Как рассчитать 5 процентов годовых
Перейти к содержимому

Как рассчитать 5 процентов годовых

  • автор:

Как начисляются проценты по накопительному счету

Накопительные счета устроены по-разному: например, по одним проценты могут начисляться на минимальный остаток за месяц, по другим — на ежедневный остаток.

Рассказываем, как начисляются проценты по накопительным счетам Газпромбанка, и помогаем выбрать подходящий.

Сколько процентов начисляется

Рассмотрим два накопительных счета Газпромбанка — «Накопительный счет» и «Ежедневный процент».

Если хотите просто копить и получать проценты, подойдет простой «Накопительный счет». «Ежедневный процент» стоит выбрать, если хотите, чтобы доход зависел от ежедневного остатка на счете, а не от минимального за месяц. Благодаря тому, что проценты начисляются за каждый день, можно свободно распоряжаться деньгами на счете, не теряя доход.

«Накопительный счет»

Если остаток по счету больше 5000 ₽, процентная ставка будет 6% годовых. Если меньше — 0,01%. Для зарплатных клиентов предусмотрена надбавка 0,3%, а для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5% годовых. Если это ваш первый счет в Газпромбанке, в первые два месяца получите приветственную надбавку +3,5% годовых.

Счет «Ежедневный процент»

Базовая ставка счета — 5,5% годовых.

«Ежедневный процент» отличается от других счетов тем, что проценты начисляются на ежедневный фактический остаток: сколько было на счете в начале операционного дня, на такую сумму и начисляется процент. При этом выплачиваются проценты все равно раз в месяц, как и на других счетах.

На какую сумму

На «Накопительном счете» проценты начисляют на минимальную сумму, которая была на нем в течение месяца. Например, вы положили на счет 50 000 ₽. На следующий день сняли 20 000 ₽, а еще через пару дней их вернули. На счете будет 50 000 ₽, но проценты начислят на 30 000 ₽.

Если вы сняли все деньги со счета, а потом вернули столько же или больше, банк не начислит проценты за месяц, потому что минимальная сумма на счете была равна 0 ₽.

На счете «Ежедневный процент» проценты начисляются на ежедневный остаток — его оценивают в начале каждого дня.

Как рассчитываются проценты

Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента, или процента на процент. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начислится процент.

Формула для расчета такая:

Минимальный остаток за месяц × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц.

Например, 1 сентября вы открыли стандартный накопительный счет и в день открытия положили на него 100 000 ₽ — для примера допустим, что со ставкой 5% годовых. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле:

100 000 × 5% / 365 × 30 = 411 ₽.

Тогда на счете станет 100 411 ₽. Но в ноябре процент снова начислится на 100 000 ₽, поскольку это минимальный остаток за октябрь:

100 000 × 5% / 365 × 31 = 425 ₽.

Сумма на счете вырастет до 100 836 ₽. А вот в декабре, если вы не снимете деньги со счета, то получите проценты на сумму с учетом процента за сентябрь — это ваш минимальный остаток ноября:

100 411 × 5% / 365 × 30 = 413 ₽.

Сумма на счете в декабре составит 101 249 ₽ — получается, за три месяца счет принес вам 1 249 ₽.

Когда выплачиваются

Проценты выплачиваются на накопительный счет каждый месяц — в первый рабочий день.

Если закроете счет до конца месяца, проценты за этот месяц выплатят по ставке 0,01%. При этом предыдущие начисления не пересчитаются.

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, 10% на остаток

Похожие статьи раздела

7118749

Как рассчитать проценты по вкладу

7122887

Сложный процент: рассказываем простыми словами

7295419

Накопительный счет и вклад — в чем разница

Как рассчитать проценты по вкладу

Как рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как посчитать доход по вкладу и понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Как рассчитать процент по вкладу за месяц? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Что такое процентная ставка по вкладу. Вы кладете деньги в банк, а он увеличивает их. Прирост в процентах называется процентной ставкой. Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 ₽ на год под 5% годовых. Через год на вашем счете будет 105 000 ₽.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Рассмотрим вклад на 100 000 ₽ под 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Процент доходности в месяц составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Значит, на вкладе по истечении первого месяца будет 100 400 ₽.

Во втором месяце эти 0,4% начислятся не на изначальные 100 000 ₽, а на сумму вместе с процентами — 100 400 ₽. И так далее каждый месяц. При закрытии вклада через год на нем будет 104 907,02 ₽ — доход за год составит 4907,02 ₽. Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9% годовых.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

  • С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
  • П — количество периодов капитализации в год;
  • Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Формула расчета процентов по вкладу становится проще.

Если сумма вклада 100 000 ₽, а процент по нему — 5% годовых, то доход будет 5% от 100 000 ₽: это 5000 ₽.

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 ₽ под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 ₽.

За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,16 ₽.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Через год у вас на счете будет 104 916,73 ₽. Эффективная ставка составит 4,92% годовых.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 ₽.

За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 907,02 ₽. Эффективная ставка составит 4,91%.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 887,09 ₽. Эффективная ставка составит 4,89%.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3600 ₽.

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 6 000 ₽. Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 4,8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность. Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и пополнением выглядит так:

  • СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
  • Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 − 50 000) × 2,4% = 1200 ₽.

Без капитализации сумма процентов составит 3600 ₽. Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 4,8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Как пользоваться калькулятором. Создайте копию себе на диск и введите исходные данные: номинальную ставку, сумму и частоту капитализации. Экселька покажет эффективную ставку и сумму на счете через год.

Какие вклады облагаются налогом

Планировалось, что с 1 января 2021 года доход с банковских вкладов будет облагаться налогом. Но не со всех, а только с крупных. Чтобы подпасть под НДФЛ, нужно было получить по вкладам доход свыше определенной суммы. Эта планка определялась путем умножения ключевой ставки Банка России на 1 января того же года на миллион рублей. В начале 2021 года ключевая ставка была 4,25% годовых. Значит, безналоговый лимит на этот год: 4,25% × 1 000 000 ₽ = 42 500 ₽.

Обложка статьи

Но 26 марта 2022 года президент подписал указ о том, что доходы с вкладов за 2021 и 2022 год не будут облагаться налогами. А с 1 января 2023 года меняется подход к налогообложению. Доход, с которого не придется платить налог, теперь зависит от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.

Предположим, к концу 2023 года ЦБ повысит ставку до 8% годовых. А на первое число предыдущих месяцев ключевая ставка была ниже — 7,5%. Тогда для налогообложения дохода от вкладов за 2023 год налоговая будет использовать ставку ЦБ в размере 8% годовых как самую высокую за год.

Этот подход выгоднее для вкладчиков. В случае заметного роста ставки и соответствующего роста доходности вкладов меньше риск того, что придется платить налог: размер дохода, не облагаемого НДФЛ, тоже вырастет.

Калькулятор сложных процентов

Рассматривая куда вложить деньги, люди, как правило, ориентируются только на процентную ставку. И это логично, ведь чем выше ставка, тем выше доходность вложений. Но на итоговый результат влияет ещё один фактор — вид начисляемых процентов. На практике, «простые» проценты встречаются чаще. Сложные — реже, но с ними получается большая прибыль за то самое же время.

  • Что такое сложный процент?
  • Как использовать калькулятор сложных процентов
  • Как работает сложный процент?
  • Часто задаваемые вопросы

Что такое сложный процент?

Сложный процент — это начисление процентов и на начальную сумму, и на проценты за предыдущее время, т.е. проценты на проценты. Например, при открытии депозита, в первый год проценты начисляются на основную сумму вклада, во второй год проценты начисляются на сумму вклада и проценты, полученные в первый год, в третий год — на всё, что было получено ранее.

Таким образом, получается, что каждый год, вклад увеличивается больше, чем увеличивался в предыдущие года. Например, если в позапрошлом году вырос на 100$, то в прошлом может вырасти на 110$, а в этом году на 150$. При сложном проценте не бывает такого, чтобы каждый год был одинаковым.

Как использовать калькулятор сложных процентов

Введите первоначальную сумму

Это сумма, которую вы хотите использовать при открытии вклада или с которой начинаете инвестировать. Обычно говорят, что это самый важный параметр, но на самом деле это не всегда так, иногда это второстепенный фактор, например, когда высокая ставка или периодичность начисления ставки.

Укажите пополнения

Здесь нужно указать сумму, которую будете периодически добавлять к первоначальной. Например, когда открываете вклад, некоторые банки позволяют пополнять в разной периодичностью. Именно для этого это поле и необходимо. Если вы решили, что не хотите пополнять счёт, то укажите 0.

Введите процент и период начисления

Один из самых важных параметров. Укажите процент, который будет начисляться на каждый выбранный период. От него зависит, как много вы сможете заработать на длинном промежутке времени.

Укажите количество лет

Это количество лет, в течение которого будет открыт ваш вклад. Именно эта цифра самая важная при вычислении сложного процента. Чем дольше вклад будет открыт, тем больше вы сможете заработать, потому что процент, будет начисляться каждый год.

Нажмите на кнопку “Считать”

Всё, теперь нажав кнопку “Считать”, вы получите подробный график, формулу, объясняющую как именно производился расчёт (такое есть только на нашем сайте), а также таблицу с результатом по каждому году.

Как работает сложный процент?

Сложный процент подразумевает использование начальной суммы и дохода, полученного во время предыдущих периодов. Таким примером может являться вклад в банке, в условиях которого указана капитализация полученной прибыли. Сумма процентов по вкладу, начисленная за первый месяц, добавляется к основному счёту, и во второй год процентная ставка применяется уже к увеличенной сумме, что обеспечивает рост итоговой прибыли.

Формула сложного процента

Расчёт будущей прибыли при использовании сложного процента производится по формуле:

A = P x (1 + r/n) nt , где:

A – сумма, которую вы получите в конце периода;

P – сумма первоначальных инвестиций, т.е. то, что вы вкладываете;

r – годовая ставка;

n – количество периодов начисления ставки (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.д.);

t – общий срок вклада в годах.

Пример сложных процентов

Как мы выяснили выше, при использовании сложных процентов, прибыль по вкладу постоянно увеличивается. Сейчас посмотрим на примере, как это происходит.

Предположим, что у нас открыт вклад на сумму в 1000$ на 1 год со ставкой 5%. В этом случае, доход в конце года будет: 1000$ + 1000$ * (5 / 100) = 1050$. То есть мы просто посчитали простой процент для вклада на один год. Затем мы решили, что хотим снова открыть вклад ещё на 1 год. Тогда мы возьмём полученные ранее 1050$ и снова добавим их на вклад под 5% годовых. Тогда получится: 1050$ + 1050$ * (5 / 100) = 1102.5$.

Как видите, в первый год мы получили 1050$, а на второй год 1102$. Это и есть пример работы сложного процента, т.е. когда результат первого года (те самые 1050$), мы использовали для процента второго года и тем самым получили 1102$.

Если бы во второй год мы использовали простой процент, то мы брали не результат прошлого года (1050$), а взяли снова 1000$. И получилось бы:

  • 1 год: 1050$
  • 2 год: 1050$
  • 3 год: 1050$
  • 4 год: 1050$
  • 5 год: 1050$

Спустя 5 лет, на вашем депозите будет 5250$. А вот как меняется ваш депозит, если используется сложный процент:

  • 1 год: 1050$
  • 2 год: 1102$
  • 3 год: 1157$
  • 4 год: 1215$
  • 5 год: 1276$

То есть, спустя 5 лет, на вашем депозите будет 5800$. Как вы видите, разница существенна и именно в этом магия сложного процента. Чем дольше вы вкладываете деньги, используя прибыль, накопленную за предыдущие года – тем выше будет доход в конце.

Разница между простым и сложным процентами

Основная разница между двумя типами процента в том, на что именно начисляется процент. Когда используется простой, то за основу вычислений всегда берётся первоначальная сумма. Неважно, делаете вы расчёт для первого года или третьего – сумма всегда одна. Для сложного же процента – основа вычислений, это результат предыдущих вычислений. То есть то, что вы рассчитывали для прошлого года, берётся за основу расчётов для текущего года. Кратко: простой процент – основа всегда одинакова, сложный процент – основа всегда разная.

Отличия между сложными и простыми процентами

Простой процент Сложный процент
Доход начисляется один раз – в конце срока Доход начисляется каждый год
При расчёте учитывается только начальная сумма При расчёте учитывается начальная сумма плюс доход каждого года
Прибыль каждый год будет одинаковая. Прибыль каждый год будет увеличиваться, то есть она всегда разная.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать сложный процент?

Если не использовать формулу, то посчитайте сколько вы получите по вкладу за один год, а затем возьмите полученную сумму и посчитайте процент по вкладу с ней, а не с начальной суммой. То есть используйте одну и ту же процентную ставку, но разные суммы (сначала за первый год, потом за второй и так далее).

Общая формула, если процент начисляется ежегодно: P x (1 + r) t , где P – ваша начальная сумма, r – годовая ставка, t – количество лет.

Когда нужно использовать сложные проценты?

Если вы вкладываете деньги, например, открывая депозит в банке, то сложные проценты помогут узнать, какую сумму вы получите в конце вклада.

Если оформляете заём, то сложный процент поможет узнать величину долга в конце всего периода займа.

Какая формула сложного процента?

Обычная формула выглядит так: P x (1 + r/n) nt , где P – начальная сумма, r – годовая ставка, n – количество периодов начисления ставки, t – общий срок вклада в годах.

Почему сложные проценты предпочтительнее простых процентов?

Основная причина в том, что при использовании сложных процентов – в конце срока вложения, вы получите больше денег, чем при использовании простого процента. Это главное преимущество.

Какие факторы влияют на расчёт сложных процентов?
  • начальная сумма, т.е. та, которую вы вкладываете, или с которой открываете депозит;
  • пополнения, т.е. сумма, которую вносите и периодичность, с которой пополняете;
  • ставка – это процент, начисляемый ежегодно на весь период открытия вклада или инвестирования;
  • срок инвестирования, т.е. период, в течение которого будет открыт вклад, чаще всего используется в годах, но иногда применяются месяцы или даже дни.

Калькулятор сложных процентов

Нас 1.5 человека, но мы уже утираем нос некоторым проектам. Скоро будут ещё люди, что же станет тогда?

  • Земля, Россия, Санкт-Петербург
  • + 7 952 237 95 15
  • Telegram – @a2_finance_bada_bing
  • Facebook ���� – a2.finance.us
  • Facebook ���� – a2finance
  • Twitter ���� – @a2_finance
  • VK – a2_finance
  • LinkedIn – a2-finance
  • Общее – [email protected]
  • Реклама – [email protected]

Калькулятор вкладов

Вы можете сохранять ваши расчеты и они будут отображаться здесь.

Для сохранения расчета воспользуйтесь кнопкой под формой калькулятора.

История расчетов
Выберите валюту
Сохранить расчет

Сохраненный расчет будет доступен только в текущем браузере.
Вы можете сохранить всего не более 5 расчетов.

Для того, чтобы сохранять больше расчетов и иметь доступ к ним с любого устройства, зарегистрируйтесь.

Поделиться

Поделиться расчетом

Вы делитесь ссылкой на ваш сохраненный расчет. Изменения, внесенные в расчет, будут автоматически доступны по ссылке.

Вы делитесь ссылкой на статичный расчет. При изменении вами расчета, изменения не будут транслироваться по ссылке.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Что такое банковский вклад (депозит)

Для того, чтобы банк мог кредитовать граждан и компании, ему необходимы деньги. Получить эти деньги банк может двумя способами: взять в долг и Центрального Банка или взять в долг у населения. Второй вариант и представляет из себя банковский вклад. Банк предлагает физическим лицам открывать вклады, таким образом давая деньги банку в долг под процент. Банк получает возможность использовать эти денежные средства для выдачи кредитов, зарабатывая при этом на разнице в процентных ставках (ставки по кредитам, как правило, сильно выше, чем ставки по вкладам). Таким образом, Банковский депозит — это способ привлечения денег для банка. Банк устанавливает процентную ставку и срок вклада, и выплачивает процентный доход ежемесячно. Клиент вправе повторно инвестировать получаемый доход, прибавляя его к сумме вклада. Это называется капитализацией. При этом сумма вклада растет с каждой выплатой процентов, а процентный доход постоянно увеличивается.

Для каких банков подходит калькулятор?

Расчет процентов по вкладу производится по стандартным математическим формулам. Это касается как простых процентов, так и сложных процентов (вклады с капитализацией). В любом банке расчет вклада не будет отличаться абсолютно ничем. Разница лишь в том, что каждый банк предлагает свои условия по процентным ставкам и срокам вкладов. Зная эти значения, вы можете установить их в калькуляторе, таким образом получив точный расчет для вклада в интересующем вас банке, будь то Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Открытие, Росбанк, Почта банк, Россельхоз банк и любой другой.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше. С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход. Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой. Формула расчета эффективной ставки: где
N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
T — срок размещения вклада в месяцах. Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет. Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Rэф. = P S × 365 d × 100

Rэф. – эффективная ставка
P — проценты, начисленные за весь период вклада
S — сумма вклада
d — срок вклада в днях

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год. Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налог на доход по вкладам за 2021 и 2022 год отменен, а начиная с 2023 года считается по-новому.

Как было

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход по вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало

  • Налоговая ставка теперь 13% для всех.
  • Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
  • Необлагаемый доход рассчитывается следующим образом:

S0 = 1 000 000 × КСцб

S0 – сумма дохода, необлагаемая налогом
КСцб – максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на первое число каждого месяца за календарный год, когда был получен доход.

  1. В 2023 году У Васи было 2 вклада в разных банках. В первом банке 1 000 000 руб. под 10%, во втором банке 1 000 000 руб под 12%.
  2. Максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на 1 число каждого месяца в 2023 году была 16%.
  3. Максимальный доход, с которого не нужно платить налог: 1 000 000 &times 16% = 160 000 руб.
  4. Доход по вкладам васи за 2023 год составит: в первом банке — 1 000 000 × 10% = 100 000 руб., во втором — 120 000 руб. Всего — 220 000 руб.
  5. Вычтя из этой суммы тот доход, который не облагается налогом, получим: 220 000 — 160 000 = 60 000 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
  6. Размер НДФЛ = 60 000 × 13% = 7 800 руб.

Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.

Как и когда платить налог на доход по вкладам

Заплатить налог необходимо не позднее 1 декабря года, следующего за расчетным. Например, срок уплаты налога за 2023 год — до 1 декабря 2024 года.

Банки сами подают информацию о ваших вкладах в налоговую инспекцию, которая начисляет налог и отправляет вам налоговое уведомление.

Сохраненные расчеты

Вы можете сохранять ваши расчеты и они будут отображаться здесь.

Для сохранения расчета воспользуйтесь кнопкой под формой калькулятора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *