Почему в обменниках курс лучше чем в банках
Перейти к содержимому

Почему в обменниках курс лучше чем в банках

  • автор:

Утром дешевле: когда и в каких интернет-банках выгоднее менять валюту

Агентство Markswebb Rank & Report по просьбе РБК изучило курсы покупки и продажи валюты в 20 крупнейших интернет-банках. Где и когда выгоднее всего менять валюту?

Фото: Lori

По просьбе РБК аналитическое агентство Markswebb Rank & Report выяснило, в каких интернет-банках лучше всего менять валюту. Сотрудники агентства исследовали курсы покупки и продажи валют в 20 крупнейших интернет-банках с наибольшим числом пользователей. В течение трех дней (22, 25 и 27 апреля) утром и вечером аналитики собирали данные по курсам валют, чтобы понять: у каких банков минимальная разница между ценами покупки и продажи долларов и евро. Чем меньше эта разница (или, как говорят финансисты, спред), тем меньше банковский курс отличается от биржевого курса валюты. А значит, и потери при валютно-обменных операциях тоже меньше. Где менять Самая маленькая разница между ценой покупки и продажи — а значит, и лучшие курсы — у интернет-банка Тинькофф Банка. Спред при операциях с долларами в среднем по итогам измерений Markswebb Rank & Report составил 68 коп., а с евро — 77 коп. Другими словами, курсы этого банка отклоняются от биржевого примерно на 35 коп. в одну и другую сторону.

Например, утром 22 апреля в 11:37 доллар на Московской бирже стоил 66,12 руб. Тинькофф Банк в эту минуту предлагал клиентам купить доллары по 66,40 руб., а продать — по 65,75 руб. Разница с биржевым курсом составляла 28 и 37 копеек соответственно. Спред, указанный в таблице, по сути показывает потери в рублях при одновременной покупке и продаже $1.

​В Тинькофф Банке система сама автоматически откупает в режиме реального времени ровно столько валюты, сколько требуется клиенту, рассказывает директор по коммуникациям банка Дарья Ермолина. Поэтому спреды настолько маленькие, добавляет она. Тинькофф Банк, очевидно, работает над привлечением тех, кто немного играет на валютном рынке или просто часто покупает валюту — для поездок или сбережений, добавляет гендиректор Markswebb Rank & Report Алексей Скобелев. Выгодные курсы также у банков «Хоум Кредит», «Открытие» и «Уралсиб». Во всех этих организациях разница между покупкой и продажей валюты в утренние и дневные часы меньше одного рубля. Самые большие спреды, а значит, самые невыгодные курсы, — у МДМ Банка (5,1 руб. по доллару и 6,1 по евро), Промсвязьбанка (4 руб. утром и 5 руб. вечером для обеих валют) и Сбербанка (3,84 по доллару и 4,1 по евро). Сколько это в деньгах? При покупке $1000 в интернет-офисе МДМ Банка утром 22 апреля пришлось бы заплатить на 2000 руб. больше, чем в интернет-банке Тинькофф Банка.

«Сбербанк — один из крупнейших банков в России, и нам важно своевременно обеспечивать необходимый объем предложения своим клиентам без потери качества обслуживания, несмотря на внешние факторы», — прокомментировала пресс-служба Сбербанка политику валютообменных операций. «Сбербанк может позволить себе зарабатывать на большой неискушенной массе клиентов», — откликается на это Скобелев из Markswebb Rank & Report. В свою очередь, МДМ Банк в рамках интеграции с Бинбанком скоро пересмотрит курсовую политику по конверсионным операциям, отмечает пресс-служба этого банка. Все параметры будут идентичны тем, которые использует Бинбанк: то есть утренние спреды будут равны примерно 2 руб. для долларов и евро.
Когда менять Замеры Markswebb Rank & Report проходили дважды в день: утром и вечером, после закрытия биржи. Очевидно, что покупать валюту через интернет-банки утром намного выгоднее — у 14 из 18 банков (2 из 20 крупнейших интернет-банков не позволяют менять валюту онлайн) разница в курсах покупки и продажи растет к вечеру. Сильнее всего расширяет спред Ситибанк (с 3,35 руб. до рекордных 7,41 руб. по долларам) и «Хоум Кредит» (с 0,77 руб. до 4,81 руб. по долларам). У него вечерние курсы сопоставимы с аутсайдерами ренкинга. Для клиента это значит вот что: если он купит $1000 в Ситибанке вечером, то потеряет по сравнению с той же операцией утром около 2000 руб. Приблизительно те же потери между утренним и вечерним обменом валюты будут и в Хоум Кредит Банке, хотя в целом он выгоднее Ситибанка для таких операций. У остальных банков из двадцатки разница между утренним и вечерним спредами составляет в среднем 1,3 руб. — что эквивалентно потере 650 руб. при однократном обмене $1000. По словам гендиректора Markswebb Rank & Report, объяснить разницу между вечерними и утренними курсами несложно. «Банки привязаны к бирже, у которой есть время работы. Ночью и в выходные торгов на ней нет, а вечером объемы торгов минимальны», — рассуждает он. Если клиент дает поручение на покупку или продажу валюты в нерабочее для биржи время, это риск: на следующий день курс может резко измениться, и банк не сможет заработать на этой операции или даже понесет убытки, отмечает Скобелев. Поэтому многие банки закладывают эти риски в вечерние курсы, существенно увеличивая разницу между курсами покупки и продажи, заключает он. При этом у четырех банков — Сбербанка, Альфа-банка, банков «Авангард» и МДМ — спред вообще не меняется в зависимости от времени. У банка «Русский стандарт», судя по оценкам Markswebb Rank & Report, изменения минимальны: 0,02 руб. по сделкам с долларом, а спреды на евро у него вообще неизменны. В ВТБ24 спред при покупке евро также одинаков утром и вечером. «Риски предоставления нерыночных котировок мы не нивелируем расширением спредов, как ряд конкурентов», — поясняет директор казначейства банка ВТБ24 Дмитрий Орлов.

Почему купить валюту стоит дороже, чем продать?

При покупке и продаже валюты банк не использует официальный курс ЦБ: вы платите больше, когда покупаете, и получаете меньше, когда продаете. Почему это происходит и можно ли сократить потери на разнице курсов — рассказываем в этой статье.

Команда Райффайзен Банка

С 9 марта в России действуют ограничения на покупку евро и долларов: сначала Центробанк даже запретил банкам продавать иностранные банкноты, а с валютных вкладов можно было снимать только средства, поступившие до введения ограничений. Пока планируется, что особый порядок будет действовать до 9 марта 2023 года, но правила постепенно смягчают — сейчас банки вправе продавать наличную валюту физлицам, и только в том объеме, который они получили после 9 марта 2022 года. Остальные деньги должны находиться в резерве, чтобы была возможность выдачи средств владельцам валютных вкладов при их закрытии.

Цена евро и доллара в марте доходила почти до 200 рублей за единицу, но рубль уже укрепился — сейчас он стоит даже дороже, чем до введения ограничений. Правда, купить наличные по официальному курсу ЦБ сложно: в пункте обмена или кассе кредитного учреждения цена может отличаться. К тому же, стоимость евро или доллара при покупке всегда будет выше, чем при продаже в том же банке — так было и раньше. Разберемся, почему так происходит и как сэкономить на валютных операциях.

Виды курсов валют

Когда мы говорим о курсе валюты, важно понимать, какой именно курс имеется в виду. Есть три вида валютных курсов, каждый из которых применяется в определённых целях. Стоимость валюты по этим курсам отличается, но выбрать на свое усмотрение более дешевую нельзя: есть правила проведения расчетов, установленные Центробанком, нарушать которые не может ни торгующий валютой банк, ни клиент.

Официальный
Официальную стоимость каждой конвертируемой валюты в рублях ежедневно определяет Центробанк по итогам биржевых торгов.

На котировки влияют соотношение спроса и предложения на конкретную денежную единицу, цену формирует рынок.

Для расчета курса иностранной валюты Центробанк выводит средневзвешенное значение стоимости всех биржевых сделок на FOREX, проведенных в определённый период времени. Например, официальный курс доллара в РФ на момент публикации статьи рассчитывается на основе данных Московской Биржи о средневзвешенном курсе доллара к рублю по сделкам, заключенным с 10:00 до 16:30 мск.
Но купить евро или доллары наличными по официальному курсу не получится, банки устанавливают свои цены, которые могут отличаться не только от банка к банку, от и отделения к отделению одного банка, в том числе, в отделениях одного банка в разных городах. Для чего же он тогда нужен?

По показателю Центробанка оценивают стоимость валютных обязательств: то есть, если у вас долларовая ипотека, а выплачиваете вы ее в рублях, сумму каждого взноса рассчитывается по официальному курсу на день совершения операции. Также банки определяют размер выплаты по валютному вкладу, если его держатель не хочет или не может в силу действующих ограничений обналичить свои накопления в валюте счета.

Коммерческий
Банки устанавливают внутреннюю цену покупки и продажи валюты сами. Они ориентируются на официальный курс, но закон или отраслевые правила не обязывают банковский сектор лимитировать цены при обороте евро или долларов. Обычно на коммерческий курс влияют общая ситуация на рынке, соотношение спроса и предложения, а также валютная позиция финансовой организации. То есть, если у банка есть потребность в определенной валюте, он готов покупать ее по более высокой цене, чем в среднем по рынку.

При избытке иностранной наличности цена покупки, соответственно, падает, иногда даже ниже биржевых показателей.

В отличие от ЦБ, коммерческий банк вправе менять валютные тарифы любое количество раз в течение дня.

Обычно цена, по которой банк готов приобрести у вас каждый доллар или евро, ниже, чем стоимость продажи.

Конверсионный
Валюты делятся на свободно конвертируемые (СКВ) — это американский доллар и евро, частично конвертируемые — например, рубли или турецкие лиры, и неконвертируемые, доступные для оборота только внутри выпустившей их страны. Курс конвертации, который еще называют конверсионным, — это стоимость одной иностранной валюты относительно другой.

Цену каждой СКВ при конвертации устанавливает банк, она может быть привязана к коммерческому или официальному курсу, а также рассчитываться по формуле «курс ЦБ+процент». Этот показатель нужен при расчете по импорту или экспорту, а также при оплате картой за границей. Иногда соотношение стоимости двух валют определяют через третью — например, через доллары. Это называется кросс-курс.

Почему банковский курс не совпадает с официальным

Банки обычно приобретают СКВ двумя способами: на бирже или через обмен с физлицами. Второй вариант слабо предсказуем, поэтому полноценно планировать валютные поступления можно только при покупке на официальных торгах. Финансовое учреждение вкладывает свои средства и несет риски потерь на курсовых разницах. Кроме того, организация валютного обмена тоже требует определенных расходов: зарплат операционистам, оплаты коммунальных услуг и аренды. Чтобы компенсировать эти затраты, покрыть риски и получить прибыль, банк покупает валюту по заниженной цене, а продает — по завышенной относительно биржевых расценок.

Кредитные учреждения зарабатывают на курсовых разницах и на комиссии, которая может взиматься при проведении ряда операций. Коммерческие банки ориентируются не только на доход от конкретной операции, но и на конъюнктуру рынка. Если спрос на какой-то товар превышает предложение, стоимость на него мгновенно растет — так же происходит и с валютой в условиях ограниченного предложения.

Всегда есть некоторое расхождение между биржевым и коммерческим курсом, а также спред — разница между ценой покупки и продажи СКВ. В период действия ограничений, тарифами валютных операций в некотором роде управляет Центробанк: вводит и отменяет комиссии, запрещает или разрешает определенные операции с валютой. Но официальный курс не всегда отражает реальное положение на рынке, поэтому фактическую цену доллара или евро для обывателя отражает скорее коммерческий курс в разных банках.

Как физлицу сэкономить на валютных операциях

Есть несколько способов оптимизировать покупку или продажу СКВ:

  • Использовать интернет-банк. Цена в приложении или профиле онлайн-банка часто выгоднее, чем в отделении того же кредитного учреждения. Во-первых, банк не несет расходы на операциониста и содержание кассы, во-вторых, нет необходимости ограничиваться имеющимися в наличии купюрами. Покупать СКВ лучше днем, пока идут биржевые торги. Когда биржа не работает, многие банки поднимают курс, чтобы снизить риски потерь в первые часы после открытия рынка. Правда, у некоторых кредитных учреждений транзакции занимают несколько часов, а за это время стоимость нужной валюты может измениться.
  • Сравнивать предложения разных банков через сайт-агрегатор. Разница между коммерческими курсами может быть очень заметной, поэтому перед обменом стоит заранее выбрать наиболее выгодный курс. Правда, сейчас наличные доллары и евро есть не во всех отделениях и банкоматах, поэтому нужно выяснять также, доступна ли конкретная валюта. Некоторые банки публикуют карты с адресами отделений или банкоматов, в которых можно снять иностранные дензнаки, также эту информацию можно получить по телефону службы поддержки или в онлайн-банке.
  • Покупать или продавать на бирже. Цена на торгах часто выгоднее банковской, нет проблем с наличием евро или долларов в кассе, все операции можно проводить онлайн, а комиссия брокера обычно не превышает 0.05% от стоимости сделки. Для участия в торгах придется открыть специальный счет, а банк выступит в качестве брокера. За вывод средств с брокерского счета придется заплатить комиссию, а с суммы дивидендов — налоги, но даже при этом обмен через биржу остается более выгодным, чем в обменном пункте.

Райффайзен Банк предлагает безналичный обмен валют в личном кабинете и мобильном приложении. Вы можете пополнить свой валютный счет, открыть вклад в долларах или евро без посещения отделения в удобное для вас время. Если вам нужны наличные — позвоните по телефону горячей линии и уточните адрес ближайшего отделения, где доступна необходимая сумма.

Выгодно ли покупать валюту

В период высокой волатильности иностранных валют операции по покупке и продаже долларов обычно совершают с двумя целями: сохранить и заработать. Выгодно ли покупать доллары и евро сейчас?

Заработать на разнице курсов можно только тогда, когда вы уверены в стабильном удорожании валюты в будущем. Помните о том, что вы покупаете дороже, а продаете банку дешевле, плюс если вы оперируете наличными, зачастую разница будет еще больше, так как курс для таких операций отличается от безналичного.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 29 февраля 2024 года можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Что значит покупка-продажа валюты в банках?

Рассказываем, как купить или продать валюту через банк и какие способы выгоднее, пока действуют ограничения в финансовом секторе.

Команда Райффайзен Банка

В банке можно купить евро или доллары двумя способами: наличными в операционной кассе и в безналичной форме с зачислением на валютный счет. Также физлица вправе участвовать в валютных торгах на бирже: в таком случае банк выступает в качестве посредника, открывает вам брокерский счет и дает инструменты для участия в торгах. Но валюту вы покупаете не у банка, а напрямую у участников рынка.

С 9 марта 2022 года Центробанк ввел ряд ограничений. В частности, гражданам нельзя было покупать евро и доллары наличными. В апреле требования к наличному обороту смягчили, и сейчас банки вправе продавать валюту физлицам в пределах сумм, поступивших на банковские счета после 9 апреля 2022 года.

Продать наличную валюту физлицо вправе любому банку и в любом количестве.

В Райффайзен Банке к покупке доступны наличные евро и доллары США. Для покупки иностранной валюты на сумму более 2000$ / 2000 € необходим предзаказ. Услуга предоставляется в отделениях Райффайзен Банка из списка.

Курс валют
в отделениях

в интернет-банке
в отделениях
в банкоматах

Как найти выгодный курс

Важно различать биржевой, официальный и коммерческий курс.

  • Биржевой формируется по результатам торгов и напрямую зависит от соотношения спроса и предложения на выбранную валюту.
  • Официальный — это курс ЦБ РФ, он формируется на основе биржевого. Его используют при оценке стоимости валютных обязательств.
  • Коммерческий используют банки. Он формируется с учетом комиссий банка за операции и с учетом собственной финансовой политики.

Финансово-кредитные учреждения устанавливают для евро и доллара три варианта коммерческого курса:

  • для покупки — цена, по которой банк купит у вас единицу валюты;
  • для продажи — цена, по которой вы можете купить у банка доллар или евро;
  • конверсионный или кросс-курс — соотношение стоимости двух иностранных валют, установленное на основе курса каждой из них по отношению к третьей валюте. Например, курс японской йены к рублю рассчитывается как отношение стоимости йены к доллару, а затем доллара к рублю. Этот курс применяется при расчете картой за границей или денежных переводах, если участвуют две нестандартные валюты. Если вы расплачиваетесь в Японии долларовой картой, это будет обычная конвертация доллара в йену. А если карта рублевая, рубль сначала будет переведен в доллар, а затем доллары — списаны в иенах по кросс-курсу.

Спред — разница между стоимостью покупки и продажи — остается на усмотрение банка. Чем выше спрос на конкретную валюту, тем больше будет спред и разница официального и коммерческого курса. В любом случае, цена продажи всегда будет выше, чем цена покупки. Выбирая банк, имеет смысл сравнивать их условия именно для той операции, которая вас интересует. Если покупаете доллары или евро, ищите самый низкий курс, а если продаете — соответственно, высокий. Актуальные условия обмена кредитные учреждения публикуют на своих официальных сайтах. Учитывайте, что стоимость покупки доллара или евро иногда отличается даже между головным офисом банка и его же филиалами. Официальный курс можно найти на официальной странице Центробанка.

Конверсионный курс применяется при безналичных расчетах за границей. Банк может установить свой внутренний курс, использовать официальный или придерживаться формулы «курс ЦБ+%». При покупке или продаже валюты в России этот показатель вам не пригодится.

Как купить или продать наличную валюту

До 9 сентября 2022 года финансово-кредитным учреждениям запрещено взимать комиссию за обмен. Но разницу между ценой покупки и продажи банки устанавливают на свое усмотрение. Центробанк ее не регулирует, исключение сделано только для компаний-импортеров: при покупке валюты для расчетов по международным контрактам спред не может быть больше 2 рублей от биржевого курса.

При обмене рублей на доллары или евро в кассе банка физлица не ограничены по сумме операции. Если вам нужна крупная сумма, лучше заранее уточнить наличие валюты в отделении, и если ее недостаточно — оставить заявку, которая будет выполнена в течение нескольких дней. Для покупки валюты нужен паспорт.

Как приобрести евро и доллары на счет

Купить доллары и евро можно онлайн в мобильном приложении банка, в личном кабинете на сайте или в отделении. Для этого необходим валютный счет — его также можно открыть онлайн. Каждая валюта хранится на собственном счету, использовать один и тот же счет для долларов и евро, а также любых других валют нельзя. Счет открывается бесплатно. Для получения дополнительного дохода можно открыть вклад, сберегательный или накопительный счет с процентом на сумму накоплений.

Для безналичной покупки нет никаких ограничений — вы вправе приобрести любую сумму, но обналичить в евро или долларах получится только те средства, которые были размещены в банке до 9 марта. Остальную часть можно снять в рублях, либо хранить в нужной валюте до снятия ограничений.

Стоимость безналичного обмена банк посчитает по своему внутреннему курсу, а не по официальному. Как правило, для онлайн-банкинга цена валюты выгоднее, чем при обмене наличных в отделении. Правда, за безналичные операции может начисляться дополнительная комиссия. Вы можете уточнить условия в момент проведения операции — все сведения отображаются в окне предварительного одобрения транзакции.

Как обменять безналичную валюту на рубли

Продать евро или доллары со своего счета также можно через приложение: конвертировать со своего валютного счета на рублевый по курсу банка и с учетом его комиссии. Но если у вас есть валютный вклад, открытый до 9 марта 2022 года, а сейчас нужны рубли, есть еще одна возможность обналичить сбережения по курсу ЦБ РФ.

Напомним, до 9 сентября наличными со своего вклада можно получить в общей сложности до 10 000 долларов или евро. Средства сверх этого лимита вы вправе без ограничений снимать в рублях, по курсу не ниже курса Центробанка на день операции.

Как купить или продать валюту на бирже

Многие банки предлагают инвестиционные продукты, в том числе — завязанные на валютных торгах. Продавать и покупать валюту на бирже обычно выгоднее: не нужно оплачивать наценки кредитных учреждений, только брокерскую комиссию, которая обычно ниже.

Для участия в торгах нужно выбрать брокера, открыть на свое имя брокерский счет и скачать специальное приложение. Брокер не имеет права выдавать наличные: с баланса деньги придется сначала выводить на банковский счет в нужной валюте. Полученные на торгах доллары и евро получится обналичить не раньше 9 сентября 2022 года, но в остальном ими можно распоряжаться на свое усмотрение.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 29 февраля 2024 года можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Обмен валюты: где и как менять деньги

Оптимальный способ обмена валюты зависит от того, как срочно она вам нужна и для чего.

Еду на курорт уже завтра, и мне нужны наличные другой страны. Где поменять валюту?

obmen_valuty_01.jpg

Если вам срочно нужно немного наличной валюты, есть три простых способа.

В офисе банка

Это самый надежный способ. Так вы точно не нарветесь на мошенников, которые меняют деньги по грабительскому курсу или берут скрытые комиссии.

  • Надежный и безопасный способ.
  • Курс валют в разных банках можно заранее сравнить в интернете и выбрать самый выгодный.
  • Комиссию за обмен в офисах, как правило, не берут. Вы видите курс продажи и покупки валюты (обычно на цифровых табло рядом с кассой), и никаких дополнительных расходов у вас не будет.
  • В кассе может не оказаться нужной суммы или номинала (особенно сложно добыть мелкие купюры).
  • Трата времени: надо идти в банк и, возможно, ждать в очереди.
  • Нужно подстраиваться под часы работы офиса.
  • Если меняете больше 40 тыс. рублей, нужен паспорт.

В пункте обмена валюты

Все уличные обменные пункты по закону принадлежат банкам. Так что этот способ аналогичен предыдущему, но есть особенности.

  • Курс иногда выгоднее, чем в офисах известных и крупных банков. Впрочем, даже в разных обменниках одного и того же банка курсы могут различаться: рядом с главными достопримечательностями города или в крупном торговом центре, например, валюта может обойтись вам дороже, а на окраине – дешевле.
  • Чаще всего есть комиссия, но ее порой не афишируют. Вы узнаете о ней, лишь когда получаете деньги – меньше, чем рассчитывали. Заранее уточняйте у кассира, сколько вам выдадут за ваши рубли.
  • Курс обменников не получится сравнить заранее: актуальной статистики по ним нет. Придется выбирать из тех, что встретятся вам по пути.
  • Для обмена больше 40 тыс. рублей тоже потребуется паспорт.
  • Менее надежный способ, чем в отделении банка. Редко, но попадаются мошенники. Прежде чем менять деньги, обязательно выясните, какому банку принадлежит обменник.

В банкомате

Многие привыкли снимать в банкомате рубли, а затем менять их. А ведь можно снять сразу доллары или евро.

  • Курс в банкомате выгоднее, чем в кассе того же банка.
  • Некоторые банкоматы работают круглосуточно. Какие именно – уточните на сайте банка.
  • Валюту выдают не все банкоматы, и в большинстве своем это только доллары или евро. Но всю информацию можно найти на сайте банка.
  • Купюр нужного номинала (мелкие купюры и/или большие суммы) в банкомате может не оказаться.
  • Банкоматы находятся в зоне особого внимания мошенников. Лучше выбирайте те, что расположены в крупных торговых центрах с системой видеонаблюдения, а еще лучше – в офисах банков.

Собираюсь купить машину за границей. Мне понадобятся иностранные деньги, но не прямо сейчас. Как обменять валюту выгоднее всего?

obmen_valuty_02.jpg

Если нужна крупная сумма в валюте, но пока вы не собираетесь ее обналичивать или расплачиваться ей, то можно обменять деньги онлайн.

В онлайн-банке

  • Это надежно: вас не обсчитает по ошибке кассир и не подстерегут грабители, чтобы отобрать сумку наличных.
  • Удобно: онлайн-банк работает круглосуточно.
  • Быстро: не надо никуда идти и стоять в очереди.
  • Прозрачно: банк заранее сообщает о комиссиях. Операции предельно просты и понятны.
  • Выгодно: курс конвертации может отличаться от обменного курса в отделениях банка в более выгодную сторону. Но не всегда – уточняйте информацию на сайте банка.
  • Не все банки имеют право работать с валютой, для этого нужна специальная лицензия. Но крупные розничные банки обычно такое разрешение имеют.
  • Нужно подготовиться: стать клиентом банка, подключить онлайн-кабинет, завести рублевый и валютный счет (если всего этого вы не сделали раньше).

На валютной бирже через брокера

Это не самый популярный способ. Однако он позволяет сильно сэкономить, если вам надо переводить в валюту крупные суммы.

Как это работает? Вам нужно иметь рублевый и валютный счета в банке. На сайте или в офисе брокерской компании вы открываете лицевой счет, пополняете его с рублевого банковского счета. Затем совершаете биржевую сделку – покупаете валюту на торгах. Причем купить можно не только евро или доллары США, но и деньги других стран, например британские фунты или швейцарские франки. После этого с брокерского счета можно вывести деньги на свой валютный счет в банке.

  • Гораздо более выгодный курс – биржевой. Разница между курсом покупки и продажи на бирже всегда в разы меньше, чем в обменниках. Но воспользоваться этим преимуществом вы сможете, только если покупаете и продаете большие суммы.
  • Требуется подготовка: нужно завести лицевой счет в брокерской компании. Для этого придется приехать в офис брокера, но иногда все можно оформить онлайн. Также необходимо открыть валютный счет в банке, на который вы переведете валюту.
  • Купить или продать валюту на бирже можно только лотами. Один лот равен 1000 долларов. Если вы хотите купить или продать другую валюту, размер лота пересчитывается по текущему курсу этой валюты к доллару. То есть, например, 200 долларов таким способом приобрести не получится – только одну или несколько тысяч.
  • Брокеру нужно платить комиссию. Обязательно уточните, сколько она составит. Например, за куплю-продажу валют комиссия может быть мизерная. А вот за то, чтобы вывести деньги с брокерского счета на банковский, могут взять, например, 30–40 евро. Возможны и другие платежи, например за ведение счета. Ваш брокер должен заранее сообщить вам обо всех вариантах комиссий и платежей и о том, какие обязательства могут быть с ними связаны.
  • Плюс к этому ваш банк может потребовать комиссию за снятие денег, пришедших с брокерского счета, и немаленькую – например, 5%. Либо предложить бесплатный вывод валюты, но только через определенный срок – скажем, 30 дней. Все эти условия тоже нужно выяснить заранее.
  • Деньги вы получите не сразу. Часто торги на бирже идут «расчетами на завтра», то есть сделка совершается, сумма фиксируется, но валюта поступает на ваш брокерский счет только на следующий день. Кроме того, перевод со счета брокера на счет в банке тоже может занять время. Сколько именно – узнайте у брокера.

Мне нужно забронировать отель за рубежом. Как выгоднее это сделать?

obmen_valuty_03.jpg

Если вы хотите заранее оплатить отель за границей, арендовать машину или просто купить что-то в иностранном интернет-магазине, проще всего расплатиться картой. Есть три варианта оплаты.

Рублевой картой

Российские банки выпускают рублевые карты на базе разных платежных систем: «Мир», Visa, Mastercard и других. Могут быть и кобрендинговые карты – сразу двух систем, например «Мир»-JCB.

При онлайн-покупках вы сразу видите список платежных систем, картами которых можно расплатиться. Если же вы намерены отправиться в другую страну, заранее узнайте, принимают ли там карты вашей платежной системы. Если принимают, то можно спокойно ехать и платить вашей рублевой картой, деньги конвертируются в местную валюту автоматически.

  • Не нужно заморачиваться с обменом валюты.
  • Часто курс конвертации валюты лучше, чем курс обменных пунктов.
  • Вы зависите от валютного курса вашего банка (всегда) и вашей платежной системы (если валюта платежа не совпадает с базовой валютой системы).
  • Комиссия будет в любом случае. Даже если ваш банк конвертирует деньги по официальному курсу Банка России (это редко, но бывает), комиссию возьмет местный банк, через который проходит платеж. Плюс к этому плату за конвертацию может взять платежная система.

Как это работает? У платежных систем существует базовая валюта, в которой они проводят платежи.

Лучше заранее уточнить в своем банке, какую валюту платежная система использует для расчетов по вашей карте.

Если валюта покупки и платежной системы совпадают, дополнительной конвертации не будет. Если же различаются, появляется еще одна конвертация и лишние издержки.

При оплате картой за рубежом вас могут спросить, в какой валюте вы хотите провести операцию: в рублях, долларах/евро или местной валюте? Всегда выбирайте местную валюту – заплатите меньше комиссию.

Например, вы платите рублевой картой Visa в Сингапуре. Если выбрать оплату в рублях, схема конвертации будет такая: сингапурский доллар (валюта покупки) → рубль (валюта платежа) → доллар США (валюта платежной системы) → рубль (валюта карты). Если же выбрать сразу местную валюту, один этап конвертации и лишние комиссии отпадают.

Валютной картой

Валютная карта очень удобна для тех, кто не хочет переплачивать за конвертацию.

  • Если валюта карты и валюта страны совпадают, конвертаций нет вовсе.
  • Можно пополнять валютный счет онлайн через ваш банк или переводить на него валюту с лицевого счета брокерской компании после обмена валюты на бирже.
  • Чаще всего приходится заводить отдельную карту и платить за ее обслуживание. Некоторые банки не берут денег за обслуживание, но при условии, что вы, например, держите на карте сумму не ниже неснижаемого остатка или тратите в месяц не меньше определенной суммы.
  • Снять наличные можно не во всех банкоматах.

Мультивалютной картой

К такой карте можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте. Счет можно менять самостоятельно через интернет-банк или через оператора колл-центра – например, перед поездкой в Америку стоит подключить к карте долларовый счет, в страны еврозоны – счет в евро.

  • Не нужно доплачивать за обслуживание вашей рублевой карты, если вы подключаете к ней дополнительные валютные счета.
  • Если валюта, которую вы выбрали для карты, и валюта страны совпадают, конвертаций не будет.
  • Можно пополнять валютные счета онлайн через ваш интернет-банк или переводить на него валюту с лицевого счета брокерской компании после обмена валюты на бирже.
  • Деньги с карты обычно списываются не сразу, а через несколько дней. Сначала они просто блокируются на счете. То есть, если вы хотите, например, заплатить за отель в евро со своего евросчета и сэкономить на комиссиях, нужно дождаться их реального списания. Два-три дня, а то и неделю вы не сможете пользоваться своим рублевым счетом.
  • Снять наличные можно не во всех банкоматах.

В разных странах популярны разные платежные системы – то есть именно на них настроена большая часть банкоматов и платежных терминалов. Например, в США и Австралии самая распространенная – Visa, в европейских странах – Mastercard, в Китае – UnionPay. Выясните заранее основную платежную систему стран, в которые любите ездить, и учитывайте это, выбирая карту для путешествий и покупок.

Кстати, не забудьте предупредить банк о своей поездке. Иначе он может счесть операцию подозрительной и заблокировать вашу карту при первом же платеже.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *