Почему опасно хранить свои сбережения дома
Перейти к содержимому

Почему опасно хранить свои сбережения дома

  • автор:

Как хранить деньги дома и стоит ли инвестировать?

Вопросы финансовой безопасности, кажется, как никогда актуальны и волнуют каждого белоруса. Что делать со своими накоплениями: хранить дома в наличных, положить на вклад или инвестировать, чтобы деньги работали?

Фото Luxstorm/Pixabay

Какие есть варианты и что следует учитывать, принимая решение.

1. Наличные: как и в какой валюте хранить

– Сразу предупрежу, что рекомендации по личным финансам – почти всегда история индивидуальная. Прикладные рекомендации даются каждому конкретному человеку в его индивидуальной ситуации. Поэтому обсудим общие тренды и инструменты, на которые на сегодняшний день можно опираться.

Чаще всего белорусы хранят деньги в двух иностранных валютах: долларах США и евро. И большая часть приходится все-таки на доллары США.

Евро или доллар? Какая из этих валют более стабильна – сказать сложно. Но сейчас я бы сказала, что все валюты нестабильны. Все они подвержены инфляции. За прошлый год она стала особенно высокой, даже в западных странах.

Если все же выбирать, евро или доллар, то большую ставку я бы все-таки сделала на доллар. Потому что экономика Европы сейчас в более уязвимом положении и, думаю, в ближайшем будущем будет переживать гораздо более глубокий кризис, чем экономика США.

И все же в одной валюте хранить деньги не стоит. Необходимо сделать «корзину» из нескольких валют, которая будет включать как доллары, так и евро. Белорусские и российские рубли рекомендуется держать в небольшом размере – примерно 10%. Потому что, как мы видим, российский и белорусский рубли – это не свободно конвертируемые валюты. Соответственно, любые расчеты в любом случае завязаны на кросс-курсе, который связан с долларом.

В итоге – деньги лучше хранить в нескольких валютах. Предпочтение я бы рекомендовала отдавать долларам США и евро. Соотношение – в пользу доллара. Хотя сразу отмечу, что ситуация может меняться – и экономическая, и политическая. Как она будет разворачиваться дальше и как изменения скажутся на курсах валют – неизвестно.

Стоит ли хранить деньги в «экзотических» валютах – например юанях, злотых? Возможно, рассматривать китайский юань для хранения части накоплений было бы можно, но регулирование его курса привязано к административным ресурсам, а не рыночным. Но, конечно, если хотите в корзине иметь что-то из «экзотических» валют, то лучше выбирать юань и отвести ему небольшую долю.

2. Деньги: хранить в наличных или на счете

Хранить ли деньги наличными либо на счете в банке – каждый решает для себя сам. Я бы исходила из того, для каких целей служат данные деньги.

«Подушка безопасности» – это тот финансовый резерв, которым можно воспользоваться, если вы, например, потеряли основной источник дохода либо были вынуждены принять меры, чтобы отреагировать на какие-то непредвиденные обстоятельства. Денежные средства, предназначенные для такого использования, лучше хранить в наличном виде или на доступном счете в банке.

Можно хранить деньги на вкладах. Государство гарантирует 100% возврат суммы всего вклада и денежных средств, находящихся на банковском счете.

Бояться, что деньги, находящиеся на банковском счете, каким-то образом пропадут, – не стоит. Но в какой валюте это будет происходить – уже другой вопрос. Сейчас он не стоит остро. Например, вкладчикам по еврооблигациям «Беларусь 2023» выплачивается и само тело инвестиций, и проценты в белорусских рублях. Но они могут купить в банке валюту на ту сумму, которая им выплачена. Сейчас проблем с продажей, с покупкой валюты у нас нет. Но может же быть такой момент, что человек не сможет купить валюту на ту сумму, которую он получил в банке. К тому же, никто не отменял курсовые разницы – по какому курсу выплачивается в белорусских рублях и по какому курсу потом есть возможность приобрести нужную валюту.

На вкладах рекомендуется хранить белорусские рубли. Потому что процентная ставка в долларах и евро – небольшая. Но опять-таки есть валютные риски. Например, человек меняет сейчас доллар или евро и кладет эти денежные средства на вклад в белорусских рублях под высокую процентную ставку на полгода.

Нет никакой гарантии, что через полгода он заработает. Если он снова захочет купить доллары, то очень велика вероятность, что в лучшем случае останется при своих же.

А часто бывали в моей практике случаи, когда деньги на банковском вкладе лежали шесть месяцев, а человек не мог купить за ту сумму, которая была у него вместе с процентами в белорусских рублях, сумму в долларах, которую он купил бы еще полгода назад. Но при хранении денег в белорусских рублях на банковском вкладе по крайней мере будет выплата в той же самой валюте.

На очень длительные сроки я бы не рекомендовала делать вклады, просто в целях безопасности. Если человек размещает денежные средства на вкладах на долгий срок, он также несет серьезные валютные риски.

3. Инвестиции: кому это подходит?

Многие считают, что для инвестиций нужны какие-то существенные накопления. Но инвестировать можно в принципе при наличии любой суммы – даже со 100 долларов. Но, прежде чем задуматься об инвестировании, необходимо подумать: а подходит ли конкретному человеку вообще инвестирование?

Инвестирование на фондовом рынке – это основной инструмент. Важно понимать: когда приобретаем активы фондового рынка, то мы инвестируем не в валюту, а в бизнес. Мы приобретаем активы, ценные бумаги определенных компаний и, соответственно, инвестируем в них.

Инвестирование – это долгосрочная история. Если есть мысль инвестировать в течение года-двух, заработать на этом определенный процент и снять деньги – инвестировать не стоит. Если нет горизонта планирования хотя бы на 5-10 лет, то в инвестиции лучше не заходить.

При краткосрочных целях можно воспользоваться, например, банковским депозитом. У него есть конкретный срок, когда денежные средства будут выплачены.

Второй момент: готов ли человек нести риски? А если проще, то готов ли он потерять деньги? Это даже более корректный вопрос, чем «сколько хотел бы заработать»? Потому что фондовый рынок цикличен. Если есть рост, то и падение случится однозначно. Неоднозначен только срок, в течение которого будет этот рост происходить.

Например, сейчас рынок упал. Но он вырастет. То, что он восстановится, – факт. Вопрос в другом: когда это будет?

Конечно, доходность при инвестировании гораздо выше, чем на банковском депозите, но и риски выше. Если на протяжении времени восстановления рынка человек будет нервничать, бежать снимать свои деньги, каждый час фиксировать убыток, то ни к чему хорошему это не приведет. Если человек подвержен импульсивным действиям, панике при виде своего счета, то инвестирование ему не подходит. Это, скорее всего, происходит от непонимания того, как работает рынок.

Поэтому, прежде чем инвестировать, необходимо все изучить и понять для себя, готов ли я инвестировать.

4. Какие варианты инвестирования доступны белорусам

Инвестирование через доверительное управление белорусских банков. Это не слишком распространенный на сегодняшний день способ инвестирования. И дело не в том, что белорусские банки что-то неправильно делают. Белорусский банк просто может стать жертвой санкций и ничего не сможет с этим сделать. Тогда не получится и вернуть клиентам деньги. Поэтому, инвестируя через доверительное управление белорусских банков, необходимо отдавать себе отчет в таких рисках.

Инвестирование через иностранных брокеров. На сегодняшний день есть иностранные брокеры, которые открывают счета людям с белорусским паспортом. На них можно переводить деньги также со счетов белорусских банков. Это доступно на сегодняшний день всем белорусам. Чем они и пользуются.

Какие могут быть риски? Исходя из опыта прошлого года, могу сказать, что для «обычных» людей деньги никто не блокирует и не изымает.

Если брокер отказывается обслуживать клиентов с белорусским паспортом, то уведомляет о том, что счет будет закрыт, предлагает продать свои активы и вывести их на счет либо перевести к другому брокеру.

Другой вопрос: по какой стоимости будут выведены эти активы?

Как это было в прошлом году: некоторые брокеры закрывали счета белорусам, а люди выводили деньги и фиксировали убыток. Потому что рынок упал. Но по крайней мере люди забрали деньги.

Инвестирование через страховые компании. Это один из распространенных на сегодняшний день способов инвестирования. Потому что есть двойная польза: человек и инвестирует, и страхует свою жизнь со всеми «плюшками» страхования.

5. Какой из способов выбрать?

Необходимо разбираться в ситуации конкретного человека, рассматривать горизонт планирования. И что самое важное – определить, с какой целью он инвестирует.

Наименее рисковый инструмент – банковский депозит. Там все четко определено: в какой срок будут выплачены деньги, в какой сумме.

Инвестирование в любом случае хранит в себе риски. Поэтому я бы рекомендовала использовать не один инструмент, а их комплекс. Для закрытия какой-то конкретной цели может быть использован определенный инструмент. Нет идеального инструмента для инвестирования. Везде есть плюсы и однозначно будут минусы – одно без другого не существует.

Стоит остерегаться предложений вступать в пирамиды, которые могут быть завуалированы под различные компании. Поэтому, прежде чем инвестировать, необходимо очень глубоко изучить этот вопрос.

Как я уже сказала, инвестиции – история долгосрочная. Они будут приносить доход в перспективе на 10+ лет. Именно такой горизонт планирования стоит закладывать.

Конечно же, это не значит, что на протяжении всех этих десяти лет нельзя снять деньги и ими воспользоваться. Конечно же, можно! Но необходимо рассматривать, в какой стадии будет рынок. Если будет растущий рынок, будет расти доходность, то почему бы, если нужны деньги, не снять их?

В инвестициях самое важное – терпение, спокойствие и систематическое регулярное инвестирование. Чем на больший срок человек ориентируется, тем ниже риск. Доход инвестиции могут приносить и с первого года, и с десятого. Это будет зависеть от того, как будет развиваться сам фондовый рынок.

6. Инвестиции с высоким риском: стоит ли пробовать?

Трейдинг, инвестиции в криптовалюту – это высокорисковые варианты. Решение, пробовать ли их, зависит от конкретного человека и его готовности нести риски. Необходимо отдавать себе отчет, что высокорисковые инструменты хранят в себе риск полной потери капитала.

Лично я не знаю ни одного человека, который без опыта на трейдинге заработал бы деньги. А вот потерявших – да. Когда «обычный» человек без опыта и знаний выходит на этот рынок, то в 95% случаев он теряет деньги. Но если все-таки хочется азарта, в портфель хочется внести «перчинку», то можно использовать высокорисковые инструменты. Но они должны занимать не более 5% от всего капитала. Идеально – 2%. Если этот капитал будет потерян, то эта сумма в 2% не окажет существенного влияния на общую сумму, которая находится в инвестициях.

7. Хранить ли средства в недвижимости, золоте и т.д.

На сегодняшний день покупка недвижимости не является выгодным распределением денежных средств. Если приобретать недвижимость, то не с целью сохранения средств, а с целью проживания. Если цель – инвестировать или как бы «заморозить» деньги, то сейчас недвижимость точно не лучший вариант.

А вот приобретение золота имело смысл всегда. Опять-таки зависит от суммы инвестирования. Если сумма небольшая, то смысл вложений в золото невелик. Хотя сейчас в банках можно купить золотые слитки 1 грамм, 2 грамма, 5 грамм, 10 грамм. И они посильны для людей. Но необходимо понимать, что золото – это надежный инструмент для сохранения денег, но не для их приумножения. Стоимость золота преимущественно остается на одном уровне. Покупка золота для сохранения капитала актуальна на долгосрочную перспективу: 15-20 и более лет.

Драгоценности, ювелирные украшения не являются инвестициями. Единственное, как из них можно достать наличные деньги, – сдать в ломбард или в ювелирный магазин «по зачету». Но нужно быть готовым, что сдадите вы его за копейки.

Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.

Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.

Эксперты рассказали, в чем россиянам лучше хранить свои сбережения

Держать свои сбережения в западных валютах сейчас стало опасно, считает председатель правления ВТБ Андрей Костин. Рубль, по его мнению, на сегодняшний день является самой выгодной и надежной валютой для хранения средств россиян, поскольку все больше расчетов в области внешней торговли проводится именно в нацвалюте. О том, как сохранить свои накопления от инфляции и диверсифицировать инвестиционный портфель, рассказали читателям «Российской газеты» эксперты финансового рынка.

pixabay.com

Для начала они порекомендовали четко определиться с целью — хотите ли вы заработать деньги, сохранить сбережения, уберечь их от инфляции или накопить определенную валюту для бизнеса.

В последнем случае все понятно, если нужна иностранная валюта для проведения каких-то операций, то нужно приобретать именно валюту нужной страны-партнера, с которым предполагаются расчеты. В остальных же случаях эксперты посоветовали обратить внимание на юань и гонконгский доллар.

По мнению главного аналитика финансового супермаркета Банки.ру Богдана Зварича, на сегодняшний день инвестиции в юань являются очень перспективными.

Во-первых, объем товарооборота между Россией и Китаем продолжает расти, а, следовательно, продолжает увеличиваться доля расчетов в национальных валютах, что делает юань интересной валютой для бизнеса, отметил аналитик. Во-вторых, Зварич напомнил о ликвидности китайской валюты, объем торгов которой на валютной секции Московской биржи зачастую превышает объем торгов долларом. Также он отметил, что из-за повышенного интереса бизнеса к юаню сейчас банки активно развивают линейки вкладов в китайской валюте. На Московской бирже даже появились облигации, номинированные в юанях, добавил он.

«Это позволяет не только провести диверсификацию накоплений по валютам, но и получать процентный доход», — сказал Зварич.

Что же касается гонконгского доллара, то отличительной чертой этой валюты является надежная привязка ее курса к доллару США, а также то, что, находясь под влиянием Китая, Гонконг проводит достаточно дружественную политику по отношению к России. Гонконгский доллар может подойти для долгосрочных вложений, если вы хотите защитить свои средства от обесценивания.

В свою очередь, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Ильяс Зарипов считает, что напрямую инвестировать в покупку наличной валюты на долгий срок, особенно если она не будет использоваться для регулярных расчетов, нерационально, поскольку любая валюта подвержена инфляции и волатильна. По мнению эксперта, хорошим вариантом было бы приобретать облигации, номинированные в юанях и гонконгских долларах. Зарипов подчеркнул, что акции китайских компаний, упавшие в цене во время карантина и антиковидных ограничений, обладают большим потенциалом роста, на нем можно заработать российским инвесторам. «Вложить средства можно через лицензированных брокеров, торгующих на российских биржах и имеющих доступ к фондовому рынку Китая и Гонконга», — сказал эксперт.

В качестве альтернативы валютным вложениям Зарипов посоветовал инвестиции в драгоценные металлы: золото, платину, палладий.

В заключении стоит отметить, что даже если инвестиционный портфель розничного инвестора сформирован, его надо постоянно пересматривать и корректировать в зависимости от меняющейся ситуации на рынке. А это означает постоянный мониторинг, чтение аналитики, экспертных мнений и взаимодействие со своими брокерами. Это, безусловно, серьезная работа, требующая значительных усилий и времени, но только так можно не только сохранить, но и преумножить свои сбережения, обретя стабильный источник пассивного дохода.

Подальше положишь — поближе возьмешь. Почему выгодно хранить деньги в банке

Баннер

В ситуации экономической неопределенности люди предпочитают консервативные инструменты. Многие задаются вопросом: «Хранить ли деньги в банках?» Почему выгодно размещать деньги на вкладе? Ответим в нашей статье.

  • Распространенные способы накопления денег
  • Почему невыгодно хранить деньги дома
  • Как инфляция съедает накопленное
  • Как защитить деньги от инфляции
  • Как вклады помогают сохранить деньги

способы накопления денег

Граждане для накопления используют недвижимость, иностранную валюту, банковский вклад, а также инвестируют в фондовый рынок

В условиях экономической турбулентности многие люди задаются вопросом, где выгодно сберегать деньги. Кто-то пытается покупать иностранную валюту по завышенному курсу, надеясь сберечь накопления, кто-то предпочитает хранить сбережения под подушкой, полагаясь на безопасность такого способа.

Но большинство граждан придерживаются варианта с размещением активов в банке, что также рекомендуют эксперты. О преимуществах хранения сбережений в банке мы расскажем в нашей статье.

Слово «копейка» появилось при Иване Грозном, так как на монетах был изображен князь с копьем в руке.
Другой факт

Распространенные способы накопления денег

Недвижимость. Многие россияне считают самым надежным способом сбережения покупку недвижимости, в том числе коммерческую. Сложно отрицать, что квартиры рано или поздно отыгрывают рост инфляции. А в период мягкой денежной кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, начавшейся с марта 2020 года, и введения льготной ипотеки недвижимость росла на десятки процентов, значительно опережая инфляцию.

Однако в период повышения ключевой ставки Центробанка приобретать недвижимость может быть не очень выгодно из-за роста ипотечных ставок. Квартиры или коммерческая недвижимость попросту становятся недоступными заемщикам, а продавцы вынуждены снижать цены. Такой период может длиться долго: цены на жилье падают, а еще стоимость недвижимости «съедает» инфляция.

С 1 марта 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 20%. Ставки по ипотеке, за исключение льготной, становятся заградительными. В таких экономических условиях приобретать квартиру – опасный путь, особенно в инвестиционных целях.

Иностранная валюта. Покупка иностранной валюты позволяет защититься от девальвации. Исторически российский рубль имеет свойство к ослаблению.

Если в 2000 году за 1 доллар давали 28,12 рублей, то в 2021 среднегодовой курс доллара составил 73,65 рублей.

Покупка долларов равными долями на протяжении длительного периода времени выглядит неплохим решением, защищающим от девальвации. Однако наличие кэша не решает другой проблемы – инфляции. Да, в долларах цены растут медленнее – таргет Федеральной резервной системы США составляет 2%, но на дистанции рост выглядит существенным. Также можно купить валюту не очень выгодно, на максимумах, а потом рубль будет укрепляться.

Фондовый рынок. Инвестиции привлекательны своим высоким потенциалом: на долгосроке успешные инвесторы приумножают свои капиталы в десятки раз. Некоторые акции малой капитализации при позитивном новостном фоне и быстром росте бизнеса за год могут вырасти в несколько раз.

Из минусов: волатильность. В период нестабильной политической и экономической ситуации акции и облигации могут легко обвалиться до многолетних минимумов, а инвестор в одночасье может лишиться всего капитала. Если вы не готовы к такому опасному инвестированию, то лучше обратиться к другим инструментам.

Драгоценные металлы. Хранить сбережения можно в золотых слитках, физически покупая металл. Также можно оформить обезличенный металлический счет. Из положительных моментов хранения денежных средств в металлах отметим защиту от инфляции.

Если золото или другой металл растет в долларах, то вы получаете рост актива. Если цена не меняется, но случилась девальвация рубля, то стоимость золота также увеличится. Укрепление доллара и рост цены металла в долларах позволят получить двойную прибыль.

Из негативных моментов: низкая ликвидность металлов. Банки устанавливают высокие спреды между ценой покупки и продажи драгоценных металлов. Это касается как продажи физических слитков, так и обезличенных металлических счетов.

Банковский вклад. Хранить деньги в банке – один из самых безрисковых способов сбережения. Сейчас их можно хранить как на банковском вкладе, так и в рамках других банковских продуктов: к примеру, на карте с начислением процентов на остаток. Средства физических лиц в сумме до 1,4 млн рублей еще и застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов.

Из потенциальных минусов: отсутствие гибкости на случай, если вдруг понадобятся деньги со вклада. Однако некоторые банковские продукты предлагают льготные условия расторжения с сохранением части процентных выплат.

С Совкомбанком легко подобрать оптимальный вклад. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки.

Почему невыгодно хранить деньги дома

Каждый из перечисленных способов накоплений имеет достоинства и недостатки, но они способны либо сберечь ваши финансы, либо приумножить. В случае с хранением сбережения в домашних условиях вы обречены их терять по нескольким причинам.

  • Инфляция – процесс обесценивания денег. Если вы храните сбережения у себя в квартире, то их покупательная способность снижается: вы купите на них меньше товаров и услуг.

В 2021 году инфляция в России составила 8,39% годовых.

  • Риски утраты. Денежные средства могут украсть, их можно потерять, купюры могут подвергнуться повреждениям: их может сжевать кот, которому скучно. При хранении сбережений в банке такой риск отсутствует.
  • Девальвация. Помимо «съедания» капитала ростом цен, человек, который хранит финансы у себя в квартире, может столкнуться с обесценением национальной валюты. Нивелировать часть девальвационных рисков можно только если размещать с помощью финансовых инструментов.

Часть средств, которая понадобится на срочные нужды, так называемая подушка безопасности может храниться дома или на банковской карте, чтобы оперативно снимать наличные.

хранить деньги дома

Если вы будете хранить сбережения в квартире, то их съедят инфляция и девальвация. А еще никто не отменял риск утраты денежных средств или их повреждения

Как инфляция съедает накопленное

Для понимания инфляционных процессов стоит проанализировать ее статистику в России за десятилетний период. Согласно данным сервиса «Уровень инфляции», за период с февраля 2012 года по февраль 2022 года официальная инфляция составила 89,22%.

Это значит, что за десять лет сбережения, которые хранились бы под подушкой, обесценились бы практически в два раза.

Кстати, владельцы Халвы получают солидный процент на остаток, если хранят деньги на карте.

15% на остаток
получают владельцы Халвы

Счётчик кэшбека Халвы на остаток

Приблизительная средняя доходность по банковским вкладам за аналогичный период при условии реинвестирования процентного дохода превысила 100%. То есть ваши накопления увеличились бы более чем в два раза в номинальном выражении и немного – в реальном. Таким образом, банковский депозит отлично выполняет свою сберегательную функцию и даже позволяет немного увеличить ваш капитал.

Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 10% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».

Как защитить деньги от инфляции

Стратегия защиты финансов от инфляции зависит от ее типа. Если инфляция высокая, но контролируемая регулятором, некоторые панические движения, связанные со снятием средств с банковских депозитов, продажей акций по бросовым ценам, обмен валют с гигантской комиссией со стороны банков могут только усугубить ситуацию и привести к еще большим потерям. В такой ситуации выгодно пережидать турбулентность и держать активы в максимально надежных активах, таких как банковский вклад. Если государство сталкивается с гиперинфляцией, когда цены растут в несколько раз, то спасти свои сбережения будет сложнее. Можно рассмотреть покупку товаров для потребительских нужд или иностранную валюту, которые еще не успели вырасти в цене. Это будет не очень выгодно, но других сценариев практически нет.

защита от инфляции

Тактика защиты финансов от инфляции зависит от ее темпов, а также от текущей экономической и политической ситуации. Решения в отношении финансов не должны быть поспешными

Как вклады помогают сохранить деньги

  • Рост доходности по сбережениям часто существенно превышает расходы на личное потребление и позволяет покрыть потери от инфляции.

Допустим, до 1 марта 2022 года вы ежемесячно тратили 40 000 рублей на личное потребление, а в накоплениях имеете 1 млн рублей.

Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ с 1 марта 2022 года составила 20%, банковские вклады можно получить на сопоставимом уровне: в 20% годовых.

Предположим, что случится неблагоприятный сценарий и потребительская инфляция окажется близкой по уровню к ключевой ставке ЦБ РФ – на уровне 20%. Тогда она в среднем будет «съедать» 8000 рублей ежемесячно, или 96 000 рублей в год.

При этом депозит по ставке 20% (если вклад доступен на короткий срок, к примеру, 3 месяца, то его можно продлевать в дальнейшем) за год принесет 200 000 рублей. То есть компенсировать как минимум часть потребительской инфляции вам удастся.

  • Ситуация со ставкой ЦБ РФ в размере 20%, введенной с 1 марта 2022 года, – экстраординарная. Такие ставки устанавливают на короткий срок, иначе невозможно будет обеспечить дальнейшее развитие экономики.

Банковский вклад вы можете оформить на 3 месяца, а потом постоянно переоформлять с достаточно высокой ставкой. При этом в один из таких трехмесячных периодов ситуация начнет стабилизироваться. Инфляция и расходы на потребление перестанут расти, а ставка по вкладу в оставшиеся месяцы будет приносить вам некоторую прибыль.

вклад при высокой ставке ЦБ

При высоких ставках выгодно оформлять вклад на длительный срок. Инфляция за этот период может стабилизироваться, Центральный банк опустит ставку, а вы заработаете на высокой процентной ставке

  • Фондовый рынок России, даже с высокими в сравнении с зарубежными акциями дивидендами, становится менее привлекательным в сравнении с банковским вкладом. Во вкладе деньги защищены, а еще вы гарантированно получите доходность. В Совкомбанке – до 20% годовых со сроком на 3 месяца, что очень выгодно. Дивиденды по российским компаниям вряд ли будут сопоставимыми по доходности в силу непростой экономической ситуации, а еще есть риск дальнейшей волатильности и снижения фондового рынка.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Фото: Silas Stein / ТАСС

То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция. Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».

Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».

Хранить все в одной валюте

Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других. Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».

Открывать вклад только в одном банке

Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая. Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».

Фото:Annie Spratt / Unsplash

Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете

В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. В их состав могут входить облигации , депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема. Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной. Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете. Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов». Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».

Инвестировать все в фондовый рынок

Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов. Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается низколиквидных компаний. Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%». Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».

Фото:New York Stock Exchange

Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты

Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов. Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей». Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие. И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!» Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *