Как расторгнуть договор с банком
Перейти к содержимому

Как расторгнуть договор с банком

  • автор:

Как расторгнуть договор с банком

ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 859 ГК РФ

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как расторгнуть договор на товары, купленные в кредит

Как расторгнуть договор на товары, купленные в кредит

Статьями 488, 489 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (купля-продажа товаров в кредит).

Договором о продаже товара в кредит также может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. В последнее время наиболее часто встречающейся формой приобретения товаров в кредит является приобретение товара в кредит с одновременной рассрочкой платежа. Объем товаров, приобретаемых в кредит, и, следовательно, объем вопросов, возникающих в связи с продажей некачественных товаров в кредит, достаточно велик.
В случае с экспресс-кредитованием денежные средства на покупку товара предоставляются не непосредственным продавцом товара, а специализированной организацией — банком. Здесь и возникают основные трудности, так как в такой схеме купли-продажи товаров участвуют три стороны. Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон).
Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
Данное положение полностью согласуется с нормами ст.ст. 13,18 Закона, где установлена ответственность продавца в случае продажи потребителю товара ненадлежащего качества в форме обязанности по возмещению потребителю всех убытков, возникших у него в связи с продажей такого товара.
В данном случае убытками потребителя будут проценты, которые он заплатил продавцу либо банку (в зависимости от того, кто предоставляет кредит на покупку товара). Однако сюда не включаются штрафные санкции, которые потребитель уплачивал в связи с нарушением кредитного договора. Основной проблемой, с которой сталкиваются потребители, является то, что согласно формулировке п. 5 ст. 24 Закона потребитель может требовать сумму, уплаченную им на момент возврата товара, а зачастую товар выходит из строя до момента полного погашения кредита.
В случае если кредит на товар предоставляет продавец, то проблем особых не возникает: можно требовать расторжения договора купли-продажи товара в кредит — и потребителю возвращается сумма, уплаченная им на момент возврата товара продавцу. Договор расторгается, а обязательства по оплате некачественного товара прекращаются.
В случае предоставления кредита на товар третьим лицом — банком, возникает ряд проблем. Как уже было сказано, продавец обязан вернуть лишь те суммы, которые потребитель уплатил на момент возврата товара. Однако в этом случае банки не расторгают кредитный договор, и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита, так как в большинстве случаев даже не ставит в известность банк о расторжении договора купли-продажи.

Как быть в этом случае?

1. При расторжении договора купли-продажи с продавцом можно на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ требовать от банка расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (так как при заключении договора с банком потребитель исходит из того, что сможет пользоваться приобретаемым товаром). Нужно обратиться с письменным заявлением в банк для расторжения кредитного договора. В случае отказа банком в добровольном удовлетворении заявленного требования, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В этом случае уже суд будет определять правовые последствия расторжения договора с банком и распределять те или иные расходы между сторонами.
В случае если банк в досудебном порядке расторгнет кредитный договор, необходимо потребовать официального подтверждения от банка о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.

2. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, причиненных потребителю нарушением его прав в полном объеме. В случае если банк отказывает в расторжении кредитного договора, потребителю можно поступить следующим образом: продолжать оплачивать кредит и, по итогам определенных периодов, предъявлять продавцу требования о возврате сумм, уплаченных банку. Данные суммы как раз и будут убытками потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара, т.е. в результате нарушения его прав на качественный товар. Здесь важно обратить особое внимание на следующее. Не получив от банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства, ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.

Расторжение кредитного договора

Если вовремя не платить по кредиту, сумма ежемесячных платежей будет постоянно расти. В итоге заемщик окажется в долговой яме, выбраться из которой довольно непросто. В поисках способа, который поможет разобраться с проблемной задолженностью, должник может получить совет о расторжении кредитного договора. Идея кажется выгодной, ведь так есть шанс избежать штрафных санкций или даже аннулировать займ. Однако, не все так просто: одного желания недостаточно. В каких случаях возможно прекращение отношений с банком и как правильно это сделать — расскажем далее.

Связанные материалы

Причины отмены кредитного договора заемщиком

Расторжение кредитного договора со стороны заемщика возможно, если:

  • человек оформил займ, но деньги не понадобились, и он готов вернуть их. В этом случае достаточно написать заявление и ходатайствовать об аннулировании подписанного соглашения. Банк примет деньги и не испортит кредитную историю клиента;
  • банк нарушил условия кредитного договора. Если пунктами документа не предусмотрено повышение процентной ставки без согласования с клиентом или начисление пеней и штрафов, передача долга коллекторам, то финансовая организация не имеет права предпринимать данные действия. Для досрочного расторжения договора заемщику необходимо собрать доказательства и обратиться в суд.

По соглашению сторон/договоренности

Отменить текущий кредитный договор по согласованию с банком можно при изменении условий кредитования. Так, человек, который ранее исправно вносил ежемесячные платежи, но попал в сложную финансовую ситуацию из-за снижения дохода, сокращения на работе или тяжелой болезни, имеет право написать заявление с просьбой рефинансирования или реструктуризации. Банковская организация пойдет навстречу добросовестному клиенту, расторгнет текущий кредитный договор и заключит новый. Но субъективные основания останутся без внимания, и на запрос о расторжении последует отказ.

Добровольное аннулирование кредитного договора происходит при погашении задолженности. Когда стороны исполнили взаимные обязательства, действие документа прекращается автоматически. При этом заемщику стоит собрать подписанные ранее дополнительные соглашения и проверить, не образовалась ли по ним задолженность, а после этого подать заявление на расторжение подписанных изменений к договору.

Если срок договора истек, но долг остался, то правоотношения с банком не заканчиваются. Человек обязан погасить задолженность, а при наличии оснований может обратиться в суд для расторжения кредитного договора.

Не стоит надеяться, что отсутствие денег суд сочтет веской причиной. Должник может надеяться на отсрочку или реструктуризацию кредита, но аннулирование задолженности возможно только через процедуру банкротства.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

По инициативе банка

Банк принимает решение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, если клиент:

  1. отказывается платить по кредитным обязательствам;
  2. систематически нарушает сроки внесения платежей;
  3. потратил заемные деньги на цели, не оговоренные при подписании соглашения;
  4. продал залоговое имущество.

Для аннулирования договоренностей банк обращается с исковым заявлением в суд. Обычно должника обязывают полностью возместить взятую взаймы сумму, но может последовать отказ в возмещении пеней и штрафов. К тому же исполнение решения может затянуться, поэтому кредитные организации редко прибегают к судебным тяжбам. Им выгоднее обратиться за услугами коллекторов.

Через суд

Статьи 450-451 ГК РФ гласят, что кредитный договор можно разорвать в судебном порядке. Заемщик может подать иск на расторжение при наличии существенных оснований , если:

  • банк нарушил условия кредитования . Такое случается крайне редко, так как обязательства финансовой организации заключаются в передаче денежных средств в определенном размере. Только если деньги не были переведены заемщику, договор можно объявить недействительным;
  • банк не обеспечил операционное и банковское обслуживание . Эти услуги необходимы для использования заемных денег. В противном случае можно говорить о нарушении прав и претендовать на расторжение кредитного договора ;
  • есть объективные обстоятельства, которые не позволяют своевременно вносить платежи. Это касается потери дохода или болезни, но суд рассматривает каждый случай индивидуально. К тому же распространенные причины задолженностей часто заранее фиксируются в кредитных договорах, поэтому они не влияют на итог судебного разбирательства;
  • при заключении кредитного договора допущены существенные нарушения. Например, если заемщика ввели в заблуждение относительно условий выдачи денег, сделка носит кабальный характер, в договоре присутствуют скрытые комиссии и неоднозначные формулировки, у банка нет лицензии, оформляющий займ клиент недееспособен.

Связанные материалы

Как расторгнуть кредитный договор

Расторжение отношений с банком по инициативе заемщика — сложная процедура. Чтобы добиться желаемого результата, необходимо строго соблюдать порядок.

Мирное урегулирование

В первую очередь, необходимо попытаться решить дело мирно. Это не обязательное условие, но рекомендуется придерживаться досудебного порядка урегулирования спора, так как для суда это станет доводом в пользу истца.

Следует направить в банк письменное уведомление о желании разорвать кредитный договор с указанием причин и предложением вариантов решения. Возможно, заемщик готов полностью вернуть деньги с процентами, начисленными на дату расторжения, или ходатайствует о заключении кредитного договора на новых, посильных для него условиях. Заявление направляется по почте с уведомлением, а банк обязан ответить в течение 30 дней. Если в ответ получен отказ, или банковские служащие не реагируют на запрос, можно обращаться с иском в суд.

Подготовка искового заявления

Это ответственный этап, так как неточности и несоблюдение формальных требований могут привести к отказу в рассмотрении дела. В документе необходимо указать:

  • наименование и адрес суда;
  • информацию о сторонах: заемщике и банке;
  • причины прерывания кредитного договора и требования заявителя;
  • прилагаемые документы.

К иску необходимо приложить бумаги, которые подтверждают указанные обстоятельства и могут служить основанием для расторжения. В соответствии со ст. 29 ГПК РФ, заявление подается по месту жительства истца или исполнения договора. Оно рассматривается в течение 5 дней. Если истец допустит мелкие нарушения или неточности, то ему вернут документ и примут к рассмотрению после устранения нарушений. Если же суд сочтет требования безосновательными, то иск оставят без рассмотрения.

Связанные материалы

Судебное разбирательство

В ходе судебного процесса устанавливаются обстоятельства, которые препятствуют или делают возможным расторжение договора. Если оснований для отказа нет, то принимается решение о разрыве соглашения.

Должнику нужно понимать, что даже расторжение кредитного договора не ведет к списанию задолженности. Он обязан возместить займ в полном объеме, и даже потеря работы или инвалидность не являются причиной «прощения» долга. Возможны варианты приведения выплат в более доступный формат: перерасчет пеней, реструктуризация на более продолжительный период. Но сумму основного займа придется вернуть целиком.

Как не платить кредит

Единственный законный способ не платить по кредиту и при этом избежать проблем с законом — это банкротство.

При соблюдении перечисленных в законе критериев каждый гражданин имеет право списать задолженность по:

  • кредитам в банках и МФО;
  • займам у физлиц;
  • налогам;
  • коммунальным услугам.

Объявление банкротства означает, что должник освобождается от непосильных обязательств, а кредиторы лишаются права требовать возврата долгов через суд или иными способами, независимо от их размера и срока давности.

На списание долгов через суд имеют право граждане:

  • с долговыми обязательствами от полумиллиона рублей;
  • просрочками от 3 месяцев;
  • без дохода и имущества, достаточного для погашения долга.

Кроме того, у тех граждан, чей долг не выходит за рамки 50 000-500 000 рублей, есть возможность обанкротиться через МФЦ. Однако эта процедура доступна только гражданам без постоянного дохода, включая пенсии, и без открытых исполнительных производств.

В отличие от судебного банкротства, упрощенная процедура проводится бесплатно и не требует участия юриста и арбитражного управляющего. Должнику достаточно заявить в МФЦ о несостоятельности, предоставить список кредиторов и дождаться списания долгов через 6 месяцев. Опасность в том, что, пока длится банкротство, кредиторы могут подать на должника в суд и инициировать исполнительное производство, что автоматически ведет к прекращению упрощенной процедуры.

Как расторгнуть договор с банком

Кто из нас не сталкивала с ситуацией при которой необходимо расторгнуть договор кредитования.

Так вот, кредитный договор может быть расторгнуть двумя способами : по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением. Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр. (ст. 408 ГК РФ).

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

По результатам рассмотрения этого заявления банк может подписать с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание! Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, вы можете обратиться в банк с заявлением на полное досрочное погашение кредита.

В данном случае договор будет прекращен автоматически после осуществления полного досрочного погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии или о предоставлении карты с овердрафтом (кредитной карты), вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон или подать заявление на закрытие банковской карты. Укажите в данных документах, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

· при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;

· при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в отделение банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок. По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора (п. 2 ст. 452 ГК РФ; ст. 24 ГПК РФ).

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны следующие сведения (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ):

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) сведения об истце и его представителе, если заявление подается представителем (фамилия, имя, отчество (последнее при наличии), место жительства, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты);

3) наименование и адрес ответчика (банка-кредитора), а также, если известны, его ИНН и ОГРН. По желанию можно указать также телефон, факс и адрес электронной почты ответчика;

4) сущность нарушения прав истца и его требования;

5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;

6) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику;

7) сведения о предпринятых стороной (сторонами) действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались;

8) перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению необходимо приложить, в частности, документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования (копии кредитного договора, дополнений и изменений к нему, заявки на выдачу кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке и др.), уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют (ст. 132 ГПК РФ).

Иск подается в суд по адресу ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления судья рассматривает вопрос о принятии его к производству. О принятии заявления судья выносит определение, на основании которого возбуждается дело. Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ч. 1 ст. 133, ст. 167 ГПК РФ).

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда (ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ; п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *