Мошенники заставили взять кредит что делать
Перейти к содержимому

Мошенники заставили взять кредит что делать

  • автор:

Юрист рассказал, нужно ли платить по взятому для мошенников кредиту

В России набирает популярность новая схема мошенничества: аферисты не просто выманивают у людей имеющиеся сбережения, а уговаривают их взять кредит в банке. Многие задаются вопросом, что делать с кредитом, который их заставили взять обманом.

Петр Ковалев/ТАСС

Для начала опишем саму схему. Никто гражданам прямо не говорит, что им предлагают взять крупную сумму для аферистов. Скорее наоборот, людям звонят неизвестные, представляются полицейскими или сотрудниками службы безопасности банка и сообщают, что у гражданина есть возможность поучаствовать в настоящей спецоперации и поймать аферистов, обманывающих людей.

Многие соглашаются. Тогда звонящие сообщают, что надо побыть «подсадной уткой», взять кредит в банке. Люди на этом этапе говорят, что не готовы брать деньги в долг, но звонящие убеждают их, что кредит — не настоящий, его аннулируют сразу после «спецоперации», когда все преступники будут задержаны. А чтобы деньги «не жгли добропорядочному человеку руки», их следует сразу же после получения кредита перевести на безопасный счет.

В итоге граждане, поверив аферистам, берут настоящие кредиты, отсылают деньги мошенникам и понимают, что их обманули, лишь когда в банках начинают интересоваться, когда же человек начнет платить по счетам.

По такой схеме, например, пенсионерка из Архангельска потеряла 4,5 миллиона рублей. Она взяла для мошенников шесть кредитов. Полиция, конечно, ищет злоумышленников, возбуждено уголовное дело, но сейчас для этой пенсионерки и для тысяч других обманутых граждан, актуален вопрос, а что им делать сейчас со взятыми кредитами.

«РГ» попросила ответить Егора Редина, управляющего партнера юридической компании «Позиция Права».

— К сожалению, сложившаяся юридическая практика по данному вопросу достаточно печальна: если сотрудники банка докажут, что заемщик лично подписывал кредитный договор, шансы на расторжение такого договора равны нулю. При этом заблуждение относительно оснований получения денежных средств не будут играть существенной роли.

Признать недействительным кредитный договор проще, если заемщик в судебном порядке сможет доказать полную безучастность в процессе получения денежных средств. Например, поддельная подпись или оформление кредита по украденным или потерянным документам. В остальных случаях клиенту банка придется выполнять свои финансовые обязательства, даже несмотря на наличие факта возбуждения уголовного дела, — сообщил юрист.

Сейчас полиция предпринимает большие усилия, чтобы как можно быстрее разыскивать аферистов, обманывающих граждан. Многие потерпевшие, узнав, что обманщики задержаны, перестают платить по кредиту. Егор Редин говорит, что, увы, сам факт задержания злоумышленников во взаимоотношениях гражданина и банка ничего не меняет.

— Возвращать денежные средства банку должен реальный заемщик, то есть то лицо, которое указано в кредитном договоре. С мошенниками в данном случае будут разбираться сотрудники полиции. Здесь важно учесть, что до тех пор, пока подозреваемые в мошенничестве лица, не будут признаны виновными, пострадавшее от их действий лицо обязано своевременно выполнять свои обязательства перед банком, — отмечает эксперт.

В принципе, по словам Редина, пострадавший вправе взыскать с виновных лиц всю сумму материального ущерба (тело кредита, начисленные проценты, страховку). Моральный вред в этом случае можно компенсировать. Однако на практике вернуть потраченные деньги крайне сложно.

— Нет, суд конечно же удовлетворит требования заемщика и обяжет афериста возместить ущерб от преступления, однако это обязательство в большинстве случаев остается только на бумаге. Нужно быть готовым к тому, что раскрываемость преступлений данной категории катастрофически низкая: в 2020 году из 173 тысяч случаев сетевого и телефонного мошенничества было раскрыто около 11 тысяч дел, — констатирует эксперт.

Суммы кредитов, которые взяты для аферистов, часто оказываются значительными, а ежемесячный платеж — неподъемным. Что же делать в таком случае?

— Банк заинтересован в возврате денежных средств. Именно поэтому сотрудники данного учреждения практически всегда идут навстречу своим клиентам. В некоторых случаях, денежно-кредитные учреждения, самостоятельно предлагают пострадавшему гражданину рефинансировать кредит (оформить его на более выгодных условиях) или предоставляют отсрочку по платежам.

Избавиться от задолженности можно с помощью банкротства. Инициировать данную процедуру может любой гражданин, чей суммарный долг перед кредиторами (организациями и физлицами) превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Однако в этой ситуации пострадавшему от рук мошенников необходимо учесть все возможные риски и финансовые последствия, — резюмировал эксперт.

Ну а от редакции добавим, что ни полиция, ни службы безопасности банков, никогда не просят граждан играть в супергероев или принимать участие в спецоперациях. Поэтому если вам позвонили и предложили поучаствовать в поимке аферистов, то с большой вероятностью вас пытаются обмануть.

ВС решал, придется ли жертве мошенников платить по кредиту

Мошенники заставили клиентку банка скачать программу удаленного доступа и оформили на нее кредит. Должница пыталась оспорить сделку, но безрезультатно. Суды решили, что истец сама передала необходимые данные аферистам и вины организации в этом нет. Спор дошел до Верховного суда. Юрист обманутой клиентки на заседании настаивал, что банк не согласовал с ней индивидуальные условия договора. А еще заемные средства сразу перевели на счет неизвестного в другом банке. Значит, ответчик проявил неосмотрительность в этой ситуации.

Кредит для мошенников

В декабре 2019 года Анна Новикова* взяла кредит в «Хоум кредит энд Финанс Банке». Она указала свой номер телефона, чтобы ее можно было идентифицировать. В марте 2020-го Новикова стала вносить очередной платеж по этому договору и узнала от сотрудника банка, что на ее имя в феврале того же года оформили еще один кредит. Его взяли через «Мой кредит» — мобильное приложение «Хоум кредит» банка. По словам заемщика, в феврале 2020-го ей позвонил якобы сотрудник банка и сказал, что на нее хотят оформить заем. Он обманом заставил ее установить приложение для удаленного управления ее гаджетом. Через эту программу мошенники получили доступ к устройству Новиковой и взяли деньги в банке. На ее телефон поступали СМС от «Хоум кредит»: там были коды, подтверждающие оформление кредита и страхования, а также снижение ставки по сделке. Входящие сообщения аферисты удаляли. Полученные 826 000 руб. злоумышленники перечислили в другой банк на чужую карту, а 94 116 руб. — в «Хоум Кредит Страхование» в качестве страховой премии.

Новикова просила банк провести внутреннее расследование, поскольку она не брала кредит. Еще она обратилась в полицию, где возбудили дело по факту хищения денег из банка. Потерпевшей признали финорганизацию.

Жертва мошенников подала иск в суд. Она просила признать договоры кредита и страхования недействительными и незаключенными, удалить запись о кредите из ее кредитной истории, взыскать с банка в ее пользу сумму кредита (826 000 руб.), а еще 50 000 руб. компенсации морального вреда и штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Банк возражал: истец дала кредитной организации номер телефона. При оформлении кредита в 2019-м она подписала соглашение о дистанционном обслуживании. Ее согласие на февральские сделки подтверждаются сообщениями на телефон, которые получала Новикова. СМС-коды приравнивались к простой электронной подписи.

Мнения судов разделились

Сначала первая инстанция и апелляция встали на сторону Новиковой. Суды признали кредитный договор недействительным, а деньги по нему — неполученными. Банк обязали удалить запись из кредитной истории истца. Страховую сделку тоже определили как недействительную. Суды исходили из того, что женщина не собиралась брать кредит и была уверена, что в диалоге с мошенником спасает свои деньги. По их мнению, банк, как профессиональный участник кредитных отношений, действовал неосмотрительно. Суд учел, что деньги в итоге получило третье лицо. Их зачислили не на счет клиента в банке-кредиторе, а перевели на карту в другой финорганизации.

Кассация направила дело на пересмотр в апелляцию. Суд отметил, что договоры подписаны СМС-кодами. Они подтверждают совершение сделок через дистанционные сервисы банка. Так стороны согласовали все существенные условия договоров. Их письменная форма считается соблюденной, заключила кассация. Банк не отвечает за последствия того, что клиент представил данные посторонним. При повторном рассмотрении суд отказал в иске. С таким выводом согласился и кассационный суд. В деле нет доказательств, что банк виноват в произошедшем (дело № 8Г-30224/2022).

Банк проявил неосмотрительность

Новикова обжаловала выводы нижестоящих инстанций в Верховном суде (дело № 9-КГ23-10-К1). Она ссылалась на Постановление Пленума ВС от 23.06.2015 № 25. Там указано, что сделка — это волеизъявление лиц, которое направлено на возникновение, изменение, прекращение прав и обязанностей. Она же не проявляла желания заключить спорные сделки с банком. Новикова отметила, что не получала заемные средства: их сразу направили в другой банк на карту неустановленных лиц. В отношении них расследуется уголовное дело. Еще Новикова обратила внимание, что договор кредита считается заключенным с момента получения денег. Она же их не видела.

Представитель истца Екатерина Деренская просила оставить в силе решение первой инстанции, которая удовлетворила иск. Председательствующий судья Сергей Асташов спросил, какие нормы права нарушены в отношении заемщика. По мнению юриста, нарушены правила закона «О потребительском кредите». Она обратила внимание на п. 9 ст. 5. Там сказано, что кредитор согласовывает с заемщиком индивидуальные условия договора, а в их ситуации этого не сделали, заметила Деренская. Еще она полагает, что не была соблюдена письменная форма сделки по ст. 820 ГК. Ее доверитель не подписывала кредитный договор и не принимала на себя обязательства по нему. Кроме того, деньги, якобы полагающиеся Новиковой, перечислили третьим лицам. Это говорит о том, что ответчик нарушил требования Банка России к обеспечению защиты информации при переводе денег, считает Деренская. То есть банк, с точки зрения юриста, проявил неосмотрительность.

Как согласовывали условия договора

Банк в возражении подчеркнул, что он ничего не нарушал. Новикова подписала простой электронной подписью и кредит, и договор страхования. Передача кодов посторонним — это неосмотрительность самого истца. Ни банк, ни страховщик за это не отвечают. После выступления представителя Новиковой слово дали юристу банка Максиму Жогову.

— Дистанционное оформление кредита отменяет требования закона «О потребительском кредите» о порядке заключения кредита, о содержании договора? — спросил Асташов.

— Нет, ни в коем случае, — ответил представитель кредитной организации.

— Тогда как в этом случае согласовывались индивидуальные условия кредитного договора? — поинтересовался Асташов.

— Все индивидуальные условия, предусмотренные законом, были согласованы сторонами в информационном сервисе банка, — пояснил Жогов.

Тогда председательствующий спросил, видела ли истец спорный кредитный договор. Юрист банка сказал, что он был в ее личном кабинете. С телефона клиента выполнили вход в информационный сервис банка, где можно оформить заявку на кредит. Там и размещался договор. Это подтверждается протоколом логирования — текстовым файлом, куда автоматически записывается важная информация о работе системы или программы (там фиксируют сведения об ошибках, действиях пользователей и других событиях, которые происходят на сервере или в системе). Там есть информация, что пользователь вошла в информсервис банка, ознакомилась с размещенными документами, отметил юрист.

Судья Асташов обратил внимание: понять что-либо из протокола логирования весьма сложно. Он составлен на английском языке и содержит набор цифр. Председательствующий предложил юристу перевести и расшифровать документ, но тот не смог дать пояснения. На вопрос судьи о том, кто сформировал условие о переводе денег в другой банк, Жогов сказал, что это сделал клиент.

Еще председательствующий судья обратил внимание, что сообщения клиенту писали на латинице. Хотя по закону «О защите прав потребителей» надо предоставлять информацию об услугах на русском языке. «Мы же применяем латиницу с использованием русского языка», — сказал Жогов. То есть в сообщениях от банка русские слова пишут латинскими буквами. «А русский язык, по-вашему, алфавит не включает? Только слова и звуки?» — поинтересовался Асташов. Юрист ответил, что алфавит тоже часть языка.

Затем председательствующий судья заметил, что в памяти телефона Новиковой есть следы работы программ, через которые можно удаленно управлять устройством. Председательствующий поинтересовался, есть ли информация, что оформление кредита связано с работой этих сервисов. Жогов сказал, что вход в приложение банка был выполнен с телефона клиента. С ее слов, кредит взяли мошенники, но это также могла сделать и сама Новикова. «В настоящий момент нет подтверждения, что этих действий клиент не совершал», — объяснил представитель банка.

В результате коллегия по гражданским делам отменила акты апелляции и кассации и направила дело на новое рассмотрение в областной суд. Теперь апелляционная инстанция снова разберется, признавать ли кредитную и страховую сделки недействительными. ВС и раньше защищал клиентов банков в спорах, связанных с мошенничеством в сфере кредитования. Право.ru писало об этом в материалах «ВС защитил клиентку банка, у которой украли деньги через СМС», «ВС запретил выдавать кредит по СМС».

* Имя и фамилия изменены редакцией.

  • Верховный суд РФ
  • Гражданский процесс

Меня обманом заставили взять кредит — что делать?

Меня обманом заставили взять кредит — что делать?

Мошенники придумывают всё новые схемы, чтобы поживиться деньгами честных людей. Очень часто они непросто выманивают накопления, а заставляют взять в долг. Что делать, если вы стали обладателем долга через обман мошенника?

Сценарий обмана

На телефон поступает звонок от якобы представителя МВД, сотрудника службы безопасности банка или Центрального Банка Российской Федерации. Звонящий сообщает, что гражданин стал поневоле участником спецоперации и у него есть возможность принять участии в разоблачении мошенника. Руководствуясь добрыми намерениями, многие соглашаются сделать благое дело.

Далее начинается обман. Аферист сообщает, что для участия необходимо побыть «подсадной уткой», а для этого нужно оформить кредит в банке. Если человек сомневается, его начинают всеми способами убеждать, что в этом нет ничего страшного. Например, что кредит ненастоящий и его сотрудники полиции аннулируют или что деньги будут возвращены уже завтра после «спецоперации». Звонящие напирают, требуют сделать все действия как можно быстрее, чтобы человек не сумел сориентироваться или посоветоваться с родственниками. После оформления займа мошенники под разными предлогами убеждают как можно быстрее перевести деньги на «безопасный счёт».

По факту люди берут настоящие кредиты на очень крупные суммы, отсылают деньги мошенникам и про обман узнают лишь спустя время. При этом банк не участвует в заговоре и начинает требовать возврат долга в соответствии с кредитным договором.

По подобной схеме, например, в начале 2022 года мошенники обманули матроса. Молодой человек перевёл телефонным мошенникам около 6 млн рублей, пять из которых он взял в кредит. Об этом сообщила глава пресс-службы регионального УМВД Светлана Поставничая.

Что делать в такой ситуации

К сожалению, закон в этой ситуации не на стороне потерпевшего. Несмотря на схему обмана возвращать денежные средства банку заёмщик (лицо, указанное в договоре с банком) обязан. В такой ситуации очень важно обязательно обратиться в правоохранительные органы. Тогда правоохранительные органы начнут искать злоумышленников. Очень важно понимать, что до тех пор, пока подозреваемые в мошенничестве лица, не будут признаны судом виновными, пострадавшие от действий аферистов обязаны своевременно исполнять обязательства перед банком.

«Если сотрудники банка докажут, что заёмщик лично подписывал кредитный договор, шансы на расторжение такого договора равны нулю. При этом заблуждение относительно оснований получения денежных средств не будут играть существенной роли», — комментирует «Российской газете» Егора Редина, управляющего партнера юридической компании «Позиция Права».

Потерпевший может попытаться признать недействительным кредитный договор. Это возможно в судебном порядке. Например, если человек докажет, что был под действием психотропных средств либо на договоре поддельная подпись, либо договор оформлен по украденным документам. В иных ситуациях исполнять обязательства по договору придётся — даже если будет заведено уголовное дело.

Важно понимать, что даже после поимки злоумышленников потерпевшие обязаны выплачивать долг в банк. Платить придется до тех пор, пока подозреваемые в мошенничестве лица, не будут признаны виновными. Все расходы, которые пострадавшие понесли за время розыскных действий и суда — можно попытаться взыскать с виновных лиц. Можно попытаться потребовать компенсацию и морального вреда, говорят юристы.

Что делать, если ежемесячный платеж — неподъёмный

Конечно, это идеальная ситуация, когда мошенников находят вместе с деньгами и они выплачивают долг. На деле раскрываемость таких преступлений достаточно низкая. Поэтому в первую очередь потерпевшие могут рассчитывать только на себя. Если долг огромен и платить нечем, необходимо в первую очередь обратиться в банк.

Банк не заинтересован в росте невозвратных долгов. Сотрудники часто идут навстречу своим клиентам, предлагая программы рефинансирования (оформить кредит на более выгодных условиях) или предоставляют отсрочку по платежам.

Самым радикальным способом избавиться от задолженности — пройти процедуру банкротства. Инициировать её может любой гражданин, чей суммарный долг перед кредиторами (организациями и физлицами) выше 500 тысяч рублей, а просрочка достигла трёх месяцев. Однако стоит учитывать и все последствия, которые накладывает процедура банкротства.

Самое главное!

Чтобы не получить долг за постороннего человека и не лишиться собственных накоплений, проявляйте бдительность! Помните, сотрудники банков никогда не спрашивают ваши персональные данные, а также данные ваших банковских карт. Сотрудники правоохранительных органов не звонят по телефону и не просят принять участие в спецоперациях.

Если вам поступил звонок из банка, МВД, Банка России, Минфина России, портала Госуслуг, а вы ранее не взаимодействовали по конкретным вопросам с этими организациями — скорее всего, перед вами мошенник. Положите трубку и прервите все возможные контакты, так аферисты не смогут использовать свои изощренные методы по краже денег.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»

Финансовая Грамотность

Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале

Нашли ошибку в тексте? Выделите мышью текст с ошибкой и нажмите [ctrl]+[enter]

Комментарии

Обсуждайте новости Калининграда и области в наших социальных сетях

  • Увеличен срок охлаждения при кредитовании Увеличен срок охлаждения при кредитованииУвеличен срок охлаждения при кредитовании
  • Эксперт о том, можно ли жить на проценты от вклада Эксперт о том, можно ли жить на проценты от вкладаЭксперт о том, можно ли жить на проценты от вклада
  • Пять вопросов о материнском капитале Пять вопросов о материнском капиталеПять вопросов о материнском капитале
  • Жителей Калининградской области приглашают принять участие в проекте развития и благоустройства Жителей Калининградской области приглашают принять участие в проекте развития и благоустройства Жителей Калининградской области приглашают принять участие в проекте развития и благоустройства
  • Декларационная кампания 2023: в каких случаях калининградцам необходимо отчитаться о доходах Декларационная кампания 2023: в каких случаях калининградцам необходимо отчитаться о доходахДекларационная кампания 2023: в каких случаях калининградцам необходимо отчитаться о доходах
  • Как можно сэкономить на коммунальных платежах Как можно сэкономить на коммунальных платежахКак можно сэкономить на коммунальных платежах

Что делать, если мошенники всё-таки уговорили взять кредит. Пошаговая инструкция

Про мошенническую схему со звонками из «службы безопасности» банка, которая просит перевести деньги на некий «безопасный счёт», не слышал разве что кто-то ну очень ленивый. Тем не менее люди продолжают верить аферистам. Причём зачастую они не только отдают злоумышленникам свои сбережения, но ещё и берут кредиты. Рассказываем, как поступить, если вы перевели заёмные деньги мошенникам.

Шаг 1

Как только вы поняли, что отправили взятые в кредит деньги плохим людям, сразу же уведомите об этом банк. В зависимости от ситуации вы можете потребовать приостановить операцию по перечислению денег, отменить её или вернуть средства.

К заявлению в банк нужно приложить все документы, которые только найдёте: сведения о денежных операциях, заявление в полицию, переписку с фальшивыми или настоящими сотрудниками банка, если она была, и т. п. Копию заявления с входящим номером нужно сохранить.

Шаг 2

Информацию о том, что вы уведомили банк о произошедшем с вами, нужно передать полиции. Дело в том, что в таких случаях гражданин выступает как инструмент хищения денег у банка, особенно когда речь идёт про кредит. То есть банк может оказаться как потерпевшим, так и виновником (если в мошеннической схеме замешаны его сотрудники).

Шаг 3

Хорошая новость в том, что часть денег вы можете вернуть. Речь идёт о страховке, если вы оформляли её, когда брали кредит. Для этого нужно обратиться с заявлением в страховую компанию в течение 14 рабочих дней со дня заключения кредитного договора.

Страховщик не имеет права вам отказать. Правда, после отказа от страховки может вырасти ставка по кредитному договору, если такое условие было в нём указано.

Шаг 4

Банк должен ответить на ваше заявление в течение 30–90 дней. Пока ждёте ответа, кредит всё-таки придётся выплачивать, если не хотите портить свою кредитную историю. Хотя можно попробовать через суд добиться приостановки платежей по кредитному договору.

А если банк отказался списать кредит?

Увы, если полиция заведёт уголовное дело по вашему заявлению, это не значит, что банк тут же простит вам оформленный кредит. Да и в суде признать договоры, под которыми заявитель сам подписался, заключёнными под влиянием обмана очень сложно.

Легче всего расторгнуть договор в ситуациях, когда участником преступной схемы оказываются сотрудники банка. Также кредитный договор с банком можно признать недействительным , если:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *