Почему не одобряют кредитную карту
Перейти к содержимому

Почему не одобряют кредитную карту

  • автор:

Почему банк может не одобрить кредитную карту: как повысить шанс одобрения

Случается, что банк отказывает в кредитной карте даже благонадежному заемщику, с которым прежде уже успешно сотрудничал. Чтобы не столкнуться с отказом в финансовой помощи, следует заранее узнать, почему он может произойти, как повысить шансы на одобрение заявки и что делать, если она все-таки будет отклонена.

Содержание скрыть

Почему не одобряют кредитную карту — основные причины

Российское законодательство разрешает банкам отказывать в выдаче любых кредитных продуктов, включая «пластик» с денежным лимитом, без объяснения причин. Поэтому узнать, почему именно был отклонен запрос того или иного клиента, невозможно.

Причины, по которым организации не соглашаются оформлять кредитные карты чаще всего:

  • Неблагонадежность. «Потенциально опасным» заемщиком, т.е. финансово безответственным, считается тот человек, у которого есть судимость, непогашенные штрафы от ГИБДД, задолженности по алиментам или, например, коммунальным услугам.
  • Частая смена работы. Для банков потенциальный клиент, который постоянно меняет место трудоустройства, не менее нежелателен, чем кандидат без работы совсем. Предпочтительный стаж в одной компании — минимум 2 года.
  • Неграмотное оформление документов, неполный комплект бумаг. Кредиторы с подозрением относятся к гражданам, которые не способны без ошибок написать свое имя, адрес или название компании-работодателя. Отсутствие запрашиваемой документации — весомый повод принять отрицательное решение по выдаче кредита или кредитной карты.
  • Недостоверная информация в анкете. Даже те банки, которые заявляют, что готовы одобрять кредитки без проверки данных вообще, тщательно изучают и проверяют достоверность получаемых сведений. Запросы делаются в базы Миграционной и Налоговой Служб, БКИ, другие структуры. Не пытайтесь скрыть долги, завысить размер зарплаты или приписать себе владение имуществом, которого нет.
  • Высокая текущая долговая нагрузка. Сложности с оформлением новых кредитных продуктов начинаются, если по открытым кредитам и займам нужно отдавать свыше 50% ежемесячного дохода.
  • Нерегулярный или низкий заработок. Зарплаты должно хватать на то, чтобы своевременно закрывать лимит по кредитке.
  • Чистая или испорченная кредитная история. Ухудшить КИ могут разные ситуации — допускаемые прежде просрочки, частые обращения в МФО. Отсутствие кредитного рейтинга — также довод «против» заемщика. Понять, как он относится к финансовым обязательствам, кредитор просто не может.

Банк не будет выдавать кредитки тем гражданам, которые не соответствуют его стандартным требованиям. Условия предъявляются к величине зарплаты, трудовому стажу на одном месте, возрасту, гражданству и прописке.

Большинство организаций хотят видеть своими клиентами россиян с постоянной регистрацией по месту расположения отделений. Важными показателями для них являются официальность трудоустройства и возраст (минимум 21 год, предпочтительно — 32-40 лет).

Дополнительные факторы, влияющие на ответ по заявке

Указанные ниже причины не являются прямыми поводами к отказу в выдаче кредитной карты. Но они снижают вероятность получения положительного решения:

  • Частое досрочное закрытие кредитов и займов. Банки зарабатывают на процентах. Когда клиент рассчитывается с финансовыми обязательствами раньше срока, он лишает учреждение части дохода.
  • Запрос слишком мелкой суммы. Если человек имеет зарплату в 200000-300000 рублей, но просит оформить кредитку с лимитом в 5000-10000 рублей, это кажется подозрительным.
  • Низкий кредитный рейтинг, судимость ближайших членов семьи. Причина, по которой могут отказать в выдаче кредитной карточки супругу (-е), ребенку или родителю без активной долговой нагрузки.
  • Средне-специальное образование, отсутствие «вышки». Банки считают, что потенциальный заемщик, не имеющий законченного высшего образования, в случае потери работы столкнется с проблемами в трудоустройстве. Отдавать взятые в долг деньги он в этом случае вряд ли сможет.
  • Невостребованная, редкая специальность. Причина отказа — аналогичная указанному выше обстоятельству: потенциальные сложности с трудоустройством при увольнении.

У гражданина не получится взять ни кредит, ни кредитный «пластик» нигде, если он находится в «черных списках» финансовых организаций. Попасть в него можно при банкротстве, если допускать просрочки сроком в год и более, или вовсе отказываться от выплаты займов.

Причины отказов клиентам с высоким кредитным рейтингом

Подать заявку на кредитку можно в режиме онлайн. В этом случае запрос будет изначально рассматриваться не сотрудником банка, а специальной скоринг-системой. Робот может отказать в выдаче «пластика» даже благонадежному просителю с хорошей историей кредитования, если:

  • Анкета заполнена с ошибками. Распознать слова с опечатками бот не способен.
  • Предоставлена не вся запрашиваемая информация. У системы не окажется достаточно данных для одобрения заявки.
  • Кандидат — новый клиент для банка и не набирает нужное количество баллов. «Очки» присуждаются по разным критериям — возрасту, размеру зарплаты, стажу работы на одном месте, а не только кредитной истории. Если их оказывается мало, запрос автоматически отклоняется.
  • Отправка заявок в несколько организаций одновременно. Причина отказа — вероятность того, что другие учреждения также одобрят запросы, и долговая нагрузка резко возрастет.

Неявные факторы, по которым кредиторы могут перестать выдавать «пластик» с лимитом:

  1. Снижение ключевой ставки Центробанком России. При стабильной экономике организациям выгоднее привлекать депозиты под низкий процент. А не предоставлять кредитки, по которым (из-за наличия грейс-периода) прибыли может не быть вообще.
  2. Ухудшение финансовой ситуации в банке или стране. Благонадежные клиенты сталкиваются с отказами из-за необходимости учреждений рассчитываться по собственным долгам перед вкладчиками.

Повлиять, например, на российскую экономику, заемщики не способны. Поэтому рекомендуется знать не только о том, почему банки отказывают в кредитных картах. Но и о том, как увеличить вероятность получения положительного решения по заявке.

Способы повысить шансы на одобрение запроса

Первое, что следует сделать — попытаться стать «идеальным заемщиком». Его стандартный портрет:

  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация и фактическое проживание (подтверждается, например, соответствующим местом трудоустройства) в регионе присутствия подразделений банковской организации;
  • получение заплаты на дебетовую карточку, выданную кредитором, или наличие другого дебетового продукта, допустим, вклада или накопительного счета;
  • низкая текущая долговая нагрузка;
  • наличие справки о ежемесячных доходах или другого документального подтверждения платежеспособности, даже если оно не требуется;
  • наличие финансово обеспеченных поручителей (граждане с собственными кредитами и займами таковыми не считаются).

Если кредитор сотрудничает, например, с лицами от 30 лет, «переубедить» его не получится никакими способами. У организаций есть строгая политика с четкими требованиями к клиентам — исключений не делается ни для кого.

  • запрос кредитного лимита, не превышающего 30-40% от уровня зарплаты;
  • предоставление достоверной и подробной информации, если заявка отправляется онлайн;
  • посещение офиса в адекватном состоянии и чистой одежде, если запрос подается офлайн;
  • оформление страховки от потери трудоспособности в агентстве-партнере кредитной организации.

Банки одобряют заявки на кредитки охотнее, чем запросы на другие финансовые продукты (потребительские кредиты, автокредиты, жилищные займы). Поэтому если в «простом» потребкредите или ипотеке было отказано, шансы на получение «пластика» с денежным лимитом сохраняются.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Как быть, если банк отказал в выдаче кредитки?

Неважно, каким именно образом вы получили отрицательный ответ — на официальном сайте или в подразделении банка, узнать его точную причину нельзя. Рекомендуем не тратить время на общение с менеджерами, а подавать заявку в другую организацию. Ошибки, которые при этом совершаются чаще всего:

  1. Одновременная отправка заявлений во все финансовые учреждения подряд. Каждый отказ будет ухудшать кредитную репутацию. В том, что запросы станут отклоняться, можно не сомневаться. Банки «боятся» выдавать кредитки тем гражданам, которым, возможно, в то же время одобрят карты другие организации.
  2. Обращение в МФО. Прибегать к финансовой помощи микрофинансовых компаний стоит только в том случае, если есть острая необходимость в деньгах. Банковские организации не «любят» клиентов, которым нужны микрозаймы.

Советы по подаче заявки в другой банк:

  • запрос средней суммы лимита — если максимум составляет, например, 500000 рублей, попросите выделить кредитную линию в 100000-150000 рублей;
  • грамотное и подробное заполнение анкеты без спешки на сайте — некоторые «боты» отслеживают пользовательское поведение (смотрят на то, изучил ли гость портала, например, раздел «Способы и условия погашения»);
  • прикрепление фото или сканов документации, подтверждающей платежеспособность — справки о наличии недвижимости, автомобиля, другого ликвидного имущества, бумаги о сдаче квартиры в аренду, документа о дополнительном доходе.

Если вы твердо намерены получить кредитную карту в банке, который вам уже отказал, подавайте заявку через полгода или раньше, если ваша финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону. Также вам следует:

  • предоставлять свежие и актуальные сведения;
  • убедиться в отсутствии ошибок в анкете;
  • найти благонадежного поручителя;
  • переводить зарплату на дебетовый «пластик» организации и/или оформить депозитный продукт;
  • запросить лимит меньший, чем был выбран изначально.

То, чего делать не стоит (в некоторых случаях можно оказаться в ЧС банковских организаций):

  • указывать неверные данные — любые сведения легко проверяются;
  • спорить с кредитными менеджерами, устно доказывая свою платежеспособность;
  • подавать запрос на минимальный лимит (стандартно 5000 рублей).

Кредитная карта — удобный и выгодный продукт финансовых учреждений. Оформить ее можно не только в банках России, но и на портале Мокка — быстро и полностью удаленно.

Почему отказывают в выдаче кредитной карты?

Долгие годы в нашем сознании преобладала установка, что жить следует по средствам. Но времена меняются, и «жизнь взаймы» уже не является признаком беспечности и транжирства. Такой продукт, как кредитная карта, привлекает потребителей удобством использования, простотой оформления и другими заманчивыми условиями, которые афишируют банки. Но на практике оказывается, что «пластик» выдают не всем. Люди, получившие неожиданный отказ банка в кредите, недоумевают и хотят знать, почему им отклонили заявку.

Тайна, закрытая банком

Согласно условиям выдачи пластиковых карт, утверждаемым в каждом финансовом учреждении, банковские организации имеют право отказать в выпуске кредитки без объяснения причин.

Такую секретность специалисты объясняют конфиденциальностью кредитной политики. В неформальных беседах эксперты говорят о том, что «прозрачность» такого рода сведений может нанести вред банковской репутации, а также повлечь за собой обвинения в различных дискриминациях.

Закрытость рождает домыслы и слухи. На форумах часто можно встретить информацию, что кредитки не выдают молодым людям, не служившим в армии, многодетным семьям, лицам, занимающимся индивидуальным предпринимательством, сотрудникам службы судебных приставов, работникам опасных профессии, гражданам некоторых республик и т.д.

Попробуем выяснить, что же на самом деле может стать основанием для отрицательного решения по кредитному заявлению?

«Первая причина – это ты…»

Один отказ в оформлении карты – это еще не повод для беспокойства, но если заявка отклонена несколькими финансовыми учреждениями, нужно искать причину.

Во-первых , заявителю стоит еще раз внимательно прочитать банковские условия по выдаче кредиток и требования к гражданам.

Часто банки вводят возрастной ценз для владельцев карт, устанавливают уровень минимального дохода и трудового стажа на одном месте. Некоторые финансовые структуры выделяют категории лиц, которым конкретный вид «пластика» не выдается.

Например, на сайте Альфа-Банка указано, что кредитная карта не оформляется адвокатам, ИП, сотрудникам, работающим у индивидуальных предпринимателей, а также гражданам, которые имеют постоянную регистрацию в общежитии.

Во-вторых , нужно проверить достоверность анкетных данных, а также полное заполнение всех граф опросного листа.

Если, например, заявитель не указал номера стационарных телефонов (домашнего или рабочего), велик шанс, что заявка будет отклонена. Телефонная верификация – один из способов проверки данных, указанных заемщиком.

Также нужно указать все существующие кредитные обязательства. Сокрытие или искажение любой информации – это гарантированный отказ, а заведомо ложные документы могут обернуться незабываемым путешествием в отделение полиции.

Анкеты, заполняемые клиентами, проходят через автоматизированные системы банковского скоринга. Данные анализируются, проводится их оценка по баллам. Программа также оценивает противоречия, выявляет признаки недобросовестности заемщика или мошенничества. От итогового результата такого анализа зависит решение о выдаче кредитной карты.

К сожалению, автоматизация процесса оценки исключает индивидуальный подход. Поэтому отказы по формальному признаку не такая уж и редкость. Критерии, используемые скоринговыми системами, банки относят к коммерческой тайне.

В-третьих , следует еще раз проанализировать структуру своих доходов и расходов, а также величину запрашиваемого кредитного лимита.

а) Банки все чаще отказывают в выдаче пластиковой карты гражданам, которые имеют больше 3 займов.

б) Не стоит завышать размер собственного дохода, так как эта информация легко проверяется по базам, содержащим сведения об отчислениях в различные фонды.

в) Размер кредитного лимита должен быть оптимальным. Маленький займ при внушительном заработке так же плох, как и большой при низких доходах. Это может свидетельствовать либо о недостоверности данных, либо о возникших финансовых трудностях и неумении распределять свои расходы. Все это может повлечь за собой в дальнейшем, по мнению экспертов, невыплаты по процентам.

Если же в анкетных данных не было обнаружено изъяна, то причины отказа в кредите могут находиться в вашей кредитной истории.

Есть ли компромат? Вскрытие покажет!

На тех, кому приходилось ранее брать займы, наверняка формировалась кредитная история, данные которой также анализируются скоринговыми программами. И если на вашей финансовой репутации есть «пятна», т.е. просрочки платежей или отказы от выплат, то получить одобрение на новую кредитную линию будет очень сложно. Обратите внимание, что попасть в «черный список» можно, даже если вы ранее выступали поручителем у недобросовестного заемщика.

Чтобы уточнить всю информацию о своем финансовом прошлом, нужно обратиться в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), где вам предоставят адреса БКИ, в которых хранятся ваши данные. В этих организациях любой гражданин может один раз в год бесплатно (и многократно за плату) получить необходимые сведения.

В случае обнаружения ошибок следует написать заявления в соответствующие кредитные организации для внесения исправлений в базу данных. Если же вскрылась информация о «забытых» задолженностях, их следует, по возможности, скорее погасить.

Не забывайте, что в кредитной истории отражаются все запросы в БКИ, которые были сделаны коммерческими банками по данному физлицу. Это может стать дополнительным негативным фактором для заемщика. Частота таких обращений и несоответствие их количеству выданных в итоге займов и кредитных карт, говорит о том, что человек подавал множественные заявки, по которым везде получил отказ. Поэтому, если вам прислали отрицательное решение из нескольких банков, следует все-таки проанализировать свои данные и разобраться в причинах. А затем уже снова (желательно через пару месяцев после последней серии отказов) подавать заявки.

При разумном финансовом планировании и строгой платежной дисциплине с помощью заемных средств можно формировать сбалансированный бюджет, равномерно распределять личные расходы. Кредитная карта будет служить хорошим финансовым подспорьем и удобным платежным инструментом, если подойти ко всем этапам ее оформления и использования с ответственностью и серьезностью.

Комментарии пользователей:

03.08.2017
Наталья

Добрый вечер. Я хотела 02.08.2017г. оформить кредитную карту в Почта Банк. И отказали мне только по причине того что я не оставила два номера телефона своих друзей. Это что нормально? В анкете я написала два номера им еще два понадобилось чтобы предложить свои услуги. Это же мое личное дело, давать номера или нет. Как только я отказала мне сразу пришло смс об отказе. Больше нет желания связываться с этим банком.

Арканова Екатерина

Наталья, кредитные организации не обязаны сообщать своим потенциальным заемщикам причины отказа в выдаче кредита. Обратите внимание, что указанная Вами причина могла быть отнюдь не единственной.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php

10.10.2017
Анна

Добрый день! Мне отказали в получении кредитной карты с лимитом 50000 руб. в Сбербанке. Пытаюсь оценить свои промахи при подаче заявки.

Я -гражданин РФ, живу в Москве, прописка и адрес фактического проживания совпадают и не менялись с рождения. Возраст 35 лет, образование высшее, не замужем, есть ребенок. Кредиты и займы я никогда не брала, у ближайших родственников тоже нет с этим проблем. Судимости не имею, на учете не состояла. У меня есть дебетная карта Сбербанка. Зарплата начисляется на расчетный счет в этом же банке. Доход 30 тыс.в месяц, официальный стаж работы — чуть больше 3-х месяцев, но по условиям банка проходит. Есть еще один момент: организация, в которой я работаю, это интернет-магазин. Стационарный номер телефона — номер call-центра, который принимает заказы. Я с ним напрямую не связана — телефон для меня не доступен. Но сотрудники call центра знают, что я работаю в данной организации. Мог ли этот фактор плюс маленький стаж работы повлиять на отрицательное решение?

Арканова Екатерина

Анна, Ваши догадки верны. Возможно, при проведении проверки Вашего места работы по номеру телефона, данная информация либо не была подтверждена, либо такое подтверждение в совокупности с небольшим стажем Банк не устроило. Также, одной из возможных причин может быть отсутствие кредитной истории. В некоторых случаях невозможность проверить, как Вы расплачивались по кредитам в прошлом, влечет за собой отказ в предоставлении заемных средств и в настоящее время.

В данной ситуации, т.к. Вы являетесь клиентом Сбербанка, и на Вашу карту регулярно поступают денежные средства, рекомендую Вам дождаться предодобренного кредитного предложения от Банка. Сбербанк регулярно проводит анализ собственной клиентской базы, и скорее всего, Вам также в скором времени будет предложено оформление кредитной карты или кредита. К тому же, в таком случае Вам не придется предоставлять дополнительные документы, а условия по кредитному продукту будут более лояльными.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php

26.10.2017
Анастасия

Здравствуйте я подала заявку на кредитную карту в Сбербанк и получила отказ.У меня есть несколько догадок, хотела бы узнать у вас из- за чего вероятнее всего мне могли отказать.1) Я в декрете.2) У супруга имеется долг по алиментам на ребенка от первого брака.3) Официально получала маленькую з/п.Кредиты брала в их дочернем банке «Сетелем»всегда одобряли, но это было до замужества.

Арканова Екатерина

Анастасия, кредитная организация не обязана сообщать потенциальному заемщику о причинах отказа в выдаче кредита. Из перечисленных Вами возможных причин наиболее вероятно то, что на текущий момент Вы не работаете, а находитесь в декретном отпуске. Долги Вашего супруга (если он не выступает созаемщиком или поручителем) никем не проверяются, а небольшая заработная плата может повлиять только на сумму кредита (если, конечно, на Ваше имя уже не оформлено несколько кредитов, и Вашего дохода просто недостаточно для обслуживания еще одного). В целом, же, еще могут повлиять и другие факторы, к примеру, наличие негативных фактов в Вашей кредитной истории, несоответствие установленным Банком требованиям и т.п.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php

27.12.2017
Анастасия

Здравствуйте, столкнулась с одной ситуацией, которая произошла в Сбербанке. Подала заявку, собрали все нужные документы, кредитная история хорошая и у меня и у мужа. Сказали что позвонят, когда придет одобрение на кредит. Так прошло около месяца, не знаю может это нормально или о нас просто забыли. Но проблема в том что нам одобрили сумму в 2 раза ниже той что мы просили. Почему так?

28.12.2017
Игорь

Отказ в выдаче кредитной карты — очень важная информация для человека, это значит, что у банка есть основания предполагать, что человек не сможет своевременно возвращать свои долги. Можно обидеться на этот банк, и пойти в другой, и, в конце концов, получить желанную карту в микрофинансовой организации, а можно попытаться проанализировать свое финансовое состояние и историю своих прежних кредитов на предмет возможной правоты отказавшего банка.

Арканова Екатерина

Анастасия, сам факт того, что Ваша кредитная заявка одобрена, и подтверждает то, что кредитная история и все остальные параметры для получения кредита благоприятны. Однако сумма кредита определяется, в основном, исходя из соотношения следующих параметров: ежемесячного дохода заемщика (созаемщика) и общей долговой нагрузки. Таким образом, если Вашего дохода недостаточно для обслуживания кредита в желаемой сумме (с учетом уже имеющейся долговой нагрузки), то сумма, доступная к получению, уменьшается до необходимого уровня.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php

16.03.2019
Саша

Мне 18 лет. Работаю не официально в ресторане ИПшника, но средний доход составляет 25000-30000. Указала 27000. Стаж работы в данной организации 6 месяцев. Живу в собственной квартире, не состою в браке, кредитной истории нет. Пытаюсь оформить кредитную карту. Но ни один банк не одобряет заявку. Так же были попытки оформить рассрочку суммой до 18000р. Так же отказано. Почему это может быть? Все дело в возрасте?

Арканова Екатерина

Саша, в данной ситуации факторов для отказа множество, в том числе и возраст и то, что трудоустройство у Вас неофициальное, и отсутствие кредитной истории.

Таким образом, чтобы стать заемщиком, Вам в первую очередь необходимо официально трудоустроиться. После этого, если заработная плата будет поступать официально на банковскую карту или счет, шансы получить кредит значительно увеличатся.

27.11.2019
Алексей

Добрый день. Моя ситуация такова. Имел кредитную карту ПСБ с кредитным лимитом 300 000р с 2014 г.. Просрочек по платежам не было никогда. Кредитов в других банках никогда не имел. Правда несколько лет назад подавал заявку на кредит в ВТБ, после одобрения меня не устроила % ставка и сумма кредита. Соответственно кредитными средствами я не пользовался, но в личном кабинете у меня весит кредитная линия на 309 000р. Решил я закрыть кредитку ПСБ и оформить другую в этом же банке. Сперва, весной этого года, находясь в отделении банка просто оформил заявку на новую кредитку и получил отказ. Несколько дней назад я решил пойти по другому пути — сперва закрыть старую карту, а потом попробовать получить новую. Что я и сделал в офисе банка, правда по вине сотрудника я не доплатил 400 р. для полного закрытия задолженности по старой карте и плюс в личном кабинете мое заявление на закрытие счета осталось со статусом «в обработке». Тут же оформил заявку на выдачу другой кредитной карты и снова отказ. Мое подозрение, что это происходит из-за того, что банковский скоринг считает мою старую кредитную карту действующей и получается высокая кредитная нагрузка. Подскажите пожалуйста правильны ли мои догадки или надо искать какую-то другую причину отказа.

Арканова Екатерина

Алексей, указанная Вами причина — высокая долговая нагрузка — действительно в данной ситуации наиболее вероятная. Попробуйте оформить новую кредитную заявку после полного закрытия имеющейся кредитной карты (в том числе и карточного счета).

20.04.2022
Владимир

Обычно отказывают из-за плохой КИ и если очень много кредитов. Вся эта информация сейчас легко проверяется. Никто не откажет если запросили большую сумму, они просто ее срежут и предложат вам карту допустим не на 50 тысяч рублей, а на 10. Попользуетесь какое-то время, потом лимит можно увеличить. Ну и да, надо писать всю информацию, которую просят. Банку ведь тоже не хочется потом бегать и вас искать, поэтому и перестраховываются, прося много телефонов.

Почему не одобрили кредит

Вы подали заявку на кредит, ждете решение и уже мысленно потратили полученные деньги. Но банк неожиданно дает отказ. По закону банки имеют право не сообщать о причине такого решения. В итоге остается только гадать, почему вам не дают кредит. Ответим на этот вопрос и расскажем об основных причинах.

Команда Райффайзен Банка

Почему банки отказывают в кредите: ТОП 13 причин

При рассмотрении заявки на кредит заемщик проходит комплексную проверку. И если у банка возникают сомнения в честности или платежеспособности заявителя, он дает отказ. Такое случается даже с постоянными и зарплатными клиентами — проверяются все.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина. Если вы ранее совершали просрочки, это отражается в кредитной истории. Чем больше негативных фактов, чем длительнее просрочки, тем меньше шансов на одобрение. При открытых просрочках вы нигде не получите кредит.

Нет кредитной истории

Если человек ни разу не брал кредиты и займы, для банка он — чистый лист. Невозможно спрогнозировать его поведение. Клиенту без КИ не стоит сразу обращаться за крупной ссудой.

Ложные данные

Порой заявители пытаются выставить себя в лучшем свете. Они лгут: указывают больший стаж, увеличивают зарплату, скрывают свое реальное семейное положение и пр. При рассмотрении заявки банки анализируют разные источники информации, в итоге факты обмана всплывают. Если заемщик пытается ввести кредитора в заблуждение, он получает отказ.

Низкий уровень платежеспособности

При рассмотрении заявки банк соотносит доходы и расходы потенциального заемщика. Если при расчетах становится понятно, что оплата нового кредита будет проблематичной, одобрять его нет смысла.

Сильная закредитованность

Если на погашение ранее оформленных кредитов и новой ссуды у человека будет уходить больше 50% зарплаты, это также может стать причиной отказа.

Наличие других долгов и обязательств

При рассмотрении заявки банк проверяет заемщика по базе ФССП, может заглянуть в базу штрафов ГИБДД. Если выяснится, что у заявителя есть непогашенные долги, банку это не понравится. Учитываются и обязательства гражданина, которые он исполняет, например, алименты.

Нестабильное место работы

Если заемщик работает на мелкое ИП, при этом имеет небольшой стаж на текущем месте — это негативный фактор. Если по трудовой книжке видно, что человек часто меняет место работы, банк также задумается, нужен ли ему такой нестабильный клиент.

Частые займы в МФО

Если человек регулярно обращается к микрофинансовым организациям, это говорит о наличии у него постоянных финансовых дыр. Кроме того, к МФО часто обращаются люди, которых можно назвать финансово неграмотными. Банки таких заемщиков не любят, они ненадежные.

Заемщик не соответствует требованиям

Одобрение невозможно, если заявка подана человеком, который изначально не подходит банку в качестве заемщика. Например, если он не имеет нужного стажа, не проходит по возрасту и пр. Выдача кредита невозможна и в случае, если клиент не предоставил необходимый пакет документов.

Подозрение в мошенничестве

Если клиент ведет себя странно, если он уличен в явной лжи, если его документы вызывают нарекания, отказ неминуем. Заявитель проверяется на всех стадиях, включая момент подачи заявки в офисе или онлайн. Если становится понятным, что человек берет кредит не для себя или под давлением, одобрение не поступает.

Заемщик ведет себя неадекватно

Если клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, он получит отказ. Аналогично — если он ведет себя неадекватно, есть сомнения в его психическом здоровье.

Косвенные причины

Есть причины, которые не влияют напрямую на решение банка, но являются косвенными факторами. За них снижается балл на скоринге. Например:

  • работа связана с рисками;
  • небольшой стаж;
  • у заемщика есть несовершеннолетние дети;
  • судимость, даже погашенная;
  • молодой или пожилой возраст;
  • низкий уровень образования.

При скоринговой оценке учитывается образование гражданина, его семейное положение, профессия, наличие авто и недвижимости, возраст, социальный статус, место проживания и пр. Если скоринг выявил много факторов риска, последует отказ.

Что делать, если не дают кредиты

Бывает так, что заемщик не понимает, почему постоянно получает отказы. Он имеет стабильную работу, хорошую кредитную историю, у него нет долгов. Но каждый раз, когда он обращается в банк за деньгами, слышит отказ.

В этом случае рекомендуем сделать запрос кредитной истории. По закону гражданин РФ может два раза в год проверять КИ бесплатно. Для этого узнайте через Госуслуги, в каких БКИ хранится ваше досье, после сделайте в них онлайн-запросы.

Не исключено, что в кредитной истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Такое случается. Необходимо обратиться к БКИ с просьбой убрать неверную информацию. Это займет около месяца.

Как увеличить шансы на получение кредита

Заемщику без кредитной истории стоит начать свою «кредитную жизнь» с небольших ссуд. Например, можно оформить товарный кредит в магазине. Хорошим вариантом станет и кредитная карта, например, «110 дней без %» от Райффайзен Банка. Лимит для нового заемщика будет небольшим, но при пользовании им без просрочек банк начнет постепенно его увеличивать.

Более того, если заемщик уже успешно воспользовался кредитным продуктом банка, он может обратиться к нему же за более крупной ссудой и получить без проблем одобрение. Качественные постоянные клиенты — всегда ценные. В итоге небольшой кредит, возвращенный в срок, дает отличные перспективы.

Советы по увеличению шансов на одобрение:

  • Обращайтесь за кредитом в зарплатный банк. У таких заемщиков шансы на одобрение выше. Если вы намерены регулярно пользоваться продуктами определенного банка, рекомендуем получить в нем дебетовую карту и сделать ее зарплатной.
  • Перед обращением за кредитом проверьте себя на наличие открытых исполнительных производств в базе ФССП. Она находится в свободном доступе. Закройте все долги и штрафы.
  • Если у вас есть действующие кредиты, сначала погасите их, а после обращайтесь за новым.
  • Изучите требования выбранного банка к заемщику и то, какие документы нужно предоставить. Вы должны всему соответствовать.
  • Если вы только устроились на работу, подождите, когда стаж достигнет хотя бы 6 месяцев. Чем больше общий стаж и стаж на текущем месте, тем выше шансы заемщика взять кредит.
  • Пригласите поручителя или предоставьте залог, если выбранный банк это допускает. Наличие дополнительного обеспечение благоприятно сказывается на условиях и повышает лояльность банка.
  • Объективно оценивайте свои финансовые возможности. Если при небольшом доходе заемщик желает взять в кредит несколько миллионов на один год, это говорит о низкой финансовой грамотности человека.
  • При наличии дополнительных источников дохода докажите их документально. Это повысит уровень платежеспособности.
  • Некоторые банки более лояльно относятся к заемщикам, у которых есть дорогостоящее имущество — недвижимость, авто. Это косвенно говорит о состоятельности. Аналогично — загранпаспорт с отметками о поездках. Уточните у менеджера, можно ли предоставлять документы на имущество и загранпаспорт.

Существуют ли организации, выдающие кредиты без отказов

Многие заемщики, получающие отказы от банков, начинаю искать организации, выдающие кредиты всем. Чаще всего они останавливают выбор на МФО, которые вроде как дают займы всем подряд.

Но безотказность МФО — миф. Зачем кредитной организации выдавать деньги в долг всем, обрекая себя на убытки и закрытие?
Микрофинансовые организации — обычные кредиторы, которые выдают займы под огромные проценты и заинтересованы в их возврате.
Более того, при рассмотрении заявки на кредит банк смотрит в кредитную историю заявителя. И если в ней есть информация о том, что гражданин пользуется услугами МФО, скорее всего, ему сразу откажут. Чтобы не портить свою репутацию, не обращайтесь к ним.

Сразу пробуйте оформить кредит именно в банке. Подавайте онлайн-заявку в Райффайзен Банк, ответ придет в течение 2 минут.

Почему могут отказать в кредите

Обычно банк не может назвать конкретную причину отказа, так как на решение влияют десятки факторов: от ежемесячного дохода до долгов по ЖКХ. При этом отказ сейчас не означает, что кредит не получится взять и в будущем. На этой странице рассказываем, что делать, чтобы повысить шансы на получение нужного кредита.

На этой странице

  • Почему банки отказывают в кредите?
  • Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?
  • Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?
  • Через сколько можно взять кредит после отказа?
  • Залог поможет получить кредит, если мне отказали?

Почему банки отказывают в кредите?

Отказ в кредите означает, что клиент не прошел скоринг — так называют автоматизированную систему оценки заемщиков, которая проводится специальным алгоритмом по целому ряду параметров.

Значение могут иметь:

место работы;
кредитная история;
количество действующих кредитов;
наличие долгов за услуги ЖКХ;
неуплаченные штрафы;
частота обращений за кредитами;
еще десятки моментов.

При этом ни один из факторов не является определяющим, но вносит вклад в окончательное решение . Как работает скоринг

Например, клиент с доходом 100 000 ₽ подает заявку на кредит в размере 200 000 ₽. Заработка достаточно для одобрения заявки, но другие факторы могут этому помешать. В процессе скоринга выясняется, что:

клиент уже платит по кредитам 30 000 ₽ ежемесячно;
допущено несколько просрочек по кредитным платежам;
накопились неуплаченные штрафы ГИБДД;
за последние полгода клиент сменил три места работы.

По отдельности любой из негативных факторов не может стать причиной отказа в кредите, но вместе они вынуждают банк отклонить заявку.

Так как решение принимается по совокупности десятков параметров, банк не может назвать какую‑то конкретную причину отказа в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Даже если по текущей заявке на кредит пришел отказ, есть ряд действий, которые повышают шансы на одобрение кредита в будущем. Вот что можно предпринять.

Уменьшить кредитную нагрузку. Принимая решение о выдаче нового кредита, банки смотрят, какую часть своего ежемесячного дохода клиент уже тратит на регулярные платежи по текущим кредитам. Если эта сумма выше определенного процента от общего дохода, шанс получить отказ возрастает.

Например, клиент зарабатывает 60 000 ₽ в месяц. При этом 24 000 ₽ он отдает в счет ежемесячных платежей по кредиту. Такому клиент будет сложнее получить новый кредит, так как 40% его заработка уже уходит на погашение другого долга.

Если этот клиент выплатит часть кредитов и сократит ежемесячные платежи до 10 000 ₽, шансы получить новый кредит станут выше.

Выплатить долги. Например, по алиментам, коммунальным платежам или штрафам ГИБДД. Они тоже могут повлиять на решение банка одобрить кредит.

Исправить ошибки в кредитной истории. Если у вас хороший и стабильный доход, но банки больше не одобряют кредиты, возможно, в вашей кредитной истории возникли ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Но ошибки можно исправить — мы подробно описали, как это сделать, в разделе про кредитную историю.

Заказать дебетовую карту. Важно, чтобы это карта была от того же банка, где хотите взять кредит. Если переводить на карту деньги, а потом расплачиваться ею за товары и услуги, банк сможет лучше оценить платежеспособность заемщика, что повышает шансы получить кредит. Оформить дебетовую карту Тинькофф

Открыть накопительный счет. Если оформить его в банке, где хотите взять кредит, а затем регулярно пополнять, это также повысит ваши шансы получить кредит. Открыть накопительный счет

Если вместо кредита банк предлагает кредитную карту, не стоит от нее отказываться. При правильном использовании такая карта поможет показать банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине. Через 3⁠—⁠4 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными, и шансы получить его будут выше.

Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?

Получить первый кредит бывает сложно, особенно если речь идет про несколько сотен тысяч. Препятствие возникает из‑за отсутствия записей в кредитной истории, без которой банку сложно оценить клиента как заемщика. Чтобы исправить ситуацию, нужно сформировать положительную кредитную историю, и в этом помогают небольшие кредиты.

Оформите в кредит покупку или услугу. Не обязательно брать электронику или бытовую технику — подойдет даже рассрочка на обучение или медицинские услуги. Если вы будете своевременно вносить платежи и успешно погасите займ, у вас появится кредитная история с положительной записью. Подробнее про кредит на покупку

Заказать дебетовую карту и пользоваться ею. Хорошо, если на карту регулярно поступают средства, которые затем используются для безналичных покупок. Так банк сможет оценить вашу платежеспособность, что повышает шансы получить кредит в будущем. Оформить дебетовую карту Тинькофф

Открыть накопительный счет. Если класть на него деньги в том же банке, где хотите взять кредит, это повысит ваши шансы на одобрение. Открыть накопительный счет

Если вместо кредита банк предложит кредитную карту, не стоит от нее отказываться. Если ею правильно пользоваться, карта поможет наработать кредитную историю и покажет банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине или покупка техники и одежды. Через 2⁠—⁠3 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными — и шансы получить его будут уже выше.

Через сколько можно взять кредит после отказа?

Подавать новую заявку лучше не раньше чем через 2⁠—⁠3 месяца после последнего обращения за кредитом. Более частые заявки не лучшим образом отражаются на кредитной истории: банк может расценить их как признак нестабильного финансового положения клиента, что в итоге приведет к очередному отказу.

Подавать новую заявку лучше после того, как у заемщика хотя бы немного изменится жизненная ситуация. Например, вырастет сумма дохода или он сможет погасить часть уже полученных кредитов.

Залог поможет получить кредит, если мне отказали?

К сожалению, в такой ситуации залог не поможет. Если клиент уже получил отказ по кредиту, это значит, что банк рассмотрел его заявку на все типы кредитов, в том числе на залоговый.

Когда есть возможность оформить кредит с залогом, банк сообщит об этом.

Например, клиент подал заявку на беззалоговый кредит, но она не прошла, однако банк видит, что возможно одобрить кредит под залог автомобиля или квартиры. Тогда клиенту обязательно предложат такой вариант. Обычно предложение приходит в СМС либо звонит оператор и рассказывает о такой возможности.

В случае отказа лучше всего взять паузу на 2⁠—⁠3 месяца и уже после этого оставить новую заявку на кредит с залогом. При этом важно помнить, что хотя залог и повышает шансы получить кредит, но он не гарантирует одобрение. Чтобы максимально увеличить шансы, попробуйте выполнить часть советов, описанных в разделе «Что делать, если банк отказал в выдаче нового кредита наличными».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *