Как работает каско при дтп
Перейти к содержимому

Как работает каско при дтп

  • автор:

Как и при каких условиях происходит возмещение по каско при наступлении ДТП

Полис каско предоставляет автовладельцу защиту от повреждений, полученных в дорожной аварии. Если такие риски заранее застрахованы, предусмотренная законом компенсация выплачивается в срок и в полном объеме. Страховщик переводит деньги самому клиенту или оплачивает ремонт автомобиля в сервисе. Выплаты по каско при ДТП, если водитель виновник, положены, как и в ситуациях, когда авария произошла по вине третьих лиц.

Действия для получения выплаты

  • паспорт заявителя;
  • договор со страховой;
  • документы на авто — СТС, ПТС;
  • водительское удостоверение;
  • извещение о ДТП;
  • протокол о совершении административного правонарушения;
  • постановление по административному делу или отказ в его возбуждении;
  • справка из ГИБДД по форме № 154 со списком поврежденных узлов и деталей.

Выплата по каско без справки о ДТП в случае полной гибели автомобиля невозможна. Документ нужен и для назначения натуральной компенсации, кроме обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 59 Правил страхования. К ним относятся дефекты фар, зеркал заднего вида, антенны, светоотражателей, потеря целостности переднего, боковых стекол (за исключением крыши), повреждение ЛКП (лакокрасочного покрытия) одной детали.

Условия получения компенсации при ДТП

Существует несколько схем возмещения ущерба по каско при ДТП с учетом различного характера износа. Механизм «старое за старое» учитывает износ, а «новое за старое» — нет. Есть вариант с использованием коэффициента выплат, устанавливаемого на основании Методического руководства по определению стоимости автотранспорта, с учетом степени износа и техсостояния на момент аварии. Расчет относится ко всей сумме убытков.

Автовладелец может получить возмещение деньгами и направить их на восстановление машины, если не наступила полная гибель. Расчет делается с учетом среднерыночной цены ремонта в конкретном регионе. Страховщики часто предлагают клиентам натуральную форму — направление в партнерский автосервис на ремонт. Последний оплачивается за счет средств компании.

Покрытие выполняется напрямую без участия страхователя. Такая форма предпочтительна, если нет времени искать сервисные центры и собирать счета на восстановление.

Выплата по каско пострадавшим при ДТП людям не предусматривается, так как этот продукт покрывает риски, связанные с автомобилем.

Полная гибель авто

По стандартным условиям расчет компенсации выполняется в границах страховой суммы. Из нее вычитается остаточная стоимость машины, которая остается у автовладельца. Уровень износа определяют, учитывая год выпуска и ранее замененные детали, если эти операции согласовывались со страховой компанией.

При расчетах по риску ущерба на этот момент должны стоять те же запчасти, что и во время последнего осмотра машины представителем страховщика. Если установлены новые детали без уведомления последнего, стоимость ремонта будет определяться на основе цены деталей на дату подписания договора.

Если действуют особые условия, возмещение гарантируется в пределах суммы страхования, но автомобиль передается страховщику.

Компенсация по договору с франшизой

Как выплачивается каско при ДТП с франшизой — зависит от условий полиса. Опция снижает стоимость продукта, перекладывая часть покрытия убытков на страхователя. В основном это небольшая сумма для компенсации мелкого ущерба, устраняемого самостоятельно.

  • с первого страхового обстоятельства — выплаты положены по каждому событию;
  • со второго обстоятельства — на выплату нельзя рассчитывать при первом страховом случае.

Рассмотрим механизм действия франшизы на примере. Сумма страхования по договору — 1 800 000 рублей. Прописана опция в виде безусловной франшизы в 20 000 рублей — она вычитается из суммы возмещения при каждом событии. Износ при расчете не учитывается, сумма страхования остается неизменной весь период действия договора.

Произошла дорожная авария, вызвавшая тотальную гибель автомобиля. Оставшиеся детали и узлы оценены экспертами в 250 000 рублей. По соглашению сторон их заберет автовладелец. В итоге сумма возмещения составит:

1 800 000 – 20 000 – 250 000 = 1 530 000 рублей.

Если бы клиент отдал остатки страховщику, он получил бы 1 780 000 рублей.

Условия выплат для кредитных авто

В таких случаях в качестве бенефициара прописывается банк-кредитор. Отдельные финучреждения требуют обозначать их в роли выгодоприобретателей только при наступлении конструктивной гибели авто, угоне или хищении. Страховщик компенсирует урон без письменного одобрения банка, что существенно облегчает урегулирование убытков.

  • клиент готовит и передает в страховую заявление на компенсацию и пакет документов;
  • СК запрашивает банк-кредитор в письменной форме;
  • финучреждение в ответном письме одобряет возмещение в пользу заемщика;
  • клиент получает деньги или направление на восстановление в автосервисе.

Внимание! В случае наличия долга выплата по каско для кредитного автомобиля при наступлении ДТП законно зачтется в счет погашения задолженности.

Если восстановление машины невозможно, возмещение получит кредитная организация. Целые детали и узлы оставляет у себя страховая компания. В такой ситуации наличие или отсутствие долга у заемщика теряет значение, так как страховщик не может дифференцировать сумму на две части с учетом уже выплаченной части займа. Страхователь должен заявить о наступлении страхового обстоятельства и подготовить пакет документов.

Если во время действия договора каско кредит погашен, следует немедленно сообщить в компанию для изменения в документах выгодоприобретателя. Чтобы исключить неблагоприятные последствия, лучше это делать в день закрытия займа. Появление нового бенефициара не меняет уровень страхового риска, поэтому величина годового платежа за полис останется прежней.

В каких случаях каско не выплачивается при ДТП

Одной из причин отказа в выплате выступает нахождение за рулем в состоянии алкогольного, психотропного, наркотического опьянения, употребление не рекомендуемых перед вождением препаратов или нежелание водителя проходить медосвидетельствование.

Не полагается компенсация в случае намеренного совершения дорожной аварии с целью приобретения материальной выгоды. Отрицательное решение выносится, если экспертиза докажет, что автовладелец мог предпринять меры по сокращению ущерба автомобилю, но сознательно не сделал этого.

Страховщики не платят владельцам авто, используемых для обучения вождению, участвующих в гонках, скоростных заездах, ралли и иных экстремальных соревнованиях. Отказывают в компенсации, если машина попала в аварию во время совершения преступления и этот факт доказан, а также если за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.

В договоре страхования прописывается четкий алгоритм действий при ДТП, указывается срок оформления документов и подачи заявления. Нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места дорожного происшествия, лишаются права на компенсацию.

Нельзя рассчитывать на возмещение в случае выплаты денег за ущерб пострадавшему виновником аварии. Страховая вправе отказать, если клиент в добровольном порядке не пожелал получить компенсацию от виновника ДТП либо предпринял действия, препятствующие предоставлению такой выплаты. Возмещение по добровольному автострахованию квалифицируется как излишне уплаченная страховая сумма, и страховщик имеет право ее вернуть.

Если страхователь — виновник аварии

Приходится часто слышать вопрос — выплачивается ли каско виновнику ДТП. По общему правилу, да, так как полис защищает автотранспорт и здесь важен факт нанесения ущерба. Событие будет признано страховым, если повреждение случилось вследствие неосторожности: например, водитель не удержал авто на скользкой дороге и вылетел в кювет.

Виновность определяет величину премии в случае пролонгации полиса на новый период. Если ущерб причинен по вине третьих лиц, СК взимают с них стоимость ремонтных работ и не несут издержек. При получении повреждений из-за действий страхователя расходы возлагаются на компанию, поэтому продление обойдется такому клиенту дороже.

Сроки выплат

Решение по выплатам при дорожной аварии принимается на протяжении 30 рабочих дней с даты информирования о наступлении страхового события. Если в получении средств или ремонте отказано в течение этого времени, клиент получает письменное обоснование такого решения.

Как получить выплату по КАСКО, если виноват в аварии

Покупая новую машину, мы хотим сохранить ее в исправном состоянии долгие годы. Очень обидно, когда автомобиль получает царапины или другие повреждения. Вдвойне неприятно, если это произошло в результате неосторожных действий самого хозяина. Для того чтобы компенсировать такие неприятности, водители страхуют свое имущество от ущерба, однако многих волнует вопрос, выплачивается ли КАСКО, если сам виноват.

Выплата виновнику – миф или реальность?

Чтобы понять, как работает КАСКО, если ты виновник ДТП, нужно разобраться в самом механизме страхования от ущерба.

Первопричиной неуверенности граждан в осуществлении страховой выплаты виновнику ДТП, является ОСАГО, где компенсация положена только потерпевшему лицу. Однако автогражданка защищает вовсе не машину, а ответственность водителя при управлении ею. Поэтому не стоит применять такую аналогию к полису КАСКО, который охраняет автомобиль от повреждений. Не важно, кто явился причиной аварии – сам владелец или другое лицо, важен лишь факт того, что транспортному средству нанесен урон, это и является страховым случаем.

Значит ли это, что нет никакой разницы для выплаты по КАСКО, если сам виноват или кто-то другой? Нет, не значит. Произошедшее событие признается страховым, только в том случае, если владелец нанес урон своему автомобилю по неосторожности. К примеру, не справился с управлением и въехал в дерево. Если же водитель намеренно разбил машину, страховка не работает.

Дополнительно виновность страхователя повлияет на размер премии при продлении на следующий год полиса КАСКО. Если ты не виноват в ДТП, страховая компания после ремонта взыщет весь ущерб с причинителя вреда и не понесет никаких затрат. Если же ответственным за ущерб являются сам автовладелец, то все расходы за него понесет страховщик, что негативно отразится на цене договора при пролонгации.

Что делать, если сам повредил машину по КАСКО

Аварии, произошедшие по невнимательности водителя при отсутствии второго участника, случаются часто. К ним относятся такие происшествия:

  • Не рассчитал габариты на парковке и поцарапал машину о бордюр или ограждение;
  • Не справился управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, к примеру, на отбойник;
  • Сдавал задним ходом и не заметил столбик.

Во всех этих примерах ясно, что автомобиль поврежден в результате действий самого водителя, однако это не лишает его выплаты по КАСКО. Если водитель виноват, но больше ничье имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить событие по упрощенной схеме – без ожидания ГАИ.

Вы должны знать, при каких условиях разрешается заявить о страховом случае, не получая справки о ДТП. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования. Также можно позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.

Часто оформление без справок допускается при малозначительности ущерба, к примеру:

  • Разбито менее двух деталей автомобиля;
  • Для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
  • Повреждено только стекло.

Страховщик может ограничивать автовладельца в количестве обращений без предоставления справок из ГИБДД в зависимости от программы страхования. Такую возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, чем больше расширений предусматривает КАСКО, тем больше стоит такая страховка.

Что делать, если повредил чужую машину

Случаи, когда водитель во дворе или на парковке случайно задевает чужую машину, происходят сплошь и рядом. У некоторых автовладельцев может возникнуть желание уехать в места аварии, чтобы не пришлось нести за нее ответственность, ведь, если виноват в ДТП, КАСКО и ОСАГО подорожают на следующий год.

Так поступать не стоит по нескольким причинам. В первую очередь, это нечестно по отношению к хозяину поврежденного транспортного средства. Представьте свое негодование, если вашу машину поцарапают и убегут. Еще одной причиной является наказание, предусмотренное статьей 12.27 КоАП, за умышленное срытие с места аварии. Если найдутся свидетели правонарушения, водителю грозит лишение прав на год или вовсе арест на 15 суток.

Правильнее в такой ситуации вызвать сотрудников ГИБДД, которые найдут второго участника и пригласят его на оформление происшествия. Инспектором будет составлена справка об аварии, ее выдадут обоим водителям.

Потерпевший сможет отремонтировать машину по ОСАГО, а у виновника сработает страховка КАСКО. Если сам виноват лучше честно ответить за свой поступок и не боятся лишения водительского удостоверения впоследствии.

Когда виновнику могут отказать

Уверенность, что виновнику ДТП обязательно возместят ущерб по КАСКО, не всегда верно. В ходе рассмотрения документов по заявленному событию страховщик может принять решение об отказе в страховой выплате или выдаче направления на ремонт машины в следующих случаях:

  • Виновное в аварии лицо не имело право управлять автомобилем в рамках договора страхования. Полис предусматривает круг водителей, которые могут ездить на застрахованном транспортном средстве. Если на момент ДТП за рулем находился человек, не предусмотренный полисом как водитель, страховая компания не покроет ущерб.
  • Страхователь намеренно разбил свою машину. К примеру, сел за руль и въехал в стену или взял молоток и разбил стекло. Такие случаи бывают и они не являются страховыми событиями. Как только компания выяснит обстоятельства причинения вреда застрахованному объекту, последует официальный отказ в выплате.
  • Вред имуществу причинен в результате попытки совершения преступления.

Во всех остальных случаях можно не переживать, что виновность водителя автомобиля как-то повлияет на осуществления страховой выплаты по КАСКО.

Каско в популярных компаниях

Каско на популярные автомобили

Как работает каско при ДТП: подробный инструктаж от первого до заключительного шага

Ни один автовладелец не может обезопасить себя от риска попадания в ДТП, каким бы опытом вождения он ни обладал. Даже если машина припаркована на обочине, ее легко могут повредить участники дорожного движения, которые не привыкли соблюдать ПДД. Но аварии на дорогах случаются не только по вине третьих лиц, но и по причине небрежности со стороны собственника транспортного средства. Чтобы владелец машины, спровоцировавший аварию, смог компенсировать финансовые потери, страховые компании предлагают ему оформить полис каско.

Как работает каско при ДТП

Каско – добровольная система страхования, которая позволяет получить денежное возмещение не только в случае аварии, но и в случае угона транспортного средства.

Предъявление полиса каско при ДТП по своей вине дает страхователю право требовать перечисления выплат в полном объеме и в оговоренные сроки. Страховая компания (СК) может компенсировать ущерб напрямую (перечислив деньги на счет контрагента) или произвести выплаты сервисному центру, который отремонтирует автотранспортное средство, поврежденное в ДТП. Анализируя вопрос о том, что покрывает каско при наступлении ДТП, автовладелец должен учитывать следующее: формат компенсации (деньги или ремонт машины) фиксируется в условиях договора.

Алгоритм действий при ДТП

Перечень нарушений, совершаемых участниками дорожного движения, регламентирован КоАП РФ (Кодексом об административных правонарушениях). Чтобы получить денежную выплату по каско от СК, страхователям необходимо соблюдать определенный порядок действий при ДТП. Рассмотрим его подробнее.

Информируем ГИБДД

  • включить аварийную сигнализацию;
  • установить на дороге знак аварийной остановки.

Информируем страховую фирму

Что делать при ДТП по каско дальше? Нужно сообщить об аварии в СК. Контактную информацию о страховщике можно найти в договоре. Если в программе добровольного страхования предусмотрено условие об услугах аварийного комиссара, то процесс взаимодействия с участниками автомобильной аварии и представителями правоохранительных органов будет упрощен. СК направит по указанному адресу эксперта, который окажет страхователю квалифицированную помощь. Но даже если услуги аварийного комиссара не предусмотрены в соглашении, страховая фирма может за дополнительную плату оказать правовую поддержку контрагенту, попавшему в аварию. Такая преференция ускорит процесс получения денежной компенсации.

Подаем заявление

  • заявление;
  • гражданский паспорт;
  • извещение о ДТП;
  • протокол о возбуждении (отказе в возбуждении) дела об административном правонарушении;
  • квитанцию, подтверждающую оплату стоимости страховой программы;
  • страховой полис;
  • СТС;
  • ПТС;
  • водительские права;
  • документ, фиксирующий перечень причиненных автомобилю повреждений в ДТП;
  • акт о прохождении медицинского освидетельствования (при наличии пострадавших).

Предоставляем к осмотру автомобиль

Сроки и порядок предоставления поврежденной машины для проведения экспертизы определяются СК в индивидуальном порядке. Страховщики предъявляют контрагенту универсальное требование – предоставить к осмотру транспортное средство в том виде, в каком оно было после аварии. В отдельных случаях компании разрешают предпринимать разумные действия, направленные на минимизацию размеров ущерба (при условии обязательной консультации со штатными экспертами).

Особенности возмещения при ДТП с одним участником

Денежную компенсацию по программе добровольного страхования водитель может получить в ситуации, когда авария спровоцирована его неосторожными действиями. Например, он может не рассчитать габариты и поцарапать машину об ограждение. Зачастую неопытные водители не справляются с управлением на скользкой дороге и врезаются в отбойник. В указанных случаях, если водитель сам виноват в ДТП, но при этом оформлен полис каско, страховая фирма обязана компенсировать финансовый ущерб.

Если авария спровоцирована водителем и при этом имущество третьих лиц не пострадало, некоторые фирмы разрешают страхователю оформить происшествие на дороге по упрощенной процедуре (без привлечения сотрудников ГИБДД). Но факт аварии должен письменно засвидетельствовать представитель службы аварийных комиссаров или участковый. Перечень документов и сроки возмещения в страховых фирмах будут дифференцированными.

Сколько ждать выплат

Законодательство не регламентирует сроки, в течение которых СК должна произвести денежную выплату владельцу полиса каско. Они фиксируются в договоре.

Разобраться в рейтинге страховых компаний поможет каталог отзывов «Народный рейтинг» АСН. В нем вы найдете:
— отзывы клиентов о выплатах по каско в компании «СОГАЗ»;
— отзывы о выплатах по каско в ВСК и многих других страховых компаниях.

Форматы компенсаций по каско при ДТП

Прямая денежная выплата

Владелец полиса каско обращается с заявлением в СК, требуя выплатить деньги за ущерб, причиненный в результате аварии. Страховая фирма проводит экспертизу, чтобы в денежном эквиваленте оценить масштаб повреждений транспортного средства. Сумма возмещения перечисляется на расчетный счет страхователя или передается ему в наличной форме.

Направление на ремонт

Проведя экспертизу, СК самостоятельно направляет транспортное средство в автосервис на ремонт. После проведения работ по восстановлению машины страховая фирма оплачивает услуги СТО и передает контрагенту отремонтированное имущество.

Полная замена автомобиля

Такой формат компенсации возможен в случае кражи или полного уничтожения (гибели) транспортного средства, которое не подлежит восстановлению. Если суммы покрытия недостаточно для замены машины на новую (стоимость поврежденной машины ниже стоимости эквивалентной модели), страхователь производит доплату за свой счет.

Когда в выплатах может быть отказано

  • сообщение о факте аварии ложное;
  • представители ГИБДД вызваны на место аварии несвоевременно;
  • страхователь намеренно оставил место происшествия;
  • договор содержит условия, которые не соответствуют фактам происшествия и препятствуют получению денежной компенсации;
  • клиент урегулировал финансовые вопросы путем неформальных договоренностей с участниками аварии;
  • заключение трасологической экспертизы нивелирует возможность получения выплаты;
  • клиент самостоятельно отремонтировал (полностью/частично) автомобиль;
  • страховая фирма лишилась лицензии или обанкротилась;
  • полис каско оформлен задним числом.

Если СК отказала в выплатах незаконно

Не всегда отказ в выплатах владельцу полиса каско носит правомерный характер. Недобросовестные компании зачастую занижают стоимость страхового возмещения, рассчитывая на то, что клиент не будет прибегать к юридическим процедурам, направленным на защиту его финансовых интересов.

Если страхователь считает, что СК занизила сумму возмещения или фирма незаконно отказывает в выплатах, то он вправе подать контрагенту жалобу (претензию). В обоснование своих требований клиент должен приложить письменные доказательства (например, акт независимой экспертизы). Жалобу можно направить заказным письмом с уведомлением или по электронной почте.

Если фирма после рассмотрения претензии настаивает на отказе в выплате или не ответила на претензию, клиент вправе в письменной форме пожаловаться на действия (бездействие) контрагента в Банк России (структура, осуществляющая надзор за участниками страхового рынка).

Если вопрос с выплатами не удалось решить при помощи жалобы в Банк России, на следующем этапе необходимо задействовать иные механизмы защиты нарушенных прав. Сначала потребители обращаются в досудебном порядке к финомбудсмену. Если финомбудсмен признаёт правоту страховщика, то клиент может обратиться в суд.

Перед тем как приобрести страховку каско, необходимо проанализировать рейтинг надежности компаний, оказывающих услуги страхования. Правильный выбор страховой позволит избежать финансовых потерь при наступлении страхового случая. Также рекомендуется внимательно читать условия соглашения, которые предлагает СК. Даже если страховая фирма не торопится с выплатами – это не повод бездействовать и ремонтировать машину за свой счет. При подозрении на обман со стороны страховщика необходимо защищать свои права и интересы всеми законными способами.

«У меня есть каско, а у виновника — ОСАГО: чья страховая компенсирует мне ущерб?»: подробный разбор

«У меня есть каско, а у виновника — ОСАГО: чья страховая компенсирует мне ущерб?»: подробный разбор

Полис каско покрывает практически любой ущерб, который может быть причинен автомобилю, – от случайных царапин на парковке до угона и тотального ущерба, полученного в ДТП. В полисе ОСАГО лимит покрытия составляет 400 тыс. рублей, лимит же возмещения по каско определяется в индивидуальном порядке и ограничивается только условиями договора страхования. Разобрались, по какому полису и в пределах какого лимита будет проводиться компенсация ущерба, если у виновника ДТП есть полис ОСАГО, а у пострадавшего – полис каско.

Какой полис нужен для правильного оформления ДТП

19.01.2024 11:06
16.07.2023 00:01

Что такое каско «от бесполисных» и как оно спасает при отсутствии ОСАГО

Самая неприятная ситуация для пострадавшей стороны – если у виновника ДТП не оказывается ОСАГО. В таком случае компенсации за ущерб, причиненный автомобилю, придется добиваться в судебном порядке. Однако если у пострадавшего есть каско, страховая компания компенсирует ему ущерб. Один из популярных страховых продуктов – усеченный полис каско «от бесполисных». С таким полисом человек получает компенсацию после ДТП только в том случае, если он признан в ДТП пострадавшей стороной. Эта страховка стоит в несколько раз дешевле, чем полное каско, но гарантирует защиту, если у виновника не окажется ОСАГО. Главное отличие от полного каско только в том, что если страхователь станет виновником, с таким полисом ущерб его авто компенсирован не будет (с полным каско ущерб компенсируется вне зависимости от того, стал страхователь виновником или нет).

Кто платит компенсацию, если у виновника есть ОСАГО, а у пострадавшего – каско

Интересный вопрос, который часто задают клиенты страховых компаний: «Если я стану пострадавшей стороной, а у виновника есть полис ОСАГО, куда я должен заявить об ущербе и как будет распределяться его компенсация?» Один из пользователей форума Банки.ру предполагает, что на ущерб в рамках 400 тыс. рублей нужно подавать заявление по ОСАГО виновника ДТП, а сумму сверх 400 тыс. рублей – компенсировать по своему полису каско. На практике же эта система работает иначе. Если вы стали пострадавшей стороной и у вас нет полиса каско, а у виновника есть полис ОСАГО, вы получаете компенсацию в рамках 400 тыс. рублей через ОСАГО виновника, а оставшуюся часть суммы взыскиваете с него через суд (если он не оплачивает ее добровольно). Если же у вас есть полис каско, вас в принципе не должен интересовать полис ОСАГО виновника. После оформления ДТП вы подаете заявление на компенсацию своему страховщику по каско – именно он компенсирует вам ущерб деньгами или оплачивает ремонт авто. Впоследствии ваша страховая проводит взаиморасчеты со страховщиком виновника или самим виновником, но вас этот процесс уже никак не затронет.

Каско + ОСАГО в ДТП: главное

  • Если у вас есть полис каско и произошло ДТП, в котором вы стали пострадавшим, вы всегда подаете заявление на компенсацию своему страховщику по каско.
  • Если у вас усеченный полис каско «от бесполисных», вы получаете по нему компенсацию после ДТП, только если вы стали пострадавшей стороной.
  • Если у вас полный полис каско, в случае ДТП не имеет значения, стали вы виновником или пострадавшим: вы всегда ремонтируете свой автомобиль по вашему полису каско.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *