Что такое франшиза в страховании
Перейти к содержимому

Что такое франшиза в страховании

  • автор:

Экономим на страховке с помощью франшизы

Франшиза в страховании

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Условная франшиза

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Безусловная франшиза

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Франшиза в страховании: что это такое, как она работает

Страхование имущества, в том числе недвижимого, транспортных средств, жизни и здоровья (например, на время путешествия) в известной степени популярно.

Иногда в договоре страхования предусматривается франшиза.

Если говорить простыми словами, франшиза представляет собой ту сумму возмещения, которую берет на себя клиент. Страховщик выплачивает только установленный объем возмещения, остальное человек берет на себя. Это может быть как фиксированное количество средств, так и определенный процент.

Применение подобной опции позволяет удешевить полис, однако в некоторых случаях игра не стоит свеч. Расходы при наступлении предусмотренного соглашением страхового случая оказываются намного больше, чем экономия при оформлении соответствующего продукта. Поэтому еще на этапе приобретения, выбора подходящего предложения, стоит ориентироваться на соотношение стоимости полиса и перспектив получения выгоды при наступлении страхового случая.

О каких условиях идет речь

  • В первом случае человек возмещает строго определенную сумму из собственного кармана. Или часть суммы — в зависимости от особенностей случая. Например, 20, 30 или 50 тысяч рублей. Все остальное оплачивает страховщик.
  • Во втором — сумма делится пропорционально, в процентном соотношении. Например, покупатель полиса оплачивает только 10-20% от общего уровня ущерба (материального или иного). Остальную сумму опять же берет на себя страховщик.

Наиболее популярные сферы применения франшизы

Каско

В каско франшиза широко практикуется. Каско предполагает страховку самого транспортного средства от угона, повреждений и гибели. Чаще всего компании — игроки рынка предлагают фиксированную сумму возмещения. Предложение рассчитывается индивидуально, в зависимости от стоимости транспортного средства, а также прочих параметров. Например, для автомобиля стоимостью 3,5-4 миллиона фиксированная сумма может составить от 30 до 70 тысяч рублей.

Реже предлагают процент от фактически понесенного ущерба. Этот вопрос остается открытым. Нужно отталкиваться от политики конкретной компании-страховщика. Условия существенно различаются.

При этом в некоторых случаях обязательно учитываются условия использования самой опции. Например, если автомобиль был поврежден неустановленными лицами — это является страховым случаем, но с применением дополнительных положений договора, когда часть компенсации ложится на плечи страхователя.

Туризм

Франшиза, предполагающая определенную сумму, в этом виде страхования не очень невыгодна. Потому как при удешевлении на несколько долларов или десятков долларов может получиться так, что почти всю сумму ущерба в рамках оговоренного случая придется платить из собственного кармана.

Типичный пример. Франшиза составляет 50 долларов. При этом стоимость фактически понесенного ущерба, расходов (лекарства, консультация врача и т. д.) — 80 долларов. Получится так, что компания возьмет на себя расходы лишь в 30 долларов. Остальное клиент будет возмещать из собственного кармана. Экономить в таком случае бессмысленно.

Каковы виды франшизы в страховании

  • Безусловная франшиза. Она предполагает выплату разницы между суммой расходов, которые несет сам страхователь, и фактически причиненным ущербом. То есть страховщик берет на себя большую часть расходов. Чаще всего такой вариант применяется при приобретении полиса каско.
  • Условная франшиза. В основе условной франшизы в страховании лежит принцип, который гласит: если ущерб меньше или равен франшизе — страховщик не платит ничего. В противном случае возмещает все из собственного фонда. Вариант пользуется куда меньшей популярностью. Чаще всего его используют для страхования груза при перевозках.
  • Льготный продукт. В этом случае условия оговариваются специально. Например, страховщик не берет на себя полное возмещение по каско, если машину повредил неустановленный правонарушитель. Возможны и другие подобные варианты.
  • Временный продукт. В таком случае действие полиса начинается через определенный промежуток времени. Так, например, если страхователь уже путешествует и планирует оформить страховку, в первые несколько дней (3-7) она не будет работать. Если случится что-то непредвиденное, клиент не получит ничего.
  • Динамическая опция — когда стоимость меняется в зависимости от суммы. Обычно устанавливается в процентном отношении. Типичный пример такой франшизы в страховании — многие полисы каско.

Как оформить страховку с франшизой

Принципиальных отличий нет. Достаточно принести перечень установленных документов, заключить договор. Важно прочесть соглашение и вникнуть в каждый пункт, чтобы в дальнейшем действия страховщика не стали сюрпризом.

Преимущества и недостатки

  • экономия денег: можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей;
  • экономия времени: многие действия, например сообщение обо всех повреждениях машины по каско, становятся необязательными.

Основной минус франшизы в страховании — меньший уровень безопасности. Придется возмещать часть расходов самостоятельно, тратить свои деньги.

Плюсы и минусы такого варианта страховки уравновешивают друг друга. Нужно внимательно все планировать, предусматривая непредвиденные ситуации, риски. Экономия может оказаться ложной. Но без франшизы страховка может оказаться слишком дорогой на стадии покупки.

Сложно сказать, нужна ли в страховании франшиза. Все зависит от конкретного случая. Стоит отметить, что удешевление полиса за счет разделения материальной ответственности между страховщиком и страхователем не всегда удобно. Принимать безусловное решение только потому, что так получается дешевле, стоит не всегда.

Франшиза в страховании

Неотъемлемой частью жизни каждого стало широкое множество экономических терминов. Вся деятельность человека опирается на финансовые и банковские взаимоотношения, особенно при стремлении открыть собственный бизнес.

Однако, понятие франшизы может рассматриваться не только в контексте открытия бизнеса под известным брендом, но и в совершенно другой сфере – в страховании.

Страховая франшиза как способ разрешения страховых споров

Франшиза в страховании де-факто представляет собой льготу от страховой компании. Иными словами, франшиза — часть ущерба, которая не будет выплачиваться клиенту в случае получения страхового возмещения от компании.

Зачем нужна франшиза:

Франшиза позволяет клиенту сэкономить в момент приобретения страхового полиса — в таком варианте он будет стоить дешевле. В этом ее основное предназначение. При этом франшизу можно применить только к полису добровольного страхования, так как к ОСАГО применяются фиксированные тарифы, снизить которые позволяет только коэффициент водителя ( стаж, безоварийная езда, возраст и т д).

Виды страховых франшиз:
  • Условная. При наличии условной франшизы определенной стоимости ущерб не будет выплачиваться, если его сумма не превышает стоимость франшизы. Например, если франшиза составляет 10 000 рублей, а в аварии поцарапается только Ваше боковое зеркало и ущерб составит 6 500 рублей, то страховая компания не выплатит возмещение.
  • Безусловная. С безусловной франшизой стороны договариваются о фиксированной сумме, на которую будет уменьшен ущерб вне зависимости от его стоимостного размера.
  • Динамическая. Предполагает постепенное увеличение размера при каждом последующем наступлении страхового случая.
  • Высокая. Имеет место лишь при наиболее крупных сделках, предполагает полноценную оплату ущерба с последующим возвратом страхователем стоимости франшизы.
  • Регрессная. Имеет принцип, аналогичный высокой франшизе, но предполагает более мелкие суммы.
  • Льготная. Позволяет получить скидку на страхование, но в договоре отдельно указываются исключительные случаи (например, ДТП, произошедшее по вине страхователя).

Несложно определить, какую выгоду от франшизы получают страховые компании. Однако, плюсы есть и в отношении клиентов. Человек, знающий, что наступление страхового случая не принесет ему полное возмещение ущерба, относится к имуществу с большей ответственностью, чем раньше.

Безусловная франшиза

Этот самая широко применимая в России система. Как мы писали выше, безусловная франшиза — это та сумма, которую страховая НЕ ВЫПЛАТИТ в случае наступления страхового случая.

Например, Если в договоре страхования безусловная франшиза обозначена в 20 000 руб, а ущерб в результате ДТП составил 100 000 рублей, то из финальной оценки ущерба вычитаем безусловную франшизу. Получается, что клиент получит возмещение ущерба в размере 80 000 рублей.

Размер безусловной франшизы может определяться сторонами. Соответственно, чем она больше, тем дешевле оказывается полис. Но такой вариант чаще всего подходит для опытных и уверенных в себе водителей.

Что такое франшиза в страховании простыми словами?

Если отойти от сложных формулировок, то франшиза в страховании — это возможность для покупателя сэкономить на страховке, а компания же, в свою очередь, будет экономить на выплатах.

Желательно никому не попадать в ДТП и другие неприятности. Но лучше всегда помнить, что скупой платит дважды, поэтому хорошенько подумайте о выборе полиса. Франшиза в страховании в некоторых случаях очень выгодна, но главное — правильно оценивать свои риски. Договор изучите внимательно, почитайте отзывы, не принимайте решение сразу, лучше взять документы домой для ознакомления. Страховые компании не будут делать предложения, которые не имеют выгоду для них самих. Будьте бдительными и внимательными.

Страховые полисы с франшизой: сколько можно сэкономить на страховке и почему это выгодно

Страховые полисы с франшизой: сколько можно сэкономить на страховке и почему это выгодно

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма. Видов франшиз существует множество: условная и безусловная, временная, динамическая. Наиболее популярны безусловная и динамическая франшиза. При безусловной франшизе при наступлении страхового случая выплата уменьшается на определенную сумму в размере франшизы. При динамической франшизе страховая сумма уменьшается на определенный процент либо со временем (например, с каждым месяцем действия договора), либо с количеством страховых случаев.

Чем отличается страховка с франшизой и без франшизы

Главное отличие полиса с франшизой от полиса без франшизы — в цене. В зависимости от страхового продукта на полисе с франшизой можно сэкономить в среднем около 35%. Но в некоторых страховых компаниях экономия может доходить до 60%. С учетом того, что страховой случай может и не наступить, экономия для семейного бюджета будет весьма ощутимой. Если же он все-таки наступит, страховщик в любом случае компенсирует значительную часть расходов.

Франшиза в каско

Самый популярный страховой продукт с франшизой — полис каско. Причина очевидна: каско стоит достаточно дорого, особенно если машина новая и хозяин продлевает полис как минимум первые 3–5 лет. За этот период, если страховых случаев не наступает, благодаря франшизе можно сэкономить очень внушительную сумму.

Страхование КАСКО

Оформить КАСКО на Банки.ру быстро и удобно

1 Введите данные авто и водителей
2 Сравните предложения и выберите лучшее
3 Оплатите и получите полис на email

Примеры полисов каско с франшизой и без

Каско без франшизы:

Каско без франшизы:

Каско без франшизы:

Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности. В любом случае франшиза дает существенную экономию, а при значительном повреждении авто владелец полиса каско все равно остается материально защищенным.

Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, можете смело приобретать каско с франшизой. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только когда ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. Но если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, а виновник в итоге так и не будет найден, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом оплаты франшизы вами.

При оформлении полиса каско важно иметь в виду, что при наступлении страхового случая страховщики почти всегда учитывают износ автомобиля при расчете суммы компенсации. Также амортизация может быть включена в каско с динамической франшизой. Например, автомобиль стоит 2 миллиона, но каждый месяц размер страховой суммы по каско с динамической франшизой уменьшается на 1% (условная цифра, зависит от конкретного договора). Это значит, что если автомобиль через полгода угонят, сумма компенсации составит: 2 000 000 руб. − (1% х 6 мес.) = 1 880 000.

Однако если при оформлении каско с динамической франшизой подключить опцию GAP (Guaranteed Auto Protection), изначальная стоимость авто будет зафиксирована, и при угоне хозяин получит полную компенсацию — 2 000 000 руб.

Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн

Покажем цены всех ведущих страховых компаний

«У каско с франшизой есть еще одно преимущество, неочевидное на первый взгляд. Когда страховщик и владелец авто разделяют ответственность, появляется лишний стимул водить более аккуратно и не рисковать. А это в конечном счете снижает риск возникновения страхового случая», — отмечает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Франшиза в туристических страховках

В туристическом страховании принцип действия франшизы такой же, как и в автостраховании. Размер франшизы чаще всего небольшой — около 50 долларов. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. В основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Египет и т. п., в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям. При этом, например, для поездки в Шенгенскую зону купить полис с франшизой не получится — таково требование консульств этих стран.

Франшиза в страховании имущества

Также можно оформить полис с франшизой и для страхования имущества, хотя это не очень востребованный продукт. Если клиент захочет застраховать имущество и включить в полис франшизу, экономия будет не столь заметной, как при страховании автомобиля по каско, поскольку сам имущественный полис стоит намного дешевле полиса каско. Из-за этого страхователи предпочитают при страховании имущества гарантировать себе полное покрытие без необходимости оплачивать размер франшизы. Что касается страхования имущества для ипотеки, то ипотечный полис такой опции вообще не подразумевает.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *