Что такое процент на остаток
Перейти к содержимому

Что такое процент на остаток

  • автор:

Что такое процент на остаток и как он начисляется

Баннер

В рекламе банковских услуг часто можно встретить обещание процента на остаток. Что это такое и как его считают?

  • Процент на остаток: что это значит
  • Как считается
  • Когда начисляется
  • От чего зависит процент
  • Начисление на остаток или вклад: в чем разница

дебетовая карта начисления

Расскажем, как получать дополнительный доход, просто пользуясь дебетовой картой

Процент на остаток по карте: что это значит

Еще несколько лет назад было так: зарплатная карта — отдельно, сберегательный вклад — отдельно.

В стремлении сделать условия обслуживания более выгодными для клиента, банки создали новый бонус — начисление на средства держателя карты на счету. Причем это касается не только зарплатных проектов, но и других дебетовых карт. Как это работает?

Процент на остаток (ПнО) — своеобразное вознаграждение банка клиенту в благодарность за то, что он выбрал именно эту карточку для хранения денег. Выплачивается обычно раз в месяц.

Ничего специально делать не нужно — если условия обслуживания вашей карты подразумевают начисление ПнО, то он будет начисляться. В некоторых банках можно получить повышенную ставку — обычно для этого требуется выполнить ряд условий. Как правило, ничего сверхсложного — чтобы выполнить их, достаточно оплачивать картой рутинные покупки.

Как считается

Как рассчитать процент на остаток по карте ? Нужно учитывать, что хотя он начисляется один раз в месяц, базой для расчетов служит сумма, которая находится на карте в конкретный день. Эта сумма и есть ответ на вопрос, что такое остаток по счету на конкретную дату.

кешбэк доход

Так легко представить, каким будет ежедневный доход

Посмотрим, как начисляется процент на остаток , на примере. Допустим, сегодня на карте находится 50 000 рублей. При шестипроцентной ставке доходность за сегодняшний день составит:

50 000 * 0.016% = 8 рублей.

Если сумма на карте не изменялась в течение месяца, то по окончании отчетного периода будет начислено 240 рублей. Но остаток может меняться каждый день — и за каждый день сумма начисления будет меняться, соответственно, в большую или меньшую сторону.

Принципиальное отличие такой системы от сберегательного вклада в том, что тратить деньги с карты или пополнять счет можно в любой момент.

дебетовая карта

Главное отличие от вклада: деньги с дебетовой карты можно смело тратить, не боясь потерять проценты

Сегодня банки предлагают ставки по дебетовым картам, сопоставимые с доходность по депозитам. Но если у последних, как правило, есть ограничения по суммам и срокам снятия и пополнения счета, то у дебетовых карт обычно таких условий нет.

Карту «Халва» можно использовать не только для выгодных покупок в рассрочку, но и для размещения и хранения собственных средств. Процент — один из самых высоких на рынке. А еще держатели Халвы получают внушительный кешбэк и беспроцентную рассрочку на покупки у партнеров программы.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!

Когда начисляется

Размер ПнО начисляется раз в месяц. Но за основу берется не календарный месяц — например, с 1 по 31 мая, а окончание отчетного периода. Его срок определяется индивидуально для каждой карты и, как правило, привязан к дате ее оформления.

Например, если вы оформили карточку 27 мая, то отчетный период для вас — с 27 мая по 26 июня. Значит, 27 июня будут начислены ПнО (а также кешбэк, если он оговорен в условиях обслуживания карты).

В 2008 году цирковая обезьянка собрала инвестиционный портфель, доход которого спустя 10 лет оказался выше дохода любого крупного российского ПИФа.

Другой факт

От чего зависит процент

Каким именно будет процент на остаток собственных средств, зависит от условий конкретного вклада и может различаться даже в пределах одного банка.

Вот основные критерии, которые влияют на сумму начисления во многих банках:

  • сколько денег на счете;
  • сколько дней в отчетном периоде;
  • верхний предел суммы. Если он превышен, то начисления не будет.

Некоторые банки учитывают также сумму покупок, оплаченных картой, или минимальный размер остатка, который должен оставаться на карте. Условия начисления ПнО могут включать определенную сумму среднемесячного остатка по счету . Рассказываем, как его посчитать : нужно сложить ежедневные остатки на карте в течение месяца и поделить на количество дней в месяце.

Уточнить, каковы условия обслуживания по вашей карте, и сколько начислят за деньги, которые хранятся на ней, вы можете в вашем банке. Обычно информация есть в договоре, на сайте финансового учреждения, ее также можно уточнить в приложении или по телефону горячей линии.

Как получить максимальную выгоду по карте «Халва»

Начисление на остаток или вклад: в чем разница

Основные отличия — в таблице.

Процент на остаток

Ограничение по сроку размещения средств (например, 1 год)

Возможность снимать или использовать деньги со счета в любой момент (и при этом не потерять процент)

Верхняя граница суммы размещенных средств

Выше (как правило, ограничивается лишь нижний лимит — это может быть, например, 50 000 или 500 000 рублей)

Ниже (во многих банках составляет 300 000 — 400 000 рублей)

Начисление ПнО собственных средств — это способ сделать банковский продукт более выгодным для клиентов. Для них же он становится дополнительным критерием при выборе банковской карточки, наравне с размером кешбэка, удобством мобильного приложения и общей привлекательностью банка.

Что такое процент на остаток по карте

Банки предлагают разные варианты организации пассивного дохода: накопительные вклады, процент на остаток или кэшбэк. Разберем, в чем особенность процента с остатка, как он начисляется и будет ли он выгоднее других способов приумножить деньги на счете.

Команда Райффайзен Банка

Что такое процент на остаток

Процент на остаток (ПНО) — это инструмент, которым банки мотивируют клиента хранить и активно использовать деньги на своем счете. Фактически это вознаграждение за исполнение условий, интересных эмитенту: минимальный остаток, достаточный оборот средств, регулярные поступления. Для владельца карты польза очевидна: деньги работают сами на себя.

Вознаграждение ежемесячно начисляется на сумму, размещенную на дебетовом счете клиента. В среднем ставка колеблется от 1 до 8% годовых. Открывать для этого отдельный счет не нужно: достаточно выбрать карту, предусматривающую ПНО. Такие продукты есть у многих банков, но у каждого свои условия, механизм начисления процентов и размер ставки. Карта не обязательно должна быть дебетовой: по кредиткам тоже начисляют вознаграждение, если заемщик полностью погасил или не использовал заемные средства, и хранит на счете свои деньги.

На кредитный лимит процент на остаток не начисляется.

Как начисляется

У большинства банков есть требования к сумме средств на счете, это называется неснижаемый остаток. На суммы меньше этого лимита проценты на начисляют. Кроме того, в договоре на карту с возможностью получения пассивного дохода обычно указаны другие условия расчета вознаграждения.

ПНО рассчитывают по одной из следующих схем:

  • На минимальную сумму остатка за месяц. При этом неважно, сколько дней или часов она сохранялась на счете — главное, что остаток в таком размере был зафиксирован. То есть, если 28 дней в течение месяца на карте хранилось 50 тысяч рублей, а потом на 29-й
  • день клиент снял 40 тысяч, но днем позже положил еще 100 тысяч, ПНО за весь месяц будут начисляться с 10 тыс. Иногда минимальная сумма не дотягивает до лимита неснижаемого остатка, в таком случае вознаграждения за текущий месяц банк не заплатит.
  • На среднюю сумму остатка. Для ее расчета фиксируют баланс в начале каждого календарного дня, полученные результаты в конце отчетного периода складывают и делят на количество дней в месяце.
  • На ежедневный остаток. Сумма на счете тоже фиксируется каждый день, но ПНО с нее рассчитывают не в конце месяца, а сразу. Для этого годовую ставку делят на 365 и умножают на цифру на балансе карты.

Доход по карте можно получить раз в месяц или еженедельно, но его всегда зачисляют в конце платежного периода. У большинства банков это месяц, но он не обязательно совпадает с календарным. Чаще расчетный период начинается со дня оформления карты: если счет открыт 8 апреля, первый доход начислят за срок с этого дня и до 7 мая.

Банки устанавливают дополнительные условия получения дохода по карте:

  • Минимальный лимит безналичных расчетов. Даже если на счете хранится внушительная сумма, приумножить ее не получится, пока ежемесячный оборот не соответствует условиям тарифа. У некоторых финансовых организаций есть шкала начисления процентов в зависимости от трат: чем больше расходов, тем выше ставка в конкретном месяце
  • Минимальное ежемесячное пополнение. За периоды, в которые нужная сумма не поступила, вознаграждение не выплачивают даже при высоком остатке.
  • Нижний порог остатка. Это минимальная сумма, с которой начисляют ПНО за месяц. По премиальным продуктам может достигать миллионов рублей.
  • Максимальная сумма на счету. Верхний порог устанавливают для обычных дебетовых тарифов — не премиальных или люксовых. Это не значит, что на карте нельзя хранить больше денег, но проценты выплатят только с остатка в пределах лимита.

Как правило, банк выбирает какое-то одно из этих дополнительных условий. Причем это же требование может действовать и для бесплатного обслуживания карты.

Процентную ставку устанавливает эмитент, она не зависит от ключевой ставки Центробанка и не регулируется законом. Некоторые финансовые учреждения выбирают дифференцированные тарифы для ПНО — в зависимости категории банковского продукта, среднемесячных трат или остатка по счету.

В чем отличия от депозита

Накопительный счет и ПНО во многом схожи, но отличия между ними тоже есть. Разница может быть критичной, если вы рассчитываете на пассивный доход. Для наглядности мы сравнили особенности обоих вариантов в таблице.

Последствия снятия денег

Снижается сумма процентов, особенно если они исчисляются от минимальной суммы остатка

Чтобы снять деньги, договор иногда приходится расторгать

В конце срока действия договора

Неограниченное и в любое время

Зависит от условий договора: может быть запрещено или ограничено, в некоторых банках при внесении средств на депозит снижается сумма процентов

Изменение процентной ставки

Эмитент может в одностороннем порядке изменить ставку в любой момент. Актуальные условия нужно отслеживать самостоятельно, присылать индивидуальное уведомление эмитент не обязан.
Ставка также может зависеть от суммы остатка, категории платежного средства и движения по счету.

Ставка устанавливается в момент заключения договора и до конца его действия не меняется

Требования к счету

Не нужно открывать отдельный счет: пассивный доход можно получать с зарплатной или любой дебетовой карты, а также с кредитной с положительным балансом

Необходимо открыть вклад, который нельзя использовать для других целей

Нет жестких требований к объему сбережений, но может быть установлен минимум по остатку для начисления процентов. По премиальным продуктам лимит довольно высокий.

При хранении небольших сумм доход практически теряется из-за комиссий банка

Что выгоднее: депозит, кэшбэк или процент на остаток

У каждого из этих вариантов пассивного дохода есть свои преимущества, выбрать универсальный вариант не получится. Какой продукт (или продукты) выбрать, зависит не только от суммы сбережений, но и от объема расходов, их характера, а также стабильности финансового положения клиента. Иногда выбирать между кэшбэком и ПНО нет необходимости: многие банки предлагают продукты с обеими опциями.

Процент на остаток
Этот вариант подходит тем, кто регулярно пополняет счет и активно им пользуется. Например, зарплатная карта, которой оплачивают регулярные расходы, позволяет без усилий выполнять условия банков для начисления процентов. Этот вариант дает возможность свободно распоряжаться деньгами, теряя при крупных тратах только в процентах. Особенно он удобен для тех, кто вносит на счет больше, чем расходует.

Чем хорош депозит
Накопительный счет выполняет одну функцию — сохранить и преумножить сбережения. Это логичнее, чем держать дома наличные, поскольку деньги со временем обесцениваются, и надежнее карт, которыми могут воспользоваться мошенники. К тому же вклад проще контролировать: ставка по нему не меняется, и случайно потратить внесенные деньги, перепутав платежные аксессуары, невозможно.
Депозит подойдет для накоплений — например, на стартовый взнос по ипотеке или крупную покупку. В последнее время пользуются популярностью «детские» вклады, их открывают на имя несовершеннолетнего, чтобы откладывать деньги на образование или жилье для ребенка.

Для чего нужен кэшбэк
Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки на карту, с которой прошла оплата. Покупателю начисляют баллы или деньги напрямую на счет. Проценты по программам cashback в среднем составляют от 0.1% до 5%, они зависят от условий партнерской программы между банком и продавцом. Рассчитывать свой доход от таких возвратов сложнее, чем прогнозировать ПНО. Дело в том, что банк не устанавливает единую ставку для всех покупок: некоторые товары и услуги вообще попадают в списки исключений, с их оплаты на счет не возвращается ничего. По другим процент нужно подсчитывать отдельно по каждой категории или даже для каждого продавца.

Чтобы понять, выгоден ли для вас кэшбэк, нужно изучить категории покупок, по которым предлагают возврат, и размер процентов по каждой. В некоторых банках программа работает для отдельных марок: например, кэшбэк при оплате топлива, но только в конкретных сетях АЗС. Также посмотрите списки исключений. Если вы планируете крупную покупку — бытовую технику, мебель, авиабилеты — и в вашем банке на нее распространяется кэшбэк, имеет смысл оформить соответствующую карту. Аналогично с регулярными расходами: если эмитент работает именно с теми заправками, ресторанами и магазинами, в которых вы регулярно расплачиваетесь картой, выгода очевидна. Правда, сначала нужно посчитать, что будет выше — стоимость обслуживания карты или суммы возможных возвратов.

Застрахованы ли деньги

Страховка распространяется на все варианты хранения средств: и на депозиты, и на обычные счета физлиц. Правда, по умолчанию страхуют максимум 1 400 000 рублей в одном банке. Чтобы обезопасить более крупные сбережения, их надо распределить по разным финансовым учреждениями, соблюдая этот лимит. При этом неважно, хранятся ли деньги на депозите или на карте, сумму будут считать по всем продуктам, открытым на имя одного клиента. Если лимит превышен, по страховке удастся получить только 1 400 000 руб., а остальное — в зависимости от обстоятельств банка.

О чем стоит помнить

  • Рассчитывая свой доход от ПНО, учитывайте комиссию за выпуск и обслуживание карты, а также количество банкоматов и условия снятия наличных.
  • Изучите все условия, влияющие на начисление процентов: механизм расчета, действующую ставку, требования к обороту и остатку.
  • Оцените, удобны ли для вас лимиты: минимальный и максимальный остаток, например.
  • Не забывайте отслеживать актуальную ставку: банк сообщает об изменениях на своем сайте и в приложении, но вряд ли пришлет вам личное уведомление.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 29 февраля 2024 года можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Денежные переводы из Европы

Экран калькулятора в приложении KoronaPay

Экран главного меню в приложении KoronaPay

1

Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Экран выбора способа получения перевода в приложении KoronaPay

2

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Экран выбора способа оплаты перевода в приложении KoronaPay

3

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта
Как это работает?
Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта

Экран главного меню в приложении KoronaPay

Как получить перевод

Наличными в пунктах выдачи

Получатель сам примет решение: забрать деньги в одном из 50 000+ пунктов выдачи или зачислить перевод на карту. Посмотреть адрес пунктов можно на карте.

На банковские карты

Деньги поступят на карту получателя в течение нескольких минут. Для зачисления подходят карты Visa, Mastercard, Maestro.

Приложение KoronaPay

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

Волков Олег

Очень быстро прошла проверка документов и молниеносно пришёл мой первый перевод.

Зубарева Анастасия

Перевод занимает 30 секунд.

Dan Worrell

Очень хорошо, мне понравилось, 10 баллов, спасибо Вам.

Люда Зотова

Очень удобное приложение. Пользуюсь давно.

Анастасия Жукова

Легко отправить средства из Европы в Россию.

Петр Миролюбов

Перевод мгновенный, никаких проблем не возникло. Буду рекомендовать своим друзьям.

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

О KoronaPay

50 000 пунктов обслуживания

Участники и партнёры сервиса — банки, почтовые операторы и крупные торговые сети в 50 странах мира

Онлайн переводы

Переводите деньги через интернет в страны Европы, Россию, Турцию, Грузию, страны СНГ. Выбирайте удобную для вас валюту перевода

Тарифы от 0%

Нет комиссии за перевод, если валюта оплаты отличается от валюты перевода. Например, вы платите в польских злотых, а перевод отправляете в долларах

Удобное приложение

Более 17.5 миллионов пользователей высоко оценили приложение KoronaPay

Пресса о нас

Наши партнёры

Наши партнёры

Частые вопросы

Как получить перевод наличными

Наличными перевод выдают в офисах партнеров KoronaPay. Адресату необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность и назвать номер перевода.

Как отправить деньги

Инструкция по отправке денежного перевода. Последовательно заполните все поля формы. Убедитесь, что вся информация указана полно и без ошибок.

Сколько я могу отправлять в приложении Korona?

Есть 4 уровня лимитов: они отличаются не только по суммам, но и по сроку действия. Достижение определенного уровня зависит от типа верификации, которую прошел отправитель.

Не нашли, что искали?

Заполните форму, мы ответим в течение 24 часов

Перевести деньги из Европы — просто

Безопасно

Сервис использует международные стандарты шифрования данных

Выгодные тарифы

Поддержка по телефону и онлайн в чате приложения

Быстро и доступно

Обычно перевод занимает несколько секунд. Чаще всего получатель может забирать деньги сразу после отправки

Свяжитесь с нами
Мы в социальных сетях

  • Получить наличные
  • О нас
  • Помощь
  • Блог
  • Контакты
  • Статус операции
  • Условия использования
  • Политика конфиденциальности
  • Реферальная программа

© 2023 KoronaPay Europe Limited. All rights reserved.
Koronapay Europe Limited, Reg. No. HE375955, is an Electronic Money Institution (EMI) licensed and regulated by the Central Bank of Cyprus, license №115.1.3.30.
Registered address: 3107, Limassol, 28th October str 359, World Trade Center, 5th floor. The information on this website regarding the number of users, territories of operation, the number of transfer destinations, as well as other performance indicators of Koronapay reflect not only the results of Koronapay Europe Ltd., but also of other partners and participants of Zolotaya Korona Money Transfer system, incl. Koronapay Europe Ltd.

Проценты на остаток

Это вознаграждение от банка за то, что вы храните у него деньги. Это похоже на проценты по вкладу, но проценты на остаток можно снять и потратить в любой момент.

По карте Tinkoff Black Premium мы начислим 5% годовых на сумму до 300 000 ₽, даже если вы ею не пользуетесь. На все, что превышает 300 000 ₽, проценты не начисляем.

Как банк начисляет процент на остаток денег на картах?

Каждый день банк фиксирует остаток на дебетовой карте и рассчитывает проценты от этой суммы. Начисляет раз в месяц — в дату выписки — в рублях прямо на счет карты.

В чем различие между карточным счетом, накопительным счетом и вкладом?

На все эти счета банк начисляет проценты, но условия разные.

Минимальная сумма. На карте и накопительном счете нет ограничений по минимальной сумме — можно хранить даже 10 копеек. Минимальная сумма вклада — 50 000 ₽.

Досрочное снятие. С карты можно снимать и тратить деньги — начисленные проценты от этого не сгорят. С накопительного счета тоже можно снимать деньги без потери процентов. С вклада лучше не снимать деньги раньше срока: проценты, начисленные на снятую сумму, сгорят.

Срок. По карте и накопительному счету начисление процентов не ограничено по сроку: банк платит их, пока вы пользуетесь продуктом. Вклад можно открыть на срок от трех месяцев до двух лет и автоматически продлевать.

Ставка. У карты и накопительного счета ставка не зафиксирована и может поменяться при обновлении тарифа. Ставка по вкладу сохраняется на весь срок его действия, даже если за это время банк изменит тарифы на вклады.

По карте Tinkoff Black Premium начисляем 5% годовых на сумму до 300 000 ₽.

На накопительный счет — 11% годовых.

По вкладу — до 15% годовых.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *