Как уменьшить платеж по кредиту в сбербанке
Перейти к содержимому

Как уменьшить платеж по кредиту в сбербанке

  • автор:

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке: рефинансирование, реструктуризация и каникулы

Жизнь то и дело подкидывает нам идеи, на которые собственных средств не хватает. Кому-то нужен новый ремонт, у кого-то банально сломался холодильник. Занимать у родственников или соседей не всегда удобно. А вот кредит в банке — вполне жизнеспособное решение.

Из всех известных и активных на розничном финансовом рынке банков лидером является Сбербанк. Факт бесспорный. Судите сами: за 2021 год Сбер выдал 5,9 трлн рублей кредитов частным лицам, что в 1,4 раза больше, чем в 2020 году.

Получив кредит в банке, вы должны помнить о необходимости в полном объеме и в оговоренные сроки погашать свои обязательства. Если по каким-либо причинам вы считаете, что условия кредитования, отраженные в вашем кредитном договоре, необходимо пересмотреть, обратитесь к своему кредитору. Есть несколько способов пересмотра условия кредитования и снижения долговой нагрузки.

Подписывая кредитный договор, мы с вами принимаем как данность тезис о том, что деньги в долг нам даются на условиях платности и возвратности. Кредиты выдаются на разные сроки. Потребительские кредиты, в основном, на 5 лет. Ипотека — до 30 лет.

Что интересно, на рынке потребительского кредитования есть исключение: к примеру, Промсвязьбанк выдает потребы на срок до 7 лет. Зачем это делается? Все просто: за счет «длинного» срока банк предложит вам относительно невысокий ежемесячный платеж. Однако учтите, что сумма переплаты будет тоже внушительной.

Если банк предлагает платеж, который кажется
большим, можно ли клиенту попросить
о его снижении?

Как банк одобряет кредиты

Сбербанк принимает заявки на кредиты как в оффлайне, так и в онлайне. Можно зайти в приложение «Сбербанк онлайн» и заполнить кредитную заявку прямо в приложении. И практически мгновенно получить предварительное решение. Если оно положительное, не спешите радоваться. Вам могут отказать, когда вы предоставите в банк документы и банк примет окончательное решение.

Сколько это стоит

Банк определяет условия кредитования с учетом рыночных условий на момент обработки вашей кредитной заявки, а также с учетом вашей кредитной истории, оценки рисков по вам как потенциальному заемщику. Не ведитесь на рекламу «Только сегодня кредит от 9% годовых в рублях на весь срок». Предлог «от» позволяет банкам манипулировать и в итоге предложить процентную ставку, далекую от тех самых 9%. Естественно, в большую сторону.

Вы напрасно думаете, что процентная ставка намертво зафиксирована в вашем кредитном договоре. Варианты ее снижения есть. В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка.

Правда, банки самостоятельно идут на снижение процентной ставки по кредиту крайне редко. Почти что никогда. Если вы платите по долгу и не жалуетесь, что вам тяжело, то банк вряд ли сам захочет лишать себя прибыли.

Как понимать это самое улучшение?

Для того, чтоб сумма платежа сократилась, возможны варианты:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение или отмена комиссий за дополнительные услуги;
  • уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов;
  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация задолженности.

Учтите, что все перечисленные выше меры являются правом банка, а не его обязанностью. Поэтому будьте готовы к тому, что банк может вам отказать.

Варианты снижения ежемесячного платежа в Сбербанке

Основные варианты снижения ежемесячного платежа — это снижение процентной ставки или рефинансирование кредита. В случае с рефинансированием кредита все довольно просто: вы подаёте соответствующее заявление в Сбербанк или сторонний банк. В случае одобрение вашей заявки банк гасит ваши текущие кредитные обязательства и выдает вам кредит на новых условиях. Обратите внимание, что этот способ уменьшения платежа и процентной ставки по кредиту актуален только на ранних или относительно ранних сроках действия вашего первого кредитного обязательства.

Причина того, что рефинансирование кредита выгодно только в начале срока действия кредитного договора, проста: ваш график платежей по кредиту составлен таким образом, что до 85% вашего ежемесячного платежа по кредиту составляет уплата срочных процентов, а остальное — тело кредита.

Материал по теме

Рефинансирование ипотеки: что это, что предлагает рынок и как не прогадать с процентной ставкой? Рефинансирование ипотеки — это банковский инструмент, который позволяет объединить кредиты, получить дополнительные деньги и снизить процентную ставку.

Таким образом, если по ипотеке вам осталось платить пару лет, то большая часть вашего платежа — это тело кредита. А стало быть, рефинансировать его невыгодно.

На практике добиться снижения платежей по кредиту через суд довольно сложно, ведь при рассмотрении вашего дела в суде будет учитываться фактор добровольности заключения кредитного договора.

Вас ничего не вынуждало брать кредит на условиях, которые в моменте стали лично вам невыгодны. А потому — платите по долгам вовремя и в полном объеме!

Вместе с тем, нередки случаи заключения мирового соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего изначальные условия кредитного договора пересматриваются.

Приведём конкретный пример. В 2005 году клиент заключил договор ипотечного кредитования, номинированный в долларах США. В 2014 году, когда валютный курс значительно вырос, заемщик обратился с заявлением к кредитору об изменении условий кредитного договора, но тот ему в этой возможности отказал. Заемщик обратился в суд и добился рефинансирования кредита в рубли по средневзвешенному курсу. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшился на 40%.

Но учите, что такие случаи единичны и зависят от совокупности субъективных факторов.

Смысл процедур реструктуризации и рефинансирования как раз заключается в улучшении материального положения заемщика. И самый простой способ такого улучшения — частично досрочное погашение кредита. Но при этом помните, что рефинансирование не снижает кредитный рейтинг заемщика, а вот реструктуризация всегда негативно влияет на кредитную историю.

На какую процедуру банки соглашаются
охотнее — на рефинансирование кредита
или на его реструктуризацию?

Как это работает

Здесь все просто: вы получили премию, у вас увеличился доход или же вы получили выплату налогового вычета, который положен один раз в жизни при покупке жилья — в том числе и за ипотеку. Погасите частично досрочно ваш кредит. Здесь могут быть два варианта: погашая досрочно свои обязательства, пусть даже в небольшом объёме, вы можете снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.

Все зависит от того этапа выплат по кредитному договору, на котором вы находитесь в данный момент. Если вы в начале своего ипотечного пути, вам выгоднее сократить срок кредитования. В случае, если остаток долга небольшой, нужно сесть и посчитать, что будет выгоднее. Вероятно, рациональнее будет сократить сумму платежа.

Уменьшить или отменить комиссии за дополнительные услуги

В течение срока действия вашего кредита вам приходится оплачивать дополнительные услуги. К примеру, платить по страховке. Снизить эти расходы просто. Вы вправе не продлить договор с текущим страховщиком и заключить договор страхования с другой компанией, тарифы которой ниже.

Уменьшить или отменить пени, неустойки, штрафы

Если вы уже ушли в просрочку и по вашему долгу набежали пени и штрафы, имейте в виду, что в том же самом рефинансировании или кредитных каникулах вам, скорее всего, откажут. Уменьшить сумму пеней и штрафов реальнее всего в судебном порядке. В суд подавать имеет смысл, если сумма штрафов внушительная.

Правда, в 2022 году, если вы потеряли доход из-за специальной операции российской армии на Украине, в кредитных каникулах по 106 закону Сбербанк не имеет права вам отказать. Впрочем, как и любой другой банк.

Ключевая ставка

Банки выдают кредиты, ориентируясь на величину ключевой ставки Банка России. Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 8%. Если вы взяли ипотеку под 10% годовых в 2020 году, то сейчас вы можете обратиться к кредитору по поводу пересмотра условий кредитования. Однако с большей вероятностью банк вам откажет, ссылаясь на то, что в вашем кредитном договоре условия кредитования зафиксированы на весь его срок. Но это вовсе не тупик: вам, скорее всего, предложат рефинансирование другие кредитные организации.

Как снизить размер платежа по кредиту в банке
через получение рефинансирования?
Спросите юриста

Есть ли гарантии?

Поверьте, нет никакой унифицированной формулы, по которой можно добиться снижения ставки по действующему кредитному договору. Казалось бы, даже в рефинансировании, которое выгодно самому банку, могут отказать.

Приведем несколько предпосылок для положительного решения:

  • вы исправно погашаете долг, просрочек нет;
  • вы хотя бы иногда погашаете долг досрочно. Величина досрочного погашения роли не играет. Тут важен сам факт;
  • срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года);
  • остаток ссудной задолженности — более 500 000 рублей;
  • по вашему кредитному договору ранее не проводились ни реструктуризация, ни рефинансирование;
  • по кредиту оформлены страховки: застрахован как сам кредит, так и жизнь, и здоровье заемщика.

Но даже эти факторы не обеспечат вам полной гарантии того, что банк согласится пересмотреть условия вашего кредитного договора.

А если реструктуризация?

Реструктуризация предполагает изменение условий вашего кредитного договора в сторону его улучшения. Включите критическое мышление и сначала все посчитайте, прежде чем вестись на рекламные предложения. Да и сам Сбербанк предлагает собственную программу реструктуризации долгов.

Просроченная задолженность по кредиту портит вашу кредитную историю и станет препятствием для получения новых ссуд в будущем. Но и банку невыгодно, чтобы вы уходили в просрочку, ибо по просроченным кредитам банк должен создавать резервы.

Польза реструктуризации

Материал по теме

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация? В современных реалиях может случиться всякое. Лучше знать, что делать с финансовыми обязательствами, когда больше нет возможностей по ним платить. В статье разбираемся, что лучше — кредитные каникулы или реструктуризация.

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Приведем пример. В 2012 году клиент получил кредит в Сбербанке в размере 1,5 млн рублей сроком на 5 лет.

В 2014 году остаток ссудной задолженности составлял 500 000 рублей. Лишившись работы, заемщик обратился в Сбер с заявлением о реструктуризации. Ежемесячный платеж в размере 47 000 рублей был снижен до 26 000 рублей с отсрочкой выплат на срок 6 месяцев.

Что произошло? Банк фактически удлинил на 2 года срок действия кредитного договора, за счет чего удалось существенно снизить размер ежемесячного платежа.

Процентная ставка по договору снизилась на 0,5 п.п. Для заемщика это решение банка оказалось выгодным с точки зрения того, что удалось не уйти в просрочку, но невыгодно с точки зрения значительного пролонгирования срока действия кредитного договора и увеличения суммы переплаты по нему.

Ваша заявка на изменение условий кредитования может рассматриваться банком в срок до одного месяца. Однако на практике буквально через 3-5 рабочих дней заемщик получает решение банка. Принимая решение об обращении к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий кредитования, оцените свои возможности и перспективы, изучив имеющиеся в открытом доступе.

На сайтах всех крупных игроков рынка розничного кредитования есть специальные разделы, в которых опубликована информация о способах снижения долговой нагрузки.

Суть закредитованности

Неоспоримый факт: большинство россиян закредитованы до предела. По оценкам аналитиков, суммарный долг, в среднем, на одного экономически активного жителя страны за 2021 год увеличился на 63 тысяч рублей и достиг 328 тысяч рублей. Таким образом, закредитованность населения достигла уровня 55,6%. То есть более половины трудоспособного населения в России имеют действующие кредиты.

Что интересно, суммарная просроченная задолженность россиян превышает 3 трлн рублей. Тренды последнего полугодия, связанные с уходом ряда компаний с российского рынка и повышением уровня безработицы, указывают на то, что ситуация к лучшему вряд ли изменится.

Однако экономические катаклизмы — не единственная причина того, что у сограждан все сложно с долгами. Нередко мы берем в долг, не особо задумываясь о последствиях: то есть о том, как и чем будем расплачиваться по кредитам. Определить предельный уровень закредитованности довольно просто: сведите дебет с кредитом и убедитесь, что на погашение кредитов и займов уходит более 40% ваших доходов. Если это так, имеет смысл искать способы снижения долговой нагрузки.

На самом деле многие участники рынка розничного кредитования выдают кредиты, даже если после выдачи ссуды платежная нагрузка на заёмщика вырастит более, чем на 50%. Тут самое время напомнить читателю о необходимости трезвой оценки своих финансовых возможностей и пресловутой финансовой грамотности.

Если же вы запутались в долгах по кредитам, а выплаты по ним стали непосильны, не спешите отчаиваться. Закредитованность не делает вас плохим человеком. Даже если вы ушли в просрочку и вам грозит банкротство. Обратитесь за консультацией к нашему юристу. Уверены, вместе мы найдем оптимальное решение.

Новый городской квартал в Тюмени

По статистике, клиенты Сбербанка берут ипотеку в среднем на 15 лет, а выплачивают в два раза быстрее — то есть досрочно. Сделать досрочное погашение можно из своих накоплений, за счет материнского капитала, или, например, после получения налогового вычета. Разберемся подробнее, как и зачем это делать.

Как можно сделать досрочное погашение?
Чтобы внести сумму больше, недостаточно просто положить больше денег на ипотечный счет. С него все равно спишется сумма по графику. Поэтому необходимо также написать заявление. Сделать это можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.

Совершить досрочное погашение через веб-версию Сбербанк Онлайн можно как с уменьшением размера платежей, так и с сокращением срока. Доступные для досрочного погашения даты подскажет система.
При досрочном погашении в приложении Сбербанк Онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя. Новый график платежей будет доступен здесь же.

Если вы подаете заявление на досрочное погашение в офисе банка, укажите, что вы выбираете: сокращать срок или уменьшать платеж и внесите необходимую сумму. Новый график платежей напечатает и отдаст сотрудник банка.

Какие есть условия и как это происходит?
Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Никаких комиссий и штрафов за это нет. Ставка по кредиту при этом не меняется.

При частичном досрочном погашении, в первую очередь, оплачиваются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток суммы идет на погашение основного долга.

Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября. За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей. Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга. При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.

Этот пример описывает частично-досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах. Но в остальном досрочное погашение при разных способах платежей отличается.

Разобраться с тем, какой у вас тип платежа, поможет наша статья про аннуитетный и дифференцированный платежи.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах
У вас есть два варианта досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Напоминаем: досрочное погашение выгодно в любом случае. Однако сумма итоговой переплаты будет отличаться. Так что же выбрать?

Выберите сокращение срока, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом и уверены, что вам будет удобно и дальше вносить платежи в прежнем размере.

Если вам важно снизить финансовую нагрузку здесь и сейчас, выбирайте уменьшение суммы. В случае чего вам будет проще внести необходимый платеж и не допустить просрочки. Плюс этого варианта ещё и в том, что вы погасите ипотеку раньше срока, продолжая вносить платежи в прежнем размере.

Рассчитать выгоду и наилучший сценарий досрочного погашения можно на калькуляторе ДомКлик. Заполните параметры кредита, нажмите «Посмотреть график платежей» и далее — «Как погасить досрочно».

Досрочное погашение при дифференцированных платежах
Здесь схема другая. Досрочные платежи идут на погашение основного долга в счет будущих периодов.

Пример. Ваш ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей, из которых основной долг — 10 000, а 2 000 — проценты. Вы вносите 102 000 рублей. Из них 12 000 идут на ежемесячный платеж. Остальные 90 000 списываются в счет основного долга следующих девяти месяцев (10 000 – на каждый месяц). Девять месяцев вы можете платить только проценты, начисляемые на остаток долга. С десятого месяца снова надо платить основной долг в размере 10 000 рублей + уменьшившуюся сумму процентов. Актуальную сумму платежа вы сможете найти в Сбербанк Онлайн.

Доступно ли созаемщику досрочное погашение?
Да, созаемщик также может сделать досрочный платеж. Для этого ему нужно прийти в офис банка с нотариальной доверенностью, в которой написано, что он может подать заявление на досрочное погашение, при этом разрешается списание средств со счета титульного созаемщика.

А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
Да, Пенсионный фонд перечислит деньги в банк, и они спишутся в счет погашения кредита. Вам надо получить в банке или заказать в личном кабинете ДомКлик справку об остатке задолженности и подать ее в Пенсионный фонд вместе с другими документами, которые требуются для оформления маткапитала.

Важно: при досрочном погашении материнским капиталом можно только уменьшить сумму платежа, но не срок. Неустойки и штрафы материнским капиталом оплатить нельзя.

Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?
Да! Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов. Поэтому досрочное погашение особенно выгодно делать в первые годы после оформления кредита, когда проценты составляют большую часть ежемесячного платежа. В конце срока кредита основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия будет не столь существенной.

Важно: не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не стоит ждать, пока удастся накопить приличную сумму. Досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит вам в конечном счете сэкономить.

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Минимальная процентная ставка по кредиту, которую банки указывают в рекламных объявлениях, обычно доступна идеальному клиенту. Это человек с постоянным доходом, высокой зарплатой, хорошей кредитной историей. Кроме того, у банков могут быть свои требования к портрету идеального заемщика.

Вот какие еще факторы могут влиять на размер процентной ставки.

Тип кредита

У кредитов нецелевых (кредит наличными или кредитная карта) ставка выше, чем у целевых. Таким образом банк перестраховывается. Ведь при нецелевых кредитах залог не нужен, а при целевых, например при автокредите, имущество остается в залоге у банка до полного погашения. В следующем пункте разберем этот момент подробнее.

Обеспечение

Банки с осторожностью относятся к клиентам, о которых ничего не знают. У которых, например, нулевая кредитная история — то есть они никогда не брали деньги в долг. В таких случаях они стараются обезопасить себя высокими процентными ставками. Если заемщик пропадет или перестанет платить, кредитор за счет процентов более-менее компенсирует потери.

Другое дело, когда у заемщика есть что предоставить в залог. В таком случае ставка будет ниже, потому что банк меньше рискует.

Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги. Благодаря обеспечению банк вправе обратиться в суд и погасить долг вырученными с продажи залога деньгами.

Снизить риски помогут также созаемщик и поручитель. Созаемщик — потому, что он обязан платить наравне с основным заемщиком. А на поручителя возложат обязанности по выплате долга, когда основной заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

21.05.2022 10:10

Срок кредита

Краткосрочные кредиты под низкие проценты для банка невыгодны, поэтому и процентная ставка выше. Если сравнить с той же ипотекой, то у нее ставка окажется существенно ниже, чем у потребительского займа. Ипотека оформляется на долгий срок, суммы здесь гораздо больше, а еще такие кредиты обеспечены недвижимостью, которая считается залогом до полного погашения займа. Да и к проверке заемщика банк подходит более тщательно.

Сумма кредита

С повышением суммы кредита растут и банковские риски. Поэтому обезопасить себя банк вправе более высокой ставкой. Особенно если у клиента нет обеспечения.

Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первоначальных взносов нет, поэтому такое условие работает для ипотеки и автомобильного кредитования. Когда у человека нет денег на первоначальный взнос, банк опять же видит в этом риски. И повышенная ставка — один из главных способов себя обезопасить.

Кредитная история

В кредитную историю попадают просрочки, отказы, банкротство — все это в конечном счете может привести к тому, что человеку просто перестанут одобрять кредиты. Если же критическая точка еще не достигнута, займ могут одобрить, но только под высокий процент. Потому что банк видит, что исполнительность, платежеспособность и пунктуальность — явно не самые сильные черты клиента. Естественно, кредитору, доверившему деньги такому человеку, нужна хоть какая-то уверенность в том, что он не потеряет выданную сумму в один момент.

Зарплатный клиент

Если у клиента оформлена зарплатная карта, банк может видеть поступления на нее и, основываясь на этой информации, предлагать кредиты на выгодных условиях. Ну а если клиент сам обратится за займом, то кредитор, скорее всего, предоставит льготные условия. Кроме невысокой процентной ставки по кредиту (обычно на 2% ниже стандартной) это упрощенная процедура одобрения, быстрое рассмотрение заявки и отсутствие необходимости предоставлять сведения о доходах — у банка вся необходимая информация и так уже есть.

Вклад в банке

Если у клиента в банке открыт вклад, процентная ставка по кредиту может быть ниже. Банк понимает: даже если заемщик лишится работы, он найдет, откуда взять деньги, и продолжит гасить кредит.

Трудоустройство

Человек, который еще не прошел испытательный срок или официально работает менее полугода, для кредитора выглядит рискованным клиентом. Другое дело, когда у заемщика есть постоянная работа, он трудится в одном месте не первый год — такой вряд ли в один момент лишится источника дохода. Соответственно, и ставку ему могут немного снизить.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Перед тем как подавать заявку на кредит в какой-либо банк, следует посмотреть на предложения на рынке. Это можно сделать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Не исключено, что вы наткнетесь на спецпредложение или краткосрочную акцию, в которой банк предлагает оформить кредит на выгодных условиях. Кроме того, некоторые банки, чтобы уменьшить ставку, предлагают оформить у них зарплатный счет или открыть дебетовую карту. Так что, внимательно изучив предложения, вы можете выбрать то, что будет вам действительно выгодно — с невысокой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом.

Как снизить процентную ставку до получения кредита

Также перед подачей заявки стоит обратить внимание на свою кредитную историю и рейтинг. Если они оставляют желать лучшего, начинайте планомерную работу над улучшением своего портрета заемщика:

  1. Погасите задолженности. Лучше все, но если такой возможности нет, то хотя бы те, с которыми вы в силах справиться в ближайшее время.
  2. Закройте кредитные карты. По крайней мере постарайтесь закрыть те, по которым были просрочки, или которые лежат у вас мертвым грузом. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем симпатичнее будет ваш портрет заемщика.
  3. Рефинансируйте или реструктурируйте кредит. Пусть разом избавиться от долгов так не получится, но удастся снизить долговую нагрузку и избежать просрочек.
  4. Откройте депозит в банке, где собираетесь взять кредит, и начинайте им активно пользоваться. Банк увидит поступления на ваш счет и будет к вам более благосклонным.
  5. Не рассылайте заявки во все банки страны, чтобы узнать, какую сумму и под какой процент вам готовы одобрить. Такое поведение будет говорить лишь о том, что вы оказались в сложной ситуации, срочно нуждаетесь в деньгах. Возможно, даже паникуете. Это в глазах банка выставляет вас не в лучшем свете. Кроме того, подобная суета уменьшит ваш скоринговый балл. Лучше воспользоваться сервисом Банки.ру — из огромного списка предложений он сам выберет те, которые лучше всего подходят под ваши параметры.

Можно ли снизить процентную ставку, если уже есть кредит

Даже если кредит вы оформили несколько месяцев назад, вы все еще можете рассчитывать на снижение ставки. Для этого существуют реструктуризация и рефинансирование. Еще один действенный способ — оформить страховку.

Рефинансирование

В случае с рефинансированием вы по сути берете кредит в новом банке, чтобы погасить существующий (или сразу несколько). Это снижает долговую нагрузку, уменьшает размер ежемесячных платежей.

Главное, перед тем как обратиться в другой банк, подсчитайте, насколько вам действительно выгодны новые условия. Оцените разницу в размерах ежемесячных платежей, приплюсуйте к этому оформление страховки, возможную комиссию за досрочное погашение текущего долга и расходы на документы, если они понадобятся.

Реструктуризация

В ситуации с реструктуризацией вы обращаетесь не в другой банк, а в тот, где у вас оформлен кредит, и просите изменить действующие условия.

Как правило, реструктуризацию могут одобрить, если у вас возникли проблемы с погашением долга. Среди причин — потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке.

Для того чтобы получить реструктуризацию, подайте соответствующее заявление в банк и укажите в нем объективные причины, по которым вы настаиваете на более выгодных условиях. Срок рассмотрения таких заявок обычно составляет до 30 дней.

Обратите внимание на то, что реструктуризация является признаком финансовой несостоятельности клиента и это обязательно отразится на кредитной истории и уменьшит скоринговый балл.

Страховка

На ставку потребительского кредита влияет также оформление банковских услуг — таких, как страховка. Банк, конечно, не вправе на ней настаивать и отказывать клиентам, которые ее не оформляют. Но он обычно более лоялен к тем, кто соглашается на предложения. Здесь важно рассчитать, что выгоднее — купить полис или выплачивать кредит с повышенной ставкой.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

По закону страхование имущества при оформлении ипотеки является обязательным, а титульное страхование и жизни и здоровья — добровольными. Но они позволят вам оформить жилищный кредит с низкой процентной ставкой. К тому же в непредвиденных ситуациях вы защитите себя от финансовых потерь и гарантируете возврат долга банку — его закроет страховая.

Кроме страховки снизить ставку по ипотечному кредиту помогут рефинансирование и реструктуризация.

21.09.2023 18:00

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как снизить процент по кредиту в Сбербанке

В разные годы займы в Сбербанке выдавались под разные проценты. Как следствие, у некоторых клиентов на данный момент ставка несколько выше, чем актуальная сейчас. Можно ли ее снизить до текущего уровня и как это сделать – читайте в этой статье.

От чего зависит процентная ставка
Снижение процентов по кредиту в Сбербанке
Как снизить процентную ставку кредита в Сбербанке
Преимущества и недостатки

От чего зависит процентная ставка

Процентная ставка зависит в первую очередь от ставки Банка России. Именно он выдает Сбербанку кредит на то, чтобы кредитовать население. Во многих случаях Сбербанк использует не заемные, а собственные средства, однако ставка все равно привязывается к ставке Банка России. Сверху нее Сбербанк «добавляет» и свой процент, чтобы получать доход.

Таким образом, уменьшить процент по кредиту ниже того уровня, который был бы выгоден Сбербанку невозможно.

Снижение процентов по кредиту в Сбербанке

Снижение ставки по кредиту в Сбербанке практически не практикуется. С каждым клиентом заключен договор, в котором указана действующая ставка и она не подлежит изменению. Исключения делают, но крайне редко и на индивидуальных условиях. Ошибочно считается, что снижение процентов возможно при помощи услуги реструктуризации. Тем более, что данная возможность подходит далеко не всем. Должны выполняться определенные условия. Так, например, у клиента должны быть серьезные проблемы с финансами (допустим, он потерял работу, лишился трудоспособности и так далее). И, что более важно, реструктуризация практически никогда не предполагает снижение процентной ставки. Чаще всего банк идет на то, чтобы изменить валюту займа или увеличить срок кредитования. В обоих случаях размер платежа будет снижен без уменьшения процентной ставки, что поможет клиенту решить свои финансовые проблемы.

Как снизить процентную ставку кредита в Сбербанке

Для того, чтобы понизить процентную ставку в Сбербанке, существует только один более или менее реальный вариант: написать письмо и просить банк уменьшить процент:

  1. Посетить любое отделение банка.
  2. Обратиться к любому менеджеру.
  3. Объяснить ситуацию.
  4. Менеджер предложит написать письмо с обращением к руководству банка, в котором указывается просьба снижения ставки до актуального на момент подачи такого заявления уровня.
  5. Менеджер примет письмо и зарегистрирует его.
  6. Примерно через 1-2 месяца, после рассмотрения письма Кредитным Комитетом банка, будет принято решение. Следует учитывать, что практически во всех случаях банк отказывает в снижении ставки, но небольшой шанс всегда есть, так что пробовать все равно нужно.

Необходимые документы

В связи с тем, что у банка нет ни одного сервиса или услуги, при помощи которых можно было бы снизить ставку действующего кредита, конкретного перечня документов тоже не существует. Из основных, при обращении в банк, следует с собой взять:

  1. Паспорт клиента.
  2. Договор на обслуживание.
  3. Любые документы, которые подтверждают тот факт, что клиент больше не может платить по действующим процентам.

Следует учитывать тот факт, что в большинстве случаев, если у клиента действительно есть уважительная причина для просьбы снизить ставку, вместо этого ему предложат оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Оба варианта не предполагают снижения ставки.

Условия рефинансирования

Рефинансирование никак не поможет клиентам Сбербанка снизить процентную ставку. Данная услуга актуальна только для клиентов других банков, которые хотят перейти на обслуживание в Сбербанк. В такой ситуации, действительно, финансовая организация идет на серьезные уступки: снижает ставку, увеличивает срок кредитования и так далее. Но все это не актуально для тех лиц, которые и так уже являются клиентами Сбербанка. Отдельно следует отметить тот факт, что рефинансирование чаще всего применяется лишь один раз для каждого конкретного кредита (или, если их несколько, они обычно объединяются в один). Условия:

  • Быть клиентом другого банка (не Сбербанка).
  • Иметь кредиты в другом банке и исправно выполнять все свои обязательства (без просрочек и так далее).
  • Минимальная сумма: 300 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма: ограничена лишь финансовым состоянием потенциального клиента, а также суммой остатка долга в другом банке.
  • Комиссии: нет.
  • Срок кредитования: до 30 лет.

Преимущества и недостатки

Никаких недостатков в снижении процентной ставки, если это все же будет согласовано, нет.

Реструктуризации

У реструктуризации есть пара недостатков: с ее помощью невозможно снизить процентную ставку, а также, чтобы ее оформить, нужно доказать, что у клиента есть уважительная причина для подачи такого заявления. В остальном – сплошные преимущества.

Благодаря, например, увеличению срока кредита, сумма ежемесячного платежа может быть существенно уменьшена.

Рефинансирования

Как уже было сказано выше, рефинансирование актуально только для клиентов других банков. Из недостатков, помимо этого, можно отметить только тот факт, что можно рефинансировать кредит только один раз. Также, банки очень тщательно проверяют клиентов, которые запрашивают услугу рефинансирования. Если с кредитной историей не все хорошо, есть серьезная вероятность, что в рефинансировании откажут. Никто не хочет «забирать» проблемного клиента. К преимуществам можно отнести возможность оформить кредит на более выгодных условиях: сниженная процентная ставка, более длительный срок кредитования, объединение нескольких кредитов в один и так далее.

Перекредитования

Перекредитование – это и есть рефинансирование. Сервис выглядит следующим образом: клиент другого банка обращается в Сбербанк с просьбой перекредитования (рефинансирования). Если его заявку одобряют, то Сбербанк перечисляет другому банку всю сумму долга клиента. Этот платеж и является вариантом выдачи кредита новому клиенту, который пришел из другого банка. Фактически, денег он не видит, просто теперь будет должен конкретно Сбербанку. В отдельных случаях сумму кредита увеличивают и разницу заемщик может использовать в своих целях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *