Почему ставки по кредитам не снижаются
Перейти к содержимому

Почему ставки по кредитам не снижаются

  • автор:

Почему ставки по кредитам не опускаются пропорционально ключевой ставке?

Как работают банковские механизмы? Почему вслед за снижением ключевой ставки не наблюдается резкое падение процентной ставки по кредитам? Экспертным знанием и прогнозами делится генеральный директор ООО «Лизинг-Трейд» Алексей Долгих.

Что такое ключевая ставка регулятора?

После резкого поднятия ключевой ставки Центральным Банком следует резкое поднятие процентной ставки по кредитам и по депозитам. Однако после снижения ключевой ставки процент по депозитам понижается пропорционально, а процентная ставка по кредиту не падает с той же скоростью. Почему так происходит?

Для этого надо разобраться в том, как устроена банковская система.

Главным регулятором в системе является Центробанк, который устанавливает ключевую ставку. Он имеет право понижать или повышать ее в зависимости от экономической ситуации в стране, тем самым регулируя темпы инфляции.

Вслед за Центробанком ставку на депозиты устанавливают крупнейшие банки страны — маркетмейкеры. Она обычно чуть выше, чем ключевая ставка ЦБ. А далее от маркетмейкеров вынуждены работать более мелкие игроки на банковском рынке. Как правило, они устанавливают свои ставки на 1—3 п.п. выше, чем у лидеров рынка, чтобы быть более привлекательными для вкладчиков. Решение по срокам депозитов банки принимают самостоятельно, в зависимости от ситуации.

Что происходит при изменении ключевой ставки?

Пассивы (фондирование) независимого банка состоят из нескольких составляющих: депозитов юридических и физических лиц, их вкладов и остатков по счетам. Что же происходит в кризис?

В кризисной ситуации напуганное население начинает стихийно забирать свои деньги из банков, чтобы сохранить их, вложить в материальное имущество. В этот момент банки испытывают колоссальное давление. Чтобы избежать оттока средств из банковской системы и притормозить темпы инфляции, государство резко поднимает ключевую ставку. Вслед за ростом ключевой ставки следует поднятие процентной ставки по депозитам и рост доходности облигаций. Населению становится невыгодно держать деньги под старым низким процентом, и граждане перекладывают деньги на депозиты по новым условиям. А еще это стимулирует возвратить деньги в банк тех, кто предпочел изъять их ранее.

По агрессивности поднятия процентной ставки по депозитам в банке можно судить о глубине кризиса. Чем выше скачок, тем хуже ситуация.

Получается, что теперь банк должен выплачивать вкладчикам высокий процент по новым депозитам, но при этом он получает от заемщиков низкий процент по кредитным договорам, заключенным при старой ключевой ставке. Образуется убыток, который надо компенсировать.

Откуда банк берет средства для компенсации этого убытка?

Банк начинает анализировать свой портфель и решать, кому можно поднять процентную ставку по кредиту, избежав дефолта.

Государство строго контролирует банковские условия для физических лиц, запрещая поднимать в одностороннем порядке ставки по кредитам и ипотекам. Банкам остается обращаться к договорам с юридическими лицами.

Кредитные договоры бывают трех типов: с фиксированной, переменной и плавающей процентной ставкой.

  • Фиксированная процентная ставка не может быть изменена ни при каких обстоятельствах. Такие договоры банки с юридическими лицами заключают в исключительных случаях.
  • Переменная процентная ставка по договору может быть изменена только в случае форс-мажора. В большинстве случаев резкое повышение ключевой ставки ЦБ подпадает под этот пункт. Кредиты с фиксированной и переменной ставкой обычно дороже, чем с плавающей. Но при низкой волатильности ключевой ставки они, как правило, выгоднее.
  • Плавающая процентная ставка договора чаще всего привязывается к ключевой ставке ЦБ. То есть в рассматриваемой кризисной ситуации она резко вырастет.

Таким образом, в подавляющем большинстве случаев банк может поднять процентную ставку юридическому лицу. Вопрос в том, что будет дальше.

Понятно, что если ставка фиксированная, то ничего не произойдет.

Если в договоре прописана плавающая ставка, то при снижении ключевой ставки регулятора банк обязан пропорционально ее понизить.

Если клиент закредитован под переменную процентную ставку, то поднять ее банк может в форс-мажорной ситуации, но опускать не обязан. То есть тут все зависит от состояния банка, его клиентоориентированности и качества портфеля. Также банк может снижать ставку выборочно, лишь определенным клиентам. Важно понимать, что опускать процентную ставку банки будут намного медленнее, так как им необходимо ликвидировать убытки по высоким депозитам и образовавшимся дефолтам. Это потребует от 3 до 9 месяцев (временной интервал зависит от сроков депозитов, по которым давался высокий процент).

При резком повышении и таком же резком снижении ключевой ставки кредитные договоры с плавающим процентом получаются выгоднее. В такой ситуации клиент банка может подписать дополнительное соглашение о переходе с переменной ставки на плавающую. Лучше это сделать вместе с подписанием дополнительного соглашения о повышении процентной ставки.

Если не получится договориться с банком о подписании допсоглашения, есть два способа избежать переплат — досрочно погасить кредит или перекредитоваться.

А что с лизингом?

С лизинговыми компаниями банки работают по той же системе, поднимая процент по всему лизинговому портфелю.

По этой причине у большинства лизингодателей в клиентском договоре прописан пункт, согласно которому они могут в одностороннем порядке повысить ставку по клиентскому договору в случае поднятия ключевой ставки или стоимости фондирования банков. Но при этом понизить ставку лизинговая компания не обязана.

Если вам повышают процентную ставку по договору лизинга, то лизингодатель должен обязательно уведомить об этом официальным письмом.

Те лизингодатели, кто будет понижать ставки, сделают это не сразу. Только после того, как банк покроет расходы, он снизит процентную ставку по кредиту для лизинговой компании. Отсюда образуется временной разрыв. По новым договорам понижение происходит быстрее.

По нашим прогнозам, снижения ставки по кредитам в 2022 году стоит ожидать по истечении срока «дорогих» вкладов. То есть если клиенты переложили деньги в марте, трехмесячный срок закончится в июне. К концу июня — началу июля ставки по кредитам должны начать снижаться как по действующим договорам, так и по новым. Нужно просто помнить, что кредитная ставка снижается медленнее и менее интенсивно, чем ключевая ставка ЦБ.

Банк России сохранил ставку 16%. Что будет с вкладами и кредитами?

Банк России, как и прогнозировал рынок, сохранил ключевую ставку на уровне 16%. То есть впервые с июня прошлого года регулятор ее не повысил. Высокой она останется и дальше — скорее всего, до конца первого полугодия. Соответственно, ставки по вкладам и кредитам резко снижаться не начнут, но постепенно корректироваться могут условия по депозитам сроком выше шести месяцев, считают опрошенные «РГ» эксперты.

Вклады

Первое в текущем году заседание ЦБ по ключевой ставке подтвердило прогнозы рынка: инфляционные ожидания постепенно снижаются, но по-прежнему остаются высокими, а цикл ужесточения денежно-кредитной политики подошел к концу. В дальнейшем, как прогнозируют эксперты, ключевая ставка останется на уровне 16% — скорее всего, и во втором квартале 2024 года.

Как отмечают в Банке России, условия для возвращения экономики к сбалансированному росту начинают создаваться, но «возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике».

Как сообщил «Российской газете» управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов, решение ЦБ по ключевой ставке было ожидаемым и не повлияет на наметившиеся тренды. «Учитывая повышенную вероятность перехода регулятора к плавному снижению ключевой ставки во втором полугодии, в ближайшие месяцы будет снижаться доходность вкладов на срок свыше полугода, — говорит эксперт. — Фактически банки сейчас мотивированы к таргетированию краткосрочных вкладов (срочностью в пределах шести месяцев — прим. «РГ») в своих продуктовых линейках».

По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» от Мосбиржи Игоря Алутина, значительное изменение ставок как по депозитам сейчас маловероятно. «Возможно лишь продолжение очень плавной коррекции по краткосрочным вкладам», — считает он.

Вопрос снижения ставок по вкладам сроком выше шести месяцев может стоять и в отдельных банках. «Это еще может быть вызвано потребностью банковского сектора в финансировании, то есть нужны ли им деньги или не нужны, есть куда им инвестировать или нет», — рассказал «РГ» руководитель дирекции по работе с облигациями УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист. Но фундаментально, по его словам, каких-то причин для снижения ставок по вкладам не видно: обычно они привязаны к ключевой. «Бывают лаги, когда они отстают, — говорит Жорнист. — Но сильного не ждем изменения». Когда ставка пойдет вниз, они тоже. Но на опережение банки сыграть в принципе могут, не исключает эксперт.

Схожего мнения придерживаются и в «Выберу.ру». По словам директора департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса Анны Романенко, процентные ставки по депозитам в ближайшее время не изменятся. «Вклады остаются привлекательным инструментом сбережения средств: сейчас их доходность можно сравнить с консервативными инвестиционными инструментами в виде государственных облигаций и ценных бумаг высоконадежных компаний», — поделилась эксперт.

При этом впервые с июля 2023 года рост ставок по вкладам остановился. По данным ЦБ, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банках снизилась на 0,05 п.п. в первой декаде февраля. Наибольшее сокращение пришлось на депозиты от года. И сейчас наметился тренд на коррекцию доходности краткосрочных вкладов, отмечает Алутин. По данным «Финуслуг», средняя доходность депозитов на три месяца в топ-50 банков составила 14,34%, на шесть месяцев — 14,23%, а на год — 12,74%.

«После декабрьского повышения ключевой ставки на 1 п.п. индекс ставок на три месяца рос с опережением, при этом ставки по годовым вкладам практически оставались на месте», — говорит управляющий директор финансового маркетплейса. Таким образом, разрыв между средней доходностью краткосрочных и долгосрочных вкладов вырос за два месяца с предыдущего повышения почти в два раза — с 0,74 п.п. до 1,61 п.п.

Кредиты

«Стоимость кредитов в ближайшие месяцы изменяться не будет. У банков нет стимулов к снижению ставок кредитования», — отмечает Беликов. Во-первых, им нужно восстанавливать свой чистый процентный доход, который оказался под давлением роста стоимости фондирования из-за произошедшего цикла повышения ключевой ставки. И во-вторых, повышенные ставки кредитования отражают ухудшение средней кредитоспособности заемщиков, объясняет эксперт, и соответствуют сокращению платежеспособного спроса в результате роста закредитованности заемщиков, особенно в розничном сегменте.

Среднее значение полной стоимости кредита сейчас составляет 27,24%, сообщили «РГ» в «Финуслугах». То есть с предыдущего заседания Банка России этот показатель вырос на 1,24 процентных пункта, опередив изменение ключевой ставки. «Данные по кредитам говорят о значительном замедлении темпов роста потребительского кредитования, что также указывает на эффективную работу трансмиссионного механизма, однако говорить об устойчивом охлаждении рынка еще рано», — считает Алутин.

Сегодняшнее решение не должно оказать значимого влияния на банки: финансовые организации, скорее всего, продолжат придерживаться тех условий кредитования, которые были введены во второй половине 2023 года, сообщила «РГ» Романенко. «Теперь банки предъявляют более жесткие требования к личному доходу потенциальных заемщиков, кредитному рейтингу, долговой нагрузке и другим критериям», — указала она. Это же касается и рынка ипотеки: если в прошлом году у потенциальных заемщиков была альтернатива в виде льготных программ, то теперь ЦБ также ужесточает условия их получения. «Поэтому доступность программ существенно снизилась», — подчеркнула эксперт из «Выберу.ру».

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Минимальная процентная ставка по кредиту, которую банки указывают в рекламных объявлениях, обычно доступна идеальному клиенту. Это человек с постоянным доходом, высокой зарплатой, хорошей кредитной историей. Кроме того, у банков могут быть свои требования к портрету идеального заемщика.

Вот какие еще факторы могут влиять на размер процентной ставки.

Тип кредита

У кредитов нецелевых (кредит наличными или кредитная карта) ставка выше, чем у целевых. Таким образом банк перестраховывается. Ведь при нецелевых кредитах залог не нужен, а при целевых, например при автокредите, имущество остается в залоге у банка до полного погашения. В следующем пункте разберем этот момент подробнее.

Обеспечение

Банки с осторожностью относятся к клиентам, о которых ничего не знают. У которых, например, нулевая кредитная история — то есть они никогда не брали деньги в долг. В таких случаях они стараются обезопасить себя высокими процентными ставками. Если заемщик пропадет или перестанет платить, кредитор за счет процентов более-менее компенсирует потери.

Другое дело, когда у заемщика есть что предоставить в залог. В таком случае ставка будет ниже, потому что банк меньше рискует.

Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги. Благодаря обеспечению банк вправе обратиться в суд и погасить долг вырученными с продажи залога деньгами.

Снизить риски помогут также созаемщик и поручитель. Созаемщик — потому, что он обязан платить наравне с основным заемщиком. А на поручителя возложат обязанности по выплате долга, когда основной заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

21.05.2022 10:10

Срок кредита

Краткосрочные кредиты под низкие проценты для банка невыгодны, поэтому и процентная ставка выше. Если сравнить с той же ипотекой, то у нее ставка окажется существенно ниже, чем у потребительского займа. Ипотека оформляется на долгий срок, суммы здесь гораздо больше, а еще такие кредиты обеспечены недвижимостью, которая считается залогом до полного погашения займа. Да и к проверке заемщика банк подходит более тщательно.

Сумма кредита

С повышением суммы кредита растут и банковские риски. Поэтому обезопасить себя банк вправе более высокой ставкой. Особенно если у клиента нет обеспечения.

Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первоначальных взносов нет, поэтому такое условие работает для ипотеки и автомобильного кредитования. Когда у человека нет денег на первоначальный взнос, банк опять же видит в этом риски. И повышенная ставка — один из главных способов себя обезопасить.

Кредитная история

В кредитную историю попадают просрочки, отказы, банкротство — все это в конечном счете может привести к тому, что человеку просто перестанут одобрять кредиты. Если же критическая точка еще не достигнута, займ могут одобрить, но только под высокий процент. Потому что банк видит, что исполнительность, платежеспособность и пунктуальность — явно не самые сильные черты клиента. Естественно, кредитору, доверившему деньги такому человеку, нужна хоть какая-то уверенность в том, что он не потеряет выданную сумму в один момент.

Зарплатный клиент

Если у клиента оформлена зарплатная карта, банк может видеть поступления на нее и, основываясь на этой информации, предлагать кредиты на выгодных условиях. Ну а если клиент сам обратится за займом, то кредитор, скорее всего, предоставит льготные условия. Кроме невысокой процентной ставки по кредиту (обычно на 2% ниже стандартной) это упрощенная процедура одобрения, быстрое рассмотрение заявки и отсутствие необходимости предоставлять сведения о доходах — у банка вся необходимая информация и так уже есть.

Вклад в банке

Если у клиента в банке открыт вклад, процентная ставка по кредиту может быть ниже. Банк понимает: даже если заемщик лишится работы, он найдет, откуда взять деньги, и продолжит гасить кредит.

Трудоустройство

Человек, который еще не прошел испытательный срок или официально работает менее полугода, для кредитора выглядит рискованным клиентом. Другое дело, когда у заемщика есть постоянная работа, он трудится в одном месте не первый год — такой вряд ли в один момент лишится источника дохода. Соответственно, и ставку ему могут немного снизить.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Перед тем как подавать заявку на кредит в какой-либо банк, следует посмотреть на предложения на рынке. Это можно сделать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Не исключено, что вы наткнетесь на спецпредложение или краткосрочную акцию, в которой банк предлагает оформить кредит на выгодных условиях. Кроме того, некоторые банки, чтобы уменьшить ставку, предлагают оформить у них зарплатный счет или открыть дебетовую карту. Так что, внимательно изучив предложения, вы можете выбрать то, что будет вам действительно выгодно — с невысокой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом.

Как снизить процентную ставку до получения кредита

Также перед подачей заявки стоит обратить внимание на свою кредитную историю и рейтинг. Если они оставляют желать лучшего, начинайте планомерную работу над улучшением своего портрета заемщика:

  1. Погасите задолженности. Лучше все, но если такой возможности нет, то хотя бы те, с которыми вы в силах справиться в ближайшее время.
  2. Закройте кредитные карты. По крайней мере постарайтесь закрыть те, по которым были просрочки, или которые лежат у вас мертвым грузом. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем симпатичнее будет ваш портрет заемщика.
  3. Рефинансируйте или реструктурируйте кредит. Пусть разом избавиться от долгов так не получится, но удастся снизить долговую нагрузку и избежать просрочек.
  4. Откройте депозит в банке, где собираетесь взять кредит, и начинайте им активно пользоваться. Банк увидит поступления на ваш счет и будет к вам более благосклонным.
  5. Не рассылайте заявки во все банки страны, чтобы узнать, какую сумму и под какой процент вам готовы одобрить. Такое поведение будет говорить лишь о том, что вы оказались в сложной ситуации, срочно нуждаетесь в деньгах. Возможно, даже паникуете. Это в глазах банка выставляет вас не в лучшем свете. Кроме того, подобная суета уменьшит ваш скоринговый балл. Лучше воспользоваться сервисом Банки.ру — из огромного списка предложений он сам выберет те, которые лучше всего подходят под ваши параметры.

Можно ли снизить процентную ставку, если уже есть кредит

Даже если кредит вы оформили несколько месяцев назад, вы все еще можете рассчитывать на снижение ставки. Для этого существуют реструктуризация и рефинансирование. Еще один действенный способ — оформить страховку.

Рефинансирование

В случае с рефинансированием вы по сути берете кредит в новом банке, чтобы погасить существующий (или сразу несколько). Это снижает долговую нагрузку, уменьшает размер ежемесячных платежей.

Главное, перед тем как обратиться в другой банк, подсчитайте, насколько вам действительно выгодны новые условия. Оцените разницу в размерах ежемесячных платежей, приплюсуйте к этому оформление страховки, возможную комиссию за досрочное погашение текущего долга и расходы на документы, если они понадобятся.

Реструктуризация

В ситуации с реструктуризацией вы обращаетесь не в другой банк, а в тот, где у вас оформлен кредит, и просите изменить действующие условия.

Как правило, реструктуризацию могут одобрить, если у вас возникли проблемы с погашением долга. Среди причин — потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке.

Для того чтобы получить реструктуризацию, подайте соответствующее заявление в банк и укажите в нем объективные причины, по которым вы настаиваете на более выгодных условиях. Срок рассмотрения таких заявок обычно составляет до 30 дней.

Обратите внимание на то, что реструктуризация является признаком финансовой несостоятельности клиента и это обязательно отразится на кредитной истории и уменьшит скоринговый балл.

Страховка

На ставку потребительского кредита влияет также оформление банковских услуг — таких, как страховка. Банк, конечно, не вправе на ней настаивать и отказывать клиентам, которые ее не оформляют. Но он обычно более лоялен к тем, кто соглашается на предложения. Здесь важно рассчитать, что выгоднее — купить полис или выплачивать кредит с повышенной ставкой.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

По закону страхование имущества при оформлении ипотеки является обязательным, а титульное страхование и жизни и здоровья — добровольными. Но они позволят вам оформить жилищный кредит с низкой процентной ставкой. К тому же в непредвиденных ситуациях вы защитите себя от финансовых потерь и гарантируете возврат долга банку — его закроет страховая.

Кроме страховки снизить ставку по ипотечному кредиту помогут рефинансирование и реструктуризация.

21.09.2023 18:00

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как уменьшить проценты по кредиту

Желание уменьшить ставку по кредиту — нормальное для любого заемщика. Повлиять на процент можно и до заключения договора, и после, когда ссуда уже действует. Расскажем, как это сделать в обоих случаях.

Команда Райффайзен Банка

От чего зависит размер ставки по кредиту

В описании кредита на сайте банка указывается минимальная ставка по программе, которая на деле не всегда назначается. Если же посмотреть на тарифы, можно увидеть диапазон. Точная ставка назначается по итогу рассмотрения и может быть любой в рамках тарифа.

Что влияет на ставку:

  • Пакет документов. Если оформлять кредит со справками, он будет дешевле.
  • Категория заемщика. Если клиент зарплатный, он получит более выгодные условия.
  • Кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем ниже окажется процент.
  • Уровень платежеспособности. Если на погашение долгов клиент тратит значительную часть дохода, банк либо откажет, либо назначит повышенную ставку.

При назначении ставки для конкретного клиента банк опирается на риски, которые этот клиент несет. Если в нем нет сомнений, процент окажется минимальным. Если же клиент несет риски, банк заложит их в ставку.

Как получить кредит по низкой ставке

Точную процентную ставку заемщик узнает по итогу рассмотрения заявки. Но предварительно можно повлиять на уменьшение процентов по кредиту. Для этого:

  • Изучите предложение зарплатного банка. Таким клиентам снижают ставки, быстрее выдают кредиты без справок через интернет-банк.
  • Рассмотрите предложения банков, в которых вы раньше брали кредиты. Качественным заемщикам кредиторы снижают ставки.
  • Изучите сетку тарифов выбранного банка, если она есть. Часто при получении большой суммы или выборе длительного срока процент оказывается меньше.
  • Выбирайте банк, который указывает небольшой диапазон возможной ставки.
  • Несите справки. Если есть возможность принести справки с работы, не рассматривайте срочные программы без справок.
  • Пригласите поручителя или предоставьте залог, если программа это предусматривает.
  • Не отказывайтесь от личного страхования, финансовой защиты.

Банки всегда устанавливают повышенный размер ставки по кредитам без личного страхования жизни и здоровья заемщика. Если страховки нет, риски повышаются, поэтому и переплата больше.

Страховка — платная услуга, однако при ее оформлении заемщик защищает себя и своих близких на непредвиденный случай.

Важно! Принимая решение, оформить страховку или нет, попросите менеджера сделать расчет с ней и без нее.

Основания для уменьшения процентной ставки по действующему кредиту

Рассмотрим ситуацию, когда у вас уже есть действующий договор, и вы хотите уменьшить процентную ставку по кредиту. Например, ранее вы оформили кредит под 20%, а сейчас аналогичные ссуды выдаются под 10–12% годовых. Логично, что заемщик захочет перевести кредит на обновленные условия.

Уменьшение процентной ставки по кредиту проводится двумя способами:

  • Реструктуризация долга в этом же банке. Проводится по заявлению клиента на усмотрение банка. Он может как одобрить процедуру и изменить график на более выгодный, так и отказать.
  • Рефинансирование. Снижение процентной ставки путем перевода кредита в другой банк. Новый банк досрочно закрывает прежний заем и заключает с заемщиком более выгодный договор.

Важно! По закону банки не обязаны снижать ставки по действующему кредиту, не обязаны проводить рефинансирование. Это их добровольное желание, поэтому и законных оснований для уменьшения процентов нет.

Как уменьшить проценты по кредиту через реструктуризацию

Если вы видите, что новые аналогичные ссуды выдаются на более выгодных условиях, есть смысл обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация — это изменение действующего графика платежей на более комфортный для заемщика. Чаще всего она применяется, когда клиенту сложно справляться с текущими обязательствами. Тогда банк увеличивает срок, проводит уменьшение ежемесячного платежа.
Если же заемщик хочет снизить ставку, он также может обратиться в банк за реструктуризацией. Но чаще всего банки такие заявки отклоняют или уменьшают процент несущественно.

Важно! Подайте в банк заявление на реструктуризацию, на уменьшение ставки. Если он откажет, рассматривайте вариант рефинансирования — перевод кредита в другой банк.

Рефинансирование долга

При рефинансировании заемщик обращается в другой банк. Он берет там ссуду, средства которой направляются на досрочное погашение заявленного кредита. По итогу заемщик заключает договор с новым банком на новых условиях. Перекредитование всегда проводится на выгодных условиях.

Условия проведения рефинансирования:

Рефинансирование актуально для надежных заемщиков, проблемные кредиты не рассматриваются. Есть требования и к ссуде, и к самому клиенту. Условия рефинансирования потребительского кредита:

  • Можно перекрыть несколько кредитов. Например, у вас есть кредитная карта и два потребительских кредита в разных банках. В рамках рефинансирования вы объедините их в один.
  • По закрываемым кредитам нет просрочек и не было их как минимум за полгода до обращения за перекредитованием.
  • Заемщик имеет хорошую кредитную историю, может представить справки о доходах.

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, сделайте расчет выгодности процедуры. В новый кредит уйдет сумма основного долга по прежней ссуде. Если с момента оформления кредита прошло более половины срока, перекредитование может оказаться бесполезным.

Процедура рефинансирования аналогична оформлению нового кредита. Единственное отличие — заемщику нужно взять в прежнем банке документы по ссуде. Точный перечень бумаг укажет новый банк.

Пошагово все выглядит так:

  • Выбираете банк, подаете заявку на рефинансирование онлайн.
  • При одобрении собираете документы по списку, ждете окончательное решение.
  • Банк сообщает ставку, формирует график и кредитный договор. Заемщик подписывает документы.
  • Банк отправляет деньги на счет прежней ссуды для ее досрочного погашения.
  • У заемщика на руках — новый график, теперь он будет платить по нему.

Райффайзен Банк предлагает рефинансирование кредитов. Можно перекрыть одновременно до 5 кредитов от разных банков и дополнительно получить деньги на любые цели. Изучайте условия, подавайте заявку, решение придет за 1 минуту.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *