Как рассчитать платеж по кредиту самостоятельно формула
Перейти к содержимому

Как рассчитать платеж по кредиту самостоятельно формула

  • автор:

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы? Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится. Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Расчет кредита в Excel функцией ПЛТ

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial) . Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопкуfx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

  • Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вычисление переплаты по кредиту

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT) . Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Подробный расчет выплат по кредиту

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Расчет выплаты тела кредита

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Подробный кредитный калькулятор

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>«»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

credit6.png

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

credit8.png

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Кредитный калькулятор с уменьшением выплаты

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

credit7.png

  • в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  • отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  • подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Как рассчитать платеж по кредиту самостоятельно

При оформлении кредита нужно смотреть не только на процентную ставку, но и на ежемесячный платеж. Существуют специальные формулы расчета кредитов, которые позволяют с точностью до копейки узнать, сколько придется платить банку каждый месяц. Расчет платежа поможет не только вычислить общий размер переплаты, но и оценить будущую кредитную нагрузку. При оформлении небольших займов это не столь актуально, как при кредитах свыше 300 000 рублей сроком на 3-5 лет.
Сервис займов «Ваш инвестор» расскажет о принципах расчета процентов и покажет, как выглядит на примере расчёт выплат по кредиту.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – формула

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту используйте формулу, в зависимости от типа выплат. Выплаты бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетный платеж – наиболее распространенный вариант. В течение всего срока кредитования заемщик вносит равную оплату каждый месяц. Взнос состоит из начисленных процентов и части основного долга. Для заемщика данный вид погашения удобен тем, что не нужно рассчитывать, какую сумму нужно оплатить банку в тот или иной месяц.
Несмотря на то, что вы оплачиваете каждый месяц одну и ту же сумму, это не значит, что вы равномерно погашаете задолженность. Дело в том, что сначала кредитор начисляет проценты, именно из них состоит большая часть платежа в начале срока кредитования.
Дифференцированный платеж – это когда задолженность распределяется по месяцам, а проценты начисляются ежемесячно, исходя из того, сколько вы должны банку. В результате первые платежи будут больше, чем последние выплаты.
Дифференцированный платеж в первом месяце больше, чем аннуитетный.
Когда разобрались с определениями и особенностями платежей, можно переходить к расчетам на конкретных примерах.

Самостоятельный расчет аннуитетного платежа

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом: А=К*(П/(1+П)-М-1), где:
• А – аннуитетный платеж;
• К – сумма кредита;
• П ¬– проценты;
• М ¬– срок кредита в месяцах.
Коэффициент аннуитета считать отдельно не нужно, поскольку он уже рассчитан в этой формуле.
Принцип расчета платежей одинаков, вне зависимости от суммы и срока кредитования. Формула подойдет как для ипотечного кредита, так и для потребительского займа.
При расчете ежемесячного платежа по формуле не учитывается досрочное и частично досрочное погашение. Обращаем внимание, что при внесении частично досрочного взноса сумма ежемесячного взноса изменится. Проценты пересчитываются и начисляются на сумму фактической задолженности.
Если вам неудобно пользоваться формулами и высчитывать, сколько придется платить банку, есть другой вариант. Подсчитать аннуитетные платежи может функция ПЛТ или РМТ (английская версия) в экселе. Итак, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа в Экселе, необходимо ввести данные по займу в документе. Этот вариант подойдет для уверенных пользователей программы.
Еще один простой способ для расчета размера платежа – онлайн калькулятор. Достаточно ввести в соответствующие поля условия кредитования и за пару секунд система рассчитает размер ежемесячного взноса. В расчете отображается сумма процентов и часть долга, из которого состоит платеж. Данные показатели могут незначительно отличаться, поскольку у каждого банка свои алгоритмы расчета. Лучше всего делать расчет в онлайн-калькуляторе, который представлен на сайте кредитора. В этом случае вы получите максимально точную информацию.
Итоговый расчет имеет вид графика платежей по каждому месяцу с указанием общей переплаты по кредиту.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

При дифференцированных платежах рассчитать сумму ежемесячного взноса сложнее, поскольку она меняется каждый месяц. Формула расчета выглядит так: ДП = ОД / КП+ ОД х МС, где:
• ДП – дифференцированный платеж;
• ОД – остаток долга;
• КП – количество месяцев до полного погашения долга;
• МС – месячная процентная ставка (формулу расчета процентной ставки кредита: годовая ставка делится на 12).

Примеры расчетов кредитных платежей

Чтобы у вас получилось быстро рассчитать платежи по будущим займам, покажем, как это сделать на примерах. Рассмотрим два способа расчета ежемесячных платежей по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Это поможет вам выполнить самостоятельный расчет по формулам с точностью до рубля! А если что-то не получится, всегда можно проверить себя, воспользовавшись онлайн калькулятором.
Важно: дополнительные расходы не включены в расчет. Финансовая защита и другие виды полисов, комиссии и штрафы – все это считается отдельно.

Пример подсчета аннуитетного платежа

Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа воспользуемся примером из реальной жизни. Представим, что Алексей оформил займ на сумму 900 000 рублей на срок 5 лет. Процентная ставка по кредиту составляет 18.9% годовых. Применяем формулу расчета аннуитета: А = 900 000* (18.9/(1+18.9)-60-1). Получаем ежемесячный платеж в размере 23 297 рублей.
Если внести платеж в счет досрочного погашения, сумма уменьшится. Также на итоговый размер обязательного взноса повлияют дополнительные опции.
Теперь посмотрим пример расчета для ипотечного кредита сроком 20 лет с аннуитетным способом расчета. Мария купила в ипотеку квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос составил 20% от цены недвижимости – 600 000 рублей. Сумма займа – 2 400 000 рублей. Процентная ставка – 7% годовых.
А = 2 400 000*(7/(1+7)-(240-1). Ежемесячный платеж составил 18 607 рублей.

Пример подсчета дифференцированного платежа

Возьмем тот же пример расчета кредита, что и для аннуитетного платежа. Алексей оформил кредит на 900 000 рублей под 18.9% в год на 5 лет. Чтобы сделать самостоятельный расчет по формуле: ДП = ОД / КП+ОД х МС подставляем наши данные: 900 000 /60+900 000 *1.57. Исходя из формулы, первый платеж составит 29.175 рублей. С каждым месяцем он будет уменьшаться, а в последний месяц кредита составит 15 236 рублей.
Рассчитаем платеж по ипотечному кредиту с дифференцированным платежом. Исходные данные те же, что и в предыдущем примере. Подставляем их в формулу и получаем: 2 400 000 /240 +2 400 000 х 0.58. Первый платеж получится ровно 24 000 рублей, а последний – 10 058 рублей.

Подведем итоги:
• банки используют разные формулы для подсчета процентов;
• аннуитетные и дифференцированные платежи рассчитываются по разным формулам;
• для быстрого расчета можно пользоваться онлайн калькуляторами – они довольно точные;
• в формулах расчета не учтены дополнительные опции, комиссии и штрафы.

Как рассчитать переплату по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

Аватар автора

умеет считать переплату

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Обложка статьи

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

  1. Процентную ставку.
  2. Срок кредитования.
  3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.
Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

  • Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

Обложка статьи

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 ₽ на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 ₽.

  • 13 215 ₽ × 120 мес. − 1 000 000 ₽ = 585 800 ₽

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше

А вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы

А вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

Обложка статьи

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

  1. Процентная ставка.
  2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
  3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
  4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 ₽ под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 ₽. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 ₽ переплаты.

Обложка статьи

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Обложка статьи

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному .

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

Обложка статьи

  • Михаилу нужно 50 000 ₽. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 ₽, из которых 15 000 ₽ — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 ₽.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – все деньги, которые клиент должен выплатить банку в рамках заключенного договора. Сюда включается и сумма, которую банк выдает заемщику, и проценты, и дополнительные расходы (например, стоимость страховки по кредиту), и возможные дополнительные платежи.

Все эти суммы и правила их регулирования указываются при оформлении кредитного договора, поэтому важно изначально подробно ознакомиться с документами и разобраться, из чего складывается полная стоимость кредита.

Разберемся, что входит в ПСК, как ее рассчитать и зачем она вообще нужна заемщику.

  • Что входит в полную стоимость кредита?
  • Как рассчитать полную стоимость кредита?
  • В чем разница между полной стоимостью и суммой кредита?
  • Зачем заемщику знать величину ПСК?
  • Часто задаваемые вопросы

Что входит в полную стоимость кредита?

Обычно полная стоимость кредита состоит из нескольких основных элементов:

  • Сумма основного долга. Это деньги, которые заемщик получает от банка в кредит.
  • Сумма начисляемых процентов. То, что платит клиент за использование финансов, предоставляемых банком.
  • Комиссии и платежи банку. Расходы на обслуживание счета, комиссии за выдачу средств, стоимость выпуска карты при оформлении кредитки и другие указанные в договоре траты – далеко не во всех предложениях. Например, при пользовании потребительским кредитом в УБРиР таких комиссий нет.
  • Обязательные платежи третьим лицам. Это расходы, способные повлиять на факт выдачи кредита и его условия. В первую очередь — страховки, от которых может зависеть размер процентной ставки. Сюда же входят платежи оценщикам и нотариусам, если их услуги обязательны для оформления займа (например, в случае оформления ипотеки).

В полную стоимость кредита не включаются добровольное страхование банковской карты и другие страховки, не влияющие на условия кредитования. Кроме того, в нее не входят вариативные платежи, зависящие от действий заемщика. Например, не включаются в изначальную ПСК возможные штрафы и пени при задержке выплат — ведь банк не может знать о том, что заемщик просрочит платеж.

Например, Василий Иванович решил взять кредит наличными, чтобы отремонтировать квартиру. Он думает, что ему будет достаточно 350 000 рублей. Если он оформит такой кредит сроком на 3 года под 7,9% в УБРиР со страховкой, то в договоре будет зафиксирована ПСК 394 812 рублей. В ПСК будет входить сумма основного долга, сумма процентов по кредиту и страховая премия.

* данные актуальны на июль 2023 года

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Полную стоимость кредита можно рассчитать самостоятельно. Для этого в законе «О потребительском кредите (займе)» можно найти специальную формулу для расчета в процентах:

ПСК = i * ЧБП * 100,

где i — процентная ставка за период, а ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

А вот показатель i рассчитывается сложнее — как наименьшее положительное решение уравнения:

где ДПk — сумма k-го денежного потока по договору (выдача кредита отражается со знаком минус, а возврат — со знаком плюс);

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока;

ek — срок в долях периода с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество платежей;

i — процентная ставка за период в виде десятичной дроби.

Есть и другие способы расчёта, например, через Excel или аналоги. Вам будет нужно построить таблицу с вводными и формулами, чтобы получить результат.

Если вы находитесь на стадии подписания кредитного договора, самый простой способ узнать ПСК — посмотреть ее в документах. Обычно ее можно найти в прямоугольной рамке перед информацией об индивидуальных условиях.

Банк не может умалчивать информацию о полной стоимости кредита – все данные, графики платежей и причины этих платежей должны быть указаны в договоре.

В чем разница между полной стоимостью и суммой кредита?

Сумма кредита – это не только основной долг. Она включает в себя и стоимость страховки, которую клиент обязан уплатить банку. Есть понятие «сумма на руки» — это деньги, которые заемщик запрашивает на этапе подачи заявки и получает в итоге.

Однако помимо основной суммы есть и проценты, поэтому возникает показатель ПСК — сумма, которую клиент в итоге вернет банку с учетом всех комиссий, связанных страховок и оценок. Полная стоимость кредита превышает его сумму на размер фактической переплаты при соблюдении всех условий договора.

Василий Иванович решил сделать более масштабный ремонт, чем он планировал изначально. Теперь он хочет взять в кредит 420 000 рублей. Он рассчитывает, что ему будет удобно погасить кредит за 3 года. Получается, при одобренной ставке в 7,99% он должен вернуть банку:

  • 420 000 рублей – «сумма на руки», которую получит клиент и может использовать для реализации своих целей;
  • 53 760 рублей – переплата за использование кредита, включающая проценты и стоимость страховки.

Итого ПСК (полная стоимость кредита) составит 473 760 рублей.

* расчёты для банка УБРиР корректны по текущему предложению на июль 2023 года

Зачем заемщику знать величину ПСК?

Полная стоимость кредита отражает, сколько в итоге придется вернуть банку.

Василий Иванович готов взять кредит на 420 000 рублей, но он понимает, что ПСК составит 473 760 рублей. Он планирует свой бюджет так, чтобы вовремя вернуть банку полную сумму договора.

* расчёты для банка УБРиР корректны по текущему предложению на июль 2023 года

В отличие от номинальной ставки, ПСК дает довольно точное значение, на которое можно ориентироваться, планируя свой бюджет и сравнивая предложения разных банков. Бывает, что полная стоимость кредита в банке с более низкой ставкой выше, чем в банке с более высоким годовым процентом.

Повлиять на это может включение в договор более дорогой страховки, позволяющей снизить номинальную ставку, платной услуги «Снижение процентной ставки», различных комиссий и других неочевидных нюансов. Поэтому при выборе из нескольких предложений всегда нужно изучать ПСК.

Обратите внимание, что страховка кредита является добровольной и не может быть оформлена без вашего согласия. Всё, что входит в предложение, всегда фиксируется в договоре и должно иметь вашу подпись.

Может ли изменяться полная стоимость кредита?

Да, может. Например, ПСК будет перечитана при частичном или полном досрочном погашении кредита.

Заключение

Что такое ПСК?

Полная стоимость кредита — это сумма, которую заемщик должен реально выплатить банку при возврате кредита, с учетом комиссий и дополнительных расходов.

Может ли ПСК в договоре отличаться от реальной стоимости кредита?

Да, может, и чаще всего из-за действий заемщика. В расчете ПСК не учитываются штрафы за возможные просрочки, экономия от досрочного погашения и другие отклонения от изначального договора.

Зачем заемщику показатель ПСК?

Он позволяет оценить реальную переплату при принятии решения о кредитовании, а также выбрать из нескольких предложений наиболее выгодное.

Как узнать полную стоимость кредита?

Ее можно рассчитать самостоятельно по закрепленной в законе «О потребительском кредите (займе)» формуле, а также посмотреть в кредитном договоре.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *