Как рассчитать переплату по кредиту
Перейти к содержимому

Как рассчитать переплату по кредиту

  • автор:

Как посчитать переплату по кредиту? Предлагаем формулу + даём рекомендации по уменьшению переплаты

Процентная ставка по кредиту — фактически стоимость пользования заемными деньгами, именно эту сумму зачастую называют переплатой. Сегодня расскажем, как рассчитать переплату и поделимся советами по её снижению.

Обратим внимание: в переплату включается не только процент по кредиту, но и дополнительные расходы при оформлении займа, в частности: страховка, СМС-оповещения, телемедицина и другие услуги.

В каждом кредитном договоре банки обязаны указывать полную стоимость кредита, куда входят: тело долга (непосредственно та сумма, за которой Вы обратились) + проценты + стоимость всех дополнительных услуг (если Вы оформили какие-либо).

Размер переплаты зависит от множества факторов, в числе которых:

  • величина процентной ставки;
  • срок выплаты кредита;
  • размер взятой взаймы суммы;
  • способ погашения долга;

Существует два способа погашения кредита — аннуитетный и дифференцированный. В первом случае размер платежей остаётся одинаковым на протяжении всего срока возврата кредита. Любая выплата фактически включает две части — сумму, направленную на погашение тела кредита и проценты. С каждым последующим месяцем проценты составляют меньшую долю платежа.

Когда речь идёт о дифференцированном графике выплат, подразумевается следующая схема: тело кредита делится на срок погашения задолженности, а проценты начисляются на остаток. Иными словами, это означает, что в начале необходимо вносить бОльшие платежи, чем в конце: величина ежемесячно изменяется.

Как правило, кредиторы чаще применяют именно аннуитетный график.

Как посчитать переплату по кредиту?

Если Вы возвращаете взятые взаймы деньги посредством аннуитетных платежей, можете воспользоваться универсальной для такого графика формулой:

Переплата = размер ежемесячного платежа умноженный на количество месяцев минус тело кредита (сумма, которую Вам выдали на руки). Если Вы оформляли дополнительные услуги, включите их стоимость в переплату: прибавьте к получившемуся значению.

Как уменьшить переплату?

Обратите внимание на взаимозависимые величины: чем ниже ставка по кредиту, тем меньше переплата. Посмотрите предложения разных банков, в том числе того, на чью карту получаете зарплату.

В момент подписания кредитного договора тщательно изучите каждый пункт: откажитесь от ненужных дополнительных услуг, тогда размер переплаты будет меньше.

Если кредит уже оформлен, и до погашения остаётся больше половины срока, рассмотрите вариант его досрочного закрытия (разумеется, при наличии средств).

Помните и о возможности рефинансирования: другие кредиторы могут предложить более выгодные условия — ставка будет снижена, следовательно, переплачивать придётся меньше.

Кстати, отказаться от ненужной страховки Вы можете в течение 14 дней с момента заключения договора. Оставляем прямые ссылки на бесплатный шаблон

Как рассчитать переплату по кредиту

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 106118
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

Как рассчитать переплату по кредиту? Пошаговая инструкция

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет. Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему.

Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Расчет переплаты поможет вам сравнить✅ несколько предложений банков и выбрать наиболее дешевый вариант для себя.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту? Важно иметь под рукой калькуляторы для расчета процентов банку, особенно при выдаче кредита. Это поможет существенно сэкономить при выборе кредита с минимальной ставкой и переплатой.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Мы рекомендуем оформить кредитную карту Альфа банка с 100 дневным грейс периодом(первый год грейс равен 365 дней) По ней переплата будет минимальна, если правильно пользоваться грейс-периодом

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100-365 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание первый год бесплатно, потом 990 р в год

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Формула для расчета аннуитетного платежа

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

Где

  1. n — срок кредита в месяцах
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб. Проценты по кредиту: 1 000 000 руб. Ежемесячный платеж: 56 000 руб. Процент переплаты: 23,5 % Подробный расчет

Ежемесячный платёж
Хоум Кредит
1 000 000 o
Совкомбанк

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8 884.88
Для дифференцированного кредита формула другая
Читайте также: Дифференцированный платеж — формула и пример расчета
Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата

Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата. Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения

  1. С увеличением срока аннуитет снижается. Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
  2. Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
  3. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие

Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев

Остаток долга по кредиту в 12 месяцев

Диаграмма на 12 месяцев

Диаграмма на 36 месяцев

А вот на 36 месяцев такой же кредит

Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой

Как уменьшить переплату по кредиту

Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:

  1. страховка титула и имущества
  2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
  3. оценку недвижимости,
  4. Расходы на нотариуса
  5. госпошлина в регистрационной палат
  1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
  2. пошлина за регистрацию транспортного средства

Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Как посчитать сумму переплаты по кредиту: формула расчета, примеры

Перед тем, как заключить официальное соглашение с банком, рекомендуется узнать полную сумму переплаты по выбранному предложению. Это особенно важно, если речь идет об автокредите, ипотеке или другом крупном и дорогом кредитном продукте, берущимся не на один год. Провести все расчеты можно самостоятельно, используя универсальную формулу.

Содержание скрыть

Что включает в себя переплата по кредиту?

В банковской сфере под полной переплатой подразумевается общая сумма, которую заемщик отдает финансовой организации «поверх» той, что получил наличными на руки или переводом на карту. Не следует думать, что в нее входят только проценты по ставке. Общие расходы на кредитование увеличивают дополнительные затраты, такие как:

  • Оплата услуг независимого оценщика. Допустим, если в качестве обеспечения кредитору передается автомобиль или недвижимость.
  • Комиссии за внесение ежемесячных платежей, если обязательные взносы производятся, предположим, через терминал самообслуживания стороннего банка и аппарат взимает комиссионные сборы.
  • Комиссии за обналичивание кредитной линии «пластика» в «чужом» банкомате.
  • Штрафы и пени, берущиеся при несвоевременном возврате кредита.

Некоторые убытки, формирующие общую переплату, заранее предугадать невозможно. Пример: должник вовремя внес ежемесячный взнос через аппарат самообслуживания. Но в платежном терминале случился технический сбой, и деньги поступили на счет финансовой организации с опозданием. За просрочку банк начислил пени, которые повысили окончательную стоимость кредита для заемщика.

В нашем примере клиент кредитной структуры может отказаться от уплаты пени, так как просрочка образовалась не по его вине. Но для этого у него на руках должны быть подтверждающие документы. Например, бумажный чек из аппарата, на котором указана дата осуществления платежа.

Что требуется для вычисления переплаты?

Чтобы самостоятельно и правильно рассчитать сумму переплаты по кредиту, никакие специальные знания или инструменты не требуются. Нужно только 15-20 минут свободного времени и несколько точных сведений о кредитном продукте:

  • Вид ежемесячных взносов — дифференцированные или аннуитетные;
  • Размер процентной ставки и «тела» кредита (сколько берется в долг у банка);
  • Период кредитования;
  • Размер сопутствующих затрат (стоимость годового обслуживания «пластика», если деньги приходят на карту, цена СМС уведомлений и страхования, и т.д.).

Посчитать сумму можно «вручную», взяв ручку и лист бумаги, на компьютере, создав таблицу в Excel, или используя онлайн калькулятор.

Дифференцированные и аннуитетные взносы

Российские банки начисляют проценты ежемесячно — на остаток «тела» кредита, а не на его начальную сумму. Чтобы без ошибок рассчитать величину переплаты, заемщику нужно учитывать тип обязательных платежей по выбранному финансовому продукту. Варианты ежемесячных взносов:

Дифференцированные платежи

Погашение «тела» долга и процентов осуществляется равными частями. Поэтому сумма каждого следующего взноса меньше, чем прежнего. За счет этого уменьшается и общая величина переплаты по процентной ставке.

Пример: размер ежемесячного платежа — 10000 рублей. Предположим, 14% из этой суммы — проценты. И в начале, и по окончанию срока кредитования, 14% от величины обязательных взносов (независимо от их сумм) будут переплатой по процентной ставке.

Преимущество дифференцированных платежей — возможность существенного уменьшения общей переплаты при полном и даже частичном досрочном погашении долга в любой период кредитования.

Недостаток — в первые месяцы после заключения договора, дифференцированные взносы большие, иногда — попросту «неподъемные» для должника. Пример: первые полгода заемщику нужно платить каждый месяц по 25000 рублей, следующие 6 месяцев — по 15000 рублей, спустя год — по 10000 рублей.

Аннуитетные взносы

На протяжении всего времени возврата долга банку, клиент отдает ему равные суммы. Например, выплачивает по 9000 рублей ежемесячно в течение 3-х лет.

Особенность аннуитета заключается в том, что из этих 9000 рублей в первые месяцы средства будут идти, в основном, только на оплату процентов, а не «тела» кредита. Так как процентная ставка применяется к остатку «тела», общая переплата оказывается больше, чем была бы при той же ставке процентов и для аналогичной суммы, но при дифференцированных взносах.

Пример: первые 3 месяца из ежемесячных платежей по 9000 рублей в счет погашения процентов и «тела» кредита идет по 7000 рублей и 2000 рублей соответственно. В следующие 3 месяца — по 6500 рублей и 3500 рублей. Соотношение всегда изменяется медленно, позволяя банкам хорошо зарабатывать.

Преимущества аннуитета для заемщиков:

  • «посильные» суммы ежемесячных взносов;
  • большая распространенность такой схемы кредитования.

Недостатки — сравнительно большая переплата по процентной ставке и выгодность полной/частичной досрочной оплаты кредита только в первые месяцы после подписания соглашения банком.

Поясняем по последнему пункту — в конце периода кредитования заемщик отдает финансовой организации только «тело». Часть процентов по ставке в обязательных платежах есть, но она минимальная. Например, 200 рублей из ежемесячного взноса в 9000 рублей.

Как посчитать переплату по кредиту?

Чтобы рассчитать общую переплату, необходимо к сумме процентов по ставке прибавить все дополнительные расходы на кредитование. С определением последних сложностей, как правило, не возникает. Просто включите в данный список расходов все финансовые издержки, которые вы понесете в связи с обращением в банк. Сюда можно добавить даже стоимость поездки в учреждение на такси или общественном транспорте.

Для расчета суммы процентов по аннуитетным взносам можно использовать универсальную формулу:

  • Переплаты по % = (Период кредитования в месяцах Х Обязательный платеж) — «Тело» кредита

Предположим, что в течение 1 года банку нужно отдавать по 13 215 рублей ежемесячно. В долг гражданин получил 100 000 рублей. Подставляем данные в формулу:

  • Переплата по % = (12 х 13 215) — 100 000

Получаем 58 580 рублей — именно столько переплатит заемщик из-за наличия процентной ставки. Всего по завершению 12 месяцев он должен будет возвратить кредитору 158 580 рублей. Эта сумма не является общей переплатой, так как в нее не включены дополнительные расходы.

Допустим, что деньги должнику были предоставлены переводом на карту. Гражданин снял наличные в стороннем банкомате, заплатив 420 рублей комиссионных. Значит, переплата по его кредиту будет составлять уже 159 000 рублей. Если бы он выбрал терминал своей организации, то сэкономил бы эти 420 рублей.

В соответствии с российским законодательством, банки переводят финансы по кредитам на дебетовые, а не кредитные счета. Поэтому снимать наличные в «родных» банкоматах можно без комиссий за обналичивание. Учреждение не может выдать заемщику, например, потребительский кредит на карту под процентную ставку, и после этого заработать на нем еще раз на комиссионных сборах.

В сторонних аппаратах комиссии за снятие наличных могут браться как в случае с дебетовыми, так и кредитными картами.

Вычислять сумму переплаты процентов самостоятельно не обязательно. Другие способы получить нужные сведения:

  • Использование онлайн кредитного калькулятора. Найти инструмент можно, вбив в поисковую строку соответствующий запрос. Учтите, что данные могут быть приблизительными, а не точными.
  • Обращение на Горячую линию или в чат к менеджеру банка. Специалисты обязаны производить расчеты и предоставлять соответствующие консультации. При отказе с их стороны, можно подать жалобу старшему менеджеру или руководителю организации.

Чтобы посчитать переплату в нашем примере, к 158 580 рублей нужно добавить все сопутствующие кредиту расходы.

Способы снижения переплаты за кредит

Самый верный метод уменьшения переплаты за любой кредитный продукт — частичное и полное досрочное погашение долга. Российские банки (требование законодательства) не могут отказывать клиентам в праве «преждевременного» закрытия кредита.

Особенно выгодно рассчитываться с задолженностью в первые месяцы после заключения договора — независимо от типа обязательных платежей. К завершению срока кредитования, привлекательность досрочного погашения по дифференцированной системе и аннуитетной схеме сохраняется и максимально снижается соответственно.

Другие способы снижения переплаты:

  • Внесение ежемесячных взносов методами, не сопровождаемыми комиссионными сборами. Например, через собственные терминалы банка или онлайн переводами в его сервисе интернет-банкинга;
  • Рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку. Будьте внимательны, чтобы в конечном итоге не переплатить из-за расходов на оформление нового договора и того, что по вашему соглашению уже выплачена большая часть процентов;
  • Отказ от дополнительных услуг. Например, ежемесячного страхования и SMS информирования. Не стесняйтесь обращаться к менеджерам и узнавать о таких «надбавках».

По возможности, изначально ищите продукт с дифференцированными платежами. Это особенно важно при долгосрочном кредитовании. При одинаковой величине «тела», разница между суммами процентов по дифференцированной и аннуитетной системе может составить до 15%.

Расчет переплаты по кредиту — итоги

Оценивая привлекательность разных банковских предложений, не ориентируйтесь только на процентную ставку. Выгодность кредитных продуктов во многом зависит от сопутствующих затрат. Например, от наличия и отсутствия требования о страховании жизни и здоровья.

Пример: Альфа-Банк предоставляет действующим благонадежным клиентам кредиты на 500 000 рублей под 10% годовых со страхованием и под 21% годовых без страховки. При расчете оказывается, что взять деньги в долг под 21% выгоднее — ежемесячная сумма страхования больше, чем сумма переплаты по «лишним» 11%.

Помните, что банки РФ не имеют законного права скрывать затраты, сопутствующие кредитованию. На обратное можно пожаловаться государственному регулятору — Центробанку России.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *