Чем отличается банковский счет от банковского вклада
Перейти к содержимому

Чем отличается банковский счет от банковского вклада

  • автор:

Накопительный счёт или вклад — что выбрать?

Перед теми, кто решил копить деньги, сразу возникает вопрос: как это лучше сделать? Одни из самых простых и надёжных финансовых инструментов — вклады или накопительные счета в банке. Их выгода и удобство определяются не только размером процентных ставок, но и другими параметрами. В этой статье расскажем, как определить, что лично вам подойдёт лучше.

В чём принципиальная разница между вкладом и накопительным счётом?

Если вы хотите разместить деньги в банке под проценты, у вас есть выбор между вкладом и накопительным счётом. Нельзя сказать, что один финансовый инструмент лучше другого: у каждого свои особенности и подходят они под разные задачи. Вклад предполагает, что вы размещаете деньги на определенный фиксированный срок и не трогаете их, в таком случае вы можете получить максимальную доходность. Накопительный счёт — более гибкий инструмент, он позволяет свободно распоряжаться денежными средствами, но и процентная ставка у него ниже. И вклад, и накопительный счёт абсолютно надёжны, если вы открываете их в банке-участнике Системы страхования вкладов.

В чём особенности вклада?

Чтобы открыть вклад, вам нужно иметь минимальную сумму для размещения. Требования разных банков отличаются, они указаны на сайте и в условиях договора. В Банке ДОМ.РФ вклад открывают от 30 тысяч рублей. Для кого-то это может быть неудобным ограничением, но вклад устроен так, что самый выгодный вариант — положить на него как можно большую сумму на длительный срок.

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?
11 сентября 2020

Отечественные финансовые организации все чаще предлагают клиентам накопительные счета: сумма сбережений до 1,4 миллиона рублей застрахована государством, а средства можно снимать в любое время.

Что это за финансовый продукт и безопасно ли на нем хранить деньги, АиФ.ru разбирался с экспертом Национального центра финансовой грамотности, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ириной Жигиной.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, временно переданная банку с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, а также получать пассивный доход от процентов.

Вот в чем различия между накопительным счетом и вкладом:

  • Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения.
  • Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором.
  • Накопительный счет пополняется в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя.
  • С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. Снятие наличных с большинства вкладов без потери начисленных процентов невозможно.
  • Вклады рекомендуется открывать на долгосрочные цели сроком от одного года. Накопительный счет открывается на более краткосрочные цели, исходя из условий снятия средств.

Проценты по накопительному счету начисляются одним из следующих образов:

  • Проценты на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца/квартала.
  • Проценты на определенный остаток по условиям договора.
  • Проценты на минимальный ежедневный остаток, который был зафиксирован на счёте в течение суток.

Когда выгоден накопительный счет?

Накопительный счет выгоден тем гражданам, кому необходимо сохранить большую сумму на неопределенный период. Например, вы планируете покупку загородного дома. Вы просматриваете разные варианты и ждете подходящее предложение. В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Для такого случая накопительный счет подходит лучше, чем вклад, который открывается на определенный период и снятие денежных средств раньше срока с которого грозит потерей всех накопленных процентов.

Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет.

Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.

Какие подводные камни есть у накопительных счетов?

В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например, за месяц.

Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму. Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета.

При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.

При закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начисляются.

Для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту; совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если условия не соблюдены, процент не начисляется. Также высокая ставка может действовать только определённый период времени. Например, банк может снизить ее после того, как Центральный банк снизит ключевую ставку.

Накопительный счет обычно работает как текущий, это значит, что можно совершать покупки в интернете или снимать наличные средства. Но в некоторых банках стоит запрет на данные операции и есть возможность только перевода на текущий счет клиента.

Также в некоторых банках берется процент за снятие наличных. Особенно если изначально деньги были внесены безналичным способом.

Банковский вклад и счет: в чем разница?

img

Банковский счет — счет, открываемый для проведения безналичных операций с целью сохранения денежных средств. Клиент банка имеет к нему полный доступ. Номер счета состоит из 20 цифр, каждая несет в себе некоторую информацию: вид счета, деятельности (для юрлиц), валюта, отделение банка, где заключался договор.

Банковский вклад, или депозит — это вид счета, где хранятся сбережения клиента. Пользователь счета получает за это прибыль (процент), условия возврата которого прописаны в договоре. Простым языком, это деньги, переданные финансовой организации на открытый физлицом счет для получения прибыли.

Заключение договора на открытие банковского счета

Договор банковского счета устанавливает правила, по которым финансовая организация выдает, принимает и зачисляет деньги, перечисляет их по указанным реквизитам. При составлении договора финансовая организация опирается на ст. 848 ГК РФ.

Каждый банк имеет право видоизменять договор под конкретный продукт или особенности обслуживания.

Особенности заключения договора на открытие банковского вклада

Главное преимущество банковского вклада — деньги вкладчика всегда застрахованы. В любых ситуациях, даже если банк прекратит свое существование, вкладчик гарантированно получит до 1,4 млн рублей обратно.

До подписания договора клиент знакомится с продуктами банка и делает выбор. В договоре обозначены условия открытия вклада, срок его действия, процентная ставка. Также указывают возможность пополнения счета, частичного снятия и выплату процентов.

Договор банковского вклада обычно пролонгируется на тех же условиях, что и при его открытии.

В чем разница?

К вкладу и счету применяются одни и те же правила, прописанные в договоре банковского счета. Клиент может обратиться за своими деньгами в любой момент. Правда в случае с вкладом досрочное закрытие грозит потерей будущих процентов. И по счету, и по вкладу банк может начислять проценты.

Главное отличие — финансовые продукты имеют разные цели использования. Банковский счет чаще открывают для кратковременных целей: получить деньги, провести расчеты, сделать переводы, обналичить. Вклады же применяют для получения прибыли и защиты сбережений.

Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

  • Банковский счет:
  • 201 23
  • Акт инвентаризации расчетного счета
  • Арест банковского счета
  • Арест счета
  • Банк клиент
  • Показать все
  • Банковский счет:
  • 201 23
  • Акт инвентаризации расчетного счета
  • Арест банковского счета
  • Арест счета
  • Банк клиент
  • Показать все
  • Банковский вклад:
  • Агентство по страхованию вкладов
  • АСВ
  • Банковский вклад
  • Валютные вклады
  • Виды банковских вкладов
  • Показать все

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

«Защита прав потребителей финансовых услуг: монография»
(Курбатов А.Я.)
(«Юстицинформ», 2023) Следует учитывать, что договор банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, односторонне обязывающий (односторонний), т.е. у одной стороны (банка) — только обязанности, у другой стороны (вкладчика) — только права. Каких-либо обязанностей, которые можно нарушить, у вкладчика нет.

«Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»
(постатейный)
(Алексеева Д.Г., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Рождественская Т.Э., Демьянец М.В., Пушкин А.В., Решетина Е.Н., Рябова Е.В., Холкина М.Г., Чернусь Н.Ю., Шпинев Ю.С., Котухов С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022) Следует отличать договор банковского вклада от договора банковского счета. Разграничение указанных договоров обусловлено различием банковских операций по привлечению средств во вклады и осуществлению открытия и ведения банковских счетов. Практическое значение данного разграничения проявляется, к примеру, в возможности обращения взыскания на средства должника, размещенные на банковских счетах, и запрета обращения взыскания на средства, размещенные во вкладах.

Нормативные акты

Положение Банка России от 01.10.2015 N 493-П
(ред. от 26.09.2022)
«Отраслевой стандарт бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациями операций по выдаче (размещению) денежных средств по договорам займа и договорам банковского вклада»
(Зарегистрировано в Минюсте России 15.10.2015 N 39330) 2.4. При первоначальном признании выданных (размещенных) денежных средств по договору займа или по договору банковского вклада в случае отсутствия наблюдаемых рыночных данных по займам и банковским вкладам с идентичными условиями, если первоначально рассчитанная ЭСП по договору отличается от рыночной ЭСП, к выданному (размещенному) займу или банковскому вкладу применяется рыночная процентная ставка в качестве ЭСП при определении его справедливой стоимости при первоначальном признании. При этом рассчитанная разница между справедливой стоимостью и ценой сделки при первоначальном признании подлежит отражению на отдельных лицевых счетах, открываемых на счетах по учету корректировок, уменьшающих или увеличивающих стоимость размещенных средств, в следующем порядке.

Правовые ресурсы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *