Рефинансирование и реструктуризация в чем разница
Перейти к содержимому

Рефинансирование и реструктуризация в чем разница

  • автор:

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка. Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.

Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.

Преимущества рефинансирования:

  • возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • большой выбор программ в разных банках с различными условиями;
  • возможность взять сумму, превышающую размер долга, и потратить ее на собственные нужды;
  • отсутствие особых отметок в кредитной истории.

Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.

Реструктуризация кредита

В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным. Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.

Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.

Преимущества реструктуризации:

  • быстрое рассмотрение заявки, так как в банке уже есть вся информация о клиенте и его платежеспособности;
  • широкий перечень обстоятельств, которые позволяют просить о реструктуризации;
  • вероятность уменьшения суммы переплаты.

Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.

  • Поменялись внешние условия, например, в каком-то банке проходит акция со сниженными процентами по кредиту для привлечения новых клиентов.
  • Есть несколько обязательств в разных банках, и хочется сделать порядок расчетов удобнее.
  • Возник риск неуплат и просрочек, а нужно сохранить положительную кредитную историю.
  • Заемщик еще не успел погасить большую часть долга и решил воспользоваться более выгодной программой.

Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей.

  • Невозможно использовать рефинансирование из-за плохой кредитной истории.
  • Необходимо снизить долговую нагрузку на непродолжительное время (2–3 месяца) с сохранением условий.
  • Появился риск судебного преследования из-за просрочек и штрафов — можно договориться с банком и избежать серьезных мер.
  • Необходимо изменить дату, сумму, сроки платежей, другие условия договора без переоформления кредита.

Заключение

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита достаточно большая. Принимая решение о выборе из этих двух опций, внимательно изучайте условия. Посчитайте финансовые показатели, определите свою выгоду, учтите дополнительные расходы на страхование, обслуживание. Можно приехать в банк и получить личную консультацию кредитного менеджера — эта услуга бесплатная.

Повышайте уровень финансовой грамотности, чтобы рационально расходовать собственные средства.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Дабы понять различия между двумя сколь хитроумными, столь и модными сейчас банковскими терминами, нужно дать точные определения каждому из них. Итак: Рефинансирование — процедура, при которой все кредиты человека объединяются в один с целью уменьшения платежей или процентной ставки. Реструктуризация — пересмотр условий кредита с целью предоставления более выгодных условий. Обе услуги предлагаются банками, однако реструктуризация бывает ещё и судебной — когда проводится в рамках банкротства. Статья подробно объяснит, в чем разница рефинансирования и реструктуризации, а также посоветует, что лучше для человека, который попал в трудное финансовое положение.

Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита?

  • воспользоваться кредитными каникулами;
  • реструктурировать заём;
  • рефинансировать кредит.

В чем смысл реструктуризации в банке? Это процедура, которая позволяет пролонгировать кредитный договор с целью изменения величины ежемесячных платежей в сторону уменьшения.

Сейчас вы платите 2000 рублей в месяц, и платить осталось год. После реструктуризации вы будете платить 1500 рублей в месяц, но уже в течение 2-х лет. Прямо здесь и сейчас вы получаете выгоду. Но в конце концов в выигрыше кредитор: вы отдадите ему 36000 рублей вместо 24000.

Иногда реструктуризация подразумевает списание:

  • начисленных процентов;
  • пеней и штрафов по неустойке.

Процедура выглядит следующим образом:

Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита

  1. Человек обращается в банк и описывает проблему. Он вынужден предоставить документы в подтверждение своих слов. Это могут быть выписка из Центра занятости, трудовая книга, свидетельство о рождении ребенка и другие бумаги.
  2. Банк принимает решение о реструктуризации и заключает дополнительное соглашение с заемщиком, указывая новые условия и порядок выплаты.
  3. Соглашение подписывается обеими сторонами.

Рефинансирование (перекредитование) — объединение нескольких кредитов в один. Процедуру предлагает сторонний банк. Выгода клиента: он уменьшает ежемесячный платеж или сумму к погашению.

Процедура выглядит так:

  1. Человек обращается за рефинансированием в банк, получает предварительное одобрение.
  2. Он начинает собирать справки и подтверждения с банков, в которых открыты кредиты.
  3. Собранные документы передаются в банк, рефинансируемые кредиты закрываются, открывается отдельный кредит. Заключается новый договор.

«Нередко программы рефинансирования предлагают молодые банки, которые только набирают клиентуру. Они заинтересованы в каждом заемщике, поэтому предлагают „вкусные“ условия: снижение процентной ставки на 3% и больше от основной; пролонгацию сроков до 5 лет и различные бонусы. Стоит поискать предложения среди региональных банков». Золотова Яна , помощник арбитражного управляющего

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Рассмотрим ключевые отличия между 2 процедурами.

Реструктуризация Рефинансирование
В каком банке можно провести процедуру? В своем банке, где был оформлен кредит В стороннем банке
Когда процедура выгодна? Когда человек попадает в тяжелую ситуацию и временно не может платить в прежнем объеме (лечение, рождение ребенка) Когда человек набрал много кредитов, в частности — в МФО, где процентные ставки составляют по 0,5%-1% в сутки
Сколько документов нужно? Минимальный перечень. Но придется подтвердить тяжелые обстоятельства документально Кредитные договоры, справки о доходах, выписки из банковских счетов и другие документы
Имеет ли значение кредитная история? Нет. Реструктуризация предоставляется и на первых месяцах просрочки Да, рефинансирование в основном работает только в отношении «чистых» клиентов
Дополнительные затраты Отсутствуют Возможны, если услугу банк предоставляет на платной основе Записаться на консультацию

Судебная реструктуризация долгов: альтернатива банкам?

С принятием закона о банкротстве физлиц 1 появилась возможность пройти судебную реструктуризацию долгов. Заявление подается непосредственно в Арбитражный суд, но банкротство в итоге не признается. Человек получает возможность рассчитаться с долговыми обязательствами по кредитам в разумные сроки и с минимальной процентной ставкой.

Что предполагает судебная реструктуризация долгов?

  1. Максимальный срок погашения — 3 года.
  2. Размер процентной ставки — по учетной ставке ЦБ. Она регулярно меняется и составляет 4-6% годовых.

Судебная реструктуризация долгов выгодна заемщикам, которые не стремятся становиться банкротами, но и переплачивать деньги по банковским процентам не хотят. Также она является выходом для тех, кто не хочет терять жилье в ипотеке, которое в процедуре реализации имущества обязательно включается в конкурсную массу под реализацию.

Судебная реструктуризация долгов

Процедура проходит с участием финансового управляющего. Важным фактором является составление плана-графика по погашению задолженности, который в дальнейшем утверждается судом.

Согласно закону 2 , должнику нужно соответствовать условиям:

  • Есть стабильный источник дохода, подтверждённый документально. Денег должно хватать на погашение долгов и на содержание себя.
  • Нет судимостей по экономическим преступлениям.
  • В отношении должника ранее не применялись процедура банкротства (5 лет) и реструктуризации долгов (8 лет).

Реструктуризация через суд в разы выгоднее банковских программ. Во-первых, вы не переплачиваете проценты. Во-вторых, в период процедуры задолженность не начисляется. В-третьих, можно реструктуризировать одновременно все кредиты и другие долговые обязательства. Минус в том, что процедура доступна ограниченному кругу людей.

Автор: Кузнецов Роман , арбитражный управляющий

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Команда Райффайзен Банка

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

  • можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
  • новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
  • обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

  • снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
  • «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
  • дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
  • списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

  • если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
  • если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
  • если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
  • если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

  • бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
  • у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
  • нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

  • изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в онлайн-калькуляторах, сопоставить выгоды
  • подать заявку на перекредитование
  • в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзен Банк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?

Рефинансирование и реструктуризация — два инструмента, которые позволяют изменить кредитный договор. С их помощью заемщики могут уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или скорректировать график.

В статье мы расскажем, в чем разница и что общего у рефинансирования и реструктуризации, при каких условиях их можно оформить, какой инструмент выгоднее.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – погашение задолженности по уже взятому займу или нескольким с помощью нового кредита. Когда заемщик оформляет рефинансирование, старый кредитный договор прекращает свое действие, а новый заем идет на уплату существующей задолженности. Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, в котором оформлял предыдущий кредит, или к новому кредитору.

Это может быть выгодно, чтобы заемщик смог:

  • Закрыть сразу несколько задолженностей одним займом.
  • Упростить график ежемесячных платежей.
  • Уменьшить финансовую нагрузку.
  • Получить более низкую ставку.
  • Взять дополнительные средства. Например, суммы по текущему договору не хватило на то, чтобы закончить ремонт. При рефинансировании можно увеличить размер кредита, часть потратить на погашение существующей задолженности, а на оставшуюся – продолжить ремонт.

Чаще всего рефинансируют потребкредиты, но некоторые банки предлагают эту услугу и для других кредитных продуктов, например, ипотеки или кредитных карт. Условия зависят от банка. При оформлении важно учитывать доступную сумму нового кредита, сроки его погашения, процентную ставку, дополнительные взносы.

Обычно кредиторы одобряют рефинансирование через 3–6 месяцев после оформления предыдущего займа, но некоторые предлагают перекредитование через 60 дней. Редко рефинансируют почти закрытые займы.

Рефинансирование можно проводить несколько раз. Но чем больше заемщик обращается за перекредитованием, тем меньше его шансы на одобрение. Важно, что рефинансирование кредита после реструктуризации не оформляется. Эта отметка негативно влияет на кредитную историю, поэтому кредиторы не одобряют такие заявки. Подробнее о рефинансировании вы можете прочитать в отдельной статье.

Рефинансирование в УБРиР
Переводите кредиты на выгодных условиях

Рефинансирование в УБРиР

Что такое реструктуризация?

Это внесение изменений в уже действующий кредитный договор. Если у заемщика ухудшается финансовое положение, он может реструктурировать кредит: увеличить срок погашения задолженности, уменьшить ежемесячный платеж, взять кредитные каникулы.

Оформить реструктуризацию можно только у того же кредитора, с которым был заключен кредитный договор. Но условия для реструктуризации имеют свои ограничения. Чаще всего среди них:

  • тяжелое заболевание;
  • потеря работы;
  • резкое снижение доходов;
  • рождение ребенка.

Важно подать заявление на реструктуризацию сразу после изменения финансового положения, не допуская просрочки ежемесячных платежей. Иначе кредитная история будет подпорчена, шансы на получение одобрения снизятся.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Критерии для сравнения

Действие старого кредитного договора

  • Рефинансирование
    Заключенный ранее договор перестает действовать, оформляется новый заем.
  • Реструктуризация
    Заключенный ранее договор остается в силе, изменяются некоторые его условия.

Где можно оформить

  • Рефинансирование
    У любого кредитора.
  • Реструктуризация
    Только в банке, который выдавал заем.

Условия оформления

  • Рефинансирование
    Заемщик может оформить рефинансирование без предоставления доказательств ухудшения финансового положения.
  • Реструктуризация
    Заемщик должен предоставить доказательства ухудшения финансового положения согласно условиям конкретного банка, иметь хорошую кредитную историю.

Влияние на кредитную историю

  • Рефинансирование
    При своевременном закрытии задолженности влияет положительно.
  • Реструктуризация
    Не влияет или влияет отрицательно.

Рефинансирование используют заемщики, которые хотят получить более выгодные условия, упростить график платежей по одному или нескольким займам.

Реструктуризация — крайняя мера. Заемщики прибегают к ней в тяжелых ситуациях, кредиторы расценивают ее как негативное событие.

Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация кредита

Выгода того или иного инструмента зависит от ситуации, в которой оказался заемщик.

Если клиент банка оформил ипотечный кредит, вовремя вносил ежемесячные платежи, но в какой-то момент из-за пополнения в семье ему стало не хватать средств, лучше реструктурировать заем или подать заявление на отсрочку. При реструктуризации финансовая нагрузка снизится. Но необходимо иметь в виду, что действие кредитного договора и переплата по нему увеличатся.

Другой пример: заемщик выплачивает займы одному или нескольким кредиторам. Чтобы было проще следить за графиком платежей, он может закрыть старые кредиты и открыть один новый. В этом случае заемщик может выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия и получить заем по меньшей ставке.

Из-за того, что реструктуризация — инструмент для заемщиков, финансовое положение которых ухудшилось, условия по ней чаще всего выгоднее кредитору. Рефинансирование же приносит больше выгоды заемщику. Особенно это заметно, если кредит закрыт на половину или меньше. В этом случае значительная часть процентов уже выплачена, остаются только выплаты по основному займу.

Как оформить рефинансирование и реструктуризацию долга

Рефинансирование

Порядок действий, по которому кредиторы рефинансируют займы, каждый банк устанавливает отдельно. Чаще всего заемщику необходимо выбрать кредитора, направить ему заявление, предоставить документы:

  • паспорт, копию паспорта;
  • справку о доходах и налогах;
  • информацию о дополнительных доходах (по желанию);
  • действующий кредитный договор, который заемщик хочет рефинансировать.

После одобрения клиент закрывает старый долг с помощью нового кредита, получает справку о погашении, передает ее новому кредитору. Изучить условия по рефинансированию в УБРиР вы можете здесь.

Реструктуризация

Для оформления кредитору требуются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. В разных ситуациях это могут быть:

  • справка о тяжелом заболевании;
  • свидетельство о получении инвалидности;
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • справки о доходах;
  • подтверждение постановки на учет в службе занятости;
  • документ, в котором отображена задолженность по займу.

Банк имеет право запросить дополнительные бумаги. Для реструктуризации также необходимо составить заявление, и его форма устанавливаются банком.

После одобрения заявки заемщик должен посетить отделение банка для подписания обновленного договора. После этого начинает действовать новый график платежей, может измениться их размер или распределение выплаты процентов и основного тела кредита.

Подводим итоги

Что значит рефинансирование займа?

Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия долга по одному или нескольким старым.

Реструктуризация кредита — что это?

Это изменение условий действующего кредитного договора при ухудшении финансового положения заемщика.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Рефинансировать можно один или несколько займов для получения более выгодных условий. При этом необязательно обращаться к тому же кредитору, у которого был оформлен кредитный договор.

Реструктурировать заем можно только в том же банке. Чаще всего заемщик не получает выгоду, но может облегчить финансовую нагрузку.

Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга?

Зависит от ситуации, в которой оказался заемщик, и от вида займа.

Как рефинансировать или реструктурировать кредит?

Собрать все необходимые документы, написать заявление, подать бумаги в банк. После одобрения — посетить отделение для подписания нового или измененного договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *