Что является продуктом деятельности коммерческого банка
Перейти к содержимому

Что является продуктом деятельности коммерческого банка

  • автор:

Что является продуктом деятельности коммерческого банка

Современный рынок, на котором действуют кредитные организации, требует разработки и реализации различных продуктов и услуг банковской сферы. Данные продукты и услуги, благодаря своим отличительным аспектам влияния на банковскую эффективность, а также эффективность управления ими, вызывают все больший интерес. Все это определяет важность развития рынка банковских услуг, особенно в сфере предоставления их физическим лицам. Именно развитие розничных услуг для физических лиц приведет к повышению уровня доходности банковских организациq, а также к удовлетворению потребностей физических лиц. Это связано со стратегией развития банковских учреждений – получение прибыли через реализацию собственных услуг для достижения удовлетворенности клиентов коммерческого банка. Формирование новых банковских услуг или банковских продуктов требует необходимых знаний сотрудников, ресурсов коммерческих банков, управленческих особенностей организации данной деятельности. Это определяет необходимость исследований в сфере организации и реализации банковских услуг для физических лиц в коммерческих банках. Данная статья посвящена изучению вопросов предоставления коммерческими банками услуг для физических лиц. Рынок банковских продуктов и услуг представляет собой одну из важнейших составляющих экономики. На современном этапе развития экономики интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими возрастает.

коммерческий банк
рынок банковских услуг
банковская услуга
банковская операция

1. Абашев А.О., Аброчнова Н.В. Разработка и обоснование розничного банковского продукта // Экономист года-2019: сборник статей международного научно-исследовательского конкурса, г. Петрозаводск, 21 мая 2019. С. 5-11.

2. Мусайханова Э.Ш. Банковские кредитные продукты // Международная конференция, г. Бостон, 12 марта 2020. С. 47-52.

3. Огрызкова Т.И., Фадеева Н.В. Оценка качества услуги на примере организации по предоставлению банковских услуг // Лесной и химический комплексы — проблемы и решения: сборник материалов по итогам Всероссийской научно-практической конференции, г. Красноярск, 22 ноября 2019. С. 490-494.

4. Беспалов Р.А. Финансы и финансовый менеджмент: общее и частное // Экономика и социум. 2016. № 5-1 (24). С. 293-296.

5. Софийчук В.А. Развитие банковских продуктов для физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 1-2 (59). С. 124-127.

6. Беспалов Р.А., Кулакова Н.Н., Чижевская В.М. Направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков в РФ // Финансовая экономика. 2018. № 4. С. 14-17.

7. Беспалова О.В., Говенько И.А., Добыш Е.А. Кредитные операции коммерческих банков: проблемы и способы их решения // Финансовая экономика. 2018. № 4. С. 163-167.

Исследования различных аспектов деятельности коммерческих банков привлекают внимание многих отечественных и зарубежных ученых и практиков, что объясняется расширением спектра, обновлением и модернизацией банковской деятельности. Теоретическим и методологическим проблемам изучения места и роли банков на рынке, а также эффективности обслуживания банками различных групп клиентов посвящены работы ведущих ученых в области экономической теории, банковского дела, финансового менеджмента, маркетинга.

Цель исследования – изучение теоретических основ организации услуг, предоставляемых физическим лицам банковской организацией, и методов анализа их эффективности.

Материал и методы исследования: общие и специальные научные методы, выступающие в качестве инструментов познания, решения научных задач и достижения цели исследования (монографический, абстрактно-логический).

Результаты исследования и их обсуждение

Современные условия рынка – это значимая группа источников, которая позволяет всевозможными способами подпитывать народное хозяйство денежными ресурсами.

Значение коммерческих банков велико. Значимость их деятельности определяется связями со всем перечнем секторов экономики.

Задачи банков выражены в обеспечении бесперебойного денежного оборота, оборота капитала, кредитования государства и населения, промышленных предприятий, создании условий для накопления.

Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, они оказывают содействие ускорению оборота денег ускоренным расчетом, переводу денег выпуском кредитных продуктов вместо наличных денег и прочее. Безусловно, что этим не ограничиваются направления деятельности коммерческих банков, как и не раскрывается в полной мере их значение.

В современных условиях успешная работа коммерческих банков предполагает модификацию существующих и разработку новых банковских продуктов и услуг.

По мнению А.О. Абашева и Н.В. Аброчновой, банковский продукт – это предложение банком клиенту документально оформленного комплекса взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребности клиента в таких услугах, имеющих определенное назначение, параметры исполнения, оговоренные особенности предоставления [1, С. 7].

Результатом деятельности банка является не только создание продукта как товара, но и предоставление банковских услуг. Как указывает Э.Ш. Мусайханова, банковская услуга, в отличие от банковского продукта, это действие, направленное непосредственно на конкретного потребителя [2, С. 49].

Банковский продукт предназначен для продажи на рынке, а банковская услуга – это действие, реализуемое вместе с продуктом.

Банковская услуга, по мнению Т.И. Огрызковой и Н.В. Фадеевой, представляет собой деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании [3, С. 490].

Классификация операций, осуществляемых коммерческими банками с физическими лицами, представлена в таблице.

Классификация операций, осуществляемых с физическими лицами коммерческими банками

Банковские продукты: сущность и характеристика Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Веретенникова Ольга Борисовна, Шатковская Екатерина Григорьевна

Приводятся и обосновываются авторские определения банковского продукта и банковской услуги, дается авторская характеристика видов банковских продуктов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Веретенникова Ольга Борисовна, Шатковская Екатерина Григорьевна

Связь денежного капитала с доходностью выполняемых операций в коммерческом банке
Функциональные области деятельности кредитной организации: сущность и содержание
Мотивация внедрения банковских продуктовв практику кредитных организаций по критериям классификации
Операции и сделки как элементы банковского сервиса
Инновации коммерческих банков в работе с физическими лицами
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Банковские продукты: сущность и характеристика»

© Веретенникова О. Б., Шатковская Е. , 2012

ВЕРЕТЕННИКОВА Ольга Борисовна

Доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансового менеджмента

Уральский государственный экономический университет

620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта/Народной Воли, 62/45 Контактный телефон: (343) 221-27-92 e-mail: veretennikova_o@mail.ru

ШАТКОВСКАЯ Екатерина Григорьевна

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела

Уральский государственный экономический университет

620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта/ Народной Воли, 62/45 Контактный телефон: (343) 251-96-15 e-mail: shatkovskaya66@mail.ru

Банковские продукты: сущность и характеристика

Ключевые слова виды деятельности коммерческого банка; банковский продукт; банковская операция; сделка; банковская услуга.

Аннотация Приводятся и обосновываются авторские определения банковского продукта и банковской услуги, дается авторская характеристика видов банковских продуктов.

Результатом деятельности коммерческого банка является создание и реализация банковского продукта. Генезис банковского продукта базируется на законодательно закрепленных видах банковской деятельности. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» в качестве видов деятельности кредитной организации определены банковские операции и сделки, а также приведен закрытый перечень операций, получивших статус банковских [1]:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, банк как коммерческое предприятие имеет право осуществлять следующие виды деятельности, которые трактуются как сделки [1]:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) другие сделки.

Коммерческий банк, руководствуясь действующим законодательством и принятой стратегией своего развития, строит внутреннюю продуктовую политику, результатом которой является создание банковских продуктов (рис. 1).

Виды деятельности коммерческого банка (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Рис. 1 Генезис банковских продуктов в системе государственного регулирования банковской деятельности

Понятие «банковский продукт», по мнению авторов, качественно отличается от законодательно закрепленных за кредитной организацией видов деятельности. Если виды деятельности лишь прописаны как официально разрешенные, т. е. потенциально возможные, то банковские продукты обладают специфическими, уникальными свойствами: по каждому из них банки самостоятельно устанавливают конкретные процентные ставки, сроки, условия предоставления и др.

Современные ученые — экономисты уделяют достойное место вопросу изучения сущности банковского продукта. Профессор О. И. Лаврушин утверждает, что «банк как специфическое предприятие производит продукт. особого рода в виде денег, платежных средств» [2]. Зарубежный экономист П. С. Роуз под банковским продуктом понимает банковскую услугу и другие специфические виды деятельности: «Банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике» 3]. Такие подходы, безусловно, имеют право на существование, но представляются, с одной стороны, недостаточно полными, а с другой — расплывчатыми.

В отечественных популярных экономических источниках встречаются еще более спорные толкования понятия «банковский продукт». В Экономическом словаре под банковским продуктом понимается «конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента» [4]. В Словаре банковских терминов говорится, что «банковский продукт — это взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита» [5]. Мы не можем согласиться с подобными формулировками, характеризующими, скорее, процесс организации банковской деятельности. По нашему мнению, банковский продукт имеет более конкретное содержание.

Если исходить из трактовки продукта как «результата различных процессов преобразования ресурсов» [5] , то продуктом банка можно считать только вложения в доходные активные операции, что не соответствует действительности. В этом случае даже формулировка термина «депозитные продукты» будет в принципе невозможна.

Авторы склоняются к точке зрения, что банковский продукт, выступающий результатом банковской деятельности, должен служить достижению основной цели — получению прибыли. В связи с этим все виды банковской деятельности, имеющие законченный цикл, отражающиеся в стоимостном выражении в отчете о прибылях и убытках коммерческого банка, целесообразно считать банковскими продуктами.

Исходя из сущности банковской деятельности, банковские продукты предлагается разделить на доходные и затратные:

• к затратным банковским продуктам следует относить такие, результатом реализации которых является привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы, сопровождающееся понесением со стороны банка текущих расходов;

• к доходным банковским продуктам относится размещение ресурсов в активы, приносящие банку текущие доходы.

Такое резделение дает ключ к исследованию эффективности банковской деятельности, оценке и обеспечению надежности и устойчивости отдельного коммерческого банка и банковской системы в целом.

В процессе создания и реализации банковских продуктов, наряду с признанными на законодательном уровне банковскими операциями и сделками, можно выделить принципиально новый вид деятельности, который предлагается трактовать как «банковская услуга» (рис. 2).

Банковские Банковские Сделки

Рис. 2 Виды банковских продуктов

Предлагаем считать банковскую операцию, сделку и банковскую услугу самостоятельными видами банковских продуктов, каждый из которых отражает особую сторону банковской деятельности. По мнению авторов, существует особый механизм взаимосвязи и взаимозависимости отдельных видов банковских продуктов.

Понятия «банковская операция», «банковская услуга» и «сделка» на уровне законодательства определяются следующим образом:

• под банковской операцией понимаются трансакции, получившие специальный статус «банковских». В совокупности исключительное право их осуществления имеют только банковские кредитные организации;

• к сделкам относятся виды деятельности, которые коммерческий банк, будучи субъектом предпринимательства, имеет право проводить наравне с другими хозяйствующими субъектами;

• банковская услуга как обособленный вид деятельности коммерческого банка не выделяется.

Что касается первых двух названных элементов, они достаточно полно прописаны в законодательстве. Операции и сделки имеют одинаковую экономическую природу, они всегда связаны с движением денежных средств по банковским счетам. Их различие состоит в статусности, полномочиях, переданных государством хозяйствующему субъекту, выполняющему эти виды деятельности.

Банковская услуга в действующем законодательстве упомянута в разделе «Сделки» и представлена в виде услуг консультационного и информационного характера. Между тем в практике существует целый перечень услуг, связанных с иными сторонами организации банковского процесса: например, услуги по открытию и обслуживанию счета клиента, услуги по расчету кредитоспособности клиента — юридического лица, участвующего в различных тендерах и пр. Есть услуги «скрытого характера», вытекающие из нормативных актов Банка России и прописанные в договорах: например, услуги по представлению интересов клиента в национальной платежной системе. В частности, юридические и физические лица в случае возникновения каких-либо спорных вопросов при проведении безналичных расчетов имеют право для разрешения конфликтной ситуации в досудебном порядке обратиться исключительно в обслуживающий их банк. Виды банковских услуг, оказываемых в настоящее время банковской системой РФ, представлены на рис. 3.

Услуги по открытию и обслуживанию счета

Услуги по расчету кредитоспособности клиента

Услуги по представлению интересов клиента в платежной системе

Рис. 3. Виды банковских услуг

Авторы предлагают рассматривать банковскую услугу как самостоятельный вид банковской деятельности, трактуемый более широко по сравнению с действующим законодательством. Банковская услуга как самостоятельный вид банковского продукта, по мнению авторов, имеет следующие специфические черты:

во-первых, представляет собой вид банковской деятельности, не связанный с движением денежных средств по счетам бухгалтерского учета по балансу кредитной организации;

во-вторых, оказывается клиентам в комплексе с операцией или сделкой, либо выступает самостоятельным продуктом:

а) оказываемая как сопутствующий вид деятельности, привносит синергетический эффект — повышает качество банковской операции или сделки, делает ее более конкурентоспособной;

б) в результате реализации экономических рисков в ходе оказания услуги влечет за собой обязательное проведение банковской операции пониженной категории качества, связанной с финансовыми потерями для банка;

в) выступая самостоятельным продуктом, удовлетворяет дополнительные потребности клиентов, тем самым расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу.

Выделенные особенности позволяют трактовать банковскую услугу как особую форму экономических отношений между банком и клиентом, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности, не связанных с движением денежных средств по банковским счетам и направленных на получение взаимной выгоды.

Авторская трактовка банковской услуги позволяет заявить о необходимости изменения статуса банковской гарантии и перевода ее из категории «банковские операции»

в категорию «банковские услуги». Действительно, при заключении договора банковской гарантии не осуществляется какая-либо трансакция, банк лишь принимает на себя обязательство осуществлять определенные действия в случае невыполнения клиентом условий первоначального договора. В результате реализации указанного риска банк-гарант производит платеж, что, по существу, является выдачей обесцененного кредита пониженной категории качества.

Таким образом, оказание банковской услуги «предоставление гарантии» в рисковой ситуации однозначно приводит к проведению банковской операции «кредитование». В кредитном портфеле банка-гаранта в этом случае появляется задолженность, приравненная к ссудной, а именно «суммы, не взысканные по банковским гарантиям». К этой задолженности в дальнейшем применяются нормы банковского надзора, распространяющиеся на ссудную задолженность. Если же операция по основному договору проходит в стандартном режиме и клиент своевременно и полном объеме проводит платежи по кредиту, то трансформация банковской услуги в банковскую операцию не происходит: обязательство гаранта не реализуется и остается в статусе банковской услуги, за которую банк-гарант получает комиссионный доход.

Выделение услуги как самостоятельного вида банковского продукта позволит исследовать ее на паритетных началах наравне с другими видами банковских продуктов.

Следующим шагом разработки банковской политики является изучение механизма взаимосвязи и взаимозависимости различных видов банковских продуктов в разрезе функциональных областей деятельности кредитной организации.

1. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 6 декабря 2011 г.).

2. Банковское дело : учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Финансы и статистика, 2010.

3. Роуз П. С. Банковский менеджмент : пер. со 2-го англ. изд. М. : Дело ЛТД, 1995.

Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

РЫНОК ФИНАНСОВЫХ И БАНКОВСКИХ УСЛУГ / БАНКОВЫЕ ОПЕРАЦИИ / КРЕДИТ / КОНКУРЕНЦИЯ / БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ / МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ И МИКРОКРЕДИТЫ / MARKET OF FINANCIAL AND BANK SERVICES / BANK OPERATIONS / CREDIT / COMPETITION / BANK MARKETING / MICRO-FINANCING AND MACRO-FINANCING

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Хафизова Парвинаабдувоситовна

В статье рассматриваются главные элементы рынка банковских услуг и банковских операций, т.е. отношения, возникающие по поводу определенного банковского продукта и услуг, а также разные подходы к определению данных понятий. Выделяются этапы процесса создания, внедрения (размещения) и снятия банковского продукта (услуги) в условиях конкуренции на кредитном рынке, а также вопросы совершенствования и модернизации банковского продукта как важнейшего средства обеспечения стабильности функционирования банков и их конкурентоспособности. Анализируется процесс развития кредитно-банковской системы республики, расширение ее филиальной сети, а также сети микрокредитных организаций страны.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Хафизова Парвинаабдувоситовна

Анализ конкуренции на рынке банковских услуг Республики Таджикистан и методы ее снижения

Некоторые особенности конкуренции на рынке банковских услуг и их отличительные характеристики от конкуренции на товарном рынке

Некоторые особенности конкуренции на рынке банковских услуг и их отличительные характеристики от конкуренции на товарном рынке

Проблемы и пути развития банковской системы и банковского предпринимательства в республике Таджикистан

Экономическая природа глобализации и ее влияние на банковскую систему Таджикистана
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Bank Products (Services): Contents and Principles of Displacement

The article dwells on the basic elements of the market related with bank services and bank operations, i.e. the relations springing up on the occasion of a certain bank product and services entailing different approaches as to the definitions of the notions in question. The author singles out the stages of the process of creation, inculcation (displacement) and taking away a bank product (services) under the condition of competitiveness at the credit market; she also considers the issues concerned with improvement and modernization of bank products looked upon as the most important means of providing bank functioning stability and competitiveness of banks. P.A. Khafizova analyzes the process of development of credit-bank system of the republic, extension of a filial network of banks and of the one connected with microcredit organizations of the country.

Текст научной работы на тему «Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения»

старший преподаватель кафедры финансов и кредита ТГУПБП

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ (УСЛУГИ):

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих частей финансового рынка. Посредством рынка банковских услуг происходит процесс перераспределения капитала, распространяется экономическая и финансовая информация. Активизация этих процессов зависит от количества и качества предлагаемых банковских продуктов (услуг), соответствия её объема спросу на рынке банковских услуг. Поэтому здесь необходимо внести уточнение в понятие банковского продукта (услуги) и его особенностей. Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка — банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку. В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий. В.А. Перехожев выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка (11, 23-32) (см. таблицу 1).

Группы подходов к определению предмета деятельности банка

№ пп Подходы Содержание

1. Денежный подход (О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин и др) Ключевым значением данной теории является: товар особого рода в виде денег, платежных средств — это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов

2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») (Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, Ю.Г. Максутов, Р.В. Алехин, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова и др) Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства; «услуга банка -это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов»

3. «Правовой» подход Определенная категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским операциям», и для них установлен особый правовой режим (осуществление на основании лицензии). Банковские операции имеют право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности

4. «Клиентский» подход (Основоположники: Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др.) Основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Банковская операция рассматривается как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию.

Денежный подход объединяет достаточно большое количество сторонников, вносящих свой авторский вклад в данную концепцию. Однако общим для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Ю.В. Головина о том, что деньги — это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов (9,78). В соответствии с данным подходом банк выступает как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. А этот продукт является «товаром особого рода в виде денег, платежных средств» (2,4), различного рода услуг, преимущественно денежного характера, денежных средств, продаваемых или передаваемых банками на определенный срок, эмиссия денег, включая их электронную форму, «конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операций. Например: чек, вексель, сертификат и т.д.» (1). Однако при «денежном» подходе в него не включаются такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр. Авторы данного подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта, так как предоставление кредитных услуг предполагает мониторинг, оценку, контроль за их целевым использованием и возвратом («неденежная» составляющая), без чего невозможно само существование кредитных отношений между банком и заемщиком.

В рамках лингвистического подхода существуют две концепции. Первая концепция утверждает, что лишь два понятия — банковская операция и банковская услуга

— полностью характеризуют предмет деятельности банка. Банковская операция объявляется элементом банковской услуги, а понятие «банковский продукт» игнорируется. Вторая отождествляет понятия «банковская услуга» и «банковский продукт». Так, например, Э.А. Уткин предлагает следующее определение: «Банковский продукт (услуга) — разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную

плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры») (13,113).

В.Д. Маркова характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям» (7,9), а С.А. Гурьянов полагает, что «услуга банка — это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов» (3,25) и т.д. Сторонники данной концепции опираются на теорию банковского маркетинга, т.е. они объясняют понятие банковского дела, на наш взгляд, без учета специфики банка. В результате чего отсутствует четкое разделение понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка». В «правовом» подходе основные положения изложены в законодательстве и комментариях юристов. А.Е. Шерстобитов подчеркивает, что, с юридической точки зрения, категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовой сделки» (14,56).

Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются: в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям; в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности; в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок — кредитным организациям. В «клиентском» подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Ю.И. Коробов считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции — отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций (8,14-15). Ю.С. Масленченков под понятием «банковская услуга» понимает: а) итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов; б) как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций) (6,123).

По нашему мнению, теоретически — банковское дело — явление товарное, тогда можно утверждать, что банковские продукт и услуга имеют товарную форму или свойства. В этой ситуации отождествление понятий «банковский товар», «банковский продукт» и «банковская услуга» без специальных разъяснений представляется некорректным с теоретической и практической точек зрения. Понятие «банковский товар» в литературе отсутствует и на практике не используется, хотя банки фактически производят и продают их в товарной форме. Этот априорный факт признается теорией и практикой, потому что в банковском деле используется экономический инструмент системы товарно-денежных отношений — рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д. В экономической литературе часто утверждают, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга же представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента (16). Однако банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, банковская услуга — вторичный.

Так, банки предоставляют большое количество продуктов и осуществляют продажу многих услуг: услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств; валютные операции; учет коммерческих векселей и предоставление кредитов; расчетно-кассовые услуги; депозиты; брокерские услуги по операциям с ценными бумагами; инвестиционные банковские услуги (к ним относится размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний); страховые услуги; консультационные услуги; финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг); хранение ценностей и другие. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Актуализация исследования понятий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция» связаны с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки. До 70-х гг. ХХ в. деятельность банков рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммэр), согласно которой банк с учетом допустимого уровня риска стремится сформировать такое соотношение активов, которое обеспечит максимальную прибыль при условии поддержания определенного коэффициента ликвидности. Однако в конце 70-х гг. ХХ в., в связи с изменившимися экономическими условиями преобладание получила теория банковской фирмы (Белл, Мерфи, Клейн, Кларк), по которой центр управления банком переместился с инвестиционного портфеля на достижение высокой конкурентоспособности на основе концепции маркетинга.

Таким образом, на наш взгляд, банковский продукт (услуга) — это разнообразные действия коммерческих банков на финансовом рынке, денежно-кредитные операции, осуществляемые ими за определенную плату в соответствии со спросом и предложением на денежные средства, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Банковские продукты состоят из базовых технологий, которые имеют специфический набор параметров: валюта, сроки, минимальная и максимальная суммы, тип банковской карты. Вдобавок ко всему, банковские продукты могут отличаться друг от друга значением базовых параметров и количеством. К примеру, для депозита такими отличиями могут стать возможность пополнения, тип выплаты

процентов, капитализация и т.д. Для кредитных банковских продуктов — целевое использование, форма погашения, тип залога и необходимость его предоставления, форма предоставления кредитных средств и другие (15). Если говорить о систематизации банковской системы республики, то банковским продуктом можно считать любое документально оформленное в виде регламента подмножество функций. Финансовые банковские продукты, которые ранее были доступны лишь корпоративному бизнесу, банки предлагают использовать малым и средним предприятиям. Для комплексного удовлетворения потребностей клиентов будут созданы специальные пакеты банковских продуктов, а задача банка — предоставление услуг качественно и быстро. Необходимо подчеркнуть, что банковские услуги имеют следующие особенности. Во-первых, они, как и другие услуги, в основном абстрактны, не имеют материальной субстанции: абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений. Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах: купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени (5, 49).

Кроме того, следует отметить, что распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо исключительных характеристиках банковского продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов — это имидж. Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов: имидж банка, который реализует данный продукт; качество продукта и характеристики аналогичного продукта других банков; критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом. Таким образом, имидж банковского продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его из круга аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами. И, наконец, с точки зрения ценообразования, чрезвычайно важным является то, что сфере банковских услуг присуща асимметричность информации. Клиент далеко не всегда имеет надлежащую информацию о качестве оказываемой ему услуги, поэтому цена или процент рассматривается им как показатель качества и важный рыночный сигнал. В условиях рыночной экономики коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты или услуги. В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику, и главным направлением здесь являются новые банковские продукты или их модернизация. Совершенствование и модернизация банковских продуктов является важнейшим средством обеспечения стабильности функционирования банков и конкурентоспособности (12,234).

Внедрение нового банковского продукта в рынок осуществляется в тех случаях, когда он полностью соответствует запросам потребителей. Притом этот продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения, а также иметь предложения лучшего качества относительно его конкурентов. В условиях усиления конкуренции на рынке банковских услуг банки могут получать высокие доходы только тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали. В этих условиях банк —

модернизатор на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в условиях нашей республики, сделать «большие деньги», а главное, — привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу. Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов. Первый этап — поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта, а также отбор оригинальных идей. Второй этап — маркетинговые исследования, разработка проекта нового или совершенствование существующего продукта. Третий этап — испытание продукта в рыночных условиях и анализ его результатов, выведение продукта на рынок, а также дальнейшая его модернизация или снятие его с рынка (4, 123).

В настоящее время коммерческим банкам приходится обращать особое внимание на конкурентов, постигать законы конкурентной борьбы. Ключ к успеху на рынке, и, следовательно, наращивание прибыли зависит от уровня, количества и качества спроса клиентов. Систематическое изучение рынка потребителей банковской продукции, более активное, разностороннее и качественное обслуживание каждого клиента за счет усвоения его индивидуальных запросов и потенциала, неуклонное расширение ассортимента предлагаемых банковских продуктов по каждому отдельному сегменту клиентского рынка является неполным перечнем проблем, стоящих ныне перед коммерческими банками в сфере реализации их продуктов. Большое значение приобретает то обстоятельство, что, помимо постоянной работы по поиску и привлечению новых клиентов, банки все больше внимания призваны уделять более качественному и разностороннему удовлетворению запросов уже имеющихся клиентов, в частности за счет использования смежных или дополнительных услуг. Банк стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентировать свои услуги. В основе подобного метода изучения рынка, получившего название «сегментация», лежит положение о том, что один банк не может удовлетворить все разнообразие потребностей в различных услугах и должен сосредоточить свои усилия на тех сегментах, которые являются для него предпочтительными с точки зрения его производственных, финансовых и сбытовых возможностей. В основе сегментации могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др. Для каждого выбранного тем или иным способом сегмента рынка определяются его рыночно-производственные характеристики, на основании которых можно будет выбрать перспективные для деятельности банка (целевые) сегменты.

Такие данные можно подразделить на четыре группы: рыночные характеристики; показатели услуги; показатели конкуренции; характеристики среды. Рыночные характеристики включают в себя: общий размер сегмента рынка; темпы его роста; прогноз ожидаемых темпов роста; общее количество существующих и потенциальных клиентов; важнейшие характеристики клиентов. Основные параметры предлагаемых клиентам услуг, необходимых для получения целостного представ-

ления о банковской услуге и соотношения ее характеристик с требованиями, предъявляемыми потребителями. К показателям конкуренции на рассматриваемом сегменте рынка банковских услуг относятся: количество конкурентов; данные об основных конкурентах; относительные доли банка и его конкурентов на рассматриваемом сегменте рынка; сравнительные характеристики. Поскольку к характеристикам среды относятся экономические, политические, демографические тенденции, а также их существующие и ожидаемые влияния на спрос банковских услуг для рассматриваемого сегмента рынка. При сегментации рынка банковских услуг могут использоваться самые различные показатели и признаки. Конкретный их вид зависит от задач анализа рынка, а также от наличия соответствующей информации, особенно по конкурирующим банкам и другим финансовым институтам. К количественным параметрам сегмента рынка относится емкость сегмента. При расчете емкости сегмента определяют: количество банковских продуктов, предложенных клиентам; общую стоимость их продажи; число потенциальных потребителей. Исходя из указанных параметров, выявляются экспериментальные площадки, ориентируемые на данный сегмент, и размер сбытовой сети.

Таким образом, для обеспечения процесса группировки клиентов банк осуществляет детальное сегментирование рынка, разделение последнего на довольно значительное число отдельных участков, однородных сегментов с выделением группы клиентов с аналогичными или схожими запросами и интересами. В условиях тенденции к укрупнению масштабов банковского бизнеса коммерческие банки с разветвленной филиальной сетью обладают значительными преимуществами перед унитарными банками. Наличие филиальной сети дает банку дополнительный инструмент для территориальной экспансии в новые регионы, привлечения новых клиентов, совершенствования продуктового ряда банка и оказания новых видов услуг. В условиях падения прибыльности филиальная сеть банка при грамотном управлении может способствовать повышению эффективности деятельности банка за счет экономии от масштаба операций, роста ассортимента или осуществления совместных проектов. Способствуя повышению прибыльности банка и привлекая новых крупных клиентов в регионах, филиалы способствуют росту капитализации банка. Все вышеперечисленные преимущества многофилиального банка становятся таковыми лишь при грамотной организации эффективной системы управления и рационализации филиальной сети банка.

В Республике Таджикистан не только увеличивается количество банков, но и расширяются их филиальные сети по регионам республики. Так, по состоянию на 31 марта 2012 года функционируют 139 кредитных организаций, в том числе 16 банков, 291 их филиал, 2 небанковские финансовые организации и 123 микрофинансовые организации. Относительно прошлого года (2011г.) увеличение количества кредитных организаций произошло за счет открытия ЗАО «Дочерний банк Национального банка Пакистана в Таджикистане» и ООО МЗО «МБТ» (10). Увеличилось количество филиалов кредитных организаций на 17, составив 291 единицу. Данное увеличение произошло за счет открытия 17 филиалов ОАО «Точиксодиротбонк» в районах Джиликул, Шаартуз, Дж.Руми, Ховалинг, Темурмалик, Муминобод, Зафара-бад, Шахристан, Дж.Расулов, Ганчи, Тавилдара, Файзабад, городов Канибадам, Ну-

рек, Вахдат, районах Шохмансур и Фирдавси города Душанбе и одного филиала ОАО «Банк Эсхата» в районе Гиссар.

В республике основным банковским продуктом является предоставление клиентам кредитов. Так, в 2010 г. объем выданных кредитов банковой системы республики по сравнению с 2009 г. увеличился на 69,5%. В банковской системе республики ОАО «Агроинвестбанк» и ОАО «Ориёнбанк» занимают ведущее, даже монопольное положение. Их удельный вес в общем объеме выданных кредитов динамично увеличивается: в 2010 г. на них приходилось соответственно 37, 80 и 30,9%% всего объема кредита в банковской системе страны, что по сравнению с 2009 г. увеличилось на 4,7 и 25, 6 %. За ними следует ОАО «Таджиксодиротбанк», который также стремится увеличить объем кредитов и вступить в конкуренцию. (см. таблицу

2.) В 2011 году количество выданных кредитов по банковской системе составило 6 460 190 сомони и увеличилось по сравнению 2010 годом (5 543 776 сомони) на 916 414 сомони.

Объем выданных кредитов по банковской системе Республики Таджикистан в 2009-2011гг.

№ пп Наименование банков 2009 2010

Кредиты В% Кредиты В%

1. ОАО «Ориенбанк» 680 000,00 24,59 1 449 000,0 30,9

2. ОАО «Агроинвестбанк» 1 000 239,0 36,1 1 771 887,0 37,80

3. ОАО «Таджиксодиротбанк» 235 337,0 8,51 446 088,4 9,5

4. ГСБ «Амонатбанк» 165 799,0 5,99 149 253,0 3,2

5. ОАО «Эсхата» 249 116,1 9,0 361 218,7 7,7

Что такое банк

Банк – финансовая организация, основные виды деятельности которой — привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах.

Уровни банковской системы

На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.
Виды операций, относящихся к банковским, прописаны в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Банки подразделяются на несколько видов — исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.

Основные статьи доходов коммерческих банков

Разница в процентах между ценой привлечения и размещения денежных средств;

банковские комиссии за проведение расчетов, обслуживание, документарные операции и др.
Дополнительный доход кредитных организаций формируется за счет штрафов и пеней.

Основные продукты банков

Наиболее распространенные продукты банков — расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, вклады и депозиты, кредиты, в т. ч. ипотечные займы, автокредиты, потребительские кредиты, банковские карты и др.
Кроме того, банки являются участниками денежного рынка, в частности валютного рынка и рынка МБК, а также рынка капиталов (фондового рынка).
Банковское дело зародилось еще во времена древнего Вавилона. В современном понимании кредитные организации появились в Европе в XVII столетии. Российские банки ведут свою историю с XVIII века.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *