Франшиза в медицинской страховке что это
Перейти к содержимому

Франшиза в медицинской страховке что это

  • автор:

Что такое франшиза в ДМС, как она работает и кому выгодно оформлять такую страховку

ДМС с франшизой — полис страхования, включающий самостоятельную оплату пользователем определенного процента от стоимости лечения. Условие позволяет расширить список доступных медицинских организаций и перечень видов медпомощи без увеличения стоимости полиса.

Применение франшизы ставит целью уменьшить цену полиса и превратить его в доступный продукт для большинства граждан. Это можно считать разумным решением как для физлиц, так и для корпоративных клиентов. Главное — правильно просчитать возможные риски и соотнести их с размером компенсации от страховщика.

Разница между ДМС с франшизой и без связана с размером компенсации за медпомощь. В первом случае она предоставляется частично, а во втором — в полном объеме.

Виды франшизы

Как можно сэкономить

Что входит в страховку

Полис включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание — консультации и приемы специалистов, широкий комплекс инструментальных, лабораторных исследований (включая бактериологические, биохимические), функциональную диагностику, терапевтические процедуры (физиотерапию, электрофорез, ингаляции, магнитофорез и др.), выдачу и продление больничных.

Клиент вправе получить медицинскую помощь на дому, если по состоянию здоровья требуется соблюдение постельного режима. Услуга включает медосмотр, консультирование, электрокардиограмму с расшифровкой, открытие и продление больничного листа.

В случае необходимости оказания экстренной помощи за счет страховщика может оплачиваться, в зависимости от условий договора, например, лечение в отделении интенсивной терапии, реанимация, анестезия, хирургические операции, уход за больным, физиотерапия, лекарственные препараты, имплантируемые конструкции и иные медицинские изделия. Пользователь может рассчитывать на проведение экспертизы временной нетрудоспособности, нахождение в стационаре матери или отца ребенка младше 4 лет. Страховка может включать прерывание беременности вследствие медицинских показаний.

Еще одно направление — стоматологические услуги. К ним относятся лечение кариеса, рентгенография, удаление зубов и вскрытие абсцесса с местной анестезией, терапия при хроническом и остром пульпите.

Полис может включать проведение зубосохраняющих манипуляций, консервативную терапию обострившихся патологий пародонта, избавление от твердых зубных отложений.

Кому выгоден продукт

  • периодические обращения в медучреждения и наличие опасений по поводу возникновения тяжелых болезней и возможности оплатить их лечение;
  • преклонный возраст;
  • готовность самостоятельно платить за отдельные услуги и недостаток средств для дорогостоящих манипуляций при сложном заболевании;
  • проживание в районах с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией и риском вспышек инфекционных болезней.

Преимущества франшизы по ДМС

Страховка выгодна руководителям организаций, получающим значительный дисконт при страховании работников. Полис позволит гарантированно получить компенсацию при серьезном заболевании. Большинство компаний не ограничивает пользователей в выборе медицинских организаций и врачей. Предоставляется возможность обращения в лучшие коммерческие клиники без записей и очередей.

Существует и значимое косвенное преимущество: необходимость нести небольшие самостоятельные издержки на лечение стимулирует людей более ответственно относиться к своему здоровью.

Полис с частичной оплатой медицинских услуг не подойдет страдающим хроническими заболеваниями и тем, кто часто болеет ОРВИ, гриппом и иными инфекциями. Он не будет выгоден и вызовет дополнительные расходы. В таком случае рекомендуется доплатить и приобрести стандартный полис ДМС.

Если говорить простыми словами, франшиза в ДМС — это продукт, выгодный людям с хорошим здоровьем. Они готовы самостоятельно нести небольшие издержки на медицинскую помощь, но желают уберечь себя от больших расходов в случае серьезного заболевания. При таком подходе выгода иногда составляет до трети стоимости стандартного полиса.

Что такое страховка с франшизой?

Зачастую в страховом полисе может встретиться это незнакомое слово. Если открыть словарь страховых терминов, то мы найдем следующее определение: франшиза – это освобождение страховщика от возмещения части убытков. Она бывает безусловной и частичной. При наличии безусловной франшизы убытки до определенного порогового размера не возмещаются ни при каких обстоятельствах.

Теперь переведем это определение на русский язык. Франшиза – это такая сумма, которую вы при любых обстоятельствах выплачиваете сами. Например, приехали вы на отдых. Шли себе спокойно на пляж босиком и поранили ногу. Вам пришлось вызвать врача. Заплатили вы за визит, например 30 долларов. Теперь смотрим, страховка у вас с франшизой 30 долларов. Платить вам придется из своего кармана, так как именно на эту сумму страховщик освобожден от возмещения убытков.

Если при этом франшиза у вас «безусловная», то сумма в 30 долларов будет выплачиваться вами из своего кармана при оплате любых медицинских услуг. Например, первая медицинская помощь вам обошлась в 70 долларов. Компания возместит вам ущерб только в 40 долларов.

Страховки с франшизой стоят дешевле, но вам самим решать, нужна ли вам такая «дешевизна».

Франшиза в страховке для поездки за границу

франшиза

Франшиза в страховке для выезда за границу — это та сумма, которую, при получении медицинской помощи, турист оплачивает самостоятельно. Например, счет клиники за лечение составил 100 $. При франшизе 30 $ эту часть оплачивает сам пациент, а 70 $ платит страховая компаний. Речь, в данном случае, идет о безусловной франшизе, которую, как правило, используют российские страховщики.

Существует и условная франшиза. В данном случае путешественник платит сам только, если стоимость лечения за рубежом меньше или равна размеру франшизы, а если больше — весь счет оплачивает страховщик. К примеру, при франшизе в 100 $, счет в 80 $ полностью оплачивает турист, а счет в 120 $ полностью оплачивает страховщик. Заметим, что условную франшизу российские страховые компании в настоящее время не практикуют.

Никогда нет франшизы в страховках Евроинс (ex. ERV) (продаются на Polis812) .
Кроме того, Евроинс (ERV) страхует коронавирус (подробнее про страховки от коронавируса).

Без франшизы все полисы, продаваемые на сайте Polis812 :
— Евроинс (ERV),
— Polis Oxygen,
— Русский Стандарт,
— Пари,
— Гайде,
— Ренессанс,
— Сбер Страхование,
— АльфаСтрахование,
— Ак Барс Страхование,
— Капитал Life — кроме случаев оформления полиса во время поездки,
— Абсолют Страхование — только при поездке до 21 дня,
— Ингосстрах — для всех стран, кроме Непала.
Кстати, на polis812 вы можете сами выбрать ассистанса для некоторых страховок.

франшиза в страховке

Узнать о наличии или отсутствии франшизы у других компаний можно с помощью сервисов Cherehapa и Polis812 , открывая вкладки «Подробнее» интересующих вас компаний.

франшиза в страховке Liberty

Если выбираете самое надежное: Сравнение лучших страховок — ERV, Polis Oxygen, Allianz.
Для частых путешествий выгоднее и удобнее Годовая страховка для выезда за границу.

Какую туристическую страховку выбрать: без франшизы или с франшизой?

В некоторых случаях выбора попросту нет. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховка обязательно была без франшизы. А вот при поездках в такие страны, как Таиланд, Вьетнам, Турция и другие безвизовые направления, турист сам может решать, какая ему страховка нужна: без франшизы или с франшизой.

Главный плюс страховки с франшизой — в том, что такой полис, как правило, стоит дешевле. Удешевление, конечно же, происходит за счет самих застрахованных, поскольку часть расходов за медицинские услуги они покрывают из своего кармана. В этом, кстати, главный минус полиса с франшизой.

Страховки без франшизы обычно более дорогие, но все расходы несет страховая компания (разумеется, если вы выбрали добросовестного страховщика и хорошего ассистанса).

Что касается выбора с франшизой/без франшизы, то нужно понять по каким причинам вы покупаете страховку, чего боитесь?
Если вы хотите обезопасить себя от огромных трат в случае серьезного заболевания или травмы за рубежом, но готовы нести мелкие расходы при простуде, то лучше выбрать полис с франшизой и максимальной суммой страхового покрытия.
Если же вы покупаете страховку, потому что не хотите платить за лечение обычных ОРВИ, отравлений и других распространенных и не особо опасных проблем со здоровьем, то следует выбирать полис без франшизы. Лечение таких болезней может стоить порядка 100 $, и отдавать половину своих денег (при франшизе в 50 $) не больно приятно.

А вот, что говорит статистика, предоставленная нам компанией Balt Assistance.

виды страховых случаев

Как видим, порядка 90% обращений за медицинской помощью за границей — это случаи, требующие амбулаторного лечения. Стоимость такого вида медицинской помощи — от нескольких десятков до нескольких сотен долларов. Соответственно, наличие в страховке франшизы будет весьма чувствительно для туриста.
Дорогостоящих стационарных случаев, когда стоимость медуслуг измеряется тысячами и десятками тысяч долларов, всего 5%. А к странам с самой дорогой медициной относятся США, государства Европы, Израиль, АОЭ, Япония и Китай. На диаграмме вы можете видеть средние цены на амбулаторное и стационарное лечение в этих странах.

страны с самой дорогой медициной

Подробная информация о лучших ассистансах и страховках, имеется для следующих направлений:
Шенген Турция Болгария Кипр Грузия Испания Черногория Греция Таиланд Китай Индия

Страховка в Таиланд без франшизы

Поскольку Таиланд — один из лидеров по количеству травм и заболеваний туристов, а медицина в этой стране, отнюдь, не такая дешевая, как фрукты, страховые компании всеми способами стремятся сократить свои расходы. Одни — продают полисы по довольно высоким ценам (например, Русский Стандарт), другие — страхуют не менее, чем на 100 000 долларов (Евроинс / ERV), третьи — используют франшизу.

Страховки в Таиланд с франшизой продают:
— Совкомбанк (ex. Liberty) — 30 $;
— Ренессанс — 50 $;
— РЕСО-Гарантия — 50 $;
— Согласие — 50 $;
— Энергогарант — 30 $;
— Zetta — 50 $;
— Ингосстрах — 50 $ (кроме страховок, оформленных на Polis812) ;
— Tripinsurance — 50 $, если поездка более 34 дней или куплена после выезда в Таиланд;
— Абсолют Страхование — 50 $ (при оформлении на Polis812 франшизы нет при поездках до 21 дня) ;
— Арсеналъ — 50 $, если поездка более 14 дней.

Страховки в Таиланд без франшизы:
— Tripinsurance (при поездках до 34 дней и оформлении до выезда из РФ);
— Евроинс (ERV);
— Polis Oxygen Premium;
— Ингосстрах (только при оформлении на Polis812, при поездках до 21 дня) ;
— Капитал Life;
— Альфа Страхование;
— Пари;
— Сбербанк Страхование;
— Русский Стандарт;
— Гайде;
— Тинькофф.

Проверить есть ли франшиза у других страховок в Таиланд можно с помощью Cherehapa и Polis812.

Страховки Евроинс (ERV) можно купить без франшизы на сайте Polis812.

Если информация была вам полезна, поделитесь в соцсетях:

Франшиза в медицинской страховке что это

Все больше компаний выбирают медицинское обслуживание с использованием соплатежа (франшизы). Нужно ли это вашей компании? Это возможность сэкономить или способ привить осознанное отношение к медицинским услугам? Давайте разбираться.

Франшиза, которую иногда называют соплатежом, — это совместная оплата полученных медицинских услуг сотрудником и работодателем. Например, если прием у терапевта стоил 2 000 рублей, сотруднику нужно оплатить 10% или 20%, то есть 200 или 400 рублей. Процент может быть и больше, в зависимости от программы и уровня клиники.

Компании по-разному используют франшизу. Могут быть такие варианты:

  • все сотрудники оплачивают часть стоимости любых медицинских услуг в любых клиниках;
  • большая часть клиник доступны по программе бесплатно, но в некоторых нужно частично оплатить услуги;
  • дифференциальная франшиза: когда %, который нужно оплатить, зависит от уровня клиники или от других факторов;

После посещения специалиста средства списываются со счета сотрудника автоматически.

10% соплатеж позволяет сэкономить от 30% медицинского бюджета компании
10% соплатеж позволяет сэкономить от 30% медицинского бюджета компании
Для чего это нужно?
Для чего это нужно?

Франшиза — это эффективный способ оптимизировать медицинские расходы. По нашим данным, 10% соплатеж позволяет сэкономить от 30% медицинского бюджета компании. В регионах — от 45%.

Помимо этого, инструмент позволяет привить сотрудникам осознанное потребление медицинских услуг. Оплачивая небольшую часть стоимости из своего кармана, пользователь понимает ценность доступа к медицинской помощи.

С помощью франшизы можно мотивировать сотрудников вести более здоровый образ жизни. Например, некоторые компании не прикрепляют к франшизе некурящих сотрудников или тех, кто приобрел корпоративный абонемент в тренажерный зал — они получают все медицинские услуги бесплатно.

Франшиза — это популярный инструмент?
Франшиза — это популярный инструмент?

В США программы медицинского страхования с соплатежом давно стали стандартом рынка — 81% полисов предполагает наличие франшизы. Типичный план корпоративного страхования выглядит так:

  • Работодатель полностью оплачивает ежегодный чекап сотрудников, то есть исследование, направленное на предотвращение развития заболеваний.
  • Также он покрывает экстренные ситуации: операции, госпитализацию, тяжелые заболевания и так далее.
  • Поликлиническое лечение, приемы специалистов, анализы и обследования сотрудник и работодатель оплачивают совместно.

Развитие франшизы на российском рынке сдерживает низкий уровень цифровизации в страховании. Интеграция франшизы реализуется только электронным образом: чтобы обеспечить корректную работу системы оплаты, нужна продвинутая технологическая платформа.

Софинансирование — это то же самое?
Софинансирование — это то же самое?

В России популярностью пользуется похожий инструмент сокращения расходов работодателя — софинансирование. Отличие от франшизы состоит в том, что клиент оплачивает не полученные услуги, а часть от общей стоимости полиса медицинского страхования на этапе покупки.

По нашим данным, софинансирование, в отличие от франшизы, не помогает сэкономить, а наоборот — приводит к увеличению обращаемости в клиники в 1,5 раза.

Оплатив часть стоимости полиса еще до начала использования медицинских услуг, сотрудники хотят получить максимум от того, что им доступно. В результате страховая повышает тарифы на следующий год и начинает отказывать в согласовании услуг уже в середине года.

Что говорят клиенты BestDoctor, которые подключили франшизу:
Что говорят клиенты BestDoctor, которые подключили франшизу:

ЭВОТОР

Фактически сотрудники получили онлайн-витрину медицинских услуг, которые можно отсортировать с учетом множества факторов (ценовая категория, отзывы и т.д.) и почти неограниченным числом доступных клиник.

BestDoctor первыми в России реализовали корпоративный медицинский маркетплейс, позволяющий прогнозировать расходы, формировать индивидуальные программы и обеспечить сотрудникам доступ к услугам высокого качества без нецелевых расходов.

Система, предложенная BestDoctor, поможет нам не только предоставить сотрудникам широчайший выбор медицинских услуг, но и существенно упростить администрирование системы.

— Андрей Романенко, генеральный директор компании «Эвотор»

Модульбанк

Компания BestDoctor обеспечит медицинское обслуживание для 1150 сотрудников Модульбанка. Доступ к медицинской помощи получат сотрудники в 58 городах присутствия банка, включая филиалы в Новосибирске, Уфе и Костроме.

Программа Модульбанка включает франшизу в поликлиниках и стоматологиях. Это значит, что сотрудники оплачивают часть стоимости полученной услуги — от 10%.

Мы запустили Модульбанк в 2014 году. Спустя пять лет у нас впервые появился ДМС, от наших партнёров BestDoctor. Он построен на принципе софинансирования. Почему так? Мы считаем, что сотрудники сами должны нести ответственность за свое здоровье, и мы им в этом помогаем. Мы готовы оплатить большую часть стоимости лечения в клинике, остальное они оплачивают сами, поскольку делают это для себя.

Для нас важно, чтобы наши сотрудники понимали важность заботы о своем здоровье, видели взаимосвязь их привычек жизни и качества жизни в целом. Позже мы хотим добавить шкалу софинансирования, которая будет зависеть от образа жизни. Например, если человек много курит, злоупотребляет алкоголем, игнорирует спорт и не умеет планировать свой отдых, он будет платить за страховку больше, чем тот, кто о себе заботится

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *