Какие документы нужны для рефинансирования
Перейти к содержимому

Какие документы нужны для рефинансирования

  • автор:

Подать заявку на рефинансирование

Дождитесь одобрения вашей заявки. Сотрудник Тинькофф свяжется с вами и сообщит условия рефинансирования: максимальную сумму и срок погашения.

После этого представитель банка привезет вам кредитный договор и дебетовую карту Tinkoff Black, на которую банк перечислит деньги. Обычно это происходит в течение 1⁠—⁠3 дней.

Клиенты, у которых уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, могут не встречаться с представителем банка: мы переведем деньги сразу на эту карту. Документы в этом случае мы пришлем на вашу электронную почту, а если вы ее не указали — отправим Почтой России по адресу, который вы написали в заявке.

Как рассчитать сумму рефинансирования?

Просто укажите все кредиты, которые вы хотите рефинансировать с помощью Тинькофф, и подберите необходимую сумму для их погашения прямо в онлайн-заявке на рефинансирование. Оформить рефинансирование в Тинькофф

Мы рассмотрим эти данные и сообщим максимальную сумму, которую сможем вам одобрить.

Какие данные нужны при рефинансировании?

Заполняя заявку на рефинансирование, достаточно написать ваши паспортные данные, а также актуальный адрес, телефон, уровень дохода и сведения о вашем работодателе.

Но если вы укажете и другую информацию, это повысит доверие к вам как к надежному заемщику и банк с большей вероятностью одобрит рефинансирование.

Также важно указать данные обо всех кредитах в других банках, которые вы хотите рефинансировать в Тинькофф. Можно добавить до 10 кредитов одновременно. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

Какие документы нужны для рефинансирования?

Только паспорт — его данные потребуется указать в форме заявки. Также паспорт понадобится на встрече с представителем Тинькофф, когда он привезет вам договор и карту.

Других документов не понадобится. В Тинькофф можно рефинансировать потребительский кредит и другие типы кредитов без поручителей и справок из банков.

Кто и до какого возраста может сделать рефинансирование?

Получить рефинансирование в Тинькофф можно, если:

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Уже давно кредиты стали частью нашей повседневной жизни. Они помогают разобраться с бытовыми трудностями, купить машину или квартиру, выручают в случае непредвиденных обстоятельств. Кредиты берутся на ремонт, на бытовую технику, отдых на заграничных курортах.

Принципы рефинансирования
Что потребуется для рефинансирования?
Инструкция
Возможные минусы рефинансирования

Вполне естественно, что у заемщиков возникают вопросы, связанные с выплатами:

  1. Что делать, если не удается погасить кредит в срок?
  2. Как изменить условия кредитования?
  3. Можно ли поменять валюту займа?
  4. Как объединить несколько кредитов в один?
  5. Можно ли объединить кредиты, выданные в разных банках и на разных условиях?

Во всех этих случаях финансовый консультант посоветует рефинансирование. По своей сути это программа перекредитования, которая предполагает оформление нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующих. Таким образом, можно добиться максимально выгодных и комфортных в сложившейся ситуации условий погашения займа.

От реструктуризации рефинансирование отличается принципом действия. При реструктуризации пересматриваются условия существующего договора. Для этого нужно подать в банк соответствующую заявку о перерасчете процентной ставки или продлении срока. При одобрении клиент получает новый график погашения выплат, но сам договор остается тем же.

Рефинансирование – это всегда новый договор, который может быть заключен с любым банком. И чаще всего это не та финансовая организация, в которой был выдан первый кредит.

Принципы рефинансирования

Рассчитывать на рефинансирование может любой клиент банка с подтвержденным уровнем доходов и положительной кредитной историей. Основной критерий – платежеспособность. Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • объединить несколько займов в один;
  • продлить сроки выплаты кредита;
  • снять имущество с залога;
  • изменить сумму и порядок выплаты платежей.

Нецелесообразно использовать рефинансирование для небольших займов. В таком случае оно повлечет за собой только дополнительные траты. Выгодной эта услуга будет при больших суммах и долгосрочном кредитовании.

Также нужно тщательно просчитать, как соотносятся расходы на перекредитование с полученной выгодой. Например, это бессмысленно, если первый кредит не предполагает досрочного погашения.

Специфические нюансы возникают и при наличии залога. В таком случае его придется переоформить на нового кредитора. Обычно во время процедуры приходится оплачивать повышенные проценты по первому кредиту. Здесь также нужно просчитать и сравнить соотношение затрат с экономией.

Условия

Условия, необходимые для получения нового кредита, определяет банк. Программы и предложения разных финансовых учреждений могут существенно различаться между собой, хотя их общие положения обычно совпадают. К ним относят:

  1. Сроки потребительского кредита – до 5 лет, ипотеки – до 30.
  2. Закрываемый кредит оформлен минимум полгода назад, в частных случаях – от 3 месяцев.
  3. Сумма задолженности – свыше 150 тысяч рублей.
  4. Для рефинансирования необходимо предоставлять не только стандартный пакет документов на получение кредита, но и все сведения о состоянии текущей задолженности.
  5. Процентную ставку и комиссионные определяет сам банк.
  6. На уровень ставки влияет программа и кредитная история заемщика.
  7. Заявка рассматривается в срок, определенный банком.

Что потребуется для рефинансирования?

Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.

Основные документы, который потребует любой банк:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
  3. Справки по рефинансируемым кредитам.
  4. Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
  5. Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.

В работе используются три основных схемы:

  1. Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
  2. Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
  3. Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.

Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.

Инструкция

Сама процедура рефинансирования достаточно проста. Порядок действий следующий:

  1. Подобрать банк с подходящей программой перекредитования, уточнить все ее условия и подводные камни.
  2. Доказать свою платежеспособность новому банку.
  3. Обратиться к первым кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредита.
  4. При согласии всех сторон подписать договор на рефинансирование в новом банке.

Чаще всего новый банк самостоятельно решает все организационные вопросы и перечисляет сумму первому кредитору. Наличие комиссии за дополнительные услуги определяет финансовое учреждение. Если новый кредит больше предыдущего, оставшейся суммой заемщик пользуется на свое усмотрение.

Возможные минусы рефинансирования

Минусов рефинансирования при правильном использовании программы не так много:

  1. Объединить в один можно до 5 кредитов. Такую услугу, например, предлагает Сбербанк. При этом сроки и условия этих кредитов могут отличаться. Но если их накопилось больше, одно рефинансирование не решит вопрос полностью.
  2. Для перекредитования нужно разрешение первого кредитора, а не все банки готовы идти навстречу клиентам.
  3. Процедура рефинансирования связана с дополнительными тратами. Нужно учитывать не только соотношение процентов и сроков, но и комиссионные, и стоимость всех дополнительных услуг.
  4. Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки и занимает больше времени, чем оформление обычного кредита.

Но в любом случае, грамотное использование рефинансирования позволяет существенно упростить многие финансовые вопросы.

Что такое рефинансирование кредита

Любой кредит можно рефинансировать. Рассказываем, что это значит, для чего нужно и на что обратить внимание при выборе вариантов изменения условий погашения имеющихся у вас задолженностей.

Рефинансирование — что это

Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась.

Применить процедуру можно практически ко всем имеющимся у вас кредитам: потребительским или целевым кредитам, включая ипотеку, а также к долгам по кредитным картам.

Тем не менее ограничения есть: как правило, банки не работают с задолженностями физлиц перед микрофинансовыми организациями, а также не предоставляют услугу для частных кредиторов. Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке.

Цели рефинансирования

Перекредитование, а именно так еще называют рефинансирование, не имеет цели избавить вас от задолженности — для этого используется другая процедура, которая называется «досрочное погашение».

При рефинансировании вы получаете новый заем и вступаете в новые взаимоотношения с банком на более выгодных для вас условиях. Это не означает, что ставка станет ниже, у рефинансирования могут быть разные цели.

Уменьшение процентной ставки

Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: появление программ господдержки, общее снижение ставки по ипотеке на жилую недвижимость, возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.

При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, расходы по процентам тоже вырастут, и экономия будет ниже.

  • Берем 1 млн рублей на 36 месяцев под 6% годовых. Общая стоимость кредита составит без учета частично-досрочных погашений 1 095 189,84 рублей.
  • Возьмём этот же миллион, но уже на 60 месяцев. Вы заплатите банку уже 1 159 968,00, а значит, потеряете плюсы снижения ставки.

Снижение ежемесячной кредитной нагрузки

Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи заёмщика. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится. Так, в примере, который мы рассмотрели выше, продление срока кредитования снизило ежемесячный платёж с 30 421,94 до 19 332,80 рублей.

Такое решение целесообразно при:

  • Подготовке к оформлению еще одного кредита. Например, ипотеки. Когда банк рассматривает заявки, он оценивает платёжеспособность заёмщика, и одним из ключевых факторов является баланс его доходов и расходов. Если у вас уже есть кредиты, а сумма регулярного платежа такая, что составляет примерно половину доходов — шансы на одобрение нового кредита сокращаются. Но если оформить рефинансирование и перераспределить расходную часть, это может помочь в получении одобрения.
  • Снижении доходов. Родился ребёнок, вы долго были без работы или в целом кредит оформлен давно и по дорогой ставке — можно обратиться за рефинансированием и стабилизировать финансовое положение семьи.

Объединение нескольких задолженностей в одну

Если вы взяли кредит на машину, потом еще один на отпуск, потом решили строить дом и опять взяли кредит — это хорошо, что банки видят в вас надежного заёмщика, но может быть неудобно для вас.

У разных кредитов наверняка разные ставки, разные графики погашения и, может быть, даже разные банки. Рефинансирование позволяет объединить все задолженности и получить договор с одним банком, одной датой погашения и единым платежом. Вы не допустите просрочек, сможете сэкономить на ставке или снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Такая услуга есть в МТС Банке: вы можете рефинансировать сразу несколько задолженностей, включая долги по кредитным картам, либо получить дополнительную сумму.

Условия для рефинансирования

При рефинансировании вы оформляете новый договор на новых условиях. В части требований к заёмщику все стандартно: необходимо соответствовать возрасту, иметь гражданство и регистрацию в РФ, действительный паспорт.

Что касается финансовых условий, в МТС Банке при рефинансировании нецелевых потребительских кредитов, кредитов на покупки и кредитных карт применяется единая ставка и высокий кредитный лимит — чтобы узнать сумму, которую банк предложит вам, необходимо подать заявку.

Кроме этого, в МТС Банке можно:

  • получить дополнительную сумму наличными или на счёт в рамках платёжеспособности (в приложении МТС Банка, офисе банка, магазине МТС или с курьерской доставкой на дебетовой карте);
  • обратиться за перекредитованием неоднократно и без привязки к сроку давности прошлого рефинансирования.

У нас единая ставка для новых и действующих клиентов, которая действует сразу с момента заключения договора.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

При перекредитовании необходимо учитывать личные цели: если вам нужно снизить ежемесячный платеж, рефинансирование будет выгодно даже при небольшом снижении ставки.

Если ваша цель — экономия на процентах, реальная выгода возможна при следующих условиях:

  • снижение ставки;
  • сохранение или сокращение срока кредитования.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Чтобы получить новый кредит на погашение текущего, надо подать заявку. Банк вы выбираете самостоятельно — это необязательно должен быть тот же самый банк, можно выбрать любой.

Для рефинансирования в МТС Банке необходимо подать заявку онлайн. После её рассмотрения вы получите решение в SMS с указанием одобренной суммы. Если предложение вам подходит — продолжите оформление. После получения денег у вас будет 90 дней на погашение задолженностей в других банках.

Какие документы нужны

  • гражданский паспорт;
  • сведения о задолженностях, которые вы хотите рефинансировать.

После того как вы подадите заявку, с вами свяжется менеджер и уточнит полный перечень документов, которые нужны для принятия решения.

Преимущества для банков

Рефинансирование выгодно не только заёмщикам, но и банкам:

  • даёт возможность получить новых клиентов, увеличить кредитный портфель, поднять рейтинг надежности банка, что в целом повышает узнаваемость и приводит к новому росту числа клиентов;
  • снижает риски неплатежей и уменьшает число проблемных задолженностей — смягчение условий может помочь заёмщикам успешно закрыть договор и сделать это быстрее;
  • сохраняет клиентскую базу — получив возможность снизить расходы по процентам по кредиту, человек охотнее разместит в этом банке вклады или возьмет новый заем.

Основные причины для отказа

Даже если у вас нет просрочек, не факт, что банк предложит рефинансирование. По сути — это выдача нового кредита, поэтому банк оценивает заёмщика заново:

  • Проверяет платёжеспособность. Она могла измениться с рождением детей, приближением пенсионного возраста или наличием новых долговых обязательств.
  • Уточняет источники доходов. Если вы когда-то взяли кредит, но потом стали работать неофициально — банк не будет менять условия по текущему договору, если вы аккуратно исполняете обязательства. А вот заключать новый, если подтвердить доходы нечем, не станет.
  • Проверяет кредитную историю. Для банка важно, как вы в целом относитесь к долгам и как справляетесь с нагрузкой. В кредитной истории видно, были ли просрочки, их длительность, а также как быстро вы погашаете задолженности и куда обращаетесь за деньгами. Негативными факторами могут стать обращения в МФО и регулярные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. То, что на момент подачи заявки на рефинансирование просрочек нет, не гарантирует одобрения, если кредитная история негативная.
  • Проверяет корректность данных. Если вы не сообщили о части обязательств, ошиблись в ФИО, указали несуществующее место работы — банк может отказать.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Реструктуризацией называют изменение условий кредитования без заключения нового договора. При достижении согласия банк просто меняет условия по текущему договору, при этом также могут быть изменены ставка и срок. Сегодня в рамках реструктуризации могут быть применены «кредитные каникулы» — так называется возможность взять паузу в ежемесячных платежах и пропустить несколько месяцев без санкций со стороны банка и образования просроченной задолженности.

Реструктуризация проводится тем же банком, где был получен кредит, и может быть инициирована:

  • банком, если клиент не справляется с задолженностью;
  • банком, если появились новые предложения и можно облегчить нагрузку на клиента;
  • клиентом, если жизненные обстоятельства не позволяют вносить платежи по текущему графику — существенно снизился доход или утрачена трудоспособность;
  • клиентом, если у банка есть более выгодные предложения и возможность пересмотра условий.

Для начала процедуры клиент должен подать заявление по форме банка.

Так как новый договор не заключается, реструктуризация выглядит проще рефинансирования. Тем не менее, если при пересмотре условий увеличивается риск ухода в просрочку (реструктуризация связана с выводом из договора созаёмщика или при продлении срока превышается лимит по максимальному возрасту заёмщика), банк может отказать.

Документы для рефинансирования ипотеки

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Документы по предмету залога
Основные документы для рефинансирования ипотеки
Что говорит закон о рефинансировании?

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

  • Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
  • Копию и оригинал паспорта;
  • Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Что еще может потребоваться?

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

  • отчет об оценке;
  • правоустанавливающие бумаги;
  • св-во о регистрации в соответствующем органе;
  • кадастровые документы;
  • справка о составе собственников;
  • разрешение органов опеки;
  • выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Какие документы нужны от супруга или супруги?

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

  1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
  2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
  3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

  • «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.
  • «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
  • «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
  • В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
  • «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
  • Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
  • «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *