Тотальная гибель автомобиля каско что это
Перейти к содержимому

Тотальная гибель автомобиля каско что это

  • автор:

Что такое тотал автомобиля в страховании каско

Тотал машины по каско — страховой термин, обозначающий наступление события, приведшего к восстановительному ремонту стоимостью больше 65% страховой суммы для этого транспортного средства. Иначе называется «полная гибель авто». У разных страховщиков размер компенсаций по таким случаям значительно различается.

Что такое тотал

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

  • серьезная дорожная авария;
  • пожар;
  • природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
  • ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Как выплачивается страховка при полной гибели автомобиля

Тотал для кредитных авто

Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.

Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.

Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.

Когда тотал не действует

Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.

Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.

Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.

Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.

  • решения органов власти, приведшие к гибели авто;
  • конфликт с применением ядерного оружия;
  • боевые действия, военные спецоперации;
  • забастовки, митинги.

В стандартных договорах прописывается право страховой фирмы квалифицировать гибель машины на основании заключения экспертов оценочной организации или партнерского автосервиса. Нередко величина ущерба искусственно подгоняется под действующий порог в 65–70%, что позволяет признать событие как тотал. В реальности же машина подлежит ремонту.

При возникновении сомнений автовладелец вправе не согласиться с этими выводами и провести независимую техэкспертизу. Если она подтвердила обоснованность претензий, есть шанс защитить свои интересы.
Сначала пишется официальная претензия страховщику с обоснованием отрицания тотала. После получения ответа и при отсутствии результата страхователь вправе направить жалобу в ЦБ РФ и Службу финансового уполномоченного. Последней инстанцией в разрешении спора станет суд.

Читайте также:
отзывы о выплатах по каско в ВСК;
отзывы о каско в компании СОГАЗ.

Использование автомобиля после признания тотала

Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.

Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.

Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.

  • получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
  • снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
  • сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.

При отказе от поврежденного автомобиля права собственности на него переходят к страховщику на основании заявления владельца. Как правило, такие машины до передачи страховой находятся на платной стоянке. Расходы на ее оплату компания должна компенсировать, если такая опция указана в договоре.

Порядок оформления компенсации

Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.

После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.

Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.

Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.

  • заполненное заявление;
  • паспорт собственника ТС;
  • ПТС/СТС;
  • бланк полиса каско;
  • водительские права;
  • справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.

Особенности мини-тотала

  • принадлежащие страхователю;
  • не имеющие статуса кредитных;
  • возрастом не выше 5–7 лет.

Тотал по ОСАГО или каско

Законодательство допускает оформление страховки по ОСАГО. Однако в этом случае максимальный размер компенсации составит 400 000 рублей. Конкретная сумма определяется стоимостью автотранспорта.

При приобретении полиса каско предельный размер выплаты не указывается, так как он устанавливается конкретным страховщиком. Если рыночная стоимость застрахованной машины превышает предельный лимит компенсации по ОСАГО, выгоднее приобретать полис каско. В противном случае существенной разницы нет.

Внимание! Одновременное оформление тотала по ОСАГО и каско квалифицируется страховыми компаниями как мошеннические действия.

Для получения максимальной выгоды необходимо строго выполнять условия договора тотал каско, исключить предоставление некорректной информации и не допускать к управлению автомобилем посторонних людей.

Полная гибель авто

Полная гибель или «тотал» — состояние застрахованного автомобиля, при котором он не подлежит восстановлению или его ремонт нецелесообразен (обычно если стоимость ремонта превышает две трети от всей страховой суммы).

Полная гибель авто – страховой случай КАСКО

Принять решение о гибели машины должна независимая или организованная страховой компанией экспертиза. После это будет рассчитана стоимость годных остатков транспортного средства — элементов авто, которые в перспективе можно продать как запчасти.

В случае полной гибели автомобиля вам выплатят страховую сумму за вычетом:

  • франшизы — если она предусмотрена договором;
  • амортизационного износа авто — если вы не подключили опцию GAP (гарантию сохранения стоимости).

Тотальная гибель автомобиля: как получить выгоду

Баннер

Тотальная гибель авто еще не приговор. В тексте рассказываем, как страховые компании возмещают ущерб по каско и ОСАГО.

  • Тотальная гибель автомобиля
  • Страховая выплата
    • ОСАГО
    • Каско

    страховая выплата

    Каско и ОСАГО позволяют возместить ущерб от тотальной гибели авто

    Страшный сон автолюбителя – это ДТП , в котором машина разбивается «вдребезги». Рассказываем, что делать при тотальной гибели автомобиля и как получить страховую выплату.

    В государстве Палау в 2007 году выпустили серебряную монету номиналом 5 долларов США с изображением Девы Марии и маленьким флаконом святой воды.

    Другой факт

    Тотальная гибель автомобиля

    Анатолий торопился на день рождения жены: он превысил скорость и не справился с управлением. «Мерседес» вынесло на встречную полосу прямиком в «Мазду». Обе машины получили серьезные повреждения.

    Потерпевшие водители оценили ситуацию и, вместо оформления европротокола и привлечения аварийного комиссара, вызвали сотрудников ГИБДД, которые зафиксировали обстоятельства ДТП ( п. 2.6.1 ПДД РФ ).

    После приезда сотрудников автолюбители отправились в ближайшее отделение ГИБДД за подтверждающими документами. Разбирательство заняло около семи часов. Машины пришлось транспортировать на эвакуаторах на штрафстоянку.

    Теперь владельцам «Мазды» и «Мерседеса» осталось обратиться к страховщикам в течение пяти дней после ДТП и предоставить следующий пакет документов:

    • паспорт;
    • страховой договор;
    • протокол от ГИБДД;
    • водительское удостоверение;
    • постановление по делу о нарушении;
    • свидетельство о регистрации транспортного средства.

    Как обращаться в страховую после ДТП и возместить ущерб

    «Мерседес» и «Мазда» застрахованы по каско и ОСАГО, поэтому выплаты автолюбителям произведут по разным алгоритмам. Если машины не подлежат восстановлению или получили конструктивные повреждения, их признают «тоталами» ( п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №58 и ГОСТ Р 59857-2021 ).

    Это решение принимают страховщики или независимые эксперты при необходимости и спорной ситуации. Размер страховой выплаты определяется с учетом стоимости годных остатков машины, то есть тех деталей и комплектующих, которые можно продать.

    Вырученными средствами и страховой выплатой автолюбитель может частично погасить кредит на покупку новой машины.

    Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

    Страховая выплата

    Размер суммы ущерба разнится в зависимости от вида страхования. Например, по каско водитель может получить более половины стоимости автомобиля, признанного тотальным.

    В случае с ОСАГО ситуация обстоит иначе. Поскольку полис обязательного автострахования предусматривает небольшие выплаты, то зачастую страховщики рассчитываются с владельцами «тоталов» по минимуму.

    ОСАГО

    Машину с полисом обязательного страхования автогражданской ответственности ( № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ) признают тотальной только в одном случае: если цена ремонта или восстановления превысит рыночную стоимость транспортного средства на момент страхования.

    Тогда владельцу «тотала» выплатят возмещение ( п. 16.1 ст. 12 ФЗ-40 ), но не более 400 тысяч рублей – это максимальная сумма, установленная законом ( п. «б» ст. 7 ФЗ-40 ). Если ущерб окажется выше лимита, то пострадавший водитель может попробовать возместить разницу за счет виновника ДТП в судебном порядке.

    Предположим, на момент ДТП, о котором мы говорили выше, стоимость «Мазды» составляла 950 тысяч рублей. Страховая выплатила по ОСАГО – 400 тысяч рублей.

    Водитель японского авто решил взыскать с виновника ДТП (владельца «Мерседеса») компенсацию ущерба в размере 450 тысяч, где 300 тысяч – это стоимость годных деталей, а 150 – разница между страховой выплатой и рыночной ценой «Мазды» .

    Но суд присудил пострадавшей стороне только 150 тысяч рублей, обосновав решение тем, что владелец японской машины пытается нажиться на компенсации стоимости годных деталей, цена которых на рынке может оказаться меньше 300 тысяч.

    Можно ли застраховать машину по ОСАГО без владельца

    Страховщики способны отойти от норм законодательства и занизить реальную стоимость автомобиля или приписать к годным остаткам то, что вышло из строя, чтобы водитель получил меньше положенного.

    Как рассчитывается сумма возмещения:

    С (выплата по ОСАГО) = Ср (рыночная цена авто на дату ДТП) – Сго (стоимость годных деталей и комплектующих).

    Но вы всегда можете перепроверить расчеты страховой компании по алгоритму, прописанному в п. 42 ППВС №58 . Для этого достаточно вычесть из цены авто стоимость исправных агрегатов и деталей (она рассчитывается по методике из гл. 5 Положение Банка России № 755-П ).

    авто тотал

    Годные детали автомобилист может продать

    Полный список деталей, узлов, агрегатов и комплектующих, которые признаются или не признаются годными, представлен в приложении 6 к Положению Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П .

    Учтите, что на руки вы все равно получите не более 400 тысяч рублей. Дополнительно водителю и пассажирам, пострадавшим в происшествии, положена компенсация расходов на лечение и реабилитацию от Российского союза автостраховщиков (РСА).

    Действие полиса ОСАГО прекращается сразу после признания автомобиля тотальным ( гл. 1, п.1.13 Положении Банка России № 431-П ). При этом страховщик возвращает водителю остаток страховой премии за вычетом 23% (траты РСА и компании, у которой куплен полис).

    Каско

    Оформление каско – это добровольное решение автолюбителя. Чаще такие полисы покупают вместе с новыми и дорогими машинами. Для владельцев авто с пробегом услуга оказывается неоправданно дорогой: более 100 тысяч рублей.

    Как дешевле купить каско

    Но по каско после ДТП владелец получит больше, чем по ОСАГО. Тотальной машину признают, когда нет возможности ее отремонтировать или если стоимость ремонтных работ превышает 60%-75% страховой премии.

    Размер выплаты при конструктивной гибели автомобиля по каско прописан в договоре с компанией и составляет около 65%-80% от стоимости на рынке и суммы возмещения по страховке.

    На деле из суммы вычтут 12%-20% износа в год и франшизу (10-30 тысяч рублей), если она предусмотрена. Автомобиль при этом перейдет в руки страховщика.

    Автолюбитель, который хочет быстрее получить материальное возмещение при тотальной гибели, может передать права на остатки авто страховой компании. Такой «маневр» называется абандоном ( п. 5 ст. 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» ).

    Эксперты советуют использовать его только в двух случаях: когда машина не подлежит восстановлению и времени на ее продажу нет. Но тогда владелец лишается возможности продать уцелевшие запчасти и получает минимальную выплату по каско.

    тотал ОСАГО каско

    При тотале по каско автомобилист получает большую сумму, чем по ОСАГО

    Условия абандона обычно прописаны в страховом договоре, но в некоторых случаях обсуждаются отдельно после ДТП. Страховщик получает права на автомобиль с момента выплаты возмещения. После этого компания может выставить машину на аукцион битых и тотальных автомобилей.

    Как оспорить признание авто тотальным

    Нередко страховые компании манипулируют понятиями и хитрят с оценкой машин, пострадавших в ДТП. Если стоимость ремонта больше страховки, то организации необоснованно признают авто тотальными и расторгают договор, не предупреждая владельца.

    Такое решение можно оспорить при условии, что машина на ходу или подлежит полному восстановлению. Оценку транспортного средства должны проводить независимые эксперты за счет владельца.

    Результат экспертизы в пользу автолюбителя – повод пойти в суд. Но для начала надо подать претензию страховщику с просьбой провести ремонт. При отказе можно обратиться к финансовому уполномоченному : он проводит досудебное урегулирование спора со страховой компанией.

    Если же уполномоченный встанет на сторону страховщика, автомобилист получит право подать иск в районный суд и при необходимости в Верховный Суд РФ . Однако затраты на спор со страховой владельцу тотальной машины никто не возместит.

    Поэтому многие автовладельцы соглашаются с решением страховых компаний и забирают деньги, рассчитывая потратить их на приобретение нового автомобиля в кредит.

    Для тех автолюбителей, кто хочет испытать что-то новое на наших дорогах, Совкомбанк запустил программу: автомобили Chery и Exeed в беспроцентную рассрочку на срок до 24 месяцев и с нулевым первоначальным взносом. Льготные условия доступны всем владельцам карты «Халва».

    Прежде чем принимать какое-то решение после серьезного ДТП, следует оценить все недостатки и преимущества вариантов, предложенных страховой компанией. Ремонт или деньги – это сложный выбор, который нужно делать с «холодной» головой.

    Статьи на автотематику у вас в почте

    Подпишитесь на подборку статей на автомобильную тематику. Все самое интересное из автомобильной рубрики будем присылать вам на почту.

    Полная гибель автомобиля

    Полная гибель автомобиля (часто ее еще называют «уход Каско в тотал») — это термин, обозначающий событие, в результате которого стоимость ремонта автомобиля превышает 65% от страховой суммы по полису Каско или машина не подлежит восстановлению.

    Решение о полной гибели автомобиля принимают сотрудники Тинькофф Страхования на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания.

    Из‑за сложившейся ситуации цены на автомобили и запчасти выросли. И теперь есть риск, что к признанию полной гибели автомобиля могут привести даже не очень серьезные повреждения — когда автомобиль визуально целый или имеет незначительные видимые повреждения, а по факту расходы на ремонт превышают 65% страховой суммы. Такое может произойти, например, из‑за скрытых повреждений дорогих узлов машины.

    Чтобы этого избежать, рекомендуем увеличить страховую сумму по полису Каско до среднерыночной стоимости автомобиля. Тогда при угоне или полной гибели автомобиля страхового возмещения с высокой вероятностью хватит на покупку схожей машины. Просто напишите нам в чате приложения Тинькофф — оператор поможет посчитать новую стоимость полиса и внести в него изменения.

    Примеры того, как страховая сумма в полисе Каско влияет на размер выплаты

    Клиент не стал увеличивать страховую сумму до рыночной стоимости авто и попал в ДТП. Страховая сумма: 1 000 000 ₽. Расходы на ремонт авто по текущим ценам составят 700 000 ₽, что больше 65% от страховой суммы. Стоимость остатков разбитого авто — 900 000 ₽. Eсли клиент оставит авто себе, выплата составит: 1 000 000 − 900 000 = 100 000 ₽. Если клиент отдаст авто страховой, выплата составит 1 000 000 ₽. При этом в обоих случаях страховая еще удержит часть суммы в счет естественного износа автомобиля.

    Клиент увеличил страховую сумму до рыночной стоимости авто — с 1 000 000 до 1 600 000 ₽. Произошло ДТП, в результате которого расходы на ремонт составили 700 000 ₽, — это ниже 65% от страховой суммы, поэтому авто отправят на ремонт. Но даже если случится полная гибель, страховая выплатит 1 600 000 ₽ за вычетом износа. Эта сумма покроет основную часть расходов на покупку схожей машины.

    Клиент увеличил страховую сумму и подключил опцию GAP, чтобы при хищении или полной гибели авто получить выплату без учета износа. Страховая сумма увеличилась с 1 000 000 до 1 600 000 ₽. Машину угнали. На момент угона износ авто составил 20%. Если бы клиент не увеличил страховую сумму и не подключил опцию GAP, его выплата составила бы: 1 000 000 ₽ − 20% = 800 000 ₽. А так страховая выплатит всю сумму, 1 600 000 ₽, и не вычтет износ. С высокой вероятностью этой выплаты хватит, чтобы купить схожий автомобиль. Подробнее про опцию GAP в полисе Каско

    Больше подробностей о том, что такое тотал в автостраховании, — в Тинькофф Блоге.

    Как считаются выплаты Каско при полной гибели автомобиля?

    Если автомобиль признан не подлежащим восстановлению, мы определим стоимость его ГОТС — годных остатков транспортного средства.

    Далее вы можете выбрать один из двух вариантов.

    Оставить ГОТС себе и получить страховую сумму за вычетом износа авто, франшизы и стоимости ГОТС, определенной на аукционе.

    Например, страховая сумма — 500 000 ₽, а ГОТС оценены в 100 000 ₽. Если решите оставить ГОТС себе, получите 400 000 ₽ за вычетом износа авто.

    Передать ГОТС представителю Тинькофф Страхования и получить полную страховую сумму за вычетом износа и франшизы.

    Если автомобиль куплен в кредит и находится в залоге у банка, мы переведем банку сумму долга, а вам перечислим оставшиеся деньги.

    Допустим, клиент разбил автомобиль, взятый в кредит за 500 000 ₽, из которых он уже выплатил банку 100 000 ₽. Тогда банку мы переведем 400 000 ₽, а клиенту — оставшиеся 100 000 ₽.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *