Что такое кредит выданный на картсчет
Перейти к содержимому

Что такое кредит выданный на картсчет

  • автор:

Что такое кредитная карта и зачем она вам

Обложка урока

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.

Кредиткой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в интернете, магазинах, ресторанах, аптеках. С точки зрения магазина, деньги на кредитной карте — это просто деньги. Но разница есть для вас.

Несмотря на то что купленная по кредитке вещь становится вашей, потраченные на нее деньги не ваши, а банка. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк может брать плату — процент от задолженности — за то, что дает деньги в долг. А может и не брать: уже в этом уроке расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.

На кредитной карте лежат деньги банка. Когда тратите их, берете у банка в долг.

Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Звучит страшно, но на самом деле все просто. Давайте разбираться.

Кредитный лимит

Это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.

Банки не признаются, как они считают кредитный лимит, поэтому конкретных формул нет. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.

Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход небольшой, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.

Банк может увеличить или уменьшить кредитный лимит по уже выданной кредитке. Например, вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.

Кредитный лимит — сумма, которую банк доверил клиенту

Как банк определяет кредитный лимит: знает только банк.

Что поможет получить высокий лимит: обзавестись хорошей кредитной историей без просрочек, получать стабильный официальный доход.

Кредитная история

Это досье на вас как на заемщика, ваша «карма». В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ — под чутким руководством Центрального банка России. БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может заглянуть в вашу кредитную историю, но только с вашего письменного согласия.

Банки знают вас по кредитной истории. Они открывают ее и видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек. Значит, это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.

Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит, например 5000 ₽.

Кредитная история — это карма заемщика

Кто ведет историю: бюро кредитных историй.

Кто может смотреть кредитную историю: любая организация, но только с вашего письменного согласия.

Как испортить историю: взять в долг и забыть вернуть деньги.

Процентная ставка

Мы уже сказали, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности. Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку. Хорошая новость в том, что у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы вернемся к этому позже, а пока просто разберем, как эта процентная ставка работает.

В кредитных договорах и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так положено по закону.

Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Покажем на примере.

  • Например, Вася взял в долг у банка 100 000 ₽ под 24% годовых, чтобы что-нибудь купить. Вася собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Васе за месяц.
  • Процентная ставка за месяц: 24% годовых / 12 месяцев = 2%.
  • Проценты за месяц: 100 000 ₽ × 2% = 2000 ₽.

Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.

Беспроцентный период

Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку. Вот как это работает.

  • Вася из предыдущего примера отдает банку 100 000 ₽ — то, что потратил с кредитки, — и проценты за месяц — 2000 ₽. А банк такой: «Вася, ты чего? У тебя же кредитка с беспроцентным периодом, забыл? Ты успел закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно».
  • Поэтому Вася отдает только 100 000 ₽, которые взял.

Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же. Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем в отдельном уроке.

Пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода — плохая идея: придется платить проценты банку. Причем ставка по кредитным картам очень высокая — гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.

Беспроцентный период — срок, когда можно погасить долг перед банком и не платить ему проценты

Это все одно и то же: беспроцентный период — льготный период — грейс-период

Как банк зарабатывает на кредитках

Может показаться, что банк раздает деньги бесплатно по картам с беспроцентным периодом. На самом деле банк зарабатывает даже тогда, когда кажется, что он действует себе в убыток.

Вот как банк делает деньги на кредитках.

Начисляет кому-то проценты. Не все люди успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или просто не могут положить нужную сумму на карту в срок. В таких случаях банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.

Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.

Есть карты без комиссии, но с обязательными условиями. Например, такими: обслуживание бесплатное, если тратить с карты хотя бы 5000 ₽ ежемесячно. А за каждый месяц, когда расходы меньше, уже придется заплатить комиссию.

Берет с продавца комиссию за перевод денег. Вот вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредиткой. Для вас все произошло просто и быстро, но на самом деле случилась сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета.

За эту услугу платит магазин, а не покупатель. Магазин получает на свой счет сумму за вычетом комиссии, которая в среднем составляет 2—3%. Например, вы купили фруктов на 1000 ₽ — из них супермаркет получит только 970—980 ₽.

Комиссию делят между собой разные посредники и платежные системы типа «Визы», «Мастеркарда» и «Мира». Но большую часть заберет себе банк, чьей картой вы расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.

Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например смс-информирование или страхование. Поэтому читайте все, что подписываете, даже если менеджер банка уверяет, что это стандартные документы. Иначе можете случайно подписаться на услугу, которая вам не нужна.

Если сотрудник банка навязывает вам что-то ненужное, уточните у него: «Это обязательное условие? Если я не соглашусь на дополнительную услугу, вы выдадите мне кредитку?» Скорее всего, тут же выяснится, что «это все добровольно, не хотите — как хотите, вот ваша карта».

Возможно, вас постараются мягко, но настойчиво убедить, что «так положено, просто подключите, а отключить сможете в любой момент». Не ведитесь: проще сразу отказаться от ненужной услуги, чем потом выяснять, как отключить ее и вернуть уже списанные деньги.

Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то только если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.

Обычно к платным операциям относятся снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает каждый раз, когда вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.

Почему вам могут быть выгодны кредитки

Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.

Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.

Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.

По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.

Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Как работает кэшбэк

Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 ₽:

Банк зачислит вам на счет
70 000 ₽ × 1% = 700 ₽

Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.

Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса

Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum

Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты

Кредитная карта и потребительский кредит — два схожих финансовых инструмента, позволяющих взять деньги в долг у банка. У кредита и кредитной карты есть общие черты и есть различия.

Команда Райффайзен Банка

В обоих случаях деньги необходимо возвращать в установленный срок, выплачивать проценты за использование средств банка. И при выдаче кредита, и при оформлении карты составляется договор, за нарушение которого банк взимает штрафы. Но по форме, условиям и графику погашения долга кредит и кредитная карта отличаются друг от друга.

Форма кредитования

Потребительский кредит — стандартная банковская ссуда, которая выдается с конкретной целью или на определенные нужды заемщика. В зависимости от этого кредит называется целевым или потребительским. После подписания договора потребительского займа клиент получает деньги наличными в кассе банка, на карту или счет и может тратить их по своему усмотрению. Если кредит целевой — на покупку автомобиля, например, то деньги могут быть сразу перечислены конкретному продавцу. Именно так оформляются покупки машин в кредит в автосалоне.

Потребительские кредиты чаще выдают всей суммой сразу и оформляют на строго оговоренный срок. Для оформления кредита необходимо:

  • Подтвердить платежеспособность, факт трудоустройства
  • При недостаточной материальной обеспеченности для получения потребительского кредита — предоставить залог, поручительство
  • Иметь положительную кредитную историю

Кредитная карта — это платежный инструмент к кредитному счету, открытому в банке. Цели расходования заемных средств не ограничиваются, картой можно рассчитываться за товары, услуги, билеты, онлайн-покупки. При выдаче на карте есть деньги — установленный банком возобновляемый лимит. Когда держатель расходует средства с карты — оплачивает покупки, снимает или переводит деньги, доступный остаток уменьшается. Чтобы возобновить лимит, необходимо полностью или частично погасить долг перед банком — ежемесячными регулярными платежами, частично или полностью на усмотрение держателя.

Срок действия кредитных карт ограничен — как правило, это три года. По истечении срока действия карта перевыпускается.

Получить кредитную карту проще, чем оформить кредит. Так, держатели счетов в Райффайзен Банке могут получить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей только по паспорту.

Проценты и возврат займа

Основное отличие кредита и кредитной карты — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращается банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены и лежат у вас дома или на счету. Проценты за пользование деньгами начисляются на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику, который выдается в банке вместе с кредитным договором.

С картой задолженность формируется с даты фактического расходования средств. Если ею не пользоваться, долга и процентов не будет. Плюс, проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на сумму фактически потраченных средств. Четкого графика платежей тоже нет. Достаточно вносить ежемесячно минимальный платеж, а остаток гасить произвольно.

Особенность кредитных карт — льготный грейс-период. Это срок, в течение которого проценты вообще не начисляются. В зависимости от условий банка, он начинается с первого дня месяца, с даты выдачи карты или с момента покупки. если возвращать долг в течение льготного периода, проценты за пользование деньгами банка не начисляются. Это одновременно преимущество и недостаток: следить за льготным периодом сложнее, но если покупок немного, он помогает экономить. Чтобы не пропустить срок платежа — установите приложение банка, в нем отображается срок погашения, сумма задолженности льготного периода и общий долг.

Другие особенности кредитных карт:

  • Они возобновляемы — заемщик погашает долг и может пользоваться всем лимитом по кредитной карте опять, не придется оформлять новую ссуду
  • По ним можно получать кэшбек, пользоваться скидками при покупке у партнеров банка
  • Лимит кредитования может меняться — он увеличивается, если кредитная карта используется часто и оборот по счету растет, плательщик вовремя погашает долги
  • График погашения зависит от фактических трат
  • При снятии наличных, переводах на карты физлиц, квази-кэш операциях для большинства карт льготный период не действует

Вывод: когда удобен заем, а когда — карта

Кредитная карта — это удобный «кошелек» для бытовых, ежедневных покупок. Её лучше использовать, когда:

  • нужно создать денежный запас «на всякий случай» — проценты за расходование средств банк начисляет только за покупки, а если их нет, нет и долгового обязательства
  • вам удобно рассчитываться кредитной картой в магазинах, ресторанах, путешествиях
  • вы не испытываете трудностей с отслеживанием ежемесячного платежа и разных периодов

Потребительские ссуды удобнее, если разово нужна крупная сумма — на оплату обучения, ремонт или другие важные проекты. Заем подойдет тем, кто точно знает, сколько ему нужно, не хочет запутаться в расчетах и не планирует регулярно брать средства в долг у банка. Кроме этого, ставка по целевому кредиту всегда ниже, чем по договору на выдачу кредитной карты (в случае просрочки беспроцентного периода).

Райффайзен Банк предлагает кредиты наличными, с пониженной ставкой, без залога или поручительства. Заявку можно подать онлайн — предварительное решение будет готово за пару минут.

Списание комиссии за обслуживание, несмотря на остаток на счете

Добрый день, уважаемый предтавитель банка. Два раза обращался в вашу поддержку с данным вопросом. Один раз в августе, второй раз 16 сентября. И каждый раз встречаю странное непонимание и нежелание делать тарифы более прозрачными и однозначными для понимания. Суть вопроса в следующем. Выдержка из тарифа о комиссии за обслуживание: 2.1 при наличии на вкладах не менее 50 000 руб. или кредита, выданного на картсчет или при неснижаемом остатке не менее 30 000 руб. за расчетный период — Бесплатно. Исходя из разумной логики я полагал, что банк дает клиенту бесплатное обслуживание, если клиент держит на счетах некие выгодные банку суммы (не менее 30 000 руб), что дает возможность банку пользоваться этими средствами и не брать плату за обслуживание. При этом у меня и в мыслях не было, что это относится только к рублевому счету. Я разумно предполагал, что если на моих евровом и/или долларовом счете есть суммы, в эквиваленте бОльшие, чем 30 000 руб, то плата за обслуживание также списана не будет. Однако, плата списана была. На мой звонок в поддержку в августе сотрудник ответил, что, может это выглядит странно, однако банковская программа настроена так, что берет в расчет только рублевый счет. Средства на остальных счетах не учитываются. Тогда я попросил либо настроить программу в соответствии со здравым смыслом, либо в тарифах явно указать, например в примечании, что 30 000 руб должны быть на рублевом счете, что валютные счета в расчет не берутся. Чтобы тариф был четко и однозначно понимаемым и вопросов не возникало. Ответом мне был возврат платы за месячное обслуживание, чего я не просил. 10 сентября плата за обслуживание была списана вновь и я снова позвонил в поддержку с той же просьбой: уточните тариф или измените настройки программы. Ответом мне было: «Информация в тарифном плане указана правильно. Мы не можем изменить условия списания платы за обслуживание.» Уважаемый представитель банка! Я не понимаю, в чем проблема добавить несколько слов в тариф, чтобы узаконить де юре то, что ваша банковская программа делает де факто? Почему нельзя сделать тариф прозрачным и однозначно понимаемым? Или, руководствуясь доводами разума, все-таки принимать во внимание остатки на валютных счетах при расчете ежемесячного обслуживания?

Администратор народного рейтинга
2019-10-03T15:02:44+03:00

Спасибо за отзыв! Оценка не засчитана по п. 3.8.12. [url=https://www.banki.ru/services/responses/rules/] Правил [/url]

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк
2019-09-17T15:41:17+03:00

Здравствуйте. У дебетовой карты Tinkoff Black может быть несколько счетов в разных валютах. Для каждого предусмотрен тарифный план. Чтобы обеспечить бесплатное обслуживание по рублевому счету, надо выполнить одно из условий пункта 2.1 тарифа [B]рублевого[/B] счета. Если допустимо использовать эквивалент в валюте, мы делаем об этом отдельную сноску. В указанном тарифе сносок нет, условия описаны однозначно. Плату за обслуживание решили вернуть в индивидуальном порядке, несмотря на корректность списаний. Каких-либо ошибок со стороны Тинькофф нет. Изменений в тарифе по этой части не планировали, но не исключаем такой возможности в будущем. Спасибо за обратную связь. С уважением, Тинькофф Банк.

Принцип работы кредитной карты

Кредитные карты при правильном использовании являются удобным финансовым инструментом. Они позволяют рассчитываться за покупки в магазинах и онлайн по всему миру, имеют льготный период до 3–4 месяцев, в течение которого вы не платите банку проценты. В отличие от потребительского кредита, карту не надо постоянно «открывать» заново. Просто гасите задолженность льготного периода и пользуйтесь картой для оплаты новых покупок — сумма доступного кредита пополняется автоматически.

Команда Райффайзен Банка

Что такое кредитные карты и как они действуют

Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.

При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.

  • вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита
  • до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются
  • если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит
  • при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности
  • если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет

У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «110 дней» можно без комиссий снимать и переводить до 50 000 руб. в месяц.

Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:

  • Скидки и привилегии от платежных систем. Это могут быть скидки на покупки в крупных сетях и оплате товаров на сайтах, повышенные бонусы партнерских программ, скидки в путешествиях, бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
  • Специальные услуги банка. Выделенная телефонная линия поддержки, льготный курс обмена валют, более высоки ставки по вкладам, возможность открытия нескольких карт, бесплатное страхование жизни для всей семьи.
  • Участие в программах кэшбэка.

Кредитный лимит

Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:

  • без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей
  • зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта
  • суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей

Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.

После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.

Что такое льготный период

Льготный период использования карты — срок, в течение которого не начисляются проценты. Его еще называют грейс-периодом, а его продолжительность устанавливает банк.

Длительность грейс-периода разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.

  • если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода
  • доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей
  • процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода
  • процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября

В отличие от дебетовой, для кредитной карты требуется не только паспорт, но и подтверждение постоянного дохода. Узнать, можете ли вы в данный момент получить кредитную карту — просто. Райффайзен Банк предлагает онлайн-оформление кредитных карт. Подайте заявку и получите предварительное решение за пару минут.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *