Почему высокие ставки по кредитам
Перейти к содержимому

Почему высокие ставки по кредитам

  • автор:

Высокие ставки по вкладам и кредитам установились в России надолго

Банк России повысил ключевую ставку сильнее, чем ожидали рынок и аналитики: с 13% сразу до 15% годовых. Более того, вполне возможны и новые повышения ставки. Поскольку о снижении показателя речи сейчас не идет вообще, то в России окончательно закрепляется относительно долгий период высоких ставок по вкладам и кредитам. При этом условия выдачи кредитов будут ужесточаться, снизится и уровень одобрений, считают эксперты.

Следующее заседание по пересмотру ключевой ставки запланировано на 15 декабря.

Следующее заседание по пересмотру ключевой ставки запланировано на 15 декабря. / Александр Корольков/ РГ

Период активного повышения ключевой ставки ЦБ начал еще летом: с июля она выросла с 7,5% до нынешних 15%. Главная причина — в росте потребительских цен высокими темпами. Годовая инфляция, по оценке на 23 октября, повысилась до 6,6%. «Сентябрьское ускорение инфляции заметно превысило наши оценки. Высокое ценовое давление сохраняется и в октябре. Даже если вынести за скобки разовые факторы, текущая ценовая динамика как минимум вдвое превышает целевую инфляцию», — подчеркнула на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она отметила, что текущая инфляция все еще в значительной степени формируется под влиянием более низких процентных ставок первой половины этого года (динамика потребительских цен реагирует на решения ЦБ по ставке с временным лагом. — «РГ»).

Правовые аспекты функционирования банковской системы эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Из-за такой динамики цен Банк России повысил собственный прогноз по инфляции и на 2023-й, и на 2024 год. По итогам этого года ЦБ теперь ожидает инфляцию 7-7,5%, следующего же — 4-4,5%, после чего она закрепится на целевых 4%.

Пока риски смещены в сторону ускорения инфляции, потому ЦБ готов повышать ставку снова, причем и большими шагами

Пока что, по словам Набиуллиной, риски смещены в сторону ускорения инфляции. «Среди них важнейшие — это сохранение инфляционных ожиданий бизнеса и населения на повышенных уровнях, более высокая динамика кредитования, усиление перегрева на рынке труда и дополнительное смягчение бюджета. В перечне рисков остается возможное замедление мировой экономики, которое способно оказать влияние на курс», — перечислила глава ЦБ. Факторы замедления инфляции, по ее словам, выражены слабее. К ним можно отнести дополнительный рост цен на товары российского экспорта и более быстрое охлаждение кредитования, сказала Набиуллина.

Сигнал по дальнейшим возможным решениям по ключевой ставке глава Банка России дала четкий и жесткий: ЦБ готов повышать ставку снова, причем и большими шагами, если не увидит признаков устойчивого замедления инфляции и охлаждения инфляционных ожиданий. «Инфляция устойчиво отклоняется от 4% с 2021 года. Такое длительное отклонение может приводить к разъякориванию инфляционных ожиданий и потере ориентиров экономическими агентами. Опыт показывает, что в таких условиях период поддержания высоких ставок должен быть более долгим», — подчеркнула Набиуллина.

Именно это и отличает нынешнюю ситуацию от двух других эпизодов сильных повышений ставки — 2014 и 2022 годов. «Тогда, помимо роста инфляции, мы наблюдали существенные риски для финансовой стабильности, во многом связанные с внешними причинами. На эти риски нам и приходилось реагировать ставкой. После того как нам удавалось справиться с этими рисками, мы управляли ключевой ставкой, концентрируясь на задаче снижения инфляции. Отмечу, что в 2016-2017 годах дезинфляционным процессам помогала сдерживающая бюджетная политика», — рассказала Набиуллина.

Но сейчас ситуация принципиально иная.

«Мы наблюдаем инфляцию, вызванную внутренней разбалансировкой спроса и предложения: спрос растет, рост предложения упирается в ограничения, в результате рост цен ускоряется. При этом бюджетная политика на ближайшие три года остается стимулирующей. Это значит, что денежно-кредитная политика должна быть более жесткой, чтобы вернуть инфляцию к 4%», — отметила глава Банка России.

С учетом обновленного прогноза ЦБ по инфляции можно ожидать еще одного повышения ставки

В этом году у Банка России осталось еще одно заседание, где будет обсуждаться уровень ключевой ставки. Оно запланировано на 15 декабря. Учитывая обновленный прогноз ЦБ по инфляции, можно ожидать, что на нем ключевая ставка будет повышена до 15,5%, допускает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Кроме того, повышен прогноз ЦБ на 2024 год по средней ключевой ставке.

С 11,5-12,5% ранее — до 12,5-14,5%. Таким образом, перспектива наблюдения двузначной ставки в течение всего 2024 года стала практически неизбежной, считает директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев.

Что будет с процентами по вкладам и кредитам?

Подъем ключевой ставки Центробанком будет способствовать улучшению условий по депозитам. Ставки по вкладам могут измениться в диапазоне 0,5-1,2%, считают эксперты. Основной прирост, по их мнению, придется на депозиты срочностью до года. Для большего периода банки поднимут ставки менее активно.

Как сообщил «РГ» директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, банки вынуждены управлять маржой, балансируя при этом длинные кредиты и краткосрочные вклады. Кредитные организации при повышении ключевой ставки оперативно увеличат ставки по кредитам, в то время как изменение доходности вкладов происходит традиционно медленнее и не с полным эффектом переноса, пояснил он.

По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» Московской биржи Игоря Алутина, после сентябрьского повышения ключевой ставки на один процентный пункт рост индекса по вкладам составил от 0,71 процентного пункта для краткосрочных до 1,33 процентного пункта для долгосрочных депозитов.

Рост ключевой ставки однозначно повлияет и на кредитование. По мнению портфельного управляющего УК «Альфа-Капитал» Алексея Корнева, принимая решение о повышении ключевой ставки до 15%, кроме рисков инфляционного давления, Банк России также учитывал траекторию расходов федерального бюджета на ближайшие годы, отмечая, что снижение бюджетного стимула будет происходить медленнее, чем ожидалось ранее. К тому же регулятор указал, что кредитная активность в ипотеке и корпоративном секторе (в том числе в силу ожиданий будущих выплат по госконтрактам), несмотря на предшествовавший рост ставок, по-прежнему остается высокой.

Доступными для населения будут оставаться льготные ипотечные программы с госсубсидированием

«Решение ЦБ РФ действовать агрессивнее и повысить ставку сразу на два процентных пункта, по-видимому, призвано охладить потребительскую часть спроса и тем самым несколько компенсировать рост спроса со стороны тех направлений, на которые ставка не влияет, а именно — льготное кредитование, высокий бюджетный импульс», — полагает эксперт.

Банки еще больше будут ужесточать условия выдачи займов, вместе с тем продолжат снижать уровень одобрений, чтобы ограничить некачественных заемщиков, рассказала «РГ» аналитик АЦ Банки.ру Инна Солдатенкова. По ее мнению, наиболее вероятной стратегией банков станет расширение диапазонов ставок с одновременным повышением как верхней, так и нижней границы. При этом ставки по кредитам, в том числе по рыночным ипотечным программам, уже находятся на заградительных уровнях.

Повышение, как сообщила Солдатенкова, затронет прежде всего заемщиков с высокой долговой нагрузкой, оформляющих необеспеченные потребкредиты. В части ипотеки — клиентов с небольшим первым взносом и высокой закредитованностью. Что касается процентного увеличения, то оно в среднем составит до двух процентных пунктов как по потребкредитам, так и по ипотеке, считает эксперт. «Они уже в середине ноября могут превысить 27% годовых и 18% годовых соответственно», — считает Солдатенкова.

«Кроме того, стоит ожидать повышения ставок и диапазона ПСК (полной стоимости кредита. — «РГ») и со стороны игроков, долгое время удерживающих их на уровнях ниже средних по рынку», — отметила она. Вполне возможно, что вслед за ограничением полной стоимости кредита до конца года банки расширят количество дополнительных услуг и увеличат их стоимость.

По ее словам, ужесточение условий по потребкредитам продолжится и будет достаточно плавным. Ставки по ним перед заседанием ЦБ уже достигли 24,64%, то есть после сентябрьского изменения показатель вырос на 2,2 процентных пункта.

27% годовых уже в середине ноября могут превысить ставки по потребкредитам и 18% годовых — по ипотеке

В сложившихся условиях вкладчики, которые хотят положить деньги на долгосрочный депозит, могут дождаться изменений банками процентной политики по вкладам в связи с подъемом ставки и воспользоваться данным улучшением условий либо дождаться декабрьских маркетинговых акций от банков, что может дать дополнительный рост ставок, советуют эксперты. Но маркетинговые акции, по их мнению, в меньшей степени затронут долгосрочные вклады. Скорее всего, они будут ориентированы только на депозиты до года.

Сейчас доступными для населения будут оставаться де-факто льготные ипотечные программы с госсубсидированием, отмечает Солдатенкова. «На остальные кредиты смогут претендовать только заемщики с высоким уровнем дохода и низкой долговой нагрузкой», — добавила эксперт. Обращаться за кредитами она порекомендовала только в тех случаях, когда есть реальная и срочная потребность в заемных средствах. Например, для покупки квартиры, когда попался хороший вариант с учетом дальнейшего рефинансирования, оплаты лечения или чего-то жизненно необходимого.

На импульсивные покупки кредит брать не стоит: эйфория пройдет, а возвращать его будет нужно. Переплата же при текущем уровне процентных ставок и стоимости недвижимости или автомобилей будет существенной, рассказала Солдатенкова.

Что касается курса рубля, в среднесрочной перспективе, скорее всего, мы увидим незначительное укрепление до уровня 90 руб. за долл., говорят эксперты.

Высокие процентные ставки охладили интерес петербуржцев к потребкредитам

В сентябре 2023 г. объем выдачи потребительских кредитов (без ипотеки) физлицам в Санкт-Петербурге составил 83,59 млрд руб., следует из отчета Центробанка (имеется в распоряжении редакции). Только за месяц – по сравнению с августом этого года – общая сумма займов упала на 9%.

С января по август этого года кредитная активность граждан, напротив, постоянно росла. Так, в августе, петербуржцам был выдан рекордный за 2023 г. объем потребительских займов на сумму в 92,26 млрд руб., что больше показателей июля на 8%. В итоге объем кредитования в целом за три квартала этого года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показал рост на 34% до 699,82 млрд руб.

Смена тренда

Эксперты отмечают, что ускорение потребительского кредитования в августе было связано с желанием успеть взять заем на прежних условиях. В сентябре же объем выдачи упал из-за роста ставок по кредитам на фоне ужесточения мер регулятора.

Напомним, что 21 июля 2023 г. Центробанк первый раз с февраля прошлого года повысил ключевую ставку на 1 п. п. до 8,5%. Затем 15 августа на фоне ускорившейся инфляции она увеличилась сразу на 3,5 п. п до 12%, а 15 сентября – еще на 1 п. п. до 13%. «Кредитные ставки начали расти вслед за повышением ключевой ставки. Принятые Банком России решения ускорят формирование денежно-кредитных условий для сбалансированного роста кредитования. Это необходимо для поддержания уровня инфляции вблизи 4%», – прокомментировали изданию «Ведомости Северо-Запад» в пресс-службе Северо-Западного ГУ Банка России.

Кроме того, с 1 сентября этого года регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска (макропруденциальные надбавки) по высокорискованным кредитам. Президент Ассоциации банков России Гарегин Тосунян пояснил, что данная мера также сказывается на кредитных ставках для заемщиков. «Банки компенсируют риски повышением кредитной ставки, таким образом, нагрузка ложится на плечи конечного потребителя», – говорит он.

Ставки охладили интерес к займам

В результате мер, введенных регулятором, в сентябре 2023 г. средняя ставка по потребкредитам на срок до одного года в СЗФО, по данным Центробанка, составила 19,9%. По сравнению с июлем (до повышения ключевой ставки) она выросла на 1,5 п. п. Ставка по кредитам на срок более одного года в сентябре по сравнению с июлем, наоборот, незначительно уменьшилась на 0,11 п. п. до 12,11%. По словам заместителя директора группы финансовых институтов агентства НКР Егора Лопатина, разнонаправленная динамика, вероятно, была связана с ожиданием банков, что в следующем году ключевую ставку понизят. Поэтому средние ставки по долгосрочным займам в сентябре еще не показали роста на фоне ужесточения мер регулятора. Вместе с тем повышение ставок по краткосрочным займам уже охладило интерес к кредитованию.

«Безусловно, банки вынуждены реагировать на меры регулятора, поднимая процентные ставки, соответственно, растет и полная стоимость кредитов. Это влияет на потребительский спрос», – подтверждает директор территориального офиса Росбанка в Санкт-Петербурге Елизавета Тимофеева.

«Повышение ставок приводит к тому, что ряд заемщиков не рискуют брать кредит под высокий процент. С другой стороны, к тем, кто идет на риск, с большей осторожностью относятся и сами банки, тщательно проверяя таких клиентов. Планка требований у банков тоже растет», – говорит Тосунян.

Прогноз на дальнейшее снижение

Опрошенные изданием эксперты прогнозируют, что итоги октября-ноября покажут дальнейшее снижение выдачи потребкредитов. Напомним, что с 1 октября регулятор ввел лимиты по необеспеченным кредитам на IV квартал, которые вносят ограничения на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой. Тосунян отмечает, что мера сужает рынок кредитования, ограничивая количество заемщиков, которые могут претендовать на получение займа. Пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров рассказал изданию, что с учетом политики регулятора банк отказался от практики даже единичных сделок по выдаче кредитов заемщикам с более высокими показателями риска, чем у среднестатистического петербуржца.

Подписывайтесь на «Ведомости. Северо-Запад» в Telegram

Новости бизнеса, экономики и политики из Санкт-Петербурга и Северо-Западного региона

Однако основной вклад в снижение спроса будет вносить дальнейшее повышение ставок по кредитам, считают эксперты. Напомним, что в конце октября Центробанк еще раз повысил ключевую ставку – уже до 15%. Руководитель магистерской программы «Финансовые инструменты в экономике» в СЗИУ РАНХиГС Артем Голубев полагает, что к концу ноября ставки по потребкредитам уже составят от 22 до 25%. «Можно предположить, что в условиях сокращения спроса банки будут конкурировать между собой, сдерживая ставки. Но такая тенденция маловероятна, так как кредитным организациям нужно компенсировать снижение выдачи. Также стоит ожидать, что банки будут существенно повышать проценты по кредитным картам», – добавил он.

Лопатин прогнозирует, что снижение объема выдачи кредитов по итогам ноября (по сравнению с октябрем) может составить до 10%. Голубев не исключает падение до 15%. «Увеличения спроса на займы можно ожидать в декабре, что обусловлено сезонным фактором (покупка подарков, а также туров на праздничные дни). Однако после праздников объем выдачи вновь снизится, если не появятся положительные стимулы в виде понижения ключевой ставки. Но полагаю, раньше II квартала 2024 г. это маловероятно», – резюмировал Голубев.

Что такое ключевая ставка и на что она влияет

Фото: uforms.ru для «РБК Инвестиций»

Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальный процент, под который Банк России (ЦБ) выдает кредиты коммерческим банкам. Получив такой кредит, коммерческие банки сами выдают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который выше процента ЦБ. Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики.

Все, что нужно знать о ключевой ставке, за три минуты

Все, что нужно знать о ключевой ставке, за три минуты

  • 21 июля она была повышена до 8,5%;
  • 15 августа внеплановое повышение прошло с широким шагом — сразу на 350 б.п., до 12%;
  • 15 сентября ключевая ставка повышена еще на 100 б.п. — до 13%;
  • 27 октября ключевая ставка установлена на уровне 15% (+200 б.п.);
  • 15 декабря ЦБ принял решение увеличить ставку до 16% (+100 б.п.).

На первом в 2024 году опорном заседании 16 февраля совета директоров Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16%.

Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 16 февраля 2024 года

Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 16 февраля 2024 года (Фото: РБК)

Рост и снижение ключевой ставки — что это значит

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку контролировать курс рубля и влиять на экономику страны.

Низкая ставка означает, что деньги стоят дешево. В результате компании и население активнее берут кредиты, бизнес, а с ним и экономика развиваются. Негативным эффектом такой политики может стать рост инфляции — деньги стоят дешево, поэтому их становится много.

Последствия низкой ключевой ставки:

  • низкие ставки по кредитам;
  • низкие ставки по банковским депозитам;
  • рост экономики и производства;
  • рост покупательной способности;
  • рост инфляции.

Повышение ключевой ставки ЦБ, как правило, обусловлено желанием взять под контроль и снизить инфляцию. Однако вместе с тем высокая ставка несет и негативные последствия: покупательная способность населения и темпы развития экономики проседают.

Последствия высокой ключевой ставки:

  • высокие ставки по кредитам;
  • высокие ставки по банковским депозитам;
  • замедление экономики и производства;
  • снижение покупательной способности;
  • снижение инфляции.

Фото:Shutterstock

Ключевая ставка и ставка рефинансирования: отличия

Ставка рефинансирования — это фиксированный процент, который финансовая организация платит ЦБ за использование заемных средств.

С 1 января 2016 года по решению совета директоров Банка России значение ставки рефинансирования было приравнено к значению ключевой ставки, определенному на соответствующую дату. Соответственно, никаких отличий на текущий момент между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования не существует.

Если сравнить прежние данные, когда ставка рефинансирования и ключевая ставка устанавливались как два отдельных показателя, то можно увидеть, что ставка рефинансирования в период с сентября 2012 года по конец 2015 года была неизменно на уровне 8,25%, тогда как ключевая за тот же период подскакивала до 17%.

Сейчас банки используют термин «ставка рефинансирования» для определения процента, под который можно перекредитоваться в конкретной финансовой организации. Рефинансирование предполагает переоформление кредита на условиях, отличающихся от первоначальных. Рефинансирование для населения — заемщиков по потребительским кредитам и ипотеке — имеет смысл, если оно позволяет получить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить прежний заем. Соответственно, банки предлагают рефинансирование, только когда ключевая ставка снижается, так как и для них заимствование средств у ЦБ становится более дешевым.

Прежде чем принимать решение о рефинансировании ипотеки или кредитов в другом банке, следует просчитать конечную экономию, чтобы она не обернулась убытком. Переоформление кредита повлечет за собой дополнительные расходы: сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п. Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.

При повышении ключевой ставки банки не предлагают рефинансирование, так как это невыгодно ни им, ни клиентам. При этом можно не переживать за то, что в старом банке повысят ставку — им запрещено повышать процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке на законодательном уровне согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Фото:Shutterstock

Какая связь между ставкой и фондовым рынком

Как ключевая ставка влияет на облигации

В первую очередь ключевая ставка влияет на рынок облигаций. Причина в том, что государство или компании выпускают облигации тоже под процент, и этот процент также чуть выше, чем базовая процентная ставка. Когда ЦБ снижает ставку, процент по облигациям снижается вместе с ней. Но те облигации, которые к тому моменту уже продаются на рынке, растут в цене, ведь их доходность выше, поскольку рассчитывалась на основании предыдущей процентной ставки.

Если же Центробанк ставку повышает, то старые облигации дешевеют, потому что новые обеспечивают их владельцам бо́льшую доходность (растет ставка ЦБ — значит, растет процент от облигаций).

Как ключевая ставка влияет на акции

На стоимость акций ключевая ставка тоже влияет. Если ставка снижается, то деньги дешевеют и их становится больше, инвесторы охотнее вкладывают их в рисковые активы — то есть в акции. Кроме того, при снижении ставки растет разница между доходностью облигаций и акций — доходность последних становится выше. Это тоже подстегивает спрос и помогает котировкам расти. Изменение процентной ставки не влияет на бумаги отдельной компании, но оказывает влияние на рынок акций в целом.

При повышении ставки происходит обратный процесс — интерес инвесторов смещается в пользу облигаций, которые при высоких ставках предлагают стабильную высокую доходность. Перебалансировка портфелей приводит к тому, что на фоне высокой ключевой ставки рынок акций снижается. Также период высоких ставок становится проблемой для бизнеса — ему сложнее брать кредит и наращивать объемы выпуска товаров и услуг, а это, в свою очередь, ведет к снижению выручки и прибыли и в конечном итоге к меньшим дивидендам.

Как ключевая ставка влияет на рубль

На валютном рынке ключевая ставка также играет свою роль. Снижение процентных ставок ведет к снижению цены национальной валюты, так как она становится доступнее. Инвесторы на валютном рынке предпочитают избавиться от дешевых денег и перекладываются в более доходные иностранные валюты. Валютные спекуляции еще сильнее снижают курс национальной валюты, которой на рынке становится много.

Когда ставка повышается, и особенно если она выше, чем в экономиках других валют, то на рынок приходят инвесторы, желающие вложиться в более крепкую единицу и заработать на ее росте. Как результат, спекулянты выкупают нацвалюту с рынка и курс стабилизируется.

Таким образом, низкая ключевая ставка положительно влияет на рынок акций, на долговом рынке растут цены на сами бумаги, но снижается их доходность, курс национальной валюты снижается. А высокая ключевая ставка повышает курс нацвалюты, охлаждает интерес инвесторов к рынку акций, вместо этого они начинают уделять большее внимание защитным инструментам — банковским вкладам и облигациям.

Фото:Shutterstock

Что произошло с ключевой ставкой ЦБ

Совет директоров Банка России 16 февраля 2024 года сохранил ключевую ставку в размере 16% годовых.

В ЦБ объяснили решение о сохранении ставки остающимся высоким инфляционным давлением.

В 2023 году потребительская инфляция составила 7,42% в годовом выражении. В январе 2024 года цены выросли на 0,86% по сравнению с декабрем, год к году — 7,44%. По данным на 12 февраля 2024 года, годовая динамика потребительских цен составила 7,4%.

С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2024 году и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

Регулятор снова подтвердил, что период жестких денежно-кредитных условий в экономике будет продолжительным. «Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике», — подчеркивается в сообщении регулятора.

Согласно опубликованному сегодня среднесрочному прогнозу, диапазон для средней ключевой ставки на 2024 год составит 13,5–15,5% (ранее — 12,5–14,5%). С учетом того что с 1 января по 18 февраля 2024 года средняя ключевая ставка равна 16,0%, то с 19 февраля до конца 2024 года средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 13,2–15,5%.

Прогноз по размеру ключевой ставки на 2025 год повышен до 8,0–10,0% (ранее — 7–9%).

Следующее заседание cовета директоров Банка России, на котором планируется рассмотреть вопрос об уровне ключевой ставки, намечено на 22 марта 2024 года.

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Ольга Копытина

Ольга Копытина

Давайте посчитаем: от чего зависит процентная ставка по кредиту

Баннер

Кредитование – удобный способ оплатить товар, который нужен здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки проводят индивидуальные расчеты. Давайте разберемся, от чего зависит ставка по кредиту.

  • Кредитная ставка
  • Из чего складывается годовой процент
  • Что влияет на размер процентной ставки
  • Как банки оценивают клиентов
  • Особенности банковской политики
  • Тип платежей
  • Как повысить шанс на одобрение

процентная ставка

Ставку можно рассчитать в кредитном калькуляторе

Кредитная ставка

У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы отправляетесь за город, чтобы насладиться отдыхом и рыбалкой. За проживание и выход в озеро вы платите определенную сумму. Фактически арендуете дом и лодку у какого-то предпринимателя или частного лица.

Именно такую аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик будто бы берет деньги у банка в аренду и оплачивает пользование ими по установленному тарифу. Сколько заплатит заемщик, решает кредитная организация.

Из-за особенностей климата Вьетнам стал страной, использующей пластиковые деньги. А все потому, что бумажные купюры буквально растворялись в сезон дождей.

Другой факт

Из чего складывается годовой процент

Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации.

Когда ставка ЦБ снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.

Что влияет на размер процентной ставки

Однако это не все факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на размер годовой процентной ставки. Главный – это политика банка, которую он выстраивает с учетом многих нюансов, делая упор на реализацию тех или иных продуктов.

Чаще всего кредитные организации стараются предоставлять долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет обойдется дешевле, чем на несколько месяцев. Разница процентных ставок может быть колоссальной.

Ставка рефинансирования — что это такое

Поэтому заемщикам лучше всего искать самые выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. Например, в Совкомбанке можно подобрать условия, которые подходят именно вам.

К остальным аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых денежных купюр (эмиссия), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.

Как банки оценивают клиентов

Потенциального заемщика характеризует информация в заявке и кредитная история. Банковские сотрудники смотрят на уровень дохода, наличие семьи и собственность, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.

Все это складывается в кредитный рейтинг . Чем он выше, тем лояльнее банки отнесутся к запросу на заем, поскольку не хотят рисковать ростом просрочек и неплатежей.

На основании данного рейтинга рассчитывается другой немаловажный фактор – это показатель долговой нагрузки. Такой параметр позволяет специалистам спрогнозировать поведение заемщика и понять, как он будет обслуживать кредит.

В данном случае также прослеживается прямая зависимость. Высокий показатель обернется для заемщика тем, что банки вложат вероятные риски в годовую процентную ставку и предоставят деньги на жестких условиях.

Показатель долговой нагрузки

Нельзя надеяться на одобрение заявки, если вы задолжали нескольким банкам и вносили платежи несвоевременно. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.

Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в один и тот же банк с заявками на потребительские кредиты. Женщина рассчитывала получить более 500 тысяч рублей под невысокий процент на ремонт, а мужчина – лишь 70 тысяч рублей на покупку небольшой бытовой техники.

Специалисты довольно долго рассматривали обе заявки, но предпочтение отдали Маргарите, так как она не имела семью и детей, зарплату получала на карту в этом банке и не допускала просрочек по прежним кредитам, а значит была желанным заемщиком.

Всеволоду банк отказал из-за наличия долгов по коммунальным платежам и большого числа рассрочек на разные товары. Мужчина нередко пропускал даты платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.

Безусловно, иногда ситуация складывается так, что возможность полноценного обслуживания кредита пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.

«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Особенности банковской политики

Заключаются в том, как кредитные организации создают стратегию. Банки – это те же компании, которые тратят средства на выплату налогов, заработной платы сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты у Банка России.

Такие затраты включены в дополнительные надбавки к ставкам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации возьмут с клиентов больше, чем крупные и зарекомендовавшие себя банки.

Виды ставок

Особенности

Меняется в течение кредитования

Неизменна в течение кредитования

Учтен размер инфляции

Инфляция не учтена

Процент выплачивается в течение кредитования

Процент выплачивается в конце кредитования

В действительности банки предоставляют кредиты наличными или ипотеку под эффективную ставку. Она формируется с учетом разных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.

Например, клиенту с низким достатком, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.

кредит наличными

Срок кредита определяет размер ставки

Чтобы не брать заем под высокий процент, проштудируйте всю информацию, указанную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия прописаны в документах, опубликованных в специальных разделах. Важно ознакомиться со всеми данными.

Тип платежей

Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты в течение определенного срока, а после – основную сумму долга.

Во втором все немного иначе: банк делит объем кредита на оговоренный срок и начисляет процент на остаток. За счет этого в первый месяц вы, например, заплатите 9000 рублей, а во втором уже 8700 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Сложно сказать, какой из этих типов окажется наиболее удобным для заемщика. Но в любом случае следует грамотно рассчитывать срок кредитования и размер ежемесячных платежей.

Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли своевременно выплачивать долг, а в идеале – обеспечили частичное или полное досрочное погашение.

Как повысить шанс на одобрение

Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного займа. Тем не менее стоит помнить, что банки хотят видеть в числе своих клиентов ответственных и обязательных людей, способных полностью выплатить долг.

Преимуществами станут постоянная официальная работа, наличие вклада или счета в том банке, где вы хотите получить кредит, постоянный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.

кредитная ставка

Любой заемщик может повысить шансы на одобрение кредита

Если вы получаете среднюю зарплату, несколько лет трудитесь в бюджетной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.

В ином случае можно оформить кредит под залог имущества, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, а в качестве дополнения привлечь поручителя. Шансы на одобрение возрастут.

Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!

Окончательное решение банк принимает, ориентируясь на данные скоринговой системы, предсказывающей поведение потенциального заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту при этом устанавливается по методологии риск-ориентированного ценообразования. Именно математические способы помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашей заявки.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *