Как выгоднее гасить потребительский кредит досрочно
Перейти к содержимому

Как выгоднее гасить потребительский кредит досрочно

  • автор:

Как лучше и выгоднее гасить потребительский кредит

Если вы хотите закрыть кредит быстрее, чтобы переплата была меньше, вы можете это сделать. Расскажем об инструментах, которые помогут в этом. Они доступны любому заемщику вне зависимости от типа кредита и срока его погашения.

Команда Райффайзен Банка

Способы погашения кредита

После оформления кредита у вас на руках остается график погашения, который нужно соблюдать. Там указаны даты и суммы платежей. Если совершить просрочку, уже на следующий день банк начнет начисление пени. Поэтому важно придерживаться графика.

Как правильно гасить кредит:

  • В указанную в графике дату деньги уже должны лежать на счете. Рекомендуем вносить платеж заранее, за 1–2 дня.
  • Для внесения платежей лучше пользоваться инструментами банка. Не придется переживать, что платеж задержится. Кроме того, деньги поступят на счет в этот же день.
  • Если возникают финансовые проблемы, заранее обратитесь в банк и расскажите о ситуации. Возможно, вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию, и вы избежите просрочки.
  • По возможности погашайте кредит частями досрочно. Каждый раз, проводя эту операцию, вы сокращаете переплату.

Способов выплаты кредита много, но не все они выгодные и удобные. Если рассматривать, как лучше гасить кредит, то идеальный вариант — через сам банк-кредитор. Например, наличными через кассу или банкомат, с карты через мобильное приложение. В этом случае нет комиссии за проведение платежа, плюс он проводится сразу.

Важно! Если вы вносите платеж через стороннюю организацию, заранее уточните размер комиссии и как быстро деньги поступят на кредитный счет.

Плюсы быстрого погашения кредита

Чем дольше существует кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому в интересах заемщика закрыть долг быстрее, чтобы уменьшить переплату и быстрее убрать долговую нагрузку.

Переплата зависит от срока кредита и от суммы долга. Если сокращать срок или сумму, переплата станет меньше.

По закону заемщик в любой момент может частично закрыть долг. После этого банк пересматривает график, меняет его, переплата становится меньше.

Плюсы частичного досрочного погашения долга:

  • сокращаете переплату
  • можете изменить срок или размер ежемесячного платежа
  • при сокращении срока можно вернуть часть страховки, если она была подключена

Также закрыть долг быстрее можно с помощью рефинансирования. Эта процедура удобна и тем, что, кроме сокращения срока, происходит снижение процентной ставки. В итоге получается двойная выгода.

Частичное досрочное погашение кредита

Сначала рассмотрим, как погасить кредит быстрее и выгоднее с помощью частичного досрочного погашения задолженности. При полном закрытии кредита раньше срока заемщик выплачивает весь долг. При частичном — вносит на счет часть средств, после чего банк делает перерасчет и меняет график.

Что означает частичное досрочное погашение кредита? Например, на работе вам выписали премию в 50 000 рублей. Вы не тратите эти деньги, а кладете на кредитный счет, подав заявление на частичное гашение долга. Эти деньги идут на закрытие части основного долга, он уменьшается, вместе с ним сокращается и переплата (проценты начисляются на меньшую сумму).

Как правильно погасить кредит частично досрочно

Единого регламента проведения операции нет. Каждый банк сам разрабатывает алгоритм действий для заемщика. Вам нужно узнать следующие моменты у своего кредитора:

  • За сколько дней до планируемой даты нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Это может быть 10–14 дней, а порой и вовсе операция проводится в день обращения.
  • Когда именно проводится операция. Часто банки проводят ее в день списания очередного ежемесячного платежа. Тогда нужно учесть и условие, за сколько дней подается заявление.
  • Как именно подается заявление, можно ли его направить дистанционно. Все больше банков уводят такие операции в онлайн, заемщик подает запрос через банкинг. Но может быть и так, что придется посетить офис.
  • Как будет меняться график после досрочного погашения части долга. Банк может уменьшить платеж или оставить его примерно на том же уровне и сократить срок.

Важно! Информацию об условиях проведения частичного погашения долга можно найти в договоре. Если не нашли, звоните на горячую линию банка, обращайтесь в чат поддержки или получайте информацию в офисе.

Пошаговая процедура

Итак, у вас появились свободные деньги, вы хотите направить их на погашение части основного долга по кредиту и уменьшить итоговую переплату. Вы узнали алгоритм действий у своего банка, можно приступать. Рассмотрим, как стандартно проходит эта процедура:

  • Подаете в банк заявление о частичном досрочном погашении онлайн или через офис. Выбираете вариант изменения графика платежей (если выбор возможен).
  • К обозначенной в заявлении дате кладете на счет заявленную сумму. В этот день банк ее списывает.
  • Банк меняет график платежей. Можете забрать его в офисе или отслеживайте информацию в онлайн-банке.

Проводить эту операцию можно многократно. И каждый раз банк будет менять график платежей.

Варианты изменения графика

Первый вариант — сохранение срока, уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банки настаивают на этом варианте, в некоторых случаях он может быть единственно возможным (условие прописано в договоре). Для заемщика способ менее выгодный с точки зрения сокращения переплаты, но она все равно станет меньше.

Второй вариант — сохранение ежемесячного платежа примерно на том же уровне и уменьшение срока. Актуально, если нет смысла снижать ежемесячную долговую нагрузку. Этот вариант для заемщика более выгодный.

Уменьшение переплаты через рефинансирование

В чем заключается выгода рефинансирования:

  • Снижается процентная ставка. Условия по рефинансированию всегда выгодные, с его помощью банки привлекают новых клиентов с хорошей репутацией.
  • Можно выбрать удобный срок. Банк учитывает пожелания заемщика, в итоге тот может создать максимальный удобный для себя график платежей.
  • Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть ипотека, кредит наличными и кредитная карта. Вы проводите рефинансирование и объединяете их. Это существенно снижает переплату.
  • Можно получить дополнительную сумму на любые цели на выгодных условиях.

Например, 6 месяцев назад вы оформили кредит наличными под 20% годовых, а сейчас нашли предложение о рефинансировании под 10%. Переоформление будет выгодным. Но если с момента получения кредита прошло больше половины его срока, перекредитование может оказаться бессмысленным — обязательно делайте расчет выгоды, прежде чем обращаться в банк.

Как провести рефинансирование

Банки принимают заявление на рефинансирование онлайн. Вы подаете заявку и удаленно получаете решение, узнаете актуальные для вас условия. Если они вас устраивают, продолжаете оформление.

  • Подаете в банк онлайн-заявку.
  • При предварительном одобрении предоставляете онлайн или через офис справку о доходах и документы по закрываемому кредиту.
  • В течение 2–3 дней банк примет окончательное решение. Если ответ положительный, пригласит заемщика в офис на подписание договора.
  • Деньги уходят на полное досрочное погашение заявленного кредита.
  • В прежнем банке заемщик оформляет досрочное гашение, теперь он будет платить новому банку на новых условиях.

В итоге снизится переплата, изменится в меньшую сторону ежемесячный платеж или существенно сократится срок. И этот новый кредит в будущем можно частично закрывать досрочно, делая его еще более экономичным.

Выгодные условия по рефинансированию кредитов предлагает Райффайзен Банк. Решение по онлайн-заявке принимается за 1 минуту. Плюс есть возможность получения дополнительно наличных на любые цели.

Как выгоднее погасить кредит досрочно

Погашать кредит можно по графику или досрочно: главное, чтобы без просрочек. А вот как закрыть кредит раньше срока так, чтобы это было выгодно? Рассказываем, на что обратить внимание при досрочном погашении кредита, чтобы сэкономить.

Можно ли полностью погасить кредит досрочно

Нет никаких ограничений на полное погашение кредитного договора – закон и банки не ограничивают число дней пользования кредитом. Более того, вы можете отказаться от подписания кредитного договора на последнем этапе – уже тогда, когда пройдены все согласования. Просто прерываете процедуру на последнем этапе и всё: никаких санкций нет.

При полном досрочном погашении важно знать всего один нюанс:

  • Вы должны будете выплатить проценты банку за время фактического пользования деньгами. Сумма процентов пересчитывается в момент формирования заявки на досрочное погашение. Вносите на счёт ту сумму по кредиту, которая будет рассчитана системой.

Если вы заявили полное досрочное погашение, и на вашем счёте достаточно средств, Банк спишет деньги в течение текущего операционного дня. Если заявка на досрочное погашение сформирована после завершения операционного дня, кредит будет закрыт в следующий банковский день. В выходные и праздничные дни операции по счетам клиентов могут не проводиться.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Частично-досрочное погашение потребительского кредита разрешено на любом сроке действия кредитного договора. Вы можете вносить чуть больше с каждым регулярным платежом или формировать заявление на частично-досрочное погашение в любой день, когда у вас есть лишние деньги. После зачисления средств, банк автоматически пересчитает остаток долга и проценты по нему, и составит для вас новый график – он начнет действовать со следующего дня.

Вот что нужно знать о досрочном погашении только части кредита:

  • Ваша дата ежемесячных платежей сохраняется. Она не зависит от того, в какой день вы вносите деньги на досрочное погашение.
  • При каждом частично-досрочном погашении вы можете сократить срок действия договора или уменьшить ежемесячный платёж. Первый вариант удобнее, когда ваши доходы стабильны, и вы хотите быстрее закрыть кредит. Второй – когда вам важно снизить кредитную нагрузку в будущих периодах.
  • Никаких комиссий за погашение нет, вы просто заполняете заявление, вносите необходимую сумму на счёт, и банк списывает ее в счёт досрочного погашения. Кстати, сейчас, если вы указали в заявлении одну сумму, например, 10 тыс. рублей, а внесли всего 9 – банк всё равно проведёт операцию, просто сумма досрочного погашения уменьшится до остатка средств на счёте. Раньше при недостатке средств заявка аннулировалась.

Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита

Любое досрочное погашение уменьшает тело долга, а значит, и проценты, которые вы платите банку.

Если вам всё равно, что уменьшать: срок договора или ежемесячный платёж, можно рассчитать разницу в переплате для своего кредита, чтобы понять, что для вас выгоднее:

  • Откройте мобильное приложение банка, перейдите на вкладку информации о кредите, посмотрите текущий размер ежемесячного платежа, остаток суммы и остаток срока. Отметьте для себя сумму процентов в графике платежей.
  • Чтобы понять примерную экономию при сокращении срока, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита, в течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть его в мобильном приложении и оценить, насколько сократится срок кредита, если внесете досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
  • Чтобы понять экономию при сокращении ежемесячного платежа, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа. В течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть новый платёж в мобильном приложении и оценить, насколько он сократится, если внесёте досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
  • А теперь сравните сумму процентов. Разница между предыдущим и текущим значениями – и есть ваша экономия от досрочного погашения. Что выгоднее? Этот вариант и выбирайте.

Какие документы нужны?

Никакие. Всё, что нужно для полного или частично-досрочного погашения, уже есть в системе.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита с точки зрения уменьшения переплаты по процентам выгодно при любых условиях: когда вы сокращаете срок договора или уменьшаете ежемесячный платёж, когда вы делаете это всего один раз или несколько за весь период кредита.

При любом варианте сумма, внесенная сверх установленного размера ежемесячного платежа, уменьшает основную задолженность, что значит совокупное сокращение переплаты по процентам на каждый отдельный кредитный рубль.

Однако выгоду досрочного погашения кредита рассматривают не только с точки зрения экономии на процентах. Есть другие аспекты, которые надо учесть.

  1. Финансовая нагрузка. Погашать потребительский кредит досрочно выгодно, когда это не лишает вас финансового комфорта. Не зря банки используют показатель предельной кредитной нагрузки – он рекомендует, сколько всего задолженностей допустимо иметь человеку в процентах от его дохода, и хорошо, когда этот показатель составляет не более половины. Не стоит тратить все деньги на погашение кредита досрочно. У вас должен быть запас на случай болезни, смены места работы и даже отпуска: жизнь должна оставаться комфортной.
  2. Потенциальный доход. Если у вас накопилась сумма, которую можно направить на досрочное погашение, не забывайте, что её же можно направить на получение дополнительного дохода. Речь идёт о вкладах. Специальные предложения банков включают не только низкие ставки по кредитам, но и высокие проценты по депозитам. Поэтому, если в сравнении условий выигрывает вклад, подумайте о том, чтобы инвестировать средства, особенно, если вы хорошо справляетесь с кредитом и не нуждаетесь в корректировке ежемесячного платежа за счёт частично-досрочного погашения.
  3. Удовлетворение потребностей. Как правило, возможность погасить кредит досрочно появляется по мере роста доходов. Вам повысили зарплату, вы продали какое-то имущество – эти деньги могут работать не на кредит, а на другие цели. Например, их можно вложить в отпуск, обучение, ремонт, покупку машины. Всегда стоит оценить финансовую нагрузку, свои потребности, а также потенциальный рост цен. Кредит, который у вас есть – это уже фиксированная процентная ставка, а некоторые товары могут существенно подорожать в будущем.

Но если вы готовитесь взять новый, более серьезный, кредит, например, ипотеку, и можете себе позволить закрыть текущий договор потребительского кредитования – это стоит сделать. Чем меньше ваша кредитная нагрузка на момент подачи заявки, тем больше вероятность получить максимум по ипотеке.

Чтобы улучшить условия кредитования, можно использовать рефинансирование. Эта процедура подходит, если вы в настоящий момент не готовы полностью закрыть кредит, но хотели бы получить более выгодную ставку и скорректировать график платежей. МТС Банк рефинансирует кредиты других банков с объединением нескольких задолженностей в одну. Подайте заявку онлайн , чтобы узнать условия.

Как оформить

Сформировать заявку на частично-досрочное погашение кредита можно без визита в банк. Клиенты МТС Банка могут сделать это в мобильном приложении банка или в интернет-банке – вся необходимая информация есть в информации о кредите.

Как не переплачивать банку при досрочном погашении кредита

Вне зависимости от числа досрочных погашений, банк не берёт комиссию: для клиента зачисление средств на кредитный счёт сверх суммы установленного ежемесячного платежа всегда бесплатно.

Однако внеплановые расходы возможны, если:

  • Вы погашаете кредит с карты другого банка. Чтобы снизить комиссии, пополняйте свой лицевой счёт в банке, где у вас открыт кредит, по СБП – это бесплатно для переводов до 100 тыс. рублей в месяц.
  • Вы пополняете свой счёт через банкомат. Убедитесь, что используете устройство своего банка.

Межбанковские переводы могут быть с комиссией – она взимается банком, который отправляет платёж.

Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю

Да, оно сделает её лучше.

Иногда вы можете встретить информацию, что банки негативно относятся к досрочному погашению клиентами кредитов – это не так. Более того, банки не влияют на качество кредитной истории – она формируется автоматически на основе передаваемых банками сведений.

Главным фактором, ухудшающим кредитную историю, являются просрочки. А вот досрочное погашение – это плюс:

  • меньше задолженность – выше кредитный рейтинг;
  • закрытие кредита без просрочек – лучше история.

Однако заметим, что, если вы погашаете кредит досрочно, но при этом иногда допускаете просрочки – кредитная история будет хуже. В ней отражаются любые пропуски срока уплаты ежемесячного платежа, и внесение бóльшей суммы их не «обнуляет».

Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой

Фото: PaeGAG / Shutterstock

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

  • по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
  • однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

  • в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
  • в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Фото:Shutterstock

Как досрочно погасить кредит: способы

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

  • уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
  • уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Фото:Shutterstock

Плюсы досрочного погашения кредита

  • Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
  • Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
  • Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Фото:Unsplash

Минусы досрочного погашения кредита

  • Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
  • Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
  • Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Фото:Annie Spratt / Unsplash

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Фото:fizkes / Shutterstock

Фото: fizkes / Shutterstock

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Фото:Shutterstock

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Фото:Shutterstock

Ошибки при досрочном погашении

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».

Как быстрее и выгоднее погасить кредит

Как быстрее и выгоднее погасить кредит

При оформлении кредита вам выдают график погашения. Его стоит придерживаться, чтобы не допускать просрочек и чтобы не пришлось за них переплачивать. Причем лучше вносить платеж за пару дней до обозначенной даты, чтобы он точно дошел вовремя. Нелишним будет запомнить несколько простых правил погашения кредита.

Заранее положите деньги на счет

Допустим, вы получаете зарплату 10-го числа каждого месяца, а платеж по кредиту у вас должен пройти не позднее 20-го. В таком случае проще платить в день зарплаты, не дожидаясь окончательной даты, и вы не будете переживать о том, что не успеваете заплатить вовремя. Помните, что указанная в графике дата обозначает тот день, когда деньги уже должны быть на счету.

Учитывайте задержку платежа

При внесении денег имейте в виду: в зависимости от инструментов, которыми вы пользуетесь, могут меняться сроки поступления средств на счет. Например, при оплате через банкомат другого банка платеж может задержаться на несколько дней. Поэтому лучше пользоваться сервисами банка, в котором у вас оформлен займ. В этом случае за задержки переживать не придется.

Если не хватает денег, обратитесь в банк

28.09.2023 11:00

Досрочное погашение

Оно бывает полным и частичным. При полном досрочном погашении вы вносите сумму, которая погасит весь ваш долг. Но это идеальный вариант. Здесь мы подробнее поговорим о втором случае – частичном досрочном погашении. Этот способ подходит для тех, кто не живет от зарплаты до зарплаты и у кого есть свободные деньги. Например, ваш ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей, но вы можете вносить все 20 000. Вносите. Это позволит сократить ежемесячный платеж или в перспективе закрыть кредит быстрее. Далее расскажем подробнее.

Частичное досрочное погашение кредита

Один из самых простых способов быстрее расплатиться с кредитом — частичное досрочное погашение. В этом случае вы выносите на кредитный счет сумму больше прописанной, а банк делает перерасчет и меняет график. Например, по итогам года вы получили премию в размере 30 000 рублей. Эти деньги можно положить на счет и написать заявление о частичном погашении долга. Он уменьшится, а так как проценты начисляются на остаток, то вместе с ним и переплата сократится.

Как правильно погасить кредит частично досрочно

Перед тем как частично досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и уточните у него важные нюансы о том, как это правильно сделать. Во-первых, узнайте, насколько заранее нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Потому что у этой процедуры нет общих правил, и каждый банк придерживается только своего собственного регламента. В одних организациях все операции проводят в день обращения, в других нужно подождать несколько дней. Во-вторых, выясните, когда проводится операция. Чаще всего банки делают это в день ежемесячного платежа, и здесь пригодится первое условие — узнать, за сколько дней нужно подать заявление. В-третьих, уточните саму процедуру подачи заявления — можно ли сделать это дистанционно (например, на сайте банка или через мобильное приложение) или нужно идти в офис. В-четвертых, обратите внимание на то, что именно изменится после частично досрочного погашения кредита — сократится срок кредита, но размер платежей останется на прежнем уровне, или вы будете вносить меньшие платежи, но на протяжении изначально оговоренных дат.

Пошаговая процедура

  1. Подайте в банк заявление о частичном досрочном погашении кредита.
  2. Положите заранее оговоренную сумму на кредитный счет к обозначенной дате.
  3. Заберите обновленный график платежей.

Помните, что частично досрочное погашение кредита — это не разовая акция, и проводить эту операцию можно хоть каждый месяц, если у вас есть на то возможности.

Варианты изменения графика

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианты изменения графика платежей. Зависят они от условия каждого конкретного банка.

В одном случае сокращается срок погашения кредита, но размер платежей остается неизменным. Это удобно, если размер дохода у вас в обозримом будущем в худшую сторону не изменится, а обязательные взносы для вас вполне комфортны.

Во втором случае срок кредита остается прежним, но ежемесячные взносы уменьшаются. То есть каждый месяц вы будете отдавать банку меньше денег, но в итоге сумма переплаты будет выше, чем в первом варианте.

19.04.2022 13:20

Плюсы быстрого погашения кредита

У быстрого погашения кредитов есть несколько неоспоримых преимуществ.

Меньше переплата

Размер переплаты зависит от суммы долга, процентов по займу и срока кредита. Если вы будете вносить дополнительную сумму в день ежемесячного платежа, то она уйдет в тело кредита — на погашение основного долга. Именно из него высчитываются проценты. Получается, так вы сможете сэкономить на переплате. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение тела кредита.

Сокращается срок или платеж

Внося платежи большими суммами, вы можете сократить срок кредита или ежемесячный платеж по нему. Что из этого выбрать, зависит от вашей финансовой ситуации. Например, если у вас большой платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. А когда он станет для вас комфортным, вносите «досрочки» для сокращения срока кредита. Если платеж изначально невысокий, можете сразу вносить дополнительные средства для сокращения срока.

Можно вернуть страховку

В некоторых банках есть кредитные программы, по условиям которых ставка по кредиту может быть ниже, если вы заключите договор о страховании имущества или жизни и здоровья. Имейте в виду, что страховка может действовать непродолжительное время, и через год или два ее придется продлевать, чтобы условия кредитного договора не изменились. Если вы закроете кредит раньше срока, то сэкономите на страховании.

Если же страховка оформлена на весь срок кредита, то у вас есть право расторгнуть договор и вернуть части премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора. Чтобы получить возврат, в день финального платежа возьмите в банке справку о том, что кредит полностью погашен, а счет закрыт, и в течение семи дней с этого момента обратитесь в страховую компанию. Напишите заявление на возврат, указав в нем номер счета и банковские реквизиты для перечисления остатка.

Уменьшение переплаты через рефинансирование

Еще один способ расплатиться с кредитом — оформить рефинансирование . В этом случае вы берете новый займ, чтобы погасить существующий. При рефинансировании можно получить более выгодные условия — меньшую процентную ставку, продленный срок погашения, сокращенные ежемесячные платежи.

Но бросаться на первое предложение о рефинансировании не стоит. Допустим, в январе вы на год взяли кредит по 20% годовых, а в августе увидели предложение о рефинансировании под 10%. В этом случае сделка для вас будет невыгодной, потому что прошло больше половины срока, и большую часть процентов вы уже выплатили. Но если вы увидели такое объявление в марте, то переоформление имеет смысл.

Кроме того, рефинансирование выгодно только в том случае, если разница по ставкам составляет не менее 2%.

Как провести рефинансирование

Для рефинансирования может быть несколько причин. Во-первых, это снижение кредитной нагрузки. Например, вы заболели, потеряли работу или ваш доход снизился по другой причине, и у вас пропала возможность вносить ежемесячные платежи в полном размере. Во-вторых, в зависимости от ключевой ставки Центробанка или от рыночной ситуации, банк, в котором вы оформляли кредит, изменил предложения. Например, в январе вы оформили кредит под 20% годовых, а в апреле банк снизил кредитные ставки до 17%. В этом случае тоже можно обратиться за рефинансированием.

Если вы хотите оформить рефинансирование в другом банке, то стоит иметь в виду, что по сути вы берете тот же кредит, и вам нужно будет собрать пакет необходимых документов: паспорт, справку о доходах и суммах НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС, ИНН, военный билет (если он есть). Если не хотите все это собирать, в первую очередь узнайте о возможности рефинансирования в том банке, где у вас оформлен кредит. Так вы избежите необходимости не только заниматься документооборотом, но и проходить длительную проверку.

Банки будут выдвигать свои требования. Оценят возраст, уровень доходов, другие долговые обязательства, кредитную историю, имущество, которое может выступать в качестве залога. Если вы подойдете по всем параметрам, банк рефинансирование одобрит, если не пройдете хотя бы одному — может отказать.

Также учитывайте, что банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. При этом разница между перекредитованиями при повторном рефинансировании должна быть не меньше года.

18.09.2022 10:00

В случае, когда вы твердо намерены оформить рефинансирование и подходите по всем параметрам, придерживайтесь такого плана действий:

  1. Подайте заявку в банк, это можно сделать онлайн.
  2. Получив предварительное одобрение, предоставьте справку о доходах и документы по кредиту, который хотите закрыть (эта операция доступна и в офисах банков, и онлайн).
  3. Подождите два-три дня, пока банк выносит окончательное решение.
  4. Если решение положительное, вам придет приглашение в офис банка.
  5. Приходите в офис банка и подписывайте договор.
  6. Деньги уйдут на полное досрочное погашение прежнего кредита, а вы получите новый график платежей.
  7. Обратитесь в тот банк, где у вас был оформлен прежний кредит, и оформите досрочное погашение — теперь у вас новый кредитор, и платить вы будете ему.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *