Почему сейчас нельзя класть деньги на вклад
Перейти к содержимому

Почему сейчас нельзя класть деньги на вклад

  • автор:

Эксперты рассказали, стоит ли сейчас открывать вклад в банке

Ставки по депозитам достигли пика, сообщили опрошенные «РГ» эксперты. Сейчас, за две недели до заседания ЦБ по ключевой ставке, по их мнению, удачный момент, чтобы открыть вклад.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии. / Сергей Михеев

«Судя по заявлениям представителей ЦБ, ключевая ставка уже достигла своего пика или близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам уже, думаю, ждать не стоит. Более того, к середине этого года регулятор может начать постепенное смягчение политики. Соответственно, будут снижаться и депозитные ставки. Причем они могут начать это делать еще до первого снижения ключевой ставки ЦБ, на ожиданиях такого шага», — рассказал «РГ» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Зампред правления Почта Банка Алексей Охорзин отметил, что по итогам первого квартала уровень ключевой ставки начнет снижаться, а вместе с ней — и доходность по вкладам. Сейчас ставки по вкладам, по его словам, находятся на пике, и предпосылок для их дальнейшего роста нет. При этом накопления Охорзин рекомендует разделить: 60% на рублевый вклад на полгода и 40% накопительный счет с начислением процента на остаток.

Пока в банках можно найти интересные предложения. Например, Сбер в декабре повысил ставку по вкладу с начислением процентов на ежедневный остаток до 14% годовых. Такая же ставка действует по накопительному счету на первые два месяца для клиентов, которые их раньше не открывали.

В середине декабря ВТБ улучшил условия по всей линейке своих сберегательных продуктов. Ставки по вкладам банк в среднем повысил на 0,5 п.п. Максимальную доходность 16% годовых могут получить новые клиенты.

Альфа-банк с 1 января повысил ставку по накопительному счету до 16% для тех, кто откроет его впервые.

ПСБ в декабре повысил ставки по срочным вкладам для розничных клиентов до 15,2% годовых.

МКБ запустил в январе вклад с доходностью 16,2% годовых на 6 месяцев.

Газпромбанк с января предлагает вклад с максимальной ставкой 15,8% годовых.

Впрочем, такие ставки — скорее, исключение. Согласно данным финансовых маркетплейсов, на которые ссылается старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, средняя ставка по накопительным счетам составляет порядка 10 — 12%, а среди крупных банков около 12 — 12,5%. «Ставки на уровне 16% присутствуют только на срок промо-периода для новых клиентов и на ограниченную сумму. Ставки в диапазоне 13-15%, как правило, доступны только при выполнении определенных условий (зачисление зарплат/пенсий, покупки на определенную сумму в месяц и т.д.)», — добавил Уклеин.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков во второй декаде января составила 14,87%.

Если регулятор снизит ключевую ставку, также поступят и банки со ставками по вкладам. Однако ждать оттока денег людей с депозитов не стоит, считают эксперты.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн рублей

«Можно посмотреть на поведение населения в предыдущий цикл снижения ставки. Когда ставку задрали до 20% в конце февраля 2022 года, наибольший приток средств во вклады наблюдался с марта по май включительно. Пик притока наблюдался в мае. Затем произошла стабилизация, а уже с сентября, когда срок вкладов стал подходить к концу, пошел отток. При этом с апреля уже началось довольно быстрое снижение ставки. К середине июня ставка уже была на уровне 9,5%», — напоминает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. Текущее повышение ключевой ставки, по ее словам, не имеет ничего общего с предыдущими. Тогда боролись за устойчивость финансовой системы, сейчас — с инфляцией. Согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, такого резкого снижения ключевой ставки в этот раз ждать не следует. «В таком случае приток средств во вклады может носить более стабильный и пролонгированный характер», — полагает Рокотянская.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн руб. Это почти втрое выше показателей 2022 года. Такую динамику регулятор объясняет социальными и бюджетными выплатами, ростом зарплат и возврату наличных в банки на фоне роста ставок по вкладам.

Сезонный приток средств в депозиты показывают декабрь и март, говорит Иван Уклеин. Это связано, в частности, с выплатами годовых премий. В январе, по мнению Игоря Додонова, можно ожидать оттока денег с депозитов. «Люди в этот месяц обычно снимают часть поступивших средств со счетов и в целом много расходуют из-за длинных праздников», — пояснил он. Людмила Рокотянская, наоборот, считает, что январская статистика по притоку средств во вклады может превзойти декабрьскую. Все, что хотели, люди потратили в конце года, а сейчас возвращаются к сберегательному поведению.

Что касается этого года в целом, эксперты считают, что благодаря относительно высоким депозитным ставкам приток средств населения в банки продолжится, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году.

Стоит ли сейчас нести деньги в банк и какие комиссии запретил суд. Обзор Банки.ру

Стоит ли сейчас нести деньги в банк и какие комиссии запретил суд. Обзор Банки.ру

�� Россияне продолжают все активнее нести деньги в банки, пишут «Известия». За 10 месяцев 2023 года объем вкладов физических лиц увеличился на 24% и превысил 41 трлн рублей. Возросший интерес населения к срочным депозитам объясняется резким повышением ключевой ставки Банка России, которая потянула за собой ставки по вкладам в коммерческих банках. Однако во многих банках можно сейчас вложить деньги даже под 14% годовых, но это обставляется разнообразными дополнительными условиями. В одних банках максимальный процент предоставляется на короткий срок (что необычно — как правило, процент растет по мере увеличения срока размещения), в других ставка является плавающей и падает после нескольких первых месяцев. В третьих существуют разные специфические требования вроде подписки на сервисы экосистемы банка. Без всего этого ставка может оказаться намного ниже — в районе 9–11%. Эксперты отмечают, что пока основная интрига связана с итогами заседания Банка России по ключевой ставке 15 декабря.

�� Банкиры рассказали ЦБ о своей клиентоцентричности, обращают внимание «Ведомости». «Задача простая — чтоб было не стыдно, а это значит, ты должен делать чуть лучше, чем большинство игроков» — так коротко описал то, каким должен быть клиентоцентричный банк, первый зампред и совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский на конференции ЦБ «Фокус на клиента». Банк России хочет, чтобы банки стремились не только заработать прибыль «здесь и сейчас», но и создавать доверие и долгосрочную лояльность клиентов, от которых зависит финансовая устойчивость, сказала в приветственном слове председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор признает, что за последние 10–15 лет финансовый рынок преодолел значительную дистанцию навстречу клиенту, отметила Набиуллина: банковские сервисы становятся качественной характеристикой сектора. Но ситуация далека от идеала — недобросовестные практики никуда не исчезли. Это взимание комиссии за досрочный возврат кредита, навязывание комбинированных финансовых продуктов и услуг, ненадлежащее информирование потребителей о дополнительных платных услугах при оформлении кредита онлайн.

�� Верховный суд (ВС) выступил против заградительных банковских комиссий, сообщает «Коммерсант». Речь шла об установлении ВТБ тарифа за перевод бизнесом крупных сумм в адрес физлиц в 38 тыс. раз выше, чем для переводов организациям. Подтвердив право банков менять комиссии, ВС подчеркнул, что нужно действовать «разумно и добросовестно», иначе суд признает это злоупотреблением. Комиссия не должна препятствовать клиенту «распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению», подчеркнул ВС. Комиссия ВТБ имеет «очевидные признаки заградительного тарифа», считает ВС, но доводы истца об этом «не получили оценки» в решениях нижестоящих судов. Дело направлено на новое рассмотрение. Юристы приветствуют позицию, но сомневаются, что она решит проблему. Решение ВС не ставит окончательную точку в вопросе, он остается в компетенции банков и регулятора. Банкиры традиционно объясняют величину комиссий стремлением ограничить «сомнительные операции».

�� Социологи описали разницу в отношении к деньгам у молодежи и пожилых, рассказывает РБК. Исследователь ВЦИОМ сообщил, что больше половины российской городской молодежи не доверяют банковским вкладам как инструменту сбережений и сомневаются, что на крупную покупку можно накопить за счет небольших сумм. Среди молодых регулярно откладывают деньги 40,5%, тогда как среди представителей старшего поколения таких 62%, несмотря на то что 46,5% пенсионеров указывают на нехватку средств на жизнь. Возраст влияет и на отношение к банковским депозитам. «Молодые респонденты менее скептично относятся к банкам, более старшие — более скептично», — сказал исследователь. Самыми надежными инструментами для сбережений молодые респонденты чаще всего называли покупку недвижимости (67%), а также приобретение ценных металлов и драгоценностей (35%). Вклад в банке с госучастием оказался на третьем месте (его отметили 17% участников).

�� Законопроект об отмене комиссий при оплате ЖКХ примут до конца года, пишут «Ведомости». Законопроектом предлагается установить запрет на взимание кредитными организациями, платежными агентами, банковскими платежными агентами и операторами почтовой связи комиссионного вознаграждения при внесении физическими лицами платы за жилое помещение и коммунальные услуги. Банки, в свою очередь, выступили против отмены комиссий за оплату ЖХК. В 2020 году банки выразили готовность обнулить комиссии только для социально незащищенных категорий граждан. Осенью 2021 года в проект предложили новые изменения, которые предусматривали, что комиссии будут отменены для всех групп населения. Комитет по жилищной политике и ЖКХ одобрил поправки ко второму чтению, но в итоге их рассмотрение было отложено на неопределенный срок. О законе в ноябре 2023 года вспомнил Володин, поручив рассмотреть его в приоритетном порядке и принять до 2024 года.

�� Полная стоимость автокредитов сравнялась со средневзвешенной, отмечает «Коммерсант». По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в октябре полная стоимость кредита (ПСК) и средневзвешенная ставка в сегменте автокредитования практически сравнялись и составили 17,4% и 17,7% соответственно. Последний раз подобное сближение наблюдалось в апреле 2022 года, когда ключевая ставка доходила до 20%. По мнению собеседников газеты на рынке автокредитования, на снижение ПСК могли повлиять также новые нормы рекламы финансовых услуг, которые обязывают банки указывать в рекламных материалах ПСК. Кроме того, вслед за подорожанием автотранспорта растет средняя величина автокредита, и, соответственно, банки для сохранения маржинальности бизнеса увеличивают сроки кредитования. При таком подходе регулярные платежи для заемщика вырастают менее существенно.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Выгодно ли открывать вклад?

Банковский вклад — один из самых простых и понятных способов хранения сбережений. Вы точно знаете, когда и какой процентный доход получите. А если у банка отзовут лицензию, деньги вам вернёт Агентство по страхованию вкладов. Это удобно и надёжно, но действительно ли выгодно? Способны ли вклады хотя бы покрыть инфляцию?

От чего зависит ставка по вкладам?

Доходность вклада зависит от размера процентной ставки. На этот показатель влияет множество факторов.

Ключевая ставка Центрального банка

Ключевая ставка — инструмент, с помощью которого Центральный банк регулирует инфляцию. Это процент, под который коммерческие банки берут деньги у Центробанка. Поэтому вслед за изменением ключевой ставки банки повышают или понижают ставки (по вкладам и кредитам) для физлиц и бизнеса. Когда ключевая ставка низкая, выгодно брать кредиты и невыгодно открывать вклады. Когда ставка высокая, кредиты брать невыгодно, поскольку их выдают под большой процент. И наоборот: класть деньги на вклад выгодно, поскольку процент по ним тоже высокий.

Срок размещения

Обычно банки предлагают самые высокие ставки по долгосрочным вкладам (от 1 года). Но в кризисных ситуациях бывает иначе: самыми выгодными могут оказаться краткосрочные вклады.

Начисление процентов

Можно открыть вклад с капитализацией или без неё. Капитализация — это регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада. Благодаря этому база для начисления процентов постоянно растёт и итоговый доход будет выше, чем по аналогичному вкладу без капитализации.

Дополнительные опции

Снять со вклада деньги без потери процентов раньше срока не получится, если в договоре не указана возможность частичного снятия. Однако эта опция обычно понижает ставку. То же самое касается пополнения: информация о том, в какой период можно положить на депозит деньги, прописана в договоре.

Когда выгодно открывать вклад?

Выгодно открывать вклад на подъёме ключевой ставки. Банк не сможет в одностороннем порядке понизить ставку по вашему срочному депозиту. Ставки способны покрыть инфляцию. Например, в ноябре 2023 года ключевая ставка была 15%. В банках можно было встретить вклады со ставками 14-15% годовых. При этом годовой прогноз Центробанка по инфляции за 2023 год был 7-7,5%. Даже если ставка вклада не покрывает инфляцию, хранить деньги на вкладе выгоднее, чем дома или на обычном банковском счёте без начисления процентов на остаток средств. Учитывайте и другие условия: если вы понимаете, что часть денег может понадобиться вам до окончания срока вклада, выбирайте депозиты с возможностью частичного снятия. Иначе вы рискуете потерять почти все начисленные проценты. Вы можете получить больший доход, если будете использовать другие инструменты: например, инвестиции или банковский счёт в драгоценном металле. Однако эти способы не дадут гарантий по размеру дохода и срокам его получения. Вклад — простой и надёжный способ сберечь деньги от инфляции.

Почему не стоит держать все деньги в одном банке

Почему не стоит держать все деньги в одном банке

То есть если у банка будет отозвана лицензия или он обанкротится, клиент всегда гарантированно сможет вернуть свои деньги. Однако такое правило действует для вкладов и накопительных счетов, на которых лежит не более 1,4 млн рублей.

Объясняем, почему нужна диверсификация сбережений, как выбирать банк для открытия вклада или накопительного счета и на какой срок лучше размещать деньги.

Диверсификация и надежность

Вклад — это сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Это удобный механизм как для вкладчика, так и для банка. Вкладчик получает доход в виде процентов за то, что предоставляет банку ликвидность — свободные деньги, которые тот использует ежедневно в своей работе.

Чтобы быть уверенным в сохранности своих сбережений, стоит выбирать надежный банк, то есть банк, у которого эффективная операционная деятельность, небольшая долговая нагрузка, длительный срок работы, большое количество вкладчиков, сотрудничество с коммерческими организациями.

Здесь можно выбрать подходящие условия по вкладу.

Также важно помнить о диверсификации — распределении вкладов по разным кредитным организациям. Диверсификация позволит снизить риски банкротства банка до минимума, а также получить дополнительные бонусы по программам разных банков.

Так, лучше всего в одном банке хранить до 1,4 млн рублей, так как именно эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов и будет гарантированно выплачена в случае проблем у банка.

Важно! В системе АСВ страхуется не только внесенная на вклад сумма, но и проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить все свои накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно размещать в разных банках.

17.10.2022 17:17

Также это целесообразно с точки зрения получения бонусов. Часто банки предлагают новым вкладчикам интересные условия с повышенными процентами или другими бонусами. Соответственно, чем больше вкладов в разных банках, тем больше бонусов.

Краткосрочный и долгосрочный вклад: как выбрать

Так как деньги вкладчиков — это ликвидность для банка, он заинтересован в том, чтобы средства находились в обороте как можно дольше. Это обеспечивают долгосрочные вклады, поэтому ставки по ним традиционно выше.

При этом в кризисное время растут ставки по краткосрочным вкладам, которые начинают превышать ставки по долгосрочным, так как растут финансовые и экономические риски и люди неохотно кладут деньги в банки, а иногда, наоборот, снимают средства. Чтобы вернуть ликвидность и заинтересовать клиентов, банки повышают ставки.

Выбирая между долгосрочным и краткосрочным вкладом, нужно исходить из своих планов на будущее и предполагаемых целей, учитывать текущую экономическую ситуацию и изучить рыночную тенденцию.

14.07.2023 17:15

Например, согласно исследованию аналитического центра Банки.ру, в июне спрос на годовые вклады среди россиян существенно вырос. Доля годовых вкладов поднялась на 2 процентных пункта и достигла 30%. То есть почти треть потенциальных вкладчиков рассматривает такие депозиты в приоритетном порядке. Тенденция объясняется тем, что спред в ставках между вкладами до года и свыше года продолжает расширяться: банки стараются привлечь более долгосрочную ликвидность.

Дополнительно на рост ставок по вкладам может повлиять ближайшее заседание ЦБ, на котором ожидается повышение ключевой ставки. Банки уже начали поднимать доходность депозитов: с начала мая максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках выросла с 7,6% до 7,8% на начало июля.

Сейчас максимальная доходность предлагается по долгосрочным вкладам, например, на три года. Однако ближе к концу 2023 года банки могут сделать упор на депозиты среднесрочного периода — 6–12 месяцев. Так как по итогам 2024 года ЦБ РФ ожидает возврат инфляции к целевому уровню 4%, то к концу следующего года регулятор может перейти к мягкой денежно-кредитной политике.

Это значит, что уже в конце 2023 года привлекать длинные депозиты будет невыгодно: рыночные ставки будут падать, а банкам придется платить более высокие проценты еще два-три года. В этом случае к концу 2023 года банки могут начать более активно повышать ставки по вкладам на 6–12 месяцев, эти же сроки окажутся наиболее выгодными для населения.

Как искать привлекательные вклады

Вклады можно искать непосредственно на сайтах банков или на специализированных площадках, например, на Банки.ру.

Сегодня на Банки.ру представлено около 2 000 предложений по вкладам от более чем 250 банков. Удобные фильтры сервиса Банки.ру позволяют найти продукт, который максимально соответствует вашим задачам. Помимо удобного поиска у маркетплейса есть преимущество в виде специальных предложений от банков: это фиксация повышенной ставки по промокоду или выплата кэшбэков.

Пример:

За оформление годового вклада «Первый» от банка «Открытие» через маркетплейс можно получить промокод, который повысит ставку на 0,1 п. п. По годовому вкладу «Мой Дом» от Банка ДОМ.РФ благодаря промокоду ставка вырастет на 0,3 п. п.

Если оформить вклад «Надежный» от Росбанка на полгода через Банки.ру, ставка по промокоду будет выше на 1,5 п. п. А при выполнении некоторых условий можно получить дополнительно бонус в виде 2 000 рублей.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, узнать курсы валют, а также изучить тему инвестиций.

Условия актуальны на дату публикации материала.

Еще по теме:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *