Почему сейчас банки отказывают в кредите
Перейти к содержимому

Почему сейчас банки отказывают в кредите

  • автор:

Банки отказывают в кредитах. Эксперты «РГ» рассказали, кто становится проблемным заемщиком

В последние несколько недель аналитики отмечают значительное снижение показателя одобрения кредитов. Так, чаще всего в 2023 году россиянам одобряли кредиты в июле — 48,61%, в сентябре — только 37,13%, а в октябре — 19%, сообщили «РГ» в пресс-службе Сравни.ру. Причина таких изменений, по мнению финансового супермаркета, кроется во вступлении в силу ограничений, накладываемых на выдачу кредитов людям с высоким показателем долговой нагрузки.

Это еще раз подтверждает, что к получению любого кредита следует тщательно подготовиться, потому что причин, по которым банк может принять отрицательное решение по заявке, довольно много. О том, какие есть определенные аспекты, на которые следует обратить особое внимание, читайте в материале «Российской газеты».

Проблема №1: Плохая кредитная история

«Существует много факторов, которые напрямую снижают качество кредитной истории заемщика: частые и длительные задержки в оплате кредита, судебные решения о взыскании долгов, запись о процедуре банкротства заемщика, действия мошенников, ошибки кредитора, а также частные отказы кредиторов», — объяснила «РГ» аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Если вы раньше брали кредиты и в ходе их погашения задерживали ежемесячные платежи, велика вероятность, что вашу кредитоспособность оценят слишком низко. Качество кредитной истории проверяется при помощи Персонального кредитного рейтинга — баллы здесь выставляются в диапазоне от 1 до 999. Чем рейтинг выше (высоким считается рейтинг от 825 баллов), тем больше шансов на получение кредита», — сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

С меньшим рейтингом кредиты тоже выдают, добавил он, но условия могут быть не такие хорошие. Чтобы повысить рейтинг, можно взять небольшой кредит (кредитную карту) и не допускать просрочек при его погашении, советует эксперт.

Проблема №2: Низкий кредитный рейтинг

Солдатенкова рассказала, что к этой категории относятся неоднократные быстрые досрочные погашения кредитов (в таком случае для банка вы становитесь непривлекательным, банк не получает желаемую прибыль), большое количество заявок в разные банки (когда из истории четко прослеживается «перебирание» банков после очередного отказа), а также закредитованность заемщика или полное отсутствие кредитного опыта.

«В последнем случае банк рассуждает так: если у вас много кредитов — это говорит о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы, если их не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент и относится он будет с осторожностью к такой категории заемщиков. Либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе», — объяснила аналитик.

При этом Солдатенкова отметила, что конкретные факторы, негативно влияющие на кредитный рейтинг, зависят от конкретного бюро.

В качестве положительных факторов она перечислила своевременное внесение платежей, продолжительность кредитного стажа, а также разнообразие типов полученных кредитов.

Проблема №3: Низкий доход и ограничения по сфере работы

Директор по маркетингу НБКИ напомнил, что при любом крупном кредите банк требует от заемщика справку об официальной зарплате (форма 2-НДФЛ). «Поэтому, если он не имеет постоянного места работы или статуса индивидуального предпринимателя и живет на разовые подработки, банк может кредит не одобрить», — отметил он.

Кроме того, если потенциальный заемщик работает на новом месте меньше полугода, банк может посчитать риски его увольнения (и лишения доходов) слишком высокими, добавил Волков.

Солдатенкова также констатировала, что существуют определенные ограничения и по сфере работы. «Чаще всего под отказ попадают заемщики, работа которых связана с такими отраслями как операции с криптовалютой, массажные салоны, игорный, букмекерский бизнес и так далее», — сказала аналитик.

Проблема № 4: Высокая долговая нагрузка.

Волков отметил в разговоре с «РГ», что если у заемщика на обслуживание предыдущих кредитов уходит больше 50% среднемесячного заработка, то банк может ужесточить условия кредита. Если же больше 80%, то кредит скорее всего не одобрят.

«Разумеется, это не все аспекты, которые банки принимают во внимание при выдаче потребительского кредита, но основные. Кроме того, заемщик должен ответственно подойти к выбору банка, потому что подход к рискам у разных кредиторов различается», — заключил эксперт.

«Не понимаю, почему не дали» Россиянам регулярно отказывают в кредитах без видимых причин. Как исправить ситуацию?

Россияне все чаще стали интересоваться своей кредитной историей. И если раньше это происходило, как правило, после отказа банка в выдаче кредита, с целью понять, в чем проблема, то теперь кредитные отчеты многие запрашивают не только «из интереса», но и для собственного спокойствия — таким образом можно обнаружить и вовремя исправить ошибки в документе, предотвратить хищение денежных средств мошенниками. Чем может помочь Сбербанк в этом вопросе — в материале «Ленты.ру».

«Обращался за потребительским кредитом. Одобрили сумму 700 тысяч рублей на пять лет. После этого я начал планировать крупную покупку, заключил договор и собирался оформлять кредит до конца месяца, — рассказывает на одном из популярных сайтов garman84 из Саратова историю получения кредита в одном из крупных банков. — В итоге позвонил сотрудник банка и предложил обновить условия кредитования, так как я являюсь действующим их клиентом и условия будут более выгодные. Через пять секунд этот же сотрудник озвучил, что банк отказал в оформлении кредита без объяснения причины. Напомню, что я рассчитывал на 700 тысяч рублей и планировал совершить крупную сделку, которая в итоге сорвалась».

На одном из популярных сайтов клиент оставил отзыв и рассказал о том, что после заполнения анкеты ему и его знакомым несколько дней названивали для уточнения деталей, но кредит так и не дали. При этом, по словам человека, оставившего отзыв, его жене, которая зарабатывает в два раза меньше, в другом банке одобрили довольно большую сумму.

Таких историй очень много. Кому-то выдали меньшую сумму, чем человек просил, кому-то отказали в заемных средствах полностью, кто-то смог взять кредит на худших условиях по сравнению с теми, что изначально озвучивали. Дело в том, что банки имеют полное право не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, общающиеся с потенциальным заемщиком, часто не знают, почему так произошло.

Между тем, прежде чем идти в банк за крупным кредитом, потенциальный заемщик может подготовиться и понять, на какую сумму и какие условия он может рассчитывать и насколько хорошо его оценивает сам банк. А самое главное, узнать, не оформлены ли на него кредиты без его ведома. Поможет разобраться в этом его кредитная история.

Финансовая гигиена

Каждый раз, когда человек обращается в банк за кредитом, получает согласие или отказ, затягивает с выплатами или, наоборот, возвращает долг досрочно, об этом узнает бюро кредитных историй (БКИ). Банки в обязательном порядке отчитываются обо всех его действиях БКИ. Там хранится не только эта информация, но и данные обо всех кредитных картах, рассрочках, процедуре банкротства и даже о долгах за ЖКХ и по алиментам. Бюро кредитных историй также формируют рейтинг заемщиков — выставляют оценку в баллах. Правильно это называется скоринг. Чем выше оценка, тем надежнее заемщик в глазах банка.

Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента и решить, насколько рискованно выдавать ему новый кредит. Сможет ли клиент его погасить без просрочек или нет

Знать свою кредитную историю необходимо и самим гражданам. И не только, чтобы понять, на какую по величине сумму кредита они могут рассчитывать в случае такой необходимости. Если человек планирует брать большой кредит, лучше заранее понимать, какой у него рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить кредитную историю, чтобы лишний раз не получать отказ от банка. Ведь это также отражается в кредитной истории.

Если в кредитную историю затесались ошибки, например, что такой-то кредит до сих пор не погашен, клиент до подачи заявки на кредит может их исправить, повысив таким образом шансы на успешное одобрение нового займа. Кстати, можно даже улучшить кредитную историю. Для этого можно завести кредитную карту или взять небольшой кредит и регулярно совершать по нему выплаты. Ведь банки, как правило, смотрят на историю за последние два-три года.

Еще один повод ознакомиться с вашей кредитной историей, проверить, не висит ли на вас чужих долгов, нет ли кредитов, которые вы не брали. Особенно, если когда-либо теряли паспорт или сталкивались с финансовым мошенничеством. Это своего рода профилактический осмотр, как у стоматолога: даже если ничего не болит, лучше все равно провериться.

Ваша кредитная история может влиять еще и на взаимоотношение со страховыми компаниями и даже с работодателем

Например, клиенту с хорошей кредитной историей страховой полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику. А при трудоустройстве, особенно, если вы рассчитываете на хорошую вакансию и с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. И это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в вашей надежности и ответственности.

Кредитная история

Кредитную историю можно запросить в интернет-банке Сбербанк Онлайн или через «Госуслуги» в БКИ. Впрочем, во втором случае есть несколько «но». Во-первых, бесплатно вы можете получать свою кредитную историю только два раза в год через «Госуслуги», а в некоторых случаях этого не хватает. Во-вторых, в разных БКИ отчет по кредитной истории может иметь разное наполнение и факты. Это зависит от источников конкретного бюро. Кто-то не включает в отчет микрофинансовые организации, кому-то, а такое тоже бывает, финансовая организация не отчиталась о действиях по кредиту клиента.

Сбербанк получает информацию из Объединенного кредитного бюро, которое, как говорят сами его эксперты, охватывает 99 процентов банков страны. Отчет получается более полным и визуально интуитивно понятным. Кроме кредитной истории, Сбербанк покажет и кредитный рейтинг, по которому можно самостоятельно оценить шансы на успешное оформление кредита. Получение отчета по кредитной истории займет буквально несколько минут — запросить его можно в мобильном приложении Сбербанк Онлайн .

Кредитная история клиента состоит из четырех частей. Это титульная часть с персональными данными клиента, основная часть, где описываются все закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

В третьей закрытой части записано, кто выдавал кредит или заем. Если задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали кредитную историю с согласия заемщика. В последней информационной части содержатся сведения об обращениях за кредитом или займом. Причем не только о тех, где клиент получал деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадет информация о причинах. Еще в ней фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырех месяцев.

Поможет подписка

Проверять изменения в кредитной истории можно не только с помощью запросов, но и автоматически. Например, у Сбербанка это можно делать с помощью уведомлений, которые будут приходить или в личный кабинет Сбербанка Онлайн, или на номер мобильного телефона.

Иногда заемщик даже не подозревает, что его кредитная история изменилась в худшую сторону. Это может произойти, если, например, человек подал заявку на кредит, а брать его не стал

Информация о запросе и одобрении кредита также попадает в БКИ, а данные о погашении кредита там появиться не могут, поскольку деньги никто не брал.

Или когда паспортные данные попадают в руки мошенников и они оформляют на его имя кредит. Человек в этом случае является пострадавшей стороной, но данные, что на его паспорт взят невозвратный кредит, портят кредитную историю.

Оформив подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, клиент быстро получает информацию о происходящих с его досье переменах и таким образом контролирует свою историю кредитования

Информация поступает пуш-уведомлением в мобильном приложении Сбербанк Онлайн или в виде СМС на телефон.

Уведомление придет, если кто-то без вашего ведома попытается взять кредит на ваше имя или сделает запрос на просмотр личной кредитной истории. Вы будете знать, если в банк поступил запрос о вашей кредитной истории с целью оформить кредит. При подключении услуги в мобильном приложении Сбербанк Онлайн приходит уведомление с информацией о вашем кредитном рейтинге, а в последующем о его изменении. Также банк проинформирует, если появилась просрочка по платежам или изменился лимит по кредитной карте. Стоимость услуги в первый месяц подключения — всего 1 рубль, и 99 рублей в каждый последующий. Благодаря этой услуге клиент сможет оперативно получать информацию об основных изменениях в своей кредитной истории даже после закрытия кредита. При этом клиент легко может отключить автоплатеж в мобильном приложении Сбербанк Онлайн в любой момент.

Регулярный мониторинг кредитной истории — это один из действенных инструментов, позволяющих вовремя отреагировать на мошеннические действия.

РЕКЛАМА
Рекламодатель:
ПАО Сбербанк
18+.

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

Невысокая зарплата, отсутствие постоянного места работы, большое количество невыплаченных займов — вот одни из самых частых причин, по которым банки отказывают в кредите. Но есть и другие, менее очевидные. Разобрали их подробнее.

Долги за коммунальные услуги

05.06.2023 12:31

Первый кредит

  • Стать зарплатным клиентом банка или открыть там другой продукт: накопительный счет или вклад, например.
  • Погасить все долги за коммуналку, сотовую связь и оплатить штрафы ГИБДД.
  • Подготовить справку о доходах.
  • Найти поручителя или созаемщика
  • Если сумма большая, предоставить имущество в залог.

Слишком много микрозаймов

Сам по себе факт оформления микрозайма не портит кредитную историю. Но просрочки по ним снизят ваш рейтинг. Также банк может отказать в кредите, если вы слишком часто обращаетесь в МФО.

«Банки часто отказывают в выдаче кредита, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но на большой срок, что влечет за собой начисление процентов (до 0,8% в день, 292% годовых)», — говорит юрист Александр Захаров.

Банки понимают: в случае просрочки вам начислят неустойку — она рассчитывается от просроченной задолженности. Из-за этого долговая нагрузка вырастет, и у вас может не хватить денег на выплату банковского кредита.

Вы быстро выплачиваете кредиты

Да, именно так. Если вы оформляете кредиты и сразу возвращаете их, банки теряют к вам интерес — ведь так они не зарабатывают на процентах.

Досрочное погашение не запрещено, кредитную историю оно не ухудшит. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.

«Но если такие случаи повторяются, это может привести к отказам банков выдавать следующие кредиты, так как для них вы будете непостоянным заемщиком, склонным принимать необдуманные или импульсивные решения в части финансов», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

23.11.2023 14:30

Как подобрать кредит, который одобрят

Вы можете самостоятельно изучить предложения банков, сравнить требования и ставки, а затем отправить заявку в самый подходящий под ваши условия банк. Но на это может уйти много времени.

Еще один вариант, который сэкономит ваше время — Мастер подбора кредитов. Вы заполняете анкету, на основе которой сервис подбирает самые оптимальные предложения банков с высокой вероятностью одобрения. Это бесплатно.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Почему банки отказывают заемщикам в кредите

Более 70% тех граждан, кто обратился в прошлом году в банк за розничным кредитом, получили отказ. Frank Media пытался разобраться, почему банки так часто отказывали им в 2022-м и станут ли они лояльнее в 2023 году

В 2022 году многим россиянам были нужны деньги. Однако более 70% тех, кто обратился в банки за розничным кредитом, получили отказ, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Те клиенты, которым удалось стать реальными заемщиками, обладали высоким персональным рейтингом – его среднегодовое значение по всей рознице составило 612 баллов, отметило НБКИ. Впрочем, по сегментам разброс был шире: в ипотеке оказались самые надежные с 791 баллом, а потребкредитовании было достаточно всего 523 баллов.

В 2023 году банки надеются нарастить свои розничные портфели. ЦБ же призывает их к умеренности и осторожности при выдаче кредитов и обещает отреагировать на любой перегрев ужесточением регулирования. Frank Media попытались выяснить, как будет развиваться в этом году розничное кредитование, каким заемщикам будет сложно получить кредит и примут ли “отказников” в МФО.

Чем выше ставка, тем меньше кредитов

В 2022 году банки выдали гражданам 10,7 трлн рублей кредитов, подсчитали аналитики Frank RG. Эта цифра могла бы быть больше, однако после санкционных и макроэкономических шоков банкам пришлось резко поменять свою риск-политику по отношению к заемщикам — физлицам. Несмотря на послабления, которые ввел регулятор для поддержки кредитования в турбулентный 2022 год, банки ужесточили стандарты кредитования в первом полугодии. В это время число банковских заемщиков-физлиц сократилось с 42,4 до 42,1 млн человек.

В марте ВТБ внедрял точечные ограничения по розничным кредитам, признает пресс-служба банка. “Банки не могли поступить по-другому в силу экстравысоких ставок”, — объясняет зампредправления ВТБ Анатолий Печатников. Ужесточение кредитной политики на это время подтвердили также представители Газпромбанка, Почта-банка и Альфа-банка.

Однако по мере снижения Банком России ключевой ставки с 20% до текущих 7,5% банки корректировали и ставки по потребкредитам и ипотеке, и свою риск-политику, становясь более лояльными к заемщикам. По словам Печатникова, ситуация в потребкредитовании нормализовалась к июлю, а по ипотеке практически все ограничения были сняты в мае.

По словам топ-менеджеров банков, опрошенных Frank Media, в целом по году количество отказов по сравнению с 2021 годом выросло. Это подтверждают и в НБКИ. По данным кредитного бюро, в 2022 году кредиты смогли оформить лишь 27% заемщиков, обратившихся в банки, тогда как годом ранее речь шла о 33%. Еще два крупных кредитных бюро – ОКБ и “Скоринг бюро” – на запрос не ответили.

В результате ипотечное кредитование закончило год с 20-процентным приростом, а необеспеченное потребительское смогло прибавить лишь 2,7%, отчитался ЦБ.

Стали хуже ссуды, но не заемщики

На более высокие ставки по кредитам в банки традиционно приходит другой клиент – менее платежеспособный, более закредитованный, имеющий значительную просроченную задолженность, объясняет представитель Газпромбанка. А заявители хорошего кредитного качества с высоким кредитным рейтингом наоборот склонны сокращать свою кредитную активность в периоды неопределенности и удорожания кредитов, поэтому средний персональный кредитный рейтинг заемщика в 2022 году снизился, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Банки затрудняются описать типичный портрет отказника и уверяют, что ни пол, ни возраст, ни социальный статус, ни отношение к воинской службе на решение не влияли. Даже заемщики с высокими баллами, невысокой долговой нагрузкой и незапятнанной кредитной историей, обратившиеся в пик турбулентности, получали отказ. В кризис перестают работать традиционные инструменты оценки и управления риском – скоринговые карты, продолжает старший вице-президент “Ренессанс Кредита” Алексей Ашурков. “Грубо говоря, заемщики с одним и тем же скоринговым баллом будут иметь разный уровень дефолтности, если одни из них взяли кредит в декабре 2021 года, а вторые – в марте 2022 года. Выглядит контр-интуитивно, но во время кризиса это стандартное явление”, — отмечает он он.

Однако статистика ЦБ говорит о постепенном ухудшении качества заемщиков. Так, по итогам года доля проблемных и безнадежных ссуд (кредиты IV и V категорий качества) в сегменте необеспеченных потребительских кредитов с марта по ноябрь 2022 все-таки выросла – с 7,7% до 8,8%, отчитывался регулятор в декабре. Пока это является приемлемым показателем, как и объем проведенных реструктуризаций, который составил лишь 2% от розничного портфеля банков, успокаивает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.

Однако в январе 2023 года, когда банкиры стали говорить о стабилизации, кардинально качество заемщиков не улучшилась. В первый месяц нового года за ипотекой пришло даже больше клиентов с текущей просрочкой, сетует представитель Газпромбанка. Эта же проблема тревожит и ЦБ. “Нас-то как раз очень беспокоит качество этих кредитов. Мы смотрим за качеством этих кредитов и видим, что и в потребительском необеспеченном кредитовании, которое слабее восстановилось, … растет доля кредитов уже закредитованным заемщикам”, — призналась глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, проблемы наметились даже в ипотеке. “И что мы видим по ипотечному кредитованию, там тоже есть некоторые сдвиги: например, на первичном рынке доля кредитов заемщикам с первоначальным взносом менее 20% уже достигла доли в 69%. А первоначальный взнос – это показатель надежности заемщика”, – добавила она.

Что банки запланировали на 2023 год

В 2023 году банки нарастят портфель кредитов населению на 11%, и он превысит рекордные для России 30 млрд рублей, прогнозирует ВТБ. Оценка, которую дает госбанк, коррелирует с ожиданиями регулятора. ЦБ считает, что банковская розница вырастет на 10-14% в 2023 году, и в своих материалах пишет, что видит “потенциал для расширения розничного кредитования в первой половине года”.

“На фоне стабилизации общей ситуации и постепенного восстановления потребительской активности мы ожидаем умеренного роста рынка потребительского кредитования по итогам года”, — соглашается директор розничной дистрибуции Почта-банка Антон Анищенко. Правда, у самого банка планы более масштабные – увеличить объемы выдач на 30-40% к прошлому году.

И таких банков, которые в рознице надеются быть выше рынка, немало. “Представляется, что риск-аппетиты банков в итоге если не восстановились до уровня конца 2021 года, то вплотную приблизились к ним”, – объясняет Ашурков.

Например, нарастить выдачи на 30-40% относительно прошлого года намерен и Абсолют-банк. “Это реалистичные планы. Мы сохраняем консервативный подход при оценке рисков, но благодаря гибкому подходу, умению работать с нестандартными заявками, мы сможем обеспечить дополнительный прирост”, — уверен зампред правления банка Антон Павлов.

Амбициозные планы по рознице есть у “Ренессанс Кредита”, и у Альфа-банка, сообщили их представители, не назвав конкретных параметров планируемого прироста.

Зампредправления ВТБ Анатолий Печатников ожидает, что продажи кредитов физлицам в 2023 году вырастут к прошлому году, но все же окажутся меньше, чем в 2021 году.

Умеренного роста розницы ждет и ПСБ, добавляя при этом, что у банка уровень одобрений кредитов традиционно высок.

Некоторые банки дают более осторожные оценки. Например, Газпромбанк планирует рост лишь в ипотечном кредитовании*. “Объем вновь выдаваемых кредитов будет выше прошлогоднего, но наш банк не планирует увеличивать риск-аппетит”, — говорит директор по управлению рисками “Хоум Кредита” Михаил Панасенко.

Сбербанк, который является крупнейшим в стране розничным банком, на запрос не ответил.

Раздать нельзя обуздать

“Если макроусловия не ухудшатся, банки вполне смогут нарастить розничные кредитные портфели, однако драйвером рынка останется ипотека, которую поддержат льготные программы. Потребительская активность населения остается достаточно слабой, в связи чем не стоит ожидать какого-то заметного роста кредитования в сравнении с прошлым годом”, — считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов НКР Егор Лопатин.

Однако на фоне снижения реальных доходов населения нарастить объемы выдач будет невозможно без еще большего ухудшения качества заемщиков, при этом риски невозврата банки заложат в ставку и стоимость дополнительных услуг, напоминает Богомолова.

ЦБ же планирует сдерживать рост закредитованности граждан и препятствовать списанию “плохих” долгов банками. Еще осенью прошлого года, регулятор сообщил, что с 1 января 2023 года будут установлены макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам для заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80% (не более четверти от выдаваемого объема займов) и со сроком до пяти лет (не более 10% от предоставленных кредитов).

Ждут ли отказников в МФО?

В отличие от банков в 2022 году микрофинансовые организации (МФО), которые избежали санкций и заморозки активов, стали бенефициарами турбулентности – к ним пришли те, кому отказали в банках. “В 2022 году Summit Group, помимо прочего, значительно оптимизировала расходы на привлечение клиентов, а также существенно снизила уровень одобрений. Можно было ожидать снижения как общего количества клиентов, так и доли объема займов, выданных новым клиентам, в общем объеме выдач. Но получилось, что параллельно банки еще сильнее ужесточили требования к потенциальным заемщикам. И мы действительно отметили рост заявок и выдач клиентам с хорошей, часто «банковской» кредитной историей”, – вспоминает коммерческий директор компании Елена Малышева.

По ее словам, самый большой поток клиентов пришел к ним в мае. Именно в этом месяце Summit Group выдал 31,9% от общего объема займов новым клиентам. “Их действительно отличает хорошая платежная дисциплина: доля заемщиков, платящих по графику во второй половине 2022 — начале 2023 гг. заметно выше, чем в 2021-начале 2022 гг.”, — добавляет Малышева.

Каждая вторая заявка была от заемщиков, впервые обратившихся к нам за займом, соглашается гендиректор МФК “Займер” Роман Макаров. “Начиная со второго квартала интерес постепенно снижался, и в четвертом квартале были зафиксированы его минимальные значения — суммарно получено чуть более 3 млн заявок, порядка 40% из них от новых клиентов. Это нарушение обычного тренда: много лет последние месяцы года были “высоким сезоном” повышенного спроса на заемные средства со стороны населения”, — говорит он.

Портрет типичного заемщика МФО обновился, признают представители микрофинансовых организаций. Стало больше мужчин (58%), поскольку в периоды турбулентности именно сильный пол решает срочные, “тактические” нужды своей семьи, говорит Макаров. Половина займов бралась на рефинансирование ранее выданных кредитов, продолжает коммерческий директор МФК “МигКредит” (входит в группу Denum) Марат Аббясов.

Средний чек займа также увеличился: прирост год к году в 2022 году в среднем по месяцу составил 20%, отмечает Малышева. “Акций, направленных на увеличение средней суммы микрозайма, компания не проводила. На наш взгляд, это также свидетельствует о том, что в МФО произошел приток исторически «банковских» клиентов, привыкших к большим суммам”, — предполагает она.

В отличие от банкиров МФО осторожны в оценках роста в 2023 году. Все собеседники Frank Media признались, что им также пришлось ужесточить скоринг, и уровень отказов в займах будет расти. Клиентов с хорошей кредитной историей и финансовой дисциплиной они по-прежнему ждут. А граждане с невысокими или неподтвержденными доходами, негативными записями в кредитной истории, рискуют получить отказ.

Дело в том, что микрокредитование также попало под макропруденциальные лимиты. Они не смогут выдавать более 35% займов клиентам с показателем долговой нагрузки свыше 80%.

Пока, как и у банкиров, они будут действовать лишь до конца первого квартала. Однако ЦБ дал понять, что может продлить сроки. “Мы здесь будем очень аккуратно смотреть и при необходимости применять меры макропруденциального регулирования – они у нас есть – для того, чтобы соответствующее качество кредитов обеспечивалось. Иначе это может закончиться проблемами заемщиков, социальными проблемами. Поэтому здесь нужен очень хороший мониторинг – и он у нас осуществляется, — и мы готовы сразу задействовать макропруденциальные меры”, — заключила Набиуллина.

*Газпромбанк планирует рост портфеля как ипотечных, так и потребительских кредитов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *