На сколько можно взять ипотеку
Перейти к содержимому

На сколько можно взять ипотеку

  • автор:

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

В рекламных предложениях представители разных банков, застройщиков и агентств недвижимости утверждают, что переехать в свое жилье можно хоть завтра, и всего за 15-20-30 тысяч рублей в месяц.

Разумеется, вопрос переплаты в рекламе не раскрывается — задача продавца возбудить интерес аудитории, а не грузить покупателя деталями ипотечного договора. Между тем, срок ипотечного договора — одна из самых основных характеристик кредита, наравне с процентами и условиями получения.

В голове потенциального ипотечного заемщика складываются разные комбинации цифр и сумм:

  • заработная плата и дополнительные заработки;
  • максимально возможный платеж, соразмерный месячному бюджету;
  • стоимость ипотечной квартиры;
  • банковские проценты.

Чтобы точно рассчитать, на сколько лет выгоднее брать ипотеку, нужны дополнительные данные: стоимость страховки и сопутствующие траты, накопления на первоначальный взнос, экстренный запас на случай временной неплатежеспособности. То есть слету определить длительность ипотеки сам заемщик скорее всего не сможет. Банкиру выгодно, чтобы срок кредита был дольше, поэтому он посоветует срок с запасом. Задача клиента — оценить собственные силы, и взять ипотеку выгодно.

Год за два или кредит на всю жизнь

Простой способ узнать, на сколько лет лучше брать ипотеку — воспользоваться калькулятором на сайте банка. Там все очевидно: указываете стоимость квартиры, месячный платеж — и программа рассчитывает, как долго придется быть в долгу. Можно поступить иначе: ввести стоимость жилья и количество лет и узнать, каким будет аннуитетный платеж. Конечно, эти данные приблизительные. Для наглядности выполните несколько простых арифметических действий: сравните переплату при сроке в 5, 10, 15 лет. Потом сравните ежемесячный платеж и попробуйте спрогнозировать, какую сумму сможете безболезненно вливать в ипотеку без перебоев. Прибавьте к анализу планы на будущее — покупку машины, учебу ребенка, поездки на отдых. Заложите крупные траты в бюджет, это поможет определить комфортный размер ипотечного платежа. Помните — уменьшается ежемесячный платеж, растет срок кредита.

Кто-то бросает все ресурсы на досрочное погашение ипотеки и работает на трех работах, потому что кредит — это дорого. Кто-то живет в свое удовольствие и платит за ипотеку как за аренду. Но с каждым годом увеличивается переплата по займу. Где-то между этими крайностями есть золотая середина. Чтобы ее найти, нужно взвесить свои шансы и провести анализ банковского договора.

Досрочное погашение: частями и полностью

Досрочное погашение может быть частичным или полным. Чаще всего заемщик делает внеочередные взносы по возможности, сокращая сумму основного долга. Это особенно актуально на первых годах кредита, когда большую часть платежа составляют проценты.

Каждый второй заемщик планирует отдать ипотеку раньше срока, каждому четвертому это удается. Но банкиры не хотят, чтобы клиент ушел слишком быстро: они вводят штрафы за досрочное полное погашение займа. Еще в 2011 году Высший арбитражный суд признал, что комиссия за досрочное погашение ипотеки незаконна. Однако и в 2018 году некоторые банки продолжают прописывать в кредитных договорах «дополнительные пункты», которые обязывают заемщиков возместить банку часть упущенной выгоды при досрочном расставании. Выход — внимательно читать кредитное соглашение и искать банк, где такая комиссия отсутствует.

Ищем оптимальные условия кредитования

Ипотека — долгосрочное долговое обязательство. Если берете заем на 20-30 лет, есть опасность потерять жилье за несколько лет до окончания срока. Когда срок кредита слишком короткий, а платежи высокие, есть опасность остаться без жилья и вложенных денег из-за потери работы или по другим обстоятельствам.

Вывод: если в перспективе рассчитываете на дополнительный доход, берите ипотеку на короткий срок. В крайнем случае можно перекредитоваться в своем банке, объяснив ситуацию. Если у вас стабильный доход, не выходящий за определенные рамки, берите ипотеку на предлагаемый банком срок — 10, 15, 20 лет. Но проверьте, чтобы не было штрафов за досрочное погашение: у вас есть право не переплачивать, и этим нужно пользоваться.

Как понять, на какой срок брать ипотеку

undefined

Банки дают ипотеку надолго и за всё это время начисляют проценты. Иногда переплата получается в два раза больше кредита, поэтому брать его надолго не хочется. Расскажу, как определиться со сроком ипотеки и почему не стоит бояться кредита на 30 лет.

Статья обновлена в сентябре 2023 года.

Максимальный срок ипотеки в большинстве банков — 30 лет

Закон определяет максимальный срок для льготных программ ипотеки. Например, для «Сельской ипотеки» он составляет 25 лет, а для «Дальневосточной» — 20 лет и 2 месяца. В этих случаях банк не может дать кредит на бо́льший срок.

Продолжительность обычной ипотеки не регулируется законом. Здесь банк сам решает, как долго заемщик сможет погашать долг. В большинстве банков максимальный срок ипотеки — 30 лет.

Брать ипотеку именно на 30 лет необязательно. Вот что нужно сделать, чтобы определить комфортный срок:

  1. Рассчитайте сумму кредита.
  2. Поймите, сколько денег готовы отдавать банку ежемесячно.
  3. Определите подходящий для вас срок на ипотечном калькуляторе.

Сейчас пройдусь по всем шагам подробнее.

Шаг 1. Рассчитайте сумму кредита

Сначала определитесь, на какую сумму брать ипотечный кредит. Формула простая: из стоимости жилья вычтите первоначальный взнос.

Допустим, вы планируете приобрести квартиру за 3 500 000 ₽. У вас на руках есть 1 000 000 ₽. Тогда сумма кредита составит 3 500 000 ₽ − 1 000 000 ₽ = 2 500 000 ₽.

Шаг 2. Поймите, сколько денег готовы отдавать банку ежемесячно

Дальше определитесь с комфортным для вас ежемесячным платежом. Разные источники рекоме

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *