Что будет если закрыть вклад
Перейти к содержимому

Что будет если закрыть вклад

  • автор:

Как правильно закрыть вклад

Роман Земляков,

Проценты пересчитают, и вкладчик получит меньше, чем предполагал. А если не снять деньги, когда закончится срок вклада, некоторые банки могут брать комиссию за ведение счета.

Чтобы вы не потеряли в доходности, расскажем, как правильно закрыть вклад.

Что такое вклад простыми словами

Банковский вклад — самый популярный способ сохранить деньги от инфляции и получать пассивный доход.

Человек доверяет банку какую-то сумму, тот пускает деньги в дело, зарабатывает и возвращает клиенту с процентами.

Вклад действительно имеет много плюсов. Суммы до 1,4 млн ₽ застрахованы Агентством по страхованию вкладов — эти деньги вы получите, даже если банк потеряет лицензию или обанкротится. Проценты начисляются стабильно, а права и обязанности каждой стороны подробно прописаны в договоре.

Вклад отличается от накопительного счета тем, что открывается на конкретный срок и, как правило, предусматривает ограничения на пополнение и снятие. Подробно о различиях вклада и накопительного счета читайте в статье.

По вкладам ставки всегда выше, чем по накопительным счетам.

Например, в Ак Барс Банке можно открыть вклад Просто поймать момент с высокой доходностью до 10,2%, но его нельзя пополнять и снимать проценты до окончания срока вклада.

Вклад Просто накопить предлагается с более низкой ставкой — до 7,5%, но с возможностью пополнения и снятия процентов которые можно получать ежемесячно каждый 31-й день на карту Ак Барс Банка. Проверять баланс можно в мобильном приложении Ак Барс Онлайн.

А накопительный счет с процентной ставкой от 4% до 6,7% в этом банке можно открыть без ограничений по сроку, пополнять и снимать любую сумму в любое время. Проценты начисляются каждый день на сумму ежедневного фактического остатка и выплачиваются каждый 31-ый день. Подробные условия здесь.

Сколько денег теряется при досрочном закрытии вклада

Закрывать ли вклад досрочно? Хорошо подумайте, прежде чем это делать.

Закрытие вклада раньше срока всегда чревато потерей денег. Сколько конкретно вы можете потерять, прописано в договоре. Информация есть и на официальном сайте банков в карточке продукта, но эти данные могут измениться в любой момент.

Чаще всего при досрочном снятии денег со вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования — 0,01%. Однако, если хорошо поискать, можно найти вклады с более лояльными к досрочному закрытию условиями.

Пример

1 июля 2021 года Иван открыл вклад на три года под 8% годовых. Вложил 300 000 ₽ и планировал получить в конце срока — 1 июля 2024 года — 372 000 ₽. Но ему срочно понадобились деньги на свадьбу, и он закрыл вклад 15 июня 2023 года.

Теперь Иван не получит проценты — 72 000 ₽. А также потеряет то, что уже накопилось на дату 15 июня, за 714 дней — 50 564 ₽. По договору банк рассчитал проценты по ставке до востребования 0,01%, сумма получилась небольшая — 59 ₽.

К примеру, в Ак Барс Банке информация о порядке досрочного закрытия вкладов указана в единых условиях по вкладам. Если открыть акционный вклад «Летний бриз» со ставкой до 10,8% годовых, при его досрочном закрытии, начиная с 370-го дня включительно, проценты пересчитываются по ставке 2,5% годовых. А при закрытии вклада до 370-го дня проценты посчитают по ставке 0,01%.

Также существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги и не терять проценты. Здесь работает правило: на счете должен оставаться неснижаемый остаток. Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но банк может установить и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка. Чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка. Все условия фиксируются в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, проценты пересчитают по ставке «до востребования».

Как правило, нельзя предвидеть ситуации, когда могут понадобиться деньги со вклада. Поэтому лучше всего разделить имеющуюся сумму. Например, если у вас есть свободные 300 000 ₽, положите по 150 000 ₽ на срочный вклад и накопительный счет.

Банк не имеет законного права удерживать штрафы и комиссии при досрочном закрытии вклада (ст. 840 ГК РФ), и тем более вкладчик не может получить сумму меньшую, чем вложил. Если такое произошло, обратитесь с жалобой в Центробанк или финансовому уполномоченному. Не помогло — напишите исковое заявление в суд.

Как правильно закрыть вклад

Чтобы закрыть вклад и не потерять доходность, дождитесь окончания срока вклада и не снимайте деньги досрочно.

Закрыть вклад можно:

  • Онлайн в мобильном приложении или на сайте банка (если банк и условия договора предоставляют такую возможность);
  • Лично в отделении банка.

Через мобильное приложение банка или интернет-банк можно закрыть вкладонлайн и получить всю сумму мгновенно — просто перевести деньги на карту и снять наличные в банкомате.

Снять деньги со вклада и закрыть вклад (закрыть счет вклада в банке) — это не одно и тоже. Счет банк закрывает автоматически, без заявления клиента, если срок вклада заканчивается. Если хотите закрыть вклад и счет до срока, в мобильном приложении кликните «закрыть счет».

Чтобы снять наличные в кассе и закрыть вклад в отделении банка, следуйте следующей пошаговой инструкции.

Изучить условия договора

Внимательно прочитайте договор с банком. Там написан день окончания срока вклада и сколько вы потеряете при досрочном погашении.

Здесь нужно быть внимательным. Потому что закрытие вклада даже на один день раньше срока окончания договора может привести к потере процентов, начисленных за весь срок.

Многие банки признают сроком окончания вклада не последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день. Например, если в договоре указано, что срок окончания вклада 15-е число, то забрать деньги без потери процентов можно начиная с 16-го числа. Это условие прописывается в договоре.

Предупредить банк

В отделении банка может не оказаться нужной суммы. Поэтому лучше предупредить банк за 2–3 дня. Оповестить можно лично в отделении, по телефону или в чате мобильного приложения.

Прийти в отделение с паспортом

При закрытии вклада деньги выплачивают наличными через кассу банка, банковским переводом на карту или на счет, который был указан в договоре.

Не всегда, чтобы закрыть вклад в банке, нужно идти в отделение. Клиент может все оформить через мобильное приложение своего банка, если такой способ получения денег и закрытия счета предусмотрен договором. Как правило, это касается тех вкладов, которые и открывались онлайн.

Одного паспорта может быть недостаточно, если речь идет о закрытии вклада несовершеннолетнего или наследственного вклада.

Частные случаи

Бывают случаи, когда вклад закрывает не сам вкладчик, а другой человек. Это может быть доверенное лицо, родители и опекуны несовершеннолетнего ребенка, на которого открыт вклад, а также наследники.

Чтобы снять деньги и закрыть вклад в банке, невкладчик должен предоставить паспорт и правоустанавливающий документ, который подтверждает право распоряжаться средствами на вкладе другого человека.

Если это доверенное лицо, нужно будет предъявить нотариальную доверенность. Если родитель или опекун — свидетельство о рождении вкладчика и разрешение от органов опеки.

Если деньги снимает наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство, которое выдается нотариусом, или решение суда о праве на наследство.

Снять деньги со вклада наследник может только через шесть месяцев после смерти вкладчика (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). За исключением суммы, необходимой для погребения — ее можно снять в любое время, но в пределах 100 000 ₽ (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).

Нередко бывают случаи, когда вкладчик при жизни оформляет на кого-то доверенность, а после его смерти доверенное лицо сразу снимает деньги со счетов. И хотя действие доверенности на распоряжение вкладом прекращается сразу же в момент смерти вкладчика (ч. 1 ст. 188 ГК РФ), банк может быть не уведомлен о смерти клиента.

Если доверенное лицо — единственный наследник, то проблем не возникает. Но когда наследников больше, а деньги уже сняты со вклада по доверенности, спор решается в рамках судебного дела. Обычно в таких случаях суд постановляет распределить деньги между всеми наследниками пропорционально их доле в наследстве.

Что будет, если не закрыть вклад в банке по истечении срока договора

Как правило, банки, лояльные к своим клиентам, пролонгируют вклады на тех же условиях, что и первоначальный договор. В некоторых случаях процентная ставка может измениться в зависимости от размера ключевой ставки на день пролонгации. Все условия пролонгации должны быть подробно прописаны в договоре и документах на сайте банка.

Если договор не предусматривает пролонгацию вклада, банк по истечению срока вклада либо переведет деньги на счет клиента, либо будет хранить деньги на счете до востребования до тех пор, пока клиент не снимет деньги.

Банк России в информационном письме № ИН-06-59/54 дал рекомендации банкам заведомо предупреждать вкладчика о том, что их депозит заканчивается. Не раньше чем за две недели и не позднее чем за три дня до даты его завершения. А также информировать клиента о возможности продлить вклад на прежних или новых условиях.

Прежде чем принять решение оставить деньги в том же банке, изучите разные предложения по вкладам — выбирайте для себя наиболее выгодные условия.

Заберет ли государство деньги со вклада, если клиент за ними долго не обращается

Банк имеет право закрыть счет вклада, если по нему два года нет операций, и при этом на обращения банка клиент никак не реагирует. Но даже в этом случае счет закрывают через суд, а деньги переводят на специальный счет в Центробанк.

Клиент может обратиться в банк и снять деньги в любое время после сколь угодно долгого перерыва: 5,10, 20 и более лет. Государство не забирает деньги, они хранятся в Банке России.

Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Это касается и наследников вкладчика.

Например, если внук жил и учился за границей, а по приезду в Россию обратился к нотариусу и узнал, что у умершей бабушки 10 лет назад был вклад в банке, он сможет забрать деньги. Для этого нужно обратиться в банк, где был открыт вклад, и написать заявление о возврате средств со специального счета в Банке России (глава 3 Указания ЦБ РФ № 5345-У).

Что делать, если банк отказался закрыть вклад

Банк не вправе без уважительных причин отказать в закрытии вклада.

Законным основанием в отказе может быть отсутствие технической возможности в проведении операции, обращение в последние минуты перед закрытием отделения, недостаточное количество денег в кассе или необходимость дополнительной проверки деталей запроса и документов на случай, если вклад пытаются закрыть мошенники. А также если на счета и вклады наложен арест или взыскание.

Кроме того, кредитная организация может не выдавать клиенту деньги со вклада, если тот не может объяснить происхождение средств и целесообразность операций. Этого требует ст. 7 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…».

Пример

Сергей Б. обратился с иском к Сбербанку, в котором потребовал вернуть 56 млн. ₽ с двух счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойку.

Банк отказался вкладчику выдавать деньги из-за сомнительных операций. Прошло чуть больше месяца со дня открытия вклада, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 млн. ₽ из другого банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление». На следующий день попросил банк выдать ему эту сумму наличными, хотя не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами.

Банк запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Клиент представил заключенный с ООО «АльфаШарп» договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным: отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было никакой информации о юридическом лице, якобы заплатившем за поставку.

Сбер отказался выдать 55,2 млн ₽ наличными, потому что заподозрил отмывание доходов, и продлил вклад по завершении срока договора. В итоге мужчина перевел все деньги в другой банк безналом вместе с процентами по вкладу.

Верховный суд пояснил, что отказ Сбера выдавать клиенту наличные правомерен. Банк может отказаться выполнять распоряжение клиента, если тот не представил необходимые документы или есть подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма.

В любом случае, чтобы иметь возможность оспорить отказ банка, защищать свои права в суде, вкладчик должен письменно выразить свое желание закрыть вклад в банке и забрать деньги. А банк обязан письменно обосновать отказ.

Устные просьбы клиента сотрудник банка может игнорировать, навязывать новые условия и продукты.

Пример

Вкладчица обратилась в суд с иском к Банку ВТБ и просила взыскать с ответчика: сумму вклада 250 тыс. ₽, проценты 19 093 ₽, компенсацию морального вреда 13 тыс. ₽, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Объяснила требования тем, что банк отказался выдавать деньги и закрывать вклад, когда его срок подошел к концу. Навязал новые условия и принудил расписаться в заявлении на предоставление комплексного обслуживания.

Суд отказал женщине в удовлетворении требований, так как вклад не был своевременно закрыт, а потому продлен на новый срок.Только лишь устного намерения закрыть вклад и получить денежные средства, выраженного сотруднику банка, недостаточно для осуществления сотрудником банка юридически значимых действий по закрытию вклада и выдаче денежных средств вместе с процентами (дело № 33-37545).

В данном случае вкладчица не написала письменное заявление о закрытии вклада и выдаче средств, поэтому договор не был закрыт.

Итак, что делать, если банк отказал в выдаче денег и закрытии вклада:

  • Составьте и завизируйте у сотрудников письменное требование о возврате денег по вкладу. Его можно составить в свободной форме. При отказе банка принять заявление конкретным сотрудником — обратитесь к руководителю отделения.

Можно направить заявление и другим способом. Банк обязан принять обращение клиента, поданное лично в отделении банка, направленное Почтой России или на электронный адрес, указанный на сайте кредитной организации (ст. 2 442-ФЗ).

  • Банк в течение 15 дней обязан письменно обосновать причину отказа (ст. 2 442-ФЗ).

Если считаете отказ незаконным, подайте иск в суд о взыскании денег по вкладу.

Но лучше всего сразу после первого устного отказа написать онлайн жалобу в Центробанк и финансовому омбудсмену. Вопрос может решиться гораздо быстрее, чем через суд.

Нужно снять деньги с вклада досрочно: как отреагирует банк и каких штрафных санкций ждать заёмщику?

В предыдущей публикации мы рассказывали о том, как правильно закрыть вклад. Сегодня говорим о досрочном снятии средств: объясняем, к каким последствиям следует готовиться, и учим минимизировать вероятность их наступления.

Итак, первое, о чём важно помнить — в интересы банка не входит закрытие вкладов до даты окончания действия договора, однако препятствовать воле клиента они не вправе. Следовательно, если речь идёт не о безотзывном вкладе, финансовая организация обязана вернуть сумму, которую доверил ей на хранение гражданин, по первому его требованию. В соответствии со ст. 837 ГК РФ, вкладчик может истребовать вклад полностью либо частично до момента окончания договора.

Если Вы планируете закрыть вклад досрочно, имейте в виду следующее:

  • законодательство не вменяет банкам в обязанность возвращать деньги сиюминутно — в момент, когда этого потребовал вкладчик. Просмотрите договор: скорее всего, в нём прописан срок, в течение которого финансовая организация должна вернуть средства их владельцу;
  • скорее всего, банк пересмотрит обещанную процентную ставку — она станет меньше, так как фактически гражданин нарушает зафиксированные в договоре сроки размещения средств на вкладе. Чаще всего в таком случае ставка составляет от 0% до 0,01%;
  • банк не может забрать себе Ваши деньги (сумму, которую Вы клали на депозит изначально), так как они являются Вашей собственностью;
  • если вкладчик отзывает с вклада сумму буквально за день до даты окончания действия договора, то процентную ставку пересчитают за весь срок — выгода будет минимальной;
  • начисление штрафов за преждевременное закрытие вкладов незаконно.

Имейте в виду: если проценты по вкладу высчитывались ежемесячно (а не в конце срока хранение средств на депозите) и переводились на текущий счёт, а не прибавлялись к вкладу, то при досрочном снятии денег эти суммы будут удержаны. Иными словами, вычтут уже начисленные и направленные на другой счёт проценты из «тела вклада» — средств, которые гражданин размещал на депозите первоначально.

В редких случаях в договоре фиксируются условия льготного досрочного расторжения. Пример — сохранение процентной ставки в размере 1/2 или 1/3 от изначальной. Некоторые банки предлагают программы вкладов, где допустимо частичное снятие средств без «обнуления» процентов. Важное правило, которого должен придерживаться заёмщик в таком случае — сохранять неснижаемый остаток. Его размер может быть установлен банком: как правило, объём составляет минимальную сумму открытия вклада. Обычно наблюдается прямая зависимость: чем больше значение неснижаемого остатка, тем выше процентная ставка. Если на депозите остаётся сумма меньше неснижаемого остатка, процент снижается. Чаще всего, чем строже условия размещения вклада, тем выгоднее для клиента процентная ставка.

Высокая ставка и лояльные «правила» досрочного снятия средств в одной программе вклада практически не встречаются.

Если другие банковские продукты не привязаны к вкладу, его закрытие на условия по ним не влияют. Исключения — случаи, при которых параллельно с депозитом предоставляются дополнительные услуги: бесплатная подписка на какие-либо сервисы, бесплатное обслуживание кредитной либо дебетовой карты и т.п. Когда вкладчик снимает деньги с депозита досрочно, он автоматически теряет возможность продолжать пользоваться этими преимуществами на изначальных — льготных — условиях.

Как закрыть вклад в «Сбербанк Онлайн»

Как закрыть вклад в «Сбербанк Онлайн»

В Сбербанке все вклады после истечения срока их действия продлеваются автоматически. Однако пролонгация осуществляется по ставкам, действующим на данный момент, то есть доходность по вкладу может как увеличиться или остаться неизменной, так и уменьшиться. При пролонгации вкладов, открытых в рамках специальных предложений, применяется ставка 0,01%. Проверить текущую процентную ставку по вкладу и срок его действия можно в «Сбербанк Онлайн» или приложении СБОЛ (доступно для скачивания на момент публикации — прим. ред.). Информация отображается в разделе «Вклады и счета» на главной странице. Если новые условия оказались невыгодными или у вас возникли другие планы на размещенные на депозите средства, вклад придется закрывать. Чтобы не потерять в деньгах, делать это лучше в последний день действия договора. При этом, если вы закрываете вклад дистанционно, неважно, на какой день — рабочий или выходной, выпадает дата окончания срока вклада.

Как закрыть вклад в интернет-банке на компьютере

  1. На главной странице личного кабинета в левой колонке найдите раздел «Вклады и счета», нажмите на вклад, который хотите закрыть.
  2. На открывшейся странице в разделе «Действия» выберите опцию «Закрыть вклад».
  3. Если на вкладе есть деньги, вы увидите строку «При закрытии вклада вы получите» и сумму, которая на нем лежит. Здесь же вы увидите примечание «Если к счету привязаны платежи или зачисления, то они отменятся». Нажмите кнопку «Продолжить».
  4. Появится окошко «Куда перевести деньги». Необходимо выбрать подходящий вам вариант и нажать кнопку «Продолжить».
  5. На странице появится сообщение «Вы закрываете вклад». Нажмите галочку напротив утверждения «Я соглашаюсь с условиями и подписываю заявление на закрытие вклада/счета», а затем нажмите на кнопку «Подтвердить».
  6. Готово — вклад закрыт.

Важно! Если нужны наличные, вы можете заказать их заранее в отделение банка или снять в банкомате Сбера с учетом лимитов по карте.

12.11.2022 03:00

На любом этапе, кроме последнего подтверждения, операцию по закрытию вклада можно отменить. После подтверждения согласия восстановить вклад будет уже нельзя.

Как закрыть вклад через приложение СБОЛ

  1. На главной странице личного кабинета в разделе «Вклады и счета» кликните на вклад, который хотите закрыть.
  2. На открывшейся странице найдите раздел «Действия» и выберите опцию «Закрыть вклад».
  3. Если на вкладе остались деньги, вы увидите сумму к получению. Нажмите «Продолжить».
  4. После этого вам станет доступно окошко «Куда перевести деньги». Выбирайте подходящий вариант. Вы также можете заказать получение наличных в отделении. Нажимаете кнопку «Продолжить».
  5. Приложение выведет уточняющее сообщение: «Уверены, что хотите закрыть вклад?». Нажмите «Хочу закрыть».
  6. На последнем шаге проверяйте информацию, ставьте галочку согласия и нажимайте «Подтвердить».
  7. Готово — вклад закрыт.

На любом этапе, кроме последнего подтверждения, операцию по закрытию вклада можно отменить. После подтверждения согласия восстановить вклад будет уже нельзя.

Что будет с процентами по вкладу при его закрытии

Возможность закрыть вклад без потери процента зависит от даты закрытия, а также в некоторых случаях — от условий договора. Если срок действия вклада закончился, вы получите все причитающиеся выплаты. Если закрываете вклад досрочно, то, как правило, теряете часть процентов.

По условиям большинства вкладов из линейки Сбербанка выплата процентов при досрочном расторжении осуществляется по ставке до востребования — 0,01% годовых.

  • Правило актуально для «СберВклада», «СберВклада Онлайн», «СберВклада Прайм», вкладов «Лучший %», «Лучший % Онлайн», «Новые возможности», «Управляй+», «Управляй+ Онлайн».
  • По вкладу «Подари жизнь» выплачивается 2/3 ставки по истечении 6 месяцев хранения.
  • Исключение составляют вклады с невысокой доходностью «Пенсионный плюс» и «Социальный». При досрочном закрытии в течение как основного, так и пролонгированного срока процентная ставка по ним не снижается.

Обратите внимание: в «Сбербанк Онлайн» в разделе «Подробные условия» на странице депозита вы всегда можете проверить ставку, способ начисления и периодичность выплаты процентов, а также условия досрочного закрытия вклада.

Куда можно перевести деньги с закрываемого вклада

После закрытия вклада деньги будут зачислены на ваш текущий карточный счет (или другой выбранный счет). Далее можете распоряжаться ими по своему усмотрению.

Если не планируете тратить полученную сумму, а хотите переложить ее под более выгодные условия, сначала можете перевести средства на накопительный счет и первые 3 месяца получать 6,8% на минимальный остаток.

Либо с помощью сервиса Банки.ру можете выбрать подходящий вклад на три месяца, полгода или год или выбрать что-то из специальных предложений.

Еще одним вариантом сохранения средств может стать карта со спецусловиями и кэшбэками.

15.11.2022 18:45

Какие вклады можно закрыть в Сбербанке дистанционно

Закрыть дистанционно можно практически любой вклад, неважно, каким способом он открывался — онлайн или в офисе. Несовершеннолетние клиенты в возрасте от 14 до 18 лет могут закрыть вклад дистанционно только при соблюдении двух условий:

  1. вклад был открыт онлайн;
  2. сумма вклада не превышает 30 тыс. руб.

В противном случае придется обращаться в банковское отделение, предоставив необходимые документы. Если вы не попадаете под данное ограничение, а закрыть вклад дистанционно не получается, проверяйте документы на предмет отсутствия требования к обязательной явке в офис для расторжения договора.

Еще одной причиной отказа в операции может быть нехватка средств на счете. Ситуация может возникнуть, если проценты выплачивались с некоторой периодичностью на другой счет, а при досрочном расторжении договора ставка скорректировалась в меньшую сторону, соответственно, и доступная для снятия сумма тоже уменьшилась.

При возникновении любых сложностей обращайтесь в службу поддержки клиентов Сбербанка:

  • по номеру +7 (495) 500-55-50 для звонков из любой точки мира;
  • по короткому номеру 900 для звонков с мобильных любых операторов на территории России.

Скрыть и закрыть вклад — в чем разница

В сервисе «Сбербанк Онлайн» вы можете скрыть из списка видимых любой свой банковский продукт, в том числе вклад. Чтобы воспользоваться данной функцией, зайдите в раздел «Вклады и счета» в разделе «Действия» и нажмите на кнопку «Скрыть». Выберите, где именно вы хотите спрятать информацию (в мобильном приложении, интернет-банке, банкоматах, офисах).

Функция приватности вклада вовсе не значит, что он закрыт. Она существует как опция, которая позволяет дополнительно защитить свои данные (например, возле банкомата) от чужого внимания. Также опция подойдет, если человек копит деньги длительное время и ему не нужно видеть вклад постоянно.

Важно! Если вы выберете «Скрыть вклад везде», отменить действие можно будет только при обращении в отделение банка.

Еще по теме:

Как закрыть вклад правильно

Как закрыть вклад правильно

Среди всех банковских продуктов вклад — наиболее консервативный и популярный способ хранения сбережений. Это понятный механизм накопления: деньги на вкладе застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, все условия прописаны в договоре. При этом есть некоторые особенности, которые важно учитывать, чтобы не остаться без дохода. Рассказываем, как закрыть вклад без потери процентов и в каких случаях банк может не вернуть деньги.

Подготовка к закрытию вклада

  • Во-первых, если срок окончания вклада выпадает на выходной, он переносится на первый после него рабочий день.
  • Во-вторых, большинство банков признают сроком окончания вклада последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день — сроком возврата вклада.

Например, если указано, что срок окончания вклада 25 число, то забрать деньги без потери процентов можно только после этой даты, то есть начиная с 26 числа и позже.

Следующий важный момент, который прописывается в договоре — способ закрытия вклада.

Сейчас большинство операций по счетам, включая открытие и закрытие вкладов, можно осуществлять онлайн. Это существенно экономит время и не требует подготовки документов.

10.01.2024 16:30

Для некоторых вкладов, открытых офлайн, может действовать требование по обязательному посещению офиса и для их закрытия, причем нередко прийти нужно именно только в то отделение, где вклад был оформлен. Например, это правило распространяется на вклады несовершеннолетних и наследуемые вклады.

В офис необходимо прийти с документами, их перечень будет зависеть от того, кто пришел закрывать вклад. Закрыть вклад и получить с него деньги имеют право:

  • сам вкладчик (совершеннолетний дееспособный гражданин, на чье имя открыт счет);
  • доверенное лицо вкладчика (доверенность может быть оформлена как нотариально, так и в самом банке при открытии депозита. Подробнее рассказывали тут);
  • в случае смерти вкладчика его наследники (как это сделать, писали в этом материале);
  • опекуны несовершеннолетнего, в чью пользу был открыт вклад (при наличии разрешения от органов опеки).

До визита в офис нужно решить, что делать с остатком на счете: переложить деньги на другой депозит или забрать их из банка. Для получения крупной суммы наличных следует заранее связаться с персоналом банка по телефону или через онлайн-чат, чтобы сверить остаток на счете и зарезервировать необходимые средства в кассе отделения.

Единых критериев по оценке суммы не существует, каждый банк устанавливает собственные правила для заказа наличных. К тому же сроки доставки денег в кассы разных отделений могут отличаться, поэтому все необходимо уточнять непосредственно у сотрудников банка.

Порядок закрытия вклада в отделении

В офисе потребуется написать заявление на закрытие вклада, бланк выдаст сотрудник отделения. Заявление составляется по форме банка, но в любом случае клиенту потребуется указать:

  • Ф.И.О.;
  • паспортные данные;
  • реквизиты вклада;
  • сумму и способ получения денег;
  • дату и подпись.

Сотрудник банка обязан удостовериться в праве лица, обратившегося за вкладом, им распоряжаться. К заявлению обязательно нужно приложить:

  • паспорт вкладчика или его доверенного лица, наследника, опекуна;
  • договор банковского вклада.

Помимо этого, потребуются дополнительные документы, если не сам вкладчик лично закрывает вклад. Их перечень зависит от того, кто является заявителем:

  • наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство;
  • доверенное лицо — доверенность;
  • опекун — свидетельство о рождении вкладчика, разрешение от органов опеки.

Поданные заявления и документы проходят обязательную проверку. Когда с заявлением о закрытии обращается сам вкладчик, процесс идет быстро, в порядке очереди. Когда проверка пройдена, клиент идет в кассу для получения наличных.

Если нужная сумма не была заказана заранее и ее не окажется в кассе, получить деньги удастся не ранее следующего рабочего дня. Процесс можно ускорить при безналичном перечислении: внутрибанковский перевод осуществляется день в день.

В остальных случаях выплата средств производится только после проверки подлинности дополнительных документов. Законодательство срок проверки не регламентирует, но стандартно она может занять до 5–7 рабочих дней.

Как снять деньги с вклада досрочно

Банки не заинтересованы в преждевременном закрытии вкладов, но препятствовать этому не могут. Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик имеет право в любое время полностью либо частично истребовать вклад, не дожидаясь срока окончания действия договора. При досрочном расторжении следует учитывать 2 важных момента:

  1. Сроки и порядок выдачи средств: закон не обязывает банки возвращать деньги вкладчику немедленно в момент обращения, в договоре может прописан срок, не позднее которого банк обязуется это сделать.
  2. Порядок начисления процентной ставки: банк имеет право пересмотреть ставку в сторону уменьшения, если вкладчик нарушает сроки размещения денег на депозите.

В большинстве случаев при досрочном расторжении можно рассчитывать на возврат первоначальной суммы вклада (это собственность клиента, претендовать на какую-либо ее часть банк не имеет права) плюс процентную ставку «до востребования». В зависимости от банка такая ставка колеблется от 0% до 0,01%.

Важно! Даже если вклад закрывается всего за один день до окончания его срока, процентная ставка за все месяцы, скорее всего, будет пересчитана по минимальной «до востребования».

Обратите внимание, штрафы за досрочное истребование вклада незаконны. При этом, когда проценты клиенту начисляются не в конце срока, а, например, ежемесячно, и выплачиваются на текущий счет, а не на депозит, то при досрочном закрытии с клиента будут удержаны уже начисленные и уплаченные проценты за счет основной суммы вклада.

Иногда договор может предусматривать досрочное расторжение на льготных условиях. Например, будет выплачена 1/2 или 1/3 действующей ставки по депозиту.

Существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги без потери процентов. Здесь действует общее правило: на счете должен оставаться так называемый неснижаемый остаток.

Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но может быть установлено и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка (чем больше сумма неснижаемого остатка, тем выше ставка). Размер минимального остатка фиксируется в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, произойдет пересчет процентов по ставке «до востребования».

Как правило, доходность по вкладам с более мягкими условиями ниже, и в одном продукте не сочетаются льготные условия по досрочному и частичному снятию.

Досрочное закрытие вклада на условия по другим продуктам не влияет. Исключением являются случаи, когда параллельно открыт другой банковский продукт, условия обслуживания по которому привязаны к объему размещенных на счетах и вкладах средств. Например, это может быть дебетовая или кредитная карта, подписка на сервисы, которые являются бесплатными до тех пор, пока клиент хранит в банке определенную сумму.

Вот данные по условиям досрочного закрытия вкладов среди крупнейших банков:

Ставка: до 1,95%.

Досрочное расторжение: ставка не меняется.

Частичное снятие: до 1 руб.

Выплата процентов: ежеквартально.

Ставка: до 7,55 % в зависимости от суммы и срока.

Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

Частичное снятие: в пределах неснижаемого остатка, то есть 30 тыс. руб., 1 млн руб. и выше в зависимости от первоначального взноса.

Выплата процентов: ежемесячно.

Ставка: до 3,44%.

Досрочное расторжение: в течение первых 6 месяцев — по ставке «до востребования», далее — 2/3 от процентной ставки, без капитализации.

Частичное снятие: не предусмотрено.

Выплата процентов: ежеквартально.

Ставка: до 14,1% в зависимости от срока и суммы.

Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

Частичное снятие: до неснижаемого остатка (суммы вклада).

Выплата процентов: ежемесячно.

Ставка: до 7,83%, зависит от срока размещения средств на вкладе. Проценты начисляются по периодам, их размер зависит от периода.

Досрочное расторжение: проценты пересчитываются в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе по ставкам от 3% до 5%.

Частичное снятие: не предусмотрено.

Выплата процентов: в конце срока.

Ставка: до 6,4%, зависит от срока размещения средств на вкладе и неснижаемого остатка.

Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

Частичное снятие: до неснижаемого остатка (первоначального взноса).

Выплата процентов: в конце срока.

Ставка: до 6,33%, зависит от срока размещения средств на вкладе и неснижаемого остатка.

Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

Частичное снятие: до неснижаемого остатка (первоначального взноса).

Выплата процентов: ежемесячно.

Советы по закрытию вклада

Чтобы сохранить доходность по вкладу, перед совершением каких-либо действий нужно еще раз внимательно проверить:

  • дату окончания действия договора и возврата вклада;
  • способ начисления процентов;
  • условия выдачи наличных.

Рекомендуется поставить банк в известность заранее о намерении закрыть вклад, чтобы зарезервировать необходимую сумму в кассе.

Если наличные в данный момент не нужны, можно выбрать новый вклад. Прежде всего нужно решить, что важнее:

  • высокий процент — тогда стоит рассмотреть вклады на длительный срок (от 6 мес. и более) без возможности снятия и пополнения;
  • возможность снять деньги в любое время без потери процентов — рассмотреть варианты с гибкими условиями по вкладам или выбрать накопительный счет. Это можно сделать тут и тут.

Далее следует изучить условия в своем банке и сравнить их с предложениями других кредитных организаций, обращая внимание на промотарифы и на ставки при открытии онлайн (они, как правило, чуть выше).

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вклад или накопительный счет.

Обратите внимание: банки, кроме вкладов, могут предлагать и другие продукты с более высокими ставками. Например, это могут быть НСЖ (накопительное страхование жизни) или ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Доходность по таким вкладам не гарантирована, чаще всего в договоре фиксируется только возврат внесенной суммы.

Фактически выплаченные проценты могут быть как чуть выше средних ставок по рынку, так и оказаться нулевыми. Здесь можно подробно почитать о том, что такое ИСЖ, а в этом материале — детально познакомиться с НСЖ.

Что будет, если срок вклада закончился, а вклад не закрыт

Если срок вклада закончился, а клиент не забрал деньги или не переложил их на другой депозит, произойдет один из следующих вариантов:

  1. Вклад автоматически пролонгируется, если это предусмотрено условиями договора. При этом будет зафиксирована актуальная на дату продления ставка, которая может измениться в любую сторону.
  2. Если вклад пополнил ряды архивных продуктов банка или по нему не была предусмотрена пролонгация, ничего страшного с деньгами клиента не произойдет, вклад просто перейдет в разряд «до востребования». Но чтобы деньги продолжили работать, их следует как можно скорее переложить на новый выгодный депозит. К тому же банк может взимать комиссию за ведение не активных в течение длительного времени счетов.
  3. Если вклад был открыт онлайн и по нему не предусмотрена пролонгация, после его закрытия вся сумма с процентами будет перечислена на текущий счет.

Что делать, если банк не возвращает вклад

Законным основанием в отказе вернуть вклад может быть отсутствие технической возможности в проведении операции: обращение в последние минуты перед закрытием отделения (сотрудники не успеют проверить и оформить документы) или недостаточное количество денег в кассе.

Банк также вправе отказать в выдаче вклада, если возникли сомнения в законности требования заявителя (документы оформлены неверно или предоставлен неполный пакет, не подтвердилась их подлинность, на счета клиента наложен судебный арест и т. п.).

07.01.2024 00:01

В остальных случаях при отказе нужно действовать следующим образом:

  1. Составить и завизировать у сотрудников банка письменное требование о возврате денег по вкладу. При отказе банка принять заявление — отправить его по почте с уведомлением.
  2. После вручения требования банк обязан либо выдать вклад, либо письменно обосновать причину отказа.
  3. В течение трех месяцев после получения отказа подать в суд иск о взыскании денег по вкладу.

Как закрыть вклад: кратко

  • Вклад можно закрыть как после окончания срока его действия, так и досрочно с вероятной потерей процентов.
  • Чтобы не потерять доход, перед закрытием следует точно определить срок окончания договора и дату возврата вклада.
  • На рынке существуют вклады с льготными условиями при досрочном закрытии и с возможностью частичного снятия, но ставки по ним ниже.
  • В большинстве случаев закрыть вклад можно как в отделении банка, так и дистанционно, а деньги получить можно как наличными в кассе, так и переводом на счет.
  • Наличные лучше резервировать в банке заранее.
  • Для закрытия вклада потребуется подтвердить свою личность и право распоряжаться счетом.
  • Проверка документов может занять несколько дней.
  • Невостребованный вклад автоматически пролонгируется или переводится на бессрочный депозит.
  • Отказать в выдаче вклада банк может только в двух случаях: при отсутствии технической возможности выдать деньги немедленно или в случае отсутствия или утраты права на вклад.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, выбрать подходящего брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

21.12.2023 18:10

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *