Почему первый платеж по ипотеке только проценты
Перейти к содержимому

Почему первый платеж по ипотеке только проценты

  • автор:

Как правильно платить ипотеку

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Город Времени» за 5,3 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (1 060 000 ₽).
Ставка — 6,7% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 4 240 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 7 707 245 ₽ (из них на погашение процентов — 3 466 170 ₽).
Ежемесячный платёж — 32 114 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 15 лет. Выгода составит почти 940 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет тяжелая, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 213-9-000

Обман по начислению процентов ипотеке

Уважаемые господа банкиры из ВТБ,в ваших офисах висит ящик для вопросов в игре ЧТО?ГДЕ?Когда?/ Спешу задать вопрос. 1.Взял у вас ипотеку и был очень удивлен вашей жадности и наглости по начислению процентов. Почему в первый месяц я плачу первый взнос и вся сумма которую я вам перечислю идет на погашение процентов и ни копейки на основной долг, это что такая скрытая форма комиссии за выдачу кредита? плачу а сумма долга не уменьшается жесть, 50 дней не смотря на 1-ый платеж, проценты считают со всей суммы долга. грабеж и обман от втб. 2. Может справедливо будет первый взнос внести на оплату основного долга, а не процентов и тогда сумма задолженности уменьшится и процентов вы получите меньше. 3. Или так и быть давайте половина взноса на основной долг и половину на уплату процентов. Это справедливо. А то ведь глупо как-то получается, взял кредит плачу по нему взносы,а сумма долга не уменьшается, Берут только одни проценты. Я понимаю, что для ВТБ это выгодно, но тогда напишите сразу дали в долг , а отдаете вы банку только проценты,а основной долг трогать не будем. И тогда все мы граждане нашей великой страны будем вечно вам платить..всю жизнь. p.s. ОБязательно обращусь в ЦБ с данным вопросом и поинтересуюсь,как нужно отдавать долги.хотя конечно г. К-н гораздо ближе к ЦБ. но все одно напишем и узнаем ответ..

Администратор народного рейтинга

2019-07-25T13:45:41+03:00

Спасибо за отзыв! Банк пояснил ситуацию, поэтому оценку снимаем.

ВТБ

2019-07-01T10:13:53+03:00

Как платить только половину (или 1/3) ежемесячного
платежа в первые годы ипотеки?

При грамотном подходе к ипотеке, даже «подросшие» ставки не будут являться препятствием для приобретения вами жилья!

В Росбанк Дом есть специальная опция «Легкий старт» , с помощью которой можно вложить средства в покупку квартиры или апартаментов, и при этом платить только половину (или 1/3) от ежемесячного платежа целый год или даже два года!

Такой вариант идеально подойдет тем, кто думает о покупке своего жилья, но не хочет одновременно платить за ипотечный кредит и арендованное жилье.

Программа подходит как для приобретения квартиры в новостройке, так и для покупки готового жилья.
НОВОСТРОЙКА
Вы решили взять квартиру в новостройке в ипотеку.

Есть два варианта: опция снижения платежа на 1 год — оплачиваем всего лишь треть от ежемесячного платежа, и опция снижения платежа на 2 года – оплачиваем половину от ежемесячного платежа.

После окончания льготного периода (1 или 2 года) платеж увеличивается незначительно (по сравнению со «стандартным» платежом). Включает в себя отложенные на период действия программы проценты и ежемесячный платеж по ипотеке.

Например, вам одобрили ипотечный кредит на сумму 3 000 000 рублей сроком на 15 лет (минимальный срок кредита с этой опцией) по ставке от 24,5% .

Если вы решили воспользоваться опцией «Легкий старт» на 2 года , то ежемесячные платежи за этот период будут составлять 50% от «стандартного» ежемесячного платежа , предусмотренного по этому кредиту. Однако, ставка будет повышена на 0,5% (согласно условиям по этой опции).

С подключенной опцией «Легкий старт» платеж в первые два года будет составлять 32 033 рублей (50% от стандартного платежа 64 066 рублей ).

По окончанию срока действия опции «Легкий старт» платеж будет составлять 70 038 рублей (отложенные % + стандартный платеж 64 066 рублей ).

Если же вы решили воспользоваться опцией «Легкий старт» на 1 год, то ставка останется прежней – от 24,5% . Расчеты будут следующие: первый год с опцией «Легкий старт» – 20 968 рублей (1/3 от стандартного платежа 62 904 рублей ), а в оставшийся период ежемесячный платеж составит 66 370 рублей (отложенные % + стандартный платеж 62 904 рублей).

ГОТОВОЕ ЖИЛЬЕ
На готовое жилье опция «Легкий старт» действует максимально 1 год .

Для расчета возьмем те же исходные условия. Ежемесячный платеж в первый год будет составлять 31 452 рублей (50% от стандартного платежа 62 904 рублей ), а в оставшийся период ежемесячный платеж составит 65 621 рублей (отложенные % + стандартный платеж 62 904 рублей ).

Исходя из расчетов видно, что платежи после окончания льготного периода не сильно превышают стандартные платежи, но при этом у вас есть год (или два), чтобы решить стабилизировать свое финансовое положение. А в современной экономической обстановке такая программа поможет надежно вложить средства и спасти их тем самым от инфляции и обесценивания, при этом не обременяя себя высокими платежами по ипотеке первые годы.

Оставляйте заявку на сайте или свяжитесь с нашими специалистами по телефону
Часто задаваемые вопросы
Кто может воспользоваться этой опцией и на какую недвижимость она распространяется?

Специальное предложение доступно для всех заемщиков, оформляющих ипотечный кредит на квартиру или апартаменты. Требования стандартные.

Как воспользоваться опцией?

Опция подключается при оформлении ипотечного кредита. Заемщик должен заранее оповестить кредитного менеджера о желании воспользоваться программой. Будет составлен специальный график платежей, предполагающий снижение величины выплат на 1 или 2 года. Воспользоваться специальным предложением можно только один раз в рамках одного ипотечного кредита.

В течение какого срока необходимо погасить невыплаченную часть суммы?

Невыплаченная часть суммы кредита должна быть выплачена заемщиком до конца срока кредитования. Она равномерно распределяется на весь срок кредита, незначительно увеличивая ежемесячный платеж.

Какие дополнительные скидки я могу получить при подключенной опции «Легкий старт»?

Дополнительно ко всем преимуществам опции вы сможете получить скидку 0.25%, заполнив полностью онлайн-заявку на нашем сайте. Авторизуйтесь через Госуслуги, подтвердите свой доход через ПФР и загрузите необходимые документы. При долгом сроке кредитования любая скидка по ипотеке сэкономит вам хорошую сумму по выплате процентов!

Подробные условия кредитования и требования к заемщику вы можете изучить на странице опции «Легкий старт» (ссылка).

Оставляйте заявку (ссылка) на ипотеку уже сегодня! Для консультации и получения более подробной информации вы сможете обратиться к нашим специалистам по номеру 8 (800) 234-44-34 или заказать бесплатный звонок на сайте.

Напоминаем, что подача заявки на ипотеку не обязывает вас брать ипотечный кредит, но дает вам выбор и возможность воспользоваться одобренным решением на выгодных условиях!

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Расчет первого платежа по ипотечному кредиту. Почему первый платеж отличается от остальных?

Первый платеж - проценты.

Когда я получил кредит, я был очень удивлен, что мне нужно было выбрать, в какой период я должен платить по кредиту.
На выбор было 2 или 3 интервала — начало месяца или с 10 по 20 каждого месяца.
Я подумал, что зарплата у меня в начале месяца, и я буду платить в середине. И сказал это банковскому работнику.
Свершилось — ипотеку выдали. Но как оказалось, я должен все равно заплатить в текущем месяце банку.
Платеж вышел равным около 2тыс. рублей. Немного. Но после я попытался разобраться, почему я должен платить. Мой кредит был выдан 4 апреля 2011, а платить я был должен с 10 по 20 число каждого месяца.
10 мая я должен был заплатить аннуитетный платеж. А вот в апреле также был платеж.

Как оказалось, с 4 апреля по 10 апреля я должен был заплатить проценты за пользование деньгами банка. Это не стандартный аннуитетный ипотечный платеж. Это платеж только процентов в пользу банка.

Формула расчета первого платежа

Формула для расчета превого платежа

Рассмотрим расчет данного платежа. Вот формула для расчета первого платежа.
В формуле нет ничего сложного. Просто берется число дней от между датой очередного платежа и датой выдачи, делится на число дней в году и умножается на сумму и процентную ставку, деленную на 100%.

Кирилл прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Основные поля формулы

Платеж — первый платеж, который вы должны заплатить по кредиту.
Сумма кредита — сумма, которую вы взяли у банка.
Дата первого платежа — дату, в которую вы будете выплачивать кредит ежемесячно.
Дата выдачи — дата, в которую были перечислены деньги на ваш счет.
Число дней в году — число дней в году, в котором был выдан кредит. 365 или 366
Процентная ставка — первоначальная процентная ставка по кредиту. Следует отметить, что нужно задать ставку из кредитного договора. В кредитном договоре обычно указывается номинальная процентная ставка. Реальная(эффективная) ставка по кредиту может отличаться и зависит от дополнительных платежей — страховки и комиссий.

Пример расчета кредита в Дельтакредит банке

Формула для расчета первого платежа

Дата первого платежа = 10.04.2011
Дата выдачи — 04.04.2011
Сумма кредита — 750100 рублей
Процентная ставка — 14.75%
Подставим полученные значения, получим
Вроде бы и сумма, маленькая, но зачем нам платить ее банку? Иногда если разница между датой выдачи и датой первого платежа стремится к месяцу, то сумма первого платежа может превышать аннуитетный платеж. В таком случае также платится аннуитетный платеж. Нужно по возможности избегать первого платежа только проценты, т.к. при этом платеже ваш основной долг не уменьшается, и вы платите банку больше денег, чем нужно.
Первый платеж начисляется на всю сумму кредита. И даже при маленьком количестве дней между датой выдачи и датой первого платежа значение является достаточно большим. При этом при расчете кредита число месяцев нужно увеличить на 1 или считать займ без первого платежа. Первый платеж по кредиту считает онлайн версия кредитного калькулятора
Следует отметить, что первый платеж по кредиту считается одинаково в случае аннуитетных и дифференцированных платежей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *