L finance p2p что это
Перейти к содержимому

L finance p2p что это

  • автор:

Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России

p2p-платежи — переводы между физическими лицами. Но компаниям не стоит игнорировать их существование. Дмитрий Спиридонов, сооснователь и гендиректор CloudPayments, рассказывает, в каких случаях люди прибегают к ним и при чем тут банки и бизнес

Фото: YT Count / Unsplash

Фото: YT Count / Unsplash

Популярность p2p растет

p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.

Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.

Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.

Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.

Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.

P2P-кредитование: что это такое и можно ли на этом заработать в интернете новичку

Баннер

Как заработать в интернете и где взять денег в долг? Два извечных финансовых вопроса, которые ежедневно задают поисковикам в сети. Неудивительно, что в ответ на них создали сайты, где можно сделать и то, и другое, — платформы для P2P-кредитования.

  • Что такое P2P-кредитование
  • Кто пользуется сервисами-посредниками
    • Кредиторы
    • Заемщики
    • Сайты-посредники

    p2p кредитование

    Интернет предлагает немало привлекательных способов получить деньги и преумножить их

    Заем без долгих проверок, инвестиции с доходностью от 20% — пустые обещания или новое слово в мире финансов и интернет-технологий? Разбираемся, что же такое P2P-кредитование.

    Что такое P2P-кредитование

    P2P-кредитование — способ одолжить или занять денег в интернете, при котором физлица дают средства друг другу и берут взаймы друг у друга, а не в кредитных или финансовых организациях. Название расшифровывают и переводят с английского двумя способами:

    • peer to peer — от равного к равному (участники сделок одного ранга);
    • person to person — от человека к человеку.

    Система, которую также иногда называют пиринговой, работает через сайты-посредники — P2P-платформы, зарабатывающие на комиссиях за организацию техпроцессов.

    Все займы дают и берут под высокий годовой процент, но с заниженными требованиями к участникам сделок. Если у вас есть деньги, здесь вы можете одолжить их и заработать на процентах. А если нет — занять с большей вероятностью, чем в банке или микрофинансовой организации (МФО).

    Чуть менее половины всех миллиардеров мира — граждане США или Китая.
    Другой факт

    Как это должно работать?

    Николаю нужно 100 000 рублей на развитие своего дела. Но он новичок в бизнесе, залог обеспечить не может, поэтому кредит в банке и даже заем в МФО ему не дают.

    У Александра есть 100 000 рублей, он хочет вложить их с максимальной выгодой и даже готов к рискам ради хорошей прибыли.

    Николай и Александр регистрируются на платформе для взаимного кредитования, проходят проверки ресурса и получают то, что искали. Первый — деньги на счет, под высокий процент и зачастую на относительно небольшой срок, но все лучше, чем ничего. Второй — доход в виде процентов по займу (в среднем в районе 20% годовых).

    Но, как это часто бывает с новыми и не до конца отлаженными процессами, гладко все выглядит только на бумаге. На деле систему нельзя назвать надежной, в отличие от банковской. И с годами из перспективной она превратилась скорее в исчезающую.

    Сервисы, построенные на кредитовании одних физлиц другими, — относительное новшество и на данный момент находятся на уровне финансового стартапа. В мире они начали появляться в 2006 году, в России — в 2010 году. В некоторых странах пиринговые платформы со временем видоизменились, в большинстве превратились в банковские или краудлендинговые. Но укоренились и работают до сих пор.

    В российском P2P-сегменте ситуация следующая: после пика популярности в 2016–2018 годах взаимное кредитование практически исчезло из рунета к моменту написания статьи.

    Сейчас можно найти инвестирование похожего формата — краудлендинг. Только на краудлендинговых площадках заемщики — это не физические лица, а предприниматели и компании.

    Что такое краудлендинг

    Кто пользуется сервисами-посредниками

    В сделках на P2P-платформах, как правило, участвуют три стороны: инвесторы, заемщики и посредники — компании, которые все организуют.

    Кредиторы

    Каждому хочется эффективно приумножить деньги на счету. P2P-сервисы всегда обещали высокую доходность за счет повышенных годовых процентов на инвестирование в займы. Годовые ставки менялись вместе с ключевой, но в среднем они всегда были минимум в два раза выше ставки Центробанка.

    Требования к заемщикам на сайтах для взаимного кредитования схожи с теми, что предъявляют микрофинансовые организации.

    Займы выдают под очень высокие проценты, но получить их еще проще, чем в МФО. А люди в трудных финансовых обстоятельствах готовы переплачивать. И значительно.

    Поэтому в идеале даже после комиссий ресурса инвесторы займов должны оставаться в плюсе. Если, конечно, должники не отказываются от своих обязательств.

    И при соблюдении прочих условий, например, если вкладчики инвестируют сразу максимальную сумму и на максимально доступный на площадке срок. А это не очень удобно, потому что до его окончания деньги вернуть нельзя.

    Но даже с этими нюансами высокая доходность выглядит очень привлекательно.

    Заемщики

    К P2P-займам физлица зачастую обращаются тогда, когда все остальное не сработало: банки и МФО отказали, обеспечить обязательства нечем, поручители не нашлись.

    Дело может быть не только в финансовой несостоятельности, но и в возрасте (клиент слишком молодой или слишком пожилой для банковских кредитов), сомнительных финансовых операциях в кредитной истории, нехватке у стартапа каких-то документов.

    Второй аргумент — срочность. P2P-кредиты дистанционные, их оформляют почти мгновенно, в отличие от банковских.

    Сайты-посредники

    Помимо комиссий за организацию процессов, площадки для пирингового кредитования получают прибыль за дополнительные услуги. Например, помощь во взыскании долгов. Если заемщик отказывается платить, большинство P2P-сайтов готовы судиться с ним за вас. Делать это им приходится регулярно.

    платформа p2p кредитования

    Зарабатывать, лежа на диване, — кто не мечтает о таком?

    Плюсы и минусы дистанционного взаимного кредитования

    Почему кредиты в формате «peer to peer» популярны:

    • сделки на всех этапах проходят удаленно, никаких личных встреч;
    • деньги получить проще, чем в банке или МФО;
    • физические лица могут участвовать в сделках с обеих сторон наравне с юридическими;
    • для некоторых это единственная возможность взять заем в короткие сроки;
    • для инвесторов это может стать самым доходным вложением в портфеле при определенном стечении обстоятельств.

    В каждом пункте одновременно с плюсами для одних кроются минусы для других.

    Хотя на сайтах и есть свои системы скоринга, в отличие от кредитных организаций, заемщиков и их платежеспособность порой проверяют небрежно. Для тех, кто берет займы, это плюс. Но для инвесторов — большой минус.

    Потенциально высокие доходы сопряжены с высокими рисками. Самая распространенная ситуация — человек или компания, которым вы одолжили денег, обанкротились, погашать проценты перестали, а долг завис. Его взыскание может затянуться на годы, и не факт, что в итоге удастся вернуть вложения.

    Если случилось попасть в эту ситуацию, возможно, с деньгами придется попрощаться. Потому что страхование рисков предлагают далеко не на всех сайтах. Такая мера безопасности — скорее исключение, чем распространенная практика.

    Еще один минус — заемщики на деньги инвесторов находятся не сразу. А до тех пор средства «бездельничают» — проценты на них не начисляют, значит, и прибыль они не приносят. В этом плане банковские вклады выгоднее. На них проценты начисляют с момента открытия. Сразу можно рассчитать примерную выгоду на калькуляторе.

    Какие еще риски есть у пользователей P2P-платформ

    Основные риски несут инвесторы P2P-займов. Помимо того, что они могут столкнуться с банкротством или дефолтом заемщика, есть и другие нюансы.

    За десять лет большая часть пиринговых сайтов успела не только открыться, но и исчезнуть. Вкладывать крупные суммы на долгий срок в такие стартапы — сомнительное предприятие.

    Еще одна особенность частных займов — налоговые риски. Платформы не всегда заботятся об отчислениях в Федеральную налоговую службу. Если эту обязанность перекладывают на пользователей, придется платить 13% от доходов с пиринговых вкладов самостоятельно.

    Реальные отзывы о P2P-кредитовании

    В сети не так много отзывов на пиринговые инвестиционные платформы, но те, что есть, подтверждают — в нашей стране система не обрела надежную законодательную базу и гарантии безопасности, столкнулась с большим количеством дефолтов и практически исчезла.

    Встречаются инвесторы с положительным опытом. Это те, кому удалось заработать на пиринговых вкладах на пике их популярности. Но и эти люди говорят, что из-за налогов, дефолтов заемщиков, комиссий платформ и периодов, когда деньги лежат без дела, реальная доходность получается куда ниже обещанной. Кто-то заработал 10% годовых, другие — от 4% до 8%.

    С учетом рисков выгодным вложением peer-to-peer кредитование назвать сложно. Но схожий с ним краудлендинг все же живет и даже развивается.

    Выводы о peer to peer кредитовании как о способе взять заем или заработать

    Найти работающую и заслуживающую внимания российскую пиринговую площадку — задача повышенной сложности, близкой к запредельной. Чаще всего по таким запросам пользователи — потенциальные заемщики и инвесторы — попадают на сайты МФО или краудлендинговые платформы.

    кредитование сайты

    В поисках пиринговых сайтов и выгодных инвестиций можно потерять не только деньги, но и доверие близких

    Даже на пике популярности риски в peer-to-peer кредитовании были очень высоки, а доходность — почти всегда ниже ожидаемой.

    Из-за непроработанного скоринга заемщиков риск потерять вложенное в P2P-кредитование всегда выше, чем шанс заработать.

    Если вы все же решитесь на подобный вклад, предварительно изучите все доступные документы о сайте и пиринговой компании, условия выплат, требования к заемщикам, размеры комиссий по операциям, особенно за вывод средств. Также обратите внимание, страхует ли платформа вклады инвесторов.

    Старайтесь постоянно контролировать финансы, сами выбирать заемщиков и следить, выполняют ли они свои обязательства своевременно.

    Статьи про кредиты у вас в почте

    Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

    Заработок через L Finance P2P Личный Кабинет Войти В Личный

    Заработок через L Finance P2P Личный Кабинет Войти В Личный

    Многие люди ищут новые возможности для заработка, и peer-to-peer (P2P) финансирование предоставляет привлекательные варианты. L Finance P2P – одна из платформ, которая становится все более популярной среди инвесторов и заемщиков. Пользуясь личным кабинетом L Finance P2P, пользователи могут управлять своими финансовыми операциями и отслеживать свои инвестиции.

    Войти в личный кабинет позволяет получить доступ к инструментам анализа инвестиций, управления портфелем и мониторинга доходности. Инвесторы могут диверсифицировать свои портфели, инвестируя в различные заемщиков с разными уровнями риска, тогда как заемщики имеют возможность получить доступ к финансированию за пределами традиционных кредитных учреждений.

    Газпром Купил Акции

    Решение о покупке акций крупных компаний, Загрузите Мобильное Приложение 1Xbet Для Андроид С Официального Сайта Бесплатно таких как Газпром, может быть привлекательным инвестиционным ходом для многих инвесторов. Покупка акций Газпрома может обеспечить дивидендный доход и потенциальный рост капитала.

    Телеграм Каналы По Заработку На Криптовалюте

    Многие люди обращаются к телеграм каналам, чтобы получить информацию о заработке на криптовалюте. Здесь они могут найти сигналы для торговли, советы по инвестированию и аналитику рынка, что помогает им принимать более обоснованные инвестиционные решения.

    Processing 1Xbet Team Com С Деталями Вывода

    При обработке транзакций на сайтах для ставок, таких как 1Xbet Team Com, важно быть внимательным к деталям вывода средств. Это включает в себя правила и сроки вывода средств, а также комиссии, которые могут быть применены к транзакциям.

    Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть

    В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.

    Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?

    Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.

    P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.

    Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.

    Кто использует P2P-кредитование

    Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

    С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.

    Какие есть риски

    Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.

    Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.

    Обложка статьи

    Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.

    Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.

    Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.

    Как уменьшить риски

    Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.

    Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.

    Я при выдаче займа смотрю вот на что:

    1. Проверен ли платформой паспорт.
    2. В каком регионе человек фактически проживает, а в каком прописан.
    3. Сколько заемщику лет.
    4. Проверен ли его контактный номер телефона и предоставил ли он контакты родственников.
    5. Есть ли у заемщика работа и какая.
    6. Подтверждена ли работа справкой 2- НДФЛ .
    7. Какова цель займа и его срок.

    Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.

    Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.

    Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.

    Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.

    Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.

    Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.

    В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.

    И наконец то, о чем многие вспоминают, только когда становится уже поздно: если инвестору понадобятся деньги, он не сможет расторгнуть договоры и вернуть их досрочно , как в банке. То есть надо быть твердо уверенным, что вложенные через сервис P2P-кредитования средства точно не понадобятся в те сроки, на которые выдаются займы.

    На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

    Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.

    Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков. Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS , например nic.ru/whois).

    Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.

    В документах обратите внимание на эти пункты:

    1. Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
    2. Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
    3. Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.

    Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.

    Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».

    P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.

    Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *