бюджетными выплатами, ростом зарплат и возврату наличных в банки на фоне роста ставок по вкладам.

Сезонный приток средств в депозиты показывают декабрь и март, говорит Иван Уклеин. Это связано, в частности, с выплатами годовых премий. В январе, по мнению Игоря Додонова, можно ожидать оттока денег с депозитов. «Люди в этот месяц обычно снимают часть поступивших средств со счетов и в целом много расходуют из-за длинных праздников», — пояснил он. Людмила Рокотянская, наоборот, считает, что январская статистика по притоку средств во вклады может превзойти декабрьскую. Все, что хотели, люди потратили в конце года, а сейчас возвращаются к сберегательному поведению.

Что касается этого года в целом, эксперты считают, что благодаря относительно высоким депозитным ставкам приток средств населения в банки продолжится, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году.

Как лучше защитить деньги: положить на вклад или купить квартиру

Баннер

Как поступить с накопленными деньгами? Что выгоднее и безопаснее — положить их в банк или инвестировать в недвижимость? На эти вопросы и не только отвечаем в статье.

  • Почему вклад в банке — надежное решение
  • Что нужно знать об инвестициях в недвижимость
    • Какие есть риски и подводные камни

    квартира или вклад что выгоднее

    Куда вложить накопления, чтобы не только защитить их от инфляции, но и приумножить

    Анна и Виктор — молодая семья. Они накопили 3,1 млн рублей, из них 800 тысяч им подарили на свадьбу, а 1,3 млн выручили с продажи иномарки. Держать такие большие деньги дома под подушкой бессмысленно и небезопасно: они не принесут прибыли и могут со временем обесцениться. Пара планирует вложить сбережения и рассматривает два варианта: положить средства в банк под проценты или приобрести недвижимость.

    Что же лучше и выгоднее — вклад или квартира ? Давайте разбираться.

    Почему вклад в банке – надежное решение

    1. Это надежно . Можно не переживать за их сохранность и безопасность: вклады до 1,4 млн рублей дополнительно застрахованы государством.
    2. Прогнозируемо . Доходность всегда известна, и ее легко рассчитать заранее. Она зависит от стартового капитала и процентной ставки, которая неизменна в течение всего срока.
    3. Легко и просто . Выбор банка и подходящей программы не займет много времени. Чем большую ставку предлагают, тем лучше. Открытие счета тоже быстрое и не требует специальных знаний. Сделать это можно за несколько минут в мобильном приложении финучреждения.

    Допустим, Виктор и Анна решили положить деньги в банк на год под 12%. В конце срока они получат 323 640 тысяч рублей с учетом вычета налога с процента 13%.

    На какой срок лучше открывать вклад

    Выглядит неплохо, но реальный доход может быть немного меньше. А всему виной — инфляция, которая поглощает часть прибыли. Покупательская способность денег постепенно снижается. То, что могли себе позволить в этом году, вероятно, уже не будет стоить таких же денег в следующем. Причем цены растут не только в России, но и по всему миру.

    что лучше вклад или недвижимость

    Чтобы открыть вклад, достаточно зайти в приложение и заполнить анкету

    Несмотря на капризы инфляции, депозит все равно выгоднее и безопаснее хранения денег под подушкой.

    При выборе вклада руководствуйтесь правилом: процентная ставка должна быть выше инфляции.

    Банковские вклады позволяют скорее сохранить деньги на уровне инфляции, нежели заработать на них. Депозит не сделает вас богатым в одночасье — придется запастись терпением. Чтобы получить доходность немного больше, обращайтесь в надежный банк и подбирайте оптимальные условия.

    Что нужно знать об инвестициях в недвижимость

    Покупая квартиру, вы получаете ценный актив . В последние годы стоимость недвижимости растет. Бывают сезонные колебания или проседания, но они незначительны. Если захотите продать собственность, то с большой вероятностью заработаете сверх инфляции.

    Актив может приносить доход . Можете через какое-то время продать собственность или оставить на будущее до лучших времен. Лучше всего оправдывает себя аренда — посуточная или долгосрочная.

    Если приобретаете недвижимость для инвестиции, присмотритесь к однокомнатным квартирам. Большой популярностью пользуются именно однушки, потому что чаще снимают жилье одинокие люди или молодые семьи без детей, у которых еще нет ипотеки.

    С прибыли от долгосрочной сдачи собственности нужно платить НДФЛ 13%. Можно сэкономить, оформив самозанятость. Тогда налог составит всего 4%.

    Виталий Малинин
    управляющий партнер-агентства недвижимости «Новый Адрес»

    Если у вас нет цели заработать сумму, превышающую уровень инфляции, при сдаче в аренду квартиру можно «заморозить» свой капитал. Сегодня баланс цены жилья и суммы ежемесячной аренды не радует — квартира окупится примерно за 29 лет. То есть недвижимость приносит доход около 3,5% годовых, что явно меньше депозитов.

    Какие есть риски и подводные камни

    Недвижимость одновременно надежный и достаточно рискованный способ вложения и увеличения денежных средств.

    • Сложно предсказать динамику цен

    Невозможно точно предугадать, за сколько удастся продать собственность и будет ли эта цена выше рыночной. Возможно, сорвете куш и получите вдвое больше, нежели планировали. Или на вторичку спадет спрос, и потерпите серьезные убытки.

    На стоимость жилья влияет многое. Под окнами вырубили парк и начали строить многоэтажку, этажом выше поселились шумные соседи, арендаторы испортили ремонт — и квартиру будет намного сложнее продать.

    Что будет с ценами на недвижимость в 2024-2025 годах

    Или наоборот, строительство школы, большого торгового центра или метро неподалеку — любые улучшения инфраструктуры сделают предложение более привлекательным и увеличат стоимость жилья.

    • Потребуется много времени

    Оформить вклад очень быстро и легко, чего нельзя сказать о продаже квартиры. На то, чтобы найти покупателей, может уйти много времени и нервов. Скорее всего, без помощи риэлтора не обойтись, а это дополнительные расходы.

    Если же быстрая окупаемость не так важна, то можно сдавать недвижимость, деньги от арендаторов тратить на личные нужны или откладывать, а при необходимости и выгодной ситуации на рынке продать квартиру по цене выше изначальной.

    • Понадобятся дополнительные расходы

    Аренда может принести не только приличный доход, но и серьезные финансовые потери. Недобросовестные жильцы могут оставить после себя квартиру в плачевном состоянии. В худшем случае придется делать ремонт и обновлять мебель. Если вы не заключали договор с арендаторами, придется взять все расходы на себя.

    Дмитрий Желнин

    юрист, специализируется на земельных отношениях, кадастровой оценке и оптимизации имущественных налогов

    Ключевые преимущества недвижимости — потенциально высокая доходность и защита от инфляции. Квартира часто приносит прибыль от аренды; стоимость объекта может расти в будущем. Однако владение собственностью связано с дополнительными расходами, включая ремонт, налоги, коммуналку, и может быть менее ликвидным активом по сравнению с банковскими вкладами. Особенно по ликвидности на вторичном рынке недвижимости в последние годы ударили различные программы льготной ипотеки.

    Стоит ли брать квартиру для инвестиций в кредит

    Вернемся к истории Анны и Виктора. Накопленной суммы хватит, чтобы получить хорошую доходность по вкладу. Но как быть с покупкой недвижимости? Даже самая скромная однушка на вторичном рынке на окраине Москвы обойдется минимум в 6 млн рублей.

    В таком случае на помощь придет ипотека. Кредит должен быть по силам и вписываться семейный бюджет. Если ежемесячный платеж будет слишком большим, есть риск не справиться с финансовой нагрузкой и залезть в долги.

    семейная ипотека

    Если собственная квартира не по карману, выручат льготные программы ипотеки

    Также важно учитывать, что ипотека — долговая нагрузка не на год и даже не на пять лет. Средняя продолжительность — 20 – 25 лет. В течение всего срока нужно исправно платить и не допускать просрочек. Заранее подумайте, что будете делать, если потеряете основной источник заработка.

    В случае Виктора и Анны вложения оправдают себя, если воспользоваться ипотекой с господдержкой. По таким программам действует льготная процентная ставка, которая значительно ниже ключевой и меньше инфляции.

    Рассмотрим на примере ипотеки на новостройку. Льготный кредит под 8% могут взять все, у кого есть 30% первоначального взноса. Есть лимит по максимальной сумме — до 6 млн рублей для всех регионов.

    Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.

    Супруги Анна и Виктор подходят под требования. Они хотят купить евродвушку в Подмосковье за 8 млн рублей. У них уже есть 3,1 млн на «первоначалку», что больше 30% от суммы ипотеки.

    Расходы на кредит себя оправдают, если квартира будет дорожать быстрее, чем на 8% в год, и уровень инфляции тоже будет выше этого значения. А такая вероятность есть, учитывая, что в последнее время цены на недвижимость растут с каждым годом.

    Что лучше — вклад или квартира: мнение экспертов

    София Любимова
    риэлтор, Ростов-на-Дону

    Я бы рекомендовала пользоваться вкладом, если нужно на небольшой срок передержать деньги, например для большой покупки (автомобиль, недвижимость, обучение и т.д). Вы можете получить максимальный процент за короткий срок, и это будет лучше, чем держать деньги «под матрасом».

    Также советую создавать «финансовую подушку» на открытом вкладе, с которого можно снять в любой момент. Процент по этому депозиту будет ниже, зато деньги будут доступны постоянно.

    Во всех остальных случаях рекомендую купить квартиру. Если вы открыли вклад на 15%, нужно учитывать, что это годовые, а значит, за три месяца вы заработаете около 3,7%. В то время как цены на первичную недвижимость в последние годы растут в среднем на 15 – 20% в год. Если удачно продать собственность, можно выручить до 40%.

    В банке деньги под надежной защитой и не сильно теряют в стоимости. Вклад также подойдет, если вам нужно передержать средства год-другой, пока не решили, куда их потратите.

    С точки зрения долгосрочной перспективы, недвижимость значительно выигрывает. Она может принести доход как от аренды, так и от продажи.

    Вклады, облигации, акции. Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали

    Артем Геодакян/ ТАСС

    Нашему герою 30 лет. Он работает в офисе и получает оклад как у обычного клерка в его городе. Он не умеет копить деньги, почти ничего не знает об инвестициях, но решил в этом разобраться, чтобы не зависеть только от работодателя. Такие условия получили эксперты — финансовые консультанты. Они популярно и пошагово рассказывают, как создать личный капитал практически с нуля.

    С чего начать?

    1

    Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет «вытащить» деньги из финансовой подушки.

    Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.

    «Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив «подушку безопасности», можно инвестировать деньги», — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании «Личный капитал».

    Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку.

    Значит, открыть вклад. А какой банк выбрать? Не хочу потерять сбережения

    2

    Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее по счетам нескольких банков.

    Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.

    «Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%», — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но он уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.

    У меня есть кредит. Что сделать сначала — отдать долг или начать копить?

    3

    Копить «подушку безопасности».

    «Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит», — советует Дмитрий Герасименко.

    При этом долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не «подсаживайтесь» на минимальные платежи.

    Отложу на черный день, а потом буду вкладывать в доходные инструменты. Что нужно знать?

    4

    Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.

    Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.

    И инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.

    Куплю квартиру в ипотеку. Через 20–30 лет все выплачу. Буду сдавать жилье в аренду. Хорошая идея?

    5

    Это сомнительная идея. Вот расчеты.

    «Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых, т.е. 250–300 тыс. рублей, — считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых».

    Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в банках.

    Что касается цен на аренду квартир — сейчас во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжали дешеветь. А в 2020 году цены еще снизились в период пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.

    «В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом».

    Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем. Что выгоднее: копить на квартиру или купить ее в ипотеку, мы подробно разобрали в этом тексте.

    Что еще можно сделать?

    6

    Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.

    Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.

    «ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств».

    На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.

    Какой самый простой и безопасный способ инвестировать деньги?

    7

    Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.

    Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.

    Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много).

    Хочу купить акции компаний. Какие выбрать?

    8

    Покупка акций — риск, они могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.

    «В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать», — рассказывает Наталья Смирнова.

    Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из «Индекса Мосбиржи». В него входят, для примера, Сбербанк, «Газпром», «Лукойл». Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют «голубые фишки».

    «Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома», — говорит Эльдар Умбатов.

    Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.

    При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.

    А если мне нужны акции иностранных компаний?

    9

    Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.

    «В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. — Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто».

    Стоит ли покупать доллары и евро?

    10

    Да, но не стоит хранить все сбережения только в валютах (пусть и разных). Стоит выделить на них часть накоплений. А другую часть вкладывать в облигации, акции и другие инструменты.

    Что касается части, отданной под сбережения в валюте, есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.

    Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты. Они тоже подвержены инфляции. И курс доллара и евро может снижаться или расти. Однозначно стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.

    Какие еще есть идеи?

    11

    Долгосрочное страхование жизни.

    Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.

    В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.

    В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.

    «Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей», — говорит Роман Акентьев, автор книги «Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами».

    Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.

    Я импульсивный. Накоплю и потрачу все на путешествия. Как сберечь деньги до старости?

    12

    Рассмотрите долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.

    «Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок. Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги», — говорит Наталья Смирнова.

    В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. «Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение», — говорит Эльдар Умбатов.

    А еще есть способы?

    13

    Ведите учет расходов и доходов.

    Вообще это базовый совет. Те, кто научился хорошо обращаться с финансами, ведут личный бюджет. Но таких людей немного. 49% россиян не ведут учет трат и доходов вообще, 51% — ведут, но большинство из них считает «в уме» и приблизительно. Мало кто записывает, сколько получили и потратили. А это действительно дисциплинирует. Можно все записывать в блокнот или в табличку «Эксель». Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android.

    В этом тексте мы подробно рассказываем, как планировать семейный бюджет так, чтобы оставались деньги для сбережений и инвестиций.

    Сколько денег мне нужно, чтобы не работать через 10–30 лет?

    14

    Зависит от того, как вы хотите жить.

    «Допустим, ваша зарплата — 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает финансовый эксперт Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей». Она предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.

    «Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше».

    Анастасия Степанова

    В какой банк положить деньги: топ-10 ставок по вкладам в январе 2024 года

    На фоне повышения ключевой ставки до 16% в конце 2023 года многие российские банки стали предлагать выгодные условия по вкладам на три и шесть месяцев. Где самый выгодный процент — в рейтинге «РБК Инвестиций»

    Фото: Shutterstock

    Фото: Shutterstock

    1. Средние ставки по вкладам в банках
    2. Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий
    3. Что будет с банковскими вкладами в первом квартале 2024 года

    15 декабря, на последнем в 2023 году заседании совета директоров Банка России, принято решение о повышении ключевой ставки на 100 б.п., с 15% до 16%. Увеличение показателя было вполне ожидаемым прежде всего из-за инфляции, темпы роста которой оценивались регулятором как высокие.

    Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 15 декабря 2023 года

    Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 15 декабря 2023 года (Фото: РБК)

    На фоне высокой ключевой ставки продолжился рост доходности по сберегательным продуктам, который, в свою очередь, усилил приток денежных средств граждан на банковские вклады. Так, в ВТБ в декабре портфель рублевых средств розничных клиентов увеличился почти на ₽550 млрд. Прирост стал максимальным не только в 2023 году, но и за все время работы банка. Эта тенденция характерна для рынка в целом, отметили в пресс-службе кредитной организации.

    В Сбербанке портфель средств физических лиц за январь — ноябрь 2023 года вырос на ₽4,5 трлн. В госбанке ожидают, что по итогам года он превысит ₽22 трлн.

    По данным аналитиков ЦБ, на 1 декабря 2023 года средства физлиц на счетах в банках составили ₽42 трлн, из них на срочных вкладах — ₽27,9 трлн, на текущих счетах — ₽14,1 трлн.

    За 11 месяцев 2023 года по всем средствам физлиц прирост составил рекордные ₽5,4 трлн:

    • по депозитам — ₽5,2 трлн;
    • по текущим счетам — ₽0,2 трлн.

    За 2022 год прирост по средствам физлиц составил ₽1,9 трлн, из них: депозиты — ₽1,4 трлн, текущие счета — ₽0,5 трлн.

    Несмотря на то что ключевая ставка в 2022 году доходила до 20%, приток денежных средств физлиц за весь 2022 год был на ₽3,5 трлн (в 2,8 раза) меньше, чем за 11 месяцев 2023 года.

    Средние ставки по вкладам в банках

    Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 12 января 2024 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

    • на три месяца — 14,12% годовых (+0,09 п.п. к показателю на 25 декабря),
    • на шесть месяцев — 14,36% (+0,09 п.п.),
    • на год — 12,72% (-0,01 п.п).

    Рост показывают ставки по вкладам на полгода и на три месяца, а доходность по сберегательным продуктам сроком на год практически не изменилась.

    Средняя доходность депозитов на 12 января в топ-10 банков, по данным «Финуслуг», составляет:

    • на три месяца — 14,64% годовых (без изменений к показателю на 25 декабря);
    • на шесть месяцев — 14,01% (-0,05 п.п.);
    • на год — 12,00% (-0,25 п.п.).

    На 12 января средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 11,2% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.

    Фото:Shutterstock

    Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий

    «РБК Инвестиции » изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.

    Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

    1. Росбанк

    • Ставка: 18,7%.
    • Сумма: от ₽100 тыс. до ₽1 млн.
    • Срок: 190 дней.

    Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

    2. Московский кредитный банк

    • Ставка: 18,5%.
    • Сумма: от ₽10 тыс. до ₽1 млн.
    • Срок: 95 или 185 дней.

    Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

    3. Почта Банк

    • Ставка: 17%.
    • Сумма: от ₽10 тыс. до ₽500 тыс.
    • Срок: 91 день.

    Продукт доступен для новых клиентов и тех, кто не получал проценты по сберегательным продуктам банка последние 91 день.

    4. Свой Банк

    • Ставка: 17%.
    • Сумма: от ₽30 тыс. до ₽500 млн.
    • Срок: от 91 до 1095 дней.

    5. Тинькофф Банк

    • Ставка: 16,53%.
    • Сумма: от ₽50 тыс. до ₽30 млн.
    • Срок: от трех месяцев до года.

    Фото:Shutterstock

    6. Морской Банк

    • Ставка: 16,1%.
    • Сумма: от ₽100 тыс. до ₽5 млн.
    • Срок: от трех месяцев до года.

    Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

    7. Россельхозбанк

    • Ставка: 16%.
    • Сумма: от ₽3 тыс. до ₽10 млн.
    • Срок: от трех месяцев до четырех лет.

    Продукт доступен для новых вкладчиков — физических лиц, не имеющих действующих срочных вкладов и накопительных счетов в течение 30 дней до обращения в банк (включая дату обращения) с целью открытия вклада.

    8. ВТБ

    • Ставка: 16%.
    • Сумма: от ₽1 тыс.
    • Срок: 181 день.

    Предложение действует при условии отсутствия в течение 180 дней действующих вкладов / накопительных счетов от даты обращения в банк.

    9. Газпромбанк

    • Ставка: 16%.
    • Сумма: от ₽15 тыс. до ₽300 тыс.
    • Срок: от 91 до 1095 дней.

    Предложение действительно при открытии вклада «новыми деньгами» — теми, которых не было на счетах и вкладах в банке до 30 сентября 2023 года включительно.

    10. Альфа-Банк

    • Ставка: 16%.
    • Сумма: от ₽50 тыс.
    • Срок: от трех месяцев до трех лет.

    Фото:Shutterstock

    Что будет с банковскими вкладами в первом квартале 2024 года

    Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова считает, что в условиях высоких ставок большую часть 2024 года на финансовом рынке сохранится «время вкладчика». Многие россияне воспользуются сложившейся ситуацией и постараются приумножить имеющиеся средства для будущих крупных покупок.

    Финансовые эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», прогнозируют, что смягчение денежно-кредитной политики начнется не раньше второй половины 2024 года, поэтому пока банки будут предлагать депозиты с высокой доходностью на короткий срок — три и шесть месяцев.

    Аналитики онлайн-платформы «Финуслуги» ожидают, что средняя доходность краткосрочных вкладов в первом квартале по-прежнему будет высокой. Большинство игроков считают, что приблизились к пику повышения ставок в текущем цикле ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ.

    Решающее значение для дальнейшей траектории ставок будет иметь февральское заседание Банка России. При сохранении или снижении ставки и отсутствии в первом квартале геополитических потрясений начнет формироваться тренд на нормализацию кривой доходности, считают аналитики «Финуслуг».

    Следующее заседание совета директоров Банка России, где будет обсуждаться уровень ключевой ставки, пройдет 16 февраля 2024 года.

    Фото:Shutterstock

    Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *