Страхование ипотеки где дешевле и выгоднее оформить
Перейти к содержимому

Страхование ипотеки где дешевле и выгоднее оформить

  • автор:

Страхование ипотеки

block-item

Страхование ипотеки

Защитит от значительных повреждений или разрушения недвижимости. В этом случае задолженность банку выплатит страховая компания. Этот вид страхования — обязательное условие по закону об ипотеке.

block-item

Страхование жизни и здоровья заемщика

Действует при потере трудоспособности или уходе заемщика из жизни. В этом случае страховая компания возместит долг пред банком. Оформляется на усмотрение заёмщика и влияет на ставку.

block-item

Страхование титула

Покрывает убытки при потере права собственности на недвижимость. При наступлении страхового случая долг по кредиту выплатит страховая компания. Оформляется на усмотрение заёмщика и влияет на ставку.

Условия страхования

Обязательства заемщика по видам страхования закрепляются в кредитном договоре и действуют до полного погашения кредита

Страховая сумма составляет не менее остатка задолженности по кредиту плюс размер процентной ставки

Страхование оплачивается ежегодно

Полные требования банка к условиям страхования смотрите в разделе «Подробнее»

Страховые компании
Оформить страхование можно в одной из компаний:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование»

СПАО «РЕСО-Гарантия» и др.

Полный перечень страховых компаний , отвечающих требованиям банка

Онлайн-сервис ипотечного страхования

Через сайт Газпромбанка вы можете самостоятельно рассчитать и оформить договор ипотечного страхования благодаря сервису «Легкая ипотека» — к нему уже подключены АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах», ПАО «Группа Ренессанс Страхование», САО ВСК и АО «СК «ПАРИ», АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Согласие». При этом ехать в саму страховую компанию не нужно.

Часто задаваемые вопросы
Можно ли отказаться от страхования?

По закону страхование недвижимости является обязательным условием при оформлении ипотеки, поэтому от него отказаться нельзя.

Страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула — добровольные опции, но в случае отказа, ставка по кредиту может быть увеличена.

Что будет, если не продлить договор страхования?

Если заемщик не продлил договор страхования и таким образом не выполнил свои обязательства перед банком, то:

  • банк изменит ставку по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора
  • при наступлении страхового случая, заемщик (наследник заемщика) не получит страховое возмещение и будет продолжать погашать кредит самостоятельно
  • банк также вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового события заемщику или его представителю нужно обратиться в страховую компанию, а также уведомить банк по телефону контактного центра или обратившись в любой офис.

Можно ли сменить страховую компанию?

Да, в течение срока действия вашего кредитного договора можно заключить договор с одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка.

Как застраховать кредит, переданный в Газпромбанк из банка «Уралсиб»?

Заемщик может оформить новый договор в любой страховой компании, соответствующей требованиям Газпромбанка, и указать банк в качестве выгодоприобретателя.

Если есть действующий договор с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», заемщик может оплатить очередной взнос и предоставить в банк подтверждающие документы по страхованию.

Нужно ли мне менять Выгодоприобретателя в договоре, если кредит передан в «ДОМ.РФ Ипотечный агент»?

Это зависит от условий договора страхования. Если он предусматривал автоматическую замену Выгодоприобретателя (см. раздел Выгодоприобретатель в договоре страхования), то вносить изменения в договор страхования не нужно — банк самостоятельно направит уведомление в страховую.

Как застраховать кредит, переданный из Газпромбанка в «ДОМ.РФ Ипотечный агент»?

Если заемщик планирует заключить новый договор, то страхование оформляется в соответствии с требованиями Газпромбанка и в качестве выгодоприобретателя в документах по страхованию должен быть указан ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент»

Что делать, если ставка была увеличена из-за отсутствия страховки?

Необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие продление страхования. Банк снизит ставку начиная со следующего платежа по графику.

Информация для заемщиков

Страхование ипотеки
Бесплатно по России
Бесплатно с мобильных
Есть жалобы и предложения?
Показать все

Сайт Газпромбанка (Акционерное общество) использует cookie-файлы. Что это значит? Сookie — это небольшие файлы, которые содержат информацию о предыдущих посещениях сайта. Они используются для персонализации сервисов и для повышения удобства работы с сайтом. Если вы не хотите, чтобы сookie хранились на вашем устройстве, вы можете запретить их в настройках браузера или с помощью специальных программ. Обратите внимание, что после их отключения сайт может работать хуже

Где дешевле ипотечное страхование в 2020 году?

С поиском ответа на вопрос «где дешевле ипотечное страхование?» часто сталкиваются люди, которые решили взять в банке кредит на покупку жилья, а страхование ипотеки является одним из условий для получения ипотеки.

Является ли она обязательной или от этой услуги можно отказаться? Важно знать, что нежелание заемщика застраховать ипотеку может привести к отказу в выдаче кредита со стороны банка.

Учитывая, что процедура ипотечного страхования влечет за собой дополнительные финансовые расходы, каждый заемщик стремится найти, где дешевле и выгоднее условия. Для тех, кому лень читать статью и разбираться в вопросе, предлагаем сразу позвонить по номеру +7 499 322-14-22 — специалисты Prosto.Insure подскажут вам, где лучше оформить ипотечную страховку и как сэкономить на ней.

Для начала, разберемся, что можно застраховать по ипотечной страховке:

  • Объект недвижимости (конструктив);
  • Жизнь и здоровье;
  • Право на владение собственностью (титул).

Краткий обзор и рейтинг от Prosto.Insure поможет определиться с правильным выбором и найти выгодный тариф среди всех страховых компаний.

Комплексная или отдельная страховка: что лучше?

По закону заемщик имеет право застраховать только залоговое имущество, но на самом деле во всех страховых компаниях предлагают оформить комплексную страховку.

Клиент может отказаться от страхования всех позиций, но банк, который не хочет терять свой доход, может отказать в предоставлении кредита либо одобрит заявку по стандартной ставке, без снижения.

Если вы действительно хотите получить ипотеку, важно знать, что комплексная страховка ипотеки стоит не так уже и дорого – до 1% от суммы займа и может быть снижена до 0,2%-0,5%.

И еще – комплексная страховка имеет ряд преимуществ. Вы получаете один полис по выгодному тарифу, максимально охватывающий ваши интересы, связанные со страховкой жизни, залогового имущества и права на собственность. Банк в свою очередь получает свой доход и доверяет вам, как ответственному клиенту.

Ипотечная страховка: тарифы

При формировании итоговой цены тарифа учитывается ряд важных факторов:

  • Ставки банка, выдавшего кредит;
  • Возраст заемщика. Размер тарифа увеличивается пропорционально возрасту заемщика;
  • Пол заемщика. В отличие от мужчин, женщины могут оформить страховку по сниженному тарифу. Это связано с тем, что у женщин продолжительность жизни выше, а, значит, снижаются риски, что заемщик не сможет погасить ипотеку;
  • Вес клиента. При избыточном весе у человека повышаются риски серьезно заболеть. Учитывая это, страховая компания может отказать заемщику в страховании жизни. Иногда компания идет на страхование жизни с повышенным тарифом;
  • Профессиональная деятельность. Для рискованных профессий расчет тарифа производится по дополнительному повышающему коэффициенту.

Чтобы заинтересовать клиентов, часто страховые компании могут предлагать персональные скидки или поощрение за переход от конкурентов.

Обзор страховых компаний

Сравнение тарифов позволит составить объективную картину условий, предлагаемых различными страховыми компаниями.

Сбербанк

Здесь сумма страховки залогового имущества ограничивается лимитом в 15 млн. рублей. Ее стоимость составляет 0,25% от ипотеки с ежегодным начислением этого процента на остаток от общей задолженности.

Стоимость страхования жизни составляет 1%. При этом, если заемщик принял это решение добровольно, то это несет ему финансовую выгоду. Например, при оформлении кредита под 14,9% годовых добровольное страхование жизни и здоровья поможет снизить этот показатель до 13,9%.

Заметим, что только в Сбербанке не требуют оформлять комплексную страховку ипотеки. Некоторые заемщики решают сменить страховую компанию, и тут у каждой компании тоже имеются свои условия.

В Сбербанке можно получить страховую премию за оставшиеся месяцы только при условии, если будет полностью погашен кредит. Премия в полном объеме выплачивается только в том случае, если клиент принял решение прекратить сотрудничество с компанией до вступления страхового полиса в действие.

РЕСО

Компания сотрудничает с другими банками по следующим тарифам:

  • 0,18% – конструктив;
  • 1% – жизнь и здоровье.

Для ВТБ и других банков комплексная страховка, включая жизнь и здоровье, стоит в пределах 1%, страховка конструктива около 0,1%, титула – около 0,25%.

Полную премию можно получить, если договор досрочно расторгается в течение 5 дней после его заключения и до начала вступления соглашения в действие. Из возвращаемой суммы высчитываются понесенные расходы, если в договоре отсутствуют другие условия.

Сегодня РЕСО предлагает клиентам привлекательную акцию под названием «Выгодная ипотека», согласно которой клиент получает 40% скидки в течение первого года ипотеки.

ВСК Страховой дом

Эта компания практикует оформление полиса со страховыми пунктами конструктив и жизнь. Страхование жизни обойдется вам приблизительно в 0,55%. Величина стоимости определяется с учетом факторов, которые содержит анкета по здоровью.

Страховка конструктива будет стоить около 0,43%. При наличии нескольких этажей в доме или системы газификации тариф может повышаться.

Что касается страховой премии, то при желании сменить компанию, то она может быть возвращена в полном объеме, если заемщик озвучил свое решение до вступления соглашения в действия, а период от момента заключения договора и отказа от сотрудничества не превышает 5 дней.

ВТБ-страхование

Компания предлагает комплексное страхование:

  • залогового имущества;
  • титула;
  • жизни и здоровья.

Срок действия договора такой же, как и срок погашения ипотечного кредита. Со сторонними банками соглашение заключается на 1 год, после чего продлевается каждый год.

Средняя стоимость страхования составляет 1% от суммы ипотеки и предусматривает ежегодное начисление 1% на оставшиеся кредитные средства. Для смены страховой компании в ВТБ действуют условия, аналогичные Сбербанку.

К сведению в 2019 году из-за несвоевременной подачи документов у страховой компании нет аккредитации, поэтому клиенты сторонних банков не могут здесь застраховать жизнь и здоровье.

Если страховой полис оформляется на срок от 1,5-2 лет и более, то он может рассчитывать на выгодную скидку.

Росгосстрах

Своим клиента компании предлагает следующие тарифы:

  • 0,6% – жизнь и здоровье (для мужчин);
  • 0,3% – жизнь и здоровье (для женщин);
  • 0,2% – конструктив.

Для ВТБ и других банков эти показатели выглядят так:

0,56% – страхование жизни (для мужчин);

0,28% – страхование жизни (для женщин);

0,17% – страхование конструктива;

0,15% – титульное страхование.

Компания может по согласованию с Центральным офисом предложить клиенту скидки, размер которых зависит от каждого конкретного случая. Условием для досрочного расторжения договора является полное досрочное погашение кредита. Заемщику выплачивается часть премии с вычетом 65% от оплаченных страховочных средств.

Других причин для получения страховой премии при смене компании не существует.

Альянс (Росно)

Недавно в регионах были закрыты офисы этой компании, поэтому обслуживанием клиентов занимается Центральный офис в Москве. Здесь условия страхования ипотеки такие:

0,87% – жизнь и здоровье;

Сегодня в компании действует акция, на оформление страховки на дополнительные риски внутренняя отделка недвижимости мебель, инженерные системы при ипотеке по льготным ценам.

Ингосстрах

В Ингосстрахе можно оформить как комплексную страховку, так и отдельную на выбранную позицию. У них отсутствуют примерные тарифы, но можно произвести примерный расчет стоимости страхования с учетом средних тарифов.

В Ингосстрахе существует возможность заключения страхового договора на весь срок ипотеки с ежегодным продлением. Расторжение договора может происходить на тех же условиях, что и в других страховых компаниях. Если вы перешли в Ингосстрах из другой компании, то вас ждет приятный бонус в виде скидки от 5 до 15%, но ее точный размер зависит о решения руководства.

Если страховая сумма не превышает 3 млн. руб., то принятие решения остается в компетенции регионального филиала. При суммах, превышающих вышеуказанное значение, решение будет принимать Центральный офис в Москве.

У компании есть интересное предложение для клиентов, заключивших договор ипотечного страхования в виде 20% скидки, если заемщик решил добровольно застраховать инженерные сети, имущество, внутреннюю отделку.

СОГАЗ

Тарифы на ипотечное страхование в СОГАЗ считаются одними из самых дешевых.

0,1% стоит страховка конструктива, если заемщик добровольно застрахует мебель, отделку, сантехнику или гражданскую ответственность на минимальную сумму 1150 руб.

  • 0,08% – право собственности;
  • 0,17% – жизнь и здоровья;
  • 1,17% – (страховка) от невыплаты займа.

В случае, если заемщик решил досрочно погасить кредит и соответственно, досрочно отказаться от страхования, он имеет право на частичное возмещение страховой премии.

Другие причины для возврата страховой премии компанией не рассматриваются.

Альфа-страхование

Компания оформляет комплексное ипотечное страхование на тот же срок, что и ипотечный кредит. Вместе с уменьшением суммы погашаемого займа, будет происходить и ежегодное снижение страховых выплат.

Досрочное расторжение договора осуществляется на условиях, аналогичных тем, что действуют в Страховом доме.

Переход заемщика из другой компании в Альфа-страхование дает ему право на оформление договора сроком на один год на выгодных условиях по упрощенной схеме.

Компания сотрудничает с различными банками по разным программам. На заметку клиентам. Сейчас компания не имеет аккредитации, позволяющей страховать жизнь и (здоровье) клиентам Сбербанка. Доступным является страхование здоровья по тарифу 0,18%.

Выводы

Очевидно, что страховые компании предлагают большое количество вариантов, условий и тарифов, среди которых можно выбрать подходящий каждому заемщику вариант. Надо понимать, что страховка – это «подушка безопасности», которая всегда сработает в нужный момент. Например, наличие ипотечной страховки, является защитой при возможном появлении третьих лиц, которые попытаются завладеть недвижимостью домом или квартирой, взятым в ипотеку.

В специальном калькуляторе страховки для ипотеки от Prosto.Insure вы можете самостоятельно ознакомиться с актуальными тарифами по всем видам страховок для ипотеки.

Не знаете на каком варианте остановиться или где дешевле и лучше ипотечное страхование? Позвоните нам по номеру +7 499 322-14-22 и мы рассчитаем для вас выгодный тариф бесплатно!

Сравнительная таблица

Конструктив (недвижимость) Жизнь и здоровье Титул
Сбербанк 0,25 1
РЕСО 0,10-0,18 1 0,25
ВСК Страховой Дом 0,43 0,55
ВТБ-страхование 0,33 0,33 0,33
Росгосстрах 0,17-0,20 0,28-0,60 0,15
Альянс 0,16 0,87 0,18
Ингосстрах от 0,1 от 0,2 от 0,2
СОГАЗ 0,08 0,17
Альфа-страхование 0,15 0,18 0,15

Онлайн-страхование ипотеки: как выгодно и быстро оформить полис

Фото: SvetaZi/shutterstock.com

Сегодня ипотечное кредитование является главным инструментом решения жилищного вопроса для миллионов россиян. При этом само получение ипотеки сопряжено с несколькими процессами — одобрение кредита, оценка имущества, страхование и регистрация сделки. И хотя многие процедуры уже переведены в цифровой формат (например, по данным Росреестра, доля ипотеки, зарегистрированной онлайн в России, в прошлом году выросла в полтора раза и составила почти 40%), часть остается в офлайне, например страхование. Вместе с экспертами рассказываем, как внедрение цифровых сервисов в ипотечный процесс позволяет упростить процедуру страхования и сделать ее максимально быстрой и безопасной.

Сложность выбора

Сейчас при выдаче ипотеки обязательным условием является страхование имущества. Кроме этого, в большинстве случаев заемщик страхует жизнь и здоровье, чтобы снизить риски ненадлежащего исполнения обязательств. Но нередко на этапе страхования ипотечник сталкивается с определенными сложностями. Во-первых, это поиск оптимального варианта. Обычно заемщик сам ищет подходящую страховую компанию. Но процедура ипотечного страхования нелинейна: клиент не может заполнить единую форму, отправить запрос в несколько страховых и получить расчеты тарифов. На практике ему нужно заниматься этим вручную: заполнять анкеты (у каждой страховой своя форма и способ подачи), потом параллельно вести переговоры с несколькими компаниями, отвечая на дополнительные вопросы и запросы документов. После чего он только получает расчеты тарифов по страховке. В разных компаниях эта процедура занимает разное время. Нередко из-за этого выбор заемщика ограничивается двумя-тремя предложениями, хотя у банка обычно аккредитовано до 15 страховщиков. Поэтому говорить об удобстве, простоте и выгоде заемщика в таких условиях можно с изрядной долей скепсиса. Во-вторых, вопрос безопасности. Нередко заемщику приходится заполнять и пересылать по электронной почте анкеты с данными о себе, которые являются достаточно чувствительными (состояние здоровья, сумма кредита, данные об объекте недвижимости и т. д.). Электронная почта не является защищенным каналом передачи данных, поэтому коммуникация становится небезопасной. В-третьих, скорость получения страхового полиса. Все стороны ипотечной сделки (заемщик, банк, продавец) заинтересованы в максимальной скорости процесса. А вот на практике на этом этапе процесс может встать на паузу — заемщик углубляется в процесс заполнения анкет и получения предложений от страховщиков, и сделка растягивается.

Решение — в цифре

Решать эти задачи сегодня помогают цифровые технологии. Банки сейчас активно внедряют сервисы, упрощающие выдачу ипотеки. Одним из них является онлайн-страхование, разработанное ГК SRG. Данный сервис доступен в нескольких кредитных организациях, среди них — крупнейший российский банк «Открытие». «Платформа SRG интересна нам как удобный сервисный проект. Банк «Открытие» стремится дать своим клиентам не просто хорошие, а лучшие сервисы. Тренд на цифровизацию — актуальный и долгосрочный, и, выстраивая процесс выдачи ипотеки, мы стремимся быть ближе к запросам клиентов, быть доступны онлайн», — рассказала начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко. В рамках сервиса создана единая анкета по сбору данных, которая согласована со страховыми компаниями, аккредитованными банком. Ипотечный заемщик заполняет эту форму один раз, а данные поступают одновременно в несколько страховых компаний. В проекте банка «Открытие» их восемь. После этого клиент банка видит предложения от всех страховых компаний и выбирает подходящий вариант. Он также может ознакомиться с образцом полиса до выбора страховой компании.

Как работает сервис Воспользоваться сервисом онлайн-страхования заемщик может через специально разработанный защищенный личный кабинет. Процесс начинается с того, что сотрудник банка заносит в систему базовые данные заемщика. Затем клиент в своем личном кабинете проверяет их, отвечает на вопросы декларации по страхованию и заверяет ее простой электронной подписью (код приходит по СМС). Далее страховые компании делают расчеты. Если необходимо, заемщику задают дополнительные вопросы во внутреннем чате. Затем заемщик выбирает подходящий вариант и оплачивает. После чего полис появляется в личном кабинете заемщика для просмотра и скачивания.

Ипотечная страховка за несколько минут

Главными преимуществами сервиса является взаимодействие трех сторон (банка, страховых компаний и заемщика) онлайн и в режиме реального времени. Это позволяет ускорить процесс страхования в несколько раз. По оценкам экспертов, для 30–40% заемщиков (молодые здоровые люди) расчет тарифов может производиться автоматически и не требует ожидания ручного анализа со стороны страховых. Для них предложение по тарифам сервис формирует в течение нескольких секунд. Вся процедура оформления полиса занимает несколько минут. Если речь идет о нестандартном заемщике (например, он имеет опасную профессию или хроническое заболевание), тогда требуется взаимодействие с сотрудником страховой компании и предоставление дополнительных документов. Но и при таком сценарии клиент получает полис максимально быстро. В офлайне собрать предложения от восьми страховых компаний было бы весьма трудоемко. «До использования платформы SRG основные временные затраты клиента были связаны с тем, что он изучает рыночное предложение, взаимодействует с несколькими страховыми компаниями, выбирает страховщика, заключает с ним договор страхования и уже после этого предоставляет его в банк», — рассказала начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие». «В рамках платформы SRG мы все это укладываем в дистанционный канал и существенно сокращаем время. Запрос одновременно отправляется в ряд аккредитованных страховых компаний, и клиент получает расчеты страховой премии в одном окне, где из перечня предложений выбирает самое оптимальное», — добавила представитель банка.

Защита данных и контроль

Сервис также решает проблему безопасности. Данные клиента находятся внутри системы: страховые компании получают доступ к ней и видят только информацию, необходимую для принятия решений, отметил заместитель директора по направлению «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG Григорий Колесников. «Страховые компании не видят контактные данные заемщика, чтобы обезопасить заемщика от неожиданных звонков. Вместо этого все взаимодействие происходит внутри сервиса. Таким образом, система повышает экологичность взаимоотношений банка с клиентом», — пояснил эксперт. Согласно опросу «Дом.РФ» и ВЦИОМ, почти каждый второй заемщик, оформлявший ипотеку в офисе, главным опасением онлайн-формата назвал сомнения в безопасности электронных сделок. Хотя на практике большинство заемщиков, которые воспользовались цифровыми системами оформления сделки, остались ими довольны.

Легкая ипотека

Онлайн-сервис «Ипотечное страхование» является одним из элементов экосистемы «Легкая ипотека», разработанной компанией SRG. Помимо страхования, платформа позволяет в онлайн-режиме провести оценку залога и зарегистрировать сделку. Таким образом, после одобрения банка ипотечный заемщик проходит весь путь в онлайн-режиме.

Прозрачный контроль за процессом

Внедрение цифрового сервиса дает банку также конкурентное преимущество — заемщик может получить страховой полис быстро и имеет возможность выбирать. Следовательно, повышается вероятность, что он порекомендует его другим. Цифровизация процесса также позволяет банку наладить контроль по ключевым показателям. В онлайн-режиме сразу видно, на каком этапе оформления сделки находится заемщик, получил ли он страховой полис, а следовательно, покрыты ли риски по кредиту. «Благодаря проекту мы имеем максимально прозрачное и быстрое решение для всех участников ипотечного страхования: клиент, банк, страховщик», — отметила Марина Саенко из банка «Открытие». «В будущем мы рассчитываем, что с помощью платформы страховые компании оптимизируют большинство своих процессов и автоматизируют максимальное количество операций. Это позволит принимать больше решений в скоринговой логике и ускорить принятие решений по сделкам. Развитие данного направления мы обсуждаем совместно с SRG и страховыми компаниями», — рассказала она.

Группа компаний SRG

SRG представляет собой многопрофильную группу компаний, которая работает в разных отраслях экономики (недвижимость, финансы, информационные технологии и т. д.) и является одной из ведущих консалтинговых групп России. Группа компаний занимает второе место среди оценочных групп России, а также входит в топ-15 крупнейших консалтинговых групп страны. SRG работает на рынке свыше 20 лет, имеет более 30 банков-партнеров, 14 партнеров — страховых компаний.

Позиция страховой компании

Что касается страховых компаний, то цифровизация процесса позволяет им сократить затраты на обработку запросов. Более того, тарифы для почти 40% ипотечных заемщиков рассчитываются автоматически и не требуют уточнений от страховщиков. Во-вторых, решается вопрос с доставкой страховых полисов, поскольку они находятся в личном кабинете и клиент может их скачать в любое время. «Сервис упрощает процесс обмена информацией между всеми участниками сделки по защищенным каналам связи, а единая форма ввода данных позволяет избежать ошибок при формировании страховой документации. Настройки скоринга снижают операционные расходы страховых компаний по согласованию рисков и оформлению договоров страхования, и, как следствие, сокращается время выхода клиента на ипотечную сделку», — рассказала член правления «Росгосстраха» Елена Белоусенко. По оценкам «Росгосстраха», по большей части заявок выносится автоматическое решение в течение нескольких минут. Среди преимуществ сервиса SRG, которые называет страховая компания, — удобный интерфейс для всех участников сделки, возможность выбора предложений среди всех аккредитованных банком страховых компаний, коммуникации через чат по уточняющим вопросам, а также подписание анкеты страхования с помощью электронной подписи и онлайн-оплата.

Страхование ипотеки: что это такое и зачем нужно?

Приняв решение купить недвижимость в ипотеку, люди сталкиваются с необходимостью оформления страховки. Действительно ли без страхования невозможно получить ипотечный кредит? И если это так, то как и где лучше оформить страховку? В новом материале ответим на эти и другие вопросы.

Команда Райффайзен Банка

Что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно?

Страхование ипотеки — это способ защитить приобретаемое в кредит жилье от различных непредвиденных обстоятельств. Услуга выгодна как для заемщика, так как защищает его от последствий чрезвычайных случаев, так и для банка, который получает возможность снизить свои риски.

Виды страхования

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет возможность приобрести 3 вида страховки. Одна из них обязательная, две остальные оформляются по желанию. Разберем каждый вид подробно.

1. Страхование недвижимости — обязательно
Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. Данная страховка распространяется на целостность недвижимости и сохранность основных конструктивных элементов: фундамента, стен, перегородок, полов, потолков, окон, балконов, дверей (кроме межкомнатных). Страхование недвижимости для ипотеки — обязательное условие, без выполнения которого банк не имеет права одобрить кредит.
Для банка данная страховка — гарант того, что в случае непредвиденных ситуаций (пожар, взрыв, стихийное бедствие) заемщик не останется без жилья, но при этом с долгом по ипотеке. Страховая компания будет обязана восстановить конструктивные элементы или выплатить деньги за имущество, если оно не подлежит восстановлению.
Страхование ипотечной недвижимости оформляется как при покупке в новостройке, так и во время приобретения вторичного жилья. Но есть важная особенность: невозможно оформить страховку на квартиру до окончания ее строительства и внесения данных заемщика в ЕГРН. Таким образом, есть законная возможность сэкономить на ежемесячных платежах, пока ипотечное жилье находится на этапе строительства.

2. Страхование жизни и трудоспособности заемщика — не обязательно
Страхование жизни для ипотеки — желательный, но необязательный пункт. В большинстве случаев полис покрывает обязательства заемщика перед банком в двух следующих случаях:

  • при постоянной или временной утрате трудоспособности, возникшей в результате травмы или получения инвалидности;
  • при смерти заемщика.

Данный вид страхования оформляется добровольно и банк не имеет права отказать вам в получении ипотеки только из-за его отсутствия. Но банки стараются стимулировать клиентов оформлять данный полис, так как он является гарантией того, что ипотечный кредит будет погашен, даже если с заемщиком случится непредвиденная ситуация. По этой причине банки часто предлагают сниженную ставку для клиентов, готовых оформить страхование жизни и здоровья для ипотеки. В зависимости от организации и конкретного случая в среднем ставка бывает ниже на 0,5-2%. Если в дальнейшем клиент решит не продлевать страховой полис, банк будет иметь право поднять ставку. Это условие прописывается в кредитном договоре.

Обратите внимание! Используйте ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей по обычной ставке и сниженной (с оформленным страхованием жизни). Сравните получившуюся разницу со стоимостью страховки. В некоторых случаях оформить страховой полис оказывается выгоднее, чем платить по обычной ставке.

3. Страхование титула — не обязательно
Страхование титула — это защита заемщика от признания сделки по приобретению жилья недействительной. Чаще всего этот вид страховки оформляется при покупке в ипотеку вторичного жилья. С полисом заемщик получит денежную компенсацию, если по каким-либо причинам (например, из-за появления скрытых наследников) сделка купли-продажи будет признана недействительной.

Пример. При оформлении сделки купли-продажи присутствовал собственник квартиры и покупатель. Спустя несколько месяцев оказалось, что при подписании документов были нарушены права третьих лиц: бывшая супруга продавца не значилась в числе собственников, но имела право претендовать на часть квартиры. То, что третья сторона не значилась среди собственников, в данной ситуации не имеет значения, суд все равно может признать сделку незаконной и лишить нового владельца права собственности.

При покупке квартир в новостройке данный вид страхования практически не используется, хотя он не лишен смысла. Например, он защитит заемщика, если застройщик продаст квартиру сразу двум покупателям. Но такие случаи встречаются крайне редко.

Условия и порядок оформления ипотечного страхования

Часто сотрудники банка предлагают оформить страховку параллельно с заключением ипотечного договора. При этом по закону полис должен быть оформлен после одобрения кредита, но до момента подписания ипотечного договора. Страхование недвижимости, как уже было отмечено выше, при оформлении ипотеки — обязательное условие, а вот ипотечное страхование жизни и титула — добровольное решение заемщика. Исключением из этого правила является приобретение в ипотеку строящегося жилья: для оформления страховки залоговой недвижимости придется дождаться регистрации объекта, а вот застраховать жизнь и здоровье можно будет сразу.
Многие компании предлагают оформить комплексное страхование, которое включает сразу и страховку недвижимости, и жизни (в некоторых случаях — титула). Такое предложение часто оказывается выгоднее, чем приобретение отдельных страховок.

Обратите внимание! Страховой полис нужно продлевать ежегодно. В противном случае банк будет иметь право изменить ставку, наложить штраф или применить другую санкцию, предусмотренную договором кредитования.

Выбор страховой компании

При оформлении ипотеки в банках предлагают ознакомиться с перечнем возможных страховых компаний. Клиент может выбрать любую страховую компанию, но ее рейтинг должен соответствовать требованиям, установленным в Постановлении Правительства РФ № 39 от 1.09.2023.

Стоимость страхования

Стоимость страховки зависит как от конкретной страховой компании, так и от множества других параметров. Рассмотрим основные пункты, на которые обращают внимание страховщики при формировании цены полиса.

Стоимость страхования залоговой недвижимости зависит от:

  • суммы ипотеки,
  • ипотечной ставки,
  • региона,
  • типа недвижимости,
  • состояния жилья,
  • площади жилья,
  • перечня покрываемых рисков и т. д.

Стоимость страхования жизни и здоровья для ипотеки зависит от:

  • возраста заемщика,
  • его профессии,
  • наличия хронических заболеваний,
  • наличия опасных хобби и т. д.

Стоимость страхования титула зависит от:

  • количества прежних совладельцев недвижимости,
  • срока владения недвижимостью прежними продавцами,
  • наличия у продавца несовершеннолетних детей и других иждивенцев и т. д.

Стоимость страхования в разных компаниях может сильно отличаться. Особенно это касается комплексного страхования, включающего в себя сразу несколько видов услуг.

Документы для ипотечного страхования

Для оформления страховки в большинстве случаев требуются те же самые документы, что и для получения ипотеки:

  • данные страхователя/заемщика (ФИО, паспорт, адрес фактического проживания и т. д.);
  • данные объекта страхования (адрес, площадь и другая информация о взятой в ипотеку недвижимости).

Если на момент оформления страхового полиса ипотечный кредит уже получен, то в страховую компанию потребуется предоставить данные банка, выдавшего кредит, а также условия самого кредита: сумму, дату начала и окончания договора.

Возврат денег за ипотечное страхование

Существуют ситуации, в которых заемщик имеет право вернуть свои деньги за оформление страховки. Рассмотрим самые частые из них:

  • Заемщик может разорвать договор в течение 14 дней после его заключения. В таком случае он получит назад всю сумму. В ситуации, когда 14 дней еще не истекли, но дата начала действия страховки уже прошла, страховщик имеет право удержать часть премии, пропорциональную сроку действия договора.
  • При досрочном погашении ипотечного кредита заемщик имеет право написать заявление о расторжении договора и потребовать у страховой возместить деньги за неиспользованный период.
  • После рефинансирования ипотечного кредита заемщик имеет право расторгнуть старый договор страхования и заключить новый, который будет учитывать изменившиеся условия по кредиту.

Обратите внимание! По закону можно оформить налоговый вычет по расходам на страхование жизни. Можно вернуть 13% от потраченной суммы, но не более 120 000 рублей в год. Это касается только случаев, когда договор страхования жизни оформляется на срок не менее 5 лет.

В Райффайзен Банке вы можете оформить ипотеку по программе «Вторичный рынок» или взять кредит на любые цели под залог квартиры, в том числе чтобы улучшить свои жилищные условия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *