Почему отказывают в дебетовой карте
Перейти к содержимому

Почему отказывают в дебетовой карте

  • автор:

КС РФ запретил банкам отказывать клиентам при отсутствии регистрации

Конституционный суд Российской Федерации признал незаконным отказ в выдаче банковской карты только на том основании, что у человека нет регистрации по месту жительства. Подтвердить свое место пребывания можно иным способом, достоверность которого определит суд.

У Николая Гришина из Саратова официальной регистрации нет с 2004 года. Предприятие, на котором он работал, самоликвидировалось, из общежития мужчину выселили по решению суда. Сейчас он живет в квартире супруги, но прописываться у нее не собирается. У Гришина много лет имеется сберегательный счет в банке, но когда он обратился туда с просьбой выдать ему банковскую карту, то получил отказ на том основании, что не может подтвердить свое место жительства.

Обжаловать решение финансовой организации не удалось. Суды общей юрисдикции указали, что в соответствии со статьей 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента в том числе через установление его адреса.

По мнению Николая Гришина, в данном случае требование ФЗ идет вразрез с Конституцией РФ, статья 19 которой гарантирует равенство прав и свобод граждан независимо от места жительства. Однако судьи Конституционного суда с такой трактовкой не согласились, обосновав свое решение ранее обнародованными правовыми позициями суда. Норма признана соответствующей Основному Закону страны.

Но КС неоднократно указывал, что сам по себе факт регистрации или отсутствия таковой не порождает каких-либо прав и обязанностей для граждан и не может служить основанием ограничения или условием реализации их прав и свобод — это всего лишь способ учета, который носит уведомительный характер. Поэтому само по себе отсутствие регистрации не может являться основанием для отказа и в предоставлении банковских услуг — в правоприменительной практике она давно не рассматривается в качестве единственного доказательства, способного подтвердить местонахождение гражданина. В этой связи Конституционный суд еще раз напомнил, что суды обязаны исследовать все доказательства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы.

Факт отсутствия регистрации не может служить основанием ограничения прав и свобод граждан

Гришин в суды общей юрисдикции, оспаривая решение банка, таких доказательств не представил и даже заявил, что не собирается вставать на учет по месту жительства, поэтому после решения КС его дело пересмотру не подлежит. Однако заявитель «не лишен возможности вновь обратиться с заявлением об открытии расчетного банковского счета на его имя и выдаче дебетовой банковской карты, руководствуясь при определении своих действий правовыми позициями, выраженными в настоящем постановлении».

А федеральный законодатель вправе в дальнейшем уточнить порядок идентификации клиента банком, если у гражданина нет регистрации, а заодно «урегулировать вопрос об особенностях распределения судебных расходов при возникновении связанных с этим споров», поскольку банк связан публичной обязанностью проводить идентификацию.

Почему могут не дать дебетовую карту?

Банковские карточки привлекают клиентов своим функционалом. Они дают свободу расчетов по всему миру, клиенту не нужно искать обменные пункты в другой стране и боятся потерять свои деньги. Дебетовая карточка играет роль кошелька. В отличие от кошелька в традиционном виде, если карту украдут, то деньгами вряд ли смогут воспользоваться, ведь они фактически находятся на счете клиента.

Многие клиенты часто получают отказы по кредитным продуктам (по займам, ссудам, кредитным картам и кредитам) — на это влияет кредитная история. В случае с дебетовыми картами также бывают отказы банка в выпуске, хотя они не имеют в большинстве своем дополнительных лимитов (овердрафт).

В правилах обслуживания дебетовых карт находится пункт о том, что банк может отказать в выпуске карты без указания причины. И действительно, сотрудникам банка запрещено объяснять причину, потому что система оценки клиента и политика выпуска карт банка является секретной информацией. Если она станет «прозрачной» для всех, то это может служить поводом для различного рода обвинений, вплоть до дискриминации, что нанесет вред репутации банка.

Почему могут отказать в выпуске дебетовой карты?

При выпуске карты дебетового типа банк использует комплексную систему оценки. Если все устраивает – карты будет выпущена, если нет – отказано в выпуске.

Рассмотрим основные причины для отказа:

  1. Условия для выпуска. Перед подачей заявки на дебетовую карточку следует ознакомиться с условиями для ее выпуска. Иногда малейшее несоответствие может служить причиной отказа. Это может быть несоответствие возрасту, местожительству, трудовому стажу, месту работы, сроку трудового стажа, отсутствие официального дохода, людям определенных профессий (ИП, адвокаты и др.)
  2. Недостоверность данных. Служба безопасности проверяет указанные в анкете-заявлении сведения. Если выявляются ложные, то это служит поводом для отказа в выпуске.
  3. Несоответствие данных. Если в базе данных банка уже имеются данные клиента, а он подает, спустя некоторое время, уже совершенно другие данные в своей анкете, то, скорее всего, ему будет отказано в предоставлении карты.
  4. Непрохождение проверки. Иногда сотрудники службы безопасности проводят ручную проверку введенных данных (например, могут прозвонить указанные телефоны контактных лиц или самого клиента). Если телефоны находятся вне зоны доступа или отвечают посторонние лица, которые не знают клиента, то клиент получит отказ.
  5. Наличие одного/нескольких действующих кредитов/кредитных карт с просрочками или задолженностью. Процесс автоматического скоринга при проверке данных затронет и кредитную историю клиента. Если он зарекомендовал себя, как недобросовестный заемщик, то банк не захочет с ним связываться, даже выдавая ему дебетовую карточку. Если в выдаче дебетовки отказывают сразу несколько банков, то следует проверить свою кредитную историю, подав запрос в БКИ.
  6. Наличие нескольких действующих дебетовых карт. Большое количество карт у одного клиента (зачастую высокого статуса) и прохождения по ним крупных сумм денег может вызвать подозрения у службы безопасности банка. Подобным образом недобросовестные люди могут отмывать деньги, полученные незаконным путем, а это является прямым нарушением федерального закона №115.
  7. Внешний вид. До проверки данных оценивается внешний вид человека, желающего оформить карту. Если будут визуально выявлены признаки алкоголизма, приема наркотиков, татуировок (особенно указывающие на криминальное или тюремное прошлое), неадекватного поведения, то такому клиенту автоматически будет отказано в выпуске карты. Криминальное прошлое может быть выявлено при проверки СБ банка, либо по внешним признакам (вид, жаргоны, стиль поведения). Вызывает подозрение и клиент желающий оформить карту высокого статуса (золотого, платинового), при этом указывая низкий доход или его отсутствие.
  8. Автоматический скоринг. Почти все анкеты проверяются в автоматическом режиме, без личной оценки банка. На основании выставленного скорингового балла выносится решение о доверии к клиенту.
  9. Черные списки банка. Если потенциальный клиент будет найден в черных списках банка, то ему автоматически будет отказано в выпуске дебетовой карточки. В данные списки попадет каждый, кто имел когда-либо неприятные инциденты или споры с банком. Причины попадания в ЧС могут самыми разными: наличие задолженности, просрочек, судебные споры, подозрение на мошенничество, сокрытие от банка измененных личных данных (нового паспорта, фамилии, места прописки и др.), непредоставление запрашиваемых документов для подтверждения поступлений сумм на счета и другие. Обычно банк заносит в свои личные черные списки клиента навсегда. Это может отразиться на кредитной истории, если такие данные будут поданы в БКИ.

Читайте также: Можно ли заказать дебетовую карту ВТБ через интернет

отказ банка

Как проходит проверка указанных данных?

Проверкой занимается СБ банка. Методы проверки имеют строгую секретность и не подлежат огласке. В процесс проверки входят следующие этапы:

  • Автоматический скоринг (проверка данных в БКИ, на соответствие),
  • При выносе решения скоринга на ручное рассмотрение, специалист СБ проводит ручную проверку (прозвон, запрос данных в полиции, выезд по указанным адресам),
  • Личная беседа сотрудника СБ с потенциальным клиентом (это бывает крайне редко, но практикуется в банках в случаях, если возникают вопросы в соответствии с ФЗ №115)
  • Если будут выявлены факты мошенничества (фальшивые документы, ложные сведения), то клиенту будет отказано в выпуске дебетовой карты, а также по своему усмотрению сотрудник СБ может сообщить об этом в органы правоохранения.

Автор статьи, эксперт по финансам
Дмитрий Тачков

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Сбербанк без объяснения причин заблокировал счет и дебетовую карту

Банк отказывает в обслуживании, ссылаясь на «Условия выпуска и обслуживания». Отказывает в перевыпуске и выпуске новой дебетовой карты, отказывает в разблокировке счета и выпущенной дебетовой карты. Банком была заблокирована дебетовая карта по причине того, что «данные карты были скомпрометированы». Что это значит — сам банк, как и его сотрудники — не знают (и лишь предполагают).

При попытке выпустить новую карту, приходит смс «В оформлении карты отказано согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк». При этом, я могу спокойно открывать новый платежный счёт и выполнять переводы как на него, так и с него. Никаких причин в отделении сбербанка, чате поддержки и горячей линии озвучено не было, я был вынужден потратить несколько дней на попытку решения данного инцидента, но все как роботы лишь повторяют текст из СМС.

При этом, у меня оформлена подписка Сберпрайм+, открыта сим-карта Сбермобайл (решил на свою голову попробовать экосистему Сбера), а также никаких переводов не было совершено (т.е ни о каком 115-ФЗ речи идти не может, так как про блокировку я узнал совершенно случайно, когда зашел в СБОЛ и не обнаружил свой счет). Карта прожила ровно неделю, что для меня нонсенс, ни в одном банке на территории РФ мне еще не отказывали в обслуживании в принципе, уж тем более без объяснения причин, а карта была оформлена сугубо для SberID (чтобы получать кешбек на мегамаркете, всего-то).

01.11.2023 в 17:17 пришел ответ по обращению номер 231030-0583-741400 от 30.10.2023, где было сказано, что мой счет *4963, как и ограничение на открытие счета, выпуск, перевыпуску карты отменены. В тоже время была выпущена дебетовая карта и выпущена не к тому счёту, что нужно, следовательно, я её закрыл и в 17:38 мне уже снова приходит отказ в связи с «Условиями выпускуа и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк».

Отказали в выдаче дебетовой карты

Потребовалась карта этого банка. Именно дебетовая. Для переводов внутри семьи с карты на карту. Заказала на сайте дебетовую карту. Спустя неделю-полторы пришло сообщение, что карта готова и можно забирать. Прихожу в отделение-мне отказывают в выдаче. служба безопасности запретила. Просто обалдеть можно. на кой тогда гоняли меня по холодку? я что за кредитом пришла? Сотрудничаю еще с тремя банками, и вот такая жесть впервые. Даже и прдставить не могла,что могут отказать в выдаче ДЕБЕТОВОЙ карты. ну видимо втб разглядел во мне террориста, афериста и всех остальных, кого не смогли сб трех разных банков увидеть во мне. Хоть бы рассказали за что такая немилость. На горячей линии ничем помочь не смогли. Видимо это нормально заставить клиента прийти к ним и послать подальше. уровень клиентоориентированности на высоте(нет). Такие дела. Порекомендую ли я этот банк кому-нибудь?? Одназначно нет. И если бы не милые кэши (а по-другому никак) этого банка для бухгалтера одной гос.организации по нашему городу, весь персонал сидел спокойно бы на сбере и не парился.

Администратор народного рейтинга
2018-11-27T16:24:41+03:00

Спасибо за отзыв! Вопросы, связанные с действиями службы безопасности, в Народном рейтинге не оцениваются, поэтому принимаем отзыв без оценки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *