Запрос в бки что это такое
Перейти к содержимому

Запрос в бки что это такое

  • автор:

Как получить свою кредитную историю?

Кредитной историей признается информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств, в частности по договору займа (кредита) (п. п. 1, 1.1 ст. 3 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется в форме кредитного отчета (п. 3 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Справка. Субъект кредитной истории

Субъектом кредитной истории является физическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история, в частности заемщик по договору займа/кредита (за исключением участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), поручитель по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципал, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, должник, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по оплате жилья, коммунальных услуг и услуг связи либо алиментных обязательств, физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа/кредита, поручительства по займу/кредиту (п. 5 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Содержание кредитной истории

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей (п. 1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

  1. титульной;
  2. основной;
  3. дополнительной (закрытой);
  4. информационной.

В титульной части кредитной истории содержится, в частности, такая информация о физическом лице — субъекте кредитной истории, как его фамилия, имя, отчество (последнее — при наличии), а также паспортные данные (ч. 2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

В основной части кредитной истории указываются в том числе следующие сведения (ч. 3 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

  • место регистрации и фактическое место жительства гражданина (при наличии), абонентский номер (в том числе подвижной радиотелефонной связи), адрес электронной почты (в случае их предоставления субъектом кредитной истории);
  • сумма обязательства заемщика, установленная договором займа/кредита на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа/кредита участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количество таких заемщиков, либо лимит по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты;
  • дата предоставления займа/кредита;
  • срок исполнения обязательства в полном размере;
  • сумма и дата очередного платежа по договору займа/кредита или минимальная сумма платежа и длительность беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты;
  • величина среднемесячного платежа по договору займа/кредита и дата его расчета.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся данные, в частности (п. 4 ст. 4 Закона N 218-ФЗ): в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории) — в том числе наименование юридического лица, ОГРН, ИНН; в отношении пользователей кредитной истории — в том числе наименование юридического лица или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, ОГРН, ИНН, дата запроса, дата предоставления кредитного отчета; в отношении приобретателя права требования — например, Ф.И.О. приобретателя — физического лица, его паспортные данные.

Информационная часть кредитной истории формируется для каждого обращения физического лица (заявителя) в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй. В ней содержится информация, в частности, об обращении заявителя в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, о заключении такого договора (сделки) или об отказе в его заключении, информация об отсутствии платежей по договору займа/кредита в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа/кредита, которое не исполнено заемщиком (п. 4.1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

Получение кредитной истории

Запрос о предоставлении кредитного отчета может быть направлен в бюро кредитных историй, а также в заключившую с вами договор на предоставление кредитного отчета кредитную или некредитную финансовую организацию. При направлении запроса в бюро кредитных историй кредитный отчет будет предоставлен вам в полном объеме, в отличие от кредитного отчета, полученного на основании договора через кредитную и некредитную финансовую организацию (п. 7 ст. 3, п. п. 1, 2 ч. 1, п. 1 ч. 6.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

Для получения своей кредитной истории через бюро кредитных историй рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Узнайте, в каком бюро кредитных историй содержится ваша кредитная история

Для получения информации о бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится ваша кредитная история, необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В зависимости от того, известен ли код субъекта кредитной истории (СКИ), запрос может быть направлен одним из двух способов.

Справка. Код субъекта кредитной истории

Код СКИ — определенная данным субъектом комбинация цифровых и буквенных символов, используемая при направлении в ЦККИ запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история (п. 10 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Если вам известен ваш код СКИ, для получения информации о БКИ заполните форму запроса на сайте Банка России, указав, в частности, свои паспортные данные, код СКИ и адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. Запрос также можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru. ЦККИ вышлет ответ с информацией о БКИ или об отсутствии такой информации по указанному вами адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса (п. п. 1.1 — 1.3, 3.1, 3.2 Указания Банка России от 31.08.2005 N 1610-У).

Если неизвестен код СКИ, вы можете получить информацию о БКИ (Указания Банка России от 11.12.2015 N 3893-У, от 18.01.2016 N 3934-У, от 29.06.2015 N 3701-У, от 19.02.2015 N 3572-У):

  1. при непосредственном обращении в любое БКИ;
  2. при обращении через любую кредитную организацию, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, которые взаимодействуют с БКИ на основании заключенного договора об оказании информационных услуг;
  3. при направлении в ЦККИ телеграммы (по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ);
  4. при обращении в ЦККИ через нотариуса.

При наличии в ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, вы получите ответ, содержащий, в частности, полное наименование БКИ, ее номер в государственном реестре БКИ, адрес (место нахождения) и телефон. При наличии информации о нескольких БКИ, в которых хранятся ваши кредитные истории, ответ ЦККИ будет содержать информацию обо всех БКИ (п. п. 4.2, 4.3 Указания N 3572-У).

Вы также можете получить информацию о БКИ через Единый портал госуслуг в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй». Для этого потребуются данные вашего паспорта и СНИЛС (Информация Банка России).

Шаг 2. Обратитесь с запросом в БКИ и получите кредитный отчет

Вы вправе обращаться в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз — за плату, размер которой устанавливается БКИ. При этом вы не обязаны указывать причины, по которым хотите получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ч. 2 ст. 8 Закона N 218-ФЗ).

Запрос в БКИ может быть направлен (ч. 6.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ):

  • в письменной форме на бумажном носителе с вашей собственноручной подписью при представлении в БКИ документа, удостоверяющего вашу личность;
  • в форме электронного документа;
  • в письменной форме на бумажном носителе с вашей собственноручной подписью, подлинность которой засвидетельствована нотариусом;
  • в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении ему документа, удостоверяющего вашу личность.

Кредитный отчет будет вам предоставлен в письменной форме или в форме электронного документа (ч. 6 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

БКИ предоставит вам кредитный отчет в следующие сроки (п. 2 ч. 1, ч. 7 ст. 6 Закона N 218-ФЗ):

  • при личном обращении в БКИ — в день обращения;
  • в ином случае (при обращении по почте, через сайт БКИ или партнеров БКИ, телеграммой) — в течение трех рабочих дней со дня получения запроса.

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 05.02.2024

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Баннер

Рассказываем об организациях, которые собирают и передают банкам сведения о надежности потенциальных заемщиков.

  • Что такое бюро кредитных историй
  • Зачем БКИ нужны обычному человеку
  • Функции бюро кредитных историй
  • Как получить свой список БКИ
  • В какой форме предоставляется кредитная история
  • Что дальше делать с КИ
  • Как часто происходит обновление КИ

бки бюро кредитных историй

БКИ хранят полученные сведения в течение семи лет

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридические организации, которые оказывают услуги по сбору, анализу и хранению информации о платежной дисциплине граждан, а также формируют и предоставляют кредитные отчеты заинтересованным лицам.

Они проходят обязательное лицензирование в Центробанке России и работают в соответствии со специальным Федеральным законом «О кредитных историях» .

Зачем БКИ нужны обычному человеку

С помощью отчета о кредитной истории (КИ) можно:

  • оценить шансы на получение заемных средств;
  • выяснить возможные причины отказов в банках и МФО, повышения тарифов в страховых компаниях и т. д.;
  • проверить корректность учтенных данных;
  • удостовериться в отсутствии кредитов, оформленных мошенниками на ваше имя.

Деятельность бюро позволяет банкам, микрофинансовым организациям (МФО), кооперативам, страховым и другим компаниям быстро получать информацию о благонадежности потенциальных клиентов и оценивать риски сотрудничества с ними. Это облегчает и ускоряет процедуру рассмотрения заявок от потребителей, способствует принятию взвешенных решений.

Наличие данных от доверенного источника дает кредиторам возможность снижать требования к добросовестным заемщикам и предоставлять более выгодные условия по кредитам.

Слово «копейка» появилось при Иване Грозном, так как на монетах был изображен князь с копьем в руке.
Другой факт

Функции бюро кредитных историй

Причиной создания системы БКИ стала потребность в хранении и приведении к единообразию сведений, которые отражают отношение заемщиков к исполнению долговых обязательств.

Отсюда вытекают главные функции бюро:

  • Обработка и хранение информации, входящей в состав КИ

Наличие централизованной базы данных позитивно влияет на дисциплинированность потребителей финансовых услуг и упрощает процедуру выдачи займов.

  • Формирование и предоставление отчетов по запросу заинтересованных пользователей, а также физических лиц, являющихся субъектами КИ

Самая простая форма отчета включает информацию о нарушениях платежной дисциплины в прошлом. Наиболее развернутые досье, помимо этого, содержат полные данные об имуществе, расходах, занятости субъекта, структуре текущих долгов.

  • Техническая защита накопленных материалов

Программно-аппаратное обеспечение БКИ проходит обязательную сертификацию ФСТЭК России на соответствие требованиям безопасности. Все сведения поступают и хранятся в зашифрованном виде.

Что такое кредитная история

Как получить свой список БКИ

Раньше дистанционно получить перечень бюро можно было только с помощью запроса в Центральный каталог (ЦККИ) через сайт Центробанка . Для этого нужно было узнать у своего кредитора код субъекта КИ, который присваивается всем заемщикам. При отсутствии опыта кредитования взять список можно было лично обратившись в офис любого БКИ (например, НБКИ ) – услуга предоставлялась на коммерческой основе.

Теперь список можно получить с помощью портала государственных услуг.

  1. Зарегистрируйтесь и подтвердите учетную запись на сайте gosuslugi.ru .
  2. В каталоге услуг выберите пункт «Прочее», затем «Сведения о бюро кредитных историй».
  3. В открывшемся окне нажмите «Начать».
  4. Проверьте корректность данных. При необходимости укажите недостающую информацию.
  5. Отправьте запрос.
  6. Таблица с названиями и контактами БКИ будет направлена в ваш личный кабинет.

В какой форме предоставляется кредитная история

После того как у вас в руках окажется список организаций, в которых хранятся ваши данные, можно обратиться в одну из них для получения отчета о КИ. Дважды в год эта услуга доступна бесплатно. Если возникнет потребность в дополнительных выгрузках, за них придется заплатить.

Подать запрос можно любым удобным способом:

  • онлайн через личный кабинет на сайте бюро;
  • в офисе компании;
  • заказным письмом, предварительно заверив подпись у нотариуса;
  • телеграммой с подписью, заверенной в отделении Почты;
  • по e-mail (при наличии усиленной электронной подписи).

Кроме того, услугу по предоставлению досье за умеренную плату оказывают финансово-кредитные организации.

кредитная история кредитный рейтинг

Лучший способ создать репутацию надежного заемщика – своевременно вносить платежи

Досье могут выглядеть по-разному, в зависимости от бюро, но все они должны содержать четыре обязательные части:

  • Титульная – с персональными данными заемщика: ФИО, датой и местом рождения, сведениями о паспорте, СНИЛС, ИНН.
  • Основная – с описанием действующих и погашенных займов, рейтингом субъекта, а также информацией о нарушении сроков внесения платежей, неисполненных судебных решениях, взысканиях задолженности за услуги связи и ЖКХ, алиментах.
  • Дополнительная – со сведениями обо всех кредиторах, уступке прав требования, запросах на получение вашей КИ.
  • Информационная – с перечнем организаций, в которые вы обращались для кредитования, и причинами отказов.

Что дальше делать с КИ

Прежде всего следует убедиться в достоверности обозначенных в досье сведений. Если что-то не так, срочно свяжитесь с БКИ и кредитором, который предоставил некорректные данные. Заявление на исправление информации должно быть рассмотрено в течение 30 дней. В случае отказа можно попробовать добиться справедливости через суд.

Если все верно и ваш рейтинг оставляет желать лучшего, можно попробовать улучшить свою репутацию с помощью специальной услуги – Кредитный доктор . Программа позволяет доказать способность добросовестно исполнять долговые обязательства и в дальнейшем получить кредит от Совкомбанка.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Как часто происходит обновление КИ

До недавних пор нормативный срок хранения досье составлял 10 лет. В 2022 году его сократили до семи. Время рассчитывают не с даты оформления последнего займа, а с момента последних изменений – например, внесения отметок о платежах.

При отсутствии каких-либо дополнений в течение семи лет КИ «обнулится», а значит, у банков не будет доступа к информации о том, насколько добросовестно клиент исполнял свои обязательства прежде. Но лучше постараться не разрушать свою репутацию, чтобы не ждать так долго возможности создать ее заново.

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

Аватар автора

финансовый консультант Тинькофф-банка

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

Обложка статьи

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф.

Обложка статьи

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2023 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.

Обложка статьи

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, рекомендую пройти наш бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, собрать все документы, оформить сделку и переплатить по минимуму.

Банки делают обязательными запросы в БКИ при открытии счетов

Следствием этого становятся жалобы клиентов, так как частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заёмщика, по которому его оценивают потенциальные кредиторы.

Всё чаще банки включают в пакет документов по открытию счёта, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ), порой это происходит без ведома клиентов, свидетельствуют жалобы на форуме banki.ru.

Судя по жалобе от 29 июня, сообщает «Коммерсант», в банке «ФК Открытие» тем, кто оформляет вклад выдаётся анкета с уже заполненными галочками на согласие передачи данных в БКИ. Если клиент просит снять галочки, то кредитная организация отказывает в открытии счёта или вклада.

16 апреля, 11:35
11 апреля, 12:36

Подобная ситуация сложилась и в Почта-банке, где согласие на запрос данных в БКИ включено в заявку на оформление дебетовой карты. В Альфа-банке при оформлении дебетовой карты клиент, сам того не ведая, даёт согласие на запрос его данных в БКИ ещё во время оставления заявки. Похожие жалобы есть и на Райффайзенбанк, отмечает издание.

В «ФК Открытие» согласие берут для того, чтобы иметь возможность предложить клиентам кастомизированные кредитные продукты в соответствии с их финансовой историей и риск-профилем, уточнили в банке. В кредитной организации также заверили, что клиента не вынуждают давать согласие, от него можно отказаться в «индивидуальном порядке».

В Альфа-банке объяснили, что согласие предусмотрено опубликованным на сайте договором о комплексном банковском обслуживании, с которым клиент может ознакомиться ещё до оформления дебетовой карты или вклада. При желании согласие можно отозвать, обратившись в отделение. В Почта-банке согласие также предусмотрено в заявлении и у клиента есть право его отозвать

31 января, 10:05

Клиенты недовольны таким подходом, в том числе и потому, что множественные запросы в БКИ влияют на скоринговый балл, который характеризует качество заёмщика.

Как пояснили в ОКБ, скоринговый балл снижается в том случае, если за год к кредитной истории человека обращались более 12 банков без предложения кредитных продуктов. Если запросов много в течение короткого промежутка времени (например, пять-шесть за неделю), то это может быть сигналом недобросовестности клиента. Но в Альфа-банке заверили: предоставление клиентом согласия не влияет на его скоринговый балл.

Эксперты всё равно сходятся во мнении, что согласие на запрос в БКИ должно быть добровольным. Кредитная организация «не может принуждать клиента», говорит зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. В ЦБ согласны с этим.

  • Право.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *